Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại KIENLONG BANK.doc

Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
Trang 1
LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Ngân hàng bán lẻ là loại hình ngân hàng chuyên phục vụ cho đối tượng
khách hàng là cá nhân. Các sản phẩm dịch vụ được cung cấp phổ biến bao gồm
tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, cho vay cá nhân, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… và rất
nhiều dịch vụ khác. Một trong những sản phẩm chiếm tỉ trọng cao trong hoạt
động của ngân hàng bán lẻ, đó là cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng đã xuất hiện ở các nước phát triển từ những năm 70 của
thế kỉ trước. Ở Việt Nam, hoạt động này mới chỉ được các ngân hàng thương mại
chú ý khoảng 15 năm trở lại đây, và hiện nay, đây là mảng thị trường tiềm năng
mà tất cả các ngân hàng đều hướng tới. Việt Nam với dân số khoảng 85 triệu
người và mức thu nhập của người dân ngày càng tăng hứa hẹn sẽ là sân chơi bán
lẻ rộng mở cho các ngân hàng thương mại nói riêng và tất cả các tổ chức tín dụng
nói chung.
Đối với Ngân hàng TMCP Kiên Long (KIENLONG BANK), mở rộng
cho vay tiêu dùng là mục tiêu trước mắt và lâu dài của KIENLONG BANK trong
thời gian tới nhằm phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng đa năng hiện
đại hàng đầu Việt Nam.
Chính vì vậy, đề tài “Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng
tại KIENLONG BANK – Chi nhánh Sài Gòn – PGD Gò Vấp” đã được lựa chọn
nhằm mục tiêu nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng ở chi nhánh Sài
Gòn – PGD Gò Vấp, từ đó đưa ra các kiến nghị và đề xuất để phát triển hoạt
động này.
2. Mục tiêu nghiên cứu:
- Hệ thống hoá các vấn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của các
NHTM
- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
KIENLONG BANK – Chi nhánh Sài Gòn – PGD Gò Vấp
- Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở KIENLONG
BANK – Chi nhánh Sài Gòn – PGD Gò Vấp.
3. Đối tượng nghiên cứu:

Trang 2
Căn cứ vào ba mục tiêu trên, đối tượng và phạm vi nghiên cứu của công
trình tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng ở KIENLONG BANK trong thời
gian qua.
4. Phương pháp nghiên cứu:
Phương pháp nghiên cứu được sử dụng chủ yếu là phương pháp thu thập
thông tin và phương pháp phân tích. Thông tin thu thập được thông qua nhiều kênh
như quá trình thực tập trực tiếp tại chi nhánh, phỏng vấn các cán bộ công nhân
viên của ngân hàng, các báo cáo tài chính năm, báo cáo tín dụng… Phương pháp
phân tích sử dụng các thông tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu,
tổng hợp thông tin, từ đó đưa ra những nhận định về tình hình cho vay tiêu dùng ở
KIENLONG BANK.
5. Kết cấu của đề tài:
Ngoài phần Lời mở đầu, Kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, đề tài
được kết cấu thành 3 chương:
Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng
Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại KIENLONG BANK – Chi
nhánh Sài Gòn – PGD Gò Vấp.
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại
KIENLONG BANK – Chi nhánh Sài Gòn – PGD Gò Vấp.

Trang 3
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
KIENLONG BANK – CN SÀI GÒN – PGD GÒ VẤP.
2.1 Giới thiệu khái quát về KIENLONG BANK
2.1.1 Tổng quan về KIENLONG BANK:
Tên giao dịch: Ngân Hàng TMCP Kiên Long
(KIENLONG BANK)
Địa chỉ: Số 44, Phạm Hồng Thái, TP.Rạch Giá,
Kiên Giang
Điện thoại: (0773) 869950
Fax: (0773) 877538
Website: Kienlongbank.com.vn
Tầm nhìn: “Trở thành thương hiệu xanh đầu tiên trong ngành Ngân hàng tại Việt
Nam và phát triển bền vững trong mô hình tập đoàn tài chính KiênLong”
Sứ mệnh:
 Cung cấp dịch vụ NH chuyên nghiệp có tập trung, luôn mang lại giá trị gia
tăng đối với đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá
nhân và hộ kinh doanh cá thể tại mỗi địa bàn hoạt động trên toàn quốc
 Chia sẽ giá trị Xanh và tiên phong tham gia các chương trình, hoạt động
Xanh vì lợi ích phát triển cộng đồng tại Việt Nam
2.1.1.1 Lịch Sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Kiên Long được thành lập và đi vào hoạt động từ tháng
10/1995 tại Kiên Giang. Qua 15 năm hoạt động, KIENLONG BANK trở thành
một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm
tin của khách hàng. Từ một ngân hàng hoạt động tín dụng tại các vùng nông thôn
Đồng bằng sông Cửu Long với số vốn điều lệ ban đầu 1,2 tỷ đồng, đến nay vốn
điều lệ của Ngân hàng đã lên 3.000 tỷ đồng. Hiện tại, KIENLONG BANK đã có
mạng lưới hoạt động tại các vùng trọng điểm trong cả nước với 82 Chi nhánh và
Phòng Giao dịch. Phấn đấu đến năm 2015 sẽ có 150 Chi nhánh và Phòng Giao
dịch trong cả nước.
 Những chặng đường phát triển:
 Giai đoạn 1995 – 2000:

Trang 4
Với một ý tưởng bình dị mà cao cả là giúp cho bà con nông dân Tỉnh Kiên Giang
có vốn làm ăn, tránh được nạn cho vay nặng lãi. Các thành viên sáng lập của
KIENLONGBANK nảy sinh ý tưởng sẽ thành lập 1 NHTMCP Nông Thôn.
Sau gần 06 tháng chuẩn bị thủ tục với không ít những trắc trở, Ngân hàng TMCP
Nông thôn Kiên Long đã chính thức được thành lập và đi vào hoạt động theo
giấy chấp thuận số 0056/NH-GP ngày 18/09/1995 của Thống đốc Ngân hàng
Nhà nước Việt Nam, với vốn điều lệ ban đầu là 1.2 tỷ đồng.
 Giai đoạn 2000 – 2005:
Giaiđoạn này, Ngân hàng Kiên Long đã xây dựng Hội sở khang trang đặt tại Thị
xã Rạch Giálà trung tâm quản lý toàn Ngân hàng, các đơn vị trực thuộc gồm 04
chi nhánh ( 2 chi nhánh cấp 1 gồm: Rạch Giá, Phú Quốc, 2 chi nhánh cấp 2 gồm:
Phú Quốc, Tân Hiệp) và 03 phòng giao dịch hoạt động trên tỉnh Kiên Giang, kể
cả huyện đảo Phú Quốc nơi có nhiều tiềm năng phát triển. Việc mở rộng
mạng lưới phù hợp với tình hình phát triển kinh tế trên địa bàn hoạt động và
năng lực của Ngân hàng, từ đó đẩy mạnh tốc độ phát triển một cách an toàn và
hiệu quả.
Từ khởi đầu (1995) thành lập với số vốn điều lệ 1.2 tỷ đồng đến ngày
31/12/2005 vốn điều lệ đạt 28 tỷ 039 triệu đồng tăng trên 23 lần so với 1995
 Giai đoạn 2005 đến nay:
Được đánh giá là giai đoạn đầy khó khăn đối với các ngân hàng thương mại khi
những bất ổn của nền kinh tế thế giới (kể từ đầu năm 2008 đến nay) cũng như
những diễn biến phức tạp của tình hình kinh tế - xã hội trong nước đã ảnh
hưởng trực tiếp đến thị trường tài chính Việt Nam. Vượt lên những khó khăn,
Ngân hàng Kiên Long luôn chủ động vươn lên để hoàn thành vượt mức kế
hoạch do Đại hội đồng Cổ đông thường niên đề ra hàng năm. Cụ thể là Ban
Lãnh đạo Ngân hàng đã được tăng cường, nhiều CBNV được đào tạo, việc quy
hoạch bổ nhiệm đều được phát huy cơ bản. Ngoài ra đây cũng là giai đoạn Ngân
hàng TMCP Kiên Long có những bứt phá ngoạn mục từ việc Ban Lãnh đạo đã
quyết tâm mở rộng mạng lưới, đẩy mạnh đầu tư hiện đại hóa công nghệ, phát
triển đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhằm đáp ứng nhu
cầu khả năng thanh toán của nền kinh tế.
Đào tạo nhân lực: Trong giai đoạn này, do mạng lưới ngày càng mở rộng, nên
nguồn nhân lực của KIENLONG BANK đã tăng lên cả chất lượng và số lượng.

Trang 5
Cụ thể, Kienlong Bank tập trung đào tạo nguồn nhân lực, xây dựng quy trình
tuyển dụng chặt chẽ để tuyển chọn nhân viên có năng lực và tâm huyết với công
việc. Tính đến cuối năm 2009, tổng số nhân viên của Kienlong Bank là 1.405
người tăng hơn 140 lần so với giai đoạn đầu thành lập. Trong đó số CBNV có trình
độ đại học và trên đại học chiếm gần 70%,còn lạilà đội ngũ cộng tác viên.
 Ngày 28/12/2006 Kienlong Bank tổ chức lễ chuyển đổi mô hình hoạt động
thành Ngân hàng đô thị và đổi tên thành Ngân hàng TMCP Kiên Long (Quyết
định số 2434/ QĐ-NHNN ngày 25/12/2006 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước
Việt Nam). Đây là sự kiện hết sức quan trọng đánh dấu bước tiến mới trong cuộc
hành trình vươn ra biển lớn. Việc được chuyển đổi thành Ngân hàng đô thị giúp
cho Ngân hàng Kiên Long có được những thuận lợi và điều kiện tốt nhất để thực
hiện thành công chiến lược là trở thành ngân hàng hiện đại, đa năng, vững mạnh
đủ sức cạnh tranh trong giai đoạn hội nhập kinh tế thế giới.
 Liên kết với Viện nghiên cứu Kinh tế phát triển - Đại học Kinh tế TP. Hồ
Chí Minh đào tạo các lớp Giám đốc điều hành (CEO), Liên kết với Trường Cao
đẳng Văn hóa - Nghệ thuật mở các lớp văn hóa doanh nghiệp.
Đặc biệt Kienlong Bank còn ký kết hợp tác chiến lược với Ngân hàng TMCP
Á Châu trong đào tạo nguồn nhân lực, chuyển giao công nghệ và ký kết đào tạo
nguồn nhân lực với Trường Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh.
 Ngày 08/03/2010, mã SWIFT (Hiệp hội Viễn thông Tài chính Liên ngân
hàng Toàn cầu) của Ngân hàng TMCP Kiên Long chính thức được hoạt động và
niêm yết trên Website của SWIFT (www.swift.com)
 Ngày 1/12/2010, Kienlong Bank chính thức cung ứng dịch vụ SMS
Banking đến khách hàng.
 Bên cạnh đó để tiến tới mục tiêu Kienlong Bank trở thành Ngân hàng hiện
đại, Kienlong Bank đã thương thảo và ký kết hợp đồng mua và triển khai hệ
thống Core Banking TCBS (sản phẩm của tập đoàn OSI - Hoa Kỳ), đơn vị trực
tiếp triển khai là Công ty Tin học Á Châu (AICT), Core Banking này đã được các
Ngân hàng hàng đầu Việt Nam sử dụng như ACB, Ngân hàng Phương Nam ... kế
hoạch triển khai từ Quý II/2010 và trong năm 2011 hệ thống này sẽ đi vào hoạt
động.
(Nguồn: Kỷ Yếu KIENLONG BANK – 15 năm thành lập)

Trang 6
2.1.1.2Cơ cấu tổ chức của KIENLONG BANK
Nguồn: www.kienlongbank.com.vn
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của KIENLONG BANK

Trang 7
2.1.1.3 Các thành tích đã đạt được:
 KIENLONG BANK được Thủ tướng Chính phủ trao tặng bằng khen về
thành tích trong công tác (2001 - 2005) góp phần vào sự nghiệp xây dựng Chủ
nghĩa Xã hội và Bảo vệ Tổ quốc, Bằng khen của Bộ trưởng Bộ Tài chính về việc
chấp hành tốt chính sách thuế năm 2005, Bằng khen của Chủ tịch Ủy ban nhân
dân tỉnh Kiên Giang về việc thực hiện tốt ký kết trong phong trào thi đua năm
2005, Cờ thi đua của Chủ tịch Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam về việc hoàn thành
xuất sắc nhiệm vụ năm 2005, Bằng khen của Tổng Giám đốc BHXH Việt Nam
về việc thực hiện tốt chế độ, chính sách BHXH, BHYT năm 2005. Tháng 09 năm
2007, Ngân hàng tiếp tục nhận được hai cúp vàng chất lượng hội nhập WTO
hàng đầu với dịch vụ: huy động tiền gửi tiết kiệm khu vực dân cư (nằm trong
nhóm 100 thương hiệu hàng đầu Việt Nam) và dịch vụ cho vay trả góp do Liên
hiệp các hội khoa học và Kỹ thuật Việt Nam cấp. Ngày 15/12/2007 Ngân hàng
Kiên Long nhận hai giải thưởng của Westem Union Khu vực Đông Dương và
Trung tâm Dịch vụ tài chính Eden với thành tích ngân hàng có doanh số chi trả
cao nhất và có nhiều giải pháp tiếp thị tốt nhất năm 2007.
 Ngày 26/10/2007, Chủ tịch nước CHXHCN Việt Nam ký Quyết định số
1224/2007/QĐ-CTN ngày, về việc tặng Huân chương lao động hạng ba cho
Ngân hàng TMCP Kiên Long và cho cá nhân Ông Trương Hoàng Lương vì đã có
thành tích xuất sắc trong công tác từ năm 2002 đến năm 2006, góp phần tích cực
vào sự nghiệp xây dựng chủ nghĩa xã hội và bảo vệ tổ quốc.
 Tính đến ngày 31/12/2010, tổng tài sản đạt gần 13.000 tỷ đồng; vốn điều
lệ từ 1,2 tỷ đồng năm 1995 lên 3.000 tỷ đồng; dư nợ cho vay 7.008 tỷ đồng; tổng
huy động vốn 9.217 tỷ đồng, tăng 3.907 lần so với năm 1995; lợi nhuận trước
thuế tăng trưởng bình quân 172,88%/năm. Các hoạt động kinh doanh dịch vụ
khác như: doanh số chuyển tiền nhanh, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế
đều tăng trưởng và ngày càng thu hút thêm khách hàng sử dụng dịch vụ. Cụ thể
trong năm 2009, lợi nhuận từ dịch vụ này chiếm 8% lợi nhuận trước thuế. Ngoài
ra, Ngân hàng vẫn đảm bảo chất lượng hoạt động nhờ việc chú trọng quản trị rủi
ro, duy trì cơ cấu tín dụng an toàn và hiệu quả, tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở
mức 1,2%, thấp hơn mức cho phép của Ngân hàng Nhà nước.

Trang 8
2.1.2 Tổng quan về Chi nhánh Sài Gòn:
2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển:
Năm 2007, Ngân hàng Kiên Long được chuyển đổi mô hình hoạt động từ Ngân
hàng nông thôn thành Ngân hàng đô thị theo xu hướng hội nhập. Nhằm thực
hiện chiến lược phát triển, Ngân hàng Kiên Long xúc tiến mở rộng mạng lưới
hoạt động tại các vùng kinh tế trọng điểm thuộc các tỉnh thành trong cả nước,
nhất là các thành phố lớn như Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà
Nẵng, Cần Thơ… để phát triển thị phần và tăng tính cạnh tranh trên thị trường.
Chi nhánh Sài Gòn là một trong những Chi nhánh đầu tiên được thành lập
ngoài địa bàn tỉnh Kiên Giang.
Ngày 26 tháng 7 năm 2007, Chi nhánh SàiGòn chính thức khai trương đi vào
hoạt động, do ngân hàng vừa mới chuyển đổi mô hình hoạt động nên sản phẩm
dịch vụ còn rất nhiều hạn chế, nhân sự phần lớn là mới, thiếu kinh nghiệm, chưa
thành thạo công việc, số ít còn lại được quy tụ từ các ngân hàng khác nhau,
văn hoá khác nhau nên còn sự khác biệt trong phương thức giải quyết công việc.
Thương hiệu Ngân hàng Kiên Long còn khá xa lạ đối với khách hàng thành phố
Hồ Chí Minh,sản phẩm, dịch vụ chưa đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách
hàng, quy trình, quy chế chưa theo kịp với yêu cầu phát triển của sản phẩm dịch
vụ, nên thời gian đầu Chinhánh SàiGòn còn gặp rất nhiều khó khăn. Mặt khác, Chi
nhánh Sài Gòn ra đời trong giai đoạn không mấy thuận lợi, kinh tế suy thoái, lạm
phát tăng cao, chính sách tiền tệ thắt chặt, … nên khó khăn lại chồng thêm khó
khăn.
Tuy vậy, nhưng ba năm qua, Chi nhánh Sài Gòn vẫn không ngừng phát
triển từ quy mô hoạt động cho đến việc triển khai áp dụng các sản phẩm dịch vụ
ngân hàng thương mại như: Huy động vốn, cho vay, bảo lãnh, tài trợ xuất nhập
khẩu, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ... Mạng lưới hoạt động từ một
điểm ban đầu, đến nay toàn Chi nhánh đã có 10 điểm giao dịch, gồm một Chi
nhánh và 9 phòng giao dịch trực thuộc trải đều ở các quận nội ô thành phố,
tổng số cán bộ nhân viên ban đầu chưa đến 20 người nay đã hơn 110 người, huy
động vốn đạt trên 580 tỷ đồng, dư nợ cho vay trên 850 tỷ đồng, kết quả kinh
doanh năm 2009 lãitrên 6,6 tỷ đồng. Thành quả đạt được như hôm nay là kết quả

Trang 9
của sự chỉ đạo kịp thời của các cấp lãnh đạo Ngân hàng, sự hỗ trợ tận tình của
các phòng ban chuyên môn Hội sở cùng với sự nỗ lực, đoàn kết gắn bó của tập
thể cán bộ nhân viên Chi nhánh Sài Gòn và đặc biệt là sự chèo lái khéo léo của
Giámđốc Chinhánh trong suốt thời gian vừa qua.
2.1.2.2 Sản phẩm và dịch vụ
Đi đôi với việc mở rộng mạng lưới, KIENLONG BANK luôn chú trọng đến phát
triển sản phẩm và dịch vụ mới trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, phù
hợp với nhu cầu của khách hàng trong giai đoạn hội nhập. Các sản phẩm dịch vụ
chính của KIENLONG BANK như sau:
 Dịch vụ khách hàng cá nhân:
Huy động vốn.
Tài trợ vốn cho các lĩnh vực: kinh tế gia đình, bất động sản, tiêu dùng, dịch vụ tài
khoản, chuyển tiền …
 Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp:
Bảo lãnh thị trường nội địa và quốc tế
Tài trợ thương mại
Tài trợ dự án
Đồng tài trợ
 Ngân hàng hiện đại: KIENLONG BANK đang tiến hành chọn lọc,
thương lượng với các đối tác để triển khai sớm hệ thống CoreBanking tạo tiện
ích cho khách hàng.
 Internet Banking
 Mobile Banking
 Home Banking
 Các dịch vụ khác:
 Dịch vụ Western Union
 Phát hành và đưa vào khai thác hệ thống thẻ ATM và các sản phẩm có liên
quan
2.1.3 Sơ lược PGD Gò Vấp
2.1.3.1 Lịch sử hình thành và phát triển.

Trang 10
4/12/2007, theo quyết định của Ban Tổng Giám Đốc KIENLONG BANK,
PGD Gò Vấp được thành lập tại 308A, Quang Trung, Phường 11, Quận Gò
Vấp do anh Bùi Văn Sơn làm trưởng Phòng Giao dịch.
Gò Vấp là quận vùng ven của thành phố, nơi tập trung nhiều dân lao động và hộ
tiểu thương, dân sống tiết kiệm nên rất thuận lợi về huy động vốn và cho vay tiêu
dùng. Phát huy lợi thế của địa bàn cùng với sự nổ lực của Lãnh đạo Phòng, trong
những năm qua mặc dù gặp nhiều khó khăn vì mới thành lập, thương hiệu Ngân
hàng còn mới nhưng tập thể cán bộ công nhân viên của Phòng luôn luôn phấn
đấu hoàn thành một cách tốt nhất các chỉ tiêu mà Chi nhánh giao. Trong thời gian
tới, PGD tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư, củng
cố và nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên cho nhân viên tín
dụng và tính chuyên nghiệp trong cung cách phục vụ khách hàng của đội ngũ
giao dịch viên. Tiếp tục phát triển đội ngũ cộng tác viên trả góp ngày để khai
thác hết tiềm năng tại địa bàn.
 Cơ cấu tổ chức:
 Cơ cấu nhân sự:
Hiện nay, PGD Gò Vấp có một trưởng phòng, 2 nhân viên tín dụng, 3 giao dịch
viên, 1 Kế toán – Ngân quỹ và 14 Cộng tác viên. Đội ngũ cán bộ công nhân viên
tại PGD là một tập thể đoàn kết, luôn gắn bó giúp đỡ nhau trong công việc, tất cả
đều phấn đấu vì mục tiêu chung của Ngân hàng.
Trưởng PGD
Phòng Kế toán-Ngân
quỹ
Quầy Giao
Dịch
Phòng Tín Dụng
Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức PGD Gò Vấp

Trang 11
2.1.3.2 Những sản phẩm, dịch vụ chủ yếu
2.1.3.2.1 Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ờ, chuyển nhượng BĐS
 Đối tượng cho vay: cá nhân
 Đặc điểm:
- Loại tiền: đồng Việt Nam, vàng hoặc đồng Việt Nam đảm bảo bằng giá trị
vàng
- Thời hạn cho vay:
+ Đối với sửa chữa, hợp thức hoá nhà ở tối đa là 36 tháng
+ Xây dựng nhà, chuyển nhượng BĐS tối đa là 15 năm, từ 10 năm trở lên
phải do TGĐ xem xét quyết định.
- Phương thức cho vay:
+ Cho vay trả góp hàng tháng: Gốc chia đều cho các tháng, lãi tính theo số
dư nợ thực tế.
- Mức cho vay:
+ Đối với cho vay sửa chữa, hợp thức hoá nhà ở: mức cho vay tối đa không
quá 70% dự toán sửa chữa, hợp thức hoá nhà ở và không được quá 70% giá trị tài
sản đảm bảo.
+ Đối với cho vay xây dựng nhà ở, chuyển nhượng BĐS: mức cho vay tối đa
không quá 70% giá trị dự toán xây dựng nhà ở, giá chuyển nhượng và không quá
70% giá trị tài sản đảm bảo.
+ Mức dư nợ tối đa đối với một khách hàng không được quá 700 triệu đồng,
trường hợp cho vay vượt mức phán quyết của đơn vị hoặc quá 700 triệu phải
được TGĐ chấp thuận.
 Điều kiện vay vốn:
- Có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự
- Có mục đích sử dụng vốn hợp pháp
- Có thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ
- Có tài sản đảm bảo theo qui định
- Có vốn tự có tham gia vào việc chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở, mua,
xây dựng, sửa chữa nhà ở

Trang 12
- BĐS chuyển nhượng, mua bán, xây dựng, sửa chữa phải toạ lạc trên cùng
địa bàn Tỉnh, Thành phố hoặc đơn vị trực thuộc NHTMCP KiênLong hoạt động.
 Tài sản đảm bảo: phải được đánh giá là có giá trị ổn định lâu dài và mãi
lực thị trường tốt, dễ thu hồi nợ
- BĐS: đất đai, nhà xưởng
- Tài sản hình thành từ vốn vay
- Tài sản khác theo qui định của pháp luật
- Bảo lãnh của bên thứ ba
 Hồ sơ vay vốn
- Giấy đề nghị vay vốn
- CMND, hộ khẩu của người vay vốn và vợ (chồng), người bảo lãnh
- Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay: Giấy tờ căn nhà, nền nhà
dự định mua, giấy phép xây dựng, sửa chữa (thủ tục bắt buộc), Giấy thoả thuận
hoặc hợp đồng mua bán nhà do 2 bên lập (nếu có).
- Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập trả nợ (HĐLĐ, xác nhận lương, Hợp
đồng cho thuê nhà, thuê xe..) của người vay và người cùng trả nợ
- Hồ sơ về TSĐB
- Hồ sơ khác theo yêu cầu của NH (nếu có)
2.1.3.2.2 Qui định về cho vay mua xe ô tô
 Đối tượng và phạm vi áp dụng
Áp dụng đối với các tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn để mua xe ô tô
phục vụ đời sống và hoạt động sản xuất kinh doanh.
 Điều kiện cho vay
- Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại địa bàn có đơn vị KD của NH
- Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ.
- Có khả năng tài chính và phương án trả nợ khả thi
- Có tài sản đảm bảo nợ vay, tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản do bên
thứ ba bảo lãnh hoặc tài sản khác.
 Thời hạn cho vay: tối đa không quá 5 năm
 Điều kiện về TSĐB

Trang 13
- TSĐB là chiếc xe ô tô dự định mua mới 100% do Việt Nam sản xuất lắp
ráp, xe nhập khẩu.
+ Xe du lịch, xe vận tải hành khách.
+ Xe vận tải hàng hoá
- TSĐB là xe ô tô dự định mua đã qua sử dụng
+ NH không khuyến khích nhận TSĐB là xe đã qua sử dụng
+ Xe du lịch, xe vận tải hành khách, xe vận tải hàng hoá, xe chuyên dùng có
chế độ đặng ký sở hữu.
+ Xe có chất lượng còn lại tối thiểu 80% giá trị ban đầu.
 Tỷ lệ cho vay: tuỳ theo khả năng trả nợ của người vay và tình trạng xe,
NH xác định mức cho vay cho phù hợp nhưng không vượt quá các tỷ lệ cho vay
dưới đây:
- Đối với xe mới 100%: tối đa bằng 70% giá trị xe ô tô theo hợp đồng mua
bán và hoá đơn bán xe đã bao gồm VAT.
- Đối với xe đã qua sử dụng: tối đa bằng 50% giá trị xe ô tô do NH định giá.
- Các trường hợp vượt tỷ lệ nêu trên phải có ý kiến của BGĐ.
2.1.3.2.3 Cho vay tiêu dùng khác - phục vụ đời sống
 Đối tượng áp dụng: các cá nhân có nhu cầu vay vốn để thực hiện các
phương án phục vụ đời sống.
 Điều kiện vay vốn
- Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú có thời hạn (KT3) cùng địa bàn hoạt
động của các đơn vị trực thuộc. Các trường hợp cho vay ngoài địa bàn hoạt động
của đơn vị phải được sự chấp thuận của Tổng giám đốc.
- Có vốn tự có tham gia vào phương án phục vụ đời sống tối thiểu là 30%
 Thời hạn cho vay:
- Cho vay đi học trong nước hoặc nước ngoài: thời hạn cho vay tối đa 07
năm
- Các trường hợp khác: thời hạn cho vay tối đa 03 năm
- Các trường hợp cho vay vượt thời hạn trên phải được Tổng Giám Đốc
(hoặc người được uỷ quyền) chấp nhận.

Trang 14
 Mức cho vay: Ngân hàng căn cứ vào nhu cầu vốn của phương án phục vụ
đời sống, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo tiền vay, khả
năng nguồn vốn của Ngân hàng để quyết định mức cho vay. Tuy nhiên mức cho
vay không được vượt quá 300 triệu đồng/khách hàng.
 Lãi suất cho vay:
Lãi suất cho vay và phí liên quan khoản vay được áp dụng theo biểu lãi suất
và biểu phí tín dụng của Ngân hang trong từng thời kỳ. Mức lãi suất đối với các
khoản nợ quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay đã được ký kết hoặc được qui định
trong hợp đồng tín dụng.
2.1.4 Tình hình hoạt động của KIENLONG BANK – Chi nhánh Sài Gòn –
PGD Gò Vấp
Sau hơn 3 năm đi vào hoạt động, PGD Gò Vấp đã xác định rõ mục tiêu, giải pháp
trong chỉ đạo điều hành và đã đạt được những kết quả đáng khích lệ: luôn luôn
hoàn thành vượt mức kế hoạch, thu hút ngày càng đông số lượng khách hàng, đáp
ứng nhanh nhu cầu vốn của các doanh nghiệp. Cụ thể như sau:
2.1.4.1 Tình hình huy động vốn
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn qua các năm tại PGD Gò Vấp
ĐVT: Triệu đồng
Thực hiện Kế hoạch
+/- 2009 so với
năm 2008
+/- 2010 so với
năm 2009
2008 2009 2010 2008 2009 2010
Tuyệt
đối
Tương
đối
Tuyệt
đối
Tương
đối
34.086 81.908 84.153 48.400 72.190 174.446 47.822 140.3 2.245 2.74
Nguồn: Tổng hợp số liệu hoạt động huy động vốn 2009, Báo cáo hoạt động kinh doanh
2008,2009 & kế hoạch năm 2010 – CN Sài Gòn

Trang 15
Huy động vốn là một trong những mục tiêu quan trọng của một PGD. Qua Bảng
2.1 cho thấy năm 2008 tình hình huy động vốn rất khó khăn tại PGD đạt 34.086
triệu đồng. Thế nhưng với mức tăng trưởng 140.3% so với năm 2008, năm 2009
đã có bước nhảy vọt đáng kể đạt 81.908 triệu đồng và tăng trưởng chậm hơn ở
năm 2010 (tăng 2.74%).
So với năm 2008 thì đây là năm mà PGD Gò Vấp không đạt được chỉ tiêu được
giao (48.400 triệu đồng), bởi nhiều lý do khác nhau trong đó thì lý do khách quan
là chủ yếu. Năm 2008, tình hình kinh tế - xã hội trong nước và Thế giới có nhiều
biến động phức tạp, lạm phát tăng cao, NHNN áp dụng chính sách tiền tệ - tín
dụng thắt chặt, cạnh tranh giữa các Ngân hàng diễn ra gay gắt đã ảnh hưởng đáng
kể đến hoạt động huy động vốn của PGD rất nhiều.
Năm 2009, nền kinh tế tiếp tục gặp nhiều khó khăn thách thức. Khủng hoảng tài
chính năm 2008 đã đẩy kinh tế Thế giới vào tình trạng suy thoái đã tác động tiêu
cực tới nhiều lĩnh vực kinh tế - xã hội của nước ta. Trước tình hình đó, chính phủ
đã có chính sách hỗ trợ lãi suất, nới lỏng tiền tệ…tạo tiền đề cho hoạt động huy
động vốn tại Ngân hàng có phần khởi sắc, tăng 140.3% so với năm 2008. Đây
chính là năm hoạt động thành công tại PGD. Là thành quả của công tác lãnh đạo
Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn qua các năm

Trang 16
của Chi nhánh và trưởng PGD cùng toàn thể nhân viên tại PGD. Không những
thế, PGD đạt 133% so với chỉ tiêu mà Chi nhánh giao (72.190 triệu đồng)
Bước vào năm 2010, lạm phát vẫn làm mối quan ngại lớn nhất cho nền kinh tế.
NHNN thực hiện thắt chặt tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô,
đảm bảo an sinh xã hội. Vì vậy tốc độ tăng năm 2010 có phần sụt giảm so với
năm trước (tăng 2.74%). Thế nhưng, năm 2010 vẫn là năm thành công của
KIENLONG BANK nói chung và của PGD Gò Vấp nói riêng. Bởi lẽ, thương
hiệu KIENLONG BANK ngày càng được nhiều người biết đến bằng những hoạt
động, chương trình khuyến mãi hoành tráng nhằm huy động vốn trong năm.
2.1.4.2 Tình hình sử dụng vốn
Sử dụng vốn là khâu cuối cùng quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Chỉ có sử dụng vốn có hiệu quả mới thúc đẩy được công tác huy động vốn. Nắm
bắt được điều này, trong những năm qua, PGD Gò Vấp đã có những bước phát
triển tăng cường hiệu quả sử dụng vốn năm sau cao hơn năm trước, biểu hiện cụ
thể trong bảng sau :
Bảng 2.2: Dư nợ cho vay tại PGD Gò Vấp qua các năm.
Thực hiện Kế hoạch
+/- 2009 so với
năm 2008
+/- 2010 so với
năm 2009
2008 2009 2010 2008 2009 2010
Tuyệt
đối
Tương
đối
Tuyệt
đối
Tương
đối
13.324 50.193 62.094 7.400 58.424 116.303 36.869 276.7 11.901 23.71
Nguồn: Tổng hợp số liệu hoạt động tín dụng 2009, Báo cáo hoạt động kinh doanh 2008,2009
& kế hoạch năm 2010 – CN Sài Gòn

Trang 17
Hoạt động cho vay năm 2008, mặc dù nền kinh tế vẫn còn nhiều bất ổn nhưng
PGD vẫn đạt 179.7% so với chỉ tiêu được giao (7.400 triệu đồng).
Tính đến ngày 31/12/2009, tại PGD Gò Vấp đã cho vay được 50.193 triệu đồng
tăng 276.71% so với năm 2008. Mặc dù con số này vẫn không đạt chỉ tiêu mà
trên giao ( do lãi suất cho vay tăng quá cao kể từ quý III năm 2009 vượt qua sức
chịu đựng của khách hàng, NHNN khống chế tỷ lệ tăng trưởng tín dụng,
KIENLONG BANK tạm ngưng cho vay một thời gian đã ảnh hưởng đáng kể đến
hoạt động cho vay tại PGD) nhưng đây là sự tăng trưởng rất đáng khích lệ cho
toàn thể cán bộ công nhân viên tại PGD. Với 50.193 triệu đồng được cho vay,
PGD Gò Vấp đạt 86% so với kế hoạch đề ra (58.424 triệu đồng).
Năm 2010, với việc NHNN thắt chặt tín dụng đã ảnh hưởng lớn hoạt động cho
vay tại PGD. Tốc độ tăng trưởng đạt 23.71% so với năm 2009 và đạt 53.38% so
với chỉ tiêu mà Chi nhánh giao (116.303).
2.1.4.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Năm 2007, PGD mới đi vào hoạt động gặp phải những khó khăn ban đầu nên
trong năm 2007, 2008 Hội sở không giao chỉ tiêu về lợi nhuận cho cả Chi nhánh
Sài Gòn và PGD Gò Vấp.
Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng qua các năm

Trang 18
Sang năm 2009, khắc phục được những khó khăn ban đầu mở rộng thị trường
hoạt động, PGD đã đạt được một số thành tích nhất định. Cụ thể, năm 2009 lợi
nhuận sau thuế đạt 423.000.000 đồng đạt 43% chỉ tiêu được giao là 983.000.000
đồng. Đây là sự cố gắng rất lớn của lãnh đạo cũng như toàn thể cán bộ công nhân
viên trong PGD. Năm 2010, mặc dù chưa có những báo cáo chính xác của Chi
nhánh Sài Gòn nhưng căn cứ vào hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong thời
gian qua, chúng ta hoàn toàn có thể tin tưởng vào một kết quả khả quan cho PGD
Gò Vấp.
2.1.4.4 Đánh giá chung về hoạt động của PGD Gò Vấp
Về tình hình hoạt động: PGD Gò Vấp được đặt tại quận Gò Vấp trên
đường Quang Trung, một con đường sầm uất nhất Gò Vấp, nơi tập trung nhiều
dân lao động và hộ tiểu thương. Chính điều này là một lợi thế thấy rõ của PGD.
Trong những năm qua, hoạt động huy động vốn cũng như cho vay đều có những
bước phát triển đáng khích lệ. Bước đầu, PGD đã khắc phục được những khó
khăn ban đầu của một PGD mới thành lập và đã có một chỗ đứng đáng kể tại Gò
Vấp. Không những thế, PGD không ngừng phát triển đội ngũ cộng tác viên (trả
góp ngày) ngày càng nhiều. Một lợi thế mà của một NHCP Nông Thôn vừa mới
chuyển đổi (họ nắm vững địa bàn, gần gũi với người dân, chia sẽ đồng cảm với
họ, vì vậy luôn được sự tin tưởng của bà con các vùng ngoại thành). Chính đội
ngũ này đã đem lại một khoản lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng và qua đó quảng
bá hình ảnh của ngân hàng rộng khắp các huyện ngoại thành như Củ Chi, Hoc
Môn…của Thành phố Hồ Chí Minh.
Về đội ngũ nhân sự: Các cán bộ trong PGD luôn có tinh thần đoàn kết,
giúp đỡ nhau trong công việc. Mặt dù có những va chạm nhỏ trong công việc,
nhưng mọi người luôn nhanh chóng hoà thuận, tất cả vì mục tiêu chung, đó là
đưa thương hiệu KIENLONG BANK- Sẵn lòng chia sẽ, đến gần hơn với người
dân Thành phố Hồ Chí Minh.
Tuy nhiên, tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động của PGD vẫn chưa đạt. Mặc dù,
trong những năm gần đây thì tỷ lệ này có phần tăng theo từng năm.

Trang 19
Vì vậy, PGD phải cố gắng hơn nữa trong công tác cho vay nhằm nâng cao hiệu
quả cho đơn vị. Phòng cần củng cố và nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ
cho nhân viên tín dụng.
Năng động, mạnh dạn đề xuất những biện pháp nhằm tháo gỡ những khó khăn,
từ đó phát triển hơn nữa hoạt động huy động huy động vốn cũng như hoạt động
cho vay của PGD. Đưa PGD Gò Vấp trở thành một trong những PGD hoạt động
hiệu quả nhất của Chi Nhánh Sài Gòn.
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại KIENLONG BANK
2.2.1 Quy trình tín dụng
Bước 1: Tiếp xúc khách hàng
Trong quá trình tiếp xúc khách hàng, nhân viên tín dụng tìm hiểu sơ bộ về khách
hàng: Mục đích vay của khách hàng là gì? Công việc của khách hàng hiện nay là
gì? Nguồn thu nhập hàng tháng từ đâu? Bao nhiêu? Có đủ khả năng thanh toán
định kỳ cho NH hay không?….Bên cạnh đó nhân viên tín dụng còn phải tiến
hành định giá sơ bộ về TSĐB của khách hàng: mãi lực thị trường của tài sản đó,
tính hợp pháp của tài sản đảm bảo…
Hướng dẫn khách hàng chuẩn bị những giấy tờ cấn thiết:
- Phương án sử dụng vốn – các tài liệu chứng minh cho phương án vay như
hoá đơn, hợp đồng kinh tế, các giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn
vay.
- Hộ khẩu, CMND của vợ, chồng ( bản photo)
- Giấy kết hôn (nếu chưa kết hôn phải có sát nhận của UBND xã, phường
nơi cư trú là vẫn còn trong tình trạng độc thân)
- Những giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập, các giấy tờ liên quan đến tài
sản thế chấp, tài sản bảo lãnh của bên thứ ba…
Bước 2: Nhân viên tín dụng lập Tờ trình thẩm định tài sản ( Phụ lục 2.2.1_01
trang 1 ) gửi Trưởng phòng, hay giám đốc chi nhánh xem xét.
Nội dung tờ trình phải khái quát một cách đầy đủ các yếu tố như:
- Các thông tin chung về khách hàng: Tên, địa chỉ của cá nhân tổ chức có
nhu cầu vay vốn
- Chứng từ pháp lý về tài sản

Trang 20
- Mô tả về tài sản của khách hàng
- Kết quả thẩm định…
Bước 3: Lập hồ sơ tín dụng
Sau khi được cấp trên xét duyệt Tờ trình, nhân viên tín dụng trình Trưởng phòng
giao dịch xem xét quyết định. Hồ sơ trình duyệt gồm các tài liệu sau:
- Tờ trình thẩm định tín dụng do CBTD lập (Phụ lục 2.2.1_02 trang 3 ).
- Giấy đề nghị vay vốn ( Phụ lục 2.2.1_03 trang 6 ).
- Phương án vay vốn (Phụ lục 2.2.1_04 trang 7 ), Kế hoạch sử dụng vốn
vay ( Phụ lục 2.2.1_05 trang 8 ), Lịch trả nợ (Phụ lục 2.2.1_06 trang 9 ).
- Tài liệu giấy tờ về tài sản đảm bảo.
- Thông tin CIC (nếu có).
- Các tài liệu khác.
Bước 4: Lập hợp đồng
Sau khi hồ sơ dược chấp thuận cho vay, nhân viên tín dụng thông báo ngay cho
khách hàng biết về số tiền vay, thời hạn vay, lãi suất, kỳ đóng lãi,…đồng thời
tiến hành soạn thảo các hợp đồng, giấy tờ để trình Trưởng phòng giao dịch ký.
- Hợp đồng tín dụng/Hợp đồng cấp bảo lãnh (4 bản) (Phụ lục 2.2.1_07
trang 11 ).
- Hợp đồng thế chấp tài sản/ Cầm cố tài sản (5 bản) ( Phụ lục 2.2.1_08
trang 16 ).
- Đơn yêu cầu đăng ký giao dịch đảm bảo (2 bản) (Phụ lục 2.2.1_09 trang
20 )
- Văn bản xác định đối tượng thế chấp (2 bản) (Phụ lục 2.2.1_10 trang
23)
Bước 5: Công chứng hợp đồng thế chấp tài sản
Sau khi hoàn thành các bước trên, khách hàng và ngân hàng tiến hành công
chứng Hợp đồng thế chấp tài sản tại các phòng công chứng. Các giấy tờ cần thiết
cho việc công chứng bao gồm:
- Phiếu yêu cầu công chứng hợp đồng, giao dịch ( Phụ lục 2.2.1_11 trang
24 ).
- Hợp đồng tín dụng.

Trang 21
- Hợp đồng thế chấp.
- Văn bản về xác định đối tượng hợp đồng giao dịch.
- Biên bản kiểm định tài sản. ( Phụ lục 2.2.1_12 trang 25 ).
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và QSDĐ ở.
- Thông báo nộp lệ phí trước bạ nhà, đất…
- Giấy giới thiệu của Ngân hàng. ( Phụ lục 2.2.1_13 trang 26 ).
- Lời chứng của công chứng viên (Phụ lục 2.2.1_14 trang 27 ).
Sau khi hoàn thành thủ tục cần thiết Công chứng viên xác thực, đóng dấu.
Bước 6: Đăng ký giao dịch đảm bảo
- Đối với loại tài sản là đất đai, nhà ở:
Lập Đơn yêu cầu đăng ký thế chấp Quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất
tới Phòng Tài nguyên – Môi trường Quận, Huyện yêu cầu đăng ký giao dịch
đảm bảo. Các giấy tờ cần thiết:
- Hợp đồng thế chấp.
- Phiếu đăng ký Giao dịch đảm bảo.
- Giấy giới thiệu của Ngân hàng.
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và QSDĐ ở.
- Thông báo nộp lệ phí trước bạ nhà, đất.
- Các giấy tờ cần thiết khác.
Bước 7: Giải ngân
Ngân hàng hướng dẫn khách hàng làm Giấy đề nghị giải ngân kiêm khế ước
nhận nợ ( Phụ lục 2.2.1_15 trang 28 ) và Biên bản giao nhận hồ sơ tài sản đảm
bảo ( Phụ lục 2.2.1_16 trang 29 ) trình trưởng phòng giao dịch ký giải ngân.
Bước 8: Lưu hồ sơ và giám sát các khoản tín dụng
Thủ quỹ tiến hành lưu hồ sơ và theo dõi kế hoạch trả nợ của Khách hàng. Ba
tháng một lần cán bộ tín dụng đến thăm hỏi khách hàng, đồng thời giám sát việc
sử dụng vốn của khách hàng.
Bước 9: Tất toán khoản vay
Nếu Khách hàng tất toán đúng hạn hoặc trước hạn thì NH tiến hành hoàn lãi 1
phần cho KH. Nếu KH chậm tất toán NH chuyển nợ xấu và theo dõi để có những
biện pháp cần thiết để thu hồi vốn vay.

Trang 22
2.2.2 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại KIENLONG BANK – Chi
nhánh Sài Gòn - PGD Gò Vấp
Bảng 2.3: Tình hình dư nợ tín dụng tại PGD Gò Vấp qua các năm
Năm 2008 2009 2010
Tiêu thức Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Sản xuất
kinh doanh 8.159,548 61,24% 7.529,156 15,00% 7.113,000 11,46%
Đầu tư & kinh
doanh
Chứng khoán - 1.000,000 1,99% - 0.00%
Xây dựng, sửa
chữa, mua sắm
nhà cửa, đất đai
(để ở) 1.035,027 7,77% 15.534,617 30,95% 22.626,000 36,46%
Xây dựng, sửa
chữa, mua sắm
nhà cửa, đất đai
(cho thuê/bán) 1.082,144 8,13% 8.323,581 16,58% - 0.00%
Mua xe 319,980 2,40% 1.012,043 2,02% 1.149,000 1,85%
Tiêu dùng khác 2.012,587 15,10% 13.007,253 25,91% 25.919,000 41,72%
Trả góp ngày 714,712 5,36% 3.786,350 7,54% 5.287,000 8,51%
Sản xuất nông
nghiệp - 0.00% - 0.00% - 0.00%
Tổng 13.323,999 100% 50.193,000 100% 62.094,000 100%
Qua bảng số liệu trên ta thấy, cơ cấu dư nợ tín dụng tại PGD Gò Vấp có sự thay
đổi qua từng năm phụ thuộc vào sự biến động của chính sách kinh tế từng giai
đoạn cũng như chu trình của nền kinh tế. Cụ thể: Năm 2008 tỷ trọng cho vay ở
Nguồn: Báo cáo tín dụng tháng 12 các năm 2008 – 2010 – PGD Gò Vấp

Trang 23
lĩnh vực sản xuất kinh doanh lại chiếm phần lớn, chiếm tới 61,24% trong tổng dư
nợ. Trong khi đó các lĩnh vực cho vay như tiêu dùng khác hay cho vay sửa chữa
lại chiếm một tỷ lệ khiêm tốn (Cho vay tiêu dùng khác chiếm 15.10%, cho vay
xây dựng sửa chữa, mua sắm nhà cửa chiếm 7.77%).
Năm 2009, tỷ trọng lại có sự thay đổi khi dư nợ tín dụng lại nghiêng về cho vay
xây dựng, sửa chữa, mua sắm nhà cửa. Cụ thể: cho vay xây dựng, sửa chữa, mua
sắm nhà cửa (để ở) chiếm 30.95% và đạt 15.534,617 triệu đồng trong tổng dư nợ
cho vay, tăng gấp 15 lần so với năm 2008. Trong năm này còn có sự tăng trưởng
trở lại của hoạt động tiêu dùng khác khi tỷ trọng này đạt 13.007,253 chiếm
25.91% trong tỷ trọng cho vay năm 2009, tăng 6.5 lần so với năm 2008. Trong
khi đó hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh lại giảm đôi chút về dư nợ cho vay
nhưng lại giảm mạnh về tỷ trọng khi tổng dư nợ cho vay tăng lên.
Năm 2010, tiếp tục ghi nhận sự tăng trưởng của hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc
biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng khác khi dư nợ của hoạt động này đạt
25.919,000 triệu đồng và chiếm 41.72% trong tổng dư nợ; tăng đến 99.27% so
với năm 2009. Hoạt động cho vay xây dựng, sửa chữa, mua sắm nhà cửa (để ở)
cũng tăng gần 46% so với năm 2009, cụ thể đạt 22.626,000 triệu đồng và chiếm
36.46% trong tổng dư nợ năm 2010. Bên cạnh đó còn ghi nhận sự ổn định trong
dư nợ ở lĩnh vực sản xuất kinh doanh, mua xe, trả góp ngày. Chấm dứt hoạt động
cho vay Đầu tư và kinh doanh chứng khoán và hoạt động cho vay xây dựng, sửa
chữa, mua sắm nhà cửa ( Cho thuê/ bán) do những qui định mới của Chính phủ,
NHNN về hạn chế và từng bước chấm dứt hoạt động cho vay Bất động sản, Đầu
tư và kinh doanh chứng khoán.
Nguyên nhân về sự biến đổi trong cơ cấu dư nợ cho vay qua từng năm được giải
thích khi so sánh với bối cảnh nền kinh tế lúc bấy giờ. Cụ thể:
Năm 2008, hoạt động cho vay ở lĩnh vực cho vay tiêu dùng, mua đất đai
nhà cửa có phần hạn chế hơn so với các năm trước là do PGD mới đi vào hoạt
động, ít khách hàng biết đến dẫn đến dư nợ cho vay ra trong năm này thấp hơn so
với các năm khác. Mặt khác, lạm phát vẫn là nguyên nhân chính yếu. Trước
những qui định về hạn chế cung tiền, kiểm soát lạm phát tăng cao, các NHTM
chỉ tập trung vào việc hỗ trợ nhóm khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ,

Trang 24
giúp các công ty duy trì hoạt động, góp phần hạn chế những tác động xấu ảnh
hưởng đến nền kinh tế.
Năm 2009, nền kinh tế có những bước phục hồi ban đầu nhưng còn nhiều
khó khăn như tình trạng nền kinh tế suy thoái, tình trạng thất nghiệp tăng
cao…Trước bối cảnh đó NHNN tích cực cung tiền, bơm vốn cho nền kinh tế, lãi
suất thấp làm nhu cầu của người dân tăng cao. Chính điều này làm tổng dư nợ tín
dụng tăng cao. Người dân chi tiêu nhiều hơn cho những nhu cầu của mình.
Năm 2010, lạm phát vẫn là mối quan tâm hàng đầu. Nhờ có những biện
pháp hiệu quả về việc huy động cũng như đẩy mạnh cho vay, PGD tiếp tục duy
trì một tốc độ phát triển ổn định, đạt 62.094 triệu đồng tăng 11.901 triệu đồng
tương đương 23.71% so với năm 2009.
2.2.2.1 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong dư nợ cho vay
Từ Bảng trên (bảng 2.3) cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD Gò Vấp
chủ yếu tập trung vào ba lĩnh vực chính ( Xây dựng, sửa chữa, mua sắm nhà cửa
đất đai (để ở); Mua xe ô tô; tiêu dùng khác.
Bảng 2.4: Tỷ trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ tín dụng
Năm
2008 2009 2010
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
3.367,594 25.27% 29.553,913 58.88% 49.694 80.03%
Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo tín dụng tháng 12 các năm 2008 – 2010 – PGD Gò Vấp

Trang 25
2.2.2.2 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng nguồn vốn huy động:
Bảng 2.5: Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Huy động 34.086 81.908 84.153
Cho vay 13.324 50.193 62.094
Tỷ lệ 39.1% 61.28% 73.79%
Như trên đã đề cập, chỉ tiêu này dùng để đánh giá khả năng sử dụng vốn huy
động vào việc cho vay vốn. Chỉ tiêu này càng gần 1 thì càng tốt.
Dựa vào Bảng 2.5 có thể nhận thấy tỷ lệ này có xu hướng tăng đều qua từng năm.
Mức tăng đáng kể nhất là năm 2009, tăng gần gấp đôi năm 2008. Ngoài lý do là
nền kinh tế được kích cầu tiêu dùng thì một lý do nữa đó chính là kết quả của quá
trình quảng bá thương hiệu, tăng cường các chương trình khuyến mãi nhằm huy
động vốn cũng như cho vay.
Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ
cho vay tại PGD Gò Vấp
Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo hoạt động kinh doanh các năm 2008 – 2010 –
CN Sài Gòn

Trang 26
Năm 2010, tốc độ tăng có phần chậm lại là do chính sách thắt chặt tín dụng của
Chính phủ. Thế nhưng, mức tăng trưởng 73.79% là một kết quả rất tốt, nó mở
đầu làm nền tảng cho những năm sau sử dụng hiệu quả hơn nữa nguồn vốn huy
động được.
2.2.2.3 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của cho vay tiêu dùng:
Qua Biểu đồ 2.3 cho thấy, qui mô và tốc độ tăng trưởng của hoạt động CVTD tại
PGD Gò Vấp liên tục tăng và chiếm một tỷ trọng ngày càng lớn trong dư nợ tín
dụng tại PGD này. Cụ thể, tỷ trọng này chỉ chiếm 25.27% trong năm 2008 nhưng
sang năm 2009 qui mô của hoạt động này tăng gấp 8.78 lần so với năm 2008 và
đạt 58.88% trong tổng dư nợ tín dụng.
Tình hình vẫn tiếp tục khả quan khi trong năm 2010 tỷ trọng này chiếm trên 80%
trong tổng dư nợ. Xét về qui mô của các khoản CVTD thì có phần tăng chậm lại
đôi chút (tăng 1.68 lần) so với năm 2009. Tổng dư nợ CVTD trong năm 2010
ước đạt 49.694.000.000 đồng.
2.2.2.4 Phân tích cơ cấu trong cho vay tiêu dùng
2.2.2.4.1 Phân tích cơ cấu theo thời hạn vay
Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay
Năm 2008 2009 2010
Ngắn hạn 1.417,727 42.10% 12.230,003 41.38% 14.620,529 29.42%
Trung hạn 1.949,867 57.90% 14.892,260 50.39% 32.928,963 66.26%
Dài hạn - 0.00% 2.431,650 8.23% 2.144,517 4.32%
Tổng 3.367,594 100% 29.553,913 100% 49.694 100%
Qua Bảng 2.6 cho thấy tỷ trọng cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm chiếm một tỷ
trọng lớn trong cho vay tiêu dùng tại PGD Gò Vấp. Qua 3 năm tỷ lệ này đều trên
Nguồn: PGD Gò Vấp cung cấp

Trang 27
50%. Có sự biến động lớn trong năm 2010 khi tỷ trọng cho vay trung hạn tăng
hơn gấp đôi so với năm 2009. Lý do tỷ trọng cho vay tiêu dùng của PGD tập
trung vào cho vay trung hạn là do khách hàng đến vay nhằm mục đích mua, sửa
chữa nhà cửa là chủ yếu. Việc mua nhà cửa, đất đai phải cần một số vốn lớn nên
thời hạn mà khách hàng đề nghị vay thường là trung hạn, cũng như những món
vay dùng cho hoạt động này thường lớn hơn những món cho vay tiêu dùng thông
thường.
2.2.2.4.2 Phân tích cơ cấu theo nhóm nợ
Với việc luôn nâng cao chất lượng tín dụng, thẩm định kỹ các hồ sơ vay
vốn, chọn lọc kỹ các đối tượng khách hàng xin vay…nên trong những năm qua
tỷ trọng nợ xấu nhóm 3, 4,5 không có trong CVTD tại PGD Gò Vấp. Đây là điểm
nổi bật trong hoạt động cho vay tại PGD. Qua các năm tỷ lệ nợ nhóm 1 (nhóm đủ
khả năng thanh toán) luôn ở mức cao trên 97%. Đặt biệt, trong năm 2008, khi
nền kinh tế đang bị lạm phát cao, kinh tế khó khăn thì tỷ lệ nợ nhóm 2 lại không
có. Chứng tỏ công tác thẩm định cũng như thực hiện tốt các qui định của Chính
phủ về kiềm chế lạm phát, thắt chặt tín dụng được KIENLONG BANK nói
chung và PGD Gò Vấp nó riêng thực hiện rất tốt.
Còn về các nhóm nợ thuộc nhóm 2: Có nhiều nguyên nhân khiến khách hàng
không thanh toán đúng hạn như khách hàng vắng nhà cán bộ tín dụng không liên
Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợ theo nhóm nợ
Năm 2008 2009 2010
Nhóm 1 3.367,594 100% 29.053,913 98.31% 49.094 98.79%
Nhóm 2 - 0.00% 500 1.69% 600 1.21%
Nhóm 3 - 0.00% - - - -
Nhóm 4 - 0.00% - - - -
Nhóm 5 - 0.00% - - - -
Tổng 3.367,594 100% 29.553,913 100% 49.694 100%
Nguồn: PGD Gò Vấp cung cấp

Trang 28
lạc được, do công ty của khách hàng trễ lương, hay gia đình khách hàng đang gặp
những trở ngại mang tính thời vụ…
Nhìn nhận một cách tổng thể có thể thấy chất lượng tín dụng tiêu dùng tại PGD
Gò Vấp là rất tốt tuy còn một tỷ lệ nhỏ nợ nhóm 2, thế nhưng điều này không
đáng ngại. Thiết nghĩ, trong thời gian tới nhằm hạn chế đến mức thấp nhất các
khoản nợ xấu, cán bộ tín dụng nên phát huy hơn nữa công tác thẩm định khi
quyết định cho khách hàng vay vốn.
2.2.2.4.3 Phân tích cơ cấu theo mục đích sử dụng.
Bảng 2.8: Tỷ trọng dư nợ theo mục đích sử dụng
ĐVT: Tr. Đồng
Năm
2008 2009 2010
Số tiền Tỷ trọng Số tiền
Tỷ
trọng Số tiền
Tỷ
trọng
Xây dựng, sửa
chữa, mua sắm
nhà cửa, đất đai 1.035,027 30.73% 15.534,617 52.56% 22.626 45.53%
Mua xe 319,980 9.50% 1.012,043 3.42% 1.149 2.31%
Tiêu dùng
khác 2.012,587 59.76% 13.007,253 44.01% 25.919 52.16%
Tổng 3.367,594 29.553,913 49.694
Tất cả cả các mục đích vay đều tăng dần qua các năm. Tăng trưởng mạnh nhất là
giai đoạn năm 2009 (tăng hơn 14 tỷ đồng). Lý do, năm 2008 lạm phát xảy ra, nền
kinh tế vô cùng khó khăn, thị trường Bất động sản đóng băng…đã ảnh hưởng đến
nhu cầu vay mua nhà, đất đai (để ở). Bước vào năm 2009, nền kinh tế có những
dấu hiệu hồi phục (do những nổ lực của chính phủ), chính điều này đã thúc đẩy
nhiều khách hàng có nhu cầu mua nhà đất để ở trước đây phải trì hoãn (do lãi
suất quá cao) thì nay đã mạnh dạn đầu tư vay để mua sắm nhà cửa, cũng như
những nhu cầu sắm sửa những tiện nghi trong gia đình tăng cao một cách đáng
kể.
Nguồn: Báo cáo tín dụng tháng 12 các năm 2008 – 2010 – CN Sài Gòn

Trang 29
Tình hình vẫn phát triển khá thuận lợi (mặc dù lạm phát) trong năm 2010. Doanh
số cho vay nhằm mục đích cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình chiếm tỷ
trọng cao.
2.2.3 Phân tích hiệu quả cho vay tiêu dùng
Tuy số liệu thu thập chưa đầy đủ nhưng qua tỷ trọng của hoạt động CVTD
trong năm 2008 chiếm một tỷ lệ rất cao trong doanh thu từ hoạt động tín dụng. Hy
vọng với sự nỗ lực của lãnh đạo cùng toàn thể CBCNV PGD, doanh thu từ hoạt
động cho vay tiêu dùng trong năm 2010 và những năm tới sẽ có bước tăng trưởng
hơn nữa, ngày càng đóng góp quan trọng vào Tổng doanh thu của PGD Gò Vấp.
Bảng 2.9: Doanh thu từ hoạt động Cho vay tiêu dùng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Doanh thu từ CVTD - 253,8 -
Doanh thu từ hđ tín dụng - 423 -
Tỷ trọng - 60% -
2.2.4 Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng của KIENLONG BANK - Chi
nhánh Sài Gòn - PGD Gò Vấp
Là địa bàn ven đô, gần gũi với các quận nội như Bình Thạnh, Phú Nhuận và địa
bàn rộng lớn với các huyện như Hooc Môn, Củ Chi…tập trung nhiều dân lao
động có thu nhập trung bình, Gò Vấp hứa hẹn là nơi rất có tiềm năng về hoạt
động CVTD. Nhìn vào tốc độ tăng tưởng của hoạt động này cho thấy CVTD là
một một hướng đi thích hợp cho PGD Gò Vấp trong tương lai. Việc còn lại bây
giờ là tích cực mở rộng việc huy động vốn và đi kèm với đó là việc tích cực
quảng bá tìm kiếm khách hàng vay vốn. Củng cố hơn nữa hoạt động thẩm định
cũng như thu nợ khách hàng trong thời gian tới.
2.2.4.1Kết quả đạt được
 Về chất lượng khoản vay:
Nguồn: Tổng hợp số liệu hoạt động về lợi nhuận năm 2009 – CN Sài
Gòn, Số liệu PGD Gò Vấp cung cấp

Trang 30
- Nợ quá hạn đối với cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh hầu như không có. Hoạt
động này được đánh giá là có mức độ an toàn cao nhất trong các đối tượng cho
vay do món vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản thế chấp cầm cố. Đối với các nhu cầu
vốn để mua sắm, sửa chữa nhà cửa thì TSBĐ chủ yếu là quyền sử dụng đất và tài
sản gắn liền trên đất, tiếp theo là thế chấp bằng quyền sử dụng đất. Các khoản nợ
xấu đều có khả năng thu hồi. Trong những năm qua, PGD Gò Vấp chưa có một
khoản cho vay tiêu dùng nào phải tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn
vay.
 Về khả năng quản lý và giám sát rủi ro:
- Rủi ro tín dụng:
Rủi ro lớn nhất trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng hiện nay là thiếu thông tin về thị
trường bất động sản đối với các khoản cho vay cá nhân sửa chữa, mua sắm nhà
cửa, do đó rất khó đánh giá chính xác khả năng trả nợ của các khách hàng có
nguồn trả nợ từ việc bán bất động sản vào cuối kỳ. Vì vậy, các khoản vay này
thường có rủi ro cao về việc khách hàng không trả nợ đúng hạn. Tuy nhiên, hầu
hết các khoản cho vay bất động sản đều có biện pháp bảo đảm tiền vay là quyền
sử dụng đất và thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai hoặc cho vay
không có bảo đảm bằng tài sản nhưng có cam kết bảo đảm bằng thu nhập hàng
tháng của người vay. Do đó, khả năng quản lý và giám sát rủi ro của PGD đối với
các khoản cho vay này là khá chặt chẽ và hiệu quả.
Cán bộ công nhân viên trong các cơ quan Nhà nước hoặc các doanh
nghiệp Nhà nước là một nhóm đối tượng chiếm tỷ lệ không nhỏ trong dư nợ
CVTD tại PGD. Đây là đối tượng có thu nhập ổn định, khi vay vốn có sự bảo
lãnh của thủ trưởng cơ quan, đại diện công đoàn và nguồn trả nợ là tiền lương
hàng tháng được trích một phần. Vì vậy, rủi ro tín dụng của nhóm khách hàng
này được hạn chế.
Đối tượng nhân dân lao động vay vốn tiêu dùng cũng chiếm tỷ lệ lớn, nhu
cầu vay vốn chủ yếu là phục vụ đời sống, vay vốn có cầm cố, thế chấp hoặc bảo
lãnh của bên thứ ba. Đối tượng này có thu nhập ổn định và có khả năng trả nợ
cho ngân hàng, do đó các món vay đều có rủi ro thấp, phản ánh thực tế là nợ quá
hạn hầu như bằng không, phần lớn vốn vay được thu hồi đúng hạn.

Trang 31
- Rủi ro về lãi suất: hầu như không có rủi ro này, bởi vì KIENLONG
BANK sẽ tiến hành thay đổi lãi suất định kỳ 3 tháng một lần. Đương nhiên là chỉ
khi nào lãi suất biến đổi.
- Rủi ro về tỷ giá: không có rủi ro vì PGD chủ yếu thực hiện cho vay bằng
VND
- Rủi ro đạo đức: Trong thời gian gần đây, tại một số ngân hàng xảy ra tình
trạng cò tín dụng câu kết với cán bộ ngân hàng làm giả hồ sơ vay vốn, vay đảo
nợ. Nhưng tại PGD không xảy ra trường hợp nào vì các cán bộ của PGD thường
xuyên được giáo dục tư tưởng đạo đức, giám sát chặt chẽ, có chế độ lương
thưởng, phụ cấp tương xứng.
 Về khả năng thu hồi vốn: Do quá trình thẩm định chặt chẽ, giá trị tài sản
bảo đảm nợ vay rất cao so với dư nợ cho vay, nên hầu hết các khoản cho vay tiêu
dùng tại PGD đều có khả năng thu hồi được nợ. Thông thường đối với loại hình
cho vay mua nhà, sửa chữa nhà phải trả góp vốn lãi hàng tháng hoặc hàng quý
nên PGD có thể kiểm soát được nguồn thu nhập của khách hàng, hạn chế rủi ro.
 Về cơ cấu cho vay: Cơ cấu cho vay chưa đồng đều nhưng PGD cũng đã
chú trọng tới việc mở rộng danh mục cho vay. Chủ yếu tập trung vào cho vay mua
đất xây nhà ở, sửa chữa, mua sắm nhà cửa, kế đến là cho vay mua ôtô, xe máy và
phương tiện đi lại khác. Việc cho vay tiêu dùng làm phong phú thêm loại hình cho
vay, đối tượng cho vay của PGD, tạo điều kiện cho PGD mở rộng tín dụng, tăng
vòng quay vốn tín dụng, phân tán và giảm thiểu rủi ro tín dụng chung.
2.2.4.2 Những vấn đề còn tồn tại
 Chính phủ đang tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm
bảo an sinh xã hội nên NHNN thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng và
kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng (năm 2011 dưới 20%). Chính điều này đã
và đang ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng của hoạt động CVTD của PGD.
 KIENLONG BANK vẫn là một ngân hàng nhỏ, vì vậy việc cạnh tranh
nhằm huy động vốn cũng như cho vay diễn ra ngày càng gay gắt trong hệ thống
các NHTM.
 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh dù đã có nhiều chuyển biến,
phát triển rõ rệt, nhưng vẫn chưa đáng kể so với nhu cầu của khách hàng. Các sản

Trang 32
phẩm cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh vẫn chưa đa dạng, chỉ tập trung chủ yếu
vào cho vay mua phương tiện đi lại, mua nhà đất và sửa chữa nhà cửa.
 Hệ thống thông tin tín dụng không đầy đủ. Nguồn thông tin chưa đi sâu
đối với từng khách hàng. Ngân hàng lấy thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng
CIC, tuy nhiên thông tin này đôi khi thiếu chính xác, ít các thông tin dữ liệu
khách hàng cá nhân , hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa. Điều này khiến ngân
hàng thiếu cơ sở để đánh giá mức độ an toàn và rủi ro đối với khách hàng vay
vốn, gây không ít khó khăn cho cán bộ tín dụng để ra đưa ra quyết định đúng đắn
trong việc cho vay.
 Sự thiếu thống nhất, chồng chéo của các văn bản, quy phạm pháp luật.
Điều này gây không ít khó khăn cho cán bộ tín dụng cũng như khách hàng, làm
cho thủ tục trở nên rườm rà, phức tạp.

Trang 33
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG
CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP KIÊN LONG – CHI NHÁNH SÀI
GÒN – PGD GÒ VẤP

Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại KIENLONG BANK.doc

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại KIENLONG BANK.doc

Similar to Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại KIENLONG BANK.doc (20)

More from 💖Nhận Làm Đề Tài Trọn Gói 💖 Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149

More from 💖Nhận Làm Đề Tài Trọn Gói 💖 Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (10)

Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại KIENLONG BANK.doc