3. Introducere în asigurări
Codul lui Hammurabi
Apar primele forme de asigurări în strânsă legatură cu dezvoltarea puterilor maritime. Babilo-
nienii au fost primii care au legiferat şi reglementat statutul asigurărilor în celebrul Cod al lui
Hammurabi; se poate afirma că prima asigurare legiferată a fost cea împotriva furtului.
Primele fonduri de asigurări
În Rhodos, în strânsă legatură cu comerţul maritim, au fost dezvoltate asigurările de bunuri.
Primele asigurări de viaţă
Membrii unor comunităţi din Grecia Antică şi din Roma au iniţiat fonduri comune care erau folo-
site în momentul în care unul dintre membri deceda, cu scopul de a-i susţine familia.
Primele poliţe individuale de asigurări
Poliţele individuale de asigurări, în forma actuală, au apărut pentru prima dată în secolul al XIV
-lea în Genova, sub forma unor contracte de asigurare, care cuprindeau riscuri variate în cazul
transporturilor maritime.
Primele asigurări pentru locuințe
Asigurările de locuinţe și-au făcut apariţia odată cu marele incendiu al Londrei din 1666 care a
distrus peste 13.000 de locuinţe - economistul englez Nicholas Barbon a deschis primul birou de
asigurări împotriva incediilor, The Fire Office”, fiind astăzi recunoscut la nivel global drept fonda-
torul asigurărilor împotriva incendiilor.
Prima lege a asigurărilor.
Practica asigurărilor a fost legiferată şi promovată de Benjamin Franklin, care a înfiinţat un birou
de asigurări în Philadelphia, susţinând în primul rând asigurările împotriva incendiilor.
1750
î.e.n.
700
î.e.n.
sec.
XIV
1666
sec.
XVIII
600
î.e.n.
4. Introducere în asigurări
În România:
1744 - este fondată prima societate de asigurări - Casa de Incendiu, la Braşov.
1871 - a fost înfiinţată prima societate de asigurări prin Înalt Decret Domnesc - societatea de asigurări
DACIA, care avea la vremea respectivă un capital social de 3 milioane de lei.
1906 – se înfiinţează compania AGRICOLA, specializată pe asigurările agricole, care avea rolul de a
susţine dezvoltarea domeniului agrar din acea perioadă.
1942 - apare prima instituţie de stat specializată în reglementarea asigurărilor - Regia Autonomă a
Asigurărilor de Stat, care practica toate tipurile de asigurări, deţinând monopolul în ceea ce privea asi
gurarea bunurilor de stat.
1948 - toate societăţile de asigurări au trecut în proprietatea statului, sub denumirea Sovrom-Asigurare.
1952 - Sovrom-Asigurare se transformă în Administraţia Asigurărilor de Stat - ADAS, singura societate de
asigurări până în 1990.
1990 - se dezvoltă piața asigurărilor, după modelul economiei de piață.
5. Riscul
Introducere în asigurări
Ce este riscul?
Riscul = posibilitatea unei
pierderi financiare
Riscul este cel care conduce la decizia dacă
ai sau nu nevoie de o asigurare.
Riscul este ceea ce măsoară societățile de
asigurare atunci când determină dacă să
ofere o asigurare și cât va costa acesta.
De ce este riscul important în
asigurări?
6. Riscul
Introducere în asigurări
Cum administrăm riscul?
1. Se evită: alegem să nu participăm într-o activitate din cauza riscurilor
posibile (ex. alegem să nu avem carnet de conducere);
2. Economisirea: economisim bani pentru eventualitatea unei pierderi viitoare
sau pentru cazuri neprevăzute (ex. economisim bani pentru eventualitatea
unui accident de mașină);
3. Transferăm riscul: transferăm riscul unei societăți de asigurare (ex. plătim o
sumă de bani – primă – într-un contract de asigurare și dacă riscul se
produce, societatea de asigurare preia plata sumei întregi care acoperă
paguba produsă).
7. Asigurarea – noțiuni generale
Introducere în asigurări
Ce este asigurarea?
Asigurarea este contractul încheiat între asigurător și asigurat, prin
care asigurătorul preia riscul asiguratului în cazul producerii unui
eveniment.
Riscul este incertitudinea unui
rezultat – poate fi un eveniment
neprevăzut care conduce la
pierderi sau daune
Asigurare este contractul (aranja-
mentul) dintre un individ (asigurat)
și asigurător (societatea de asigura-
re) prin care se protejează individul
împotriva riscului.
8. Asigurarea – noțiuni generale
Introducere în asigurări
De ce este important să ai asigurare?
Ajută la limitarea
pierderilor
financiare atunci
când se produce
un accident
Ajută un
individ/familie să
fie pregătit/ă
pentru un
eveniment
neașteptat
Joacă un rol
important în
majoritatea
planurilor
financiare
9. Asigurarea – noțiuni generale
Introducere în asigurări
Durata asigurării - perioada de timp în care rămân valabile raporturile de asigurare
dintre asigurător si asigurat, așa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare.
Contractul de asigurare - se încheie în formă scrisă și cuprinde: numele/ denumi-
rea, domiciliul sau sediul părților contractante, obiectul asigurării (bunuri, persoane,
răspundere civilă, profesională etc.); primele de asigurare; sumele asigurate; riscurile
ce se asigură; excluderile (ce nu se asigură); momentul începerii și cel al încetării
răspunderii asigurătorului; alte elemente care stabilesc drepturile și obligațiile părților.
Prima de asigurare
DespăgubireaAsigurător
10. Tipuri de asigurări
Introducere în asigurări
Asigurări generale (non-
viață)
Asigurări de viață
Asigurări obligatorii
RCA
PAD
alte asigurări obligatorii
Asigurări facultative
CASCO
casă
viață, sănătate, călătorie
bunuri, transporturi
alte asigurări facultative
11. Tipuri de asigurări
Introducere în asigurări
a
Asigurarea de viață este un mijloc de protecție financiară a unui individ și
a familiei sale.
Aceasta se poate fi:
a)Asigurarea de supraviețuire - asigurătorul se angajează să plătească
asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurată, cu condiția ca acesta sa fie
în viață.
b)Asigurarea de deces – asigurătorul achită suma înscrisă în contract, dacă
decesul asiguratului a avut loc în perioada de valabilitate a contractului.
c)Asigurarea mixtă de viață - printr-un singur contract, se acordă protecție
împotriva celor două riscuri: de deces și de supraviețuire.
Asigurările de viață au un grad de complexitate ridicat, atât prin natura riscurilor,
cât și prin formele și tehnicile de realizare a lor. Ele au, după caz, o funcție de
protecție de risc sau o funcție de economisire, dar pot îmbina aceste două funcții
în cadrul asigurărilor mixte.
12. Tipuri de asigurări
Introducere în asigurări
Factori de risc:
-vârsta
-sexul
-starea de sănătate
-obiceiurile (alimentație, odihnă
etc.)
-ocupația
Riscuri acoperite de o
asigurare de viață
Riscul de
supraviețuire
Riscul de
supraviețuire
în urma unui
accident
având o
invaliditate
permanentă
Riscul de
deces
Riscul de
pierdere a
capacității de
muncă
Riscul de a fi
spitalizat
13. Asigurările generale (non-viață) sunt acele
asigurări destinate acoperirii tuturor riscurilor
altele decât cele legate de viață.
În România, acestea pot fi obligatorii
sau facultative.
Tipuri de asigurări
Introducere în asigurări
Asigurarea facultativă este valabilă numai pentru o
anumită perioada de timp, riguros stabilită în con-
tractul de asigurare.
Asigurările obligatorii rezul-
tă din interesul economic și
social al întregii comunități
pentru protecția reciprocă.
Asigurările facultative - bunuri, persoa-
ne, răspundere civilă, riscuri necuprinse în
asigurările obligatorii sau pentru o despă-
gubire mai mare.
14. Tipuri de asigurări
Introducere în asigurări
Asigurările obligatorii:
RCA (răspundere civilă auto) - asigurare obligatorie pentru persoanele fizice și juridice
care dețin vehicule înmatriculate sau supuse înmatriculării în România. RCA acoperă
prejudiciile de care asigurații răspund, în baza legii, față de terțe persoane păgubite prin
accidente de vehicule, precum și pentru cheltuielile făcute de asigurați în procesul civil.
Asigurarea locuinței (PAD) – asigurarea obligatorie a casei pentru riscurile de catastrofă
naturală (cutremur, inundație, alunecări de teren). Această asigurare acoperă riscuri
minime, neincluzând riscurile frecvent întâlnite în mediul urban, precum incendiul, furtul
etc.
Asigurararea de răspundere civilă pentru proprietarii de câinii periculoși -
asigurare obligatorie pentru deținătorii câinilor încadrați în categoriile special menționate în
lege ca fiind periculoase. Această asigurare acoperă prejudiciile provocate terților de câinele
deținut în proprietate.
15. Tipuri de asigurări
Introducere în asigurări
Tipuri de asigurări facultative (fără a exclude și altele)
a) CASCO - asigurarea facultativă împotriva avariilor accidentale ale vehiculului sau a furtului
acestuia. Acest tip de poliță vine în completarea asigurării obligatorii de răspundere civilă
auto dar nu ține loc acesteia. În cazul asigurării CASCO se despăgubesc doar pagubele
produse vehiculului asigurat cu condiția ca acesta să corespundă normelor legale de
înscriere în circulație și să aparțină persoanei înscrise în poliță.
Fenomene
naturale
Căderi
accidentale
de corpuri pe
mașinăAccident
Furt
16. Tipuri de asigurări
Introducere în asigurări
b)Asigurarea medicală pentru călătorii în străinătate - acoperă costurile tratamentului medical de
urgență pe care persoana asigurată trebuie sa îl efectueze, în urma unei îmbolnăviri subite sau a unui
accident.
c)Asigurarea de răspundere civilă legală - acoperă compensarea și costurile pe care asiguratul
trebuie să le plătească în favoarea unei alte părți, pentru daunele suferite de partea respectivă din cauza
asiguratului.
d)Asigurarea de sănătate - prin acest tip de asigurare, asiguratului i se oferă acces la servicii
medicale și în afara orașului de reședință; tratamentele de specialitate necesare se pot efectua și în
străinătate dacă este cazul.
e)Asigurarea de accidente - acest tip de poliță de asigurare se adresează în principal angajaților și se
referă la despăgubirea în urma unor accidente apărute la locul de muncă. Riscurile asigurate diferă în
funcție de profesie, loc de muncă etc.
f)Asigurarea facultativă a locuinței - acoperă mai multe riscuri (inundație, dărâmare etc.) cu
posibilitatea de a asigura și anexele locuinței precum și bunurile aflate în aceasta (furt).
g)Asigurarea agricolă - are ca scop acoperirea riscului pierderii parțiale sau totale a producției
agricole (culturi, animale, pești etc.) și crează premizele reluării ciclului de producție, fără a mai apela la
credite bancare.
etc.
17. Risc Asigurare Acoperire Beneficiari
Pierderea vieții Viață Costuri legate de pierderea vieții Familia
Accident, boală Sănătate Costuri legate de spitalizare, de
pierderea capacității de muncă
ș.a.
Asiguratul
Accident de mașină RCA Pagube produse terților Persoane terțe
accidentate/
păgubite
Accident sau furt de mașină CASCO Pierderi Asiguratul
Cutremur PAD Pagube produse de deteriorarea
sau pierderea locuinței
Proprietar locuință
Răspundere profesională Facultativă de răsp
undere
profesională
Pagube/pierderi datorate terților
cauzate de o acțiune
profesională (ex. malpraxis)
Păgubiți (terți)
Accident, boală Sănătate Costuri de spitalizare, legate de
pierderea capacității de muncă
ș.a.
Asiguratul
Exemple
Tipuri de asigurări
Introducere în asigurări
