Scurta descriere a specificatiilor din OUG 37 si normele de aplicare privind posibilitatea suspendarii ratelor de credit.

1. OUG 37/30.03.2020
Norme metodologice Hot.270/02.04.2020
publicate în M.Of. nr.0285 din 6 aprilie 2020
privind acordarea unor facilități pentru pentru creditele
acordate de către instituții de credit și instituții financiare
nebancare anumitor categorii de debitori
Rezumat si studiu de caz:
Camelia Sălcudean - specialist bancar 1

2. 2
Camelia Sălcudean
Posibilitatea suspendării obligațiilor de plată în baza unor contracte de
credit încheiate cu instituții de credit, pentru o perioadă cuprinsă între 1
si 9 luni, dar fără a depăși data de 31.12.2020
Creditor = instituții de credit și instituții financiar nebancare
Debitor = persoanele fizice, persoanele fizice autorizate, întreprinderile
individuale și întreprinderile familiale, persoanele juridice din contractele
de credit, respectiv leasing
Măsura reglementată:

3. Credite eligibile:
- credit care nu a ajuns la maturitate și pentru care, creditorul nu a declarat scadența
anticipată, anterior datei de 30.03.2020;
- a fost acordat până la data de 30.03.2020;
- data scadenței finale este ulterioară datei de 30.03.2020;
- nu înregistrează restanțe la data instituirii stării de urgență (16.03.2020) pe teritoriul
României sau debitorii au efectuat plata acestor restante până la data solicitării
suspendării obligației de plată
3

4. Criterii de eligibilitate pentru debitori persoane fizice:
- declară pe proprie răspundere că i-au fost afectate veniturile proprii și/sau veniturile aferente familiei
debitorului, direct sau indirect, de situația gravă generată de pandemia COVID-19 față de nivelul înregistrat
anterior declarării stării de urgență și se afla în imposibilitatea de a onora obligațiile de plată aferente
creditului;
- cauze posibile ale diminuării veniturilor, fără a se limita la acestea: intrarea debitorului/membrilor familiei*
acestuia în șomaj tehnic ca efect al închiderii/restrângerii activității angajatorului, concedierea
debitorului/membrilor familiei acestuia, reducerea salariului debitorului/ membrilor familiei acestuia,
plasarea debitorului în carantină instituționalizată sau izolare la domiciliu, îmbolnăvirea cu COVID-19 și altele
asemenea;
- transmite solicitarea de suspendare creditorului prin canalele agreate (email, telefon contact center,
formular creat pe site-ul creditorului, etc..), în termen de maxim 45 de zile de la data OUG37, adică până cel
tarziu în 13.05.2020
*membrii familiei debitorului: persoanele care au calitatea de soț/soție, părinți,copii, care locuiesc și se gospodăresc împreună cu debitorul.
4

5. Alte tipuri de debitori, alții decât persoane fizice (PF):
A. Persoane fizice autorizate, întreprinderi
individuale și familiale (constituite
conform OUG 44/2008, L 182/2016):
- declară pe proprie răspundere că activitatea
le-a fost întreruptă total sau parțial având
drept consecință restrângerea pieței de
desfacere, restrângerea numărului de
angajați, diminuarea numărului de furnizori
ș.a.
5
B. Alți debitori în afara PF și menționați la lit.A:
- dețin certificatul de situații de urgență emis
de Ministerul Economiei, Energiei și Mediului
de Afaceri, prin care se constată diminuarea
veniturilor sau activitatea lor a fost întreruptă
parțial sau total, cu următoarele urmări:
restrângerea pieței de desfacere,
restrângerea numărului de angajați,
diminuarea numărului de furnizori s.a
Debitorii specificați la lit. A si B nu se află în insolvență la data solicitării suspendării rambursării
creditului, conform informațiilor disponibile pe pagina web a Oficiului Național al Registrului Comerțului

6. Perioada de creditare:
- perioada de creditare poate fi prelungită cu numărul de luni pentru care s-a
efectuat suspendarea obligației de plată (inclusiv pentru credite Prima Casă);
- pentru debitorii, la care noua scadență finală a creditului după prelungire
depășește limita de vârstă prevăzută, banca va face restructurarea cu încadrarea
în limita de vârstă;
- prelungirea perioadei contractuale se calculează de la data la care creditorul
informeaza debitorul cu privire la aprobarea solicitarii.
6

7. Termene de răspuns și comunicarea dintre creditor și debitor:
- comunicarea dintre creditor si debitor: letric sau prin poșta electronică, la datele de contact
precizate în contractul de credit sau printr-un alt canal de comunicare la distanță oferit de
creditor, conform opțiunii exprimate de debitor ;
- 15 zile de la data solicitării de suspendare: creditorul comunică decizia de aprobare/respingere
a suspendării obligatiei de plata;
- 30 zile de la data solicitării de suspendare: creditorul notifică debitorul privind modificarea
condițiilor contractuale (nu se întocmesc acte adiționale la contractele de credit), inclusiv noul
grafic de rambursare;
- 5 zile de la încheierea perioadei de suspendare (pentru creditele ipotecare): creditorul
comunică debitorului și FNGCIMM graficul de rambursare cu 60 de rate, reprezentând dobânda
calculată în perioada de suspendare
7

8. Suspendarea obligației de plată în cazul creditelor fără ipotecă:
a. Obligațiile de plată se suspendă pentru perioada aleasă (intre 1 si 9 luni), timp în care, debitorul nu
plătește nimic, iar soldul creditului rămâne la valoarea de la data suspendării;
b. Pentru perioada în care se suspendă obligațiile de plată, la soldul creditului se calculează în continuare
dobanda aferentă;
c. Valoarea acestei dobânzi se calculează după formula standard, conform contractului de credit:
Sold credit la data suspendarii * procent dobanda * nr.zile de suspendare(30*nr.luni) /36000
a. După perioada de suspendare, valoarea dobânzii calculate în perioada de suspendare (descrisă la lit.c) se
adună la soldul creditului (specificat la lit.a) și rezultă o noua sumă consolidată a creditului, pentru care se
întocmește grafic de rambursare în condițiile contractului și cu un numar de rate egal cu numarul de rate
ramase de rambursat din graficul de la data suspendării;
b. Noua scadență a creditului va fi cu 1-9 luni (perioada de suspendare) mai lungă decât cea înainte de
suspendare.
8

9. Studiu de caz: credit fără ipotecă
Credit initial:
Valoare Credit: 30.000 RON
Termen de rambursare: 60 luni
Procent dobandă: 10%
Data acordării: 15.12.2017
Scadența finală: 15.12.2022
Suma totală de plată: 38244,68*
*a fost luată în calcul doar dobânda fără alte taxe
particulare fiecărui contract (asigurări, comisioane)
Date solicitare:
Număr luni de
suspendare obligații 3 luni 6 luni 9 luni
Data solicitare aprilie
Luni aferente
suspendării apr - iun apr - sep apr - dec
Prima rată după
suspendare 15.07.2020 15.10.2019 15.01.2020
Dobânda calculată în
perioada de
suspendare 458,10 916,2 1374,3
Noua scadență finală
a creditului 15.03.2023 15.06.2023 15.09.2023
Noua suma totală de
plată: 38569,57 39296,41 39822,25
9

10. Simulare suspendare 6 luni
Grafic până la data suspendării Grafic începând cu data suspendării
Nr.crt
.
rata
Data
scadenta
Rata
totala Credit Dobanda
Sold
credit
27 15.03.2020 637,41 480,70 156,71 18323,93
28 15.04.2020 637,41 484,71 152,70 17839,22
29 15.05.2020 637,41 488,75 148,66 17350,47
30 15.06.2020 637,41 492,82 144,59 16857,65
31 15.07.2020 637,41 496,93 140,48 16360,72
32 15.08.2020 637,41 501,07 136,34 15859,65
33 15.09.2020 637,41 505,25 132,16 15354,40
.....................................................................................
59 15.11.2022 637,41 626,92 10,49 632,14
60 15.12.2022 637,41 632,14 5,27 0
Nr.crt
.
rata
Data
scadenta
Rata
totala Credit Dobanda
Sold
credit
28 15.04.2020 0 0 0 18323,93
29 15.05.2020 0 0 0 18323,93
30 15.06.2020 0 0 0 18323,93
31 15.07.2020 0 0 0 18323,93
32 15.08.2020 0 0 0 18323,93
33 15.09.2020 0 0 0 19240,13
Dobanda calculata in cele 6 luni = 916,20 ;
Sold consolidat: 18323,93+916,20=19240,13
34 15.10.2020 669,28 508,95 160,33 18731,18
35 15.11.2022 669,28 513,19 156,09 18217,99
.......................................................................................
59 15.11.2022 669,28 626,29 42,99 4532,63
60 15.12.2022 669,28 631,51 37,77 3901,12
.......................................................................................
66 15.06.2023 669,28 663,75 5,53 0 10

11. Suspendarea obligației de plată în cazul creditelor ipotecare:
a. Obligațiile de plată se suspendă pentru perioada aleasă (între 1 si 9 luni), timp în care,
debitorul nu plătește nimic, iar soldul creditului rămâne la valoarea de la data
suspendării;
b. Pentru perioada în care se suspendă obligațiile de plată, la soldul creditului se calculează
în continuare dobanda aferentă;
c. Valoarea acestei dobânzi se calculează după formula standard, conform contractului de
credit:
Sold credit la data suspendarii * procent dobanda * nr.zile de suspendare(30*nr.luni) /36000
a. Dobânda calculată în perioada de suspendare se eșalonează pe o perioadă de 60 de luni -
se întocmeste un grafic de rambursare cu 60 de rate egale, fără calcul de dobandă;
b. În cazul neplății la scadență a 3 rate integrale din graficul precizat la lit.d, întreaga sumă a
ratelor rămase din respectivul grafic, devine exigibilă (se trece la restanță) și va urma
calea legală de executare a datoriei de către ANAF
11

12. Studiu de caz: credit cu ipotecă (1)
Credit initial:
Valoare Credit: 300.000 RON
Termen de rambursare: 360 luni
Procent dobandă: 5%
Data acordării: 15.09.2015
Rata lunară: 1611
Scadența finală: 15.09.2045
Suma totală de plată: 579767*
Rate plătite / rate rămase de rambursat: 54 / 306
Sold credit: 278222 RON
*a fost luată in calcul doar dobânda fără alte taxe particulare fiecărui contract (asigurari,
comisioane)
12

13. Studiu de caz credit cu ipotecă (2)
Calcule privind suspendarea
Numar luni de suspendare obligatii si implicit
prelungire perioada de creditare 3 luni 6 luni 9 luni
Data solicitare aprilie
Luni aferente suspendarii apr - iun apr - sep apr - dec
Sold credit la data suspendarii 278222 278222 278222
Prima rata dupa suspendare 15.07.2020 15.10.2019 15.01.2020
Dobanda calculata in perioada de suspendare 3478 6.956 10.433
Rata lunara suplimentara timp de 60 luni 58 116 174
Noua scadenta finala a creditului 15.12.2045 15.03.2046 15.06.2046
Noua suma totala de plata: 583245 586723 590200
13

14. Studiu de caz credit cu ipotecă (3)
Ce se plăteste de la data suspendării:
Numar luni de
suspendare
obligatii
3 luni 6 luni 9 luni
Perioada Valoare platita Perioada Valoare platita Perioada
Valoare
platita
Perioada de
suspendare apr - iun 0 apr - sep 0 apr - dec 0
Primele 60 luni
dupa suspendare iul.2020 - iun.2025
1669
(1611+58) oct.2020 - sep.2025
1717
(1611+116) ian.2021 - dec.2025
1775
(1611+174)
Ulterior, pana la
finalul creditului iul.2025 - dec.2045 1611 oct.2025 - mar.2046 1611 ian.2026 - iun.2046 1611
14

15. Recomandări:
- informați-vă exclusiv din surse avizate și de specialitate;
- verificați eventualele polițe de asigurare pe care le aveți (contracte odată cu creditul sau separat) și
care prevăd condiții de asigurare care acoperă riscurile generate de situația actuală (atenție la
termenele de notificare ale asiguratorului);
- luați legătura cu banca Dvs. și analizați toate opțiunile care vi se oferă (aproape toate băncile au
deja în ofertă variante proprii de amânare a ratelor, independent de OUG37);
- alegeți varianta care vi se potrivește cel mai bine;
- încercati să faceți o previzionare a ceea ce este posibil să încasați în perioada următoare atât Dvs.
cât și membrii familiei (țineți cont de felul în care au fost afectați si cei de la care ar trebui să încasați
salariu/chirii/alte venituri);
- anulați toate cheltuielile care nu sunt necesare sau suportă amânare si diminuați cheltuielile care pot
fi diminuate;
- apelați cu încredere diversele webinarii care faciliteaza modalităti de gestiune eficientă a finanțelor,
precum si alte publicații online de educație financiară
- exemplu: scoaladebani.ro (sfaturi zilnice si webinarii săptămânale cu înscriere prealabila)
Sănătate tuturor! 15