2. Мета дослідження
дослідження теоретичних аспектів та нормативно-правової бази функціонування
іпотечного ринку, здійснення аналізу його сучасного стану в Україні
Об’єкт дослідження процес розвитку іпотечного банківського кредитування в Україні
Предмет дослідження механізм утворення і розвитку системи іпотечного кредитування України
Завдання :
дослідити теоретичну сутність іпотечного кредитування, у розрізі поняття «іпотечне
житлове кредитування»;
розглянути види, функції та механізм функціонування іпотечного ринку;
визначити стан іпотечного житлового кредитування в Україні;
проаналізувати пропозиції іпотечного кредитування в розрізі продуктової політики
найбільших банків України;
проаналізувати проблеми, що пов’язані з розвитком іпотеки в Україні;
обґрунтувати пропозиції щодо забезпечення ефективного функціонування системи
іпотечного кредитування України
2
3. Сутність іпотечного кредитування
Закон України «Про іпотеку» визначає, що іпотека - це забезпечення виконання зобов'язання відносно
нерухомого майна, що іпотекодавець використовує, згідно цього іпотекодержатель має право у разі
невиконання вимог дебітором, забезпеченим заставою, задовільнити свої вимоги за рахунок предмету застави
в порядку, встановленому цим Законом
Згідно із Законом України «Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та
іпотечні сертифікати», іпотечне кредитування – це правовідносини, що виникають з приводу набуття
права вимоги іпотечного боргу за правочинами та іншими документами.
Іпоте́чний житлови́ й креди́ т — це фінансовий кредит, що надається фізичній особі, товариству
співвласників квартир або житловому кооперативу строком не менше п'яти повних календарних років для
фінансування витрат, пов'язаних з будівництвом або придбанням квартири (кімнати) або житлового будинку
(його частини) (з урахуванням землі, що знаходиться під таким житловим будинком, чи присадибної ділянки),
які надаються у власність позичальника з прийняттям кредитором такого житла (землі, що знаходиться під
ним, чи присадибної ділянки) у заставу
3
4. 4
2.4 2.3
2.6
1.9
1.7
3.0 2.9
3.4
2.5
2.3
44.4 44.6
43.3
43.1
40.2
38
39
40
41
42
43
44
45
0.0
0.5
1.0
1.5
2.0
2.5
3.0
3.5
4.0
2015 2016 2017 2018 9 міс. 2019
Нове житло в Києві та області, млн кв. м
Нове житло в Україні (крім Києва та області), млн кв. м
Частка Києва та області, % (п. ш.)
Рисунок 3 - Обсяги будівництва нового житла за 2015-2019 рр
60.2 64.6 64.4 73.4 77.3
39.8 35.4 35.6 26.6 22.7
24.3 18.6 20.0 16.7
12.0
0
20
40
60
80
100
120
2015 2016 2017 2018 2019
Частка первинного ринку,%
Частка вторинного ринку,%
Частка партнерських програм із забудовниками, % (п. ш.)
Рисунок 4 - Розподіл іпотечних кредитів за сегментом ринку,%
за 2015-2019 рр
Аналіз ринку нерухомості України
5. 5
7511 7861
9748
11348
13500
504.3
1591.7
2093.8
3606.1 3348.9
0
2000
4000
6000
8000
10000
12000
14000
16000
2015 2016 2017 2018 2019
кількість наданих кредитів, шт сума виданих кредитів млн.грн.
Рисунок 5 – Обсяг нових іпотечних кредитів, виданих банками
України за період 2015-2019 рр. у млн. грн
19.99
17
18.8
17.45 17.9
21
18
16.9
19.99
18
18.8
17.45
20.9 21
18 17.99
0
5
10
15
20
25
первинний ринок вторинний ринок
Рисунок 6- Ставки за іпотечним кредитами, провідних банків, за
2019 рік, в розрізі видів ринків
Аналіз іпотечних кредитів
6. 6
3
9
35
53
до 1 року від 1 до 5 років від 5 років до 10 від 10 до 20 років
2.8 3.4 2.6 2.4 1.7 1.8 2.3
8 8.5 7.8 6.6 5.4 6.4 7.4
10.8 11.7
10.9
8.9 9.4 10.6 10.1
12.8 12.2 14.1
11.2 12.5
14.3 11
11.2 9.9 10.3
11.7 9.5
11.6 12
17.8 18.7 18.4
16.9 18
18.6
17.2
12.9 11.1 11.6
12.1 14.7
13.1
11.8
14.8 13.4 14.8
18 13.3
14.3
17.4
3.8
3.4
4.7 6.3
6.6
5.4 6.8
5.1 7.6 4.8 5.8 9
3.9 4.1
0%
20%
40%
60%
80%
100%
I.18 II.18 III.18 IV.18 I.19 II.19 III.19
Понад 2 млн грн
1.5–2 млн грн
1–1.5 млн грн
0.8–0.9 млн грн
0.6–0.8 млн грн
0.5–0.6 млн грн
0.4–0.5 млн грн
0.3–0.4 млн грн
0.2–0.3 млн грн
0.1–0.2 млн грн
Рисунок 8 - Розподіл іпотечних кредитів за сумою договору за
останні 2 роки
Рисунок 7– Структура іпотечних кредитів в Україні за терміном їх
надання
Структура іпотечних кредитів
8. 8
Що заважає знизити ставку Що для цього потрібно Дії НБУ
Мораторій на звернення стягнення майна
іпотечних позичальників у іноземній валюті
Підвищіти прозорість ринку нерухомості; Зменшення перешкод для іпотечного
кредитування
Незахищеність прав кредиторів Посилити відповідальність забудовників за
порушення умов угоди з купівлі
нерухомості;
Внести законодавчі зміни щодо іпотеки для
посилення захисту прав кредиторів,
врегулювання питання іпотечного
кредитування під заставу об’єктів
незавершеного будівництва
Правова неврегульованість та непрозорість
первинного ринку житла
Запровадити реальні та працюючі
генеральні плани міст, у яких будуть
дотримуватися державних будівельних
норм.
Внести законодавчі зміни щодо обмеження
ризиків інвесторів на первинному ринку
нерухомості
Високі процентні ставки Подальше зниження обікової ставки
НБУ. Облікова ставка має коливатися у
межах 2-3%. А ставки за депозитами
повинні бути, іще нижчими, до 3-4% річних
Трансформувати Державну іпотечну
установу (ДІУ) на іпотечну агенцію для
стимулювання вторинного ІР
Відсутність джерел довгострокового
фондування у гривні
Розробка механізму компенсації кредитної
ставки за рахунок державних фондів
Удосконалити критерії визначення банками
України розміру кредитного ризику за
активними операціями, та удосконалити
підходи (параметрів) стрес-тестування
банків
Дефіцит платоспроможних позичальників з
офіційно підтвердженими доходами
Знизити банківські ставки за депозитами до
3-4 % річних
Скасувати наявні законодавчі обмеження з
розвитку іпотечного кредитування
Проблеми іпотечного кредитування та напрями їх вирішення
10. Висновки
10
Отже, можна зробити підсумок, що взагалі іпотечне кредитування знаходиться досить на низькому рівні в
Україні, це 2% від загальних активів банків, 1,4 % від ВВП, дуже високі ставки по кредитам. Але незважаючи на
це іпотечний ринок в Україні потрохи відроджується і стабілізується. При розумній політиці банків та підтримці
НБУ іпотечне кредитування у перспективі може стати надійним засобом залучення внутрішніх інвестицій,
сприяти економічному і соціальному розвиткові держави.
