Recommended
More Related Content
What's hot
What's hot (19)
Similar to Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại AGRIBANK – Chi nhánh Bình Thạnh – PGD Tân Cảng
Similar to Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại AGRIBANK – Chi nhánh Bình Thạnh – PGD Tân Cảng (20)
More from Dịch vụ viết thuê Khóa Luận - ZALO 0932091562
More from Dịch vụ viết thuê Khóa Luận - ZALO 0932091562 (20)
Recently uploaded
Recently uploaded (12)
Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại AGRIBANK – Chi nhánh Bình Thạnh – PGD Tân Cảng
- 1. BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH BÌNH THẠNH – PGD TÂN CẢNG GVHD:TS ĐỖ ĐOAN TRANG SVTH: HUỲNH THỊ TRÚC LY MSSV: 15120010 LỚP: 18TC01 NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, tháng 11 năm 2019
- 2. BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH BÌNH THẠNH – PGD TÂN CẢNG GVHD: TS ĐỖ ĐOAN TRANG SVTH: HUỲNH THỊ TRÚC LY MSSV: 15120010 LỚP: 18TC01 NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, tháng 11 năm 2019
- 3. KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS ĐỖ ĐOAN TRANG SVTT: HUỲNH THỊ TRÚC LY ii MSSV: 15120010 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý Thầy Cô trường Đại học Bình Dương đặc biệt là các thầy cô Khoa Tài chính - Ngân hàng đã cùng với tri thức và tâm huyết của mình truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em trong suốt thời gian học tập tại trường. Đó là những kiến thức nền tảng cơ bản để làm hành trang cho em có thể tiếp cận với thực tế sau này. Em xin chân thành cảm ơn cô Đỗ Đoan Trang đã trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ, giải đáp thắc mắc, giúp em hoàn thành bài báo cáo. Đồng thời, em cũng xin gửi lời cám ơn trân trọng tới Ban lãnh đạo AGRIBANK – Chi Nhánh Bình Thạnh – PGD Tân Cảng và các anh chị nhân viên phòng tín dụng khách hàng cá nhân đã tận tình giúp đỡ và tạo điều kiện thuận lợi cho em trong khoảng thời gian em thực tập tại ngân hàng. Lời cuối em xin kính chúc các thầy cô, Ban lãnh đạo cùng toàn thể các anh chị trong AGRIBANK – Chi Nhánh Bình Thạnh – PGD Tân Cảng dồi dào sức khỏe và thành công trong công tác. Kính chúc AGRIBANK – Chi Nhánh Bình Thạnh – PGD Tân Cảng ngày càng phát triển mạnh mẽ, luôn đem lại niềm tin cho khách hàng và ngày càng vươn xa ra thế giới.
- 4. KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS ĐỖ ĐOAN TRANG SVTT: HUỲNH THỊ TRÚC LY iii MSSV: 15120010 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của tôi, có sự hỗ trợ từ cô hướng dẫn là TS. Đỗ Đoan Trang. Các nội dung nghiên cứu và kết quả trong đề tài này là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất cứ công trình nào. Những số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được chính tác giả thu nhập từ các nguồn khác nhau có ghi trong phần tài liệu tham khảo. Ngoài ra, trong báo cáo thực tập còn sử dụng một số nhận xét, đánh giá cũng như số liệu của các tác giả khác, cơ quan tổ chức khác và đều có chú thích nguồn gốc sau mỗi trích dẫn để dễ tra cứu, kiểm chứng. Nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào tôi xin chịu trách nhiệm trước Hội đồng, cũng như kết quả khóa luận của mình. Bình Dương, ngày …. Tháng …năm 2019 SINH VIÊN HUỲNH THỊ TRÚC LY
- 5. KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS ĐỖ ĐOAN TRANG SVTT: HUỲNH THỊ TRÚC LY iv MSSV: 15120010 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. Bình Dương, ngày … tháng… năm 2019 Xác nhận của cơ quan thực tập
- 6. KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS ĐỖ ĐOAN TRANG SVTT: HUỲNH THỊ TRÚC LY v MSSV: 15120010 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. .................................................................................................................................................. Bình Dương, ngày … tháng… năm 2019 Xác nhận của GVHD
- 7. KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS ĐỖ ĐOAN TRANG SVTT: HUỲNH THỊ TRÚC LY vi MSSV: 15120010 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU.................................................................................................................1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ...........................................................................3 1.1. Khái quát về cho vay tiêu dùng.............................................................................3 1.2. Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của NHTM ............................................................3 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng...............................................................................3 1.2.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng ...............................................................................4 1.2.3. Khách hàng của loại hình cho vay tiêu dùng ...................................................5 1.3. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại. ........6 1.3.1. Đối với người tiêu dùng......................................................................................6 1.3.3. Đối với nền kinh tế xã hội. .................................................................................6 1.4. Phân loại cho vay tiêu dùng............................. Error! Bookmark not defined. Sơ đồ 1.1: Mô hình các bước tiến hành cho vay tiêu dùng gián tiếp .............Error! Bookmark not defined. Sơ đồ 1.2: Mô hình các bước tiến hành cho vay tiêu dùng trực tiếp..............Error! Bookmark not defined. 1.5. Một số qui định trong nghiệp vụ cho vay tiêu dùng.....Error! Bookmark not defined. 1.5.1. Thủ tục: ........................................................... Error! Bookmark not defined. 1.5.2. Trình tự xét duyệt cho vay:........................... Error! Bookmark not defined. 1.5.3. Theo dõi nợ và thu nợ: .................................. Error! Bookmark not defined. 1.6.Phương pháp cho vay tiêu dùng....................... Error! Bookmark not defined. 1.7. Nguyên tắc chung trong cho vay tiêu dùng ... Error! Bookmark not defined. 1.8. Điều kiện vay vốn tiêu dùng............................ Error! Bookmark not defined. 1.9. Quy trình cho vay tiêu dùng ............................ Error! Bookmark not defined. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK – CN BÌNH THẠNH – PGD TÂN CẢNG ...Error! Bookmark not defined.
- 8. KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS ĐỖ ĐOAN TRANG SVTT: HUỲNH THỊ TRÚC LY vii MSSV: 15120010 2.1.Giới thiệu về Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Nông Thôn phòng giao dịch Tân Cảng.................................................................... Error! Bookmark not defined. 2.1.1. Giới thiệu về ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn .....Error! Bookmark not defined. 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển ................ Error! Bookmark not defined. 2.1.1.2.Logo, sứ mạng, tầm nhìn, mục tiêu........... Error! Bookmark not defined. 2.1.1.3. Cơ cấu bộ máy tổ chức .............................. Error! Bookmark not defined. 2.1.1.4. Lĩnh vực hoạt động: .................................. Error! Bookmark not defined. 2.1.2. Sơ lược PGD Tân Cảng ................................ Error! Bookmark not defined. 2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển. ............... Error! Bookmark not defined. 2.1.2.2. Những sản phẩm, dịch vụ chủ yếu ........... Error! Bookmark not defined. 2.1.3.Tình hình hoạt động của AGRIBANK – Chi nhánh Bình Thạnh – PGD Tân Cảng ........................................................................... Error! Bookmark not defined. 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn.............................. Error! Bookmark not defined. 2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn ................................ Error! Bookmark not defined. 2.1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh ................... Error! Bookmark not defined. 2.1.3.4 Đánh giá chung về hoạt động của PGD Tân Cảng..Error! Bookmark not defined. 2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại AGRIBANK – CN Bình Thạnh – PGD Tân Cảng.......................................................... Error! Bookmark not defined. 2.2.2 Quy trình tín dụng tại Agribank – PGD Tân Cảng.....Error! Bookmark not defined. 2.3.Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại AGRIBANK – Chi nhánh Bình Thạnh - PGD Tân Cảng ........................................... Error! Bookmark not defined. 2.3.1 Tình hình dư nợ tín dụng ............................... Error! Bookmark not defined. 2.3.2. Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong dư nợ cho vay.......Error! Bookmark not defined. 2.3.3 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng nguồn vốn huy động: .Error! Bookmark not defined. 2.3.4 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của cho vay tiêu dùng: ..... Error! Bookmark not defined.
- 9. KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS ĐỖ ĐOAN TRANG SVTT: HUỲNH THỊ TRÚC LY viii MSSV: 15120010 2.3.5 Phân tích cơ cấu trong cho vay tiêu dùng.... Error! Bookmark not defined. 2.3.5.1 Phân tích cơ cấu theo thời hạn vay............ Error! Bookmark not defined. 2.3.5.2 Phân tích cơ cấu theo nhóm nợ .................. Error! Bookmark not defined. 2.3.5.3 Phân tích cơ cấu theo mục đích sử dụng. . Error! Bookmark not defined. 2.4 Phân tích hiệu quả cho vay tiêu dùng............. Error! Bookmark not defined. 2.5 Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng của AGRIBANK - Chi nhánh Bình Thạnh - PGD Tân Cảng ........................................... Error! Bookmark not defined. 2.5.1.Kết quả đạt được ............................................. Error! Bookmark not defined. 2.5.2 Những vấn đề còn tồn tại ............................... Error! Bookmark not defined. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH BÌNH THẠNH – PGD TÂN CẢNG .............................................................. Error! Bookmark not defined. 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển của AGRIBANK - Chi nhánh Bình Thạnh - PGD Tân Cảng.......................................................... Error! Bookmark not defined. 3.1.1 Nhận định tình hình chung: ........................... Error! Bookmark not defined. 3.1.2 Định hướng và mục tiêu phát triển của PGD Tân Cảng ... Error! Bookmark not defined. 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại AGRIBANK – Chi nhánh Bình Thạnh – PGD Tân Cảng...Error! Bookmark not defined. 3.2.1 Phát triển cơ sở hạ tầng, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ . Error! Bookmark not defined. 3.2.2 Đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng .... Error! Bookmark not defined. 3.2.3 Cải thiện hoàn chỉnh quy trình cho vay ....... Error! Bookmark not defined. 3.2.4 Tích cực quảng bá hình ảnh, sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng của Ngân hàng. ..................................................................................... Error! Bookmark not defined. 3.2.5 Tăng cường huy động vốn: ............................ Error! Bookmark not defined. 3.3 Một số kiến nghị................................................. Error! Bookmark not defined. 3.3.1 Đối với Nhà nước ........................................... Error! Bookmark not defined. 3.3.2 Đối với NHNN ................................................ Error! Bookmark not defined.
- 10. KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS ĐỖ ĐOAN TRANG SVTT: HUỲNH THỊ TRÚC LY ix MSSV: 15120010 KẾT LUẬN ............................................................... Error! Bookmark not defined.
- 11. KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS ĐỖ ĐOAN TRANG SVTT: HUỲNH THỊ TRÚC LY x MSSV: 15120010 DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nội dung CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng nhà nước CTTC Công ty tài chính NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TTQT Thanh toán quốc tế TCTD Tổ chức tín dụng CBTD Cán bộ tín dụng KH Khách hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương
- 12. KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS ĐỖ ĐOAN TRANG SVTT: HUỲNH THỊ TRÚC LY xi MSSV: 15120010 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn qua các năm tại PGD Tân Cảng .............Error! Bookmark not defined. Bảng 2.2: Dư nợ cho vay tại PGD Tân Cảng qua các năm. Error! Bookmark not defined. Bảng 2.3: Tình hình dư nợ tín dụng tại PGD Tân Cảng qua các năm ...........Error! Bookmark not defined. Bảng 2.4: Tỷ trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ tín dụng ..................................................................................... Error! Bookmark not defined. Bảng 2.3: Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động.............. Error! Bookmark not defined. Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay ......... Error! Bookmark not defined. Bảng 2.5: Tỷ trọng dư nợ theo nhóm nợ ............... Error! Bookmark not defined. Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợ theo mục đích sử dụng Error! Bookmark not defined. Bảng 2.8: Doanh thu từ hoạt động Cho vay tiêu dùng.........Error! Bookmark not defined.
- 13. KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS ĐỖ ĐOAN TRANG SVTT: HUỲNH THỊ TRÚC LY xii MSSV: 15120010 DANH SÁCH HÌNH VẼ Hình 2.1 Logo Agribank.......................................... Error! Bookmark not defined. Hình 2.2. Sơ đồ tổ chức Agribank.......................... Error! Bookmark not defined. Hình 2.3. Sơ đồ tổ chức Agribank – PGD Tân Cảng...........Error! Bookmark not defined.
- 14. KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS ĐỖ ĐOAN TRANG SVTT: HUỲNH THỊ TRÚC LY xiii MSSV: 15120010
- 15. KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS ĐỖ ĐOAN TRANG SVTT: HUỲNH THỊ TRÚC LY 1 MSSV: 15120010 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng bán lẻ là loại hình ngân hàng chuyên phục vụ cho đối tượng khách hàng là cá nhân. Các sản phẩm dịch vụ được cung cấp phổ biến bao gồm tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, cho vay cá nhân, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… và rất nhiều dịch vụ khác. Một trong những sản phẩm chiếm tỉ trọng cao trong hoạt động của ngân hàng bán lẻ, đó là cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng đã xuất hiện ở các nước phát triển từ những năm 70 của thế kỉ trước. Ở Việt Nam, hoạt động này mới chỉ được các ngân hàng thương mại chú ý khoảng 15 năm trở lại đây, và hiện nay, đây là mảng thị trường tiềm năng mà tất cả các ngân hàng đều hướng tới. Việt Nam với dân số khoảng 85 triệu người và mức thu nhập của người dân ngày càng tăng hứa hẹn sẽ là sân chơi bán lẻ rộng mở cho các ngân hàng thương mại nói riêng và tất cả các tổ chức tín dụng nói chung. Đối với Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn (AGRIBANK), mở rộng cho vay tiêu dùng là mục tiêu trước mắt và lâu dài của AGRIBANK trong thời gian tới nhằm phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng đa năng hiện đại hàng đầu Việt Nam. Chính vì vậy, đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại AGRIBANK – Chi nhánh Bình Thạnh – PGD Tân Cảng” đã được lựa chọn nhằm mục tiêu nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng ở Chi nhánh Bình Thạnh – PGD Tân Cảng, từ đó đưa ra các kiến nghị và đề xuất để phát triển hoạt động này. 2. Mục tiêu nghiên cứu: - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng AGRIBANK – Chi nhánh Bình Thạnh – PGD Tân Cảng - Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở AGRIBANK – Chi nhánh Bình Thạnh – PGD Tân Cảng. 3. Đối tượng nghiên cứu:
- 16. KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS ĐỖ ĐOAN TRANG SVTT: HUỲNH THỊ TRÚC LY 2 MSSV: 15120010 Căn cứ vào ba mục tiêu trên, đối tượng và phạm vi nghiên cứu của công trình tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng ở AGRIBANK trong thời gian qua. 4. Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu được sử dụng chủ yếu là phương pháp thu thập thông tin và phương pháp phân tích. Thông tin thu thập được thông qua nhiều kênh như quá trình thực tập trực tiếp tại chi nhánh, phỏng vấn các cán bộ công nhân viên của ngân hàng, các báo cáo tài chính năm, báo cáo tín dụng… Phương pháp phân tích sử dụng các thông tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đó đưa ra những nhận định về tình hình cho vay tiêu dùng ở AGRIBANK. 5. Kết cấu của đề tài: Ngoài phần Lời mở đầu, Kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, đề tài được kết cấu thành 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại AGRIBANK – Chi nhánh Bình Thạnh – PGD Tân Cảng. Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại AGRIBANK – Chi nhánh Bình Thạnh – PGD Tân Cảng
- 17. KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS ĐỖ ĐOAN TRANG SVTT: HUỲNH THỊ TRÚC LY 3 MSSV: 15120010 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái quát về cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng được bắt đầu từ các hãng bán lẻ do yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hoá. Hình thức cho vay tiêu dùng của các hãng là bán trả góp. Một số hãng đã phải vay vốn ngân hàng để bù đắp vốn lưu động thiếu hụt. Tuy nhiên nhiều hãng lớn đã tự tài trợ bằng cách phát hành cổ phiếu và trái phiếu, nhiều công ty tài chính cạnh tranh với ngân hàng trong cho vay làm cho thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút, buộc ngân hàng phải mở rộng cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập. Do đó, đến đầu những năm 1980, một số quốc gia đã cho phép các ngân hàng cung ứng nhiều sản phẩm và dịch vụ mới để nâng cao khả năng cạnh tranh cho các ngân hàng. Bên cạnh các họat động cho vay thương mại thì ngày nay họ đã mở rộng thêm nhiều hoạt động cho vay tiêu dùng và ngày càng giữ được vị trí trong lĩnh vực này. Trong tưong lai, cho vay tiêu dùng sẽ ngày càng phát triển mạnh theo xu thế chung của nền kinh tế thế giới. 1.2. Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Có nhiều quan điểm khác nhau về cho vay tiêu dùng. Nhưng tựu chung lại, có thể định nghĩa cho vay tiêu dùng như sau: CVTD là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng thỏa thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tài trợ cho hoạt động tiêu dùng. Đồng thời cá nhân và hộ gia đình đó phải cam kết hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng sau một thời gian nhất định. Đối tượng CVTD là những khoản chi phục vụ cho tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình. Những khoản chi này được xác định trên cơ sở giá cả hàng hóa, dịch vụ mà khách hàng đang có nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán của họ trong tương lai. Nhu cầu vay tiền của khách hàng là khác nhau và phụ thuộc vào tình hình tài chính của họ. Họ vay tiền có thể nhằm tài trợ cho một trong những mục đích sau: - Mua (sửa chữa) nhà cửa/ô tô/đồ nội thất/tiện nghi sinh hoạt
- 18. KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS ĐỖ ĐOAN TRANG SVTT: HUỲNH THỊ TRÚC LY 4 MSSV: 15120010 - Nghỉ ngơi, du lịch - Du học … 1.2.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn Các khách hàng tìm đến ngân hàng với mục đích vay tiêu dùng thường có nhu cầu vốn không lớn lám. Đó là vì khi xác định mua sắm bất cứ vật dụng gì người tiêu dùng phải có một khoản tích luỹ từ trước( vì không khi nào ngân hàng cho vay 100% nhu cầu vốn). Tuy nhiên số lượng các khoản vay tiêu dùng là lớn do đối tượng của vay tiêu dùng là mọi tầng lớp dân cư trong xã hội. - Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất “ cứng nhắc” Không như các khoản vay kinh doanh hiện nay có lãi suất có thể thay đổi theo điều kiện thị trường, các khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cố định, đặc biệt là các khoản vay tiêu dùng trả góp. - Các khoản vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao Vì đối tượng của các hoạt động cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình nên bên cạnh các yếu tố khách quan từ bên ngoài như thiên tai, mất mùa, thất nghiệp, chu kỳ kinh tế, còn có các yếu tố chủ quan từ chính người tiêu dùng. Đó chính là tâm lý tiêu dùng , người tiêu dùng muốn vay tiêu dùng nhưng không muốn trả. Trong những trường hợp như vậy, cho dù có nắm giữ tài sản đảm bảo ngân hàng vẫn đối mặt với rủi ro giảm thu nhập. Mặt khác do các khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cứng nhắc nên khi lãi suất huy động tăng lên ngân hàng đối mặt với rủi ro lãi suất. - Cho vay tiêu dùng có chi phí khá lớn Đặc điểm các khoản vay tiêu dùng thường có quy mô khoản vay nhỏ, thời gian vay thường không dài nên việc thẩm định tài chính khách hàng tốn nhiều thời gian và chi phí. Bên cạnh đó ngân hàng còn phải chịu một số chi phí như chi phí quản lý khoản vay, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng… - Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản tín dụng có khả năng sinh lời cao nhất do ngân hàng thực hiện
- 19. KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS ĐỖ ĐOAN TRANG SVTT: HUỲNH THỊ TRÚC LY 5 MSSV: 15120010 Chính vì triển vọng về lợi nhận của hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại, mặc dù phải đối mặt với khá nhiều thách thức nhưng các ngân hàng trên thế giới hiện nay đều hướng sự quan tâm của mình vào hoạt động tín dụng này. Coi nó như một hoạt động chủ đạo trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng. 1.2.3. Khách hàng của loại hình cho vay tiêu dùng Nói chung, khách hàng của dịch vụ CVTD có nhiều loại, có thể phân loại như sau: Khách hàng có thu nhập thấp: nhu cầu vay tiêu dùng của nhóm khách hàng này không cao. Điều này có thể dễ dàng lí giải bởi chính thu nhập của họ. Đây không phải là nhóm khách hàng mà các ngân hàng chú ý. Khách hàng có thu nhập trung bình: Đây là đối tượng khách hàng chiếm số lượng đông đảo nhất. Hiện nay, tại Việt Nam, cũng có ít loại hình dịch vụ CVTD phục vụ nhóm khách hàng này. Tuy nhiên, nhu cầu tiêu dùng của họ ngày một tăng. Đây chính là nhóm khách hàng tiềm năng các ngân hàng cần chú trọng khai thác trong thời gian tới. Khách hàng có thu nhập cao: Đây là nhóm khách hàng chiếm số lượng ít nhưng lại là đối tượng phục vụ của phần lớn các loại hình dịch vụ CVTD tại Việt Nam hiện nay. Nhu cầu vay tiêu dùng của nhóm khách hàng này cũng lớn nhất. Các ngân hàng cần mở rộng và nâng cao chất lượng dịch Ngân hàng và doanh nghiệp bán lẻ kí hợp đồng mua bán nợ. Trong hợp đồng này, ngân hàng thường đưa ra các điều kiện về đối tượng khách hàng được bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại sản phẩm được bán chịu… Doanh nghiệp bán lẻ và người tiêu dùng kí hợp đồng mua bán chịu hàng hoá. Thông thường, người tiêu dùng phải trả trước một phần nào đó giá trị của hàng hoá. Doanh nghiệp bán lẻ chuyển giao sản phẩm cho người tiêu dùng. Doanh nghiệp bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu cho ngân hàng. Người tiêu dùng thanh vụ để thu hút hơn nữa đối tượng khách hàng này. Xuất phát từ nhu cầu của từng nhóm khách hàng mà ta thấy rằng đối tượng phục vụ của dịch vụ CVTD chủ yếu là các khách hàng có thu nhập từ trung bình trở lên.
- 20. KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS ĐỖ ĐOAN TRANG SVTT: HUỲNH THỊ TRÚC LY 6 MSSV: 15120010 1.3. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại. 1.3.1. Đối với người tiêu dùng. Các cá nhân và hộ gia đình là những người hưởng lợi trực tiếp từ hoạt động cho vay tiêu dùng. Khi chất lượng cuộc sống của người dân ngày càng được cải thiện, nhu cầu chi tiêu của họ cũng phong phú và đa dạng hơn. Song không phải lúc nào họ cũng có khả năng thoả mãn được những nhu cầu tiêu dùng nay. Do khả năng tài chính có hạn, họ không thể có một khoản tiền lớn để đáp ứng ngay lập tức mà cần phải có một khoảng thời gian tích luỹ nhất định. Trong nhiều trường hợp, người ta chỉ có thể thụ hưởng những nhu cầu đó khi về già. Các khoản cho vay tiêu dùng của ngân hàng đã giúp người tiêu dùng kết hợp được nhu cầu hiện tại với khả năng thanh toán trong tương lai. 1.3.2 Đối với ngân hàng thương mại. NHTM là một tổ chức tài chính trung gian đứng ra huy động tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội để thực hiện cho vay. Hoạt động cho vay của ngân hàng phải đảm bảo bù đắp được tất cả các chi phí có liên quan, tạo ra một khoản sinh lời cần thiết để hoạt động của ngân hàng có lãi và tăng trưởng. Đối với cho vay tiêu dùng, do lãi suất hấp dẫn và ổn định hơn so với cho vay kinh doanh. Mặt khác, số lượng các món vay tiêu dùng lớn nên rủi ro sẽ được phân tán. Vì vậy thu nhập từ cho vay tiêu dùng là một nguồn thu không nhỏ và có thể bù đắp chi phí hoạt động của ngân hàng. Khi thực hiện cho vay tiêu dùng, ngân hàng thương mại có thể đa dạng hoá danh mục đầu tư của mình. Như vậy, ngân hàng nâng cao thu nhập đồng thời phân tán rủi ro có thể gặp trong hoạt động tín dụng. Vậy, với việc mở rộng cho vay tiêu dùng, ngân hàng vừa mở rộng được khách hàng, vừa tận dụng nguồn vốn huy động, vừa đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, nhờ đó ngân hàng nâng cao được sức cạnh tranh. 1.3.3. Đối với nền kinh tế xã hội. Thông qua các khoản cấp tín dụng cho người tiêu dùng, ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống, tạo điều kiện tái sản xuất sức lao động, nâng cao khả năng làm việc, nâng cao hiệu quả công việc mà họ đảm nhận.
- 21. KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS ĐỖ ĐOAN TRANG SVTT: HUỲNH THỊ TRÚC LY 7 MSSV: 15120010 DOWNLOAD ĐỂ XEM ĐẦY ĐỦ NỘI DUNG MÃ TÀI LIỆU: 53866 DOWNLOAD: + Link tải: tailieumau.vn Hoặc : + ZALO: 0932091562