Ομιλία: Μαργαρίτα Αντωνάκη, Γενική Διευθύντρια, Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος (E.A.E.E)

1. Μια κριτική ματιά
για την αποτελεσματικότητα
και την αναπτυξιακή της διάσταση
Μαργαρίτα Αντωνάκη
Γενική Διευθύντρια
ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΝΟΜΟΘΕΣΙΑ

2. Το ευρωπαϊκό περιβάλλον
•Η Ευρωπαϊκή ‘Ένωση σε δοκιμασία
2
• Αγωνία για το βρετανικό δημοψήφισμα
• Η Ε.Ε. επίτευγμα, παρά το προβλήματα
• Καμπανάκι κινδύνου για γραφειοκρατία
& πολυπλοκότητα

3. Ευρωπαϊκοί στόχοι & νομοθεσία
Η προστασία του καταναλωτή και η ανάπτυξη αποτελούν
πρωταρχικούς στόχους της Ε.Ε.
Πόσο εξυπηρετεί τους στόχους αυτούς η συνεχής αύξηση της
ασφαλιστικής νομοθεσίας ;
3

4. Μερικά στοιχεία για την ασφαλιστική αγορά
• Οι Ευρωπαίοι ασφαλιστές πληρώνουν περίπου € 1 τρισ. το
χρόνο ή € 2.6 δισ. /ημέρα σε αποζημιώσεις.
• Ο μέσος Ευρωπαίος πληρώνει € 5.4 ανά ημέρα για ασφάλιση
και προστασία.
4
Η ασφάλιση δίνει λύσεις !
Χωρίς την ασφάλιση όχι μόνο η
Ευρώπη αλλά ο κόσμος όλος θα
ήταν πολύ διαφορετικός από ότι
γνωρίζουμε, δηλαδή πολύ
χειρότερος.

5. Η σημερινή κοινωνία
• Η κοινωνία μας αντιμετωπίζει σήμερα ριζικές μεταβολές :
√ τεχνολογικές
√ δημογραφικές
√ κλιματικές κ.ά.
5
Όποιες κι αν είναι αυτές οι αλλαγές οι ασφαλιστές έχουμε
υποχρέωση να εξυπηρετούμε τους πελάτες μας προσφέροντας
προγράμματα και υπηρεσίες που διασφαλίζουν τη ζωή και την
ευημερία τους

6. Τι χρειαζόμαστε για να κάνουμε αποτελεσματικά τη δουλειά μας ;
• Νομοθεσία
√ πελατοκεντρική
√ απλή
√ ξεκάθαρη
√ αποτελεσματική
√ αναπτυξιακή
• Πελάτες
√ σωστά ενημερωμένους
√ σωστά προστατευμένους
6

7. 7
Είναι όμως αυτή η περίπτωσή μας;
Συχνά όχι.

8. Παράδειγμα 1 : προσυμβατική ενημέρωση καταναλωτών
3 νομοθετικές παρεμβάσεις :
 Οδηγία για την ασφαλιστική διαμεσολάβηση (IDD)
 Packaged retail and insurance based investment products (PRIIPs)
 Solvency II
8
αναγκάζουν κάποιον που θέλει να
αγοράσει ένα απλό αποταμιευτικό
πρόγραμμα να λάβει 148 διαφορετικές
και επικαλυπτόμενες ενημερώσεις!
Τον βοηθούμε έτσι να καταλάβει;
ΟΧΙ

9. Παράδειγμα 2 : προσυμβατική ενημέρωση καταναλωτών
Κανονισμός για τα PRIIPs
Προβλέπει ένα πληροφοριακό έντυπο (KID) ώστε ο πελάτης να μπορεί
να συγκρίνει διαφορετικά αποταμιευτικά προγράμματα.
Όμως, με τον τρόπο που έχει σχεδιαστεί παραπλανεί αντί να
ενημερώνει καθώς έχει σχεδιαστικά σφάλματα που δείχνουν τα
ασφαλιστικά προϊόντα πιο ακριβά
9

10. Παράδειγμα 3 : προληπτική εποπτεία – Solvency II
Οι Ευρωπαίοι ασφαλιστές στήριξαν σοβαρά με πολύ κόπο, εργασία
και πολλά δισ. ευρώ την ανάπτυξη του Solvency II, καθώς θεωρούν
ορθή την προσέγγιση της φερεγγυότητας με βάση τους
αναλαμβανόμενους κινδύνους και την ανάπτυξη της εταιρικής
διακυβέρνησης.
Η μετάβαση στο νέο καθεστώς γίνεται ομαλά σε γενικές γραμμές
10

11. Παράδειγμα 3 : προληπτική εποπτεία – Solvency II
Σαφώς όμως πρόκειται για ένα πολύ συντηρητικό και πολύπλοκο
πλαίσιο το οποίο ξεκίνησε σαν ένα πλαίσιο αρχών και κατέληξε σε
rule-book 3.300 σελίδων, με άνω των 650 guidelines και 180 reporting
templates !
Το έργο της συμμόρφωσης στο Solvency II είναι τεράστιο,
πολυσύνθετο και ακριβό και για αυτό βέβαια πληρώνει ο πελάτης.
11
Αν και δεν αμφισβητείται
συνολικά, δεν φαίνεται να
υπάρχει προθυμία να υιοθετηθεί
ως έχει σε διεθνές επίπεδο.

12. Παράδειγμα 3 : προληπτική εποπτεία – Solvency II
Και θα ρωτήσει κανείς :
«Τι πειράζει να έχουν οι ασφαλιστικές εταιρίες περισσότερα κεφάλαια;»
Τα κεφάλαια δεν είναι απλό να τα βρει μια εταιρία και έχουν κόστος.
Ίσως αυτό να σημαίνει έξτρα χρεώσεις ή μικρότερες αποδόσεις για τον
πελάτη-ασφαλισμένο.
12
Αν ο ασφαλιστής αναγκαστεί να αυξήσει τις ετήσιες χρεώσεις
σε ένα αποταμιευτικό πρόγραμμα κατά 1% λόγω των
υπερβολικών κεφαλαιακών επιβαρύνσεων που επιβάλλει το
Solvency II, αυτό σημαίνει πως το ποσό που θα πάρει ο
κάτοχος του προγράμματος σε 20 χρόνια θα μειωθεί κατά
20%!

13. Παράδειγμα 3 : προληπτική εποπτεία – Solvency II
Είναι ενημερωμένοι οι Ευρωπαίοι καταναλωτές ότι τους επιβαρύνει η
συνεχώς αυξανόμενη ευρωπαϊκή νομοθεσία ;
Και είναι διατεθειμένοι να πληρώσουν παραπάνω για να ενισχύσουν την
προστασία τους ;
13
Με βάση αποτελέσματα εμπειρικής μελέτης που
πραγματοποιήθηκε από το πανεπιστήμιο St. Gallen στην
Ελβετία σε δείγμα 1.027 ατόμων, το 50% δηλώνει ότι δεν
διατεθειμένο να πληρώσει τίποτε περισσότερο για ενισχυμένη
προστασία του καταναλωτή, ενώ το 24% δηλώνει πως θα
μπορούσε να δεχτεί πολύ μικρή επιβάρυνση (έως 5%).

14. Νομοθεσία και περίοδος χαμηλών επιτοκίων
• Τα επιτόκια κρατούνται σκοπίμως χαμηλά από την Ευρωπαϊκή Κεντρική
Τράπεζα (ECB) για να βοηθήσουν την ανάπτυξη που με τη σειρά της θα
φέρει ψηλότερες αποδόσεις. Αυτό, όμως, μπορεί να πάρει χρόνια.
• Για να αντιμετωπίσουν την κατάσταση οι ασφαλιστές, έμπειροι όντας,
προσαρμόζονται στις περιστάσεις επιτυχώς :
-βελτιώνουν το risk management
-βελτιώνουν τις επενδυτικές στρατηγικές
-χαμηλώνουν τις εγγυήσεις που δίδουν
-στρέφονται στα unit linked προγράμματα
-ελαχιστοποιούν τα κόστη κ.λπ.
14
Ως αποτέλεσμα οι ασφαλιστές δυσκολεύονται να
προσφέρουν στους πελάτες τους αυτό που ήταν πάντα
το συγκριτικό τους πλεονέκτημα, δηλαδή τις
μακροχρόνιες εγγυήσεις οι οποίες συγχρόνως
υφίστανται το δεύτερο χτύπημα αφού το Solvency II τις
τιμωρεί κεφαλαιακά.
Για αυτό και οι ασφαλιστές επιθυμούν
αναθεώρηση του Solvency II στο σημείο αυτό.

15. Νομοθεσία και συντάξεις
Ο ρόλος των ασφαλιστών στις συντάξεις
• Η εξέλιξη των δημογραφικών στοιχείων επιβάλει αλλαγή συσχετισμών
στους ρόλους πολιτείας – ασφαλιστικής αγοράς.
• Οι ευρωπαίοι ασφαλιστές είναι σημαντικό κομμάτι ενός multipillar
system και ο ρόλος τους θα είναι καθοριστικός στον τομέα των
συντάξεων.
15
Δεν είναι λογικό η ευρωπαϊκή
νομοθεσία να βάζει ουσιαστικά
εμπόδια στον δρόμο τους μέσω
αυξημένων κεφαλαιακών
απαιτήσεων.

16. Συμπέρασμα
Αυτονόητοι ευρωπαϊκοί στόχοι η προστασία του καταναλωτή και η ανάπτυξη.
Όμως γι’ αυτό ακριβώς :
16
• Χρειαζόμαστε σε Ευρωπαϊκό επίπεδο νομοθεσία που να καλύπτει τις
πραγματικές ανάγκες του πολίτη, χωρίς επικαλύψεις και αντιθέσεις.
• Χρειαζόμαστε ευρωπαϊκή νομοθεσία που να καλύπτει πραγματικούς
κινδύνους και θα επιτρέψει στην ασφαλιστική αγορά να επενδύσει στην
οικονομία και να μπορεί να προσφέρει τα προϊόντα που ο κόσμος χρειάζεται
σε λογικό και όχι αχρείαστο κόστος.