Các yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ duy trì sử dụng đối với dịch vụ ví điện tử ở việt nam.docx

Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Luanvanmaster.com - Tải miễn phí - Kết bạn Zalo/Tele : 0973.287.149
CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TỶ LỆ DUY TRÌ SỬ DỤNG ĐỐI VỚI
DỊCH VỤ VÍ ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM
CHƯƠNG 1. TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI
TỶ LỆ DUY TRÌ SỬ DỤNG ĐỐI VỚI DỊCH VỤ VÍ ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM 3
1.1. Tổng quan các nghiên cứu định tính liên quan đến các nhân tố ảnh hưởng tới tỷ lệ
duy trì sử dụng đối với ví điện tử tại Việt Nam Error! Bookmark not defined.
1.2. Tổng quan các nghiên cứu định lượng liên quan đến các nhân tố ảnh hưởng tỷ lệ
duy trì sử dụng đối với ví điện tử tại Việt Nam Error! Bookmark not defined.
1.3. Nhận xét và kết luận về khoảng trống nghiên cứu Error! Bookmark not defined.
1.3.1. Những vấn đề đã thống nhất Error! Bookmark not defined.
1.3.2. Những khoảng trống cần tiếp tục nghiên cứuError! Bookmark not defined.
CHƯƠNG 2. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI TỶ
LỆ DUY TRÌ SỬ DỤNG ĐỐI VỚI DỊCH VỤ VÍ ĐIỆN TỬError! Bookmark not defined.
2.1. Lý thuyết chung về dịch vụ tỷ lệ duy trì sử dụng Error! Bookmark not defined.
2.1.1. Khái niệm và đặc điểm của dịch vụ Error! Bookmark not defined.
2.1.3. Công cụ đo lường và các mô hình đánh giá tỷ lệ duy trì sử dụngError! Bookmark not de
2.2. Lý thuyết chung về dịch vụ ví điện tử Error! Bookmark not defined.
2.2.1. Khái niệm và đặc điểm dịch vụ ví điện tử Error! Bookmark not defined.
2.2.2. Các nhà cung cấp dịch vụ ví điện tử Error! Bookmark not defined.
2.2.3. Khách hàng sử dụng dịch vụ ví điện tử Error! Bookmark not defined.
2.2.4. Vai trò của dịch vụ ví điện tử Error! Bookmark not defined.
2.2.5. Quy trình cung cấp dịch vụ ví điện tử của các công ty tài chínhError! Bookmark not defi
2.3. Tổng quan về tỷ lệ duy trì sử dụng đối với dịch vụ ví điện tửError! Bookmark not defined.
2.3.1. Các chỉ tiêu đánh giá tỷ lệ duy trì sử dụng đối với ví điện tử Error! Bookmark not define

2.3.2. Các nhân tố ảnh hưởng tỷ lệ duy trì sử dụng đối với dịch vụ ví điện tửError! Bookmark n
CHƯƠNG 3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG
TỚI TỶ LỆ DUY TRÌ SỬ DỤNG ĐỐI VỚI DỊCH VỤ VÍ ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT
NAM Error! Bookmark not defined.
3.1. Phương pháp nghiên cứu định tính Error! Bookmark not defined.
3.1.1. Phương pháp phân loại hệ thống hóa lý thuyếtError! Bookmark not defined.
3.1.2. Phương pháp phân tích – tổng hợp Error! Bookmark not defined.
3.1.3. Phương pháp mô hình hóa Error! Bookmark not defined.
3.2. Phương pháp nghiên cứu định lượng Error! Bookmark not defined.
3.2.1. Thiết kế nghiên cứu Error! Bookmark not defined.
3.2.2. Phương pháp phân tích và kiểm định mô hìnhError! Bookmark not defined.
3.3. Nguồn và phương pháp thu thập dữ liệu Error! Bookmark not defined.
3.3.1. Nguồn dữ liệu thứ cấp Error! Bookmark not defined.
3.3.2. Thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua phương pháp điều tra khảo sát, bảng câu
hỏi Error! Bookmark not defined.
CHƯƠNG 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI TỶ
LỆ DUY TRÌ SỬ DỤNG ĐỐI VỚI DỊCH VỤ VÍ ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM 4
4.1. Phân tích kết quả nghiên cứu về thực trạng dịch vụ ví điện tử tại Việt Nam 4
4.1.1. Tổng quan về các công ty tài chính cung cấp dịch vụ ví điện tại Việt Nam 4
4.1.2. Khách hàng sử dụng dịch vụ ví điện tử tại Việt Nam 10
4.1.3. Đối tác trong dịch vụ ví điện tử tại Việt Nam 11
4.1.4. Các dịch vụ mà ví điện tử tại Việt Nam cung cấp 14
4.2. Phân tích định lượng kết quả nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng tới tỷ lệ duy trì
sử dụng đối với ví điện tử tại Việt Nam 14
4.2.1. Kiểm định Cronbach alpha 14

4.2.2. Phân tích nhân tố khám phá 22
4.2.3. Kết quả chạy mô hình hồi quy 25
4.3. Thảo luận và rút ra kết luận về mức độ tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến tỷ
lệ duy trì sử dụng đối với ví điện tử tại Việt Nam 28
CHƯƠNG 5. ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO TỶ LỆ DUY TRÌ SỬ DỤNG
ĐỐI VỚI DỊCH VỤ VÍ ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM 29
5.1. Cơ sở đề xuất giải pháp 29
5.1.1. Phân tích SWOT về dịch vụ ví điện tử tại Việt Nam 29
5.1.2. Tiềm năng phát triển của dịch vụ ví điện tử trên thị trường Việt Nam 32
5.1.3. Bối cảnh đại dịch Covid-19 ảnh hưởng tới xu hướng phát triển dịch vụ ví
điện tử 32
5.2. Giải pháp nâng cao tỷ lệ duy trì sử dụng đối với ví điện tử tại Việt NamError! Bookmark not d
5.2.1. Giải pháp vĩ mô (đối với Chính phủ và các cơ quan Nhà nước liên quan) 32
5.2.2. Giải pháp vi mô (đối với các công ty tài chính) 34
5.2.3. Khuyến nghị đối với khách hàng sử dụng dịch vụ ví điện tử 35
TÀI LIỆU THAM KHẢO 36

CHƯƠNG4. KẾTQUẢNGHIÊNCỨUCÁCNHÂNTỐẢNH HƯỞNG TỚI TỶ LỆ
DUY TRÌ SỬ DỤNG ĐỐI VỚI DỊCH VỤ VÍ ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM
4.1. Phân tích kết quả nghiên cứu về thực trạng dịch vụ ví điện tử tại Việt Nam
4.1.1. Tổng quan về các công ty tài chính cung cấp dịch vụ ví điện tại Việt
Nam
Biểu đồ: Danh sách các công ty cung cấp dịch vụ trung gian thanh toán tại Việt
Nam
STT Tên công ty Thông tinchung
1 Công ty CP Thanh toán Quốc gia Việt
Nam (NAPAS)
Napas là thương hiệu thẻ do Công
ty CP Thanh toán Quốc gia Việt
Nam phát hành năm 2004 dựa trên
sáp nhập Công ty Cổ phần Chuyển
mạch Tài chính Quốc gia Việt Nam
với Công ty CP Dịch vụ Thẻ
Smartlink
Cổ đông của của NAPAS gồm
NHNN và 15 Ngân hàng thương
mại lớn tại Việt Nam, NAPAS hiện
quản trị và vận hành mạng lưới

18.600 máy ATM, 261.000 máy
POS với trên 100 triệu thẻ của 48
NH TM trong nước và quốc tế
đang hoạt động tại Việt Nam
2 Công ty Cổ phần Giải pháp thanh toán
Việt Nam (VNPAY)
VNPAY được thành lập tháng
3/2007, VNPAY là công ty hàng
đầu trong lĩnh vực thanh toán điện
tử tại Việt Nam.
3 Công ty Cổ phần Dịch vụ Di động trực
tuyến (M_SERVICE JSC)
M_SERVICE JSC có sản phẩm nổi
bật là ví điện tử MoMo, một ứng
dụng trên điện thoại di động ( trên
2 hệ điều hành iOS và Android),
ứng dụng thanh toán trực tuyến với
nhiều tịnh ích hữu dụng
4 Công ty Cổ phần Dịch vụ Trực tuyến
Việt Úc (BANKPAY)
Địa chỉ: Tầng 2, Tòa nhà Crescent
Residence 3, số 109 Đường Tôn
Dật Tiên, Phường Tân Phú, Quận
7, Thành Phố Hồ Chí Minh, Việt
Nam.
5 Công ty Cổ phần Dịch vụ Thương mại
Việt Nam Trực tuyến (Vietnam Online)
Địa chỉ: Tầng 4 Tòa nhà Le
Meriden Saigon, 3C Tôn Đức
Thắng, Phường Bến Nghé, Quận 1,

TP. Hồ Chí Minh
6 Công ty Cổ phần dịch vụ trực tuyến
Cộng đồng Việt (VIET UNION CORP)
Địa chỉ: 35 Nguyễn Huệ, Phường
Bến Nghé, Quận 1, TP. Hồ Chí
Minh
7 Công ty Cổ phần Phát triển thể thao
điện tử Việt Nam (VIETNAM
ESPORTS)
Địa chỉ: Tầng 29, Tòa nhà TTTM
Lotte Hà Nội, 54 Liễu Giai,
Phường Cống Vị, Ba Đình, Hà Nội
8 Công ty Cổ phần giải pháp thanh toán
Điện lực và Viễn Thông (ECPay)
Địa chỉ: Tầng 8, Tòa tháp VIT
Tower, 519 Kim Mã, Ba Đình, Hà
Nội, Việt Nam
9 Công ty TNHH ZION (ZION
CO.,LTD)
Địa chỉ: Z06 đường số 13, Phường
Tân Thuận Đông, Quận 7, Thành
phố Hồ Chí Minh
10 Công ty Cổ phần thanh toán điện tử
VNPT (VNPT EPAY)
Địa chỉ: Tầng 14 Tòa nhà Handico,
Khu đô thị mới Mễ Trì Hạ, Phạm
Hùng, Hà Nội, Việt Nam
11 Công ty cổ phần hỗ trợ dịch vụ thanh
toán Việt Phú (VIET PHU PAYMENT
SURPORT CORP)
Địa chỉ: 33 Ung Văn Khiêm,
Phường 25, Quận Bình Thạnh,
thành phố Hồ Chí Minh
12 Công ty cổ phần thương mại điện tử
Bảo Kim (BAOKIM E-
COMMERCE.,JSC)
Địa chỉ: Tầng 3, Hà Thành Plaza,
số 102, phố Thái Thịnh, phường
Trung Liệt, quận Đống Đa, thành
phố Hà Nội

13 Công ty cổ phần công nghệ Vi mô
(VIMO TECHNOLOTY.,JSC)
Địa chỉ: Tầng 12A, Tòa nhà VTC
Online, số 18, Đường Tam Trinh,
Phường Minh Khai, Quận Hai Bà
Trưng, TP. Hà Nội, Việt Nam
14 Tổng công ty truyền thông đa phương
tiện – Công ty TNHH 1TV (VTC)
Địa chỉ: Tầng 16-17, Tòa nhà
VTC, 23 Lạc Trung, Quận Hai Bà
Trưng, TP. Hà Nội
15 Công ty cổ phần công nghệ và dịch vụ
MoCa (MOCA.,CORP)
Địa chỉ: Tầng 8, Tòa nhà 14 Láng
Hạ, Đống Đa, Hà Nội, Việt Nam.
16 Công ty TNHH Ví FPT (FPT
WALLET)
Địa chỉ: Tòa nhà FPT 29-31-33B
Tân Thuận, Khu chế xuất Tân
Thuận, Phường Tân Thuận Đông,
Quận 7, Thành phố Hồ Chí Minh,
Việt Nam.
17 Công ty cổ phần dịch vụ thương mại và
công nghệ M-PAY (M-PAY.,JSC)
Địa chỉ: Tầng 18, Tòa nhà VTC
Online, số 18, Phố Tam Trinh,
Phường Minh Khai, Quận Hai Bà
Trưng, Thành phố Hà Nội, Việt
Nam
18 Công ty cổ phần thương mại và dịch vụ
trực tuyến ONEPAY (ONEPAY JSC)
Địa chỉ: Số 194 Phố Trần Quang
Khải, Phường Lý Thái Tổ, Quận
Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội,
Việt Nam

19 Công ty TNHH Dịch Vụ Thanh Toán
WEPAY (WEPAY CO.,LTD)
Địa chỉ: Tầng 19, tòa nhà Center
Building, số 1 Nguyễn Huy Tưởng,
Phường Thanh Xuân Trung, Quận
Thanh Xuân, Thành phố Hà Nội,
Việt Nam
20 Công ty Cổ phần Ngân lượng
(NGANLUONG JSC)
Địa chỉ: Tầng 3, tòa nhà VTC
Online, số 18, đường Tam Trinh,
phường Minh Khai, Quận Hai Bà
Trưng, Thành phố Hà Nội, Việt
Nam
21 Công ty cổ phần True Money Việt Nam
(True Money Vietnam., JSC)
Địa chỉ: Tầng 22, Tòa nhà
VPBank, Số 89 Láng Hạ, Quận
Đống Đa, Thành phố Hà Nội, Việt
Nam
22 Tổng Công ty Truyền thông (VNPT –
Media)
Địa chỉ: Số 57 A Phố Huỳnh Thúc
Kháng, Phường Láng Hạ, Quận
Đống Đa, Thành phố Hà Nội, Việt
Nam
23 Công ty cổ phần VINID PAY (VINID
PAY)
Địa chỉ: Số 7 đường Bằng Lăng 1,
Khu đô thị sinh thái Vinhome
Riverside, Phường Việt Hưng,
Quận Long Biên, Thành phố Hà
Nội, Việt Nam
24 Tập đoàn Công nghiệp – Viễn thông
Quân Đội (VIETTEL)
Địa chỉ: Lô D26 Khu đô thị mới
Cầu Giấy, Phường Yên Hòa, Quận

Cầu Giấy, Thành phố Hà Nội, Việt
Nam.
25 Công ty TNHH Đầu tư Phát triển và
chuyển giao công nghệ Vina
(VINATTI CO.,LTD)
Địa chỉ: Phòng 505, tầng 5, Tòa
nhà Indochina Plaza, số 241 Xuân
Thủy, Phường Dịch Vọng Hậu,
Quận Cầu Giấy, Thành phố Hà
Nội, Việt Nam.
26 Công ty TNHH dịch vụ Nền di động
Việt Nam (VIMASS CO.,LTD)
Địa chỉ: Tầng 4, số 444 Hoàng Hoa
Thám, Phường Thụy Khuê, Quận
Hồ Tây, Thành phố Hà Nội, Việt
Nam
27 Công ty TNHH Thương mại dịch vụ
mạng lưới Thông minh (SMART NET
LTD)
Địa chỉ: Tầng 16, Tòa nhà E-Town
Central, số 11 Đoàn Văn Bơ,
Phường 12, Quận 4, Thành phố Hồ
Chí Minh, Việt Nam.
28 Công ty TNHH Edenred Việt Nam
(EDENRED)
Địa chỉ: Lầu 6 và 7, Tòa nhà Me
Linh Point, số 2, đường Ngô Đức
Kế, Phường Bến Nghé, Quận 1,
Thành phố Hồ Chí Minh, Việt
Nam.
29 Công ty cổ phần PAYTECH
(PAYTECH)
Địa chỉ: Số nhà 20-N03 Khu đô thị
mới Dịch Vọng, Phường Dịch
Vọng, Quận Cầu Giấy, Thành phố
Hà Nội, Việt Nam

30 Công ty cổ phần dịch vụ EPAY
(EPAY)
Địa chỉ: Tầng 10, Tòa nhà 319 Bộ
Quốc phòng, Số 63 Lê Văn Lương,
Phường Trung Hòa, Quận Cầu
Giấy, TP.Hà Nội, Việt Nam.
31 Công ty cổ phần Công nghệ FINVIET
(FINVIET)
Địa chỉ: Tầng 9, Cao ốc Hoàng
Việt, Số 34 Hoàng Việt, Phường 4,
Quận Tân Bình, TP Hồ Chí Minh,
Việt Nam.
32 Công ty cổ phần Giải trí di động (ME
CORP)
Địa chỉ: Tầng 15-17, đường Cơ
Thạch, Phường An Lợi Đông,
Quận 2, TP Hồ Chí Minh, Việt
Nam.
33 Công ty cổ phần Thanh toán G (G
PAY)
Địa chỉ: 207 Tầng 2, Tòa nhà N01
Golden Land, 275 Nguyễn Trãi,
Phường Thanh Xuân Trung, Quận
Thanh Xuân, Thành phố Hà Nội,
Việt Nam
34 công ty cổ phần Công nghệ VIDIVA
(VIDIVA)
Địa chỉ: Số 17-17A-19 Tôn Thất
Tùng, phường Phạm Ngũ Lão,
quận 1, Thành phố Hồ chí Minh,
Việt Nam
4.1.2. Khách hàng sử dụng dịch vụ ví điện tử tại Việt Nam
Hiện nay, các ví điện tử đang hoạt động đều cung cấp đầy đủ các tiện ích cơ bản
như thanh toán điện thoại, điện, nước, internet, thanh toán các khoản vay, phí bảo hiểm,
phí dịch vụ chung cư, dịch vụ công, học phí, mua vé (tàu, xe, máy bay)... Ngoài việc xây

dựng cho mình các trò chơi, chương trình ưu đãi riêng, các ví còn liên kết với ngân hàng,
công ty tài chính, các sàn thương mại điện tử như Lazada, Tiki, Shopee, Sendo, Zalora...
để gia tăng trải nghiệm, tiện ích cho khách hàng. Ví điện tử nào có nhiều tiện ích, phù
hợp với tập khách hàng của mình sẽ có được lợi thế trong cuộc đua thu hút khách hàng.
Theo số liệu của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), tính đến ngày
30/6/2021, tại Việt Nam, có 43 tổ chức không phải là ngân hàng đã được NHNN cấp
Giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán; trong đó có 37 tổ chức đã
cung ứng dịch vụ ví điện tử ra thị trường, với tổng số ví điện tử đang hoạt động là khoảng
16,39 triệu ví (tăng khoảng 2,75 triệu ví so với thời điểm cuối năm 2020). Ví điện tử
đang hoạt động là ví có ít nhất một giao dịch phát sinh giá trị tiền tệ trong vòng 12 tháng
tính đến ngày báo cáo.
Theo báo cáo của các tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử, trong 6 tháng đầu năm
2021, tổng số lượng giao dịch bằng ví điện tử được xử lý thành công đạt xấp xỉ 802,56
triệu món, với tổng giá trị giao dịch đạt khoảng 302,16 nghìn tỷ đồng (tăng lần lượt là
85,38% về số lượng giao dịch và 91,57% về giá trị giao dịch so với cùng kỳ năm 2020).
Theo khảo sát của Visa, trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19, người tiêu dùng Việt
Nam đang dần ưu tiên lựa chọn sử dụng ví điện tử cũng như thanh toán không tiếp xúc và
thanh toán bằng mã QR. Khảo sát cũng cho thấy, 57% người tiêu dùng có tới ba ứng
dụng ví điện tử trên điện thoại, 55% người tiêu dùng ưa thích ứng dụng có thể thực hiện
tất cả các giao dịch.
4.1.3. Đối tác trong dịch vụ ví điện tử tại Việt Nam
Thực tế, Fintech (công nghệ tài chính) là một mảng hoạt động trải rộng trên nhiều
ngành, lĩnh vực thuộc dịch vụ tài chính như thanh toán, chứng khoán, bảo hiểm, quản lý
tài sản, chấm điểm tín dụng (credit scoring)... Ở một chừng mực nào đó, có thể coi các tổ
chức trung gian thanh toán cung ứng dịch vụ ví điện tử được cấp phép chính là hiện thân
sinh động của Fintech trong lĩnh vực thanh toán ở Việt Nam.
Để đẩy nhanh chuyển đổi số trong lĩnh vực ngân hàng, các tổ chức tín dụng tại
Việt Nam thời gian qua cũng đã chủ động lựa chọn hợp tác, sử dụng sản phẩm, giải pháp
công nghệ, mạng lưới phân phối của nhiều công ty Fintech nói chung và tổ chức trung

gian thanh toán nói riêng để thực hiện số hóa quy trình nghiệp vụ, tích hợp sâu vào hệ
sinh thái số, cung ứng sản phẩm, dịch vụ qua kênh số an toàn, thuận tiện, phù hợp, mọi
lúc, mọi nơi cho khách hàng. Việc hợp tác này mang đến sức mạnh cộng hưởng, đem lại
nhiều lợi ích thiết thực cho nhiều bên như nâng cao hiệu quả hoạt động (giảm chi phí,
tăng doanh thu), mở rộng cơ sở khách hàng, tiếp cận được tập khách hàng mới, gia tăng
tương tác, mức độ sử dụng dịch vụ, tăng cường cơ hội bán chéo sản phẩm, dịch vụ, nâng
cao trải nghiệm giao dịch và sự hài lòng của khách hàng, góp phần thúc đẩy TTKDTM và
phổ cập tài chính.
Hiện nay, các đơn vị vận hành ví điện tử tăng cường liên kết với các ngân hàng để
mở rộng phạm vi chuyển tiền thanh toán cho người dùng. Ngược lại, các ngân hàng cũng
có lợi thế mở rộng khách hàng và tận dụng được một hệ sinh thái thanh toán sẵn có kết
nối với các sàn thương mại điện tử, cửa hàng tiện lợi…, nhất là trong bối cảnh dịch bệnh
diễn biến phức tạp, thanh toán không tiếp xúc lên ngôi.
Chẳng hạn, MoMo đang kết nối trực tiếp với 28 ngân hàng trong nước và quốc tế
lớn nhất tại Việt Nam, cùng với hệ thống điểm nạp/rút tiền phủ khắp toàn quốc, nổi bật là
Circle K, Ministop, FPT Shop... giúp việc nạp và rút tiền trở nên đơn giản, nhanh chóng.
Nhằm đưa lại nhiều dịch vụ tiện ích cho khách hàng, mới đây, MoMo là Fintech
đầu tiên phối hợp cùng ngân hàng TPBank cho ra mắt sản phẩm Ví trả sau MoMo. Với
MoMo, người dùng có thể đăng ký Ví trả sau MoMo chỉ trong vòng 1 phút với hạn mức
lên tới 5 triệu đồng. Khi thanh toán đúng hạn, khoản tiền chi tiêu trước sẽ không bị tính
lãi suất. Sử dụng Ví trả sau MoMo, người dùng MoMo thanh toán được hàng trăm dịch
vụ trên MoMo, đó là những dịch vụ thiết yếu hàng ngày như: Nạp tiền, mua mã thẻ điện
thoại, ăn uống tại nhà hàng, thức ăn nhanh, cà phê, thanh toán tất cả hóa đơn điện, nước,
internet, điện thoại trả sau, tiền đi siêu thị, cửa hàng tiện lợi, mua sắm các dịch vụ giải trí,
thời trang, sức khỏe, thanh toán mua sắm thương mại điện tử, vé máy bay, tàu, xe... và cả
thanh toán tại các cửa hàng điện tử.
Không chỉ bắt tay với ngân hàng, các ví điện tử còn hợp tác với công ty tài chính
để cung cấp dịch vụ ví trả sau. Từ đầu tháng 8/2021, Công ty tài chính FeCredit và Ví

điện tử ViettelPay triển khai hình thức ví trả sau, lãi suất 0%, cho phép người dùng nhận
ngay hạn mức 2 triệu đồng để chi tiêu, miễn lãi 45 ngày khi tải ứng dụng ViettelPay...
Bên cạnh việc liên tục phát triển tính năng, hợp tác với các đối tác thanh toán thì
liên kết ngân hàng cũng là một trong những chiến lược của Ví điện tử ZaloPay. Hiện nay,
ví điện tử này đã liên kết trực tiếp với 19 ngân hàng để nạp, rút tiền, liên kết với 20 ngân
hàng hỗ trợ nạp tiền thông qua cổng Napas. Như vậy, hàng triệu người dùng ngân hàng
có thể tiếp cận nền tảng thanh toán toàn diện, khép kín và liền mạch, bao gồm: Chuyển
tiền liên ngân hàng, chuyển tiền qua Zalo chat, thanh toán tất cả nhu cầu hàng ngày từ di
chuyển, mua sắm, ăn uống đến hoạt động du lịch, giải trí...
Trong khi đó, Moca đang có liên kết trực tiếp với 25 ngân hàng và một ngân hàng
số tại Việt Nam. Ví điện tử Moca mang đến cho người dùng những trải nghiệm liền mạch
và thuận tiện, qua việc cho phép người dùng thanh toán cho các dịch vụ di chuyển, đặt đồ
ăn, đi chợ hộ... trên ứng dụng Grab. Bên cạnh đó, người dùng còn có thể thanh toán cho
các dịch vụ ngoài ứng dụng Grab như thanh toán hóa đơn, nạp tiền điện thoại, thanh toán
tại cửa hàng, mua sắm trực tuyến...
Có thể nói, việc doanh nghiệp Fintech (trong đó có các ví điện tử) liên kết với
ngân hàng sẽ tạo ra nhiều giá trị hơn cho nền tảng thanh toán số và nâng cao trải nghiệm
người dùng. Liên kết này không làm thay đổi mô hình kinh doanh của ngân hàng, mà
thay vào đó cùng với ngân hàng đưa ra một cách tiếp cận khách hàng mới. Mặt khác, ví
điện tử sẽ trở thành “cánh tay nối dài” của ngân hàng, mang dịch vụ tài chính đến với
người dân trên khắp mọi miền đất nước, nhất là ở những vùng sâu, vùng xa.
Sự sôi động trên thị trường ví điện tử và sự lên ngôi của thanh toán không tiếp xúc
đang tạo đà cho phát triển TTKDTM tại Việt Nam. Tuy nhiên, một bộ phận không nhỏ
người dân vẫn còn e ngại về tính an toàn, bảo mật khi tiếp cận các hình thức thanh toán
hiện đại, thói quen dùng tiền mặt vẫn phổ biến. Một số người dùng có thể sở hữu cùng
lúc nhiều ví điện tử chủ yếu để “săn” ưu đãi, khuyến mại, sau một thời gian thì rời bỏ. Đa
số khách hàng lựa chọn ví vì sự tiện ích, thực hiện được nhiều giao dịch, dịch vụ trên hệ
sinh thái số đa dạng.

Tương lai không xa, nhiều hình thức và phương tiện thanh toán mới sẽ ra đời,
thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng. Trong đó, phải kể đến Mobile Money (thanh toán
hàng hóa, dịch vụ có giá trị nhỏ), với sự khác biệt và lợi thế là không yêu cầu phải có tài
khoản ngân hàng mới được sử dụng và thanh toán như ví điện tử. Tiền dùng để giao dịch
thanh toán của Mobile Money chính là số tiền trong tài khoản di động của người sử dụng.
Dù hạn mức giao dịch hàng tháng bằng tiền di động chỉ 10 triệu đồng (trong khi hạn mức
của ví điện tử gấp 10 lần con số này - 100 triệu đồng một tháng), nhưng Mobile Money
sẽ rất phù hợp với người dân ở những khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, đặc biệt là
những nơi hệ thống tài chính ngân hàng chưa phát triển, người dân chưa hoặc không có
khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng.
4.1.4. Các dịch vụ mà ví điện tử tại Việt Nam cung cấp
Hiện nay, các ví điện tử đang hoạt động đều cung cấp đầy đủ các tiện ích cơ bản
như thanh toán điện thoại, điện, nước, internet, thanh toán các khoản vay, phí bảo hiểm,
phí dịch vụ chung cư, dịch vụ công, học phí, mua vé (tàu, xe, máy bay)... Ngoài việc xây
dựng cho mình các trò chơi, chương trình ưu đãi riêng, các ví còn liên kết với ngân hàng,
công ty tài chính, các sàn thương mại điện tử như Lazada, Tiki, Shopee, Sendo, Zalora...
để gia tăng trải nghiệm, tiện ích cho khách hàng. Ví điện tử nào có nhiều tiện ích, phù
hợp với tập khách hàng của mình sẽ có được lợi thế trong cuộc đua thu hút khách hàng.
4.2. Phân tích định lượng kết quả nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng tới tỷ lệ duy
trì sử dụng đối với ví điện tử tại Việt Nam
4.2.1. Kiểm định Cronbach alpha
Cronbach’s alpha là thước đo dùng để đánh giá độ tin cậy, hay tính nhất quán bên
trong của một tập hợp các thang đo hoặc các hạng mục thử nghiệm. Nói cách khác, độ tin
cậy của bất kỳ phép đo nào đã cho đề cập đến mức độ mà nó là một thước đo nhất quán
của một khái niệm và Cronbach’s alpha là một cách để đo lường sức mạnh của tính nhất
quán đó.
Cronbach’s alpha được tính toán bằng cách so sánh điểm tương quan của từng
mục trong thang điểm với tổng điểm cho từng quan sát (thường là từng người trả lời khảo

sát hoặc người làm bài kiểm tra), sau đó so sánh với phương sai của tất cả các điểm mục
riêng lẻ:
Trong đó:
- k đề cập đến số lượng các mục tỷ lệ
- σ2yi đề cập đến phương sai liên quan đến mục i
- σ2x đề cập đến phương sai liên quan đến tổng điểm quan sát được
Ngoài ra, Cronbach’s alpha cũng có thể được định nghĩa là:
● k đề cập đến số lượng các hạng mục quy mô
● c¯ là giá trị trung bình của tất cả các phương sai giữa các mục
● v¯ đề cập đến phương sai trung bình của từng mặt hàng
Theo Tavakol và Dennick (2011) Tiêu chí kiểm định Cronbach alpha: Nếu một
biến đo lường có hệ số tương quan của biến tổng, Mục hiệu chỉnh - Tổng tương quan ≥
0.3 thì biến đó đạt yêu cầu. Mục Hiệu chỉnh - Hệ số tương quan tổng thể hiện mối tương
quan giữa biến quan sát đó với các biến còn lại trong thang đo, nếu biến quan sát này có
mối tương quan với các biến trong nhóm càng chặt chẽ thì càng tốt. Như vậy, khi thực
hiện kiểm định độ tin cậy Cronbach's Alpha mà biến quan sát có hệ số tương quan tổng
nhỏ hơn 0,3 thì cần loại bỏ biến đó và chạy lại lần thứ hai.
Mức giá trị hệ số Cronbach’s Alpha:
● Từ 0,8 đến gần bằng 1: thang đo rất tốt.
● Từ 0,7 đến gần 0,8: thang đo khả dụng tốt.
● Từ 0,6 trở lên: thang điểm đủ tiêu chuẩn.
Theo Taber. (2018) Khi thực hiện phân tích Cronbach's Alpha cho một nhân tố,
nếu hệ số Cronbach's Alpha của nhóm nhỏ hơn 0,6 và không có biến nào trong nhóm có
Cronbach's Alpha nếu Mục bị xóa lớn hơn 0,6 thì cần xem xét loại bỏ toàn bộ nhân tố. .

Ngoài ra, cũng cần lưu ý đến giá trị của cột Cronbach's Alpha if Item Deleted, cột này thể
hiện hệ số Cronbach's Alpha nếu loại biến đang xét. Thông thường chúng ta sẽ đánh giá
cùng với hệ số tương quan của tổng biến, Mục đã sửa - Tổng tương quan, nếu giá trị
Cronbach's Alpha nếu Mục bị xóa của một biến lớn hơn hệ số Cronbach's Alpha của
nhóm, và Mục đã sửa - Tổng giá trị tương quan nhỏ hơn. 0,3 sẽ loại bỏ biến quan sát
đang xét để tăng độ tin cậy của thang đo
Nhận thức về tiện ích
Inter-Item Correlation Matrix
NT1 NT2 NT3
NT1 1 0,642 0,439
NT2 0,642 1 0,532
NT3 0,439 0,532 1
Reliability Statistics
Cronb
ach's Alpha
Cronbach's Alpha
Based on Standardized Items N of Items
0,774 0,777 3
Item-Total Statistics
Scale Mean if
Item Deleted
Scale
Variance if
Item Deleted
Corrected
Item-Total
Correlation
Squared
Multiple
Correlation
Cronbach's
Alpha if Item
Deleted
NT1 7,3 2,182 0,632 0,425 0,676
NT2 7,53 2,122 0,699 0,489 0,589
NT3 7,51 3,128 0,535 0,299 0,781

Biến "Nhận thức về tiện ích" có giá trị Cronbach's alpha lớn hơn 0,6 và giá trị
Cronbach's Alpha if Item Deleted nhỏ hơn giá trị Cronbach alpha tổng, do đó, biến "Nhận
thức về tiện ích" đạt được độ tin cậy
Dễ dàng sử dụng
DS1 DS2 DS3
DS1 1 0,634 0,521
DS2 0,634 1 0,584
DS3 0,521 0,584 1
Cronb
ach's Alpha
Cronbach's Alpha
Based on Standardized Items N of Items
0,805 0,805 3
Scale
Mean if Item
Deleted
Scale
Variance if
Item Deleted
Correc
ted Item-
Total
Correlation
Square
d Multiple
Correlation
Cronb
ach's Alpha if
Item Deleted
DS1 6,92 3,089 0,649 0,436 0,737
DS2 6,88 3,009 0,698 0,49 0,685
DS3 7,02 3,251 0,611 0,379 0,776
Mean Minimum Maximum Range Maximum / Varianc N of

Minimum e Items
Item
Means
3,4
7
3,3
91
3,5
27
0,1
36 1,04
0,
005 3
Item
Variances
0,9
87
0,9
7
1,0
09
0,0
39 1,04 0 3
Biến "Dễ dàng sử dụng" có giá trị Cronbach's alpha lớn hơn 0,6 và giá trị
Cronbach's Alpha if Item Deleted nhỏ hơn giá trị Cronbach alpha tổng, do đó, biến "Dễ
dàng sử dụng" đạt được độ tin cậy
Bảo mật và quyền riêng tư
Cronb
ach's Alpha
Cronbach's Alpha Based
on Standardized Items N of Items
0,802 0,802 3
BQ1 BQ2 BQ3
BQ1 1 0,526 0,597
BQ2 0,526 1 0,6
BQ3 0,597 0,6 1
Scale
Mean if Item
Deleted
Scale
Variance if
Item Deleted
Correc
ted Item-
Total
Square
d Multiple
Correlation
Cronb
ach's Alpha if
Item Deleted

Correlation
BQ1 6,91 2,786 0,628 0,401 0,75
BQ2 6,9 2,912 0,63 0,404 0,748
BQ3 7,03 2,73 0,685 0,47 0,689
Biến "Bảo mật và quyền riêng tư" có giá trị Cronbach's alpha lớn hơn 0,6 và giá trị
Cronbach's Alpha if Item Deleted nhỏ hơn giá trị Cronbach alpha tổng, do đó, biến "Bảo
mật và quyền riêng tư"" đạt được độ tin cậy
Ảnh hưởng xã hội
Cronb
ach's Alpha
Cronbach's Alpha
Based on Standardized
Items N of Items
0,67 0,672 3
AX1 AX2 AX3
AX1 1 0,396 0,395
AX2 0,396 1 0,425
AX3 0,395 0,425 1
Scale Mean ifScale Corrected Squared Cronbach's

Item Deleted Variance if
Item Deleted
Item-Total
Correlation
Multiple
Correlation
Alpha if Item
Deleted
AX1 7,16 1,897 0,468 0,219 0,595
AX2 7,28 1,938 0,49 0,242 0,563
AX3 7,1 2,085 0,49 0,242 0,567
Biến "Ảnh hưởng của xã hội" có giá trị Cronbach's alpha lớn hơn 0,6 và giá trị
Cronbach's Alpha if Item Deleted nhỏ hơn giá trị Cronbach alpha tổng, do đó, biến "Ảnh
hưởng của xã hội" đạt được độ tin cậy
Đáng tin cậy
Cronb
ach's Alpha
Cronbach's Alpha Based on
Standardized Items
N of
Items
0,745 0,744 3
D1 D2 D3
D1 1 0,477 0,578
D2 0,477 1 0,421
D3 0,578 0,421 1
Scale Mean if
Item Deleted
Scale
Variance if
Item Deleted
Corrected
Item-Total
Correlation
Squared
Multiple
Correlation
Cronb
ach's Alpha if
Item Deleted

D1 7,1 1,889 0,628 0,401 0,592
D2 6,99 2,32 0,506 0,259 0,732
D3 7,11 2,07 0,586 0,362 0,644
Biến "Đáng sử dụng" có giá trị Cronbach's alpha lớn hơn 0,6 và giá trị Cronbach's
Alpha if Item Deleted nhỏ hơn giá trị Cronbach alpha tổng, do đó, biến "Đáng sử dụng"
đạt được độ tin cậy
Quan tâm sử dụng
Cronb
ach's Alpha
Cronbach's Alpha Based on
Standardized Items N of Items
0,931 0,931 3
Item Statistics
Mean Std. Deviation N
QS1 3,48 0,873 220
QS2 3,55 0,893 220
QS3 3,45 0,892 220
QS1 QS2 QS3
QS1 1 0,766 0,84
QS2 0,766 1 0,852
QS3 0,84 0,852 1

Scale
Mean if Item
Deleted
Scale
Variance if
Item Deleted
Correc
ted Item-
Total
Correlation
Square
d Multiple
Correlation
Cronb
ach's Alpha if
Item Deleted
QS1 6,99 2,95 0,834 0,714 0,92
QS2 6,92 2,866 0,844 0,734 0,913
QS3 7,02 2,753 0,9 0,81 0,867
Biến "Quan tâm sử dụng" có giá trị Cronbach's alpha lớn hơn 0,6 và giá trị
Cronbach's Alpha if Item Deleted nhỏ hơn giá trị Cronbach alpha tổng, do đó, biến "Quan
tâm sử dụng" đạt được độ tin cậy
Như vậy, sau khi thực hiện kiểm định Cronbach’s alpha, toàn bộ các biến đều có
thể được sử dụng
4.2.2. Phân tích nhân tố khám phá
Theo DeCoster. (1998). Phân tích nhân tố khám phá (EFA) là một phân tích được
sử dụng chủ yếu để thu gọn và tóm tắt dữ liệu. Trong nghiên cứu khoa học, một bài
nghiên cứu có thể thu thập một số lượng khá lớn các biến, và hầu hết các biến này đều có
liên quan (hoặc tương quan) với nhau. Phân tích nhân tố khám phá có thể giảm số lượng
biến đến mức thích hợp.
KMO and Bartlett's Testa
Kaiser-Meyer-Olkin Measure of
Sampling Adequacy. 0,785
Bartlett's Test
of Sphericity Approx. Chi-Square 1159,072
df 105
Sig. 0

a Based on correlations
Rotated Component Matrixa
Raw component
1 2 3 4 5
NT1 0,879
NT2 0,822
NT3 0,43
DS1 0,856
DS2 0,816
DS3 0,781
BQ1 0,739
BQ2 0,773
BQ3 0,721
AX1 0,705

AX2 0,59
AX3 0,515
D1 0,74
D2 0,546
D3 0,653
Extraction Method: Principal Component Analysis.
Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization.
a Rotation converged in 5 iterations.
Kết quả phân tích nhân tố khám phá cho thấy các biến độc lập được chia thành 5
nhóm biến như sau:
Nhận thức về tiện ích (NT)
NT1
NT2
NT3
Dễ dàng sử dụng (DS)
DS1
DS2
DS3
Bảo mật và quyền riêng tư (BQ)
BQ1
BQ2
BQ3
Ảnh hưởng xã hội (AX)
AX1
AX2
AX3
Đáng tin cậy (D) D1

D2
D3
4.2.3. Kết quả chạy mô hình hồi quy
Kết quả chạy mô hình hồi quy như sau:
Variables Entered/Removed
Model
Variables
Entered
Variables
Removed Method
1
D, NT, DS,
AX, BQb . Enter
a Dependent Variable: QS
b All requested variables entered.
Model Summaryb
Model R R Square
Adjusted R
Square
Std. Error of
the Estimate
Durbin-
Watson
1 ,790a 0,624 0,616 0,5151 2,034
a Predictors: (Constant), D, NT, DS, AX, BQ
b Dependent Variable: QS
ANOVAa
Model
Sum of
Squares df
Mean
Square F Sig.
1 Regression 94,417 5 18,883 71,17 ,000b

Residual 56,78 214 0,265
Total 151,197 219
b Predictors: (Constant), D, NT, DS, AX, BQ
Coefficientsa
Model
Unstandardized
Coefficients
Standardize
d
Coefficient
s t Sig.
B Std. Error Beta
1 (Constant) -1,252 0,257 -4,87 0
NT 0,275 0,053 0,247 5,222 0
DS 0,18 0,045 0,183 4,025 0
BQ 0,202 0,053 0,195 3,849 0
AX 0,361 0,062 0,282 5,78 0
D 0,31 0,057 0,254 5,423 0
Coefficient Correlationsa
Model D NT DS AX BQ
1 Correlations D 1 -0,064 -0,14 -0,216 -0,173
NT -0,064 1 -0,096 -0,123 -0,299
DS -0,14 -0,096 1 -0,137 -0,124

AX -0,216 -0,123 -0,137 1 -0,259
BQ -0,173 -0,299 -0,124 -0,259 1
Covariances D 0,003 0 0 -0,001 -0,001
NT 0 0,003 0 0 -0,001
DS 0 0 0,002 0 0
AX -0,001 0 0 0,004 -0,001
BQ -0,001 -0,001 0 -0,001 0,003
Mô hình hồi quy: QS = -1.252 + 0.275 * NT+0.18*DS + 0.202 * BQ + 0.361 *
AX + 0.31*D
Kiểm tra đa cộng tuyến và tự tương quan:
Đa cộng tuyến: Từ kết quả bảng trên, Hệ số tương quan giữa các biến độc lập
trong mô hình có kết quả nhỏ hơn giá trị so sánh 0,7 và lớn hơn - 0,7. Như vậy, mối quan
hệ giữa các biến độc lập được nghiên cứu trong mô hình đề xuất không có dấu hiệu của
đa cộng tuyến. Giá trị của các hệ số tương quan trong ma trận hệ số tương quan cho biết
các biến có ít hoặc không có mối tương quan với nhau; vì vậy theo các tiêu chuẩn nghiên
cứu thông thường, mô hình đó không có đa cộng tuyến.
Tự tương quan - Kiểm định Durbin Watson: Giá trị DW tính toán từ thống kê là
2.034. Quy tắc kiểm tra Durbin-Watson:
- Nếu 1 <DW <3: mô hình không có tự tương quan;
- Nếu 0 <DW <1: mô hình có tự tương quan dương;
- Nếu 3 <DW <4: mô hình có tự tương quan âm.
Như vậy, với các giá trị 2.034; Mô hình không có tự tương quan.
R bình phương: Giá trị R bình phương là thước đo mức độ phù hợp của một mô
hình tuyến tính. Giá trị bình phương R phản ánh mức độ giải thích của các biến độc lập
đối với biến phụ thuộc. Giá trị này càng cao thì khả năng giải thích của các biến độc lập
càng cao và ngược lại. Mô hình hồi quy có giá trị 0,56 cho thấy rằng các biến: Ràng buộc

hoàn cảnh, Ảnh hưởng xã hội, Môi trường học tập của tổ chức có thể giải thích 56% sự
biến động đối với biến phụ thuộc, Động cơ học tập.
Kiểm định F mô hình: Một tỷ lệ biểu thị sự thay đổi giữa giá trị trung bình và độ
biến thiên của các mẫu được gọi là kiểm định F. Chỉ số này được sử dụng để kiểm tra
xem mô hình có một biến độc lập có thể ảnh hưởng đến biến phụ thuộc hay không. Giả
thuyết:
Ho: b1 = b2 = b3 = b4 = 0
H1: bj # 0
Theo bảng ANOVA, giá trị Sig của phép thử F là 0,000, giá trị này nhỏ hơn mức ý
nghĩa 0,05. Do đó, H0 bị loại và Ha được chấp nhận. Do đó, mô hình tồn tại ít nhất một
biến có thể ảnh hưởng đến Biến phụ thuộc
Kiểm định T mô hình: T-test được sử dụng để kiểm tra xem mỗi biến độc lập có
thể ảnh hưởng đến biến phụ thuộc hay không. Giả thuyết:
Ho: bj = 0
H1: bj # 0
Dựa vào bảng kết quả hồi quy, các biến: Nhận thức về tiện ích (NT), Dễ dàng sử
dụng (DS), Bảo mật và quyền riêng tư (BQ), Ảnh hưởng xã hội (AX), Đáng tin cậy (D)
của tổ chức có giá trị Sig nhỏ hơn 0,05 cho thấy các biến này có ý nghĩa thống kê trong
việc giải thích ảnh hưởng của biến phụ thuộc.
4.3. Thảo luận và rút ra kết luận về mức độ tác động của các nhân tố ảnh hưởng
đến tỷ lệ duy trì sử dụng đối với ví điện tử tại Việt Nam
Hệ số của hồi quy của biến “nhận thức về tiện ích” là 0.275, hệ số này dương cho
thấy “nhận thức về tiện ích có tác động cùng chiều tới việc sử dụng ví điện tử tại Việt
Nam. Hệ số này cho biết khi nhận thức về tiện ích tăng thêm 1 đơn vị thì việc sử dụng ví
điện tử tăng thêm 0.275 đơn vị.

Hệ số của hồi quy của biến “dễ dàng sử dụng” là 0.18, hệ số này dương cho thấy
“dễ dàng sử dụng” có tác động cùng chiều tới việc sử dụng ví điện tử tại Việt Nam. Hệ số
này cho biết khi “tính dễ dàng sử dụng” tăng thêm 1 đơn vị thì việc sử dụng ví điện tử
tăng thêm 0.18 đơn vị.
Hệ số của hồi quy của biến “dễ dàng sử dụng” là 0.202, hệ số này dương cho thấy
“Bảo mật và quyền riêng tư” có tác động cùng chiều tới việc sử dụng ví điện tử tại Việt
Nam. Hệ số này cho biết khi “Bảo mật và quyền riêng tư” tăng thêm 1 đơn vị thì việc sử
dụng ví điện tử tăng thêm 0.202 đơn vị.
Hệ số của hồi quy của biến “Ảnh hưởng xã hội” là 0.361, hệ số này dương cho
thấy “Ảnh hưởng xã hội” có tác động cùng chiều tới việc sử dụng ví điện tử tại Việt
Nam. Hệ số này cho biết khi “Ảnh hưởng xã hội” tăng thêm 1 đơn vị thì việc sử dụng ví
điện tử tăng thêm 0.361 đơn vị.
Hệ số của hồi quy của biến “Đáng tin cậy” là 0.31, hệ số này dương cho thấy
“Đáng tin cậy” có tác động cùng chiều tới việc sử dụng ví điện tử tại Việt Nam. Hệ số
này cho biết khi “Đáng tin cậy” tăng thêm 1 đơn vị thì việc sử dụng ví điện tử tăng thêm
0.31 đơn vị.
CHƯƠNG5. ĐỀXUẤTGIẢIPHÁP NÂNG CAOTỶ LỆDUYTRÌSỬDỤNG ĐỐI VỚI
DỊCH VỤ VÍ ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM
5.1. Cơ sở đề xuất giải pháp
5.1.1. Phân tích SWOT về dịch vụ ví điện tử tại Việt Nam
Đánh giá SWOT để tìm ra được lợi thế cũng như hạn chế của dịch vụ ví điện tử, từ
đó thấy được cơ hội và thách thức của dịch vụ trong thị trường Việt Nam hiện tại.
Ưu điểm (Strengths)
Ví điện tử liên kết trực tiếp đến ngân hàng cá nhân của khách hàng giúp cho việc
thanh toán và giao dịch một cách dễ dàng. Thanh toán thông qua ví điện tử là hình thức
thanh toán trực tuyến, nhất là hiện nay, hầu hết các các dịch vụ mua sắm trực tuyến, các
dịch vụ ăn uống giải trí, hoặc thanh toán hóa đơn điện nước,... đều rất nhanh chóng và dễ
dàng thông qua vài thao tác đơn giản trên chính ví điện tử của khách hàng. Đồng thời,

quá trình nhận và chuyển tiền cũng nhanh chóng và dễ dàng hơn. Nếu trước đây, muốn
giao dịch liên quan đến tiền mặt thì sẽ cần phải đến các ngân hàng, cây ATM để giao
dịch. Hoặc muốn chuyển tiền đến một người có khoảng cách về địa lý thì sẽ cần nhiều
thời gian hơn để xác nhận và sau đó tiền mới đến tay người nhận. Nhưng hiện nay, với ví
điện tử thì những bước đó được rút ngắn qua vài thao tác trên thiết bị điện tử. Không chỉ
thế, còn rút ngắn thời gian giao dịch. Khi mà hiện nay, các ngân hàng cho phép ví điện tử
giao dịch chuyển và nhận tiền trong thời gian ngắn, gần như là ngay lập tức người nhận
có thể nhận được tiền trong ví điện tử của mình.
Nạp và rút tiền vào ví điện tử một cách rất dễ dàng và nhanh chóng. Bởi khi liên
kết với ngân hàng cá nhân, khách hàng có thể quản lý tài khoản của mình một cách nhanh
chóng mà không e ngại về bảo mật
Có thể thấy việc sử dụng ví điện tử đem lại sự tiện lợi cho khách hàng, an toàn và
tiết kiệm thời gian so với trước đây cần đến ngân hàng giao dịch. Đồng thời khách hàng
luôn có thể kiểm soát và truy vấn các giao dịch được thực hiện cũng như biến động tài
khoản. Thanh toán trực tuyến phần nào giảm được lượng tiền mặt lưu thông trên thị
trường, hạn chế được lạm phát…
Nhược điểm (Weaknesses)
Ví điện tử là hình thức thanh toán trực tuyến, vì vậy những rủi ro đến từ internet là
không lường trước, bởi các trang web không đáng tin cậy có thể đánh cắp thông tin dữ
liệu của khách hàng khi có sơ hở, thậm chí có những trường hợp xảy ra mất tiền trong ví
điện tử.
Bên cạnh đó, ví điện tử nhằm đảm bảo bảo mật thì cần có xác minh danh tính của
khách hàng và liên kết với tài khoản ngân hàng để có thể nạp tiền vào ví điện tử. Tuy
nhiên, điều này cũng trở thành rào cản bởi hiện nay, dân số có tài khoản ngân hàng chỉ là
30% và con số này còn thấp hơn rất nhiều tại các vùng nông thôn. Dẫu đây là hạn chế lớn
nhất, nhưng theo các chuyên gia thì nếu không có sự xác minh này thì lừa đảo qua ví điện
tử, rửa tiền, tham nhũng sẽ khó có thể kiểm soát và gây ra hậu quả lớn hơn về sau này.
Cơ hội (Opportunites)

Hình thức thanh toán ví điện tử tại Việt Nam là tương đối mới cho đến năm 2019
khi sự phát triển mạnh của ví điện tử MoMo kéo theo đó là sự phát triển của nhiều bên
khác nhau mà Ví điện tử ngày càng được nhiều người biết đến và sử dụng. Do đó có tiềm
năng phát triển mạnh mẽ trong tương lai. Xét về cả hai khía cạnh cung và cầu.
Về cung, số lượng thuê bao tại Việt Nam hiện nay có khoảng 130 triệu thuê bao
(TCTK, 2019) trong đó có khoảng 50% sử dụng mạng di động 3G/4G. Với khoảng 45%
dân số sử dụng điện thoại thông minh ta có thể thấy thị trường của ví điện tử tại Việt
Nam là rất lớn. Hơn nữa, xu thế hiện nay là không dùng tiền mặt, vì vậy việc phát triển
của hình thức thanh toán trực tuyến là rất lớn. Đồng thời việc tiện lợi của ví điện tử sẽ
ngày càng thu hút được người dùng.
Xét về cầu, hiện nay chỉ có khoảng hơn 60% người trưởng thành (từ 15 tuổi trở
lên) có tài khoản ngân hàng (NHNN, 2019) thấp hơn so với Trung Quốc (80%). Hơn thế
nữa, việc thúc đẩy xu thế không dùng tiền mặt tại Việt Nam ngày càng được phổ biến. Vì
vậy, nhu cầu phát triển của ví điện tử sẽ ngày càng lớn và việc phát triển thanh toán điện
tử cũng là một trong những mục tiêu trọng tâm của Chính phủ trong Chiến lược phát triển
tài chính toàn diện trong những năm gần đây.
Thách thức (Threats)
Các hình thức ví điện tử quốc tế như PayPal, Alert Pay, Moneybookers,
WebMoney, Perfect Money,... cũng không quá là xa lạ đối với thị trường Việt Nam, nhất
là PayPal. Hầu hết các giao dịch thanh toán quốc tế tại Việt Nam đều sử dụng PayPal bởi
sự phổ biến rộng khắp toàn thế giới của nó. Ngoài ra, AliPay, WeChat Pay cũng dần từng
bước thâm nhập vào thị trường Việt Nam và có nhiều ưu thế sẵn có. Đây chính là những
thách thức lớn cho thị trường Việt Nam bởi sự cạnh tranh gay gắt đến từ các các ví điện
tử nước ngoài. Đây là thách thức hết sức to lớn đối với các Ví điện tử tại Việt Nam như
Momo, VNPay, ZaloPay, Viettel Pay,... Tuy nhiên cũng tạo điều kiện to lớn cho Việt
Nam khi có thể học tập được những bài học kinh nghiệm trước đó của các hãng lớn cũng
như tránh được những rủi ro có thể lường trước.

5.1.2. Tiềm năng phát triển của dịch vụ ví điện tử trên thị trường Việt Nam
Tại Việt Nam, thị trường Ví điện tử tuy đã xuất hiện trong thời gian ngắn nhưng
vẫn còn khá mới tại một số địa phương, nhất là nông thôn. Vì thế, tiềm năng phát triển là
cực kỳ lớn, khi mà ngày càng có nhiều người tiếp cận hình thức thanh toán trực tuyến bởi
sự tiện lợi của nó. Ngoài ra các chính sách của nhà nước nhằm phát triển hình thức thanh
toán không dùng tiền mặt phần nào cũng thúc đẩy Ví điện tử phát triển.
Không chỉ thế, các hình thức kinh doanh mới cũng như hình thức thanh toán mới
được hình thành. Tại cá thành phố lớn, ta có thể thấy thanh toán điện tử đang dần thay thế
hình thức thanh toán truyền thống. Hình thức thanh toán này tác động đáng kể đến nền
kinh tế khi mà giúp quá trình thanh toán dễ dàng, đơn giản và an toàn hơn. Phần nào góp
phần và sự tăng trưởng kinh tế.
5.1.3. Bối cảnh đại dịch Covid-19 ảnh hưởng tới xu hướng phát triển dịch vụ
ví điện tử
Đại dịch Covid-19 tác động xấu đến hầu hết các lĩnh vực khác nhau trong xã hội
thì đối với Ví điện tử thì ngược lại. Ví điện tử phát triển mạnh mẽ trong thời kỳ đại dịch .
Theo đánh giá của các chuyên gia tài chính, ví điện tử có khả năng sẽ trở thành siêu ứng
dụng trong tương lai. Trong quá trình diễn ra đại dịch Covid-19, hạn chế tiếp xúc tuy có
rất nhiều tác động tiêu cực đến quá trình phát triển của các ngành khác nhau trong thời kỳ
này, tuy nhiên ví điện tử lại đáp ứng được yêu cầu đó. “Thanh toán 1 chạm” đã trở thành
xu hướng trong những tháng ngày diễn ra đại dịch bởi điều này hạn chế được tiếp xúc
giữa người với người. Chính vì vậy, dịch bệnh Covid 19 về cơ bản mang lại các giá trị
khi thúc đẩy sự phát triển của các nền tảng số hóa diễn ra nhanh hơn. Sau khi dịch bệnh
được kiểm soát hoàn toàn thì triển vọng tăng trưởng của lĩnh vực này vẫn còn vô cùng
tiềm năng và hiệu quả.
5.2. Giải pháp nâng cao tỷ lệ duy trì sử dụng đối với ví điện tử tại Việt Nam
5.2.1. Giải pháp vĩ mô (đối với Chính phủ và các cơ quan Nhà nước liên
quan)
Thực tế, thói quen sử dụng tiền mặt của người dân đã được hình thành từ rất lâu.
Để thay đổi thói quen đó, cần có thời gian, nguồn lực về công nghệ, tài chính, pháp lý.

Khuyến mãi giảm giá cũng là một cách khá hiệu quả để hấp dẫn người dùng, theo tâm lý
tự nhiên giúp họ có mong muốn trải nghiệm, từ đó dần dần thay đổi thói quen. Tuy nhiên,
việc giữ được khách hàng lâu dài, thường xuyên không phụ thuộc quá nhiều vào điều này
mà còn là sự trải nghiệm, tính ổn định và vấn đề an toàn, bảo mật.
Để thị trường ví điện tử tại Việt Nam phát triển bền vững, xa hơn là thúc đẩy
TTKDTM cũng như phổ cập tài chính tại Việt Nam, cần những giải pháp tổng thể sau:
Thứ nhất, về cơ chế chính sách và hành lang pháp lý, thời gian qua, nhằm hiện
thực hóa các mục tiêu của Chính phủ trong thúc đẩy TTKDTM và tài chính toàn diện,
NHNN đã không ngừng hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động cung ứng dịch vụ
trung gian thanh toán nói chung và dịch vụ ví điện tử nói riêng. Đặc biệt, ngày
22/11/2019, Thống đốc NHNN đã ban hành Thông tư số 23/2019/TT-NHNN sửa đổi, bổ
sung một số điều của Thông tư số 39/2014/TT-NHNN ngày 11/12/2014 của Thống đốc
NHNN hướng dẫn về dịch vụ trung gian thanh toán, với nhiều điểm mới tạo thuận lợi cho
các tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán ví điện tử, tăng cường an ninh, an
toàn và bảo vệ quyền lợi khách hàng sử dụng ví.Theo đó, Thông tư cho phép khách hàng
được kết nối ví đã xác minh danh tính với nhiều tài khoản thanh toán, thẻ ghi nợ của
khách hàng, cho phép khách hàng duy trì nhiều tài khoản ví... Về đảm bảo hoạt động ví
điện tử an toàn, lành mạnh, phòng, chống rửa tiền, phòng ngừa gian lận và bảo vệ quyền
lợi khách hàng, Thông tư đã có những quy định đối với tổ chức ví điện tử về mở và duy
trì số dư tài khoản đảm bảo cho các ví điện tử tại ngân hàng thương mại; về cung cấp
công cụ để phục vụ việc giám sát của NHNN, Thông tư có các quy định về định danh
khách hàng mở ví, những hành vi không được phép, bị cấm khi cung ứng, sử dụng dịch
vụ ví điện tử, quy định mục đích sử dụng ví chỉ cho các hàng hóa, dịch vụ hợp pháp, giới
hạn phạm vi nạp, rút tiền vào/ra ví đã liên kết tài khoản...
Thứ hai, Thời gian tới, NHNN cần tiếp tục phối hợp các bộ, ngành liên quan xây
dựng, hoàn thiện hành lang pháp lý trong lĩnh vực TTKDTM nói chung và Fintech nói
riêng trên cơ sở đảm bảo hài hòa lợi ích giữa các công ty Fintech, ngân hàng và quyền lợi
hợp pháp của khách hàng, đồng thời đảm bảo các mục tiêu vĩ mô khác như an toàn tài
chính tiền tệ quốc gia. Đích đến cuối cùng là đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của

người sử dụng dịch vụ, thúc đẩy TTKDTM và tài chính toàn diện tại Việt Nam. Theo đó,
cơ quan ban hành chính sách cần tiếp tục nắm bắt thực tiễn, tổng hợp khó khăn, vướng
mắc từ thị trường và nghiên cứu các xu hướng phát triển, thông lệ quốc tế phù hợp về
hoạt động ví điện tử để hoàn thiện hành lang pháp lý thuận lợi, an toàn, lành mạnh cho
hoạt động trung gian thanh toán nói chung và hoạt động cung ứng ví điện tử nói riêng tại
Việt Nam.
Thứ ba, các chính sách cần tập trung cho phát triển cơ sở hạ tầng, xây dựng hệ
sinh thái thanh toán số như nâng cấp hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, phát
triển hệ thống chuyển mạch, tích hợp và đồng bộ hạ tầng kỹ thuật thanh toán, ứng dụng
ngân hàng với các ngành, lĩnh vực dịch vụ khác. Ngoài ra, các bộ, ngành liên quan cần
nghiên cứu thêm quy định về quản lý cạnh tranh trong lĩnh vực ví điện tử, thương mại
điện tử để đảm bảo chính sách lành mạnh, công bằng trên thị trường giữa các doanh
nghiệp.
Thứ tư, các cơ quan Nhà nước cần phối hợp đẩy mạnh TTKDTM trong lĩnh vực
công và hành chính công cả ở thành thị, nông thôn và gắn với triển khai thực hiện Chiến
lược tài chính toàn diện quốc gia.
5.2.2. Giải pháp vi mô (đối với các công ty tài chính)
Thứ nhất, về phía các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, tổ chức cung ứng dịch
vụ trung gian thanh toán: Thời gian tới, khi Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền
mặt giai đoạn 2021 - 2025 và Nghị định về cơ chế thử nghiệm có kiểm soát (Sandbox
Regulatory) đối với Fintech trong lĩnh vực ngân hàng được ban hành, các ngân hàng và
công ty Fintech cần tập trung triển khai quy định mới về TTKDTM và sẵn sàng các điều
kiện, hạ tầng công nghệ, sản phẩm và nhân lực cho việc triển khai Sandbox Regulatory.
Thứ hai, Để có hướng phát triển ổn định, bền vững, các công ty cung ứng dịch vụ
ví điện tử cần xác định phát triển đáp ứng hai tiêu chí vừa tạo ra lợi ích cho xã hội nhưng
cũng cần đảm bảo về tài chính cho doanh nghiệp; tránh tình trạng “đốt tiền lấy người
dùng” nhưng không có được sự trung thành của khách hàng, hết khuyến mại khách hàng
không tiếp tục sử dụng dịch vụ để doanh nghiệp có thể tạo ra lợi nhuận. Ví điện tử có cơ
hội để phát triển, bứt phá hay không phụ thuộc vào những lợi ích mang đến cho người

dùng, đó là những tiện ích đa dạng, sử dụng nhanh chóng, an toàn... Trước nhu cầu cao
của người dùng về tính tiện ích trong bối cảnh xã hội ngày càng phát triển nhanh và mạnh
như hiện nay, các công ty Fintech cần tiếp tục xây dựng một hệ sinh thái thanh toán qua
ví điện tử. Ví điện tử nào sở hữu hệ sinh thái “hoàn hảo”, phục vụ đầy đủ các nhu cầu
hàng ngày thì càng ghi điểm từ phía người dùng. Do đó, không chỉ thu hút khách hàng từ
các chương trình khuyến mại hấp dẫn, các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, tổ chức
cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán (trong đó có các ví điện tử) cần nghiên cứu phát
triển sản phẩm, dịch vụ, tăng cường hợp tác, hoàn thiện hệ sinh thái số, song song với
việc tăng cường công nghệ bảo mật nhằm mang lại giá trị hữu ích, thuận tiện và tạo được
sự tin cậy cho khách hàng. Bên cạnh hệ sinh thái đa dạng, mỗi ví điện tử cần có “điểm
nhấn riêng” mang tính chiến lược, tạo ra xu thế trên thị trường. Đơn cử như ví VnPay
đang tập trung vào phát triển tính năng ví của gia đình.
Thứ tư, các công ty Fintech cần phối hợp với các ngân hàng đẩy mạnh công tác
truyền thông để người dân (đặc biệt ở vùng sâu, vùng xa, vùng nông thôn) hiểu lợi ích
của việc TTKDTM, tiện ích của các ví điện tử mang lại, nâng cao kỹ năng sử dụng dịch
vụ tài chính, từ đó thay đổi thói quen dùng tiền mặt và khắc phục tâm lý e ngại khi tiếp
cận với công nghệ thanh toán mới.
5.2.3. Khuyến nghị đối với khách hàng sử dụng dịch vụ ví điện tử
Cuối cùng về phía người sử dụng dịch vụ, đảm bảo an toàn trong giao dịch ví điện
tử, giao dịch ngân hàng trực tuyến, khách hàng/người sử dụng cần tuân thủ các nguyên
tắc về bảo mật theo đúng các hướng dẫn của ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ trung
gian thanh toán (ví điện tử) nhằm đảm bảo thực hiện các giao dịch thanh toán chuyển
tiền, các dịch vụ liên quan một cách an toàn, bảo mật. Khi gặp sự cố, khách hàng cần
bình tĩnh phối hợp với các ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán ví
điện tử để giải quyết. Khách hàng/người sử dụng cần chủ động giữ kín các thông tin cá
nhân/thông tin tài khoản, không tiết lộ cho bên thứ ba dưới mọi hình thức để tránh các
trường hợp bị sơ hở, chủ quan bị lợi dụng gây mất tiền, tài sản; đặc biệt là, cần nâng cao
cảnh giác với những thủ đoạn của tội phạm trên mạng, đối với các giao dịch thanh toán,

chuyển tiền trực tuyến nên thực hiện giao dịch với các doanh nghiệp cung ứng dịch vụ có
uy tín trên thị trường.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Azizah N., Handayani P. W. and F. Azzahro (2018). Factors Influencing Continuance
Usage of Mobile Wallets in Indonesia. International Conference on Information
Management and Technology (ICIMTech), 2018, pp. 92–97.
Dahlberg, T., Mallat, N., Ondrus, J., & Zmijewska, A. (2008). Past, present and future of
mobile payments research: A literature review. Electronic commerce research
applications, 7(2), 165-181.
Dahlberg, T., Mallat, N., Ondrus, J., & Zmijewska, A. (2008). Past, present and future of
mobile payments research: A literature review. Electronic commerce research
applications, 7(2), 165-181.
Lin, W. R., Lin, C.-Y., & Ding, Y.-H. (2020). Factors Affecting the Behavioral Intention
to Adopt Mobile Payment: An Empirical Study in Taiwan. Mathematics, 8(10).
doi:10.3390/math8101851
Chandra Y. U. (2017). Bank vs telecommunication E-Wallet: System analysis, purchase,
and payment method of GO-mobile CIMB Niaga and T-Cash Telkomsel. International
Conference on Information Management and Technology (ICIMTech), pp. 165–170
Ha, T. N., & Nguyen, D. T. (2016). Factors Influencing Vietnamese Consumers’ Online
Shopping Intention: An Extension of the Theory of Planned Behavior. VNU Journal of
Science, 32(4), 21-28
Hoang, H., & Le, T. T. (2020). The Role of Promotion in Mobile Wallet Adoption – A
Research in Vietnam. Advances in Science, Technology and Engineering Systems
Journal, 5(6), 290-298. doi:10.25046/aj050635
Hoang, T. (2021). E-wallet booming in Vietnam. https://thoibaonganhang.vn/bung-no-thi-
truong-vi-dien-tu-111150.html

J.P.Morgan. (2019). E-commerce payments trends: Vietnam.
https://www.jpmorgan.com/merchant-services/insights/reports/vietnam
Liu, G. S., & Tai, P. T. (2016). A Study of Factors Affecting the Intention to Use Mobile
payment service in Vietnam. Economics World, 4(6), 249-273. doi:doi: 10.17265/2328-
7144/2016.06.001
Le, T. T., Pham, H. M., Chu, N. H., Nguyen, D. K., & Ngo, H. M. (2020). Factors
affecting users’ continuance intention towards mobile banking In Vietnam. American
Journal of Multidisciplinary Research Development, 2(4), 42-51.
Han, J. H. (2020). The Effects of Personality Traits on Subjective Well-being and
Behavioral Intention Associated with Serious Leisure Experiences. Journal of Asian
Finance, Economics and Business, 7(5), 167-176.
https://doi.org/10.13106/jafeb.2020.vol7.no5.167.
McWaters R.J, Bruno G., Lee A., Blake M. (2015). The Future of Financial Services-
How disruptive innovations are reshaping the way financial services are structured,
provisioned and consumed. World Economic Forum.
Pachpande B. R. and A. A. Kamble (2018). Study of E-wallet Awareness and Its Usage in
Mumbai. Journal of Commerce & Management Thought, vol. 9, no. 1, pp. 33–45, 2018,
doi: 10.5958/0976- 478X.2018.00004.6.
Pranata N., Uluwiyah A., S. R. Sinaga, A. Mockler, and K. Ringrod (2018). Assessing the
Impact of Digital Opportunity on Financial Inclusion. The Eighth Research Dive on
Financial Inclusion, p. 19.
Prawirasasra, K. (2018). Financial Technology in Indonesia: Disruptive or
Collaborative. Report on Economics and Finance, vol. 4, no. 2, pp. 83–90, 2018, doi:
10.12988/ref.2018.818.
Petrova, K. & Romaniello, B. & Medlin, B. & Vannoy, S. (2016). QR Codes Advantages
and Dangers. 112-115. 10.5220/0005993101120115.
Soegoto, E & Sumantri, M. (2020). The Influence of Digital Wallet. IOP Conference
Series: Materials Science and Engineering. 879. 012122. 10.1088/1757-
899X/879/1/012122.

Syifa, N. & Tohang, V. (2020). The Use Of E-Wallet System. 342-347.
10.1109/ICIMTech50083.2020.9211213.
Trong N., & Ho, V. & Le, P. (2020). Factors Affecting the Behavioral Intention and
Behavior of Using E-Wallets of Youth in Vietnam. Journal of Asian Finance Economics
and Business. 7. 295-302. 10.13106/jafeb.2020.vol7.n10.295.
Phuong, N. N. D., Luan, L. T., Dong, V. V., & Khanh, N. L. N. (2020). Examining
Customers' Continuance Intentions towards E-wallet Usage: The Emergence of Mobile
Payment Acceptance in Vietnam. The Journal of Asian Finance, Economics and Business,
7(9), 505-516.
The State Bank of Vietnam (2020). Annual Report 2017.
https://www.sbv.gov.vn/webcenter/ShowProperty?nodeId=/UCMServer/SBV355222//idc
PrimaryFile&revision=latestreleased
Nielson. (2018). Consumer Confidence Index Q3 2018 Vietnam.
https://www.nielsen.com/vn/vi/insights/2018/consumer-confidence-index-q3-2018-
vietnam.htm
Thu N., T., Thi Nguyen, H., Thi Mai, H., & Thi Minh Tran, T. (2020). Determinants of
Digital Banking Services in Vietnam: Applying UTAUT2 Model. Asian Economic and
Financial Review, 10(6), 680-697. doi:10.18488/journal.aefr.2020.106.680.697
Nguyễn Thị Đoan Trang (2020), Những vấn đề cần trao đổi xung quanh việc sử dụng ví
điện tử. Tạp chí Tài chính, Kỳ 1 - Tháng 7/2020
Thanh, T. L. (2020). Cashless payment in Vietnam: Situation and solutions. Jounal of
Finance, 1.
Aldousari, A. A., & Elsayed, I. M. (2018). Factors differentiating between concentric
and sprinkled multiple-patronage shoppers in Kuwait. Management & Marketing, 13(1),
730747.
Ajzen, I. (1991). The Theory of Planned Behavior. Organizational Behavior and Human
Decision Processes. 50. 179-211. 10.1016/0749-5978(91)90020-T.

Ajzen, I. (2012). The theory of planned behavior. 10.4135/9781446249215.n22.
Holland, J. (2019). Navigating uncertainty: Tourists' perceptions of risk in ocean
cruising.
Ma, Q. & Liu, L. (2006). The Technology Acceptance Model. Journal of Organizational
and End User Computing. 16. 59-72. 10.4018/joeuc.2004010104.
Osei, B. & Abenyin, A. (2016). Applying the Engell–Kollat–Blackwell model in
understanding international tourists’ use of social media for travel decision to Ghana.
Information Technology & Tourism. 16. 10.1007/s40558-016-0055-2.
Zaineldeen, S. & Li, H. & Koffi, A. & Mohammed, B. (2020). Technology Acceptance
Model' Concepts, Contribution, Limitation, and Adoption in Education. Universal Journal
of Educational Research. 8. 5061-5071. 10.13189/ujer.2020.081106.
Zeithaml, V. A., Berry, L. L., & Parasuraman, A. (1996). The behavioral consequences of
service quality. Journal of Marketing, 60, 31-46.
Zhang, J. & Xue, Y. & Wen, F. & Liu, D. & Luo, P. & Li, Y. (2020). Extended Engel-
Kollat-Blackwell Consumption Behavior Model for Residential Customers. 751-756.
10.1109/SGES51519.2020.00139.

Các yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ duy trì sử dụng đối với dịch vụ ví điện tử ở việt nam.docx

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (20)

Similar to Các yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ duy trì sử dụng đối với dịch vụ ví điện tử ở việt nam.docx

Similar to Các yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ duy trì sử dụng đối với dịch vụ ví điện tử ở việt nam.docx (20)

More from Viết Thuê Đề Tài Trọn Gói Zalo: 0973287149

More from Viết Thuê Đề Tài Trọn Gói Zalo: 0973287149 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (17)

Các yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ duy trì sử dụng đối với dịch vụ ví điện tử ở việt nam.docx