Ghid privind drepturile consumatorilor de credite, tipurile de credite de consum, caracteristicile generale ale acestora si explicarea costurilor, legislatie si informatii privind contractele de credit.

1. www.FinZoom.ro

2. •Creditul. Definitie si tipuri de credit
•Caracteristicile generale ale creditelor;
•DAE si costurile incluse in DAE
•Contractul de credit
•Legea 288/2010
•Drepturile consumatorilor de credite
www.FinZoom.ro

3. Sa presupunem ca ai terminat deja
facultatea si te-ai angajat. Iti doresti sa-
ti cumperi o casa mult mai spatioasa
decat cea in care stai sau o masina cu
care sa ajungi mai usor la noul loc de
munca, insa nu ai suficiente resurse
financiare.
Cu totii stim cat de mult ne placea sa
economisim in copilarie. Ar trebui sa
aplicam aceeasi strategie pentru a ne
indeplini visul sau avem si alte
alternative?
vgfbf
www.FinZoom.ro

4. Raspunsul la intrebare il veti gasi la
finalul acestei lectii...cand veti fi mult
mai informati despre credite….
www.FinZoom.ro

5.  Creditul reprezinta o suma de bani pe care
o institutie de credit (bancara sau
nebancara) o pune la dispozitia
solicitantului si pe care acesta trebuie sa o
restituie intr-o anumita perioada de timp,
platind o dobanda pentru utilizarea
acesteia.
www.FinZoom.ro

6.  Resurse insuficiente
 Dorinta/nevoia de a achizitiona bunuri sau
servicii
 Realizarea unor obiective care nu pot fi
atinse prin alte mijloace
www.FinZoom.ro

7.  De consum - credit pentru nevoi personale (cu si
fara garantii), acordat in vederea achizitionarii unor bunuri
sau acoperirii unor nevoi personale:
 Vacanta
 Studii
 Tratamente medicale
 Paticipare la seminarii
 Achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata.
 Auto – credit pentru achizitionarea unei masini (garantat
cu masina achizitionata)
 Ipotecar / Imobiliar - acordat in scopul achizitionarii,
constructiei sau renovarii (modernizarii) unei locuinte si se
garanteaza tot cu locuinta respectiva(credit ipotecar) sau
cu o alta locuinta (credit imobiliar)
www.FinZoomro

8.  Perioada de acordare (<1an,1-5 ani,>5 ani)
 Varsta minima/maxima a solicitantului
 Moneda: RON, EUR
 Gradul de indatorare (cat la suta din venitul
disponibil poate fi rata la credit)
 Veniturile eligibile (salarii, pensii, chirii, PFA, etc)
 Dobanda: fixa, variabila sau mixta (intai fixa, apoi
variabila)
 Dobanda penalizatoare
 Asigurarile
 Tipul de Rate: egale sau descrescatoare
Detalii: Caracteristicile generale ale creditelor
www.FinZoom.ro

9. Detalii: La ce trebuie sa fim atenti cand contractam un credit
- costurile totale (DAE / Dobanda Anuala Efectiva, dobanda,
comisioanele , costurile neincluse in DAE, rata lunara,
totalul de rambursat)
- penalitatile in cazul intarzierii la plata
- clauzele contractuale (putem descoperi, in afara
costurilor, anumite obligatii de care nu eram constienti)
- tipul ratelor: creditele cu rate egale sunt mai scumpe
decat cele cu rate descrescatoare
- tipul dobanzii: fixa sau variabila (si in functie de ce
variaza / formula exacta)
- beneficiile (dobanzi mai reduse daca clientul isi incaseaza
veniturile in contul bancii respective)
- datele scadente (care trebuie respectate cu sfintenie)
www.FinZoom.ro

10.  Dobanda Anuala
Efectiva (DAE) este
exprimata sub forma
procentuala si
reprezinta costul total
al unui credit si include
pe langa rata dobanzii
si celelalte comisioane
si taxe asociate, care
sunt platitee
beneficiarul creditului
pe toata durata
perioadei de
rambursare.
 rata dobanzii
 comisionul de analiza
dosar
 comisionul de
administrare (lunar
sau anual) sau
comisionul de
administrare cont
curent
Detalii : Ce este DAE si ce costuri include?
www.FinZoomro

11. Detalii: Contractul de Credit www.FinZoom.ro

12.  tipul de credit;
 durata contractului de credit;
 valoarea totala a creditului
 rata dobanzii aferente creditului si tipul
acesteia, fixa sau variabila;
 formula de calcul, termenele, conditiile si
procedura pentru modificarea ratei dobanzii
aferente creditului
 dobanda anuala efectiva si valoarea totala
platibila de catre consumator
www.FinZoom.ro

13.  suma, numarul si frecventa platilor
 extras de cont sub forma unui tabel de
amortizare/grafic de rambursare;
 costurile de administrare ale conturilor
 rata dobanzii, in cazul platilor restante si orice
costuri datorate in caz de neplata;
 o avertizare privind consecintele neefectuarii
platilor;
 garantiile si asigurarile necesare, daca exista;
 existenta sau inexistenta unui drept de retragere
 dreptul de rambursare anticipata
 procedura care trebuie urmata in exercitarea
dreptului de a solicita incetarea contractului de
credit;
 alte conditii si clauze contractuale;
www.FinZoom.ro

14. Legea Nr. 288/2010
pentru aprobarea
OUG 50/2010 privind
contractele
de credit pentru
consumatori
www.FinZoom.ro

15. Dreptul de a
primi informatiile
precontractuale
pe un formular
standardizat la
nivel european
cu toate datele
tehnice ale
creditului (DAE,
formula de calcul
a dobanzii si
suma totala ce
urmeaza a fi
rambursata)
Dreptul de a
primi, la cerere
si gratuit, un
exemplar din
proiectul
contractului
de credit,
inainte de a
decide
contractarea
creditului -
pentru a putea
fi studiat acasa
Dreptul de
retragere din
contract fara a
invoca un motiv
anume in
termen de 14
zile
calendaristice;
Dreptul de a
alege
modalitatea
prin care
doreste sa
ramburseze
creditul:
prin rate egale
sau prin rate
descrescatoare.
Detalii Drepturile consumatorilor de credite www.FinZoomro

16. In cazul in care
debitorul solicita
refinantarea
creditului la aceeasi
banca, in masura in
care acesta s-a
dovedit bun-platnic,
banca va examina
cererea si, in functie
de situatia financiara
a acestuia, poate
acorda creditul de
refinantare,
respectandu-se toate
conditiile noii oferte
de creditare;
Dreptul de a rambursa
anticipat creditul
Dreptul de a primi la
terminarea
contractului de credit,
gratuit,un document
care sa ateste faptul
ca au fost stinse toate
obligatiile dintre parti
sau care indica
obligatiile
contractuale
neindeplinite.
Totodata, se inchid si
conturile aferente
creditului, fara a fi
necesara depunerea
unei cereri din partea
consumatorului si fara
plata unor costuri
suplimentare.
Detalii Drepturile consumatorilor de credite www.FinZoom.ro

17. Intrebari ???
www.FinZoom.ro