1. ТЕКСТ>
Тимур АиТов,
БИЗНЕС
Технологии вицЕ-прЕзидЕнТ АССоциАции рЕгионАльных
бАнКов роССии, СпЕциАльно для «БО»
Главное,
жизнеобеспечения, как сотовый телефон». не оказывается. Отметим, что если бы через
По данным HandyBank, средний процент Интернет можно было контролировать счета
проникновения ИБ в России колеблется в ЖКХ, это стало бы весомым стимулом для
зависимости от региона от 2 до 5% от общего многих россиян освоить ИБ.
числа клиентов банков. Причем число поль-
ребята, зователей ИБ постоянно растет — примерно
на 7–8% ежегодно.
Оптимистично в отношении ИБ настроен
и Владимир Урбанский, начальник управ-
Тенденции, однако
В чистом виде потребительское кредитова-
ние через ИБ пока невозможно: для начала
клиенту придется открыть счет и явиться в
i—банком
ления развития каналов самообслуживания офис. Тем не менее многие банки активно
Альфа-Банка. По его словам, поднять процент используют онлайн-процедуры подачи за-
проникновения ИБ в России с 2 до 10% в явлений на кредиты. Так, для стимулирова-
течение ближайших 4–5 лет вполне реально. ния спроса на услугу Ситибанк осенью 2010
не стареть
Тем не менее до стран-лидеров в этой сфере года провел акцию: клиенты, заполнившие
России еще далеко (см. рисунок).
Дешево и сердечно Себестоимость транзакций для
Для банка дистанционное обслуживание интернет-банкинга составляет
выгодно, поскольку себестоимость транзак-
Интернет становится все более ций в этом случае намного меньше, чем при примерно 1 цент, для банкоматов —
обслуживании в офисе банка. Если для ИБ около 25 центов, для банковского
доступным в России, и работу она составляет примерно 1 цент, для банко- офиса — 1,5–2 доллара
с розничными клиентами уже матов — около 25 центов, то для банковского
офиса — 1,5–2 доллара.
невозможно представить без Понятно, почему банки изощряются и онлайн-заявку на предоставление кредита,
активного использования технологий стараются сделать свои сервисы все более не выплачивали комиссию за оформление
привлекательными для клиентов. Напри- кредита. Другой заметный тренд на рынке
интернет-банкинга. Уровень развития мер, в ИБ банка «Авангард» имеется опция — более полная интеграция возможностей
последнего — важный фактор конкурентной борьбы подачи заявления на изменение кредитного
лимита по карте, а посредством «Альфа-
ИБ со всеми возможностями фронт-офиса —
контакт-центром, мобильным банкингом,
Клик» можно разрабатывать карты с соб- откликами по электронной почте.
ственным дизайном. Еще одна намечающаяся тенденция — за-
Многочисленные усовершенствования по- ведение второго ИБ. «Предложение клиенту
С
высили и удобство пользования, и улучшили второй системы ИБ резервирует возможности
защищенность систем ИБ. Среди них: из- сервиса, это повышает надежность выпол-
тандартный набор подготовить и на мобильном телефоне, а вещение владельцу аккаунта по электронной нения базовых функций. Например, при
услуг современных счетами заниматься тогда и где это удобно — почте о любых изменениях; многофакторная массовых фишинг-рассылках в качестве меры
систем интернет- в выходной день, дома, в офисе, в отеле или аутентификация по раздельным каналам, противодействия в банках часто блокируют
банкинга (ИБ) уже поч- аэропорте. Все это в совокупности повышает при которой каждый раз при проведении основную систему ИБ, вторая система в этот
ти не уступает офлай- для клиента ценность самого банка как про- транзакции на телефон владельца по SMS момент может обеспечивать бесперебойность
новому предложению, вайдера финансовых услуг. высылается одноразовый пароль; введение платежей», — указывает Михаил Левашов,
а наиболее продвину- Раньше ИБ пользовались в основном лимитов на совершение операций; использо- директор по методологии «Инфосекьюрити
тые решения, кроме молодые люди, этакие компьютерные гики, вание виртуальных клавиатур и др. Сервис». Сегодня так резервируют свои кана-
привычных опций по увлекающиеся техническими новинками. Справедливости ради, в существующих лы Банк24.ру, Московский кредитный банк.
внутри- и межбанковским платежам, пере- Сегодня ситуация изменилась — в ИБ при- сервисах еще много недостатков. Ряд услуг,
воду средств и отслеживанию выполняемых шел более солидный клиент. «Наша основная и среди них важнейшая — оплата ЖКХ — не
операций, включают возможности оплаты категория — пользователи от 30 до 50 лет, — дают возможности настроить режим авто-
штрафов ГИБДД, налогов, услуг ЖКХ и даже говорит Сергей Черноморов, председатель со- платежа. Известно, что стоимость услуги
покупку авиабилетов. Новые сервисы ИБ вета директоров HandyBank. — Это клиенты, ЖКХ время от времени меняется, а вот про-
весьма привлекательны для клиентов — они которые знают цену себе и своему времени. смотреть, что происходит со счетами, увы,
удобны и позволяют проводить платежи Они весьма требовательны к уровню сервиса, нельзя, информация для клиентов закрыта, и
быстрее и дешевле, чем в офисе банка. а ИБ пользуются в любое время суток: для в этом, конечно, виноваты не банки. Подоб-
Платежное поручение в системе ИБ можно них он стал такой же неотъемлемой частью ная современная услуга востребована, но она
58 БАНКОВСКОЕ ОБОЗРЕНИЕ ДЕКАБРЬ 2010 ДЕКАБРЬ 2010 БАНКОВСКОЕ ОБОЗРЕНИЕ 59

2. Технологии
БИЗНЕС
они не включили инсталляцию, интеграцию, чение общих затрат в связи с заменой ИБ. Проникновение интернет-банкинга в различных странах
кастомизацию и так далее. Общие затраты на Однако решившие сменить ИБ выбирают для (по состоянию на август 20010 года)
серьезную систему ИБ могут вылиться и в 1,5 себя оптимальное решение. Такое решение Канада 64,8
млн долларов. При этом до сих пор практи- отличает хорошая документированность Нидерланды 60,7
куются достаточно обременительные модели продукта, сервис поддержки в формате 24/7, Франция 56,6
ценообразования, когда лицензионные наличие всех необходимых функциональ- Швеция 53,9
отчисления выбираются пропорционально ностей, оптимальные затраты на инсталля-
Если бы общему числу зарегистрированных клиентов цию и, конечно, надежность поставщика
Великобритания 51,1
Новая Зеландия
через в ИБ, а не их реальной активности в поль- и соответствующие перспективы развития 49,8
Бельгия 47,0
Если заглянуть в будущее, то системы ИБ, интернет- зовании сервисом. Банк иногда оказывается продукта.
Испания 46,5
безусловно, станут основой дистанционной неприятно удивлен тем, что организация В России более десятка компаний предла-
работы на рынке ценных бумаг и страхова- банкинг дистанционных каналов обслуживания кли- гают решения банкам в области ИБ. Несколь- США 45,1
ния, будут включать услуги по поддержке можно было ентов при кажущейся дешевизне на самом ко особняком стоит HandyBank, предлагаю- Австралия 44,2
0 10 20 30 40 50 60 70
систем e-commerce, а раздел сайта банка с ИБ контроли- деле оказывается дорогим приобретением щий аутсорсинговый ИБ.
начнет предоставлять онлайн сервисы класса и не всегда рентабельным. Единственной Все коробочные решения различны, по
PFM (personal finance management).
ровать сче- возможностью для малых и средних банков числу инсталляций лидирует BSS — компа-
Источник: ComScore Media Metrix
та ЖКХ, это остаются почти бесплатные модели запуска ния еще в 2009 году сообщала о 1600 внедре- зервирование можно делать отечественным
Банки и провайдеры стало бы ИБ на условиях аутсорсинга, когда компен- ниях. Второй по популярности отечествен- ИБ на условиях аутсорсинга.
Многие банки покупают готовые решения сация за пользование системой закладыва- ный разработчик «Бифит» указывает, что его
весомым
для своего ИБ, однако набор базовых функ- ется в комиссию от реально совершенных система iBank 2 внедрена и промышленно Заключение
циональностей в этих решениях не всегда стимулом транзакций. эксплуатируется в 652 российских банках и ИБ из дополнительной дистанционной
оказывается достаточным. Кроме того, не для многих Еще одна острая тема в отношениях с филиалах. услуги по обслуживанию постепенно ста-
все разработчики ИБ поспевают за развити- россиян провайдером — развитие новых и инноваци- В числе других компаний-разработчиков Для неболь- новится чем-то большим и превращается
ем самого банка. Например, специальные онных функциональностей, включая мобиль- можно назвать Faktura.ru, «Инист», R-Style в концепцию взаимодействия с клиентом,
освоить тех- ших и сред-
решения для мобильного доступа многим ный доступ. Пример — модный телефон Softlab, «Диасофт», РФК, ASoft, Step Up, CSBI. в стратегию развития банковской сети,
банкам приходится готовить самостоятельно. нологию iPhone. Многие обеспеченные клиенты весь- Западные продукты представлены банкинга- них банков которая в будущем сможет реально конкури-
Есть и другие чувствительные к изменениям ма чувствительны к наличию в ИБ соответ- ми компаний Misys, System Access, Temenos самым рен- ровать по привлекательности с открытием
участки — часто приходится пересматривать ствующих приложений и болезненно воспри- Holdings, Fiserv, IFlex Solutions, некоторыми табельным мини-офисов в регионах. В числе факторов,
интерфейс ИБ для повышения его юзабили- нимают их отсутствие. В некоторых крупных другими. Так, пару лет назад «Альфа-банк» сдерживающих внедрение технологии,
ти, добавления новых опций и т.д. банках команды разработчиков мобильных и сменил систему ИБ отечественного разработ- и низко- можно назвать отсутствие традиций у самих
Здесь важны все детали, поскольку клиент онлайн-сервисов работают иногда раздельно, чика на банкинг от чешского провайдера BSC рисковым банкиров, и неготовность населения под-
воспринимает ИБ как инструмент родного отчасти конкурируя за выделяемый бюджет, Praha. Продуктами последнего пользуется вариантом хватить, освоить и поверить в новые виды
банка, а значит, отождествляют свои претен- все это также вносит свои особенности во также ДжиИ Мани Банк и ХКФ-Банк. сервиса. ИБ как дистанционная услуга может
зии к ИБ и его недостатки с самим банком. взаимоотношения с провайдерами. Для продажи услуг ИБ и ПО предлагаются оказывает- стать особенно выигрышной для России с ее
Все это может послужить и основанием для несколько схем. Первая — прямая продажа в ся аутсор- огромными просторами.
замены провайдера ИБ. При всем богатстве выбора коробке. Продавец предлагает также услу- синг услуг Средством, облегчающим запуск проектов
Большая группа проблем связана с глуби- Те, кто не хочет менять ИБ, говорят о кон- ги по технической поддержке продукта с ИБ, во многих случаях становится аутсорсинг,
ной системной интеграции всех используе- серватизме клиентов и росте нагрузок на оплатой ежегодными отчислениями пропор-
интернет- позволяющий внедрить в практику новые
мых приложений. Некоторые сервисы ИБ IT-подразделения банка, сетуют на увели- ционально стоимости лицензий. При второй банкинга технологии быстро и с минимальными
требуют высокой степени интеграции с су- схеме все ПО сдается в аренду, при этом вложениями. Однако и здесь дают себя знать
ществующими модулями корпоративного ПО стоимость технической поддержки и получе- привычные фобии. Так, на аутсоринг сегодня
Плюсы и минусы заПадных
банка — например, с системами мониторин- ния обновлений выше, чем в первом случае. в России легко отдают поддержку аналитиче-
га «фрода», — может потребоваться и более сисТем иБ ПО сравнению Третий вариант — аутсорсинг услуг ИБ: банк ских приложений, кадровых систем и даже
тесная увязка с самими бизнес-процедурами с рОссийскими аналОгами получает услугу бесплатно, а провайдер услу- модулей CRM. Однако важнейшие приложе-
работы банка и т.п. ги ИБ взимает комиссию с платежей. В этом ния банки стремятся держать под полным
Несмотря на декларируемую совмести- ДосТоинсТвА: случае выбранная система ИБ объединяется с контролем. Сделают ли исключение для
мость, на практике интеграция приложений web-сайтом банка — на страницах ИБ виден систем ИБ? Покажет будущее. Б.О
более высокая производительность и глубокая интеграция
может оказаться весьма затратной. Средства логотип банка, вход в систему осуществляется
модулей
для нее требуют как разработчики приложе- с тем же логином и т.д. Развитие системы ИБ
ний, так и системные интеграторы. Безуслов- внедрение западной системы повышает инвестиционную при- по третьему варианту осуществляется силами
но, правильный подход здесь заключается в влекательность банка провайдера, банк не несет никаких расходов.
использовании SOA. По-видимому, для небольших и средних
Следует учесть затраты на инсталляцию и неДосТАТки: банков отечественные программные продук-
стоимость системы ИБ. Единичная закупка высокая стоимость и отсутствие массовых внедрений в россии ты ИБ более доступны, их не надо дорабаты-
коробочного ПО для ИБ может потребовать вать, а самым рентабельным и низкориско-
несколько сотен тысяч долларов. Так, один из наличие проблем, связанных с локализацией систем и учетом вым вариантом оказывается аутсорсинг услуг
банков из первой пятерки только на лицен- особенностей российского законодательства ИБ. Для крупных и масштабных проектов
зии потратил около 750 тыс. долларов, при- Как правило, удаленный контакт с разработчиком системы подходят западные продукты, но и здесь ре-
чем это оказались далеко не все расходы —
60 БАНКОВСКОЕ ОБОЗРЕНИЕ ДЕКАБРЬ 2010 ДЕКАБРЬ 2010 БАНКОВСКОЕ ОБОЗРЕНИЕ 61