バングラデシュ駐在員向けの休日講座用に作成したプレゼン資料です。

1. マイクロファイナンスの実態
Ver. 1.0 | 全40枚
2016年4月2日（土）
アライアンス・フォーラム財団
バングラデシュ事務所
本村公一
1Copyright © 2016 Koichi Motomura All Rights Reserved

2. ■キーワード
マイクロクレジット
2
女性
多重債務
グラミンⅡ
HEMモデル
CodersTrust
bKash
KIVA
HEMモデル
貯金、送金、保険

3. ■本講義の後には
マイクロファイナンスとマイクロクレジットの違い
バングラのマイクロファイナンス機関にはどんな
組織があるのか？
マイクロファイナンスの課題は？
新しいマイクロファイナンスの形とは？
3

4. ■発表内容
4
1.自己紹介
2.マイクロファイナンス
とは？
3. マイクロファイナンス
機関について
4. グラミン銀行と
TMSS
5.マイクロファイナンス
の課題
6.マイクロファイナンス
の新しい潮流

5. ■発表内容
5
1.自己紹介
2.マイクロファイナンス
とは？
3. マイクロファイナンス
機関について
4. グラミン銀行と
TMSS
5.マイクロファイナンス
の課題
6.マイクロファイナンス
の新しい潮流

6. ■1. 自己紹介
 2015年6月16日ダッカ着任
 商社→開発コンサル→自営カフェ→縫製メーカー工場長
 東京→南アフリカ→フィリピン→ラオス→バングラデシュ
 バングラ：2000年にスタツアでコックスバザール農村へ
6

7. ■1. 自己紹介
アライアンス・フォーラム財団
7
 ミッション：次世代の技術を使って世界を変える
 BOPビジネス支援
 マイクロファイナンス研修
 食物へのアクセス制限がある塩害地域の子どもの
栄養改善プロジェクト＠バゲルハット県

8. ■発表内容
8
1.自己紹介
2.マイクロファイナンス
とは？
3. マイクロファイナンス
機関について
4. グラミン銀行と
TMSS
5.マイクロファイナンス
の課題
6.マイクロファイナンス
の新しい潮流

9. ■2.マイクロファイナンスとは？
 （プラネット・ジャパン）
貧しい人々向けに小口の融資や貯蓄などの金融サービスを提供すること
9
 （書籍「グラミン銀行を知っていますか」）
貧しい人々を対象に、フォーマルな少額融資を行い、彼らの生活が
成り立つように促す仕組み
 （オイコクレジット・ジャパン）
貧しい人が小さな金額でもお金を借りたり預けたりできる
金融サービスのこと

10. ■2.マイクロファイナンスとは？
 （書籍「マイクロファイナンスのすすめ」）
担保となるような資産を持たず金融サービスから排除された貧困層や
低所得者層に対して、小規模の無担保融資や貯蓄・保険・送金などの
金融サービスを提供し、彼らが貧困から脱却して自立することを目指す
金融
10

11. ■2.マイクロファイナンスとは？
 アライアンス・フォーラム財団
単なる発展途上国における貧困層への小口融資ではなく、先進国も含めたすべての人々
が享受できる金融サービス（小規模の貸付、貯金、送金、保険などのサービス含む）
11
金融サービスを通して、「市場へのアクセス」、「技術教育へのアクセス」の
機会も 与えるすべての人の生活基盤を支える仕組み
更には
また
民間企業にとって、BoP (Base of Pyramid）ビジネスや、ソーシャルエンタープ
ライズを展開する上で、欠かせないツール

12. ■2.マイクロファイナンスとは？
 マイクロクレジットとの違いは？
12
- マイクロクレジット： 小規模融資
- マイクロファイナンス（MF）：融資のみならず、
貯蓄・保険・送金などを含む幅広い金融サービス

13. ■2.マイクロファイナンスとは？
 MFは、貧しい国々だけか？
13
- アジア：アフガニスタン、バングラデシュ、カンボジア、中国、インドネシア、
パキスタン、フィリピン、マレーシア、ベトナムなど
出典：書籍「マイクロファイナンスのすすめ」
- アフリカ：ブルキナファソ、チャド、エジプト、ガーナ、ケニア、モロッコ、
チュニジア、ジンバブエ、南アフリカなど
- アメリカ：アルゼンチン、ボリビア、カナダ、チリ、コロンビア、
メキシコ、ペルー、米国など
- 欧州： アルバニア、フランス、オランダ、イタリア、ノルウェー、
ポーランドなど

14. ■2.マイクロファイナンスとは？
 頼母子講（たのもしこう）≒マイクロファイナンス（MF）
14
 頼母子講： 融資の原資となる資金を出す必要あり。
出資者と受け取る人たちが同じ。
 MF：資金必要なし。お金の出し手である 機関と融資を受ける
貧困層は完全に別の人たち。

15. ■2.マイクロファイナンスとは？
 MFって、幾らぐらい？
15
（グラミン銀行の事業資金ローンの例）
- 平均融資額： 2万3,320タカ（約3万3,000円、3/27為替レート）
- 最大融資額： 120万タカ（約170万円）
（返済した分を除く貸付残高、国別平均）
- マラウイ：38ドル（約4千300円）
- パナマ： 9千409ドル（約106万4千円）
出典：書籍「マイクロファイナンスのすすめ」およびオイコクレジット・ジャパンHP

16. ■2.マイクロファイナンスとは？
 MFって、どのように役に立つの？
16
①貧しい人々の仕事を支える。
②貧しい人々の生活のやりくりを助ける。
③家族の病気や事故や災害など緊急時に必要なお金を提供する。
④住居や水・衛生、子供の教育などの改善に貢献する。
⑤結婚や葬式など人生の重要イベントへの資金供給
出典：オイコクレジット・ジャパンHP

17. ■2.マイクロファイナンスとは？
 ローンを利用したプロジェクト（2011年、女性）
17出典：グラミン銀行ホームページ 2016年4月2日アクセス
順位 プロジェクト 順位 プロジェクト
1 米の売買 6 米栽培
2 雑貨店 7 米の脱ぷ（籾摺り）
3 乳牛 8 雑貨商
4 乳牛の肥育 9 土地の貸借
5 竹細工加工 10 農業

18. ■2.マイクロファイナンスとは？
 ローンを利用したプロジェクト（2011年、男性）
18出典：グラミン銀行ホームページ 2016年4月2日アクセス
順位 プロジェクト 順位 プロジェクト
1 米の脱ぷ（籾摺り） 6 乳牛の肥育
2 竹細工加工 7 米の栽培
3 米の売買 8 文房具店
4 乳牛 9 衣類の売買
5 雑貨店 10 土地の貸借

19. ■発表内容
19
1.自己紹介
2.マイクロファイナンス
とは？
3. マイクロファイナンス
機関について
4. グラミン銀行と
TMSS
5.マイクロファイナンス
の課題
6.マイクロファイナンス
の新しい潮流

20. ■3.マイクロファイナンス機関について
 MFはどのような組織が提供しているのか？
20
11%
18%
32%
33%
6%MF機関の組織形態別の割合
（機関の数の割合、2011年）
銀行 信用組合/協同組合 ノンバンク NGO その他
出典：オイコクレジット・ジャパンHP

21. ■3.マイクロファイナンス機関について
 バングラデシュMFIsのランキング
21出典：Mix Market (http://www.mixmarket.org/mfi/country/Bangladesh) 2016年3月29日アクセス
団体名 貸付額（USD） 借入者数
BRAC 1,436,605,804 4,923,936 (2位)
ASA 1,284,459,781 5,898,466 (1位)
Grameen Bank 1,234,916,496 -
BURO Bangladesh 249,067,854 818,896 (4位）
TMSS 177,107,868 717,819 (5位）
SSS 110,188,067 398,358 (7位）
JCF 102,787,275 349,663 (8位）

22. ■発表内容
22
1.自己紹介
2.マイクロファイナンス
とは？
3. マイクロファイナンス
機関について
4. グラミン銀行と
TMSS
5.マイクロファイナンス
の課題
6.マイクロファイナンス
の新しい潮流

23. ■4.グラミン銀行とTMSS
 グラミン銀行
23出典：グラミン銀行ホームページより、2016年2月時点のMonthly Report
-ムハマド・ユヌスが創設した「特殊銀行」
-全株式の94%を借り手が所有、6%を政府が所有
-メンバーの96.5%が女性
-返済率は98.52%

24. ■4.グラミン銀行とTMSS
 グラミン・クラシカル・システム（グラミンⅠ）
24
-融資額：小規模融資、融資額は返済実績に応じて増加
-融資形態：主に、5人1組へのグループローン。
融資を受ける順序あり。
-担保：無担保無保証。他メンバーに連帯保証責任な
し。
-預金：グループの5人が共同で所有する預金もあり

25. ■4.グラミン銀行とTMSS
 グラミン・総合システム（グラミンⅡ）
25
-預金、保険などのより総合的な金融サービスを行う
-返済は連帯責任ではなく、個人の責任
-ベーシックローン（金利は年20%）、
フレキシブルローン、住宅ローン（年8%、1～10年）、
ブリッジローン、特別投資ローン、教育ローン
-貯蓄を重視、個人貯蓄や年金預金のサービスを提供

26. ■4.グラミン銀行とTMSS
 グラミンⅠと、比較したグラミンⅡの違い
26
-貸付を受けると同時に、預金も行う必要がある
-実態は、個別貸付・個別預金である
-メンバーになると、少なくとも1株、グラミン銀行の
株式を保有しなくてはならない。
-貸し付けを受ける順序を決める必要はない。

27. ■4.グラミン銀行とTMSS
 TMSSのHEM (Health, Education & Microfinance)モデル
27
-MFの借り手は、返済時に教育・保健サービスを受ける
-融資額： 個人向けに5千 ～2万9千 タカ、
企業向けに3万～100万タカ
-利率： 個人向け融資の利率は24.9 %
-返済率： 99.59%

28. ■4.グラミン銀行とTMSS
28

29. ■4.グラミン銀行とTMSS
29

30. ■4.グラミン銀行とTMSS
30

31. ■発表内容
31
1.自己紹介
2.マイクロファイナンス
とは？
3. マイクロファイナンス
機関について
4. グラミン銀行と
TMSS
5.マイクロファイナンス
の課題
6.マイクロファイナンス
の新しい潮流

32. ■5. マイクロファイナンスの課題
 結果的に：多重債務問題
32
-2010年、インドのアンドラ・プラデーシュ州にて
MFによる借金などを理由に70人以上が自殺を図った
-借り手が複数のMF機関から借り入れ
-MFIsや金融機関が顧客を理解していなかった、あるいは
金融機関同士で信用情報をお互いに共有できていなかった

33. ■5. マイクロファイナンスの課題
33
①極貧層には融資されにくい。
②融資方式が事業立上げには適したものになっていない。
③グラミンⅠ型のMFは、5人組の中で融資を得られるのは
順番である。
④貸付金利が高い。

34. ■発表内容
34
1.自己紹介
2.マイクロファイナンス
とは？
3. マイクロファイナンス
機関について
4. グラミン銀行と
TMSS
5.マイクロファイナンス
の課題
6.マイクロファイナンス
の新しい潮流

35. ■6. マイクロファイナンスの新しい潮流
 デジタル金融：携帯電話や代理店を使った金融サービス
35
ケニアのM-PESA：携帯電話を利用した送金サービス
→バングラデシュではbKash（Brac Bankのモバイル・
ファイナンス・サービス）

36. ■6. マイクロファイナンスの新しい潮流
36

37. ■6. マイクロファイナンスの新しい潮流
 KIVA: P to P (Person to Person Microfinance）
37
- 創設者：マット・フラナリー
- 一口25ドルでインターネットを通じて融資を集め、
開発途上国の貧困層が起業する必要資金に融資。
- 利子21%
- 貸倒率：0.25%

38. ■6. マイクロファイナンスの新しい潮流
32

39. ■6. マイクロファイナンスの新しい潮流
 CodersTrust：Microfinance × Coding
39
- 貧困層にオンライン＋教室教育を提供し、質の高い
プログラマーを育て上げるプログラム
- マイクロローンを提供：中古のラップトップ、
学費や生活費のため
- 仕事は、Upwork（旧oDesk）、Truelancerなどの
クラウドソーシングサービスから得る

40. ■6. マイクロファイナンスの新しい潮流
32