1. Università della Terza EtàUniversità della Terza Età
Sez. “Prof. Ovidio Gallo”Sez. “Prof. Ovidio Gallo”
Presso "Oasi Arc. Minerva"Presso "Oasi Arc. Minerva"
Via Muzio Scevola 20Via Muzio Scevola 20
Canosa di PugliaCanosa di Puglia
Lunedì 24 marzo 2014 – ore 18,30Lunedì 24 marzo 2014 – ore 18,30
ll'ABC della banca'ABC della banca
e il conto correntee il conto corrente
Relatore: Dott. Giuseppe CioceRelatore: Dott. Giuseppe Cioce
Consulente Finanziario IndipendenteConsulente Finanziario Indipendente
associatoassociato
2. Il linguaggio della banca
Le parole utili
per evitare sorprese allo sportello
5. ANTIRICICLAGGIOANTIRICICLAGGIO
- Non si può trasferire contante per importi
pari o superiori a 1.000 euro; oltre tale
limite infatti vanno usati i mezzi definiti
"tracciabili" come i bonifici, gli assegni
bancari o circolari (recanti la clausola "non
trasferibile"), le carte di credito o i bancomat.
Tale limite si riferisce ai soli trasferimenti
tra privati (es. un acquirente e un
negoziante, il lavoratore e il datore di lavoro,
ecc.).
La soglia di 1.000 euro non si applica alle
operazioni effettuate in banca (es.
versamenti e prelievi, richieste di emissione
di assegni circolari, pagamenti diversi, ecc.).
6. ADEGUATA VERIFICAADEGUATA VERIFICA
della clienteladella clientela
A partire da quest'anno sono entrate in
vigore nuove disposizioni emanate da Banca
d'Italia in materia di antiriciclaggio, che
impongono agli intermediari di effettuare
l’adeguata verifica acquisendo dal cliente
una serie di informazioni al fine di:
- conoscere la finalità del rapporto (ad es. se viene utilizzato per
la gestione delle entrate e delle uscite familiari, oppure per l'attività
professionale o imprenditoriale, o se a scopo di investimento, ecc.);
- conoscere l’attività svolta e il luogo dove viene svolta;
- conoscere la provenienza dei fondi (es. da stipendio o
pensione, da eredità, da vendita del patrimonio, ecc.);
- verificare se il Cliente sia una Persona Politicamente
Esposta e/o occupi o abbia occupato importanti cariche pubbliche.
7. ADEGUATA VERIFICAADEGUATA VERIFICA
della clienteladella clientela
La nuova disposizione prevede, in particolare, che i
destinatari della normativa antiriciclaggio (nel caso specifico,
le banche), nel caso in cui non fossero in grado di rispettare
gli obblighi di adeguata verifica relativamente ai rapporti già
in essere, dovranno astenersi dall'eseguire operazioni,
recedere dai rapporti e restituire al cliente i fondi, gli
strumenti e le altre disponibilità finanziarie di spettanza,
liquidandone il relativo importo tramite bonifico.
9. BOLLOBOLLO
per gli estratti di conto correnteper gli estratti di conto corrente
è dovuta l’imposta fissa pari aè dovuta l’imposta fissa pari a
€€ 34,2034,20 se lase la giacenza mediagiacenza media
del conto correntedel conto corrente
èè superiore a € 5.000superiore a € 5.000
10. Quando viene calcolataQuando viene calcolata
l’imposta di bollo?l’imposta di bollo?
L’imposta è calcolata alla dataL’imposta è calcolata alla data
di produzione dell’estratto contodi produzione dell’estratto conto
(annuale, semestrale,(annuale, semestrale,
trimestrale o mensile)trimestrale o mensile)
11. PeriodicitàPeriodicità BOLLOBOLLO
E/C annualeE/C annuale == €€ 34,2034,20
E/C semestraleE/C semestrale == € 17,10€ 17,10
E/C trimestraleE/C trimestrale == €€ 8,558,55
E/C mensileE/C mensile == €€ 2,852,85
------------------------------------------------------
applicatoapplicato SOLO SESOLO SE lala giacenza mediagiacenza media
nel periodonel periodo è superiore a € 5.000,00è superiore a € 5.000,00
14. CAMBIO CONTOCAMBIO CONTO
Le banche offrono unLe banche offrono un servizio automatico e veloceservizio automatico e veloce perper
trasferire dalla vecchia alla nuova banca non solo i servizi ditrasferire dalla vecchia alla nuova banca non solo i servizi di
pagamento, così come previsto dal codice di condottapagamento, così come previsto dal codice di condotta
europeo, ma anche il dossier titoli e altri servizi aggiuntivi.europeo, ma anche il dossier titoli e altri servizi aggiuntivi.
SARA' LA NUOVA BANCA A PROVVEDERE PER VOI!SARA' LA NUOVA BANCA A PROVVEDERE PER VOI!
CAMBIARE IL CONTO CORRENTE È MOLTO FACILECAMBIARE IL CONTO CORRENTE È MOLTO FACILE
16. CAMBIO CONTOCAMBIO CONTO
...è opportuno verificare se...è opportuno verificare se
l'offerta della propria bancal'offerta della propria banca
prevede altre tipologie di contiprevede altre tipologie di conti
correnti più convenienticorrenti più convenienti
17. CAMBIO CONTOCAMBIO CONTO
- CONTI ORDINARI- CONTI ORDINARI (a “consumo”, le spese(a “consumo”, le spese
dipendono dal numero di operazioni effettuate, più operazionidipendono dal numero di operazioni effettuate, più operazioni
si fanno, più si spende; ma, attenzione a questo tipo disi fanno, più si spende; ma, attenzione a questo tipo di
conto: ci sono banche che assoggettano a spesa tutte leconto: ci sono banche che assoggettano a spesa tutte le
operazioni, comprese quelle non riconducibili al clienteoperazioni, comprese quelle non riconducibili al cliente
(rettifiche, storni, ecc.)(rettifiche, storni, ecc.)
- CONTI A PACCHETTO- CONTI A PACCHETTO (prevedono un canone(prevedono un canone
fisso comprensivo di diversi servizi e di un numero, a voltefisso comprensivo di diversi servizi e di un numero, a volte
illimitato, di operazioni gratuite; rientrano in questa categoriaillimitato, di operazioni gratuite; rientrano in questa categoria
ii conti “on-line”conti “on-line”, spesso a, spesso a canone zerocanone zero))
19. DOCUMENTO DI SINTESIDOCUMENTO DI SINTESI
È un documento obbligatorio in base allaÈ un documento obbligatorio in base alla
trasparenza delle condizioni contrattuali etrasparenza delle condizioni contrattuali e
riguarda tutti i contratti bancari.riguarda tutti i contratti bancari.
Nel caso specifico del conto corrente riporta, inNel caso specifico del conto corrente riporta, in
maniera personalizzata (riferita cioè al singolomaniera personalizzata (riferita cioè al singolo
contraente), tutte le condizioni economiche delcontraente), tutte le condizioni economiche del
contratto.contratto.
21. ESTRATTO CONTOESTRATTO CONTO
L'estratto conto è ilL'estratto conto è il
documento che la banca inviadocumento che la banca invia
periodicamente al correntistaperiodicamente al correntista
ed è composto da tre parti:ed è composto da tre parti:
22. ESTRATTO CONTOESTRATTO CONTO
- l’elenco, in ordine cronologico, dei movimenti del conto,- l’elenco, in ordine cronologico, dei movimenti del conto,
cioè l’cioè l’estratto contoestratto conto vero e proprio;vero e proprio;
- il- il riassunto scalareriassunto scalare (o conto scalare), in cui vengono(o conto scalare), in cui vengono
riepilogati i saldi giornalieri del conto corrente derivanti dairiepilogati i saldi giornalieri del conto corrente derivanti dai
movimenti riordinati per Data Valuta; serve al calcolo deglimovimenti riordinati per Data Valuta; serve al calcolo degli
interessi;interessi;
- il calcolo delle- il calcolo delle competenzecompetenze (conteggio delle spese e degli(conteggio delle spese e degli
interessi) che vengono accreditate o addebitate al correntistainteressi) che vengono accreditate o addebitate al correntista
alla fine del periodo.alla fine del periodo.
24. FIDOFIDO
È la somma che la banca, su richiesta delÈ la somma che la banca, su richiesta del
cliente, si impegna a mettere a sua disposizionecliente, si impegna a mettere a sua disposizione
oltre il saldo disponibile.oltre il saldo disponibile.
25. FIDOFIDO
La concessione di un fido prevede il pagamentoLa concessione di un fido prevede il pagamento
di interessi sulle somme utilizzate e unadi interessi sulle somme utilizzate e una
commissione (commissione (commissione disponibilità fondicommissione disponibilità fondi oo
“DIF”),“DIF”), dovutadovuta
anche quandoanche quando
il fido non vieneil fido non viene
utilizzatoutilizzato..
27. GIACENZAGIACENZA
È la somma disponibile sulÈ la somma disponibile sul
conto corrente e corrispondeconto corrente e corrisponde
al saldo (se attivo)al saldo (se attivo)
28. GIACENZAGIACENZA
è quasi sempreè quasi sempre infruttiferainfruttifera, cioè non produce, cioè non produce
interessi, per cui è opportuno limitarne l'entità,interessi, per cui è opportuno limitarne l'entità,
quando non sono previsti utilizzi a breve,quando non sono previsti utilizzi a breve,
impiegando fruttuosamenteimpiegando fruttuosamente
la parte eccedentela parte eccedente
(es. deposito vincolato).(es. deposito vincolato).
29. GIACENZAGIACENZA
La giacenza viene inoltre presa inLa giacenza viene inoltre presa in
considerazione anche per il calcoloconsiderazione anche per il calcolo
dell'imposta di bollo sul conto correntedell'imposta di bollo sul conto corrente
(applicata quando la(applicata quando la giacenza mediagiacenza media deldel
conto supera i 5.000 euro).conto supera i 5.000 euro).
32. INFRUTTIFEROINFRUTTIFERO
Nella maggior parte dei casi, i soldi depositatiNella maggior parte dei casi, i soldi depositati
sul conto corrente sonosul conto corrente sono infruttiferiinfruttiferi, cioè non, cioè non
producono interessi, per cui è opportunoproducono interessi, per cui è opportuno
limitarne l'entità, quando non sono previstilimitarne l'entità, quando non sono previsti
utilizzi a breve, impiegandoutilizzi a breve, impiegando
fruttuosamente la partefruttuosamente la parte
eccedente (es. depositoeccedente (es. deposito
vincolato).vincolato).
34. LIQUIDILIQUIDI
Tutto ciò che è immediatamenteTutto ciò che è immediatamente
utilizzabile: denaro e titoliutilizzabile: denaro e titoli
(es. assegni, libretti,(es. assegni, libretti,
saldo del conto corrente)saldo del conto corrente)
35. LIQUIDILIQUIDI
Denaro e titoli liquidi non producono interessi,Denaro e titoli liquidi non producono interessi,
per cui è opportuno limitarne l'entità, quandoper cui è opportuno limitarne l'entità, quando
non sono previsti utilizzi a breve, impiegandonon sono previsti utilizzi a breve, impiegando
fruttuosamentefruttuosamente
la parte eccedentela parte eccedente
(es. deposito vincolato).(es. deposito vincolato).
38. PORTARE A FRUTTOPORTARE A FRUTTO
LA LIQUIDITA'LA LIQUIDITA'
IN ECCESSOIN ECCESSO
OBIETTIVO:OBIETTIVO:
39. Investendo la liquidità in eccesso in “strumenti diInvestendo la liquidità in eccesso in “strumenti di
liquidità”, quali ad esempio iliquidità”, quali ad esempio i conti depositoconti deposito, liberi, liberi
o vincolati, oppure io vincolati, oppure i buoni fruttiferi postalibuoni fruttiferi postali, ossia, ossia
in forme di impiego che consentono, in caso diin forme di impiego che consentono, in caso di
necessità, di “liquidare” le somme investite senzanecessità, di “liquidare” le somme investite senza
dover pagare penali e, in qualche caso, senza doverdover pagare penali e, in qualche caso, senza dover
rinunciare a tutti gli interessi pattuiti.rinunciare a tutti gli interessi pattuiti.
COME?COME?
41. MONETA ELETTRONICAMONETA ELETTRONICA
È quella “memorizzata” su unaÈ quella “memorizzata” su una
tessera magnetica o su una carta atessera magnetica o su una carta a
microchip (Bancomat o carta dimicrochip (Bancomat o carta di
credito).credito).
42. MONETA ELETTRONICAMONETA ELETTRONICA
Anche leAnche le carte “prepagate”carte “prepagate” rientranorientrano
nella categoria della monetanella categoria della moneta
elettronica. Attenzione però ai costi:elettronica. Attenzione però ai costi:
quelli connessi allequelli connessi alle spese dispese di
emissioneemissione, alle, alle ricarichericariche, ai, ai
prelevamentiprelevamenti, alle, alle quote annualiquote annuali,,
possono rendere le carte prepagatepossono rendere le carte prepagate
più onerosepiù onerose di un conto corrente!di un conto corrente!
43. MONETA ELETTRONICAMONETA ELETTRONICA
La tendenza è quellaLa tendenza è quella
di favorire l'utilizzodi favorire l'utilizzo
della moneta elettro-della moneta elettro-
nica, anche a fini dinica, anche a fini di
antiriciclaggio e diantiriciclaggio e di
emersione delemersione del
lavoro nero.lavoro nero.
45. NETTONETTO
Il valoreIl valore nettonetto è ciò che restaè ciò che resta
del valoredel valore lordolordo, dopo che, dopo che
sono state detratte imposte esono state detratte imposte e
tasse, commissioni e spese.tasse, commissioni e spese.
46. NETTONETTO
Esempio di rendimento netto delEsempio di rendimento netto del BOT a 12 mesiBOT a 12 mesi
Tasso lordo ultima asta (13/03/2014) =Tasso lordo ultima asta (13/03/2014) = 0,592%0,592%
Importo investito = 10.000 euroImporto investito = 10.000 euro
Interessi lordiInteressi lordi = 10.000 x 0,592%= 10.000 x 0,592% == 59,2059,20 euroeuro
Ritenuta fiscale = 59,20 x 12,50%Ritenuta fiscale = 59,20 x 12,50% == 7,40 euro7,40 euro
Interessi nettiInteressi netti = 59,20 – 7,40= 59,20 – 7,40 == 51,8051,80 euroeuro
Bollo su deposito titoli = 10.000 x 0,20%Bollo su deposito titoli = 10.000 x 0,20% = 20,00 euro= 20,00 euro
Spese dossier titoli 10 euro semestraliSpese dossier titoli 10 euro semestrali == 20,00 euro20,00 euro
Rendimento netto effettivoRendimento netto effettivo = 11,80= 11,80 euroeuro
(corrispondente allo(corrispondente allo 0,118%0,118%))
48. OBBLIGAZIONE BANCARIAOBBLIGAZIONE BANCARIA
E' un prestito fatto alla banca cheE' un prestito fatto alla banca che
emette l'obbligazione, la quale siemette l'obbligazione, la quale si
impegna al rimborso del capitale allaimpegna al rimborso del capitale alla
scadenza convenuta e al pagamentoscadenza convenuta e al pagamento
degli interessi, fissi o variabili, nell'arcodegli interessi, fissi o variabili, nell'arco
della durata del prestito.della durata del prestito.
50. OBBLIGAZIONE BANCARIAOBBLIGAZIONE BANCARIA
BTP a 5 anni
ritenuta fiscale 12,50%
Obbligazione
Bancaria
a 5 anni (oggi)
ritenuta fiscale 20%
Obbligazione
Bancaria
a 5 anni
(dall'1/5/2014)
ritenuta fiscale 26%
RENDIMENTO LORDO 2,50% 2,50% 2,50%
RENDIMENTO NETTO 2,187% 2,00% 1,85%
I RENDIMENTII RENDIMENTI
51. OBBLIGAZIONE BANCARIAOBBLIGAZIONE BANCARIA
I RISCHII RISCHI
Le obbligazioni bancarie, a differenza deiLe obbligazioni bancarie, a differenza dei
depositi in conto corrente o su libretti didepositi in conto corrente o su libretti di
risparmio,risparmio, non sono garantitenon sono garantite daldal
Fondo Interbancario di Tutela dei DepositiFondo Interbancario di Tutela dei Depositi
53. PROPOSTAPROPOSTA
di modifica unilateraledi modifica unilaterale
del contrattodel contratto
Nei contratti bancari, quindi anche inNei contratti bancari, quindi anche in
quello di conto corrente, è prevista laquello di conto corrente, è prevista la
possibilità, per la banca, di modificarepossibilità, per la banca, di modificare
in senso sfavorevole per il cliente, lein senso sfavorevole per il cliente, le
condizioni inizialmente concordate.condizioni inizialmente concordate.
54. PROPOSTAPROPOSTA
di modifica unilateraledi modifica unilaterale
del contrattodel contratto
Quando ciò avviene, si può recedereQuando ciò avviene, si può recedere
dal contratto e chiederne la chiusuradal contratto e chiederne la chiusura
senza l'applicazione di penali o spese.senza l'applicazione di penali o spese.
Oppure...Oppure...
55. PROPOSTAPROPOSTA
di modifica unilateraledi modifica unilaterale
del contrattodel contratto
...è l'occasione per...è l'occasione per
1) rinegoziare le condizioni del conto1) rinegoziare le condizioni del conto
corrente;corrente;
2) cambiare la tipologia di conto (es. da2) cambiare la tipologia di conto (es. da
conto a consumo a conto a pacchetto).conto a consumo a conto a pacchetto).
57. QUOTA ANNUALEQUOTA ANNUALE
E' l'importo dovuto dal cliente perE' l'importo dovuto dal cliente per
ogni anno di titolarità della cartaogni anno di titolarità della carta
di credito o del bancomat, o delladi credito o del bancomat, o della
carta prepagata.carta prepagata.
58. QUOTA ANNUALEQUOTA ANNUALE
Verificare sempre se l'offertaVerificare sempre se l'offerta
della banca preveda tipologie didella banca preveda tipologie di
carte a condizioni più favorevoli.carte a condizioni più favorevoli.
59. QUOTA ANNUALEQUOTA ANNUALE
Spesso, infatti, le funzionalitàSpesso, infatti, le funzionalità
della carta che ci viene offertadella carta che ci viene offerta
sono eccessive rispetto allesono eccessive rispetto alle
nostre esigenze di utilizzo, e lenostre esigenze di utilizzo, e le
paghiamo inutilmente, perchépaghiamo inutilmente, perché
non ce ne serviamo.non ce ne serviamo.
60. QUOTA ANNUALEQUOTA ANNUALE
LLe cartee carte “prepagate”“prepagate” oo “ricaricabili”“ricaricabili”, ad, ad
esempio, sono indicate per utilizzi peresempio, sono indicate per utilizzi per
acquisti “on-line”, ma non vanno bene peracquisti “on-line”, ma non vanno bene per
altri usi (prelevamenti presso gli sportellialtri usi (prelevamenti presso gli sportelli
Bancomat, pagamenti presso gli eserciziBancomat, pagamenti presso gli esercizi
commerciali), per i quali si sosterrebberocommerciali), per i quali si sosterrebbero
inutilmenteinutilmente costi quali, ad esempio, quellicosti quali, ad esempio, quelli
per le ricariche e per i prelevamenti, nonper le ricariche e per i prelevamenti, non
presenti invece nelle più tradizionali carte dipresenti invece nelle più tradizionali carte di
debito (tessere Bancomat).debito (tessere Bancomat).
62. RICONTRATTARERICONTRATTARE
Negoziare nuove condizioni diNegoziare nuove condizioni di
un contratto bancario, qualiun contratto bancario, quali
commissioni, interessi, spese,commissioni, interessi, spese,
per ottenerne di migliori.per ottenerne di migliori.
63. RICONTRATTARERICONTRATTARE
L'occasione giunge con l'arrivo aL'occasione giunge con l'arrivo a
casa dell'estratto conto di fine anno,casa dell'estratto conto di fine anno,
che viene sistematicamente ignoratoche viene sistematicamente ignorato
dalla maggioranza degli italiani.dalla maggioranza degli italiani.
64. RICONTRATTARERICONTRATTARE
Nella documentazione inviata c'é ancheNella documentazione inviata c'é anche
ilil riepilogoriepilogo delledelle spese sostenutespese sostenute
nell'annonell'anno per la tenuta del conto.per la tenuta del conto.
Si può quindi verificare, almeno unaSi può quindi verificare, almeno una
volta all'anno, se il proprio contovolta all'anno, se il proprio conto
corrente costa troppo.corrente costa troppo.
65. RICONTRATTARERICONTRATTARE
In banca, spesso la fedeltàIn banca, spesso la fedeltà
non paga, anzi costa!non paga, anzi costa!
I conti correnti apertiI conti correnti aperti
da più tempo, quasi sempre,da più tempo, quasi sempre,
pagano di piùpagano di più di quelli più recenti!di quelli più recenti!
67. SCONFINAMENTOSCONFINAMENTO
Utilizzo del conto corrente oltre ilUtilizzo del conto corrente oltre il
valore del saldo disponibile, invalore del saldo disponibile, in
assenza di fido o oltrepassando ilassenza di fido o oltrepassando il
fido concesso.fido concesso.
68. SCONFINAMENTOSCONFINAMENTO
Nel caso di sconfinamento la banca faràNel caso di sconfinamento la banca farà
pagare al correntista interessi commisuratipagare al correntista interessi commisurati
all'importo e alla durata dello sconfinamento,all'importo e alla durata dello sconfinamento,
calcolati ad uncalcolati ad un tassotasso che, in genere, èche, in genere, è moltomolto
elevatoelevato: in qualche caso, oggi arriva anche al: in qualche caso, oggi arriva anche al
22%!22%!
69. SCONFINAMENTOSCONFINAMENTO
Talvolta viene applicata ancheTalvolta viene applicata anche
una penale, denominatauna penale, denominata
““Commissione di Istruttoria VeloceCommissione di Istruttoria Veloce””
(C.I.V.)(C.I.V.)
70. SCONFINAMENTOSCONFINAMENTO
C.I.V.:C.I.V.: tale commissione non ètale commissione non è
dovuta quando lo sconfinamento èdovuta quando lo sconfinamento è
inferiore a 500 euro e persiste alinferiore a 500 euro e persiste al
massimo 7 giorni (esenzione valida permassimo 7 giorni (esenzione valida per
una sola volta a trimestre).una sola volta a trimestre).
72. TRASPARENZATRASPARENZA
In osservanza delle disposizioni sullaIn osservanza delle disposizioni sulla
“trasparenza” delle condizioni contrattuali,“trasparenza” delle condizioni contrattuali,
prima di concludere il contratto la banca deveprima di concludere il contratto la banca deve
mettere a disposizionemettere a disposizione del cliente alcunidel cliente alcuni
documenti utili per comprendere ledocumenti utili per comprendere le
caratteristiche dell'operazione alla quale ècaratteristiche dell'operazione alla quale è
interessato o che gli viene proposta.interessato o che gli viene proposta.
73. TRASPARENZATRASPARENZA
““Mettere a disposizione del clienteMettere a disposizione del cliente””
significa che il cliente può portarnesignifica che il cliente può portarne
con sé una copia dopo averlacon sé una copia dopo averla
richiesta o prelevata direttamente.richiesta o prelevata direttamente.
74. TRASPARENZATRASPARENZA
La Banca d'Italia consiglia unaLa Banca d'Italia consiglia una
lettura attenta dei seguentilettura attenta dei seguenti
documenti prima di scegliere undocumenti prima di scegliere un
prodotto e di firmare il contratto:prodotto e di firmare il contratto:
75. TRASPARENZATRASPARENZA
1) il documento sui “Principali diritti del cliente”;1) il documento sui “Principali diritti del cliente”;
2) il foglio informativo;2) il foglio informativo;
3) copia completa del contratto;3) copia completa del contratto;
4) il “documento di sintesi”;4) il “documento di sintesi”;
5) la “Guida” pratica.5) la “Guida” pratica.
77. USURAUSURA
La Legge Antiusura n. 108/1996La Legge Antiusura n. 108/1996
ha introdotto il concetto diha introdotto il concetto di
TASSO SOGLIATASSO SOGLIA, ossia il limite, ossia il limite
superato il quale gli interessisuperato il quale gli interessi
diventano per legge usurari.diventano per legge usurari.
78. USURAUSURA
Il confronto con il tasso soglia avvieneIl confronto con il tasso soglia avviene
mediante la determinazione delmediante la determinazione del TAEGTAEG
((Tasso Annuo Effettivo GlobaleTasso Annuo Effettivo Globale))
comprendente, oltre agli interessi a tassocomprendente, oltre agli interessi a tasso
convenuto, tutti gli interessi e le speseconvenuto, tutti gli interessi e le spese
collegate all’affidamento.collegate all’affidamento.
79. USURAUSURA
Esempio:Esempio:
- Tasso dell'affidamento: 8,00%- Tasso dell'affidamento: 8,00%
- TAEG (tasso- TAEG (tasso effettivoeffettivo dell'affidamento,dell'affidamento,
comprensivo di spese e commissioni): 14,00%comprensivo di spese e commissioni): 14,00%
- Tasso soglia: 13,50%- Tasso soglia: 13,50%
80. USURAUSURA
Nel momento in cui si accerta ilNel momento in cui si accerta il
superamento del tasso soglia si configurasuperamento del tasso soglia si configura
la possibilità per il correntista di richiederela possibilità per il correntista di richiedere
l’intero ammontare delle competenzel’intero ammontare delle competenze
versate nell’ ambito del rapporto di contoversate nell’ ambito del rapporto di conto
corrente.corrente.
82. VALUTE SUI VERSAMENTIVALUTE SUI VERSAMENTI
Numero dei giorni cheNumero dei giorni che
intercorrono tra la data delintercorrono tra la data del
versamento e la data dallaversamento e la data dalla
quale iniziano ad esserequale iniziano ad essere
accreditati gli interessiaccreditati gli interessi
84. ZERO COUPON BONDZERO COUPON BOND
Si tratta di un'obbligazioneSi tratta di un'obbligazione privapriva
di cedoladi cedola, il cui rendimento è, il cui rendimento è
determinato dalla differenza fra ildeterminato dalla differenza fra il
prezzo di emissione e il valore diprezzo di emissione e il valore di
rimborso.rimborso.
85. ZERO COUPON BONDZERO COUPON BOND
Un esempio diUn esempio di
zero coupon bondzero coupon bond
è rappresentatoè rappresentato
daidai BOTBOT o daio dai CTZCTZ..
86. Il conto corrente bancario deve servire aIl conto corrente bancario deve servire a
semplificaresemplificare la gestione del denaro, non ala gestione del denaro, non a
complicarlacomplicarla..
88. ...i documenti da conservare...i documenti da conservare
- l'- l'estratto contoestratto conto, per riscontrare i movimenti;, per riscontrare i movimenti;
- il- il riepilogo delle speseriepilogo delle spese, per i costi del 2013;, per i costi del 2013;
- il- il documento di sintesidocumento di sintesi, per quelli del 2014., per quelli del 2014.
89. E se qualcosa non ci convince?E se qualcosa non ci convince?
90. Non siate pigri, fatevi sentire!Non siate pigri, fatevi sentire!
