Phát triển tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh ngân hàng NN & PTNT Thành phố Đà Nẵng.doc

Viết đề tài giá sinh viên – ZALO:0973.287.149-
TEAMLUANVAN.COM
Tải tài liệu tại kết bạn zalo : 0973.287.149
MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Là một NHTM nhà nước phục vụ chủ yếu trong lĩnh vực nông
nghiệp nông thôn đồng thời là ngân hàng tiên phong trong việc thực
hiện các chính sách tiền tệ của NHNN, Agribank Việt Nam nói
chung, Agribank Đà Nẵng nói riêng phải luôn phấn đấu để vừa đạt
được mục tiêu kinh tế chính trị của đất nước vừa đạt được mục tiêu
kinh doanh của mình.
Theo chiến lược phát triển kinh tế xã hội 2011-2020, mục tiêu
tổng quát của nước ta là phấn đấu đến năm 2020 đưa nước ta cơ bản
trở thành nước công nghiệp theo hướng hiện đại, để đạt được mục
tiêu này, tỷ trọng các ngành công nghiệp và dịch vụ phải chiếm
khoảng 85% trong GDP.
Để tiến hành công nghiệp hóa, hiện đại hóa thì nhu cầu vốn đòi
hỏi rất lớn đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư cơ sở hạ
tầng, mở rộng sản xuất, đầu tư máy móc thiết bị, đổi mới công nghệ...
Ngoài nguồn vốn do ngân sách nhà nước cấp, huy động từ thị trường
chứng khoán hoặc bộ phận dân cư thì nguồn vốn vay trung dài hạn
của Ngân hàng thương mại được các doanh nghiệp quan tâm trước
tiên.
Ngoài ra nguồn thu từ hoạt động tín dụng lại chiếm tỷ trọng
chủ yếu trong tổng nguồn thu của Ngân hàng. Do đó Ngân hàng cần
đẩy mạnh đầu tư tín dụng đặc biệt là tín dụng TDH do có tính ổn
định và lâu dài nhằm giữ vững và phát triển thị phần tiến tới hoàn
thành các mục tiêu đề ra theo định hướng.

TEAMLUANVAN.COM
Tuy nhiên trong bối cảnh nền kinh tế chưa vượt qua được cuộc
khủng hoảng tài chính toàn cầu, môi trường kinh tế chưa ổn định,
môi trường pháp lý đang dần được hoàn chỉnh, hoạt động tín dụng
của NHTM còn gặp nhiều khó khăn do tỷ lệ nợ xấu ngày càng tăng,
các vụ việc lừa đảo chiếm đoạt vốn của ngân hàng xuất hiện ngày
càng nhiều, đạo đức nghề nghiệp ngày càng xuống cấp thì bên cạnh
việc mở rộng quy mô hoạt động tín dụng TDH, Ngân hàng còn phải
đảm bảo chất lượng và hiệu quả tín dụng do hoạt động tín dụng TDH
có rủi ro lớn hơn so với tín dụng ngắn hạn.
Xuất phát từ thực tiễn và định hướng phát triển kinh tế trong
thời gian tới, em đã chọn đề tài sau làm nội dung nghiên cứu của luận
văn tốt nghiệp:
“Phát triển tín dụng trung dài hạn tại Chi nhánh ngân hàng
nông nghiệp và phát triển nông thôn Thành phố Đà Nẵng”
2. Mục tiêu nghiên cứu
- Nghiên cứu các vấn đề lý luận chung về tín dụng ngân hàng,
tín dụng TDH và phát triển tín dụng TDH của ngân hàng thương mại.
- Đánh giá thực trạng tín dụng TDH tại CN Agribank Đà Nẵng,
từ đó rút ra những kết quả đã đạt được và những tồn tại cần khắc
phục.
- Đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng TDH tại CN
Agribank Đà Nẵng nhằm đáp ứng các mục tiêu phát triển của nền
kinh tế theo định hướng phát triển kinh tế xã hội 2011-2020.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

TEAMLUANVAN.COM
- Đối tượng nghiên cứu: Phát triển hoạt động tín dụng TDH của
các doanh nghiệp và hộ cá thể tại CN Agribank Đà Nẵng.
- Phạm vi nghiên cứu: Các giải pháp phát triển tín dụng TDH
tại CN Agribank Đà Nẵng qua 4 năm từ năm 2007 đến năm 2010.
4. Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng tổng hợp các phương pháp duy vật biện
chứng, duy vật lịch sử, điều tra thống kê, so sánh và phân tích.
5. Kết cấu của luận văn
Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, tài liệu tham khảo và các bảng
biểu, nội dung chính của luận văn gồm 3 chương:
Chương 1: Tổng quan về tín dụng trung dài hạn NHTM.
Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng TDH tại CN
Agribank Đà Nẵng.
Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển tín dụng
TDH tại CN Agribank Đà Nẵng.

TEAMLUANVAN.COM
CHƯƠNG 1
TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN NHTM
1.1. Tín dụng ngân hàng thương mại
1.1.1. Khái niệm
Tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho
vay (ngân hàng hoặc các định chế tài chính) và bên đi vay (các cá
nhân và thành phần kinh tế) trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản
cho bên đi vay sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định kèm theo
các điều kiện bảo đảm thỏa thuận giữa hai bên, bên đi vay có trách
nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi khi đến hạn thanh toán.
1.1.2. Bản chất
1.1.3. Phân loại tín dụng ngân hàng
1.1.3.1. Theo mục đích tín dụng
1.1.3.2. Theo thời hạn tín dụng
1.1.3.3. Theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

TEAMLUANVAN.COM
1.1.3.4. Theo phương thức cho vay
1.2. Tín dụng trung dài hạn
1.2.1. Những vấn đề cơ bản về tín dụng trung dài hạn
1.2.1.1. Khái niệm
Tín dụng TDH là hoạt động cho vay của NHTM nhằm đáp ứng
nhu cầu đầu tư vào tài sản cố định, thực hiện các dự án phát triển sản
xuất kinh doanh hoặc nhu cầu tiêu dùng cá nhân, phục vụ đời sống có
thời hạn trên 12 tháng.
1.2.1.2. Các hình thức tín dụng trung dài hạn
Cho vay theo dự án đầu tư, tín dụng tuần hoàn, thuê mua, tiêu dùng
1.2.1.3. Đặc điểm
* Thời hạn vay và trả nợ
- Thời hạn vay
+ Tín dụng trung hạn có thời gian vay từ 12 tháng đến 60 tháng
+ Tín dụng dài hạn có thời hạn vay từ trên 60 tháng nhưng
không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc
giấy phép thành lập đối với pháp nhân và không quá 15 năm đối với
các dự án phục vụ đời sống.
- Kỳ hạn trả nợ theo lịch phân kỳ trả nợ phụ thuộc vào dòng
tiền và khả năng trả nợ của KH
* Đối tượng cho vay
Giá trị máy móc thiết bị, các công trình xây dựng cơ bản, cải
tạo hay mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, khôi phục, thay thế tài
sản cố định.
* Rủi ro và lãi suất cho vay

TEAMLUANVAN.COM
1.2.2. Các nguồn vốn hình thành nên nguồn vốn cho vay trung dài
hạn
- Nguồn vốn huy động có thời hạn gửi còn lại từ 1 năm trở lên
- Vốn vay trong nước thông qua phát hành trái phiếu, giấy tờ
có giá có thời hạn thanh toán còn lại trên 1 năm
- Các khoản vay của các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước
có thời hạn thanh toán còn lại trên 1 năm
- Vốn tài trợ ủy thác của Nhà nước và các tổ chức quốc tế
- Vốn điều lệ và quỹ dự trữ của các tổ chức tín dụng tích lũy
được trong quá trình kinh doanh sau khi đã trừ đi các khoản đầu tư tài
sản cố định, góp vốn, mua cổ phần....
- Một phần vốn huy động ngắn hạn và không kỳ hạn
1.2.3. Vai trò của tín dụng trung dài hạn
1.2.3.1. Đối với nền kinh tế
1.2.3.2. Đối với doanh nghiệp
1.2.3.3. Đối với ngân hàng
1.3. Phát triển tín dụng trung dài hạn
1.3.1. Nội dung phát triển tín dụng trung dài hạn
1.3.1.1. Phát triển quy mô tín dụng trung dài hạn
Phát triển quy mô tín dụng bằng cách mở rộng số lượng KH,
tăng trưởng dư nợ TDH, đa dạng hóa cơ cấu tín dụng TDH và mở
rộng các kênh phân phối dịch vụ tín dụng.
1.3.1.2. Đảm bảo chất lượng tín dụng trung dài hạn
1.3.1.3. Đảm bảo hiệu quả tín dụng trung dài hạn
1.3.1.4. Kiểm soát rủi ro

TEAMLUANVAN.COM
1.3.2. Các chỉ tiêu phản ánh phát triển tín dụng trung dài hạn
1.3.2.1. Các chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng trung dài hạn
- Tổng dư nợ TDH và tỷ trọng dư nợ TDH trong tổng dư nợ
- Số lượng KH
- Đa dạng hóa cơ cấu tín dụng TDH
+ Dư nợ TDH theo thành phần kinh tế
+ Dư nợ TDH theo ngành kinh tế
1.3.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn
- Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay TDH
- Tỷ lệ nợ xấu cho vay TDH
- Tỷ lệ dư nợ TDH có tài sản đảm bảo
- Tỷ trọng thu nhập từ tín dụng TDH
Ngoài ra chất lượng tín dụng còn được thể hiện qua sự đánh giá
từ phía KH, đó là sự hài lòng của KH khi quan hệ tín dụng với ngân
hàng, sự hài lòng của KH được thể hiện qua một số yếu tố như sau:
* Khả năng đáp ứng
* Sự tin cậy
* Yếu tố hữu hình
* Sự đảm bảo
* Sự cảm thông
* Lãi suất
1.3.2.3. Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng trung dài hạn
- Tỷ lệ lợi nhuận
- Tỷ lệ thu nhập lãi ròng cận biên NIM
- Chênh lệch lãi suất bình quân

TEAMLUANVAN.COM
1.3.2.4. Các chỉ tiêu phản ánh rủi ro tín dụng trung dài hạn
- Hệ số rủi ro tín dụng TDH
- Tỷ lệ nợ XLRR / Tổng dư nợ
- Tỷ lệ trích lập dự phòng/Tổng dư nợ
- Tỷ lệ vốn NH để cho vay TDH
1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng trung dài
hạn NHTM.
1.3.3.1. Về phía ngân hàng
- Chính sách tín dụng
- Chính sách khách hàng
- Năng lực tài chính của ngân hàng
- Định hướng kinh doanh:
- Chất lượng dịch vụ ngân hàng
1.3.3.2. Về phía khách hàng
- Khả năng đáp ứng yêu cầu của dự án
- Năng lực tài chính của khách hàng
- Tài sản đảm bảo
1.3.3.3. Các nhân tố khác
- Môi trường kinh tế
- Môi trường chính trị, xã hội
- Môi trường pháp lý.
- Môi trường thiên nhiên
TÓM TẮT CHƯƠNG 1
Chương 1 khái quát lý luận chung về tín dụng và tín dụng trung
dài hạn. Nội dung chương này đã hệ thống hóa những khái niệm cơ

TEAMLUANVAN.COM
bản về tín dụng ngân hàng, các đặc điểm, vai trò, phân loại và chất
lượng tín dụng.
Luận văn tập trung nghiên cứu các chỉ tiêu đánh giá phát triển
tín dụng trung dài hạn, nội dung phát triển tín dụng TDH bao gồm:
phát triển quy mô tín dụng TDH, đảm bảo chất lượng tín dụng TDH
và hiệu quả từ hoạt động này mang lại, đồng thời kiểm soát mức độ
rủi ro tín dụng trong phạm vi cho phép. Từ đó, luận văn cũng nêu ra
các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng trung dài hạn như các
nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng, khách hàng và nhóm nhân tố
khách quan khác.

TEAMLUANVAN.COM
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN
TẠI CN AGRIBANK ĐÀ NẴNG
2.1. Khái quát về CN Agribank Đà Nẵng
2.1.1. Lịch sử thành lập và phát triển
2.1.2. Mô hình tổ chức và mạng lưới
2.1.3. Hoạt động kinh doanh
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
2.2. Thực trạng phát triển tín dụng trung dài hạn
2.2.1. Tăng nguồn vốn huy động
Năm 2007 tại CN Đà Nẵng, tiền gửi TDH chiếm tỷ trọng trên
51% nhưng từ năm 2008 trở đi, tỷ trọng này liên tục giảm sút, chỉ
còn chiếm tỷ trọng 19,45% vào năm 2010, nguyên nhân là do lãi suất
tiền gửi kỳ hạn ngắn cao hơn so với kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, mặt
khác do CN phải chấp nhận sự cạnh tranh không lành mạnh trong
việc huy động vốn với các NHTM cổ phần khác.
2.2.2. Quy mô tín dụng trung dài hạn
Bảng 2.5: Các chỉ tiêu đánh giá quy mô tín dụng TDH
Chỉ tiêu
Năm
2007
Năm
2008
Năm
2009
Năm
2010
Dư nợ TDH 1,310 1,645 2,197 2,133
Số lượng KH vay TDH 9,458 6,569 4,826 3,249
Trong đó: SL KH DN 152 144 159 145
Số điểm giao dịch 32 33 34 34
2.2.2.1. Dư nợ trung dài hạn

TEAMLUANVAN.COM
- Tín dụng TDH có tốc độ tăng trưởng tương đối đều từ năm
2007 đến 2009. Đến năm 2010, khi nền kinh tế toàn cầu bắt đầu phục
hồi sau thời kỳ suy thoái và để giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng,
NHNN đã ban hành chính sách thắt chặt tiền tệ, CN Agribank Đà
Nẵng phải hạn chế tiếp nhận các dự án mới, các dự án có giá trị lớn,
nên dư nợ tín dụng TDH đã giảm đi so với năm 2009, ngoải ra nguồn
vốn huy động TDH giảm đi cũng khiến dư nợ TDH giảm nhẹ.
2.2.2.2. Theo số lượng khách hàng
Không giống xu hướng tăng trưởng dư nợ TDH, số lượng KH
quan hệ tín dụng TDH tại ngân hàng lại có xu hướng thu hẹp dần
chủ yếu là KH cá nhân do CN nâng nhóm nợ theo định tính để XLRR
đối với các KH chây ỳ và các khoản nợ tiêu dùng nhằm đạt kế hoạch
XLRR và thu nợ XLRR mà Agribank Việt Nam giao, nguyên nhân
nữa là do ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu đầu tư của KH. Số
lượng KH doanh nghiệp vay vốn TDH thì hầu như rất ít biến động
qua từng năm.
2.2.2.3. Đa dạng hóa cơ cấu tín dụng trung dài hạn
- Cơ cấu tín dụng TDH theo thành phần kinh tế
Xét chi tiết dư nợ TDH theo thành phần kinh tế thì thấy rằng
xu hướng tăng hay giảm nợ TDH của từng loại hình doanh nghiệp
(trừ DNNN) từ năm 2007 đến 2009 đều theo chiều hướng giống nhau
nhưng đến năm 2010 thì thay đổi ngược chiều. Cá biệt, dư nợ đối với
loại hình cá nhân giảm dần là do CN đang thanh lọc dần loại hình
KH này.
- Cơ cấu tín dụng TDH theo ngành kinh tế

TEAMLUANVAN.COM
Agribank Đà Nẵng đã đầu tư đa dạng vào nhiều ngành khác
nhau từ nông nghiệp nông thôn đến sản xuất công nghiệp, chế tạo
máy móc thiết bị, sản xuất thép, xi măng, thủy điện, xây dựng, giáo
dục, y tế, các hoạt động thương mại dịch vụ, tiêu dùng đời sống...
trong đó dư nợ TDH ngành nông nghiệp tại CN chỉ dao động trong
khoảng 2% tổng dư nợ TDH, ngược lại các ngành dịch vụ du lịch,
sản xuất công nghiệp, xây dựng trong những năm gần đây lại tăng
trưởng khá mạnh đặc biệt là ngành sản xuất, công nghiệp chế tạo máy
móc, sản xuất thép, vật liệu xây dựng, đầu tư thủy điện.
2.2.2.4. Theo mạng lưới
Năm 2007 CN Agribank Đà Nẵng chỉ có 32 điểm giao dịch
trong đó 01 CN loại 1, 14 CN loại 3 và 17 phòng giao dịch thì qua
từng mỗi năm số lượng điểm giao dịch tăng lên đều đặn, đến năm
2010 đã có 34 điểm giao dịch trong đó có 01 CN loại 1, 14 CN loại 3
và 19 phòng giao dịch phân bố đều trên địa bàn Đà Nẵng.
Từ các chỉ tiêu đánh giá phát triển quy mô tín dụng TDH tại
CN có thể đánh giá chung rằng: thời gian qua CN Agribank Đà Nẵng
có mở rộng quy mô tín dụng TDH nhưng chưa đồng đều, đặc biệt chỉ
riêng năm 2010 các chỉ tiêu đánh giá quy mô tín dụng bị giảm sút
nhẹ so với năm trước.
2.2.3. Chất lượng tín dụng trung dài hạn
Bảng 2.7: Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng TDH
CHỈ TIÊU
Năm
2007
Năm
2008
Năm
2009
Năm
2010
Nợ quá hạn TDH 67 625 617 453
Tỷ lệ nợ quá hạn TDH 5.11% 37.99% 28.08% 21.24%

TEAMLUANVAN.COM
Nợ xấu TDH 42 70 71 74
Tỷ lệ nợ xấu TDH 3.21% 4.26% 3.23% 3.47%
Tỷ lệ nợ TDH có TSĐB 62.75% 73.50% 89.49% 86.54%
Tỷ trọng thu nhập từ tín
dụng TDH 12.98% 46.87% 1.45% 73.92%
- Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn TDH
Năm 2007 việc quản lý và phân loại nợ theo quyết định
493/2005/QĐ-NHNN tại CN chưa được thực hiện nghiêm túc do đó
nợ quá hạn chỉ chiếm 5,11% và tỷ lệ nợ xấu TDH chỉ chiếm 3,21%,
sau đótừ năm 2008 Agribank Việt Nam đã có chỉ đạo phân loại nợ
theo thông lệ quốc tế nên nợ quá hạn TDH và nợ xấu TDH đã có sự
thay đổi lớn và từ năm 2008- 2010 nợ xấu TDH hầu như ít thay đổi.
Đây là tín hiệu tích cực cho thấy chất lượng tín dụng TDH ngày càng
được đảm bảo.
- Tỷ lệ nợ trung dài hạn có tài sản đảm bảo
Dư nợ TDH được đảm bảo bằng tài sản tăng dần qua từng năm,
từ năm 2009 đến nay phần lớn dư nợ TDH của các tổ chức, doanh
nghiệp đều có tài sản đảm bảo, phần dư nợ không được đảm bảo tập
trung vào bộ phận cá nhân vay tiêu dùng và một số ít doanh nghiệp
hoạt động hiệu quả nhưng chưa có khả năng bổ sung tài sản đảm bảo.
- Tỷ trọng thu nhập từ tín dụng trung dài hạn
Năm 2007 và 2009 hoạt động tín dụng TDH không mang lại
hiệu quả cao, nhất là năm 2009 tỷ trọng thu nhập từ tín dụng TDH
chỉ đạt 1,45%, lý do tập trung chủ yếu ở vài KH lớn thường chậm
trả lãi trên một năm, đến năm 2010 các đơn vị này mới trả dứt điểm
lãi của năm 2008. Năm 2008 tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín

TEAMLUANVAN.COM
dụng TDH của CN là 46,87% nên chất lượng tín dụng TDH ở thời
gian này được đảm bảo đến năm 2009 thu nhập từ hoạt động này
kém bao nhiêu thì năm 2010 tỷ trọng này lại cho thấy chất lượng tín
dụng được cải thiện bấy nhiêu, đây là thời kỳ các dự án nêu trên đi
vào khai thác có hiệu quả và đã trả lãi đầy đủ trong kỳ cộng với một
phần lãi còn nợ của các năm trước, lãi TDH thu được của năm này
đạt mức độ kỷ lục với tỷ trọng lãi TDH đem lại 73,92% tổng nhu
nhập toàn CN.
- Sự hài lòng của khách hàng: Mẫu điều tra khảo sát các câu
hỏi dựa trên mô hình lý thuyết của Parasuraman được gửi ngẫu nhiên
đến 170 KH vay vốn TDH kể cả doanh nghiệp cũng như cá nhân tại
hội sở và 14 CN trực thuộc. Kết quả thu về là 115 phiếu trong đó có
05 phiếu không hợp lệ.
 Đánh giá thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s alpha
* Đánh giá thang đo bằng phân tích nhân tố
* Phân tích hồi quy đa biến
SAT = 3,882 + 0,204 TC + 0,221 HC + 0,134 DU + 0,14 LS + 0,135 ML
2.2.4. Hiệu quả tín dụng trung dài hạn
Bảng 2.8: Các chỉ tiêu hiệu quả tín dụng
Chỉ tiêu
Năm
2007
Năm
2008
Năm
2009
Năm
2010
Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng TDH 0,54% 3,11% 0,1% 4,94%
Tỷ lệ thu nhập lãi ròng cận biên 4,14% 4,51% 2,34% 4,17%
Chênh lệch lãi suất bình quân 6,14% 7,25% 3,56% 6,3%
- Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng TDH

TEAMLUANVAN.COM
Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng TDH không ổn định qua nhiều năm,
đặc biệt là thay đổi rất lớn, khó dự báo, chỉ tiêu này phản ánh đầu tư
tín dụng TDH năm 2008 và năm 2010 mang lại hiệu quả, chỉ riêng
năm 2009, chỉ số này cho thấy tín dụng TDH tỏ ra kém hiệu quả.
- Tỷ lệ thu nhập lãi ròng cận biên
Mặc dầu tỷ lệ thu nhập lãi ròng cận biên là một trong những
thước đo tính toán khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng nói
chung nhưng qua đó nó cũng phản ánh phần nào khả năng sinh lời
của tín dụng TDH .nói riêng, tỷ lệ NIM năm 2008 thay đổi không
đáng kể so với năm 2007 nhưng đến năm 2009 giảm mạnh và hồi
phục vào năm 2010.
- Chênh lệch lãi suất bình quân
Nhìn chung chỉ tiêu chênh lệch lãi suất bình quân tại CN qua
các năm đều thể hiện hoạt động tín dụng đem lại hiệu quả cao
2.2.5. Rủi ro tín dụng trung dài hạn
Bảng 2.9: Các chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng TDH
CHỈ TIÊU
NĂM
2007
NĂM
2008
NĂM
2009
NĂM
2010
Hệ số rủi ro tín dụng TDH 40.07% 44.06% 47.25% 43.05%
Tỷ lệ vốn NH cho vay TDH -34.67% 21.78% 31.81% 19,79%
Tỷ lệ nợ XLRR 0.16% -0.43% -1.89% -1.35%
Tỷ lệ trích lập dự phòng 3.96% 2.54% 1.35% 2.00%
- Hệ số rủi ro tín dụng TDH
Tỷ trọng tín dụng TDH trong tổng tài sản có của CN luôn
chiếm trên 40% trong nhiều năm liền, đây là một tỷ trọng rất lớn nên

TEAMLUANVAN.COM
có thể thấy lợi nhuận mang lại từ tín dụng TDH sẽ rất lớn nhưng
đồng thời rủi ro tín dụng TDH cũng rất cao.
- Tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay TDH
Nhiều năm liền CN phải sử dụng nguồn vốn huy động ngắn
hạn để cho vay TDH, đặc biệt năm 2009 phải sử dụng tới 31,81%
nguồn vốn ngắn hạn để cho vay TDH.
- Tỷ lệ nợ XLRR
Trong giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2010, tỷ lệ nợ XLRR
trên tổng dư nợ của CN rất tốt, riêng năm 2007, nợ XLRR gần như
tương đương so với thu nợ XLRR nên phần thu nợ XLRR đủ để bù
đắp cho nợ phải XLRR.
- Tỷ lệ trích lập dự phòng
Tỷ lệ trích lập dự phòng trên tổng dư nợ tại CN không ổn định
qua từng năm nhưng luôn chiếm trung bình khoảng 2%, đặc biệt năm
2009 là thời gian mà hoạt động kinh doanh của CN khó khăn hơn các
năm trước nên chỉ trích lập được 59,74 tỷ đồng tương đương với
1,35% tổng dư nợ.
2.3. Đánh giá tín dụng trung dài hạn
2.3.1. Những kết quả đạt được
- Tăng trưởng nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu tín dụng
- Thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng
- Dư nợ TDH đều tăng trưởng qua các năm
- Đầu tư tín dụng TDH được mở rộng đến mọi thành phần kinh
tế và ngành kinh tế
- Mạng lưới hoạt động rộng khắp và phân bố đồng đều

TEAMLUANVAN.COM
- Tín dụng TDH đảm bảo mang lại hiệu quả
- Chất lượng tín dụng TDH từng bước được nâng cao
2.3.2. Những hạn chế trong việc phát triển tín dụng trung dài hạn
- Tăng trưởng nguồn vốn TDH chưa đáp ứng được khả năng
cho vay TDH
- Số lượng KH giảm dần
- Tỷ lệ nợ quá hạn khá cao, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng nhẹ
- Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng TDH không ổn định
- Rủi ro tín dụng TDH có xu hướng tăng
- Dư nợ đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn không phát
triển kịp với định hướng của Agribank Việt Nam.
- Chất lượng công tác thẩm định chưa cao
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
2.3.3.1. Nhóm nguyên nhân từ phía ngân hàng
- Lãi suất huy động vốn trong giai đoạn kinh tế khủng hoảng
không ổn định.
- Chính sách tiền tệ của NHNN
- Mô hình quản lý tín dụng phân tán
- Trình độ cán bộ tín dụng không đồng đều
- Việc kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng của một số lãnh
đạo tín dụng còn thiếu chặt chẽ
- Công tác kiểm tra, giám sát nội bộ chưa hoạt động hiệu quả,
2.3.3.2. Nhóm nguyên nhân từ phía khách hàng
- Sử dụng vốn tự có sai mục đích
- Khách hàng không thực hiện dự án như cam kết

TEAMLUANVAN.COM
-Tình trạng tồn tại nhiều bản báo cáo tài chính trong một doanh
nghiệp
- Khách hàng cố ý lừa đảo
2.3.3.3. Nhóm nguyên nhân khác
- Hệ thống khai thác thông tin tín dụng chưa đáp ứng kịp nhu
cầu của các NHTM
- Thủ tục vay vốn quá đơn giản, chủ yếu chỉ có tài sản đảm bảo
của các NHTM
- Sự thiếu trách nhiệm của một số cơ quan chức năng có liên
quan làm ảnh hưởng đến chất lượng tài sản đảm bảo của ngân hàng.
Từ thực trạng tín dụng TDH tại CN Agribank Đà Nẵng giai
đoạn từ 2007 – 2010 có thể rút ra những mặt tích cực cũng như hạn
chế mà nó mang lại cho CN như: quy mô tín dụng TDH được mở
rộng nhưng chưa đồng đều đặc biệt là số lượng KH cá nhân vay vốn
TH ngày càng giảm mạnh mặc dù các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả và
lợi nhuận tín dụng TDH tại CN tương đối đảm bảo, mức độ hài lòng
của KH có quan hệ tín dụng TDH tại CN ở mức khá cao nhưng rủi ro
tín dụng càng có xu hướng tăng lên làm ảnh hưởng đến chất lượng tín
dụng TDH.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG
TRUNG DÀI HẠN TẠI CN AGRIBANK ĐÀ NẴNG

TEAMLUANVAN.COM
3.1. Căn cứ tiền đề đề xuất giải pháp phát triển tín dụng trung
dài hạn tại CN Agribank Đà Nẵng
3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng đến năm 2020
3.1.2. Định hướng phát triển tín dụng trung dài hạn
- Phát triển tín dụng đối với KH đặc biệt doanh nghiệp nhỏ và
vừa trực tiếp sản xuất, đổi mới trang thiết bị, công nghệ
- Tiếp tục phát triển hoạt động cho vay dự án với tỷ lệ tăng
trưởng phù hợp với định hướng phát triển của toàn ngành, dư nợ tín
dụng TDH tối đa chiếm 40% tổng dư nợ
- Ưu tiên cho vay các dự án có quy mô nhỏ, các dự án phục vụ
sản xuất, kinh doanh, khu vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu,
công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa phục vụ các nhu cầu
thiết yếu như lương thực, thực phẩm, thủy, hải sản
- Đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ
- Thực hiện hiện đại hóa thiết bị công nghệ
3.2.Giải pháp phát triển tín dụng TDH tại CN Agribank Đà Nẵng
3.2.1. Giải pháp về nguồn vốn
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn ở những khu giải tỏa đền
bù, khu tái định cư.
- Thường xuyên áp dụng các hình thức tiết kiệm dự thưởng để
thu hút lượng tiền gửi dân cư, trước khi ngừng đợt tiết kiệm dự
thưởng này thì phải trình ngân hàng cấp trên để xin mở đợt dự
thưởng tiếp theo.
- Triển khai rộng rãi hình thức gửi tiết kiệm một nơi, rút được
nhiều nơi tại tất cả các CN trong hệ thống Agribank Việt Nam.

TEAMLUANVAN.COM
- Nghiên cứu để phát triển thêm các hình thức tiết kiệm mới
đáp ứng nhu cầu đa dạng của KH chẳng hạn như hình thức “tiết kiệm
tuổi già”, “tiết kiệm an cư”
- Quảng cáo tuyên truyền trên trang chủ của các website về nhà
đất, tài chính, chứng khoán...
- Tích cực tìm hiểu các dịch vụ cùng loại tại các ngân hàng bạn
hoặc định kỳ khảo sát ý kiến của KH để kịp thời điều chỉnh mức phí,
lãi suất cho phù hợp với từng thời kỳ.
- Phối hợp rộng rãi với các đơn vị hành chính sự nghiệp, các
tập đoàn, tổng công ty lớn trong việc thanh toán dịch vụ công cộng.
3.2.2. Giải pháp phát triển quy mô tín dụng
- Mở thêm phòng giao dịch tại khu vực Nguyễn Hữu Thọ hoặc
Nguyễn Tri Phương
- Phân công nhiệm vụ cho CBTD một cách hợp lý thông qua số
lượng KH và dư nợ mà họ đảm trách
- Xây dựng hạn mức vay vốn theo KH, nhóm KH và theo
ngành kinh tế, phát triển cho vay TDH đối với các doanh nghiệp nhỏ
và vừa, các tổ hợp tác, hộ gia đình, cá nhân, tập trung phát triển tín
dụng sản xuất
- Đẩy mạnh cho vay nông nghiệp, nông thôn
- Chứng khoán hóa các khoản cho vay TDH có tài sản thế chấp
3.2.3. Giải pháp đảm bảo chất lượng tín dụng
- Đối với các dự án TDH phải áp dụng tối đa hình thức cho vay
có tài sản đảm bảo, có biện pháp kịp thời và hữu hiệu về việc xử lý
tài sản đảm bảo khi KH mất khả năng thanh toán.

TEAMLUANVAN.COM
- Thường xuyên kiểm tra các khoản nợ đến hạn trong thời gian
nhất định để kịp thời đôn đốc KH
- Thành lập tổ thẩm định giá thuộc bộ phận thẩm định và các
cán bộ thẩm định giá phải được đào tạo kỹ năng đánh giá tài sản để
đánh giá chất lượng, tính thanh khoản và giá trị tài sản đảm bảo chính
xác, khách quan.
- Nâng cao năng lực thẩm định dự án đầu tư TDH, tổ chức rà
soát đánh giá chất lượng cán bộ đặc biệt là CBTD
- Tổ chức thi nghiệp vụ cho toàn thể cán bộ công nhân viên kể
cả bộ phận lãnh đạo hàng năm, cần có chính sách, chế độ cho CBTD
- Tham khảo và so sánh các chỉ tiêu tài chính của KH với các
doanh nghiệp có quy mô hoạt động tương đương cùng ngành đang
được niêm yết trên thị trường chứng khoán trong quá trình phân tích
tài chính doanh nghiệp.
- Ngoài ra CN cần quan tâm đến các giải pháp để đổi mới tác
phong và thái độ giao dịch, xây dựng thương hiệu Agribank
3.2.4. Giải pháp đảm bảo hiệu quả tín dụng
- Kiểm soát chặt chẽ ở khâu sử dụng vốn, CBTD nên buộc KH
có thỏa thuận bằng văn bản với đối tác để quản lý dòng thu của dự án
- Cơ cấu lại các khoản nợ đang có nguy cơ chuyển sang nợ xấu
để giúp KH đối đầu và vượt qua những khó khăn ngắn hạn.
- Cần quan tâm đến việc tối đa hóa tài sản của KH vay
- Hoàn thiện cơ chế, chính sách cho vay, tiếp tục rà soát đánh
giá cơ chế cho vay hiện hành, bổ sung sửa đổi cho phù hợp với thực

TEAMLUANVAN.COM
tiễn và những thay đổi trong chính sách phát triển kinh tế và chính
sách đầu tư tín dụng của nhà nước trong những năm tiếp theo
- Sử dụng rộng rãi hơn nữa hình thức cho vay đồng tài trợ
- Cần thường xuyên trau dồi, rèn luyện đạo đức cho CBTD
- Bố trí cán bộ có năng lực, được đào tạo chính quy vào công
tác ở bộ phận tín dụng và kiểm tra kiểm soát
3.2.5. Giải pháp kiểm soát rủi ro
- Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ: nâng cao
trình độ đội ngũ kiểm tra viên trong việc kiểm tra quy trình cho vay,
đánh giá tài sản đảm bảo, tính hợp pháp của hồ sơ pháp lý, phân loại
nợ và thực trạng nợ.
- Giao khoán địa bàn hoạt động của các CN trực thuộc
Agribank Đà Nẵng cho từng nhóm cán bộ kiểm tra kiểm soát nội bộ,
gắn trách nhiệm hoặc khen thưởng đối với các vi phạm hoặc thành
tích mà CN trực thuộc đang có với từng nhóm cán bộ kiểm soát.
- Triển khai và thực hiện đồng bộ các biện pháp phòng ngừa và
XLRR: lưu trữ và bảo quản tốt thông tin KH nhằm tránh cho vay
chồng chéo, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro phản ánh đúng
thực trạng tín dụng, thực hiện cơ cấu lại nợ, cho vay lưu vụ, cho vay
khắc phục hậu quả thiên tai, dịch bệnh, xử lý khoanh nợ, xóa nợ,
miễn giảm lãi kịp thời đúng quy định.
- Trước khi cho vay một KH mới phải tra cứu thông tin về
người đại diện doanh nghiệp hoặc những thành viên của hội đồng
sáng lập doanh nghiệp có liên quan đến KH khác ở các NH thuộc CN
Đà Nẵng hay không, từ đó tránh được hiện tượng cho vay trùng lắp

TEAMLUANVAN.COM
giữa các CN trong cùng hệ thống, đồng thời cũng thu thập được
thông tin KH nhằm tránh rủi ro tín dụng phát sinh trong tương lai.
- Nên áp dụng lãi suất thỏa thuận với KH theo hình thức lãi
suất thả nổi hoặc lãi suất có điều chỉnh định kỳ tối đa 3 tháng/lần
- Đầu tư phân tán và áp dụng nhiều hình thức cho vay thích
hợp với từng đối tượng cho vay.
3.2.6. Một số giải pháp khác
-Tăng cường phối hợp với các bộ, ngành và các tổ chức chính
trị - xã hội trong hoạt động tín dụng (phối hợp với công an, tòa án...)
để quản lý tài sản thế chấp, quản lý các khoản nợ khó đòi.
- Hợp tác với các ngân hàng trong tổ chức các ngân hàng thanh
toán song phương hoặc các ngân hàng trong cùng tổ chức Banknet
tạo nên hệ thống thông tin liên ngân hàng để cung cấp thông tin KH
lẫn nhau
- Định kỳ tổ chức hội nghị KH để thu thập ý kiến KH
- Thị trường hóa các khoản nợ
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Đối với Chính phủ và ngân hàng nhà nước
- Bảo hiểm tiền gửi cho các khoản tiền gửi với giá trị lớn và
tiền gửi ngoại tệ.
- Quy định nơi gửi nguồn tiền nhàn rỗi từ Kho bạc nhà nước
- NHNN nên bỏ trần lãi suất huy động cũng như lãi suất cho
vay mà cung cầu vốn trên thị trường quyết định các mức lãi suất.
- Chính phủ cần ổn định môi trường vĩ mô của nền kinh tế, các
cơ quan quản lý cần có sự phối hợp chặt chẽ với nhau trong việc cân

TEAMLUANVAN.COM
đối nhu cầu đầu tư và phát triển cơ sở hạ tầng, tránh tình trạng đầu tư
ồ ạt vào một ngành hay lĩnh vực nào đó.
- Tăng cường các biện pháp quản lý nhà nước đối với doanh
nghiệp, bảo đảm các doanh nghiệp hoạt động theo đúng chức năng,
quy mô hoạt động phù hợp với vốn điều lệ, năng lực trình độ quản lý.
- Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý về thị trường tài chính, phát
triển các thị trường phụ trợ như thị trường các sản phẩm phái sinh,
hình thành các tổ chức xếp hạng tín nhiệm có uy tín và năng lực,
chuẩn bị cơ sở hạ tầng kỹ thuật, các tổ chức tài chính có liên quan…
để có thể ứng dụng kỹ thuật chứng khoán hóa tại Việt Nam.
- NHNN cần trang bị mạng thông tin CIC có thể liên kết trực
tiếp với các NHTM trong cả nước để cập nhật thông tin kịp thời, cần
bổ sung thêm nhiều thông tin cần cung cấp cho các NHTM
- NHNN thực hiện rà soát sửa đổi lại các văn bản hướng dẫn,
quy định, tiếp tục hoàn thiện hệ thống cơ chế nghiệp vụ trong hoạt
động tín dụng, cơ chế huy động vốn, các cơ chế chính sách mới ban
hành cần tiến sát với các chuẩn mực và thông lệ quốc tế.
- Chính phủ nên xem xét thêm địa bàn được vay vốn theo Nghị
định 41/2010/NĐ-CP
3.3.2. Đối với Ủy ban nhân dân thành phố Đà Nẵng và các cơ quan
chức năng khác
- Rủi ro liên quan đến việc các NHTM nhận thế chấp tài sản là
quyền sử dụng đất mà chủ sở hữu đất có giấy chứng nhận hợp pháp
nhưng do sai phạm của cơ quan chức năng như cấp sai quy hoạch
hoặc do tranh chấp về thừa kế từ nhiều năm trước

TEAMLUANVAN.COM
- Các sở kế hoạch đầu tư tại các tỉnh, thành khi cấp phép mới
giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh cho các doanh nghiệp phải
kiểm tra tính thực tế của số vốn đăng ký tránh trường hợp các doanh
nghiệp hoạt động với số vốn thực tế thấp hơn vốn đăng ký.
- Việc thực hiện đăng ký giao dịch đảm bảo ở các văn phòng
đăng ký quyền sử dụng đất còn chưa đáp ứng nhu cầu đăng ký bổ
sung của các NHTM trong trường hợp giá trị tài sản thay đổi do định
giá lại tài sản đảm bảo.
- Việc đăng ký thế chấp đối với trường hợp tài sản hình thành
trong tương lai còn nhiều bất cập
3.3.3. Đối với Agribank Việt Nam
- Ban dự án cần xây dựng hệ thống cảnh báo cho vay nhóm KH
có liên quan, cho vay trùng lắp giữa các CN trong cùng hệ thống
- Nới lỏng một số quy định về tài sản đảm bảo để chương trình
cho vay thực hiện dự án nâng cao chất lượng, an toàn sản phẩm nông
nghiệp và phát triển chương trình khí sinh học cho các đối tượng là
hộ gia đình, trang trại trên địa bàn các vùng sâu vùng xa như huyện
Hòa Vang và một số phường ở quận Ngũ Hành Sơn dễ thực hiện hơn.
- Cần ban hành cơ chế xử lý, thưởng phạt đối với các CBTD.
- Bộ phận công nghệ thông tin tại trụ sở chính cần đáp ứng đầy
đủ và kịp thời các yêu cầu tác nghiệp trong chương trình IPCAS
- Nên ban hành quy định cụ thể để quản lý giới hạn cho vay,
cho vay ngoài địa bàn, cho vay trùng lắp

TEAMLUANVAN.COM
- Nâng cao hiệu quả của công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ,
điều kiện để tuyển dụng nhân sự cho bộ phận này. Cần tách bạch bộ
phận kiểm tra kiểm soát nội bộ ra khỏi biên chế tại CN
Từ thực trạng tín dụng trung dài hạn, những hạn chế và nguyên
nhân của hạn chế ở chương 2, kết hợp với những định hướng hoạt
động tín dụng của Agribank Việt Nam trong thời gian tới ở chương 3,
luận văn đã đưa ra hệ thống các giải pháp để phát triển tín dụng TDH
tại CN Agribank Đà Nẵng như các giải pháp về nguồn vốn, tín dụng,
nhân lực đào tạo, kiểm soát rủi ro và một số giải pháp khác, đồng
thời nêu lên các kiến nghị đối với các cơ quan có thẩm quyền để các
giải pháp đưa ra khả thi hơn đồng thời có thể giải quyết các vướng
mắc mà thực tế trong quá trình tác nghiệp tác giả đã gặp phải.
KẾT LUẬN
Tín dụng TDH có thể được xem là quá trình tổ chức, khai thác
các nguồn lực tài chính, đưa vào phục vụ cho đầu tư, sản xuất nhằm
kích thích sự tăng trưởng và phát triển kinh tế xã hội. Việc phát triển
tín dụng trung dài hạn đóng vai trò quan trọng và thực sự cần thiết
trong việc tài trợ vốn cho nền kinh tế, giải quyết vấn đề lao động
đồng thời đem lại lợi nhuận có tính ổn định cao, giúp ngân hàng hòa
nhập với xu thế chung của thời đại. Tuy nhiên hoạt động tín dụng
TDH thời gian qua tại CN Agribank Đà Nẵng còn nhiều bất cập,
chưa mang lại hiệu quả và chất lượng cao nhất.

TEAMLUANVAN.COM
Qua luận văn này, tác giả đã phân tích thực trạng tín dụng TDH
giai đoạn từ năm 2007 – 2010 để tìm ra những điểm mạnh, điểm yếu,
những mặt hạn chế và nguyên nhân để khắc phục. Mặc dầu giai đoạn
hiện nay, việc phát triển tín dụng TDH tại CN Agribank Đà Nẵng sẽ
gặp không ít khó khăn nhưng xét về lâu dài, với sự kết hợp của định
hướng phát triển tín dụng của Agribank Việt Nam thì việc đưa ra các
giải pháp, kiến nghị và vận dụng nó là thật sự cần thiết để cải thiện
các mặt còn hạn chế nhằm phát triển tín dụng TDH trong thời gian
tới hiệu quả hơn, đáp ứng các yêu cầu phát triển tín dụng của thời kỳ
hội nhập và thông lệ quốc tế, từng bước khẳng định vị thế của một
NHTM hàng đầu trên địa bàn hiện nay.
Mặc dầu đã cố gắng nhiều trong quá trình thực hiện luận văn
nhưng thời gian và khả năng nghiên cứu còn hạn chế nên luận văn
không tránh khỏi thiếu sót và khiếm khuyết nhất định. Vì vậy, tác giả
mong muốn nhận được nhiều góp ý từ các Quý hội đồng, quý thầy
cô, các nhà khoa học, đồng nghiệp và những ai quan tâm đến vấn đề
này để luận văn được hoàn thiện hơn.

Phát triển tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh ngân hàng NN & PTNT Thành phố Đà Nẵng.doc

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Phát triển tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh ngân hàng NN & PTNT Thành phố Đà Nẵng.doc

Similar to Phát triển tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh ngân hàng NN & PTNT Thành phố Đà Nẵng.doc (20)

More from DV Viết Luận văn luanvanmaster.com ZALO 0973287149

More from DV Viết Luận văn luanvanmaster.com ZALO 0973287149 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Phát triển tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh ngân hàng NN & PTNT Thành phố Đà Nẵng.doc