1. BLOK EXPERTŮ
1
Ing. Tomáš Hládek
Manažer IT projektů
Česká bankovní asociace
Brno, FF MU, 2. 10. 2014
2. Tomáš Hládek
2
• Vzdělání: ČVUT Praha, fakulta elektrotechnická, obor
technická kybernetika
• Praxe: téměř 30 let v centrální bance
• Analytik
• Vedoucí vývojové týmu
• Ředitel účelové organizační jednotky
• Ředitel sekce peněžní a platebního styku
• Poradce guvernéra
• Od listopadu 2013 v ČBA
3. Agenda
3
• Platební styk + peněžní oběh
• Základní pojmy
• Stručný přehled legislativy
• Vývoj v posledních letech
4. Platební styk
4
• Uživateli jsme (skoro) všichni…
• Co si pod daným výrazem představíte?
• Máte představu o tom, co se děje v okamžiku, kdy
zadáte své bance příkaz k převodu či povolíte někomu
inkasovat prostředky z vašeho účtu?
6. Legislativa EU
6
• Směrnice a nařízení EU
• Regulation (EU) No 260/2012 – Technical and business
requirements for credit transfers and direct debits in euro
• Regulation (EC) No 924/2009 – Cross-border payments in the
Community
• Directive 2007/64/EC – Payment services in the internal market
• Regulation (EC) No 1781/2006 – Information on the payer
accompanying transfers of funds
• Directive 2000/46/EC – Electronic money institutions
• Directive 2000/28/EC – Credit institutions
• Directive 98/26/EC – Settlement finality in payment and
securities systems
7. Česká legislativa
7
• Zákon o platebním styku (č. 284/2009 Sb.)
• Občanský zákoník (č. 89/2012 Sb.)
• Zákon o bankách (č. 21/1992 Sb.)
• Zákon o České národní bance (č. 6/1993)
• Řada vyhlášek ČNB
8. Vliv technologií
8
• Vývoj ve světě po 2. sv. válce na západ od nás
• Vývoj v ČSSR
• Potřeby v roce 1990
• Výsledkem systém mezibankovního platebního
styku CERTIS vyvinutý, vlastněný a provozovaný
ČNB
9. Základní popis
9
• Pojmy netting x gross
• Vzájemné započtení položek, zúčtování sald
• Výhoda: nižší potřeba likvidity
• Nevýhoda: systémové riziko
• Zúčtovávání položky po položce
• Nevýhoda: vyšší potřeba volné likvidity
• Výhoda: bez rizik zejména tehdy, když zúčtování provádí
centrální banka
10. Popis systému
10
• V současné době jen Kč
• Účastníci (banky, kampeličky, třetí strany)
• Zdroj likvidity: PMR + vnitrodenní úvěr
• 2 priority, volí banka plátce
• Hold-queue management
• Obsluha front
• Informační systém AMOS
• Průběh účetního dne, poplatky
11. Schéma
Bd
11
CERTIS
X
B
Y
Ac
A
Ab
Aa
Ba
Bb
Bc
Ad
12. Platební karty
12
• Debetní x kreditní karty
• 1850 – vznik American Express Company
• 1864 první převod telegrafem
• Thomas Cook – cestovní šeky=>hotel coupons (platba za
ubytování v Evropě=>cirular notes (výběr hotovosti)
• 1892 – Amex – první opravdové karty (papír…)
• 1914 – Western Union (telegraf, měs.zúčtování, 1.věrnostní)
• 1950 – Diners Club (1965 poprvé v Československu)
• 1960‘s – Mastercard, VISA
13. Platební karty + nové technologie
• 1970‘s – největší změny, nové technologie (mg proužek,
13
PIN, už 1878 u 85 % karet, bankomaty, čipy)
• Nové tisíciletí = nové technologie
• on-line banking
• m-banking
• e-banking
• Přesto další rozvoj i u karet
• NFC – Near Field Communication (v ČR rozvoj)
14. Platební karty - zúčtování
14
• Zapojeno cca 7 subjektů (jde-li o domácí kartu a platbu)
• 1) majitel karty, který chce platit, klient banky A
• 2) obchodník, klient banky B, který provozuje terminál
• 3) autorizační centrum
• Autorizuje nebo odmítne autorizaci platby
• Databáze limitů, stop listů,
• Má kontakty a kontrakty s bankami
• 4) CERTIS
• 2 možnosti: potřebné informace předány bankou plátců, která je obdrží
od autorizačního centra, iniciace platby bankou nebo autorizační centrum
(3. strana) iniciuje platbu mezi bankou A a B
• 5) + 6) banky A a B (které debetují a kreditují své klienty
• 7) poskytovatel(é) komunikačních služeb mezi všemi zúčastněnými
15. Hotovost x Bezhotovost
15
• Hotovost: historie – poněkud delší
• Současnost – i zde vliv moderních technologií
• Přes rozvoj bezhotovostního placení trvalý nárůst
• Statistky…
19. Legislativa
19
• Zákon o oběhu bankovek a mincí (č. 136/2011 Sb.)
• Občanský zákoník (č. 89/2012 Sb.)
• Zákon o bankách (č. 21/1992 Sb.)
• Zákon o České národní bance (č. 6/1993)
• Řada vyhlášek ČNB
20. Vznik peněz
20
• Návrh O. Kulhánka
• Rytecké práce (p. Ondráček)
• Ochranné prvky (moderní technologie)
• Papír
• Tisk
21. Peněžní oběh
21
• Zapojené subjekty
• ČNB
• Komerční banky
• CIT (Cash-in-transport společnosti)
• my všichni
• Náklady
• Všichni…
22. Vliv technologií na peněžní oběh
22
• Značný
• Výroba, vývoj ochranných prvků
• Kontrola pravosti (ČNB, banky, CIT, obchodníci)
• Objednávky peněz bankami
• Účtování mezi ČNB a bankami
• Rozvoj bankomatové sítě, mezinárodní propojení,
zúčtování
23. Vliv technologií na peněžní oběh
23
• Podporována snaha o využití bezhotovostních
forem placení
• Českou bankovní asociací (zastupuje zájmy bank,
speciální tým, zabývá se kybernetizací, digitalizací,
bezpečností)
• Českou národní bankou (náklady na výrobu,
úschovu, kontrolu, ostrahu, lidi…)
• Státem, Ministerstvem financí, alespoň to tvrdí
24. Překážky rozvoje bezhotovosti
24
• Dalšímu rozvoji brání mnohdy jen neznalost či předsudky
jako např.:
• Pořízení platebního terminálu je nákladné (možno
pronajmout => stokoruny/měs. koupit => od 2.000 Kč)
• Provozní náklady jsou vysoké (měsíční paušál
mobilního datového připojení je v řádech stokorun)
• Penetrace karet mezi lidmi je nízká (v ČR je vydáno
přes 10,6 mil karet)…
25. Výhled do budoucna
25
• Nová regulace EU (tzv. základní účet)
• Možno očekávat nové a nové technologie, které budou
orientovány na elektronické cesty placení)
• Zásadní je a bude otázka bezpečnosti
• Elektronický občanský průkaz (EU…)
• Přístup bank do základních registrů nutností…
• Nové generace budou zcela jistě podporovat – jsou
„počítačově gramotnější“
26. 26
Děkuji za pozornost
hladek@czech-ba.cz
+420 22 44 22 096
