Přednáška pro Podnikání na Internetu, letní semestr 2010/2011

1. Elektronická evoluce
platebního styku
Ing. Ondřej Zaoral, Ph.D
4IT325 31 / 3 / 2011

2. antiAgenda
... aneb o čem to dnes nebude

3. antiAgenda
... aneb o čem to dnes nebude
Ekonomická podstata peněz a
elektronických peněz
Regulace elektronických peněz
Realizační technologie
“Velkoobchodní” platební systémy a
elektronizace přístupu do banky
(Internet Banking a další kanály)

4. Agenda
... aneb o čem to dnes bude

5. Agenda
... aneb o čem to dnes bude
Základní typologie platebních systémů
Karty na internetu i v reálném světě
Elektronické peněženky online
Elektronické peněženky na čipové kartě

6. Agenda
... aneb o čem to dnes bude
Základní typologie platebních systémů
Karty na internetu i v reálném světě
Elektronické peněženky online
Elektronické peněženky na čipové kartě
CÍL: PŘEHLED O OBCHODNÍCH A ZCELA ZÁKLADNÍCH
FUNKČNÍCH VLASTNOSTECH KOMERČNĚ DOSTUPNÝCH
ŘEŠENÍ MALOOBCHODNÍCH PLATEB NA INTERNETU A V
KAMENNÉM SVĚTĚ ELEKTRONICKOU CESTOU

7. Typologie el. platebních systémů
Serverové (server based) systémy
centrální server vede účty, všechny transakce realizované
online (offline s rizikem)
Systémy s uloženou hodnotou (stored value)
elektronické “bankovky” - směnky vlastní znějící na
banku emitující elektronické peníze” jsou uchovávány na
čipu a obíhají stejně jako papírová hotovost
Hybridní (quasi stored value) systémy
autorizace transakce přímo v čipu karty proti obrazu
zůstatku účtu

8. Platební karty
Něco málo historie
Čtyřstranné karetní schéma - role
Technologie karet & systémy
POS transakce
3D secure transakce
Aktuální stav českého trhu

9. Karty - historie a základy
Charge karta (DinersClub, AmEx)
vznik 30. léta 20. století v USA
klient platí kartou a jednou za měsíc dostane od
vydavatele fakturu (výpis), kterou musí uhradit např. do
25 dní
Kreditní karta
klient platí kartou, pokud útratu neuhradí do konce
bezúročného období, začíná čerpat revolvingový úvěr a
platí úroky
Debetní karta
přístup k vlastním penězům na účtu

10. Čtyřstranné karetní schéma (Visa, MC)
Vydavatel (Issuer)
vydává klientovi kartu, zajišťuje její vedení v systémech
pro autorizaci (a autentizaci)
Příjemce (Acquirer)
poskytuje obchodníkovi služby a vybavení pro příjem
plateb kartami, zajišťuje účtování
Obchodník
přijímá platby kartami
Klient
používá kartu k placení

11. Karetní technologie (plast)
Dnes je vše regulováno asociací (EMV čip, vzhled apod.),
nebo řízeno ISO normou (tvar, rozměry plastu, magnetický
proužek, bezkontaktní technologie)
Dělení na embosované/neembosované karty s elektronizací
akceptační sítě ustupuje
Zastaralou technologii magnetického proužku nahrazuje
bezpečný EMV (“EuroCardMasterCardVisa) čip
V mnoha zemích běží pilot bezkontaktních karet VISA
PayWave, MasterCard PayPass, v ČR podzim 2011

12. Karetní technologie (mimo kartu)
Obchodník
Imprinter (“žehličku”) v ČR skoro nenajdeme
Platební terminál s konektivitou do systému issuera (dial-up je
na ústupu, prosazuje se IP přes ADSL nebo GPRS)
Acquirer
Systém pro správu terminálů (+ dálková správa)
Systém pro vedení obchodníků
Systém pro zpracování autorizací transakcí
Issuer
Card Management - systém pro vedení vydaných karet
Pozn. terminologie se různí

14. Transakce na internetu (3D Secure)
Standardizované řešení bezpečné platby na internetu,
známé jako 3D Secure (technicky), Verified by Visa a
MasterCard SecureCode (komerčně)
Poskytuje obchodníkovi jednoduše implementovatelné
rozhraní platební brány, která v bance provádí transakci a
obchodníkovi vrací jen výsledek
Obchodník se nedozví osobní data držitele karty

15. Transakce na internetu (3D Secure)
Obchodník přesměruje klienta na stránky acquirera a
současně předává informace o požadované transakci
(vlastní ID, částka ...)
Klient zadává do formuláře na stránce acquirera číslo karty,
expiraci a CVC (CVV)
Pokud je karta 3D Secure, je klient přesměrován na stránky
issuera (své banky), kde zadá další heslo (něco jako PIN pro
online platby)
Proběhne standardní ověření transakce (limit, dostupné
prostředky)
Obchodník obdrží informaci o výsledku transakce

16. Internetové peněženky
= online účet “nabitý kreditem”, který může být použit pro
platbu za (drobný) obsah a zboží, či služby na internetu
Peníze jsou k dispozici pro platby po převedení z běžného
účtu, vypořádání mezi dvěma účty u provozovatele
peněženky je v reálném čase
Autentizace uživatele při platbě je většinou pouze jménem a
heslem
Uživatelským mínusem všech pre-paid řešení je nutnost
nabíjení a “psychologické obsluhy” dalšího účtu

17. PayPal
Největší elektronický platební systém na světě
Více než 100 milionů účtů
Mýtus: PayPal je mikroplatební systém
díky poplatkové politice je PayPal na mikroplatby
nevhodný (fix + %)
PayPal je dnes způsobem platby kartou na internetu,
alternativa 3D Secure - vůči kterému je v ČR dražší
přes 90% uživatelů nemá na PayPal účtu nabité peníze
Lidé z PayPalu o sobě sami říkají: Jsme “trust broker”.

18. MoneyBookers
Kopie PayPalu
Je levnější
Kromě zprostředkování plateb na internetu konkuruje
bankám v zahraničním platebním styku (max. poplatek
0,5€)
Na rozdíl od PayPalu má web v češtině
Deklaruje “odeslání peněz na e-mail”, ve skutečnosti si ale
příjemce musí založit moneybookers účet, pokud jej ještě
nemá (ale je to hezký virální marketing)

19. Čipové elektronické peněženky
Nejčastěji bezkontaktní čipové (smart) karty
Jedna z možných náhrad hotovosti
Motivy pro zavedení
rychlá offline transakce
žádné kreditní riziko klienta při offline transakci (pre-paid)
Nevýhody
nákladná infrastruktura
Alternativou je povolení malých plateb v offline režimu u
platebních karet (v kombinaci s bezkontaktem)

20. Technologie čipových peněženek
Na kartě je zaznamenán obraz zůstatku klientova účtu
(value block), proti kterému je autorizována platba
=> na kartě není nic, co bychom mohli ekonomicky označit
jako peníze
Různé operace s kartou jsou rozlišeny pomocí kryptoklíčů
Klíč pro “nabíjení” (navyšování value bloku) je největší
tajemství systému, obvykle držen centrálně a nabíjení
probíhá pouze na online terminálech
Vybíjecí klíč je všude, kde lze kartou platit
Na konci dne terminál udělá uzávěrku a odešle do
zúčtovacího centra transakce, které udělal
Podle podkladů z terminálů probíhá účtování mezi účty karet
(klientů) a terminálů (obchodníky)

21. (Octopus card)
Schéma spuštěno s HongKongu v září 1997 jako
bezkontaktní dopravní karta, vyvinula se v univerzální
peněženku
95% populace, 10 mio trx denně, 3,7mld USD ročně
Akceptováno v dopravě, na 18 000 parkomatech, ale i
supermarketech apod.

22. Realita České republiky: karty
standardní produkt, vydávají všechny banky
licenci na acquiring má ČSOB, KB, ČS, RB, UniCredit
3D Secure akceptaci na internetu nabízí obchodníkům
ČSOB, KB, ČS, RB
3D Secure karty zatím nenabízí nikdo
čipové karty vydávají téměř všichni
vlastní obrázek na kartě nabízí ČSOB, KB a ČS
charge karty nabízí zejména DinersClub a AMEX

23. Realita České republiky: peněženky
univerzální peněženka neexistuje
rozvoj elektronických odbavovacích
systémů v krajských IDS může být
impulzem pro rozvoj peněženek
Praha vydává OpenCard (peněženka
údajně v přípravě), České Dráhy InKartu
(funkční peněženka)
probíhá velká konsolidace dopravních
karet v Libereckém kraji
Telefónica O2 pilotovala v Plzni kartu
v NFC telefonu

24. Teorie na závěr: elektronická bankovka
Využívá asymetrické kryptografie
Bankovka = číslo podepsané soukromým klíčem vydavatele
(jeden nominál = jeden klíč)
Nikdo kromě banky nemůže bankovku vytvořit, ale všichni
mohou pomocí veřejného klíče zkontrolovat, že ji vydal
právě vydavatel V a bankovka má hodnotu H
Nutnost řešit problém dvojího utrácení (bankovky jsou
kopírovatelné při zachování korektnosti podpisu)
Současné systémy elektronických peněženek na kartách
Mifare (InKarta, OysterCard ...) nejsou na tomto principu
založeny

26. Dodatek: zdroje
Základní technologie, procesy (veřejné): weby asociací
Produkty: weby bank
Bezpečnost: sborníky konferencí (Google)
Česká karetní statistika: www.bankovnikarty.cz
Evropská statistika: Data warehouse ECB www.ecb.eu
Normy a standardy: www.iso.org, přehled Wikipedia

27. Děkuji za pozornost
Ondřej Zaoral
ondrej@zaoral.net ozaoral@csob.cz
www.linkedin.com/ondrejzaoral