Oplægget blev holdt ved arrangementet "Moving On 2011", der blev afholdt den 3. maj 2011. Læs mere om arrangementet her: http://www.infinit.dk/dk/hvad_kan_vi_goere_for_dig/viden/reportager/moving_on_2011.htm

1. Mobilen som betalingsinstrument – hvad siger loven?
Moving On 2011,
Syddansk Universitet
Chefkonsulent Søren Iversen, Forbrugerombudsmanden

2. Emner, der behandles
– Mobilen som betalingsinstrument – forskellige
problemstillinger
– Betalingstjenesteloven – centrale bestemmelser
– Regler om forholdet bruger/køber og forretning/sælger
– Børn og unge
– Brug af oplysninger, spam o.l.
– Opsummering
Emnerubrik

3. Mobiltelefonen som betalingsinstrument?
Forskellige problemstillinger:
– Betaling med afregning over brugers konto (teleoperatør
eller bank)
– Spørgsmål om samtykke/identifikation ved betaling
– Små og/eller større beløb
– ”ubegrænset” kredit eller saldoloft?
– Aftale mellem udbyder og bruger
– Aftale mellem bruger/køber og forretning/sælger
– Ofte fjernsalg: ikke fysisk kontakt til fx sælger
Emnerubrik

4. Mobilbetalingssystemer i dag
– Samtaletelefoniydelser (SIM-kort)
– Indholdstakserede tjenester/SMS (teleoperatør/bank)
– Mobilbetalingssystemer med kode
– Kontaktløse betalinger (NFC)?
– Andre?
Emnerubrik

5. Reguleringen af mobil betaling –
EU, national lovgivning
Udbyder – bruger/betaler
– Betalingstjenesteloven
– Telelovgivningen, bl.a. saldokontrol, spec. Faktura
– Persondataloven
Bruger/betaler – forretning/sælger
– Forbrugeraftaleloven, fx informationskrav og fortrydelsesret
– Markedsføringsloven, bl.a. spam og prisoplysninger
– Aftaleloven .
– Persondataloven m.fl.
Ingen særregler for mobilbetaling
Emnerubrik

6. Overordnede hensyn bag reguleringen af betalingstjenester
– Samfundsmæssige krav
- velfungerende, stabilt, sikkert, tillid, gennemskueligt
– Brugermæssige krav, fx
- god funktionalitet, nemt, nødvendige informationer, sikker
betaling, beskyttelse af data
Emnerubrik

7. Lov om betalingstjenester
Udbydere af betalingstjenester:
– Kreditinstitutter, herunder navnlig banker
– Udstedere af elektroniske penge
– Postgirokontorer
– Betalingsinstitutter (andre erhvervsdrivende)
– Nationalbanker og offentlige myndigheder
– Begrænset tilladelse, hvis begrænset anvendelse eller
begrænset omsætning (under 3 mio. euro pr. måned inden
for de foregående 12 måneder)
Emnerubrik

8. Betalingstjenesteloven
Mobilen som betalingstjeneste:
Betalingstjenester, bl.a. betalingstransaktioner
1. hvor betalerens samtykke til transaktionen gives vha.
telekommunikation, digitalt udstyr eller it-udstyr, og
2. betalingen sker til den operatør, der driver ”udstyret”, og
3. operatøren kun handler som mellemmand mellem
brugeren og leverandøren (sælger)
(lovens bilag 1, nr. 7)
Emnerubrik

9. Undtagelser for små betalinger (mikrobetalingssystem)
– Betalingsinstrumenter, hvor de enkelte betalinger er højst
30 EUR eller
– som enten har en beløbsgrænse på 150 EUR eller ikke kan
lagre mere end 150 EUR:
- Undtagelserne gælder: begrænsede oplysningskrav (før og
efter), begrænsninger i spærring (Art. 34)
- ikke krav om spærring, hvis det ikke er muligt, særligt
hensyn til anonyme betalingsinstrumenter (Art. 53)
Emnerubrik

10. Centrale bestemmelser i betalingstjenesteloven
Udbyder/teleoperatør skal give bruger/abonnenten en række
informationer om mulighederne for at betale med mobilen,
bl.a. om
– Evt. gebyrer, omkostninger e.l.
– Sikkerhedsforanstaltninger, fx opbevaring af kode e.l.
– Regler om misbrug og hæftelse
– Muligheder for spærring
– Muligheder for at ændre i aftalen
– Klagemuligheder
– ”kontoudtog” – evt. elektronisk
– Ret til tilbageførslen af beløb ved indsigelse om fx
manglende levering af vare, for højt beløb debiteret
Emnerubrik

11. Særligt om misbrug, ansvar og hæftelse (udbyder- bruger)
En betaling er kun autoriseret, hvis bruger/betaler har meddelt
sit samtykke, fx ved anvendelse af personlig
sikkerhedsforanstaltning, fx PIN-kode
Krav til udbyder:
Forsvarlige forretningsgange og procedurer for kontrol- og
sikkerhedsforanstaltninger, herunder anvendelsen af den
personlige sikkerhedsforanstaltning
Emnerubrik

12. Hvem hæfter for tab ved andres misbrug?
Betalingsmiddelloven § 61 og 62:
Udgangspunkt: udbyder/teleoperatør, hvis der ikke er brugt
”personlig, sikkerhedsforanstaltning” umiddelbart i
forbindelse med betaling
- selvrisiko for bruger på 1.200 kr., hvor der er brugt
”personlig, sikkerhedsforanstaltning”
- 8.000 kr., hvor der er brugt ”personlig,
sikkerhedsforanstaltning” ved manglende underretning om
at mobil/SIM-kort er mistet eller ved groft uforsvarlig
adfærd
- ubegrænset hæftelse for bruger, når koden er overladt til
andre og bruger burde vide, at der var risiko for misbrug
(udbyders bevisbyrde)
Emnerubrik

13. Særlige problemstillinger mellem bruger/køber og
forretning/sælger:
Køb indgået via mobil eller over nettet er fjernsalgsaftaler
(forbrugeraftaleloven)
– Oplysningspligt (før og efter købet) på papir eller andet
varigt medium, fx brev, e-mail
– Dog ikke for køb af engangsydelser til mobilen
(indholdtakserede SMS´er) under 75 kr.
– Løbende aftaler, fx abonnementer
– Er en SMS til en mobil et varigt medium?
– Fortrydelsesret
Emnerubrik

14. Børn og unge
– Mindreåriges brug af forældres mobiltelefon, fx online spil
– Mindreåriges begrænsninger i at indgå forpligtende aftaler
(værgemålsloven)
– En forældre kan ved at overlade sin mobiltelefon til sit barn
legitimerer til at enkeltstående køb, men ikke til at indgå en
abonnementsaftale – ikke gyldig aftale
– Behov for særlig beskyttelse af umyndige, evt.
beløbsbegrænsninger for brug/køb
Forbrugerombudsmandens vejledning om markedsføring
overfor børn og unge
Emnerubrik

15. Brug af oplysninger, permission marketing og spam
– Oplysninger om personer må kun bruges når det er oplyst,
hvilket formål oplysningerne skal bruges til, og formålet skal
være sagligt
– Al elektronisk reklame skal kunne identificeres som
markedsføring
– Der kræves som udgangspunkt et aktivt samtykke på
forhånd, før den erhvervsdrivende kan udsende reklame via
e-mail, SMS e.l.
– Forbrugerens samtykke skal være aktivt, frivilligt,
udtrykkeligt og informeret
– Den, der gør brug af et samtykke, skal kunne dokumentere,
at det er indhentet/afgivet på lovlig vis
Emnerubrik

16. Opsummering
Mobilbetaling er en stor udfordring!
– Reglerne er teknologineutrale - ens regler for mobilbetaling,
kreditkort, netbanker m.fl.
– Behov for højere sikkerhed/kontrol ved (større) betalinger
– Særligt hensyn af tage til børn og unge
– Vær opmærksom på begrænsninger i brug af data, spam
m.v.
Emnerubrik

17. Emnerubrik