Il documento discute le strategie per affrontare l'incremento dei tassi d'interesse sui mutui, evidenziando le opzioni di rinegoziazione, sostituzione e surroga del mutuo. Viene sottolineata l'importanza di una valutazione attenta delle condizioni contrattuali, suggerendo una consulenza professionale per ottimizzare le scelte finanziarie. Inoltre, si parla dell'importanza del recupero dei rifiuti ingombranti e dell'acquisto di libri usati come strategie di risparmio pratiche nella situazione economica attuale.

1. ECONOMIA Il Giornale Sebino Marzo 2008
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Come difendersi dal caro mutui
La scelta non è nè semplice nè scontata vista la difficoltà della previsione
dell’andamento dei tassi nel medio-lungo termine
di Michele Colosio è ne semplice ne scontata vista rendendo di fatto la sostituzione ancora state definite con chia- regime e prestare molta atten-
la difficoltà della previsione più vantaggiosa per il cliente. rezza, tanto che solo pochi isti- zione alle polizze complemen-
In questo secondo appuntamen- dell’andamento dei tassi nel tuti di credito hanno ad oggi tari e facoltative che spesso la
to de “Il punto di vista indipen- medio-lungo termine. La solu- La terza possibilità, incentivata concluso operazioni di questo banca propone e il cui costo
dente” affronteremo lo spinoso zione a tasso fisso ha l’indubbio dalla legge Bersani, è la surroga tipo. Al decreto Bersani va incide negativamente sull’onere
problema dei mutui casa che vantaggio di mettere al riparo del mutuo che presenta dei van- comunque ascritto il merito di totale del finanziamento.
tante preoccupazioni e difficol- dalle oscillazioni della rata, ma taggi rispetto alla sostituzione: aver dato una scossa al mercato Il consiglio è quindi quello di
tà sta creando a quelle famiglie è opportuno notare che dal 1999 l’intervento del notaio è in que- dei mutui e di aver stimolato valutare attentamente, se neces-
che hanno sottoscritto mutui a (anno del massimo differenzia- sto caso molto meno oneroso e diversi risparmiatori a verifica- sario ricorrendo all’assistenza
tasso variabile negli scorsi anni. le) ad oggi è sempre stata più non si paga l’imposta sostituti- re le condizioni del proprio di un professionista, il costo del
L’aumento della rata dei mutui onerosa della soluzione a tasso va. In caso di surroga l’importo mutuo. proprio mutuo e considerare
a tasso variabile (fenomeno in variabile (attualmente il gap si è finanziabile non può eccedere il Nella valutazione del contratto l’opportunità di rinegoziare,
corso dal 2005) è causato dal- ridotto ai livelli minimi). Una debito residuo del vecchio di mutuo è consigliabile seguire sostituire o surrogare il mutuo
l’aumento del tasso di riferi- volta presa questa decisione mutuo maggiorato delle spese e alcune semplici indicazioni che per ottenere un risparmio eco-
mento, l’ormai tristemente noto fondamentale le soluzioni prati- La seconda opzione è la sostitu- degli oneri correlati (notaio e consentono di non incorrere in nomico e una migliore aderenza
euribor, che è passato dal 2,18% che che si presentano per zione del mutuo attraverso penale di estinzione) e la durata spiacevoli sorprese: evitare le alle proprie esigenze, verifican-
del 31 gennaio 2005 al 4,38% migliorare le condizioni del l’estinzione del vecchio contrat- residua non può essere allunga- durate infinite che abbassano la do attentamente la sostenibilità
del 31 gennaio 2008. proprio mutuo sono la rinego- to e la contestuale stipula di un ta. rata, ma aumentano notevol- dell’impegno che si sottoscrive
ziazione, la sostituzione e la nuovo mutuo a condizioni più Il problema è nell’effettiva mente l’onere finale; evitare con la stipula del mutuo.
surroga. favorevoli. In questo caso biso- applicazione della surroga in preammortamenti lunghi che Contatti per informazioni e
gna valutare attentamente i quanto le procedure per il posticipando il rimborso del chiarimenti: tel. 335 302605 -
La rinegoziazione consiste nel benefici derivanti dalla probabi- subentro nell’ipoteca da parte capitale provocano un incre- info@ifaconsulenza.it -
formulare alla propria banca le riduzione del tasso applicato e della nuova banca non sono mento notevole della rata a www.ifaconsulenza.it
una richiesta per la modifica le spese da affrontare per la
delle condizioni applicate al sostituzione: la penale di estin-
contratto di mutuo. zione del vecchio contratto
La mofidica può riguardare la
riduzione dello spread applicato
(ossia la maggiorazione richie-
(nella misura ridotta imposta
dalla legge Bersani), l’interven-
to del notaio per l’atto di mutuo,
Val Cavallina Servizi
sta dal banca rispetto all’euri- l’imposta sostitutiva (stabilita Non tutti sanno cosa sono i rifiuti ingombranti
bor), che per i mutui a tasso nella misura dello 0,25% del- E' sempre più frequente il brutto spettacolo dei rifiuti ingombranti abbandonati dapper-
variabile è passato dal 1,75% l’importo finanziato per i mutui tutto, una scelta fatta per risparmiare pochi soldi, spesso solo per ignoranza e che con-
L’accelerazione dell’aumento medio del 2003 allo 0,90% prima casa) e le spese accessorie
negli ultimi mesi è stata causata medio odierno (fonte: media da alla stipula (perizia e istruttoria duce ad atti dannosi per l'ambiente a l'economia.
dell’emergere della crisi dei OFMUTUI.com). Anche l’al- in primis). Un ulteriore opportu- Eppure un recupero corretto dei beni durevoli (dalla raccolta, al trasporto, al trattamen-
mutui subprime che ha spinto lungamento della durata del nità è data dalla possibilità di to) è una soluzione conveniente che permette di recuperare materie prime e salvaguardare l'ambiente.
verso l’alto il tasso a cui le ban- mutuo in modo da “spalmare” il farsi finanziare per un importo Sono molti i materiali e le sostanze recuperabili che non conviene disperdere contenuti nei beni durevoli abbandonati e che
che si prestano il denaro e di debito residuo su un numero superiore al debito residuo per possono provocare danni all'ambiente ed alla salute.
conseguenza anche gli interessi maggiore di rate, ciascuna di soddisfare esigenze di liquidità
dei mutui a tasso variabile. importo più contenuto La legge prevede che i beni durevoli per uso domestico a fine vita devono essere conferiti alle imprese che gestiscono la rac-
e di allungare la durata del
rispetto al precedente piano di mutuo, ma attenzione perché in colta e lo smaltimento dei rifiuti urbani.I beni durevoli individuati dalla legge sono:
Cosa è opportuno fare ora? rimborso, rappresenta una solu- questo caso si perde il diritto • Frigoriferi, surgelatori, congelatori che, se prodotti fino ai primi anni '90, contengono clorofluorocarburi (CFC), idrocloro-
Innanzitutto bisogna decidere zione per attutire l’effetto del- alla detrazione degli interessi fluorocarburi (HFCC), olio di lubrificazione, CFC (R11) nelle schiume poliuretaniche isolanti;
se proseguire con il tasso varia- l’incremento dei tassi. passivi. Per venire incontro alle • Televisori e monitor che contengono tubi catodici fluorescenti con polveri luminescenti a base di fosforo, terre rare e cad-
bile o, come hanno fatto i due L’accoglimento della richiesta è esigenze dei risparmiatori diver- mio e altri metalli pesanti (Piombo, Bario, ecc.), batterie e condensatori elettrici;
terzi dei consumatori che hanno a discrezione della banca e nel si istituti di credito hanno predi-
stipulato nuovi mutui nel primo caso della riduzione dello spre- sposto delle offerte grazie alle • Computer che, negli esemplari precedenti al 1980, possono contenere componenti pericolosi nelle memorie centrali e nelle
semestre dell’anno scorso, pas- ad può essere effettuata senza quali si accollano parte delle periferiche: condensatori con PCB (Policlorobifenile), interruttori al mercurio, presenza di cadmio. I sistemi di stampa e
sare al tasso fisso. La scelta non costi a carico del cliente. spese correlate all’operazione, foturiproduzione contengono inchiostri e toner inquinanti, condensatori ed altre apparecchiature pericolose;
• Lavatrici, Lavastoviglie che contengono policlorobifenili (PCBs), Piombo, rivestimenti plastici (PVC) dei cavi elettrici ;
Michele Colosio è Dottore in Scienze Politico-Economiche, ha 35 • Condizionatori d'aria che contengono, se prodotti prima del 1995, clorofluorocarburi (CFC) e idroclorofluorocarburi
anni, risiede e lavora a Lovere. Ha conseguito il Master Professional (HCFC). Anche gli apparecchi più moderni contengono comunque olio di lubrificazione, il CFC (R11) nelle schiume poliu-
Level in “Fee-Only Financial Planning”, che abilita alla professione di
Consulente Finanziario Indipendente, ed è associato alla Nafop (l’as- retaniche isolanti .
sociazione nazionale dei consulenti indipendenti che garantisce il La Comunità Montana Val Cavallina eroga, tramite la VCS S.r.l., il servizio di gestione dei rifiuti solidi urbani.
rispetto dei requisiti di indipendenza, competenza, integrità, trasparen- Il servizio è organizzato in maniera personalizzata per adattarlo esigenza degli utenti di ogni singolo Comune sia per quanto
za e riservatezza). riguarda gli orari di raccolta che per quanto riguarda la qualità del servizio.
In seguito al recepimento in Italia della direttiva europea sui mercati In questo settore, d’intesa con i comuni e con la Comunità Montana, sarà a breve programmato il potenziamento delle attivi-
finanziari (Mifid), ha avviato lo studio “Ifa Consulenza” (con sede a
tà, tra le quali la gestione delle piattaforme ecologiche in forma presidiata per il deposito di materiale ingombrante e ramaglie,
Lovere in via Gramsci, 57) che si avvale dei servizi di Consultique, la
società leader in Italia nella consulenza finanziaria senza conflitto d’in- nonché la raccolta separata degli ingombranti domestici con il ritiro diretto presso gli utenti che si saranno prenotati, anche
teressi il cui Ufficio Studi e Ricerche è riconosciuto dalla comunità solo telefonicamente, almeno due giorni prima di quello indicato per la raccolta.
finanziaria per competenza e professionalità (collabora tra gli altri con il Sole 24 Ore)
Val Cavallina Servizi Srl
Lo studio è attivo, anche in collaborazione con altri studi professionali, nella pianificazione finanziaria, previ-
denziale e assicurativa, nella consulenza per la ricerca, la rinegoziazione e la sostituzione di mutui e leasing e Per informazioni:
nell’analisi di prodotti finanziari (azioni, obbligazioni, fondi, polizze, gestioni…). Compito del consulente indi- Ufficio Ecologia: Tel. 035/42.74.231 • Raccolta R.S.U.: Fax 035/42.74.239
pendente non è quello di vendere prodotti, ma di assistere il risparmiatore nell’individuare i propri obiettivi e nel Numero Verde: 800/40.11.06 • Sportello Unico: Tel. 035/42.74.261
pianificare le soluzioni personalizzate più idonee ed efficienti per raggiungerli Attività Produttive: Fax 035/42.74.219
Per informazioni e domande tel. 335-302605 - www.ifaconsulenza.it - info@ifaconsulenza.it

2. Il Giornale Sebino Marzo 2008
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I libri usati: shopping piacevole e conveniente
i prezzi dell’editoria hanno subito un aumento perciò si va a risparmiare sul superfluo
Il mercato dell’usato è in crescita in mente il mercato dei libri scolastici, mercato dei libri usati in generale è
qualunque settore per svariati moti- vuoi perché si sa che servono soltan- senz’altro in crescita in quanto
vi: per un’innegabile periodo di to per un periodo limitato e poi nor- anche i prezzi dell’editoria hanno
recessione non ancora del tutto con- malmente non vengono più aperti, subito un aumento abbastanza
cluso, perché il commercio di artico- vuoi perché il numero e il prezzo incontrollato e, in periodo di reces-
li usati è finalmente tornato di uso elevato rappresentava per molte sione si sa, si va a risparmiare sul
comune, per evitare sprechi e per, famiglie, magari con più di un figlio, superfluo. In realtà poi l’acquisto di
perché no, permettersi un qualche una spesa esorbitante, fatto sta che libri usati permette anche di poter
acquisto non strettamente necessario dalle bancarelle abusive davanti alle avere più titoli nella propria biblio-
senza incorrere in sensi di colpa (e scuole si è passati alle bancarelle teca e, nel caso sia stato acquistato
senza pesare troppo sul portafoglio). virtuali in internet dove si possono un libro che non si ha interesse a
Prima di parlare di libri usati biso- trovare praticamente tutti i testi e tenere, lo si può rivendere al prezzo
gna fare una prima e fondamentale tutte le edizioni. al quale si è pagato. Anche per i libri
distinzione fra libri antichi e libri Nei libri scolastici usati è estrema- usati non scolastici ovviamente vale
usati: i primi appartengono general- mente importante lo stato del libro la regola che migliore è lo stato di
mente alla sfera di interesse dei col- poiché visto che dovrebbe servire conservazione più alto è il valore, il
lezionisti, quindi intenditori e dispo- per studiare, è essenziale che non quale sale in presenza di auto-
sti a spendere cifre più o meno alte a manchino pagine, che siano tutte grafi o dediche dell’autore, se famo-
seconda di quello che stanno cercan- leggibili e non troppo “pasticciate”. so. Naturalmente bisogna fare un
do. I secondi invece, i libri usati, In questo caso, se volete acquistare i distinguo fra chi acquista libri usati
interessano chiunque voglia acqui- vostri libri usati per la scuola in rete, per passione o collezione o sempli-
stare i testi che lo interessano senza concordate prima di poter visionare i cemente per risparmiare: i primi
spendere una follia. In rete si posso- testi oppure riservatevi il diritto di soggetti sono generalmente più esi-
no trovare ottime occasioni in tradizionali di acquisto, tipo fiere e alla compravendita di libri usati la resto quello dei libri nuovi, si divide recesso all'acquisto se il libro che vi genti, ai secondi invece è sufficiente
entrambi i campi, è vero però che se mercatini, che permettono una visio- rete può rivelarsi un ottimo strumen- in due gruppi fondamentali: i libri arriva non è nelle condizioni che vi un testo leggibile e in buono stato
siete un collezionista di libri antichi ne immediata dell’oggetto. Se inve- to di ricerca e acquisto. scolastici e i quelli non scolastici. Il erano state descritte. poiché il discriminante è soltanto il
non rinuncerete mai anche ai canali ce siete interessati esclusivamente Il mercato dei libri usati, come del più florido inizialmente era sicura- Oltre al mercato degli scolastici, il prezzo.