Kompanite e sigurimeve pp

1. KOMPANITË E SIGURIMEVE
Lenda: “Financa te
korporatave”
Profesori I lendes:
Gazmend Luboteni
Studente:
Redona Bajrami
Viona Berisha

2. Historia e sigurimeve
 Në fazën e parë të zhvillimit të historisë së
njerëzimit, njeriu është përkujdesur në
sigurimin e ekzistencës fizike të tij p.sh.
ushqimit, strehimit etj
 Me zhvillimin e shoqërisë njerëzore nëpër
etapat e saj shume shpejte ka lindur nevoja
për forma me te përsosura te mbulesës
siguruese nga kanosja e rreziqeve të
ndryshme si ato natyrore dhe rreziqeve tjera
ndaj pronësisë, shëndetit, jetës etj.

3.  Ne ekonomine e joparave apo natyrale ,mund
ta shohim sigurimin si formë, ku njerezit i
ndihmonin njëri tjetrit. P.sh. nëse digjej një
shtëpi, anëtaret e atij komuniteti i ndihmonin
për ta bërë një të re, kjo bëhej në mënyre
reciproke, por p.sh. kishte edhe raste kur, ai që
nuk ndihmonte, në të ardhmen nuk ndihmohej
as ai nga askush.
 Tekstet e para qe i referohen aktiviteteve te
sigurimit gjejne origjinen rreth 2000 pes, në
formën e kontratave me shkrim që përcaktojnë
kushtet e shpërndarjes së humbjeve gjatë
transportit, sidomos transportit detar.

4.  Tregtaret Kinez duke lundruar-udhëtuar nëpër
lumenj të rrezikshëm dhe të shpejtë e
shpërndanin mallin e tyre në shume anije, për
të limituar humbjen nga përmbysja e ndonjë
anije.
 Babilonasit zhvilluan nje sistem tjeter të
sigurimeve, i cili është regjistruar në të
famshmin “Kodi i Hammurabit” në vitin 1750
para erës sonë, dhe është praktikuar nga
tregtaret e hershëm të mesdheut.

5.  Monarku Achaemenian i Iranit ka qenë i pari i
cili i ka siguruar njerëzit e tij dhe e bëri një gjë
të tillë zyrtare duke e regjistruar procesin e
sigurimit në zyrat e notarit.
 Shumë vite më vonë banorët e Rhodes e
zbuluan konceptin e “mesatares së
përgjithëshme”. Tregtarët, mallrat e të cilëve
transportoheshin së bashku, do të paguanin një
prim proporcional, i cili do të përdorej për të
rimbursuar ndonje tregtar malli i të cilit mund të
hidhej nga anija, për shkak të stuhise apo për ti
shpëtuar fundosjes.
 Kontratat e ndara të sigurimit (d.m.th. policat e
sigurimit jo të lidhura me hua apo kontrata
tjera), janë zbuluar në Gjenovë në shek. e 14.
Këto kontrata i lejonin sigurimeve të jenin të
ndara nga investimet, një ndarje e roleve që u

6. Sigurimet të cilat i njohim ne sot mund të gjurmohen që
nga Zjarri i madh i Londrës në vitin 1666, kur u dogjën
13,200 shtëpi.
 Nicholas Barbon hapi një zyre për ti siguruar
ndërtesat. Në vitin 1680 ai themeloi Kompanine e parë
të sigurimeve “The Fire Office”, për ti siguruar shtëpite
me tulla dhe ato me montim, kjo do të jetë kompania e
parë e sigurimeve jo vetëm në Angli por në tërë Botën.
 Sigurimi është një marrëveshje me të cilën njëra palë
(siguruesi) premton ti paguaj palës tjetër (të siguruarit
apo policambajtësit) një shumë të të hollave, në rast të
një ndodhie e cila i shkakton të siguruarit humbje
financiare. Përgjegjësia për pagesën e humbjeve të
tilla në këtë rast transferohet nga policambajtësi tek
siguruesi. Siguruesi me këtë rast, për detyrimin e
marrë për të paguar humbjet kur ato të ndodhin, e
ngarkon të siguruarin me një shumë të hollash, që
njihet si prim i sigurimit.

7. Historiku i sigurimeve në Kosovë
 Fillimisht veprimtarinë e sigurimeve në Kosovë e
kanë kryer shoqëritë e huaja, gjatë sundimit
otoman kryesishtë shoqëritë të cilat kanë ofruar
sigurime në Perandorinë Otomane, gjersa gjatë
sundimit të Jugosllavisë së vjetër, shoqëritë të
cilat kanë ofruar sigurime në Jugosllavinë e vjetër.
 Pas luftës së dytë botërore, në Kosovë si pjesë e
ish Republikës Socialiste Federative të
Jugosllavisë (RSFJ), e tërë prona private kaloi në
pronë shtetërore, gjersa sigurimi i detyrueshëm i
pronës shtetërore në atë kohë u parapa me ligj.
 Bazuar në praktikën ndërkombëtare, UNMIK-u,
me 05 tetor të vitit 2001 ka përpiluar dhe e ka
aprovuar Rregulloren 2001/25 mbi Licencimin,
Mbikëqyrjen dhe Rregullimin e Kompanive të
Sigurimit dhe të Ndërmjetësuesve të Sigurimit.

8.  Marrja sigurimit është një proces me të cilin një
person, i quajtur mbajtës i polisës, në këmbim të
një pagese i kalon një kompanie të sigurimit
rrezikun e humbjes që do donte ta shmangte, e
cila quhet Primi Sigurimit. Njerëzit përdorin
sigurimin për tu mbrojtur nga rreziku i humbjes së
mundshme, por të pasigurt. Mbajtësi i policës
zotohet për një kosto të ditur (primi) në këmbim që
kompania e kontraktuar e sigurimeve të mbulojë
shpenzimet më të mëdha, në rast të një ngjarje të
padëshirueshme.

Cfarë janë dhe si funksionojnë
sigurimet?

9. Definicionet perkatese:
 “ rasti i siguruar”, që do të thotë se kur shkaktohet një ngjarje,
kjo të pasojë dhënien e të drejtës për të marrë një
kompensim sigurimi;
 “sigurim” do të thotë mbrojtje financiare e blerë kundrejt një
rreziku të identifikuar potencial të humbjes financiare dhe i
evidencuar me anë të policës së sigurimit;
 “kompani sigurimi” do të thotë person i angazhuar me
sigurimin e shërbimeve të përdoruesve të policave;
 “police e sigurimit” do të thotë çmimi për mbulesën e
siguruese i përcaktuar me policë sigurimi;
 “primë i sigurimit” do të thotë shumë e paguar nga poseduesi
i policës me qëllim të sigurimit;
 “licencë” do të thotë autorizim me shkrim i lëshuar nga BQK-
ja, për kompaninë e sigurimit

10. Natyra e sigurimit:
 Numri i madh: Ka një numër të madh të personave të
ekspozuar ndaj të njëjtit rrezik. Kjo i mundëson
kompanisë që të përhap koston e rrezikut mbi një numër
të madh të njerëzve;
 Humbja e ditur: madhësia e humbjes, nëse ngjarja e cila
ka ndodhur tashmë dihet. Nëse madhësia e humbjes
nuk është e ditur me siguri të arsyeshme, kompania e
sigurimit do të ketë vështirësi në vendosjen e një primi
të përshtatshëm;
 Ngjarjet e rastësishme: ngjarja, nëse ndodh, është
"ngjarje e rastësishme", nëse mbajtësi i polisës nuk
mund të përcaktojë ose ndikojë në ngjarje. Nëse
mbajtësi i polisës e shkakton ngjarjen, si për shembull
përmes vënies së qëllimshme të zjarrit, zakonisht

11.  Mundësia e një humbje të konsiderueshme: Humbja
duhet të jetë relativisht e madhe për bartësin e policës.
Nëse humbja që vjen nga një ngjarje e padëshirueshme
është e ulët, atëherë për personin është më mirë që të
“vetë-sigurohet”. Në disa fusha, të tilla si sigurimi
shëndetësor, shpesh përdoret një përzierje e të dyjave.
Duke u dakorduar me atë që quhet zbritje, personi
pajtohet të siguroj veten e tij për ngjarje të vogla
mjekësore, të tilla si vizitat e rastit tek mjeku. Sa më e
madhe të jetë zbritja, aq më e ulët është primi. Çfarë
personi siguron janë shpenzimet e mëdha mjekësore që
mund të jenë të vështira për tu financuar
 Primet e përballueshme: në qoftë se primi është
relativisht i lartë në krahasim me madhësinë e humbjes
potenciale me të cilën mbajtësi i policës mendon që
mund të përballet, ai mund të vendosë që “vetë-sigurimi”
është një alternativë më e mirë për të;

12.  Rreziku i kufizuar i humbjeve shumë të
mëdha: ngjarje të caktuara, të tilla si
tërmetet, nëse do të ndodhin, mund të sjellin
humbje shumë të mëdha, pasi që do prekin
një numër të madh të njerëzve në të njëjtën
kohë. Shpeshherë nevojitet një formë e
sigurimit nga qeveria në këto lloje të fushave,
pasi që rreziku është shumë i koncentruar
dhe i paparashikueshme që një kompani
private të ofroj sigurim kundrejt tij.

13.  Sigurimi përfshin fondet e grumbulluara nga primet e paguara
nga shumë mbajtës të polisave për të paguar humbjet që një
pjesë e vogël e tyre do ti pësoj. Jo të gjithë mbajtësit e
policës do të kenë një aksident apo të sëmuren në të njëjtën
kohë. Sa më i madh të jetë numri i personave të siguruar për
të njëjtin lloj të rrezikut, aq më shumë ata mund të përfitojnë
nga "ligji i numrit të madh", duke shpërndarë rrezikun e tyre
dhe duke ulur primet për secilin mbajtës individual të policës.
 Si vendosin kompanitë e sigurimit mbi primet që do të
ngarkojnë? Kompanitë e sigurimit zakonisht përdorin
personat e quajtur aktuarët për ti ndihmuar ata në vendosjen
e primeve.

14. Llojet e sigurimeve
Sigurimi i jetës Vdekje e hershme
Sigurimi I autopërgjegjësisë Dëme materiale dhe jomateriale
shkaktuar personit të tretë në
aksident komunikacioni
Sigurimi i
automjeteve
Vjedhje, thyerje e xhamave, zjarr
etj…
Sigurimi i pronës Zjarr, vjedhje, dëme të tjera të
pronës
Sigurimi I aksidenteve
personale
Aksidentet të pësuara në jetën e
përditshme
Sigurimi shëndetësor Në rast të sëmundjes

15. Sektori i sigurimeve në Kosovë
 Totali i aseteve të sektorit u rrit për 13.0% në vitin 2012
dhe për 1.8% në vitin 2013. Por ky sektor është ende
shumë i vogël. Njësoj sikurse në fund të vitit 2013,
sektori i sigurimeve ende përfaqësohet me vetëm 3.2%
të totalit të aseteve të sistemit financiar të Kosovës.
 Aktualisht, janë 15 kompani të sigurimeve në Kosovë.
Dymbëdhjetë prej tyre ofrojnë sigurime jo-jetësore dhe 3
prej tyre ofrojnë sigurim të jetës. Ky duhet të jetë një
numër i mjaftueshëm i kompanive për të siguruar se ka
një shkallë të mirë të konkurrencës në tregun e
sigurimeve në Kosovë.
 Nëntë nga kompanitë e sigurimeve që aktualisht
veprojnë në Kosovë janë në pronësi të huaj të cilat
menaxhojnë rreth 67% të totalit të aseteve të sektorit.
Gjashtë kompanitë e tjera janë në pronësi vendase të

16. Disa nga kompanite e sigurimeve ne
Kosove.

17.  Në Kosovë aktualisht kemi vetëm një lloj/produkt të
sigurimeve i cili është i obliguar me ligj, dhe ai është
Sigurimi i Detyrueshëm i Autopërgjegjësisë, përmes të
cilit ligj obligohen të gjithë qytetarët e Republikës së
Kosovës të cilët kanë në pronësi një automjet ta
sigurojnë atë nga autopërgjegjësia
 Numri i polisave të sigurimit: deri në fund të vitit 2013,
numri i polisave të sigurimit të shitura në Kosovë ishte
814.186, që përbënte një rritje prej 19.3% në krahasim
me vitin e kaluar.
 Primet dhe Kërkesat: vlera e primeve të pranuara në
vitin 2013 ishte 79.1 milion euro, një rritje prej 11.8%.
Vlera e kërkesave të paguara nga kompanitë e sigurimit
në vitin 2013 u rrit me 24.4% për të arritur 38.600.000
Euro.

20. Mbikqyrjqa e kompanive te
sigurimeve
 Ligjet me të cilat regullohen në pergjithësi
sigurimet janë:
 Ligji mbi Bankën Qëndrore
 Ligji mbi Sigurimin e Detyrueshëm nga
Autopërgjegjësia
 Ligji i Marredhënieve Detyrimore
 Dhe Aktet nënligjore që parashohin sigurimin:
 Rregullorja 2001/25
 Rregullat e Sigurimeve

21.  Masat dhe udhëzimet administrative
 Paraqitja para medieve e kompanisë që sillet në
mënyrë të papërshtatshme, veçanërisht në lidhje
me pretendimet me kërkesat;
 Tërheqjen e miratimit për anëtarët e caktuar të
Bordit ose menaxherët e lartë nëse BQK-ja i
konsideron përgjegjës për shkeljet ose për mos-
korrigjimin e tyre;
 Tërheqje e licencës së kompanisë së sigurimit
përkohësisht apo përgjithmonë. Tërheqja e
përhershme e licencës së kompanisë do të përdoret
vetëm në rastet e shkeljeve të rënda dhe të
shpeshta të kërkesave financiare dhe operacionale
të BQK-së për kompanitë e sigurimit.

22. Qeverisja dhe udhëheqja e
shoqërive të sigurimeve
 Kuvendi i përgjithshëm i akcionarëve (KPA) është
organ më i lartë i qeverisjës së një shoqërie të
sigurimeve. Kuvendi i përgjithshëm i akcionarëve
përbëhet prej akcionarëve. Kompetencat e Kuvendit të
përgjithshëm të akcionarëve janë të caktuara me ligj dhe
me statutet e shoqërive të sigurime
 Bordi i drejtorëve (BD) është organi i cili e administron
një shoqëri të sigurimeve si dhe është përgjegjës ndaj
Kuvendit të përgjithshëm të akcionarëve lidhur me
implementimin e politikave të shoqërisë, duke zbatuar
veprimet udhëheqëse, kontrolluese dhe administrative të
shoqërisë. Në kuadër të administrimit të shoqërisë së
sigurimeve, Bordi i drejtorëve ka për detyrë vendosjen e
një administrate profesionale e cila i kryen punët

23.  Drejtori Gjeneral Drejtimi i përgjithshëm në një
shoqëri të sigurimeve, kryhet nga drejtoria, e cila
përbëhet nga një anëtarë, i quajtur Drejtor Gjeneral
(DGJ), i cili detyrimisht duhet të jetë person fizik, dhe
ai mbikëqyret nga Bordi i drejtorëve. Drejtori Gjeneral
emërohet dhe shkarkohet nga Bordi i drejtorëve.
 Menaxhmenti i Lartë Në shoqëritë e sigurimeve
funkcionon edhe Menaxhmenti i lartë (ML), i cili është
organ këshilldhënës, e jovendimmarrës.
Menaxhmentin e përbëjnë menaxherët respektivisht
drejtorët apo shefat e pjesëve organizative.
Menaxhmenti i lartë është organ ndihmës dhe
këshilldhënës i Drejtorit gjeneral, dhe indirekt është
përgjegjës për punën e shoqërisë së sigurimeve

24.  Veç Shoqërive të sigurimeve, në Industrine e
sigurimeve të Kosovës, veprojnë edhe entitetet,
subjektet juridike si Byroja Kosovare e Sigurimeve
(BKS) që garanton përmbushjen e të gjitha
detyrimeve nga sistemi i kartonit ndërkombëtar të
sigurimit dhe Shoqata e Sigurimeve të Kosovës e
cila është themeluar me qëllim të përmirësimit të
Industrisë së Sigurimeve në Kosovë, të ndihmojë në
stabilitetin e tregut të Sigurimeve, të ofrojë edukim
për stafin e Kompanive të Sigurimit, si dhe për
rritjen e resurseve njerzore në përgjithësi, në lëmin
e sigurimeve. Prioritet tjetër i Shoqatës janë edhe
organizimet e seminareve dhe konferencave të
ndryshme kombëtare dhe ndërkombëtare, si dhe të
merret me informimin e publikut për lëmin e

25. KS Siguria
 K.S. Siguria është themeluar me datë 05.06.2000
dhe është Liçensuar nga Autoriteti Qëndror
Bankar i Kosoves tani Banka Qëndrore e
Republikës së Kosovës –BQK, për të ofruar
sigurime fillimisht sigurimin e Detyrueshëm të
Autopërgjegjësis - TPL dhe pastaj edhe klasët e
tjera të sigurimeve vullnetare.
 Për 12 vite të prezencës në tregun e Sigurimeve,
kompania vazhdimisht ka qenë në pozita lidere
dhe inovative sa i përket ndarjes së tregut dhe
lancimit të produkteve të reja të Sigurimeve.
 K.S. SIGURIA është Kompani Akcionare me
vetëm një Akcionar dhe Kapital 100 % vendor.

26.  Llojet e produkteve që i ofron kompania e sigurimeve
SIGURIA janë: • Auto - përgjegjësia ndaj palëve të
treta TPL • Sigurimi Kasko i veturave • Sigurimi i
pronës, Banesave • Sigurimi i Kolateralit • Sigurimi i
Bankave • Sigurimi nga Aksidentet Personale •
Sigurimi i shëndetit • Sigurimi i shëndetit në udhëtim •
Sigurimi i rreziqeve gjatë ndërtimit • Sigurimi i
Makinerisë • Sigurimi i përgjegjësise publike dhe të
produktit • Sigurimi i përgjegjësise profesionale •
Sigurimi i Garancive • Sigurimi i Bagëtise.
 K.S. SIGURIA është prezente në të gjitha qendrat e
Kosovës me gjithësej 6 filiale dhe rreth 20 zyre tjera.
Zyrja kryesore e Kompanise gjendet në Prishtinë
rruga Luan Haradinaj

27. Organizimi i KS Siguria
Bordi i drejtoreve
Drejtori Gjeneral
Drejtoret e
Departamenteve
Marrja ne sigurim
Sigurim i
detyrueshem
Sigurim
vullnetar
Financat
Investimet
Planet e
Korporates
Llogarite
Marketingu
Shitja
Reklama
Agjensionet
Hulumtim dhe zhvillim
Personeli

28. Struktura e tregut të sigurimeve
 Struktura e tregut të sigurimeve përbëhet nga tre
komponenta kryesore, e ato janë: ‡Blerësit, Shiësit
(Kompanitë e Sigurimeve) dhe Ndërmjetësuesit.
 Ekzistojnë tri lloje të ndërmjetësuesve: Agjentët, Brokerët,
dhe Këshilltarët
 Agjentet Janë individ të cilët i bëjnë bashkë klientin dhe
kompaninë e sigurimit për arritjen e një marrëveshje apo
nënshkrimin e një kontrate të sigurimit. Ata kryesisht
punojnë vetëm me një kompani të sigurimit dhe i shesin
produktet e saj, dhe në të shumtën e rasteve paguhen me
komision. Për të operuar agjentët duhet të kenë liçencë e
cila lëshohet nga autoritetet përkatëse të cilat merren me
mbikëqyrjen e sigurimeve
 Brokeret veprojnë në emër të klientit që ta gjej policën apo
sigurimin më të përshtatshëm për klientin e tij, dallimi mes
agjentit dhe brokerit është se përderisa agjenti kryesisht
punon vetëm me një kompani, brokeri mund të shesë për
të gjitha kompanitë e sigurimit. Edhe brokeret për të

29.  Këshillëtarët janë ndërmjetësues të paregjistruar
të cilët e quajnë vetën si këshilltarë të sigurimeve,
por në fakt në treg ata e luajn rolin e brokerit,
derisa nuk kanë të drejt të paraqiten si broker për
arsye se nuk janë të regjistruar, dhe kryesisht
punësohen nga Korporatat e medha të cilat blejnë
sigurime me miliona euro prim brenda një viti, dhe
kanë nevojë për këshilla profesionale për të gjetur
një prim dhe një mbulesë sa më të përshtatëshme
në treg.Në tregun e Kosovës, aktualisht më së
shumti funksionojnë agjentët dhe një numër
shumë i vogël i brokerëve, përderisa nuk ka fare
këshilltarë.

30. Format e vecanta të sigurimeve
 Risigurimi ndodh atëherë kur një kompani sigurimesh
kalon një pjese te riskut qe ajo ka pranuar tek një
kompani tjetër sigurimesh apo tek një kompani e
specializuar risigurimi. Asnjë kompani nuk është aq e
madhe sa te paguaje te gjitha kërkesat per siguracion
kur bie një uragan, kur çahet tubacioni i naftës apo kur
një avion rrezohet. Sa me te kufizuar te jene kapitali
dhe teprica e kompanisë, aq me e vogël është
mundësia e saj per te përballuar një katastrofe. Kjo
nënkupton qe kompanitë e vogla kane tendence te
jene shume me shume te risiguruara se sa ato te
mëdhatë. Marrëveshja fakultative është një organizim
me ane te cilit një kompani jep risiguruesit te gjithë
informacionin per një policë dhe risiguruesi vendos se
ne ç’kushte ai dëshiron ta pranoje riskun, nëse e
pranon, rast pas rasti.

31. Format e veqanta te sigurimeve
 Bashkësigurimi është një formë e sigurimit e cila
ofrohet se bashku nga një sigurues me një sigurues
tjetër apo me disa sigurues, ose më mire të themi për
sigurimin e një shume të lartë të sigurimit, disa
kompani arrijnë dakordimin për të marrë në sigurim
këtë shumë të lartë, së bashku duke e ndarë në
mënyrë proporcionale si primin ashtu edhe
kompenzimin e demit, në rast se ai ndodh. Përshkak
të shumës së lartë të sigurimit, bashkësigurimi është
forma më e përshtatëshme e sigurimit të një risku te
madh, kjo përshkak përveq të tjerave, kemi një
shpërndarje të riskut, në dy apo më shumë kompani
të sigurimit, të cilat pastaj janë përgjegjëse, secila për
pjesën e vetë të sigurimit, pasi ky sigurim sic u cek më
lartë ndahet në mënyrë proporcionale mes
siguruesve.

32. Çfarë roli luajnë sigurimet në zhvillimin
ekonomik?
 Sigurimet ju mundësojnë bizneseve të operojnë më
një kapital më të vogël se sa kërkohet,
 Sigurimet ju mundësojnë bizneseve të zgjerohen
duke marrë përsipër rreziqe ekonomike pa pasur
nevojë të lënë mënjanë kapital dhe fonde shtesë
likuide,
 Sigurimet nxisin investimet dhe inovacionet, duke
krijuar një mjedis me siguri më të lartë,
 Si investitor institucionalë, siguruesit kontribuojnë
në modernizimin e tregjeve financiare duke ju
mundësuar agjentëve ekonomik qasje më të lehtë
në kapital,
 Sigurimet nxitin konsumin e qëndrueshëm gjatë
gjithë jetës së konsumatorit.

33. Disa nga kompanite e sigurimeve ne
bote