1. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
基于NFC-SWP
手机钱包（联名卡）
业务总体方案设计

2. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
目录
背景
业务功能概述
业务系统设计
典型业务流程
总结

3. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
背景
中国移动入股浦发银行，双方签署战略合作协议
中国移动入股浦发银行 双方签署战略合作协议
共同发展移动金融及移动电子商务
双方公司领导于2010年底举行联席委员会和执行委员会会
议，决定成立以下四个工作组：
工作组一 移动金融及移动电子商务工作组
工作组二 基础银行业务工作组
工作组三 基础电信业务工作组
工作组四 客户服务和渠道资源共享工作组
手机钱包(联名卡)产品开发是移动金融及移动电子商务工作组的主要工
作之一前期采用贴片卡开展业务，目标采用NFC终端开展业务

4. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
目录
背景
业务功能概述
业务系统设计
典型业务流程
总结

5. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
手机钱包（联名卡）业务概述
中国移动和浦发银行联合向用户提供13.56M非接触式贴片卡（过渡产品）
和NFC终端（目标产品）以支持现场脱机支付(产品由双方共同开发)
贴片卡/NFC-SWP终端承载联名卡，可在银行和银联完成13.56M非接触的金融
POS机上消费，具有空中发卡、空中充值、空中换卡等新功能
机 消费，具有 中发卡、 中充值、 中换卡等新功能
联名卡应用 支付类型 对应账户 余额上限
手机钱包 小额脱机支付 卡内电子现金脱机账户 1000元
贷记应用 联机支付 后台贷记账户 授信额度
贴片卡 NFC-SWP终端
200
过渡至
挂坠卡 圆贴卡
(30*50mm方形) (直径为30mm)

6. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
手机钱包（联名卡）业务概述（续）
向用户提供手机钱包（联名卡）的同时，还向用户提供一张传统的
磁条卡，用于用户在ATM、金融POS上使用联名卡对应的贷记账户
磁条卡 用于用户在ATM 金融POS上使用联名卡对应的贷记账户
及浦发预设的借记账户(该卡仅由浦发银行负责开发)
该磁条卡为标准借贷合一卡（具有双磁道信息），支持联机支付：
使 贷 额 贷 额
•正面使用贷记账户支付，支付额度视贷记账户授信额度而定
•反面使用借记账户支付，支付额度视用户存款而定

7. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
手机钱包（联名卡）账户设计及相互关系
手机支付主账户 信用卡账户
（中国移动） （浦发银行）
充值 充值 销户圈提
手机钱包(联名卡)账户（电子现金账户）
充值 消费
现金 商品+服务
手机钱包(联名卡)开通前提：
1、用户必须是中国移动的手机用户；
1 用户必须是中国移动的手机用户；
2、须同时开通手机支付主账户以及信用卡账户

8. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
NFC-SWP终端与贴片卡两种产品形态的功能差别
功能 贴片卡 NFC‐SWP终端 备注
NFC‐SWP终端仅预制应用
预制发卡 √ √ 程序，不预置个人化数据
程序 不预置个人化数据
发卡
空中发卡 × √
营
营业厅开卡 √ √
开卡 开通联名卡
通联名卡
空中开卡 × √
销户 销户 √ √
营业厅POS充值 √ √
充值
空中充值 × √
联名卡过期、丢失、损坏
联名卡过期 丢失 损坏
营业厅补换卡 √ √ 而更换
补换卡
空中换卡 × √ 更换SWP‐SIM卡而换卡
消费 脱机消费 √ √
余额查询 × √
查询
交易记录查询 × √
NFC-SWP终端由于具有空中接口，因此其更体现中国移动的特色，
具有空中发卡/开卡、空中换卡、空中充值、交易查询等，省却去营业厅的不便

9. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
NFC-SWP终端产品的新增功能简介
空中换卡
空中发卡 空中开卡 空中充值 （更换NFC终端） 交易记录查询
手机支付平台
NFC终端 TSM平台
以上五个新功能采用客户端的方式实现

10. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
NFC-SWP终端产品的新增功能简介（续）
空中发卡
通过空中方式，实现NFC-SWP终端的手机钱包(联名卡)应用的下载以及个人化
通过空中方式 实现NFC SWP终端的手机钱包(联名卡)应用的下载以及个人化
空中开卡
通过空中的方式，实现联名卡的开通以及相应贷记账户的激活
空中充值
通过空中的方式，实现NFC-SWP终端电子现金的充值
空中换卡
通过空中的方式，实现SWP-SIM卡联名卡应用的迁移/更换
 同一SWP-SIM卡应用的更换：在有效期过期时，实现卡内应用的更换
 不同SWP SIM卡应用的迁移：用户更换SWP SIM卡时 原卡内的联名卡迁
不同SWP-SIM卡应用的迁移：用户更换SWP-SIM卡时，原卡内的联名卡迁
出，新卡迁入联名卡应用
交易记录查询
支持手机钱包（联名卡）的最近交易记录的查询

11. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
目录
背景
业务功能概述
业务系统设计
典型业务流程
总结

12. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
系统组成示意图
支付系统 安
全
业务受理系统 保
障
体
发卡系统 密管中心
系
业务受理终端
NFC-SWP终端
线下密钥传输 实时传输

13. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
系统架构
支付系统
（中国移动、浦发银行、银联清算系统）
业务受理系统
业务受理终端
为实现NFC终端业务
用户卡/设备 需新增的网元，发卡
系统

14. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
业务受理终端概述
业务受理终端
实现 实现开/销户、充
脱机消费功能 值、换卡等功能
银联标识 浦发银行 浦发柜面 移动营 厅
移动营业厅
消费POS 消费POS 受理终端 专用终端
实现 实现开/销户、充
脱机消费功能 值、换卡等功能

15. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
支付系统概述
接收银联转发的脱
机消费，并转发至 接收浦发转发的脱
移动支付平台，接 机消费和充值，接
接收联名卡钱包的
收充值交易并转发 收专用终端的充值
脱机交易，并转发
至移动支付平台， 交易，完成交易处
至浦发银行系统
处理信用卡交易 理、清分、清算
银联清算系统 中国移动
浦发银行系统
中心手机支付平台
POS服务平台
POS服务平台
POSP POSP
(POSP)
消费POS
消费POS 消费POS
消费POS 柜面终端 专用终端

16. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
用户标识及联名卡卡号
用户标识有两个：手机号码和联名卡卡号
• 手机号码与联名卡卡号一一对应
• 用户通过手机号码登录客户端
• 联名卡卡号标识电子现金账户，关联浦发贷记账户，用户通过联
名卡卡号充值和刷卡消费
联名卡卡号编码规则 遵循标准 采用浦发银
联名卡卡号编码规则：遵循标准PBOC 2.0，采用浦发银
行的银行卡卡号作为联名卡的卡号，具体编码规则如下：
• 长度：16位；
• 卡号各段内容：6位卡BIN + 9位数字 + 1位校验位；
• 卡号中段9位数字为序列号
卡号中段9位数字为序列号。

17. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
联名卡个人化
联名卡的个人化数据主要包括联名卡卡号、业务密钥、
风险管理参数、持卡人信息（姓名、证件类型、证件号）
等，联名卡的个人化包括一次个人化和二次个人化：
• 一次个人化时，写入联名卡卡号、业务密钥、风险管理参数等数据，
用于将白卡与具体的卡号关联；
• 二次个人化时，写入持卡人信息，用于将卡片与具体的人关联；
贴片卡和NFC SWP终端两次个人化的时机：
贴片卡和NFC‐SWP终端两次个人化的时机：
• 贴片卡 一次个人化在预制卡时完成 二次个人化在营业厅开卡时
贴片卡：一次个人化在预制卡时完成，二次个人化在营业厅开卡时
完成；
• NFC‐SWP终端：一次个人化通过客户端下载应用时完成，二次个人
化可以通过营业厅开卡或空中开卡时完成 个人化数据

18. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
关键技术点之一——空中发卡
通过空中发卡，营业厅不用改造，即可实时在手机终端下载应用
对于已在系统实名过的用户，技术上已具备不到营业厅即可申领金融卡的可能性
电子现金
应用程序
TSM系统
密钥等个
人化数据
NFC-SWP终端
手机支付平台
1、TSM与NFC-SWP终端之间建立安全信道，
确保密钥等安全性极高的数据下载的安全
明确了个人化数据下载的标准数据格式
2、明确了个人化数据下载的标准数据格式

19. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
关键技术点之一——空中充值
用户不用到营业厅，即可以完成NFC-SWP终端上电子现金的充值
异常情况：
1 移动网络信号不好 导致数据包丢
1、移动网络信号不好，导致数据包丢
失
2、手机终端断电等原因导致充值中断
NFC-SWP终端 手机支付平台
每次充值前，先完成前次充
保存上次 值结果的同步：
充值同步
未确认的 •若上次充值成功，则本次直
充值记录
接充值，后台更新上次状态
充值
NFC-SWP终端 手机支付平台 •若上次充值失败，则先完成
冲正后，再进行充值

20. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
目录
背景
业务功能概述
业务系统设计
典型业务流程
总结

21. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
用户业务办理流程——NFC-SWP用户新申请业务
3、经用户授权，浦发银行根
据用户的通信账户信息，根
1、用户填写申请表，
、用户填写申请表， 2、用户开通电子现金、
据综合授信评分，在较短的
现场实名验证，开通
现场实名验证，
现场实名验证 开通 贷记账户（客户端方
时间内（15分钟）为用户的
时间内（15分钟）为用户的
手机支付账户，持 式、或专用POS终端
式、或专用POS终端
信用卡账户进行1000元以下
信用卡账户进行1000元以下
NFC-SWP终端下载联
NFC-SWP终端下载联 方式），磁条卡由浦
方式），磁条卡由浦
的小额快速授信；后续浦发
名卡应用 发银行邮寄给用户
再对用户进行大额授信（一
般为7 10天）
般为7-10天）
5、NFC-SWP终端可在13.56M非接触
NFC-SWP终端可在13.56M非接触
式金融POS机上消费，可根据POS机
式金融POS机上消费，可根据POS机
4、用户可通过手机支付账户、贷
用户可通过手机支付账户 贷
消费设置或用户选择使用贷记账户还
记账户、现金给电子现金充值
是电子现金支付，用户也可使用磁条
卡在金融POS机或银行ATM机上使用
卡在金融POS机或银行ATM机上使用

22. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
用户业务办理流程——已有贴片卡用户升级为NFC-SWP用户
1、用户到营业厅申请 2、营业员在专用POS
、营业员在专用POS
换卡，将联名卡从贴
换卡，将联名卡从贴 终端上完成联名卡的 3、NFC-SWP终端下载联名卡
NFC-SWP终端下载联名卡
片卡形式换为NFC-
片卡形式换为NFC- 迁出操作（从贴片卡 应用
SWP终端形式
SWP终端形式 迁出）
4、在NFC-SWP终端完成联名卡
、在NFC-SWP终端完成联名卡
的迁入操作（客户端方式或专用 5、NFC-SWP终端的联名卡可正常使
NFC-SWP终端的联名卡可正常使
POS终端方式），包括新卡开通、
POS终端方式），包括新卡开通、 用
余额迁入

23. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
下载联名卡
下载联名卡
寻找应用 发现应用 下载安装应用
日常钱包使用习惯的平行迁移，用户学习成本较低；

24. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
开通联名卡
开通联名卡
日常钱包使用习惯的平行迁移，用户学习成本较低；

25. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
联名卡充值
联名卡充值
日常钱包使用习惯的平行迁移，用户学习成本较低；
空中充值 充值成功 充值记录查询

26. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
联名卡消费
联名卡消费
日常钱包使用习惯的平行迁移，用户学习成本较低；
在所有 具有“银联QuickPass”
标识的机具上均能刷卡消费 消费记录随时可查

27. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
目录
背景
业务功能概述
业务系统设计
典型业务流程
总结

28. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
总结
• NFC-SWP的联名卡仍然为符合金融标准PBOC 2.0的银
NFC SWP的联名卡仍然为符合金融标准PBOC
行卡
– 使用浦发银行卡BIN（浦发卡号资源）和银行密钥体系；
– SWP-SIM卡内置电子现金账户（手机钱包应用）、贷记消费账户
（信用卡）以及其他增值应用
• SWP SIM卡内加载联名卡能体现中国移动的特色 可利
SWP-SIM卡内加载联名卡能体现中国移动的特色，可利
用中国移动的移动网络优势，实现空中发卡、空中开卡、
空中充值等特色功能。

29. 本资料来源于中国支付网 www.paynews.net
谢谢
谢谢