1. KASOBRANI
E
Firma „Retro – Styl” zajmująca się renowacją
i konserwacją zabytkowych mebli
rozbudowuje się. Otwiera filię w Gdańsku.
Popyt na usługi rośnie. Renoma i marka firmy
jest solidna. Firma może mieć nowe zlecenia
na terenie Trójmiasta, jednak musi szybko
otworzyć punkt w Gdańsku. Na to potrzebna
jest gotówka. Jedynym wyjściem jest kredyt i
pożyczka od rodziny.

2. ODRZUCONA UMOWA KREDYTOWA
zawarta w dniu 22.03.2010r. w Darłowie pomiędzy Bankiem „Wyrwigrosz” z siedzibą
w Koszalinie
reprezentowanym przez
1. Mariusza Lubowicza
2. Mariolę Czarnecką
zwanym dalej Bankiem
a
„RETRO - STYL” z siedzibą w Darłowie przy ul. Wieniawskiego 16, reprezentowanym
przez
Rajmunda Jareckiego,
zwanym dalej Kredytobiorcą
o następującej treści:
§1
1. Na wniosek z dnia 20 marca Bank udziela Kredytobiorcy kredytu komercyjnego
długoterminowego
w walucie polskiej przeznaczonego na rozwój firmy w kwocie 150 000 zł
(słownie zł: sto pięćdziesiąt tysięcy złotych) na zasadach określonych w niniejszej
umowie.
2. Postawienie do dyspozycji Kredytobiorcy kwoty kredytu nastąpi po ustanowieniu
uzgodnionego przez strony zabezpieczenia.
§2
3. Bank stawia do dyspozycji Kredytobiorcy kredyt:
- od dnia 22 marca 2010 r. w wysokości 150 000 zł
§3
1. Kredyt jest oprocentowany według zmiennej stopy procentowej, która w dniu
zawarcia umowy wynosi 15 % w stosunku rocznym.
2. Bank zastrzega sobie prawo zmiany wysokości oprocentowania w czasie trwania
umowy kredytowej w przypadku złamania lub niestosowania się do ustalonych
zasad.
3. O zmianie stopy procentowej Bank będzie powiadamiał Kredytobiorcę na piśmie.
4. Zawiadomienie pisemne o aktualnej wysokości oprocentowania kredytu stanowi
integralną część umowy.
5. Zmiana oprocentowania nie stanowi zmiany warunków umowy i nie wymaga jej
wypowiedzenia.
§4
1. Od kwoty kredytu Bank pobiera jednorazowo prowizję w wysokości 6%, tj. kwotę
9000 zł, najpóźniej w dniu uruchomienia kredytu.
2. Od nie wykorzystanej kwoty kredytu Bank nalicza prowizję w wysokości 10%.
§5
Bank nalicza odsetki od kwoty aktualnego zadłużenia w okresach miesięcznych,
począwszy od dnia wypłacenia kredytu do dnia poprzedzającego spłatę kredytu
włącznie.
§6
1. Kredytobiorca zobowiązuje się dokonać spłaty kredytu wraz z odsetkami w 36
ratach:
2. Bank pobiera należne kwoty z rachunku kredytowego Kredytobiorcy nr 2 w
dniach przypadających na spłatę raty kredytu, a Kredytobiorca zobowiązuje się

3. zapewnić wpływ środku na ten rachunek w wysokości pokrywającej wysokość
poszczególnych rat.
3. Termin spłaty raty kredytu jest zachowany w przypadku wpływu do Banku
środku najpóźniej w dniu wyznaczonym do spłaty.
4. Kredytobiorca ma prawo do wcześniejszej spłaty kredytu w całości lub w części
aktualnego zadłużenia przed terminem ustalonym w umowie
5. Jeżeli Kredytobiorca spłaci kredyt przed ustalonym terminem, Bank pobierze
prowizję w wysokości 10 % kwoty kredytu spłaconego przed terminem.
6. Ostateczne rozliczenie z Kredytobiorcą z tytułu ewentualnych nadpłat nastąpi po
całkowitej spłacie kredytu.
7. Ostatnia rata kredytu uwzględnia również wyrównanie należnych Bankowi
odsetek za cały okres korzystania z kredytu.
8. Spłata kwoty kredytu wraz z odsetkami wynikająca w księgach Banku powoduje
wygaśnięcie niniejszej umowy.
§7
1. Niespłacenie kredytu z odsetkami w całości lub w części w ustalonym terminie
powoduje uznanie nie spłaconej kwoty za zadłużenie przeterminowane.
2. Od nie spłaconego w terminie zadłużenia Bank pobiera podwyższone odsetki
według zmiennej stopy procentowej obowiązującej dla kredytu przeterminowanego
w wysokości.
3. W przypadku należności wymagalnych Bank zalicza wpływy na rachunek w
następującej kolejności: koszty postępowania, odsetki, kapitał.
4. Bank pokrywa zadłużenie przeterminowane, powstałe w wyniku niespłacenia
kredytu lub odsetek w terminie umownym z wpływów na rachunek kredytowy
Kredytobiorcy bez jego dyspozycji i przed wszystkimi innymi płatnościami z
wyjątkiem tytułów wykonawczych.
5. Jeżeli Kredytobiorca zalega ze spłatą 2 kolejnych rat kapitałowo-odsetkowych,
Bank wzywa go do spłaty zadłużenia w ciągu 10 dni od dnia otrzymania wezwania
pod rygorem postawienia kwoty kredytu wraz z odsetkami w stan natychmiastowej
wykonalności. Brak spłaty zadłużenia we wskazanym terminie skutkuje
wypowiedzeniem przez Bank umowy kredytowej ze skutkiem natychmiastowym oraz
naliczaniem odsetek w podwyższonej wysokości od całego zadłużenia i wszczęciem
postępowania windykacyjnego.
§8
1. Zabezpieczenie kredytu wraz z odsetkami stanowią:
- weksel własny in blanco Kredytobiorcy wraz z deklaracją wekslową.
- nieruchomość należąca do Pan Rajmunda jareckiego – dom o pow. 210 m2 przy ul.
Wieniawskiego 3 w Darlowie.
2. Zabezpieczenie kredytu zostanie ustanowione najpóźniej do dnia uruchomienia
kredytu.
3. Koszty ustanowienia zabezpieczenia ponosi Kredytobiorca.
§9
Kredytobiorca zobowiązuje się do:
- wykorzystania kredytu zgodnie z deklarowanym celem i na warunkach
określonych w niniejszej umowie,
- informowania Banku o zamiarze ubiegania się w innym Banku o
kredyt/pożyczkę/gwarancję, udzielenia poręczenia, ustanowienia hipoteki lub
innych zabezpieczeń majątkowych,
- informowania Banku o decyzjach i faktach mających wpływ na jego sytuację
ekonomiczną i finansową,
- do składania sprawozdań i informacji na każde żądanie Banku w zakresie
związanym z oceną jego aktualnej kondycji finansowej.
§ 10
Bank zastrzega sobie prawo w razie niedotrzymania przez Kredytobiorcę warunków
niniejszej umowy:
- wypowiedzenia części lub całości kredytu,
- zażądania dodatkowego zabezpieczenia kredytu,
- ustalenia wcześniejszego terminu spłaty kredytu.
Termin wypowiedzenia wynosi 30 dni.

4. § 11
Kredytobiorca oświadcza, że jest:
Brak zadłużenia w innych bankach.
§ 12
Kredytobiorca zobowiązuje się niezwłocznie poinformować Bank o wszczęciu
postępowania mającego na celu przekształcenie własnościowe, a także
restrukturyzację zmieniającą statutowo określone cele jego działalności.
§ 13
Kredytobiorca zapoznał się z obowiązującym w Banku Regulaminemwewnętrznym i
uznaje jego wiążący charakter.
§ 14
Wszelkie zmiany niniejszej umowy wymagają formy pisemnej pod rygorem
nieważności, z wyjątkiem przypadku opisanego w ｧ 3 ust. 5 umowy.
§ 15
W sprawach nie uregulowanych w umowie ma zastosowanie Regulamin
wewnętrznym, przepisy prawa bankowego z dnia 23.03.2001 r. i kodeksu cywilnego.
§ 16
Umowę sporządzono w dwóch jednobrzmiących egzemplarzach, po jednym dla
każdej ze Stron.
...................
...................
(Kredytobiorca)
(Bank)
PRZYJĘTA UMOWA KREDYTOWA
zawarta w dniu 22.03.2010r. w Darłowie pomiędzy Bankiem Darczyńca z siedzibą w
Koszalinie
reprezentowanym przez
1. Mariusza Lubka
2. Mariolę Czarną
zwanym dalej Bankiem
a
„Retro - Styl” z siedzibą w Darłowie przy ul. Wieniawskiego 16, reprezentowanym
przez
Rajmunda Jareckiego,
zwanym dalej Kredytobiorcą
o następującej treści:
§1
1. Na wniosek z dnia 20 marca Bank udziela Kredytobiorcy kredytu komercyjnego
długoterminowego
w walucie polskiej przeznaczonego na rozwój firmy w kwocie 150 000 zł
(słownie zł: sto pięćdziesiąt tysięcy złotych) na zasadach określonych w niniejszej
umowie.
2. Postawienie do dyspozycji Kredytobiorcy kwoty kredytu nastąpi po ustanowieniu
uzgodnionego przez strony zabezpieczenia.
§2
3. Bank stawia do dyspozycji Kredytobiorcy kredyt:
- od dnia 22 marca 2010 r. w wysokości 150 000 zł
§3
1. Kredyt jest oprocentowany według zmiennej stopy procentowej, która w dniu
zawarcia umowy wynosi 7 % w stosunku rocznym.

5. 2. Bank zastrzega sobie prawo zmiany wysokości oprocentowania w czasie trwania
umowy kredytowej w przypadku złamania lub niestosowania się do ustalonych
zasad.
3. O zmianie stopy procentowej Bank będzie powiadamiał Kredytobiorcę na piśmie.
4. Zawiadomienie pisemne o aktualnej wysokości oprocentowania kredytu stanowi
integralną część umowy.
5. Zmiana oprocentowania nie stanowi zmiany warunków umowy i nie wymaga jej
wypowiedzenia.
§4
1. Od kwoty kredytu Bank nie pobiera jednorazowej prowizji
§5
1. Bank nalicza odsetki od kwoty aktualnego zadłużenia w okresach miesięcznych,
począwszy od dnia wypłacenia kredytu do dnia poprzedzającego spłatę kredytu
włącznie.
§6
1. Kredytobiorca zobowiązuje się dokonać spłaty kredytu wraz z odsetkami w 36
ratach:
2. Bank pobiera należne kwoty z rachunku kredytowego Kredytobiorcy w dniach
przypadających na spłatę raty kredytu, a Kredytobiorca zobowiązuje się zapewnić
wpływ środku na ten rachunek w wysokości pokrywającej wysokość poszczególnych
rat.
3. Termin spłaty raty kredytu jest zachowany w przypadku wpływu do Banku
środku najpóźniej w dniu wyznaczonym do spłaty.
4. Kredytobiorca ma prawo do wcześniejszej spłaty kredytu w całości lub w części
aktualnego zadłużenia przed terminem ustalonym w umowie, pod warunkiem że
powiadomi Bank o planowanym terminie spłaty z co najmniej 14 dniowym
wyprzedzeniem, podając datę i wysokość wcześniejszej spłaty. Za wcześniejszą
spłatę kredytu Bank nie pobiera prowizji.
5. Jeżeli Kredytobiorca bez uprzedniego powiadomienia spłaci kredyt przed
ustalonym terminem, Bank pobierze prowizję w wysokości 2 % kwoty kredytu
spłaconego przed terminem.
6. Ostateczne rozliczenie z Kredytobiorcą z tytułu ewentualnych nadpłat nastąpi po
całkowitej spłacie kredytu.
7. Ostatnia rata kredytu uwzględnia również wyrównanie należnych Bankowi
odsetek za cały okres korzystania z kredytu.
8. Spłata kwoty kredytu wraz z odsetkami wynikająca w księgach Banku powoduje
wygaśnięcie niniejszej umowy.
§7
1. Niespłacenie kredytu z odsetkami w całości lub w części w ustalonym terminie
powoduje uznanie nie spłaconej kwoty za zadłużenie przeterminowane.
2. Od niespłaconego w terminie zadłużenia Bank pobiera podwyższone odsetki
według zmiennej stopy procentowej obowiązującej dla kredytu przeterminowanego
3. W przypadku należności wymagalnych Bank zalicza wpływy na rachunek w
następującej kolejności: koszty postępowania, odsetki, kapitał.
4. Bank pokrywa zadłużenie przeterminowane, powstałe w wyniku niespłacenia
kredytu lub odsetek w terminie umownym z wpływów na rachunek kredytowy
Kredytobiorca bez jego dyspozycji i przed wszystkimi innymi płatnościami z
wyjątkiem tytułów wykonawczych.
5. Jeżeli Kredytobiorca zalega ze spłatą 2 kolejnych rat kapitałowo-odsetkowych,
Bank wzywa go do spłaty zadłużenia w ciągu 31 dni od dnia otrzymania wezwania
pod rygorem postawienia kwoty kredytu wraz z odsetkami w stan natychmiastowej
wykonalności. Brak spłaty zadłużenia we wskazanym terminie skutkuje
wypowiedzeniem przez Bank umowy kredytowej ze skutkiem natychmiastowym oraz
naliczaniem odsetek w podwyższonej wysokości od całego zadłużenia i wszczęciem
postępowania windykacyjnego.
§8
1. Kredytobiorca ma prawo raz w roku na miesiąc zawiesić spłatę kredytu
§9
1. Zabezpieczenie kredytu wraz z odsetkami stanowią:

6. - weksel własny in blanco Kredytobiorcy wraz z deklaracją wekslową.
2. Zabezpieczenie kredytu zostanie ustanowione najpóźniej do dnia uruchomienia
kredytu.
3. Koszty ustanowienia zabezpieczenia ponosi Kredytobiorca.
§ 10
Kredytobiorca zobowiązuje się do:
- wykorzystania kredytu zgodnie z deklarowanym celem i na warunkach
określonych w niniejszej umowie,
- informowania Banku o zamiarze ubiegania się w innym Banku o
kredyt/pożyczkę/gwarancję, udzielenia poręczenia, ustanowienia hipoteki lub
innych zabezpieczeń majątkowych,
- informowania Banku o decyzjach i faktach mających wpływ na jego sytuację
ekonomiczną i finansową,
- do składania sprawozdań i informacji na każde żądanie Banku w zakresie
związanym z oceną jego aktualnej kondycji finansowej.
§ 11
Bank zastrzega sobie prawo w razie niedotrzymania przez Kredytobiorcę warunków
niniejszej umowy:
- wypowiedzenia części lub całości kredytu,
- zażądania dodatkowego zabezpieczenia kredytu,
- ustalenia wcześniejszego terminu spłaty kredytu.
Termin wypowiedzenia wynosi 14 dni.
§ 12
Kredytobiorca oświadcza, że:
Brak zadłużenia w innych bankach.
§ 13
Kredytobiorca zobowiązuje się niezwłocznie poinformować Bank o wszczęciu
postępowania mającego na celu przekształcenie własnościowe, a także
restrukturyzację zmieniającą statutowo określone cele jego działalności.
§ 14
Kredytobiorca zapoznał się z obowiązującym w Banku Regulaminem wewnętrznym i
uznaje jego wiążący charakter.
§ 15
Wszelkie zmiany niniejszej umowy wymagają formy pisemnej pod rygorem
nieważności, z wyjątkiem przypadku opisanego w § 3 ust. 5 umowy.
§ 16
W sprawach nie uregulowanych w umowie ma zastosowanie Regulamin
wewnętrzny, przepisy prawa bankowego z dnia 23.02.2001 r. i kodeksu cywilnego.
§ 17
Umowę sporządzono w dwóch jednobrzmiących egzemplarzach, po jednym
dlakażdej ze Stron.
................... ......
.............
(Kredytobiorca)
(Bank)
3 – letni plan finansowy firmy „Retro – Styl”
Dochody Wydatki
Darłowo

7. Sprzedaż usług: Wynagrodzenie:
Każdego roku cena świadczonych usług Każdego roku wysokość wynagrodzenia
powiększona zostaje o 10 % ( m.in. inflacja) wzrasta o 3% powyżej inflacji (około 6 %)
I rok – 12 miesięcy x 14 000 zł
(wynagrodzenie dla trzech pracowników) =
I rok – 12 miesięcy x 31 000 zł = 372.000 zł 168.000 zł
II rok – 12 miesięcy x (14 000 zł + 6%) = 12
II rok – 12 miesięcy x (31 000 zł + 10%) = miesięcy x 14840 zł = 178.080 zł
12 miesięcy x 34100 zł = 409.200 zł III rok – 12 miesięcy x ((14 000 zł x 6%) +
6%)) = 12 miesięcy x 15730,4 zł = 188.764,8
III rok – 12 miesięcy x ((31 000 + 10%) zł
+10%) = 12 miesięcy x 37510 zł = 450.120 zł Wydatki bieżące:
Wydatki wzrastają w ujęciu rocznym o
wskaźnik inflacji – 3 %
- czynsz, media, telefony, drukarki, faksy,
komputery, interesy, materiały biurowe –
I rok - 12 miesięcy x 2 000 zł = 24.000 zł
II rok – 12 miesięcy x (2000 zł + 3%) =
24.720 zł
III rok – 12 miesięcy x ((2000 zł + 3 %) +
3 %)) = 25.461,6 zł
- materiały renowacyjne –
I rok - 12 miesięcy x 2 000 zł = 24.000 zł
II rok – 12 miesięcy x (2000 zł + 3%) =
24.720 zł
III rok – 12 miesięcy x ((2000 zł + 3 %) +
3 %)) = 25.461,6 zł
Suma: Suma:
- usługi – 1.231.320 zł - wynagrodzenie – 534.844,8 zł
- wydatki – 148.363,2 zł
RAZEM = 1.231.320 zł RAZEM = 683.208 zł

8. Filia w Gdańsku
Wynagrodzenie:
Kredyt z banku: Każdego roku wysokość wynagrodzenia
wzrasta o 3% powyżej inflacji ( 6 %)
150.000 zł. I rok – 12 miesięcy x 14 000 zł
(wynagrodzenie dla trzech pracowników) =
168.000 zł
Pożyczka od rodziny: II rok – 12 miesięcy x (14 000 zł + 6%) = 12
miesięcy x 14840 zł = 178.080 zł
50.000 zł. III rok – 12 miesięcy x ((14 000 zł x 6%) +
6%)) = 12 miesięcy x 15730,4 zł = 188.764,8
zł
Sprzedaż usług: Wydatki bieżące:
Każdego roku cena świadczonych usług Wydatki wzrastają w ujęciu rocznym o
powiększona zostaje o 10 % ( m.in. inflacja) wskaźnik inflacji – 3 %
- czynsz, media, telefony, drukarki, faksy,
komputery, interesy, materiały biurowe –
I rok – 12 miesięcy x 31 000 zł = 372.000 zł I rok - 12 miesięcy x 2 000 zł = 24.000 zł
II rok – 12 miesięcy x (2000 zł + 3%) =
II rok – 12 miesięcy x (31 000 zł + 10%) = 24.720 zł
12 miesięcy x 34100 zł = 409.200 zł III rok – 12 miesięcy x ((2000 zł + 3 %) +
3 %)) = 25.461,6 zł
III rok – 12 miesięcy x ((31 000 + 10%) - materiały renowacyjne –
+10%) = 12 miesięcy x 37510 zł = 450.120 zł I rok - 12 miesięcy x 2 000 zł = 24.000 zł
II rok – 12 miesięcy x (2000 zł + 3%) =
24.720 zł
- III rok – 12 miesięcy x ((2000 zł + 3 %) +
3 %)) = 25.461,6 zł
Zakup wyposażenia firmy:
- sprzęt i wyposażenie biurowe – 20.000 zł
- narzędzia, maszyny, materiały do renowacji i
konserwacji mebli – 80.000 zł
Spłata kredytu
36 rat x 5104,35 zł = 183.756,45 zł
Suma: Suma:
- kredyt – 150.000 zł. - wynagrodzenie – 534.844,8 zł
- pożyczka – 50.000 zł. - wydatki – 148.363,2 zł
- usługi – 1.231.320 zł - spłata kredytu – 183.756,45 zł
RAZEM = 1.431.320 zł RAZEM = 966.964,45 zł
Darłowo + Gdańsk Darłowo + Gdańsk
RAZEM = 2.662.640 zł RAZEM = 1.650.172,4 zł

9. Podejmowanie decyzji o sposobie finansowania
Na szybkie otwarcie nowego punktu w Gdańsku potrzebne są fundusze. Skąd je wziąć?
Kredyt z banku, przyjęcie wspólnika, a może bogata rodzina? Musimy przeanalizować
wszystkie możliwe sposoby zdobycia funduszy. Aby zarabiać jeszcze więcej postanowiliśmy
otworzyć nowy punkt naszej firmy w Gdańsku. Zwiększy to zyski firmy i poszerzy zasięg jej
działania. Potrzebne będą nam pieniądze w wysokości 200 000 zł i trzeba rozważyć skąd je
zdobyć. Kwota ta zostanie przeznaczona na wypłaty dla pracowników, narzędzia, wynajem
hali, otworzenie punktu i tym podobne. „Za” i „przeciw” rozważaliśmy w następującej tabeli:
Zalety Wady
• Istnieje możliwość dzielenia się z nim • Można się z nim pokłócić, co może
Przyjęcie ryzykiem i obciążeniami; prowadzić do nieprzyjemnych wydarzeń;
wspólnika • Jego obecność jest tym lepsza, iż • Trzeba podzielić się z nim zyskiem, co
powoduje napływ dodatkowej gotówki; wiąże się z utratą dodatkowych pieniędzy;
• Przy zaciąganiu kredytu mamy szybki • Oprocentowanie;
Kredyt dostęp do potrzebnych pieniędzy; • Jest ryzykowny, tj. w razie
zaciągnięt • Nie ma potrzeby dzielenia się niepowodzenia możemy stracić wszystko;
pieniędzmi z kredytu z kimkolwiek; • W razie nie spłacenia długu zostajemy
y z banku • Nie ma długu wdzięczności; wpisani do rejestru dłużników;
• Szybki dostęp do pieniędzy; • W razie komplikacji/niepowodzenia
• Brak oprocentowania, tj. ile pożyczamy, kłótnie i sprzeczki oraz „targanie po
Pożyczka tyle oddajemy; sądach”;
od rodziny • Brak większych trudności w tym • Dług wdzięczności.
sposobie zdobycia pieniędzy; • Rodzina może nie mieć potrzebnych
funduszy.

10. Po analizie postanowiliśmy zaciągnąć 150 000 zł z kredytu i 50 000 od rodziny.
Kredyt jest ryzykowny, aczkolwiek najbardziej pewny z wszystkich form pozyskania
pieniędzy, zawsze istnieje możliwość negocjacji z bankiem odnośnie aktualnego
oprocentowania kredytu lub czasowego zawieszenia spłaty raty. Z kolei pożyczka od rodziny
jest druga w kolejności odnośnie wiarygodności. Zawsze istnieje możliwość przedłużenia
terminu płatności jak również rozłożenia jej na raty. Przy dobrym (bardzo dobrym!) układzie
rodzinnym można liczyć na całkowite umorzenie części długu. To, co musimy oddać
powinno się zwrócić w zyskach z naszej inwestycji.
Rok 2015
Firma „Retro – Styl” jest wiodącą marką w branży renowacji antyków. Zyskała wielu stałych
klientów z Polski i zagranicy. Otwiera kolejne file w większych miastach Polski. Na tą chwilę
jest ich 6. Właściciel firmy stał się zamożnym człowiekiem. Pani Jolanta Lecka jest
dyrektorem generalnym firmy i zarządza centralnie wszystkimi jej oddziałami. Ponadto
prowadzi księgowość firmy. Pan Jan Fęcław stał się głównym projektantem i animatorem
prac renowacyjno – konserwatorskich. Firma w Darłowie zatrudnia 15 osób. W sumie „Retro
– Styl” daje pracę 65 osobom.
Otwarcie i rozbudowa firmy była „strzałem w dziesiątkę”. Rynek renowacji antyków to
branża luksusowa. Nie liczy się ilość, ale jakość wykonanych prac.