Báo Cáo Thực Tập Nâng Cao Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp. Phương pháp nghiên cứu được sử dụng chủ yếu là phương pháp thu thập thông tin và phương pháp phân tích. Thông tin thu thập được thông qua nhiều kênh như quá trình thực tập trực tiếp tại chi nhánh, phỏng vấn các cán bộ công nhân viên của ngân hàng, các báo cáo tài chính năm, báo cáo tín dụng… Phương pháp phân tích sử dụng các thông tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đó đưa ra những nhận định về tình hình cho vay tiêu dùng ở AGRIBANK.

1. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI
TRUNG TÂM ĐÀO TẠO E-LEARNING
BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO
VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
(AGRIBANK) - PGD TÂN CẢNG
Hà Nội, 2019
Giảng viên hướng dẫn: ThS. Nguyễn Anh Tú
Sinh viên thực hiện: Phạm Văn Đại
Ngày sinh: 25-10-1983
Lớp: DTB 56
Ngành đào tạo: Tài chính ngân hàng
Địa điểm học: tỉnh Thái Bình
Thời gian thực tập: Từ 15/04/2019 đến 14/06/2019
Mã course học: BF12.017

2. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
------------***------------
NHẬN XÉT THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
Họ và tên sinh viên: ..........................................................................................................
Ngày sinh: .........................................................................................................................
Lớp: .................................................. Ngành đào tạo: Tài chính ngân hàng
Đơn vị đào tạo: Trung tâm đào tạo E-Learning – Viện Đại học Mở Hà Nội
Thực tập tại: ......................................................................................................................
Địa chỉ: .............................................................................................................................
Người hướng dẫn thực tập: ...............................................................................................
Chức vụ: ...................................................................... SĐT:...........................................
Thời gian thực tập: Từ ngày …… tháng …… năm …… đến ngày …… tháng ……
năm ……
Nội dung thực tập: ............................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
1. Về tinh thần, thái độ, ý thức tổ chức kỷ luật:
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
2. Về công việc được giao
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
Hà Nội, ngày tháng năm 201
Người hướng dẫn Xác nhận của đơn vị thực tập

3. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................

4. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
MỤC LỤC
NHẬN XÉT THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
MỤC LỤC
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
DANH MỤC HÌNH ẢNH
DANH MỤC BẢNG
LỜI MỞ ĐẦU .................................................................................................................1
1. Tính cấp thiết của đề tài...............................................................................................1
2. Mục tiêu nghiên cứu:...................................................................................................1
3. Đối tượng nghiên cứu:.................................................................................................1
4. Phương pháp nghiên cứu:............................................................................................1
5. Kết cấu của đề tài: .......................................................................................................2
PHẦN 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM PHÒNG GIAO DỊCH TÂN CẢNG...................................3
1.1. Giới thiệu về ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam .........3
1.1.1. Tên doanh nghiệp ..................................................................................................3
1.1.2. Giám đốc hiện tại của doanh nghiệp .....................................................................3
1.1.3. Địa chỉ....................................................................................................................3
1.1.4. Cơ sở pháp lý của doanh nghiệp (Quyết định thành lập, ngày thành lập, vốn điều
lệ).....................................................................................................................................3
1.1.5. Loại hình doanh nghiệp (hình thức sở hữu doanh nghiệp) ...................................3
1.1.6. Chức năng, nhiệm vụ của doanh nghiệp ...............................................................3
1.1.7. Lịch sử phát triển doanh nghiệp ............................................................................3
1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý doanh nghiệp .........................................................5
1.2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý doanh nghiệp.............................................5
1.2.2. Chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận ................................................................5
1.2.3. Phân tích mối quan hệ giữa các bộ phận trong hệ thống quản lý doanh nghiệp...7
1.3. Khái quát hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp ...................................7
1.3.1. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng.........7

5. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
1.3.1.1.Nhân tố vĩ mô (môi trường kinh tế, xã hội, dân số, công nghệ, điều kiện tự
nhiên…)...........................................................................................................................7
1.3.1.2.Nhân tố vi mô (nhân sự, năng lực sản xuất, năng lực tài chính, văn hóa công ty,
khả năng nghiên cứu phát triển, khách hàng, nhà cung ứng, đối thủ cạnh tranh…).......9
1.3.2.Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của công ty trong 3 năm gần đây.......10
PHẦN 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK
– CN BÌNH THẠNH – PGD TÂN CẢNG ...................................................................13
2.1 Những sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng chủ yếu.............................................13
2.2. Các hình thức cho vay tiêu dùng ............................................................................16
2.3. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Agribank – PGD Tân Cảng .................................16
2.4. Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại AGRIBANK – Chi nhánh Bình Thạnh -
PGD Tân Cảng...............................................................................................................19
2.4.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của cho vay tiêu dùng..........................................19
2.4.2 Phân tích cơ cấu trong cho vay tiêu dùng.............................................................20
2.4.2.1 Phân tích cơ cấu theo thời hạn vay....................................................................20
2.4.2.2 Phân tích cơ cấu theo nhóm nợ..........................................................................21
2.4.2.3 Phân tích cơ cấu theo mục đích sử dụng. ..........................................................23
2.5. Phân tích hiệu quả cho vay tiêu dùng.....................................................................24
2.5.1. Thu nhập..............................................................................................................24
2.5.2. Nợ quá hạn...........................................................................................................25
2.5.3. Vòng quay vòng vốn. ..........................................................................................26
2.6 Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng của AGRIBANK - Chi nhánh Bình
Thạnh - PGD Tân Cảng.................................................................................................26
2.6.1. Kết quả đạt được..................................................................................................26
2.6.2 Những tồn tại và nguyên nhân..............................................................................28
PHẦN 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DÙNG TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH BÌNH THẠNH – PGD TÂN CẢNG........29
3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển của AGRIBANK - Chi nhánh Bình Thạnh - PGD
Tân Cảng........................................................................................................................29
3.1.1 Nhận định tình hình chung: ..................................................................................29

6. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
3.1.2 Định hướng và mục tiêu phát triển của ngân hàng AGRIBANK – Chi nhánh
Bình Thạnh – PGD Tân Cảng .......................................................................................30
3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại AGRIBANK –
Chi nhánh Bình Thạnh – PGD Tân Cảng......................................................................31
3.2.1 Phát triển cơ sở hạ tầng, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ.....................................31
3.2.2 Đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng........................................31
3.2.3 Cải thiện hoàn chỉnh quy trình cho vay................................................................32
3.2.4 Tích cực quảng bá hình ảnh, sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng của Ngân hàng. ........32
3.2.5 Tăng cường huy động vốn:...................................................................................33
3.3 Một số kiến nghị......................................................................................................33
KẾT LUẬN ...................................................................................................................36
TÀI LIỆU THAM KHẢO.............................................................................................37

7. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
CBCNV Cán bộ công nhân viên
CBTD Cán bộ tín dụng
CN Chi nhánh
CVTD Cho vay tiêu dùng
NH Ngân hàng
NHTM Ngân hàng thương mại
PGD Phòng giao dịch
P. Phường
Q. Quận
Tp.HCM Thành phố Hồ Chí Minh
UBND Ủy ban nhân dân
VNĐ Việt Nam Đồng

8. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
DANH MỤC HÌNH ẢNH
Hình 1.3: Sơ đồ tổ chức Agribank – PGD Tân Cảng.................................................................5
Hình 2.1: Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay..................................................................20
Hình 2.2: Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay..................................................................21
Hình 2.3: Tỷ trọng dư nợ theo nhóm nợ........................................................................22
Hình 2.5: Tỷ trọng dư nợ theo mục đích sử dụng .........................................................23

9. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
DANH MỤC BẢNG
Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Agribank - PGD Tân Cảng giai đoạn
2016-2018.................................................................................................................................11
Bảng 2.1: Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay..................................................................19
Bảng 2.2: Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay..................................................................20
Bảng 2.3: Tỷ trọng dư nợ theo nhóm nợ .......................................................................21
Bảng 2.4: Tỷ trọng dư nợ theo mục đích sử dụng.........................................................23
Bảng 2.5: Doanh thu từ hoạt động Cho vay tiêu dùng ..................................................24
Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ tại Agribank - PGD Tân Cảng.................25
Bảng 2.7: Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng. ...............................................................26

10. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
1
LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Ngân hàng bán lẻ là loại hình ngân hàng chuyên phục vụ cho đối tượng khách
hàng là cá nhân. Các sản phẩm dịch vụ được cung cấp phổ biến bao gồm tiết kiệm,
kiểm tra tài khoản, cho vay cá nhân, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… và rất nhiều dịch vụ
khác. Một trong những sản phẩm chiếm tỉ trọng cao trong hoạt động của ngân hàng
bán lẻ, đó là cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng đã xuất hiện ở các nước phát triển từ những năm 70 của thế
kỉ trước. Ở Việt Nam, hoạt động này mới chỉ được các ngân hàng thương mại chú ý
khoảng 15 năm trở lại đây, và hiện nay, đây là mảng thị trường tiềm năng mà tất cả
các ngân hàng đều hướng tới. Việt Nam với dân số khoảng 85 triệu người và mức thu
nhập của người dân ngày càng tăng hứa hẹn sẽ là sân chơi bán lẻ rộng mở cho các
ngân hàng thương mại nói riêng và tất cả các tổ chức tín dụng nói chung.
Đối với Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn (AGRIBANK), mở
rộng cho vay tiêu dùng là mục tiêu trước mắt và lâu dài của AGRIBANK trong thời
gian tới nhằm phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng đa năng hiện đại hàng
đầu Việt Nam.
Chính vì vậy, đề tài “Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại
AGRIBANK – Chi nhánh Bình Thạnh – PGD Tân Cảng” đã được lựa chọn nhằm
mục tiêu nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng ở Chi nhánh Bình Thạnh –
PGD Tân Cảng, từ đó đưa ra các kiến nghị và đề xuất để phát triển hoạt động này.
2. Mục tiêu nghiên cứu:
- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
AGRIBANK – Chi nhánh Bình Thạnh – PGD Tân Cảng
- Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở AGRIBANK – Chi
nhánh Bình Thạnh – PGD Tân Cảng.
3. Đối tượng nghiên cứu:
Căn cứ vào ba mục tiêu trên, đối tượng và phạm vi nghiên cứu của công
trình tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng ở AGRIBANK trong thời gian qua.
4. Phương pháp nghiên cứu:
Phương pháp nghiên cứu được sử dụng chủ yếu là phương pháp thu thập thông
tin và phương pháp phân tích. Thông tin thu thập được thông qua nhiều kênh như quá

11. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
2
trình thực tập trực tiếp tại chi nhánh, phỏng vấn các cán bộ công nhân viên của ngân
hàng, các báo cáo tài chính năm, báo cáo tín dụng… Phương pháp phân tích sử dụng các
thông tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đó đưa
ra những nhận định về tình hình cho vay tiêu dùng ở AGRIBANK.
5. Kết cấu của đề tài:
Ngoài phần Lời mở đầu, Kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, đề tài được
kết cấu thành 3 phần:
Phần 1: Tổng quan AGRIBANK – Chi nhánh Bình Thạnh – PGD Tân Cảng
Phần 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại AGRIBANK – Chi nhánh Bình
Thạnh – PGD Tân Cảng.
Phần 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại AGRIBANK – Chi
nhánh Bình Thạnh – PGD Tân Cảng

12. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
3
PHẦN 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM PHÒNG GIAO DỊCH
TÂN CẢNG
1.1. Giới thiệu về ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam
1.1.1. Tên doanh nghiệp
Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank) – Phòng
giao dịch Tân Cảng
1.1.2. Giám đốc hiện tại của doanh nghiệp
Ông Bùi Hải Quân
1.1.3. Địa chỉ
137 (Số mới 219) Đinh Bộ Lĩnh, P. 26, Q. Bình Thạnh, Tp HCM.
1.1.4. Cơ sở pháp lý của doanh nghiệp (Quyết định thành lập, ngày thành lập,
vốn điều lệ)
Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – PGD Tân Cảng được
thành lập theo quyết định số 248/NHNoBT ngày 02/07/2007 của Agribank Chi nhánh
Bình Thạnh. Nằm tại số 137 (Số mới 219) Đinh Bộ Lĩnh, P. 26, Q. Bình Thạnh, Tp
HCM.
1.1.5. Loại hình doanh nghiệp (hình thức sở hữu doanh nghiệp)
Công ty TNHH một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu
1.1.6. Chức năng, nhiệm vụ của doanh nghiệp
1.1.7. Lịch sử phát triển doanh nghiệp
Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (tên giao dịch quốc tế
bằng tiếng nh: Vietnam Bank for griculture and Rural Development; Tên viết tắt bằng
tiếng Anh: Agribank) được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của
Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò
chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông
nghiệp, nông dân và nông thôn.
Khi mới thành lập,mục địch ban đầu của ngân hàng nông nghiệp và phát triển
nông thôn là phục vụ và hỗ trợ nền kinh tế cho người nghèo. Cùng với sự phát triển

13. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
4
lớn mạnh của đất nước, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn không ngừng
mở rộng phạm vi hoạt động của mình. Vì thế trong thời điểm hiện tại khách hàng
củanông nghiệp và phát triển nông thôn là mọi đối tượng trong nền kinh tế như:: các
cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp Nhà nước, doanh
nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công
ty hợp danh, các hiệp hội, các công ty tài chính… Với phương châm hoạt động an
toàn, hiệu quả và luôn đặt lợi ích của khách hàng gắn liền với lợi ích của Ngân hàng,
những năm qua Ngân hàng: các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư
nhân, doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty cổ
phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh, các hiệp hội, các công ty tài
chính… Với phương châm hoạt động an toàn, hiệu quả và luôn đặt lợi ích của khách
hàng gắn liền với lợi ích của Ngân hàng, những năm qua Ngân hàng nông nghiệp và
phát triển nông thôn luôn là người đồng hành tin cậy của khách hàng và uy tín của
Ngân hàng ngày càng được củng cố và phát triển. Trong thời gian gần đây,ngân hàng
luôn đứng Top 10 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam - VNR500; Doanh nghiệp tiêu
biểu ASEAN; Thương hiệu nổi tiếng ASEAN; Ngân hàng có chất lượng thanh toán
cao; Và được đánh giá là Ngân hàng Thương mại thanh toán hàng đầu Việt Nam.
Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – PGD Tân Cảng
Được thành lập theo quyết định số 248/NHNoBT ngày 02/07/2007 của Agribank
Chi nhánh Bình Thạnh. Với địa thế thuận lợi nằm trên mặt tiền đường Đinh Bộ Lĩnh,
một trong những cửa ngõ quan trọng của thành phố Hồ Chí Minh gần Bến xe Miền
Đông, bên cạnh khu dân cư Chu Văn An sầm uất. Qua 6 năm hoạt động, Phòng Giao
dịch Tân Cảng trực thuộc Agribank Chi nhánh Bình Thạnh đã thu hút được
trên 4.000 khách hàng thường xuyên giao dịch, một lượng lớn khách hàng vãng lai,
mức huy động vốn bình quân đạt gần 20 tỷ đồng/nhân viên. Trên cơ sở vừa kế thừa và
phát huy truyền thống của Agribank vừa tạo được những yếu tố đột phá trên nhiều
phương diện về tài chính, công nghệ, tổ chức, cán bộ và công tác quản trị điều hành
theo hướng đến chuẩn mực chung về hoạt động kinh doanh Ngân hàng hiện đại. Bằng
những giải pháp mang tính đột phá, thay đổi tư duy và cách làm mới, cùng với sự nỗ
lực của toàn thể cán bộ công nhân viên Phòng giao dịch thì Phòng Giao dịch Tân Cảng
hoạt động thực sự khởi sắc. Đến 30/06/2017, hoạt động kinh doanh của Phòng giao
dịch Tân Cảng đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ: Nguồn vốn đạt 132 tỷ đồng.

14. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
5
Tổng số tài khoản tiền gửi khách hàng đã mở 2.511 tài khoản; Tổng dư nợ tín dụng
đạt 48 tỷ đồng; số thẻ phát hành đạt 3.873 thẻ các loại; số máy POS lắp đặt cho khách
hàng: 05 máy.
Để đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, bên cạnh việc cung ứng các dịch vụ
ngân hàng truyền thống như huy động tiền gửi; cho vay, Phòng Giao dịch Tân Cảng đã
triển khai và ứng dụng tất cả các dịch vụ ngân hàng hiện đại như thông qua phát hành
Thẻ tín dụng quốc tế; Internet Banking; kết nối thanh toán (CMS), Mobile Banking,
Agripay, Western Union, chuyển tiền kiều hối; Chi trả lương qua tài khoản; thanh toán
trong nước và quốc tế; các dịch vụ ngoài tín dụng khác…
Với sự cố gắng hết mình của mỗi cán bộ, nhân viên của Phòng giao dịch Tân Cảng
thực hiện tốt văn hóa doanh nghiệp với hệ thống giao dịch hiện đại, Phong cách phục
vụ chuyên nghiệp, trụ sở Phòng giao dịch khang trang, tin tưởng rằng Phòng Giao dịch
Tân Cảng sẽ thu hút hơn nữa nhiều khách hàng trên địa bàn, góp phần nhỏ bé cho sự
phát triển của Agribank Chi nhánh Bình Thạnh.
1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý doanh nghiệp
1.2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý doanh nghiệp
Hình 1.1: Sơ đồ tổ chức Agribank – PGD Tân Cảng
(Nguồn: Phòng hành chính nhân sự)
1.2.2. Chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận
Giám đốc
Xây dựng chiến lược, mục tiêu, kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh theo từng
năm, từng thời kỳ trên cơ sở nhiệm vụ kinh doanh do Hội sở đề ra.
GIÁM ĐỐC
PHÒNG
HÀNH
CHÍNH
NHÂN
SỰ
PHÒNG
THANH
TOÁN
QUỐC
TẾ
PHÒNG
KHÁCH
HÀNG
CÁ
NHÂN
PHÒNG
KHÁCH
HÀNG
DOANH
NGHIỆP
PHÒNG
KẾ
TOÁN
NGÂN
QUỸ
TỔ KIỂM TRA & GIÁM
SÁT NỘI BỘ

15. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
6
Tổ chức, điều hành hoạt động và chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh
doanh cũng như tất cả các vấn đề pháp lý liên quan.
Tổ kiểm tra và giám sát nội bộ
Lập kế hoạch và tiến hành kiểm tra, giám sát việc thực hiện hoạt động kinh doanh
nhằm đảm bảo các phòng ban tuân thủ đúng với các quy định hoạt động theo quy chế
của NH.
Phòng hành chính - nhân sự
Quản lý công tác hành chính, văn thư, con dấu, tài sản, tổ chức hội nghị, hội thảo,
sự kiện của NH.
Tham mưu cho giám đốc về công tác tuyển dụng, đào tạo, bố trí, luân chuyển nhân
sự cũng như tổ chức bộ máy hoạt động của NH, chính sách tiền lương, khen thưởng,
kỷ luật.
Phòng thanh toán quốc tế (Phòng thanh toán và kinh doanh dịch vụ)
Thực hiện nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ cho khách hàng.
Phòng khách hàng cá nhân
Bộ phận thông tin dịch vụ và thông tin khách hàng: Giới thiệu, hướng dẫn, giải
đáp mọi thắc mắc về các dịch vụ của NH và lưu giữ thông tin về khách hàng giao dịch
với NH.
Bộ phận thẩm định và thực hiện dịch vụ: Kiểm tra, thẩm định thực tế về thông tin
mà khách hàng cung cấp và xem xét, quyết định việc tiến hành giao dịch với khách
hàng.
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng được tổ chức hoạt động giống như với phòng khách hàng cá nhân nhưng
đối tượng của phòng là các khách hàng doanh nghiệp, các tổ chức tài chính và các giao
dịch được thực hiện với quy mô lớn.
Phòng kế toán - ngân quỹ
Quản lý tài khoản, hồ sơ giao dịch của khách hàng, thực hiện tổng hợp và báo cáo
tài chính hàng quý, hàng năm của NH và trình lên cho Giám đốc.
Thực hiện việc thu, chi tiền mặt VND, ngoại tệ, Séc du lịch, hối phiếu… và quản
lý kho tiền, các loại giấy tờ có giá.

16. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
7
1.2.3. Phân tích mối quan hệ giữa các bộ phận trong hệ thống quản lý doanh
nghiệp
Mặc dù nghiệp vụ cụ thể cũng như chức năng của các phòng ban là khác nhau,
nhưng trong tổng thể bộ máy của ngân hàng, các phòng ban có mối liên hệ chặt chẽ
với nhau, hợp tác và hỗ trợ cho nhau tạo thành các mắt xích quan trọng vận hành bộ
máy ngân hàng hoạt động trôi chảy.
Xét về mặt tổng quan, hoạt động của các phòng ban trong ngân hàng đều phục vụ
cho mục đích chung của ngân hàng là kiếm lợi nhuận từ đồng vốn huy động được.
Phòng Nguồn vốn tìm kiếm nguồn vốn, phòng Kế toán thực hiện hạch toán và phòng
Tín dụng cho vay nguồn vốn huy động được.
Về mặt nghiệp vụ cụ thể đối với các khách hàng đang có dư nợ tín dụng tại Ngân
hàng, thì khi Kế toán thực hiện các lệnh chuyển tiền, rút tiền từ tài khoản cho khách
hàng hoặc các giao dịch liên quan khác phải có chữ ký của cán bộ tín dụng phụ trách
khách hàng đó trên chứng từ.
Ngoài ra, các phòng ban khác khi thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền mặt
thì cũng phải thông qua bộ phận ngân quỹ của phòng Kế toán, như phòng Thanh toán
quốc tế với nghiệp vụ thu ngoại tệ của khách hàng để phục vụ cho việc thanh toán
quốc tế.
Phòng Kiểm tra - Kiểm toán nội bộ chịu trách nhiệm kiểm tra toàn bộ hoạt động
của các phòng ban khác trong Ngân hàng, các phòng ban khác phải có trách nhiệm
cung cấp chứng từ, số liệu khi có yêu cầu từ phòng Kiểm tra. Các cán bộ trong phòng
Kiểm tra cũng phải nắm vững nghiệp vụ của các phòng ban khác thì mới có thể kiểm
tra được một cách chính xác, phát hiện kịp thời những sai sót để sửa chữa.
Các phòng ban trong Ngân hàng có mối quan hệ mật thiết, hợp tác với nhau trong
hoạt động, tạo thành một chuỗi liên kết, một vòng tròn khép kín chặt chẽ. Qua đó, hoạt
động của Ngân hàng mới được liên tục và bền vững.
1.3. Khái quát hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp
1.3.1. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân
hàng
1.3.1.1.Nhân tố vĩ mô
 Điều kiện tự nhiên
TP.HCM nằm ở phía Nam tổ quốc, tiếp giáp với các tỉnh: Tây Ninh, Bình

17. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
8
Dương, Đồng Nai, Long An.., vị trí và địa thế thuận lợi cho một trung tâm chính trị,
kinh tế, văn hoá, khoa học và đầu mối giao thông quan trọng của Việt Nam.
TP.HCM có hai dạng địa sông hồ dày đặc. Đây chính là điều kiện tự nhiên
thuận lợi giúp cho TP.HCM phát triển một nền kinh tế đa dạng các ngành nghề nói
chung và là cơ hội để PGD Tân Cảng có những khách hàng tiềm năng. Đây là cơ hội
để PGD Tân Cảng đẩy mạnh phát triển những gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu của
người dân và các doanh nghiệp trong địa bàn.
 Về kinh tế :
Trong những năm gần đây TP.HCM đang từng bước phát triển vững mạnh hơn
về kinh tế. Năm 2018, kinh tế TP.HCM tiếp tục duy trì mức tăng trưởng khá, ước cả
năm 2018 tăng 8,8%. Đáng chú ý, tất cả các ngành, lĩnh vực chủ yếu đều lấy lại đà
tăng trưởng: giá trị gia tăng công nghiệp - xây dựng tăng 8,4%, trong đó, riêng xây
dựng tăng 9,9%, là mức tăng cao nhất trong 3 năm gần đây; thị trường bất động sản đã
có sự chuyển biến, lượng hàng tồn kho giảm.
Giá trị gia tăng ngành nông nghiệp ước tăng 2%; giá trị sản xuất nông, lâm,
thủy sản thuộc các huyện của TPHCM như Bình Chánh, Hooc Môn, Củ Chi, Nhà Bè
trên diện tích đất nông nghiệp ước đạt 231 triệu đồng/ha (cao hơn năm trước 4 triệu
đồng); đã hoàn thành kế hoạch dồn điền đổi thửa và lũy kế hết 2018 có 100 xã đạt
nông thôn mới (bằng 20% số xã nông thôn mới của cả nước). Đặc biệt, với các giải
pháp thu ngân sách nhà nước được thực hiện đồng bộ, kết quả năm 2018 của TP.HCM
ước đạt 130,1 nghìn tỷ đồng, bằng 103,1% dự toán; chi ngân sách địa phương ước đạt
52,5 nghìn tỷ đồng (bao gồm 3 nghìn tỷ đồng phát hành trái phiếu xây dựng
TP.HCM). Quản lý thị trường, giá cả được tăng cường, lạm phát được kiểm soát; chỉ
số giá tiêu dùng ước tăng 5,34%. Năm 2018 Tốc độ tăng tổng sản phẩm trên địa bàn:
9,0 - 9,5%; trong đó, dịch vụ 9,8 - 10,5%, công nghiệp - xây dựng tăng 8,7- 9,0%,
nông nghiệp tăng 2,0 - 2,5%; GRDP bình quân đầu người: 75 - 77 triệu đồng; Tốc độ
tăng vốn đầu tư xã hội trên địa bàn: 11 - 12%; Giảm tỷ suất sinh thô so với năm trước:
0,7‰;Giám tỷ lệ sinh con thứ 3 trở lên so với năm trước: 0,3%; Số xã/phường/thị trấn
đạt chuẩn quốc gia về y tế tăng thêm: 8 đơn vị; Giảm tỷ lệ hộ nghèo so với năm trước:
0,2%; Tỷ lệ hộ dân cư được công nhận danh hiệu "Gia đình văn hóa": 85%; Số trường
công lập đạt chuẩn quốc gia tăng thêm: 100; Số xã được công nhận cơ bản đạt tiêu chí
nông thôn mới tăng thêm: 55 xã (lũy kế đến hết năm 2015 có 155 xã);Tỷ lệ rác thải thu

18. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
9
gom và vận chuyển trong ngày: Khu vực đô thị: 98%; Khu vực nông thôn: 87%.
Sự phát triển kinh tế ở TP.HCM là một bước đệm để các Ngân hàng trong khu
vực nói chung và PGD Tân Cảng nói riêng sẽ có những cơ hội mới về khách hàng và
nhu cầu vốn của các doanh nghiệp trong thời kỳ đổi mới. Nhờ vậy mà tổng vốn huy
động của PGD Tân Cảng trong giai đoạn năm 2016–năm 2018 tăng đều qua các năm (
năm 2016, 2017, 2018 lần lượt là 458.287 triệu đồng, 571.075 triệu đồng, 626.625
triệu đồng ), sự phát triển kinh tế của thủ đô kéo theo sự phát triển của PGD.
 Về xã hội :
Đời sống vật chất cũng như tinh thần của người dân TP.HCM được cải thiện rõ
rệt nhờ các biện pháp chăm lo đầu tư cơ sở hạ tầng, phát triển văn hoá giáo dục.
Công tác y tế, dân số và chăm sóc sức khoẻ cộng đồng được quan tâm, đặc biệt
là các xã vùng sâu, vùng xa. Đặc biệt, công tác giáo dục, chăm sóc, bảo vệ trẻ em được
quan tâm thường xuyên bằng hành động thiết thực như duy trì tốt hoạt động giảng dạy
ở các lớp học tình thương, giúp đỡ trẻ em có hoàn cảnh đặc biệt hoà nhập cộng đồng.
Các hoạt động văn hóa, thể thao quần chúng phát triển mạnh mẽ. Công tác xã
hội hoá thể thao được đẩy mạnh từ cấp huyện đến cơ sở, góp phần rèn luyện sức khoẻ
nhân dân. Các môn bơi lặn, bóng đá thiếu niên nhi đồng, điền kinh trong sân đều đạt
thành tích cao.
Hệ thống giao thông vận tải phát triển mạnh về số lượng và chất lượng. Bên
cạnh đó, công tác quản lý phương tiện, giải toả hành lang an toàn giao thông được tăng
cường, thường xuyên thực hiện chế độ duy tu, sửa chữa hệ thống đường sá.
Sự phát triẻn về xã hội trong thành phố cũng tác động ít nhiều đến hoạt động
của PGD Tân Cảng. Nhu cầu vay vốn mạnh mẽ của người dân để kinh doanh làm ăn
sẽ tạo điều kiện cho PGD có những khách hàng lớn.
Tóm lại: TP.HCM là một vùng đất có nhiều tiềm năng phát triển của đất nước.
Nó sẽ hứa hiện nhiều sự đổi mới và phát triển lớn mạnh hơn nữa về kinh tế - xã hội
trong tương lai. PGD Tân Cảng là một trong những PGD nằm trong vùng kinh tế phát
triển, sẽ hứa hẹn những đổi mới lớn.
1.3.1.2.Nhân tố vi mô
 Trình độ công nghệ
Cán bộ, công nhân viên tại PGD Tân Cảng được tiếp xúc với công nghệ hiện
đại, tiên tiến nhất song vẫn còn một số hạn chế như PDG chưa có phòng công nghệ

19. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
10
thông tin riêng, những gói sản phẩm chuyển tiền, thanh toán ... qua mạng vẫn còn chưa
được khách hàng áp dụng rộng rãi làm mất đi một lượng khách hàng đến với PGD.
 Trình độ nhận sự
PGD đã rất chú trọng đến tác phong của cán bộ, nhân viên. Tất cả cán bộ, nhân
viên của PGD cần có trình độ chuyên môn giỏi, đạo đức nghề nghiệp tốt là một trong
những nhu cầu cần thiết để thu hút khách hàng đến với PGD Tân Cảng trong thời buổi
kinh tế hiện đại. Cuối ngày làm việc một số nhân viên không tận tình với khách hàng
đến PGD làm khách hàng không hài lòng.
 Mạng lưới
Trong thời buổi kinh tế phát triển như hiện nay, việc nắm bắt thị hiếu của khách
hàng một cách tôt nhất thì tất cả các phòng ban trong PGD phải có mối liên kết chặt
chẽ hỗ trợ nhau một cách triệt để. PGD Tân Cảng vẫn chưa liên kết chặt chẽ với các
PGD của Ngân hàng trên địa bàn.
 Lãi suất
Điều đầu tiên khi bất kỳ một cá nhân hay tổ chức kinh tế nào cũng muốn tham
khảo khi gửi tiền vào ngân hàng thì chính là lãi suất. PGD đã có những mục tiêu tìm ra
những mức lãi suất thích hợp với từng loại sản phẩm, từng đối tượng khách hàng để
không bỏ sót bất kì một khách hàng tiềm năng nào khi họ đến với PGD như tiết kiệm
an cư lập nghiệp, tiết kiệm tích luỹ thiên thần nhỏ....song PGD phải luôn tìm kiếm
những gói sản phẩm có lãi suất hấp dẫn hơn nữa để thu hút khách hàng.
 Uy tín và thương hiệu của PGD
PGD Tân Cảng có nhiều năm hoạt động với chất lượng và uy tín như hiện nay
là do tập thể cán bộ công nhân viên gầy dựng nên. Nhưng PGD vẫn phải cố gắng nhiều
hơn nữa để thương hiệu của Agribank ngày một có lòng tin ở người dân, đấy là một
hình thức quảng bá cho PGD nói riêng và Agribank nóichung.
1.3.2.Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của công ty trong 3 năm gần
đây
Trong nhiều năm qua, Ngân hàng đã có những đóng góp hết sức quan trọng
trong nền kinh tế Việt Nam, các Ngân hàng thương mại là trung tâm tài chính quan
trọng trong quá trình huy động các nguồn vốn này cho các mục tiêu đầu tư khác nhau
trong nền kinh tế. Mặc dù nền kinh tế từ năm 2016 đến nay có nhiều biến cố, từ sự suy
thoái kinh tế trong năm 2016 cho đến những bước dần ổn định trong hoạt động Ngân

20. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
11
hàng trong giai đoạn 2017-2018. Kết quả hoạt động kinh doanh của phòng giao dịch
cũng đạt được nhiều điều đáng khích lệ và được thể hiện cụ thể thông qua lợi nhuận
thời gian qua của phòng giao dịch. Tuy nhiên, cơ cấu lợi nhuận của hệ thống Ngân
hàng trong giai đoạn này có nhiều biến đổi, nhưng lợi nhuận từ hoạt động cấp tín dụng
vẫn chiếm một tỷ lệ rất cao trong hoạt động của Ngân hàng. Sự gia tăng lợi nhuận sẽ
giúp Ngân hàng có vốn để tăng vốn điều lệ và lợi nhuận để tái đầu tư.
Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Agribank - PGD Tân
Cảng giai đoạn 2016-2018
Chỉ tiêu ĐVT
Năm Chênh lệch
2016 2017 2018
2017 so với 2016 2018 so với 2017
Số tiền % Số tiền %
Tổng doanh
thu
Triệu
đồng
34.591 39.780 52.716 5.189 15,00 12.936 32,52
Tổng chi phí
Triệu
đồng
21.048 23.153 26.245 2.105 10,00 3.092 13,35
Tổng lợi
nhuận trước
thuế
Triệu
đồng 13.543 16.627 26.471 3.084 22,77 9.844 59,20
Tổng lợi
nhuận sau
thuế
Triệu
đồng
3.792 4.656 6.618 0.864 22,78 1.962 42,13
Tổng số lao
động
Người 53 68 72 15 28,3 4 5,88
Tổng lợi
nhuận ròng
Triệu
đồng
9.751 11.971 19.853 2.220 22,77 7.882 65,84
(Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng Agribank - PGD Tân Cảng)
Với những chính sách phù hợp cùng những định hướng phát triển Ngân hàng ổn
định, kết quả kinh doanh của phòng giao dịch được duy trì ổn định và bền vững. Cụ
thể:
Doanh thu của phòng giao dịch tăng đều qua các năm, doanh thu của phòng
giao dịch được tính từ các nguồn thu tín dụng, tài trợ thương mại, dịch vụ thanh toán,
Ngân quỹ và thu từ các hoạt động khác. Trong đó chủ yếu là doanh thu từ hoạt động
tín dụng. Năm 2016 doanh thu của phòng giao dịch là 34.591 triệu đồng, đến năm
2017 doanh thu đạt 39.7 8triệu đồng, tăng 15% so với năm 2016, mức tăng 2018 là
12.936 triệu đồng, tăng 32,52% so với năm 2017. Điều này cho thấy định hướng phát
triển của phòng giao dịch trong giai đoạn qua luôn bám sát theo chủ trương và kế
hoạch của Ngân hàng. Hoạt động của phòng giao dịch đang dần trở thành phòng giao

21. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
12
dịch phát triển bền vững và mạnh mẽ nhất trong thời gian tới.
Chi phí của phòng giao dịch cũng biến động theo sự tăng trưởng của doanh thu,
năm 2016 tổng chi phí mà phòng giao dịch năm 2016 là 21.048 triệu đồng, đến năm
2017 con số này là 23.153 triệu đồng, tăng 2.105 triệu đồng tương ứng 10% so với
năm 2016 và năm 2018 là 26.245 triệu đồng, tăng 3.092 triệu đồng tương ứng 13.35%
so với năm 2017. Giải thích nguyên nhân có sự biến động chi phí trong thời gian dần
ổn định của nền kinh tế là do tổng chi phí huy động của phòng giao dịch tăng lên, các
chi phí liên quan đến công tác điều hành và quản lý cũng có chiều hướng tăng, một
nguồn chi phí khác chiếm một tỷ lệ không nhỏ trong hoạt động kinh doanh của phòng
giao dịch là chi phí hoa hồng cho các đối tác giới thiệu khách hàng. Đó là những
nguyên nhân làm chi phí của phòng giao dịch tăng tịnh tiến với doanh thu.
Giai đoạn 2016-2017 đón nhận những khó khăn trong việc phát triển kinh tế
của Việt Nam cũng như thế giới. Lãi suất huy động vốn cũng như cấp tín dụng ngất
ngưỡng của hệ thống Ngân hàng, tưởng chừng lợi nhuận của phòng giao dịch có chiều
hướng sụt giảm, tuy nhiên lợi nhuận của phòng giao dịch năm 2016 đạt 9.751 triệu
đồng; năm 2017 là 11.971 triệu đồng, tăng 2.22 triệu đồng tương ứng 22,77% so với
năm 2017. Trong giai đoạn 2017 - 2018, lợi nhuận của phòng giao dịch có sự tăng
mạnh, cụ thể năm 2018 đạt 19.853 triệu đồng tăng 7.882 triệu đồng tương ứng 65.84
% so với năm 2017, giải thích nguyên nhân có sự sụt tăng mạnh lợi nhuận của phòng
giao dịch là do trong năm 2018, phòng giao dịch đẩy mạnh hoạt động cấp tín dụng, mở
rộng chính sách cho vay làm tăng lợi nhuận của phòng giao dịch.

22. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
13
PHẦN 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI AGRIBANK – CN BÌNH THẠNH – PGD TÂN CẢNG
2.1 Những sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng chủ yếu
 Cho vay du học
- Khách hàng: người đi du học (nước ngoài/Việt Nam) hoặc thân nhân (hàng thừa
kế thứ nhất, thứ 2 và ba) của những đối tượng này.
- Tiện ích nổi bật: đáp ứng các nhu cầu của khách hàng khi du học:
+ Thanh toán chi phí du học (học phí và sinh hoạt phí) trong suốt quá trình du học.
+ Cấp hạn mức tín dụng đảm bảo năng lực tài chính bổ túc hồ sơ du học.
+ Phát hành thư bảo lãnh thanh toán bổ túc hồ sơ du học.
• Cho vay mua ô tô
- Khách hàng: cá nhân có nhu cầu mua xe ô tô với mục đích tiêu dùng.
- Tiện ích nổi bật:
+ Đáp ứng mọi nhu cầu mua xe ô tô với thủ tục đơn giản và nhanh nhất.
+ TSĐB là chính chiếc xe được mua.
+ Thời gian giải quyết đối với hồ sơ hợp lệ trong vòng 24h.
• Cho vay mua nhà dự án
- Khách hàng: cá nhân có nhu cầu hỗ trợ vốn mua/nhận chuyển nhượng BĐS (nhà,
căn hộ, đất ở).
- Tiện ích nổi bật:
+ Đáp ứng tất cả nhu cầu của khách hàng liên quan đến mua/nhận chuyển nhượng
BĐS (nhà, căn hộ, đất ở).
+ Thời hạn vay tối đa lên đến 15 năm.
+ Chấp nhận TSĐB hình thành từ vốn vay (nếu là căn hộ thì Agribank - PGD Tân
Cảng và đơn vị chủ dự án phải có hợp đồng kiên kết).
-Sự khác nhau của thủ tục đảm bảo tiền vay giữa BĐS có liên kết và BĐS không
liên kết:
+ Bất động sản có liên kết: Ký thỏa thuận ba bên gồm: Agribank - PGD Tân Cảng
, khách hàng, chủ đầu tư.
Tùy theo quy định của Nhà nước trong từng thời kỳ, có thể công chứng hợp đồng
thế chấp theo quy định đối với từng dự án cụ thể.

23. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
14
+ Bất động sản không liên kết: Thực hiện công chứng hợp đồng thế chấp theo quy
định.
 Cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm ở nước ngoài
Đối tượng cho vay: là tất cả các chi phí cần thiết để được đi lao động ở nước
ngoài.
Phương thức cho vay : trả lãi hàng tháng và trả gốc vào cuối kỳ (khoản vay là
ngắn hạn ) hoặc trả dần ( gốc và lãi ) hàng tháng.
Thời hạn cho vay : Ngân hàng sẽ căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng và
thời hạn hợp đồng ở nước ngoài để thoả thuận trong hợp đồng tín dụng nhưng không
quá thời hạn hợp đồng làm việc ở nước ngoài.
Mức cho vay : NHNo & PTNT cho vay tối đa 80 % tổng chi phí hợp pháp cần
thiết .
Bảo đảm tiền vay :
- bảo đảm tiền vay bằng tài sản đối với người lao động là hộ độc thân
- Ngân hàng cho vay đến 20 triệu đồng không phải áp dụng biện pháp bảo đảm
bằng tài sản đối với cho vay thông qua hộ gia đình của người lao động ở nông thôn.
- Cho vay kinh doanh tại chợ
- Có thể dùng quyền góp vốn/mua/thuê điểm kinh doanh tại chợ (ĐKDTC) để bảo
đảm nợ vay.
- Mức cho vay lên đến 50% giá trị quyền góp vốn/mua/thuê ĐKDTC;
- Thời hạn cho vay tối đa 12 tháng;
- Phương thức vay vốn đa dạng, linh hoạt, phù hợp với đặc điểm kinh doanh tại
chợ;
- Mức lãi suất hợp lý, cạnh tranh, thay đổi phù hợp với thị trường.
- Cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên
- Không cần tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh của doanh nghiệp;
- Giúp khách hàng giải quyết nhanh chóng các nhu cầu tiêu dùng cấp bách;
- Số tiền cho vay lên đến 300 triệu đồng;
- Thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng;
- Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh.
- Cho vay tiêu dùng có bảo đảm bằng số dư tài khoản, sổ thẻ tiết kiệm
- Giúp khách hàng giải quyết nhanh chóng các nhu cầu tiêu dùng cấp bách;

24. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
15
- Hạn mức vay được duyệt không hạn chế, tùy thuộc vào loại tiền gửi, sổ/thẻ TK,
GTCG;
- Thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng;
- Giải quyết trong vòng 24 giờ làm việc;
- Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh.
- Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán
- Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh;
- Số tiền vay ở mức tối đa, tùy thuộc vào số tiền bán chứng khoán đã được khớp
lệnh bán sau khi trừ đi lãi cho vay và phí liên quan đến khoản vay (nếu có).
- Thủ tục đơn giản, nhận tiền ngay trong ngày làm việc;
- Phương thức nhận tiền vay, trả nợ linh hoạt;
- Các sản phẩm cho vay khác:, Cho vay hộ sản xuất kinh doanh cá thể: hỗ trợ vốn
lưu động, Cho vay thực hiện phương án sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống khác:
- Khách hàng: tất cả các nhu cầu tiêu dùng (bao gồm xây dựng, sửa chữa nhà và
mua xe ô tô đảm bảo bằng BĐS…), ngoại trừ:
+ Chuyển nhượng BĐS.
+ Mua xe ô tô đảm bảo bằng chính chiếc xe được mua.
+ Du học, chứng minh năng lực tài chính.
- Tiện ích nổi bật:
+ Đáp ứng mọi nhu cầu cá nhân với thủ tục đơn giản.
+ Chấp nhận BĐS chưa có giấy tờ hoàn chỉnh.
- Khách hàng: cá nhân có thu nhập bình quân trong 6 tháng gần nhất trên
3trđ/tháng thuộc các đối tượng sau:
+ Cán bộ nhân viên đã ký hợp đồng lao động chính thức, đang làm việc tại các
ngành nghề, công ty được Agribank - PGD Tân Cảng chấp nhận.
+ Cá nhân có thu nhập ổn định.
- Khách hàng: cá nhân có nhu cầu sử dụng vốn khi chưa thực hiên tất toán thẻ tiền
gửi do Agribank - PGD Tân Cảng , Agribank - PGD Tân Cảng hoặc các TCTD khác
phát hành và không sử dụng dịch vụ thấu chi.
Trường hợp cầm cố bằng thẻ tiền gửi Agribank - PGD Tân Cảng hoặc các TCTD
khác phát hành thì phải có giấy xác nhận phong tỏa tài khoản của đơn vị phát hành.
- Khách hàng: cá nhân nữ thuộc các đối tượng:

25. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
16
+ Cán bộ nhân viên tốt nghiệp Cao đẳng trở lên, trả lương qua NH, thu nhập bình
quân 6 tháng gần nhất tối thiểu 3trđ, có hợp đồng lao động chính thức được các đơn vị
tại Agribank - PGD Tân Cảng chấp nhận.
+ Thu nhập bình quân 6 tháng gần nhất tối thiểu 10trđ
2.2. Các hình thức cho vay tiêu dùng
Các hình thức cho vay tiêu dùng tại tại AGRIBANK – CN Bình Thạnh – PGD
Tân Cảng gồm: cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo nâng cấp, mua nhà đối với
dân cư; cho vay mua sắm ôtô, các đồ dùng lâu bền khác, cho vay chi trả tiền thuốc
men, viện phí... Trong đó thì cho vay mua nhà, sửa chữa nhà ở chiếm số lượng lớn
nhất. Điều này phản ánh nhu cầu về nhà ở là rất cần thiết và được khá nhiều khách
hàng quan tâm. Phương tiện đi lại cũng là điều quan tâm tiếp theo của khách hàng.
Mặc dù vậy một số nhu cầu của khách hàng vẫn chưa đáp ứng được.
Với phương thức bảo đảm. Phưong thức có bảo đảm vẫn là một điều cần thiết
khi khách hàng đến vay vốn ngân hàng, Tuy nhiên có một quy định có thể giúp khách
hàng đến vay vốn mà không cần tài sản đảm bảo. Đấy là trường hợp khách hàng là các
cán bộ công nhân viên chức đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của ngân hàng. Từ khi có
công văn số 34/CV- NHNN ngày 7/1/2000 về việc cho vay không có bảo đảm bằng tài
sản đối với cán bộ công chức và thu nợ từ lương, trợ cấp thì hình thức cho vay tín chấp
này đã phát triển mạnh mẽ. Trong tổng số các món cho vay của PGD có đến 60% là
các khoản vay tín chấp lương. Tuy nhiên các khoản vay này chỉ được cấp hạn mức là
40 triệu để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Đối với cho vay cầm cố, giấy tờ có giá
đem cầm cố chủ yếu là sổ tiết kiệm, vì khách hàng cần tiền gấp trong khi sổ tiết kiệm
chưa đến hạn.
Về phương thức trả nợ, chi nhánh có các hình thức cho vay tiêu dùng trả một
lần và cho vay tiêu dùng trả góp trong đó hình thức vay trả góp là chủ yếu. Hình thức
vay trả góp rất được khách hàng quan tâm, nó phù hợp với đa số khả năng của người
dân. Hình thức cho vay tiêu dùng tuần hoàn (cho vay thẻ tín dụng) mới đang ở giai
đoạn thử nghiệm chưa đưa vào áp dụng trong thực tế.
2.3. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Agribank – PGD Tân Cảng
Bước 1: Tiếp xúc khách hàng
Trong quá trình tiếp xúc khách hàng, nhân viên tín dụng tìm hiểu sơ bộ về khách hàng:
Mục đích vay của khách hàng là gì? Công việc của khách hàng hiện nay là gì? Nguồn

26. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
17
thu nhập hàng tháng từ đâu? Bao nhiêu? Có đủ khả năng thanh toán định kỳ cho NH
hay không?….Bên cạnh đó nhân viên tín dụng còn phải tiến hành định giá sơ bộ về
TSĐB của khách hàng: mãi lực thị trường của tài sản đó, tính hợp pháp của tài sản
đảm bảo…
Hướng dẫn khách hàng chuẩn bị những giấy tờ cấn thiết:
- Phương án sử dụng vốn – các tài liệu chứng minh cho phương án vay như hoá
đơn, hợp đồng kinh tế, các giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay.
- Hộ khẩu, CMND của vợ, chồng ( bản photo)
- Giấy kết hôn (nếu chưa kết hôn phải có sát nhận của UBND xã, phường nơi cư
trú là vẫn còn trong tình trạng độc thân)
- Những giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập, các giấy tờ liên quan đến tài sản thế
chấp, tài sản bảo lãnh của bên thứ ba…
Bước 2: Nhân viên tín dụng lập Tờ trình thẩm định tài sản gửi Trưởng phòng, hay
giám đốc chi nhánh xem xét.
Nội dung tờ trình phải khái quát một cách đầy đủ các yếu tố như:
- Các thông tin chung về khách hàng: Tên, địa chỉ của cá nhân tổ chức có nhu
cầu vay vốn
- Chứng từ pháp lý về tài sản
- Mô tả về tài sản của khách hàng
- Kết quả thẩm định…
Bước 3: Lập hồ sơ tín dụng
Sau khi được cấp trên xét duyệt Tờ trình, nhân viên tín dụng trình Trưởng phòng giao
dịch xem xét quyết định. Hồ sơ trình duyệt gồm các tài liệu sau:
- Tờ trình thẩm định tín dụng do CBTD lập
- Giấy đề nghị vay vốn
- Phương án vay vốn, Kế hoạch sử dụng vốn vay , Lịch trả nợ
- Tài liệu giấy tờ về tài sản đảm bảo.
- Thông tin CIC (nếu có).
- Các tài liệu khác.

27. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
18
Bước 4: Lập hợp đồng
Sau khi hồ sơ dược chấp thuận cho vay, nhân viên tín dụng thông báo ngay cho khách
hàng biết về số tiền vay, thời hạn vay, lãi suất, kỳ đóng lãi,…đồng thời tiến hành soạn
thảo các hợp đồng, giấy tờ để trình Trưởng phòng giao dịch ký.
- Hợp đồng tín dụng/Hợp đồng cấp bảo lãnh (4 bản)
- Hợp đồng thế chấp tài sản/ Cầm cố tài sản (5 bản)
- Đơn yêu cầu đăng ký giao dịch đảm bảo (2 bản)
- Văn bản xác định đối tượng thế chấp (2 bản)
Bước 5: Công chứng hợp đồng thế chấp tài sản
Sau khi hoàn thành các bước trên, khách hàng và ngân hàng tiến hành công chứng Hợp
đồng thế chấp tài sản tại các phòng công chứng. Các giấy tờ cần thiết cho việc công
chứng bao gồm:
- Phiếu yêu cầu công chứng hợp đồng, giao dịch
- Hợp đồng tín dụng.
- Hợp đồng thế chấp.
- Văn bản về xác định đối tượng hợp đồng giao dịch.
- Biên bản kiểm định tài sản.
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và QSDĐ ở.
- Thông báo nộp lệ phí trước bạ nhà, đất…
- Giấy giới thiệu của Ngân hàng
- Lời chứng của công chứng viên
Sau khi hoàn thành thủ tục cần thiết Công chứng viên xác thực, đóng dấu.
Bước 6: Đăng ký giao dịch đảm bảo
- Đối với loại tài sản là đất đai, nhà ở:
Lập Đơn yêu cầu đăng ký thế chấp Quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất tới
Phòng Tài nguyên – Môi trường Quận, Huyện yêu cầu đăng ký giao dịch đảm bảo.
Các giấy tờ cần thiết:
- Hợp đồng thế chấp.
- Phiếu đăng ký Giao dịch đảm bảo.
- Giấy giới thiệu của Ngân hàng.
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và QSDĐ ở.
- Thông báo nộp lệ phí trước bạ nhà, đất.

28. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
19
- Các giấy tờ cần thiết khác.
Bước 7: Giải ngân
Ngân hàng hướng dẫn khách hàng làm Giấy đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận
nợ và Biên bản giao nhận hồ sơ tài sản đảm bảo trình trưởng phòng giao dịch ký
giải ngân.
Bước 8: Lưu hồ sơ và giám sát các khoản tín dụng
Thủ quỹ tiến hành lưu hồ sơ và theo dõi kế hoạch trả nợ của Khách hàng. Ba tháng
một lần cán bộ tín dụng đến thăm hỏi khách hàng, đồng thời giám sát việc sử dụng vốn
của khách hàng.
Bước 9: Tất toán khoản vay
Nếu Khách hàng tất toán đúng hạn hoặc trước hạn thì NH tiến hành hoàn lãi 1 phần
cho KH. Nếu KH chậm tất toán NH chuyển nợ xấu và theo dõi để có những biện pháp
cần thiết để thu hồi vốn vay.
2.4. Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại AGRIBANK – Chi nhánh Bình
Thạnh - PGD Tân Cảng
2.4.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của cho vay tiêu dùng
Bảng 2.1: Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay
ĐVT: Triệu đồng
Năm 2016 2017 2018
2017/2016 2018/2017
+/- % +/- %
Tổng 3.368 29.554 49.694 26.186 777,6 20.140 68,1
Nguồn: Báo cáo tín dụng tháng 12 các năm 2016 – 2018 – PGD Tân Cảng
3,368
29,554
49,694
0
10,000
20,000
30,000
40,000
50,000
60,000
2016 2017 2018

29. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
20
Hình 2.1: Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay
Qua bảng trên cho thấy, qui mô và tốc độ tăng trưởng của hoạt động CVTD tại
PGD Tân Cảng liên tục tăng và chiếm một tỷ trọng ngày càng lớn trong dư nợ tín dụng
tại PGD này. Cụ thể, tỷ trọng này chỉ chiếm 25.27% trong năm 2016 nhưng sang năm
2017 qui mô của hoạt động này tăng gấp 8.78 lần so với năm 2016 và đạt 58.88%
trong tổng dư nợ tín dụng.
Tình hình vẫn tiếp tục khả quan khi trong năm 2018 tỷ trọng này chiếm trên
80% trong tổng dư nợ. Xét về qui mô của các khoản CVTD thì có phần tăng chậm lại
đôi chút (tăng 1.68 lần) so với năm 2017. Tổng dư nợ CVTD trong năm 2018 ước đạt
49.694.000.000 đồng.
2.4.2 Phân tích cơ cấu trong cho vay tiêu dùng
2.4.2.1 Phân tích cơ cấu theo thời hạn vay
Bảng 2.2: Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay
ĐVT: Triệu đồng
Năm 2016 2017 2018
Tiêu thức Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Ngắn hạn 1.417,727 42.10% 12.230,003 41.38% 14.620,529 29.42%
Trung hạn 1.949,867 57.90% 14.892,260 50.39% 32.928,963 66.26%
Dài hạn - 0.00% 2.431,650 8.23% 2.144,517 4.32%
Tổng 3.367,594 100% 29.553,913 100% 49.694 100%
Nguồn: Báo cáo tín dụng tháng 12 các năm 2016 – 2018 – PGD Tân Cảng

30. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
21
Hình 2.2: Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay
Qua bảng trên cho thấy tỷ trọng cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm chiếm một tỷ
trọng lớn trong cho vay tiêu dùng tại PGD Tân Cảng. Qua 3 năm tỷ lệ này đều trên
50%. Có sự biến động lớn trong năm 2018 khi tỷ trọng cho vay trung hạn tăng hơn gấp
đôi so với năm 2017. Lý do tỷ trọng cho vay tiêu dùng của PGD tập trung vào cho vay
trung hạn là do khách hàng đến vay nhằm mục đích mua, sửa chữa nhà cửa là chủ yếu.
Việc mua nhà cửa, đất đai phải cần một số vốn lớn nên thời hạn mà khách hàng đề
nghị vay thường là trung hạn, cũng như những món vay dùng cho hoạt động này
thường lớn hơn những món cho vay tiêu dùng thông thường.
2.4.2.2 Phân tích cơ cấu theo nhóm nợ
Bảng 2.3: Tỷ trọng dư nợ theo nhóm nợ
ĐVT: Triệu đồng
Năm 2016 2017 2018
Tiêu thức Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Nhóm 1 3.367,59 100% 29.053,91 98.31% 49.094 98.79%
Nhóm 2 - 0.00% 500 1.69% 600 1.21%
Nhóm 3 - 0.00% - - - -
Nhóm 4 - 0.00% - - - -
Nhóm 5 - 0.00% - - - -
1417727
12230003
14620529
1949867
14892260
32928963
2431650 2144517
0
5000000
10000000
15000000
20000000
25000000
30000000
35000000
2016 2017 2018
Ngắn hạn
Trung hạn
Dài hạn

31. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
22
Tổng 3.367,59 100% 29.553,91 100% 49.694 100%
Nguồn: PGD Tân Cảng cung cấp
Hình 2.3: Tỷ trọng dư nợ theo nhóm nợ
Với việc luôn nâng cao chất lượng tín dụng, thẩm định kỹ các hồ sơ vay vốn,
chọn lọc kỹ các đối tượng khách hàng xin vay…nên trong những năm qua tỷ trọng nợ
xấu nhóm 3, 4,5 không có trong CVTD tại PGD Tân Cảng. Đây là điểm nổi bật trong
hoạt động cho vay tại PGD. Qua các năm tỷ lệ nợ nhóm 1 (nhóm đủ khả năng thanh
toán) luôn ở mức cao trên 97%. Đặt biệt, trong năm 2016, khi nền kinh tế đang bị lạm
phát cao, kinh tế khó khăn thì tỷ lệ nợ nhóm 2 lại không có. Chứng tỏ công tác thẩm
định cũng như thực hiện tốt các qui định của Chính phủ về kiềm chế lạm phát, thắt
chặt tín dụng được AGRIBANK nói chung và PGD Tân Cảng nó riêng thực hiện rất
tốt.
Còn về các nhóm nợ thuộc nhóm 2: Có nhiều nguyên nhân khiến khách hàng
không thanh toán đúng hạn như khách hàng vắng nhà cán bộ tín dụng không liên lạc
được, do công ty của khách hàng trễ lương, hay gia đình khách hàng đang gặp những
trở ngại mang tính thời vụ…
Nhìn nhận một cách tổng thể có thể thấy chất lượng tín dụng tiêu dùng tại PGD
Tân Cảng là rất tốt tuy còn một tỷ lệ nhỏ nợ nhóm 2, thế nhưng điều này không đáng
ngại. Thiết nghĩ, trong thời gian tới nhằm hạn chế đến mức thấp nhất các khoản nợ
xấu, cán bộ tín dụng nên phát huy hơn nữa công tác thẩm định khi quyết định cho
khách hàng vay vốn.
3,367.59
29,053.91
49,094
0 500 600
0.00
10,000.00
20,000.00
30,000.00
40,000.00
50,000.00
60,000.00
2016 2017 2018
Nhóm 1
Nhóm 2

32. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
23
2.4.2.3 Phân tích cơ cấu theo mục đích sử dụng.
Bảng 2.4: Tỷ trọng dư nợ theo mục đích sử dụng
ĐVT: Triệu Đồng
Năm
2016 2017 2018
Số tiền Tỷ trọng Số tiền
Tỷ
trọng Số tiền
Tỷ
trọng
Xây dựng, sửa chữa,
mua sắm
nhà cửa, đất đai 1.035,027 30.73% 15.534,617 52.56% 22.626 45.53%
Mua xe 319,980 9.50% 1.012,043 3.42% 1.149 2.31%
Tiêu dùng khác 2.012,587 59.76% 13.007,253 44.01% 25.919 52.16%
Tổng 3.367,594 29.553,913 49.694
Nguồn: Báo cáo tín dụng tháng 12 các năm 2016 – 2018 – PGD Tân Cảng
Hình 2.4: Tỷ trọng dư nợ theo mục đích sử dụng
Tất cả cả các mục đích vay đều tăng dần qua các năm. Tăng trưởng mạnh nhất
là giai đoạn năm 2017 (tăng hơn 14 tỷ đồng). Lý do, năm 2016 lạm phát xảy ra, nền
kinh tế vô cùng khó khăn, thị trường Bất động sản đóng băng…đã ảnh hưởng đến nhu
cầu vay mua nhà, đất đai (để ở). Bước vào năm 2017, nền kinh tế có những dấu hiệu
hồi phục (do những nổ lực của chính phủ), chính điều này đã thúc đẩy nhiều khách
hàng có nhu cầu mua nhà đất để ở trước đây phải trì hoãn (do lãi suất quá cao) thì nay
1035
15534
22626
319 1012 1149
2012
13007
25919
0
5000
10000
15000
20000
25000
30000
2016 2017 2018
Xây dựng
Mua xe
Tiêu dùng khác

33. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
24
đã mạnh dạn đầu tư vay để mua sắm nhà cửa, cũng như những nhu cầu sắm sửa những
tiện nghi trong gia đình tăng cao một cách đáng kể.
Tình hình vẫn phát triển khá thuận lợi (mặc dù lạm phát) trong năm 2018.
Doanh số cho vay nhằm mục đích cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình chiếm tỷ
trọng cao.
2.5. Phân tích hiệu quả cho vay tiêu dùng
2.5.1. Thu nhập
Tuy số liệu thu thập chưa đầy đủ nhưng qua tỷ trọng của hoạt động CVTD trong
năm 2016 chiếm một tỷ lệ cao trong doanh thu từ hoạt động tín dụng. Hy vọng với sự
nỗ lực của lãnh đạo cùng toàn thể CBCNV PGD, doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu
dùng trong năm 2018 và những năm tới sẽ có bước tăng trưởng hơn nữa, ngày càng
đóng góp quan trọng vào Tổng doanh thu của PGD Tân Cảng.
Bảng 2.5: Doanh thu từ hoạt động Cho vay tiêu dùng
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Thu nhập từ hoạt động cho vay
tiêu dùng
161,2 253,8 274,4
Doanh thu toàn chi nhánh 346,7 423 656
Tỷ trọng ( %) 46,5% 60,0% 41,8%
Nguồn: Báo cáo tín dụng tháng 12 các năm 2016 – 2018 – PGD Tân Cảng
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tỷ trọng thu nhập từ cho vay tiêu dùng trong tổng
thu nhập của chi nhánh tuy chiếm tỷ trọng nhỏ song có sự tăng trưởng qua các năm cả
về con số tuyệt đối và tương đối : Năm 2005 thu 16.12 tỷ VNĐ( 9.1 %), năm 2006 thu
18.92 (9.3 %), năm 2007 thu 27.44 tỷ VNĐ ( 9.33 %) . Điều này chứng tỏ hiệu quả
trong sử dụng vốn vay của chi nhánh. Tuy nhiên sự tăng trưởng thu nhập từ hoạt động
cho vay tiêu dùng còn thấp hơn sự tăng trưởng doanh thu của toàn chi nhánh. Song có
một sự gia tăng vượt bậc vào năm 2007, thu nhập từ cho vay tiêu dùng so với 2006
tăng đến 45 % , xấp xỉ bằng mức bình quân của chi nhánh. Điều này thể hiện hiệu quả
cho vay tiêu dùng của chi nhánh.

34. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
25
2.5.2. Nợ quá hạn.
Các chỉ tiêu nợ quá hạn là những chỉ tiêu điển hình, quan trọng và được sử dụng
phổ biến nhất khi đánh giá rủi ro tín dụng cũng như hiệu quả tín dụng tại NHTM. Vì
vậy, đây là những chỉ tiêu đầu tiên khi phân tích hiệu quả cho vay tiêu dùng tại chi
nhánh.
Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ tại Agribank - PGD Tân Cảng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Tỷ lệ nợ quá hạn/ Tổng dư nợ 8.3% 7.6 % 1.96 %
Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng 28,17 29,03 31,0
Tổng dư nợ CVTD 3.368 29.554 49.694
Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD/ dư nợ CVTD 0,84% 0,10% 0,06%
Nợ xấu cho vay tiêu dùng. 10,1 9,8 13,0
Tỷ lệ nợ xấu CVTD/ Dư nợ CVTD 0,30% 0,03% 0,03%
Tổng nợ xấu 55,28 40,97 20,82
Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ 1,64% 0,14% 0,04%
Nguồn: Báo cáo tín dụng tháng 12 các năm 2016 – 2018 – PGD Tân Cảng
Tỷ lệ nợ quá hạn cao hay thấp sẽ cho biết quá trình cho vay có tăng trưởng lành
mạnh hay không, bởi nếu doanh số cho vay cao hơn, dư nợ tín dụng lớn hơn nhưng
không thu hồi được nợ không hiệu quả bằng cho vay thấp hơn, dư nợ thấp hơn nhưng
tỷ lệ nợ quá hạn ở mức cho phép. Nợ quá hạn là vấn đề đương nhiên của bất cứ
NHTM nào, nó thể hiện rủi ro tín dụng, vấn đề tất yếu trong hoạt động tín dụng của
NHTM. Vấn đề NHTM cần phải giải quyết không phải tìm mọi cách loại trừ hoàn toàn
nợ quá hạn, mà khống chế nó ở mức độ cho phép.
Ta thấy, nợ quá hạn của PGD Tân Cảng chiếm tỷ lệ thấp, năm 2016 là 0,84%;
năm 2017 tỷ lệ nợ quá hạn là 0,1% và 0,06% năm 20 16. Qua các năm cùng với việc
nâng cao năng lực thẩm định, lựa chọn khách hàng tốt và cơ cầu lại nợ quá hạn nhờ đó
làm nợ quá hạn của PGD Tân Cảng đạt con số vô cùng khả quan : 0,06 % nợ quá hạn
và nợ xấu chỉ còn 0,04%.
Cùng với chính sách không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, nợ quá hạn đối
với cho vay tiêu dùng của PGD Tân Cảng cũng không ngừng giảm qua các năm cả về
con số tuyệt đối và tương đối. Nhìn vào bảng trên ta cũng nhận ra tỷ lệ nợ quá hạn và
tỷ lệ nợ xấu đôi với cho vay tiêu dùng cho đến năm 2018 đều giảm qua các năm

35. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
26
2.5.3. Vòng quay vòng vốn.
Vòng quay vốn CVTD phản ánh số vòng chu chuyển vốn CVTD, nó phản ánh
hiệu quả sử dụng vốn và khả năng đáp ứng và khả năng đáp ứng vốn cho thị trường.
Vòng quay vốn của chi nhánh biểu hiện qua bảng sau:
Bảng 2.7: Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng.
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Doanh số thu nợ CVTD 4.749 38.125 67.584
Dư nợ CVTD bình quân 3.368 29.554 49.694
Vòng quay vốn CVTD 1,41 1,29 1,36
Nguồn: Báo cáo tín dụng tháng 12 các năm 2016 – 2018 – PGD Tân Cảng
Bảng số liệu cho thấy vòng quay vốn tín dụng của PGD Tân Cảng cao, điều này
được giải thích là do PGD Tân Cảng phát triển cho vay tiêu dùng ngắn hạn là chủ yếu,
các khoản vốn vay được hoàn trả đúng hạn, công tác thu hồi nợ quá hạn tốt hơn. Sự
gia tăng của vòng quay vốn giúp cho PGD Tân Cảng quay vòng vốn nhanh, đáp ứng
nhu cầu vay vốn của thị trường tiêu dùng.
2.6 Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng của AGRIBANK - Chi nhánh Bình
Thạnh - PGD Tân Cảng
Là địa bàn ven đô, gần gũi với các quận nội như Bình Thạnh, Phú Nhuận và địa
bàn rộng lớn với các huyện như quận Gò Vấp, quận 9…tập trung nhiều dân lao động
có thu nhập trung bình, Quận Bình Thạnh hứa hẹn là nơi rất có tiềm năng về hoạt động
CVTD. Nhìn vào tốc độ tăng tưởng của hoạt động này cho thấy CVTD là một một
hướng đi thích hợp cho PGD Tân Cảng trong tương lai. Việc còn lại bây giờ là tích
cực mở rộng việc huy động vốn và đi kèm với đó là việc tích cực quảng bá tìm kiếm
khách hàng vay vốn. Củng cố hơn nữa hoạt động thẩm định cũng như thu nợ khách
hàng trong thời gian tới.
2.6.1. Kết quả đạt được
 Về chất lượng khoản vay:
- Nợ quá hạn đối với cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh hầu như không có. Hoạt động
này được đánh giá là có mức độ an toàn cao nhất trong các đối tượng cho vay do món
vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản thế chấp cầm cố. Đối với các nhu cầu vốn để mua sắm,
sửa chữa nhà cửa thì TSBĐ chủ yếu là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất,
tiếp theo là thế chấp bằng quyền sử dụng đất. Các khoản nợ xấu đều có khả năng thu

36. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
27
hồi. Trong những năm qua, PGD Tân Cảng chưa có một khoản cho vay tiêu dùng nào
phải tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn vay.
 Về khả năng quản lý và giám sát rủi ro:
- Rủi ro tín dụng:
Rủi ro lớn nhất trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng hiện nay là thiếu thông tin về thị
trường bất động sản đối với các khoản cho vay cá nhân sửa chữa, mua sắm nhà cửa, do
đó rất khó đánh giá chính xác khả năng trả nợ của các khách hàng có nguồn trả nợ từ
việc bán bất động sản vào cuối kỳ. Vì vậy, các khoản vay này thường có rủi ro cao về
việc khách hàng không trả nợ đúng hạn. Tuy nhiên, hầu hết các khoản cho vay bất
động sản đều có biện pháp bảo đảm tiền vay là quyền sử dụng đất và thế chấp bằng tài
sản hình thành trong tương lai hoặc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản nhưng có
cam kết bảo đảm bằng thu nhập hàng tháng của người vay. Do đó, khả năng quản lý và
giám sát rủi ro của PGD đối với các khoản cho vay này là khá chặt chẽ và hiệu quả.
Cán bộ công nhân viên trong các cơ quan Nhà nước hoặc các doanh nghiệp Nhà
nước là một nhóm đối tượng chiếm tỷ lệ không nhỏ trong dư nợ CVTD tại PGD. Đây
là đối tượng có thu nhập ổn định, khi vay vốn có sự bảo lãnh của thủ trưởng cơ quan,
đại diện công đoàn và nguồn trả nợ là tiền lương hàng tháng được trích một phần. Vì
vậy, rủi ro tín dụng của nhóm khách hàng này được hạn chế.
Đối tượng nhân dân lao động vay vốn tiêu dùng cũng chiếm tỷ lệ lớn, nhu cầu
vay vốn chủ yếu là phục vụ đời sống, vay vốn có cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của
bên thứ ba. Đối tượng này có thu nhập ổn định và có khả năng trả nợ cho ngân hàng,
do đó các món vay đều có rủi ro thấp, phản ánh thực tế là nợ quá hạn hầu như bằng
không, phần lớn vốn vay được thu hồi đúng hạn.
- Rủi ro về lãi suất: hầu như không có rủi ro này, bởi vì AGRIBANK sẽ tiến hành
thay đổi lãi suất định kỳ 3 tháng một lần. Đương nhiên là chỉ khi nào lãi suất biến đổi.
- Rủi ro về tỷ giá: không có rủi ro vì PGD chủ yếu thực hiện cho vay bằng VND
- Rủi ro đạo đức: Trong thời gian gần đây, tại một số ngân hàng xảy ra tình trạng
cò tín dụng câu kết với cán bộ ngân hàng làm giả hồ sơ vay vốn, vay đảo nợ. Nhưng
tại PGD không xảy ra trường hợp nào vì các cán bộ của PGD thường xuyên được giáo
dục tư tưởng đạo đức, giám sát chặt chẽ, có chế độ lương thưởng, phụ cấp tương xứng.
 Về khả năng thu hồi vốn: Do quá trình thẩm định chặt chẽ, giá trị tài sản bảo
đảm nợ vay rất cao so với dư nợ cho vay, nên hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng tại

37. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
28
PGD đều có khả năng thu hồi được nợ. Thông thường đối với loại hình cho vay mua
nhà, sửa chữa nhà phải trả góp vốn lãi hàng tháng hoặc hàng quý nên PGD có thể kiểm
soát được nguồn thu nhập của khách hàng, hạn chế rủi ro.
 Về cơ cấu cho vay: Cơ cấu cho vay chưa đồng đều nhưng PGD cũng đã chú
trọng tới việc mở rộng danh mục cho vay. Chủ yếu tập trung vào cho vay mua đất xây
nhà ở, sửa chữa, mua sắm nhà cửa, kế đến là cho vay mua ôtô, xe máy và phương tiện
đi lại khác. Việc cho vay tiêu dùng làm phong phú thêm loại hình cho vay, đối tượng
cho vay của PGD, tạo điều kiện cho PGD mở rộng tín dụng, tăng vòng quay vốn tín
dụng, phân tán và giảm thiểu rủi ro tín dụng chung.
2.6.2 Những tồn tại và nguyên nhân
Chính phủ đang tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an
sinh xã hội nên NHNN thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng và kiểm soát
tốc độ tăng trưởng tín dụng (năm 2018 dưới 20%). Chính điều này đã và đang ảnh
hưởng đến tốc độ tăng trưởng của hoạt động CVTD của PGD.
Với sự phát triển của ngành ngân hàng, AGRIBANK luôn có những đối thủ
cạnh tranh xum quanh, vì vậy việc cạnh tranh nhằm huy động vốn cũng như cho vay
diễn ra ngày càng gay gắt trong hệ thống các NHTM.
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD dù đã có nhiều chuyển biến, phát triển rõ
rệt, nhưng vẫn chưa đáng kể so với nhu cầu của khách hàng. Các sản phẩm cho vay tiêu
dùng tại Chi nhánh vẫn chưa đa dạng, chỉ tập trung chủ yếu vào cho vay mua phương
tiện đi lại, mua nhà đất và sửa chữa nhà cửa.
Hệ thống thông tin tín dụng không đầy đủ. Nguồn thông tin chưa đi sâu đối với
từng khách hàng. Ngân hàng lấy thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng CIC, tuy
nhiên thông tin này đôi khi thiếu chính xác, ít các thông tin dữ liệu khách hàng cá nhân
, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa. Điều này khiến ngân hàng thiếu cơ sở để đánh
giá mức độ an toàn và rủi ro đối với khách hàng vay vốn, gây không ít khó khăn cho
cán bộ tín dụng để ra đưa ra quyết định đúng đắn trong việc cho vay.
Sự thiếu thống nhất, chồng chéo của các văn bản, quy phạm pháp luật. Điều này
gây không ít khó khăn cho cán bộ tín dụng cũng như khách hàng, làm cho thủ tục trở
nên rườm rà, phức tạp.
Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng còn khá rườm rà và mất nhiều thời gian.
Để hoàn thành hồ sơ này, khách hàng sẽ gặp không ít khó khăn. Có khách hàng không
nhận được sự ủng hộ, xác nhận của cơ quan công tác hay của chính quyền địa phương.

38. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
29
Về nguồn nhân lực hiện nay, hệ thống đào tạo và tự đào tạo của ngân hàng còn nhiều
hạn chế nói chung và trong lĩnh vực CVTD nói riêng. Nếu không đào tạo theo quy
trình tổng thể, đồng bộ có sự kết hợp giữa những cán bộ nòng cốt của các phòng ban
có liên quan thì sẽ không đủ nhân lực phục vụ phát triển sản phẩm kết hợp hiệu quả và
an toàn.
Tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng tăng trong thời gian gần đây, đặc biệt là năm
2018 Nợ quá hạn là không thể tránh khỏi trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng,
khi phát sinh nợ quá hạn với số lượng lớn hay nhỏ đều có ảnh hưởng, tác động đến
hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Về thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng hiện nay đa số các khoản tín dụng cho
vay tiêu dùng dựa vào tín chấp tiền lương, tiền lương vừa phải bảo đảm chi trả cho nhu
cuộc sống hàng ngày vừa để thực hiện trả nợ,do đó khi thực hiện cho vay, tâm lý cán
bộ tín dụng e dè, nhiều khi làm thời gian cho vay kéo dài, tạo phiền hà cho người đi
vay. Bản thân mỗi cán bộ tín dụng vừa phải thực hiện cho vay kinh doanh và cho vay
tiêu dùng. Điều này bắt buộc mỗi cán bộ tín dụng phải am hiểu biết cả về lĩnh vực kinh
doanh và thị trường tiêu dùng.
PHẦN 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT
ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK – CHI
NHÁNH BÌNH THẠNH – PGD TÂN CẢNG
3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển của AGRIBANK - Chi nhánh Bình Thạnh -
PGD Tân Cảng
3.1.1 Nhận định tình hình chung:
- Năm 2019 nền kinh tế được dự báo là sẽ tiếp tục được cải thiện khả quan hơn, có
mức tăng trưởng cao hơn năm 2018, Chính phủ vẫn tiếp tục chính sách kiềm chế lạm
phát, nâng cao chất lượng tăng trưởng.
- Mức tăng trưởng GDP dự kiến là 7->7,5%/năm.
- Lạm phát dự kiến tăng không quá 7%
- Năm 2019 Agribank tiếp tục hướng đến mục tiêu phát triển chiều sâu, phát triển
nhanh, vững chắc, an toàn và hiệu quả. Nâng cao chất lượng, đa dạng hóa sản phẩm
dịch vụ, trở thành ngân hàng đa năng, hiện đại.

39. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
30
3.1.2 Định hướng và mục tiêu phát triển của ngân hàng AGRIBANK – Chi
nhánh Bình Thạnh – PGD Tân Cảng
AGRIBANK – Chi nhánh Bình Thạnh – PGD Tân Cảng đã đưa ra mục tiêu kế
hoạch kinh doanh năm 2019 như sau:
 Nguồn vốn tăng tối thiểu 18 đến 20% so với năm 2019, tập trung huy động vốn,
chú trọng huy động nguồn vốn nội, ngoại tệ trung và dài hạn.
 Đầu tư tín dụng tăng 16 đến 18% so với 2019, tập trung đầu tư các dự án của
các thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh, chế biến hàng nông sản xuất khẩu, hàng
tiêu dùng và các mặt hàng thay thế nhập khẩu, chú trọng đối với các doanh nghiệp
ngoài quốc doanh, tư nhân cá thể. Tiếp tục đầu tư cho vay các doanh nghiệp nhà nước,
các công ty CP hoá kinh doanh có hiệu quả. Từng bước lành mạnh hoá chất lượng tín
dụng. Nợ xấu nhóm 3 đến nhóm 5 dưới 2%
 Lợi nhuận tăng trưởng từ 15- 20% so với năm 2019.
 Tiếp tục nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại
Như vậy, trong mục tiêu định hướng kinh doanh của chi nhánh đã chú trọng
đến đẩy mạnh cho vay đối với khách hàng cá nhân, đối với khách hàng cho vay tiêu
dùng
Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, PGD Tân Cảng trong thời gian tới sẽ chú
trọng phát triển, mở rộng đối tượng khách hàng CVTD, khai thác các thị trường khách
hàng tiềm năng trên địa bàn Bình Thạnh và các khu vực phụ cận, mở rộng quy mô
hoạt động ngân hàng và tạo nguồn thu cho ngân hàng. Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu
cầu đa dạng, phong phú của các nhóm khách hàng này, ngân hàng cũng sẽ quan tâm
tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển và hoàn
thiện các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ
cung ứng liên kết cho các khách hàng cá nhân, giúp cho các khách hàng có thể hưởng
những lợi ích đầy đủ từ các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Tất cả những chiến lược
phát triển hoạt động kinh doanh này của ngân hàng đều cũng nhằm tới phương châm,
đó là “Agribank – Sẵn lòng chia sẽ”.

40. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
31
3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại
AGRIBANK – Chi nhánh Bình Thạnh – PGD Tân Cảng.
3.2.1 Phát triển cơ sở hạ tầng, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ
Là ngân hàng Nông thôn vừa được chuyển đổi mô hình hoạt động nên về ứng
dụng công nghệ vào quá trình điều hành, quản lý ngân hàng cũng như gia tăng tiện ích
cho khách hàng của AGRIBANK nói chung gặp rất nhiều khó khăn. Thế nhưng, trên
thị trường hiện nay muốn tồn tại và phát triển được buộc AGRIBANK phải tiến hành
đổi mới công nghệ.
Phát triển mở rộng các chi nhánh, PGD, nâng cấp các chi nhánh, PGD đã xuống
cấp. Tạo dựng một thương hiệu riêng mang tính nhận biết thương hiệu cho
AGRIBANK.
Được biết, AGRIBANK đang tiến hành triển khai hệ thống Core Banking
System (TCBS) cho toàn hệ thống, làm cơ sở cho việc phát triển các dịch vụ Ngân
hàng hiện đại và nâng cao năng lực quản trị rủi ro.
3.2.2 Đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng
Nhìn chung các sản phẩm, dịch vụ của AGRIBANK trong những năm qua ít đa dạng,
không có nhiều chức năng (khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi và chuyển tiền là chủ
yếu) nên chúng không được sử dụng rộng rãi trong dân cư, hầu hết người dân sử dụng
dịch vụ của các NHTM khác, nhiều tính năng, nhiều chương trình khuyến mãi.
 Đẩy mạnh phát triển các sản phẩm phi tín dụng: như Mobile banking, Internet
banking, online tiền gửi, tiền vay, Bảo hiểm, …, tiến hành nghiên cứu và sớm đưa vào
hoạt động hệ thống thẻ ATM (vừa tăng tiện ích, vừa quảng cáo thương hiệu một cách
hiệu quả), thẻ tín dụng và các loại thẻ khác (thẻ VISA, Mastercard…), dịch vụ thanh
toán lương qua ngân hàng, dịch vụ thanh toán tiền điện, nước, điện thoại, truyền hình
cáp qua thẻ ngân hàng…Các sản phẩm, dịch vụ phi tín dụng càng đa dạng, tiện ích sẽ
thu hút được nhiều khách hàng, đặc biệt thu hút được nhiều khách hàng cá nhân vay
tiêu dùng.
 Mở rộng hơn nữa đối tượng cho vay: cán bộ công nhân viên chức có thu nhập
ổn định như: cán bộ, công nhân, công chức, viên chức, giáo viên. Đi theo đó là các
dịch vụ cho vay cưới hỏi, đi hưởng tuần trăng mật, du lịch, chữa bệnh...

41. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
32
3.2.3 Cải thiện hoàn chỉnh quy trình cho vay
Cải thiện hoàn chỉnh lại quy trình cho vay tiêu dùng tại PGD Tân Cảng ngày càng
hoàn thiện hơn, phù hợp với nhu cầu tiêu dùng của khách hàng cá nhân, thu hút được
nhiều khách hàng, làm tăng tính cạnh tranh của AGRIBANK so với các NHTM khác.
Cụ thể:
 Về hạn mức cho vay tại PGD
Theo qui định hiện nay thì tại PGD Tân Cảng chỉ được xét duyệt cho vay những hồ sơ
từ 300 triệu đồng trở xuống. Chính điều này đã làm mất đi tính tự quyết tại PGD. Việc
điều chuyển hồ sơ vay tốn nhiều thời gian, làm ảnh hưởng đến khách hàng (cần vốn
gấp), không khuyến khích được nhân viên tín dụng nâng cao nghiệp vụ nghề nghiệp.
Thiết nghĩ, chi nhánh cần phải giao hạn mức cho các PGD lớn hơn khoảng từ 700 triệu
đến 1 tỷ đồng giúp cán bộ tín dụng nâng cao tay nghề và tạo tâm lý tin tưởng của cán
bộ tín dụng. Đồng thời nâng cao tinh thần tự chịu trách nhiệm của cán bộ tín dụng.
(Những hồ sơ “khó” buộc cán bộ tín dụng phải hết sức cân nhắc khi quyết định, từ đó
nâng cao chất lượng tín dụng của các khoản vay).Có như vậy ngân hàng vừa có thể tạo
điều kiện phát huy hết năng lực của cán bộ tín dụng, vừa giải quyết công việc một cách
nhanh chóng, kịp thời.
 Đi cùng đó là việc thẩm định hồ sơ xin vay của khách hàng. Thường thì những
hồ sơ lớn có tài sản đảm bảo có trị giá lớn hay phức tạp thì phải gửi hồ sơ lên Chi
nhánh tiến hành thẩm định. Thay vào đó thì ngân hàng nên bố trí một bộ phận thẩm
định tài sản đảm bảo ngay tại PGD (từ một đến hai người), điều này sẽ giúp cho công
việc thẩm định tiến hành nhanh hơn nhiều, đồng thời giảm “tải” cho phòng Thẩm định
tại chi nhánh.
3.2.4 Tích cực quảng bá hình ảnh, sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng của Ngân hàng.
Đẩy mạnh công tác quảng cáo thương hiệu: Thông qua các phương tiện thông tin đại
chúng, như báo chí, đài truyền hình, radio hoặc các chương trình khuyến mãi, rút thăm
trúng thưởng, hoặc chương trình diễu hành, nhằm quảng bá thương hiệu AGRIBANK
đến mọi người dân Việt Nam. Mặt dù, các phương tiện thông tin hiện nay rất phổ biến,
nhưng thông tin về AGRIBANK đến người dân còn bất cập. Công tác quảng cáo
thương hiệu AGRIBANK ở dân chúng trong các năm qua còn yếu, chưa có đầu tư hiệu
quả, thương hiệu AGRIBANK chỉ được các doanh nghiệp, tổ chức có quan hệ tín dụng
biết đến, trong khi đó cá nhân thì ít biết đến. Đây là một hạn chế rất lớn đến tốc độ

42. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
33
phát triển các sản phẩm CVTD của AGRIBANK trong thời gian qua. Do vậy,
AGRIBANK cần lập một bộ phận chuyên nghiên cứu sản phẩm và quảng bá thương
hiệu AGRIBANK mang tính chuyên nghiệp.
3.2.5 Tăng cường huy động vốn:
Một biện pháp nữa mà ít ai nghĩ đến đó chính là tăng cường huy động nguồn vốn nhàn
rỗi trong dân cư. Một PGD sẽ chủ động hơn rất nhiều khi sử dụng nguồn vốn mà mình
huy động được để cho vay. Hầu hết tâm lý của người dân thích để tiền ở nhà hơn là
gửi tiền vào ngân hàng mặc dù họ biết gửi tiền vào ngân hàng họ sẽ có tiền lãi, thế
nhưng họ lại có tâm lý không an toàn khi gửi tiền vào ngân hàng. Vì vậy ngân hàng
cần tạo sự hấp dẫn cho khách hàng gửi bằng cách:
 Đa dạng hoá các hình thức huy động
 Áp dụng lãi suất khuyến khích khi huy động vốn: gửi món tiền lớn trong thời
gian dài lãi suất cao hơn gửi món tiền nhỏ, nghĩa là trong cùng một thời gian,
gửi tiền với số lượng lớn sẽ có mức lãi suất cao hơn gửi số tiền nhỏ.
 Tăng cường tiếp cận, chiêu thị trực tiếp đối tượng có thu nhập cao.
 Đội ngũ nhân viên giao dịch phải năng động, thân thiện hơn nữa nhằm tạo cảm
giác an toàn thoải mái cho khách hàng.
3.3 Một số kiến nghị
 Thực hiện nghiêm túc những qui định về cho vay tiêu dùng, đặc biệt là về mục
đích sử dụng vốn của khách hàng bởi đây là lĩnh vực cho vay có rủi ro cao và có tính
hệ thống. Do đó để đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng và đảm bảo an ninh kinh
tế, xã hội, các tổ chức tín dụng không được buông lỏng quản lý đối với lĩnh vực cho
vay này. Mặt khác, khi xem xét, quyết định cho vay, các tổ chức tín dụng phải quán
triệt chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước về thực hành tiết kiệm, phòng, chống
tham nhũng, lãng phí và phải đứng trên quan điểm vì lợi ích chung của nền kinh tế,
của đất nước, không nên cho vay đối với những nhu cầu tiếp tay cho lãng phí, nhất là
nhu cầu tiêu dùng những hàng hóa xa xỉ.
 Nhằm phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng cho khách hàng cá nhân như cho
vay mua, xây dựng, sữa chữa nhà ở, đất ở, vay phục vụ chi tiêu sinh hoạt gia đình, cho
vay du học, mua xe ô tô,…hầu hết các sản phẩm cho vay tiêu dùng này đều có liên
quan đến giao dịch bất động sản (nhà ở, đất ở). Do đó nhằm tạo điều kiện thuận lợi
trong giao dịch khách hàng, AGRIBANK cần thành lập một bộ phận giao dịch về bất