Recommended
More Related Content
What's hot
What's hot (16)
Similar to 支付标记化技术标准体系与应用情况
Similar to 支付标记化技术标准体系与应用情况 (20)
支付标记化技术标准体系与应用情况
- 3. 2 支付标记化服务 支付标记化是一项创新的支付安全技术 • 在交易全环节中使用一个替代值（即支付标记，Token）替换传统的银行卡信息，实现敏感信息的脱敏， 从 而在源头上降低卡号信息泄露的风险
- 5. 4 支付标记化服务 支付标记化兼容现行银行卡支付网络 • 支付标记化处理与银行卡支付网络直接对接，不需要做基础设施大规模调整 • 通过Token化处理，可实现各类不同账号在现行银行卡支付网络中的应用 几乎不改变持卡人体验 延用基于卡号的处理， 同时也可以识别Token信息 用Token替代卡号， 几乎不改变现有处理方式 完成Token与卡号的转换
- 6. 5 支付标记化技术发展 支付标记化规范持续更新 • 2013年10月，EMVCo成立Token工作组，制定Token技术框架 VISA、MasterCard、银联等股东成员均派员参加 • 2014年3月，正式发布Token技术框架1.0 仅给出通用的技术框架，技术落地由各卡组织自行实现 • 2016年，启动Token技术框架2.0制定 2017年9月正式发布2.0版本 • 2019-2020年，Token2.0规范追加两个小的升级版本 Token1.0发布 Token1.0 优化完善 Token2.0制定 Token2.0发布 EMV Token规范 2014 2015 2016 2017 Token2.1发布 Token2.2发布 2019 2020
- 8. 7 支付标记化服务 Token2.0为银行、商户、用户带来的价值 银行 • 快速建立覆盖全面的支付能力 • 降低对接成本、安全合规压力 更高效的支付能力 提升用户活跃度 更优质的支付体验 • 银行APP提供账户管理能力 • 提升客户活跃度、忠诚度 • 安全：避免在商户端留存 银行卡信息 • 便捷：推送拉取绑卡免去 繁琐信息录入操作，使用 户快速触达各种场景 • 银行客户和商户客户交叉引流 客户引流 • 基于Token技术能实现多种创新 支付产品，丰富应用场景 建立商户与银行合作新模式 用户 商户 • 商户无需与各家银行一一对接， 只需通过银联一次接入 更低的接入成本 统一方案服务境外商户 • 方案支持跨境推送场景，满足持 卡人境外消费需求 自主可控 • 自助掌控数字资产和账户 权限 • 支付场景、时段、金额、 次数自主可控 拓展用户场景 • 提升银行线上支付系统活跃 度
- 10. 9 支付标记化技术标准体系 国际标准是EMVCo发布的《支付标记化技术框架》，该标准提出国际通用的支付标记化技术实现方案，是支付标记化技术的 源头； 该标准于2014年首次发布1.0版，后续发布2.0、2.1和2.2等三个升级版本。 我国金融行业标准是全国金融标准化委员会发布的《中国金融移动支付 支付标记化技术规范》，该标准是我国金融行业应用 支付标记化技术的指导规范； 该标准于2016年首次发布，计划在今年发布升级版本。 银联发布的《中国银联支付 标记化技术规范》，该标准是我国银行卡支付领域本地化实践支付标记化技术的范例。 该标准于2017年正式发布（之前为“技术指引”），后续持续升级更新。 国际标准 EMVCo 支付标记化技术框架 行业标准 中国金融移动支付 支付标记化技术规范 企业标准 中国银联支付标记化技术规范
- 11. 10 银联支付标记化技术标准 第二部分：服务接口 • 基础服务接口 • 帮助合作方使用银联 Token服务基础功能 第一部分：技术框架 • 银联支付标记化服务技术框架 • 支付标记化技术实现方案和技术要求，作为 框架性技术指引 第三部分：推送与拉取服务接口 • 扩展功能接口 • Token快捷生成与分发、Token集中管理 等功能 中国银联支付标记化技术规范 • 整体技术框架：第一部分，Token服务的整体介绍 • 基础功能接口：第二部分，用于Token1.0功能 • 扩展功能接口：第三部分，用于Token2.0功能
- 12. 11 银联支付标记化技术标准 银联 银行 商户 账户侧部分 • 密文获取、申请、查 询、管理 场景侧部分 • 申请、查询、管理 账户侧与场景侧交互部分 • 密文及账户提示信息传递 扩展功能接口（推送与拉取服务接口） • 账户侧部分：银行适用 • 场景侧部分：商户（支付机构）适用 • 账户侧与场景侧交互部分：银行、商户（支付机构）适用
- 15. 14 Token应用金融科技试点 商户 银行 安全快捷支付 银联 Token变更 交易控制 Token生成 Token分发 去标记化 Token查询 Token共享 Token派生 根据金融科技试点要求，银联持续完善Token服务能力 • 功能：推拉绑卡、集中管控、心意卡券、免密支付网关 • 服务：针对银行、商户，建立技术开发支持及业务入网一站式服务 • 容量：支持18000TPS，20亿Token数据，双中心接入 • 配套：制定技术标准、业务指引、风险指引、用户交互体验设计指引等 银行服务 商户服务 数字账户 快速发放 数字账户 集中管控 查 询 申 请 变 更
- 16. 15 Token应用金融科技试点 • 2019年下半年起，8家银行启动Token推送功能试点，目前已全部完成技术上线和业务验证，已有4家银行完 成业务功能开放。 • 在各行积极配合下，金融科技试点范围得到扩大。建行、华夏已完成技术上线，平安已进入联调测试，工行 、农行、四川天府等银行已进入系统改造开发，其他多家银行也在评估中。 四川天府 平安 珠海华润 广州农商 浙商 华夏 民生 广发 光大 中信 建行 农行 中行 工行 立项完成 系统开发 联调测试 技术上线 业务验证 投产上线 各银行金融科技试点实施进展
- 17. 16 Token应用金融科技试点 商户/支付机构金融科技试点实施进展 京东 携程 百度 其他 • 2019年下半年，5家商户申报开展金融科 技试点 • 2020年，持续拓展新的商户参与，已有 荣邦科技、上海大都会等商户加入 基本情况 • 京东商城的在线支付、携程差旅产品购买 、百度旗下可使用度小满金融钱包支付的 各类产品 试点场景
- 19. 18 Token2.0典型应用场景 快捷绑卡—推卡 ①银行卡管理 ②选择商户 ③用户选卡 ④向商户推送Token • 用户在手机银行APP进入银行卡管理界面 • 用户在手机银行APP中选择需要授权使用的商户 • 用户在手机银行APP中选择一张银行卡 • 用户完成必要的账户验证，对选中的商户进行授权
- 20. 19 Token2.0典型应用场景 快捷绑卡—拉卡 ①在商户发起绑卡 ②跳转银行并登录 ③在银行页面选卡 ④ 在商户APP绑卡 • 用户在手机银行APP进入银行卡管理界面 • 用户在手机银行APP中选择需要授权使用的商户 • 用户在手机银行APP中选择一张银行卡 • 用户完成必要的账户验证，对选中的商户进行授权
- 21. 20 Token2.0典型应用场景 快捷绑卡—管卡 ①进入管理界面 ②查看Token列表 ③显示Token管控详情页 ④修改支付次数 ⑤修改成功 • 进入管理功能 • 查看Token列表 • 显示Token管控详情页 • 修改支付次数 • 修改成功 • 别名 • 状态 • 交易周期 • 截止日 • 交易限额 • 交易次数 • 交易渠道
- 22. 21 Token2.0更多应用场景 银联与各方共创Token2.0创新应用 Token2.0应用场景 为银行APP提供基于账户的推送服 务，帮助“先服务后支付”的场景 提升支付成功率，如停车场、共享 单车等无感支付场景 将银行卡封装为以Token形式 传播的消费卡券，非常便于在 亲友间馈赠，同时可以对使用 场景做一些限定，包括： • 商户 • 时段 • 金额或次数 赋能给各种场景支付能力 • 智能音箱支付 • 车载支付 • 5G消息支付 • 大屏支付 心意卡券 更多支付场景 免密支付签约网关
- 23. 22 Token2.0应用参与 参与流程 入网准备 商户完成内部项 目立项，通过银 联开放平台注册， 获取入网所需文 档材料，进行入 网前准备 系统改造 入网申请 入网测试 投产验证 运营合作 接受日常运营、 专项支持等服务， 同时可以与银联 开展创新应用场 景下的合作 完成投产上线前 验证测试，验证 各环节运转正常 提交入网所需材 料 完成入网测试， 出具测试报告 根据接口规范等 进行系统接口改 造工作 入网准备 系统改造 入网申请 入网测试 投产验证 运营合作
- 24. 23 Token2.0应用参与 对接联络：银联已发布全流程的服务机制，为各合作商户提供完备的业务技术支持。 联系人 联系方式 扎口联系人 （可联系扎口联系人反馈工作计划， 后续将由扎口联系人向银行反馈专属 服务方案） 中国银联 技术部 蒋慧科：021-20631085 15800551781 段 越：021-20638563 13162170507 沟通邮箱：security@unionpay.com 商户/支付机构服务联系人 中国银联 机构合作部 王 霄：021-20631611 13801761508 wangxiao2@unionpay.com 入网服务联系人 中国银联 信息总中心 入网接入：开放平台点击“在线客服”咨询 邮箱：banktest@unionpay.com 电话：4008395516-2-1 日常服务：张国照：18817828319 zhangguozhao@unionpay.com 场景服务联系人 中国银联 金融与民生事业部 张 栋：021-20631651 13466590984 zhangdong@unionpay.com
- 26. 25 数字支付转接服务体系 基于Token服务，银联联合账户方、场景方共同打造数字化支付基础能力 • 帮助账户方实现账户数字化 • 帮助账户方共享产业场景资源 • 帮助场景方获取账户支付能力 核心服务层 应用层 服务转化层 提供场景服务、内容服务 应用层 基于支付组件库、基础信息 库形成服务能力 服务转化层 基于平台服务，为服务转 化层提供基础能力 核心服务层 账户 场景 基于Token的 数字支付转接服务体系
- 29. 未来方向展望 28 银行卡支付从以卡为中心向以用户为中心转变 • 随着移动互联网的发展，用户入口越来越重要，围绕用户行为轨迹打造各类场景进行数据分析，更多围绕用户体验来进行产品 设计 • 兴起于欧洲的开放银行即为用户为中心、账户嵌入场景的的一个具体体现 银行卡支付介质虚拟化、数字化、多样化 • 信用卡介质虚拟化、数字化，用户可在线上申请虚拟卡实现银行卡全生命周期管理，如苹果Apple Card，渣打银行万事达推出 的Mox无号码信用卡等 • 信用卡介质多样化，手机、可穿戴、物联网设备逐渐成为银行卡载体 支付过程无感化、信用化 • 随着人脸等生物识别技术的发展，用户验证过程越来越方便快捷，验证过程趋向无感化 • 随着对用户行为数据的越来越掌握，信用支付逐渐兴起，各种先服务后扣款的产品代表了未来支付一种方向 中国银联Token服务将在未来的银行卡支付中进一步发挥连接场景与账户的功 能，向银行、支付机构、商户提供越来越多的价值和服务
- 30. 谢谢！ 29