1. Nasz Firma „Ekologiczne oleje” zajmująca się utylizacją zużytego oleju spożywczego
mieści się w budynkach które są własnością Jana Kowalskiego – Szefa Firmy. Aby
mogła rozpocząć swoją działalność musi zdobyć środki finansowe na:
PLAN FINANSOWY FIRMY
1. Zakup maszyn i urządzeń - 100 000 zł
2. Surowce i materiały do produkcji ( na 6 m-cy) - 20 000 zł
3. Wynagrodzenia pracowników (przez 6 m-cy) - 120 000 zł
4. Koszty związane z bieżącym funkcjonowaniem
( energia elektryczna, woda, ścieki, telefony , 6 m-cy) - 10 000zł
5. Podatki i ZUS - 30 000zł
Razem 280 000zł
Zakładamy iż nasza Firma zacznie przynosić dochody ze sprzedaży wyprodukowanego
nawozu do kwiatów miesięcznie w wysokości około 60 000 zł , ale przez pierwszy miesiąc
nie będzie miała dochodu, a przez następne 5 miesięcy osiągniemy tylko dochód w kwocie
160 000zł.
Czyli przez pierwsze 6 m-cy osiągniemy dochód - 160 000zł
Na pierwsze 6 m-cy działalności potrzebny kapitał to : 280 000zł
Zakładany dochód w ciągu 6 miesięcy działalności to : 160 000zł
Brakująca kwota 120 000zł
100 000zł – kredyt bankowy
20 000zł – pożyczka od rodziny
KREDYT BANKOWY
Rozważyliśmy 2 oferty banków BOŚ Banku i PKO, doszliśmy do wniosku, że:
- otrzymanie kredytu dla firmy która dopiero powstaje i nie może wykazać się dochodami ze
swojej działalności jest praktycznie niemożliwe;
- aby uzyskać dokładne dane z banku trzeba przedstawić konkretną firmę, bo banki nie chcą
udzielać szczegółowych informacji takim klientom jak my.
Dlatego postanowiliśmy poszukać oferty związanej z naszą działalnością dla ochrony
środowiska – bo jest ona bezpośrednio związana z profilem naszej działalności i można
starać się o preferencyjny kredyt.
Bank który udziela kredytów preferencyjnych na ten cel to Bank Ochrony Środowiska, jego
oferta była dla nas najkorzystniejsza.
Oferta PKO była dla nas za droga, gdyż miesięczna rata byłaby wyższa w porównaniu do
raty w BOŚ Banku o około 1054 zł.
Wzięcie kredytu z banku „ za”
1. możliwość uzyskania dużej kwoty w krótkim czasie, co pozwoli nam na
rozpoczęcie działalności,
2. długi okres kredytowania, co daje mniejsze raty
3. jeśli spłacamy regularnie – bank nie może zażądać natychmiastowej spłaty,
4. może nam obniżyć raty.

2. Wzięcie kredytu z banku „ przeciw”
1. duże koszty : oprocentowanie, marża, prowizja, ubezpieczenie,
2. dużo dokumentów którymi musimy się wykazać,
3. zabezpieczenie wymagane przez bank,
4. bank może nam zmienić oprocentowanie w zależności od sytuacji na rynku,
5. jeśli nie będziemy spłacać w terminie naliczy nam odsetki karne i trafimy do
Krajowego Rejestru Dłużników.
Przyjęta oferta kredytowa
BOŚ S.A. jest bankowym liderem w finansowaniu
ochrony środowiska. Szeroka gama nowoczesnych
produktów oferowanych przez Bank, skierowanych do
klientów indywidualnych i korporacyjnych oraz do sektora
finansów publicznych, obejmuje zarówno produkty
komercyjne, jak i nisko oprocentowane kredyty, przeznaczone
na finansowanie przedsięwzięć proekologicznych,
udzielane we współpracy z partnerami, jakimi są
ekologiczne fundusze celowe i banki zagraniczne.
EKOLOGIA
kredyty z dopłatami NFOŚiGW
Kredyty preferencyjne w BOŚ S.A. z dopłatami do oprocentowania wnoszonymi przez
NFOŚiGW
Narodowy Fundusz Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej uruchomił nowy instrument
ekonomiczny jakim są dopłaty do oprocentowania kredytów bankowych na wskazane przez
Narodowy Fundusz programy i przedsięwzięcia z zakresu ochrony środowiska i gospodarki
wodnej.
Zgodnie z „Zasadami udzielania dofinansowania ze środków NFOŚiGW” w 2009r. dopłaty
do oprocentowania preferencyjnych kredytów bankowych przeznaczonych na pokrycie
kosztów przedsięwzięcia udzielane są na zasadach określonych w poszczególnych
Programach Priorytetowych. Programy Priorytetowe określają również m.in. budżet
programu, wysokość dopłat, terminy składania wniosków oraz szczegółowe kryteria wyboru
przedsięwzięć.
Procedury i formularze wniosków o dopłaty do kredytów umieszczane są na stronie
internetowej NFOŚiGW przy poszczególnych programach priorytetowych
Dopłaty do oprocentowania preferencyjnego kredytu udzielane są na okres nie dłuższy niż 10
lat.
EKOLOGIA
warunki udzielania kredytów
Przedmiot kredytowania
zakup lub montaż urządzeń i wyrobów służących ochronie środowiska
Podmioty uprawnione do ubiegania się o kredyt

3. wszyscy ubiegający się
Warunki kredytowania
• max. kwota kredytu - do 100% kosztów zakupu i kosztów montażu, przy czym koszty
montażu mogą być kredytowane w jednym z poniższych przypadków
o gdy Sprzedawca, z którym Bank podpisał porozumienie jest jednocześnie
Wykonawcą
o gdy Wykonawca jest jednostką autoryzowaną przez Sprzedawcę, z którym
Bank podpisał porozumienie
o gdy Bank podpisał z Wykonawcą porozumienie dotyczące montażu urządzeń i
wyrobów zakupionych wyłącznie na zasadach obowiązujących dla niniejszego
produktu
• okres kredytowania - do 8 lat
• oprocentowanie - zmienne, ustalone na podstawie uchwały Zarządu BOŚ S.A., w
przypadku zawarcia umowy pomiędzy Bankiem, a sprzedawcą bądź producentem
urządzeń, kredyty udzielone na zakupy tych urządzeń mogą być oprocentowane od
1% w skali roku (szczegółowe informacje w Oddziałach Banku)
Do wniosku o udzielenie kredytu należy dołączyć
1. Klienci indywidualni
• zaświadczenie o zatrudnieniu i wynagrodzeniu oraz kartę informacyjną
• dokumenty związane z ustanowieniem zabezpieczenia spłaty kredytu
• dokument potwierdzający prawo własności lokalu mieszkalnego/budynku, w którym
realizowana jest inwestycja (wyciąg z księgi wieczystej lub odpowiednie
zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej)
• opinię bankową, wystawioną przez bank prowadzący rachunek bankowy
• inne decyzje administracyjne niezbędne do realizacji danej inwestycji
• Oprocentowanie do 1 % w skali roku jest jak najbardziej rzeczywiste .Możliwość
rozłożenia całej kwoty kredytu do 2 lat.
• Można pokryć kredytem do 100 % całej inwestycji. Jest to kredyt tylko dla osób
fizycznych .
Przykładowa kalkulacja :
Wartość potrzebnego kredytu to 100 000 zł
Bierzemy kredyt na 24 miesiące. Opłata wstępna to tylko 10% czyli 10000 zł
oraz 1% kwota odsetek to około 2400 zł.
Rata miesięczna wynosić będzie około 4676 zł .

4. Odrzucona oferta kredytowa
PKO
• Jeden limit na finansowanie bieżącej działalności
• Trzy formy kredytowania
• Kredyt dostępny
od 2000 zł do 250 000 zł
W przypadku złożenia wniosku o Szybki Limit Kredytowy do 31 marca 2010r.
otrzymacie Państwo preferencyjne warunki cenowe (o 25% korzystniejsze niż w ofercie
standardowej):
• Stawka prowizji za udzielenie, przedłużenie i podwyższenie kredytu - tylko 3%
• Marża odsetkowa - jedynie 3%
Szybki i łatwy dostęp do kredytu
• wstępna decyzja w ciągu 24 godzin,
• podstawą udzielenia kredytu wniosek (może być wypełniany wspólnie z doradcą) i
wywiad prowadzony podczas rozmowy z klientem,
• maksymalna redukcja formalności.
• Przejrzyste warunki cenowe
• stała marża,
• brak opłat za rozpatrzenie wniosku.
Atrakcyjne dla klienta zabezpieczenia
• łatwe do ustanowienia i nie obciążające finansowo,
• limit do 120.000 zł bez zabezpieczeń.
Elastyczność
• klient wybiera najbardziej dogodną dla siebie formę kredytu,
• w ramach przyznanego limitu można skorzystać z karty kredytowej, kredytu w
rachunku bieżącym, kredytu obrotowego
Przeznaczenie
W ramach Szybkiego Limitu Kredytowego można skorzystać z następujących form
kredytowania:
k kredytu w rachunku bieżącym BIZNES PARTNER,
kredytu obrotowego nieodnawialnego,
karty kredytowej PKO Euro Biznes. Szybki Limit Kredytowy przeznaczony jest
finansowanie bieżących zobowiązań, w szczególności związanych z zaopatrzeniem,
produkcją, sprzedażą i świadczeniem usług, wypłatą wynagrodzeń oraz procesem rozliczeń
pieniężnych wynikających z prowadzenia działalności gospodarczej przez posiadacza

5. rachunku bieżącego BIZNES PARTNER.
Klientowi przyznawany jest globalny limit kredytowy, udostępniany następnie w wybranych
przez niego formach. Klient może jednocześnie korzystać ze wszystkich produktów
wchodzących w skład Szybkiego Limitu Kredytowego.
Dla kogo?
Odbiorcy produktu to:
• osoby fizyczne wykonujące działalność gospodarczą,
• przedsiębiorcy prowadzący działalność w ramach spółek cywilnych osób fizycznych,
• przedsiębiorcy prowadzący działalność w formie spółek jawnych, osób fizycznych i
spółek partnerskich,
• spółki z ograniczoną odpowiedzialnością,
• spółki akcyjne,
• rolnicy indywidualni prowadzący działalność rolniczą w formie:
a) indywidualnych gospodarstw rolnych,
b) działów specjalnych produkcji rolnej.
Warunki udzielenia Szybkiego Limitu Kredytowego:
• prowadzenie działalności gospodarczej lub działalności rolniczej w ramach tego
samego gospodarstwa rolnego nie krócej niż 15 miesięcy,
• posiadanie rachunku bieżącego BIZNES PARTNER, lub założenie w PKO BP
rachunku,
• niezaleganie z zobowiązaniami wobec ZUS, US i innych instytucji finansowych oraz
budżetu państwa (gminy),
• nie figurowanie w kartotekach jako klient niesolidny,
• nie było wobec niej prowadzone postępowanie egzekucyjne związane z wykonywaną
działalnością w ciągu ostatnich 12 miesięcy,
• posiadanie zdolności kredytowej.
Wysokość kredytu
Minimalna kwota Szybkiego Limitu Kredytowego wynosi 2.000 zł, a maksymalna 250.000
zł, jednak nie więcej niż:
• 100% średniomiesięcznych wpływów na rachunek z:
- ostatnich 12 miesięcy - w odniesieniu do rolników indywidualnych prowadzących
działalność w formie indywidualnych gospodarstw rolnych albo działów specjalnych
produkcji rolnej,
- minimum 3 ostatnich i maksimum 12 ostatnich miesięcy w odniesieniu do
pozostałych podmiotów (tj. osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą;
przedsiębiorców prowadzących działalność w ramach spółek cywilnych osób
fizycznych, przedsiębiorców prowadzących działalność w formie spółek jawnych osób
fizycznych i spółek partnerskich; spółek z o.o.; spółek akcyjnych)
oraz
• średniomiesięczny poziom przychodów ze sprzedaży z ostatnich 12 miesięcy.
Maksymalna kwota limitu globalnego w odniesieniu do kart kredytowych PKO Euro Biznes
w ramach Szybkiego Limitu Kredytowego wynosi 50.000 zł.
Okres kredytowania

6. 12 miesięcy.
W przypadku kredytu w rachunku bieżącym BIZNES PARTNER oraz karty kredytowej PKO
Euro Biznes istnieje możliwość przedłużenia terminu obowiązywania umowy na kolejny
okres 12 miesięczny (po pozytywnej ocenie zdolności kredytowej).
Formy zabezpieczenia
W przypadku Szybkiego Limitu Kredytowego w kwocie do 120.000 PLN (dot. Kredytu w
rachunku bieżącym BIZNES PARTNER i kredytu obrotowego nieodnawialnego):
B Klauzula potrącenia wierzytelności z rachunku bieżącego BIZNES PARTNER,
B Weksel własny,
B Poręczenie wekslowe udzielane przez:
a) wspólników spółki jawnej osób fizycznych,
b) co najmniej dwóch członków zarządu lub co najmniej dwóch udziałowców spółki z
ograniczoną odpowiedzialnością, w przypadku, gdy skład zarządu jest wieloosobowy lub
udziały w spółce posiada więcej niż jeden udziałowiec,
c) co najmniej dwóch członków zarządu lub akcjonariuszy spółki akcyjnej gdy skład zarządu
jest wieloosobowy lub akcje spólki posiada więcej niż jeden akcjonariusz,
d) małżonka rolnika indywidualnego pozostającego we wspólności ustawowej,
d Pełnomocnictwo do pobierania środków zgromadzonych na rachunku w innym banku -
jako zabezpieczenie dodatkowe w przypadku klientów, którzy nie przeniosą w całości obsługi
rachunku bieżącego do PKO BP.W przypadku Szybkiego Limitu Kredytowego w kwocie
powyżej 120.000 PLN ustanawiane jest dodatkowe zabezpieczenie w formie:
p Zastawu rejestrowego na rzeczach ruchomych:
a) samochodach (w tym zastawach - ciągnik siodłowy plus naczepa) oraz traktorach nie
starszych niz 5 lat, lub
b) maszynach i urządzeniach znajdujących się w powszechnym obrocie nie starszych niż 3
lata wraz z przelewem wierzytelności z tytułu ubezpieczenia tych rzeczy lub
l Zastawu rejestrowego na papierach wartościowych emitowanych przez Skarb Państwa lub
l Zastawu rejestrowego na jednostkach uczestnictwa funduszy inwestycyjnych otwartych z
wyłączeniem akcyjnych lub
w Poręczenie udzielone przez Regionalne Fundusze Poręczeń Kredytowych lub
w Nieodwołalnej blokady papierów wartościowych na rachunku papierów wartościowych
lub
l Przelewu (wpłaty) środków pieniężnych na rachunek Banku lub
l Nieodwołalnej blokady środków na rachunku bankowym w banku.Karta kredytowa PKO
Euro Biznes - klauzula potrącenia wierzytelności z rachunku bieżącego BIZNES PARTNER.
Wniosek o udzielenie kredytu
Podstawą udzielenia Szybkiego Limitu Kredytu jest wniosek wypełniany przez pracownika
wspólnie z Klientem oraz wywiad uzupełniany podczas rozmowy. Informacje przekazane
przez Klienta weryfikowane są z dokumentami źródłowymi w czasie inspekcji
przeprowadzonej przez pracowników banku w siedzibie Klienta.
Rekomendacja decyzji kredytowej wydawana jest w ciągu jednego dnia, natomiast ostateczna
decyzja kredytowa podejmowana jest w ciągu 7 dni.
Forma i sposób spłaty kredytu
F Kredyt w rachunku bieżącym BIZNES PARTNER - każdy wpływ na rachunek bieżący
BIZNES PARTNER zaliczany na spłatę zadłużenia z tytułu kredytu. Całkowita spłata
powinna być dokonana na koniec okresu kredytowania określonego w umowie kredytu.
Spłata odsetek dokonywana jest w okresach miesięcznych.

7. Karta kredytowa PKO Euro Biznes - miesięczna spłata w formie gotówkowej lub
bezgotówkowej nie mniejsza niż minimalna kwota do zapłaty (5% całości zadłużenia nie
mniej niż 50 zł).
m Kredyt obrotowy nieodnawialny - miesięcznie albo kwartalnie, w formie obciążenia przez
Bank rachunku bieżącego BIZNES PARTNER.
Oprocentowanie
O kredytu w rachunku bieżącym BINZES PARTNER i kredytu obrotowego
nieodnawialnego - według zmiennej albo stałej stopy procentowej ustalonej jako suma stawki
referencyjnej WIBOR 3M ( obecnie wynosi 15,7%) marża 4%. (teraz w przypadku
złożenia wniosku o Szybki Limit Kredytowy do dnia 31 marca 2010 r. marża odsetkowa
wynosi jedynie 3%).
karty kredytowej - według zmiennej stopy procentowej określanej w przepisach
wewnętrznych PKO BP SA dotyczących oprocentowania kredytów udzielnych w złotych.
Szybki Limit Kredytowy
To wygodne rozwiązanie dla małych i średnich przedsiębiorstw. W ramach jedngo limitu
masz aż trzy możliwości kredytowania bieżącej działalności: kredyt w rachunku bieżącym
BIZNES PARTNER, kredyt obrotowy nieodnawialny i kartę kredytową PKO Euro Biznes.
Sam decydujesz, kiedy i z jakiej formy kredytowania korzystasz.
Tylko teraz zapłacisz 3% marży i 3% prowizji za udzielenie i podwyższenie kwoty
kredytu (warunkiem skorzystania z oferty jest złożenie wniosku do 31 marca 2010r.)
Przykładowa kalkulacja :
Wartość potrzebnego kredytu to 100 000 zł
Bierzemy kredyt na 24 miesiące. Marża 3% to 3000zl. Prowizja 3% to 3000zł
Oprocentowanie kredytu w stosunku rocznym 15,7% to 31400 zł
Rata miesięczna wynosić będzie około 5730 zł
POŻYCZKA OD RODZINY
Rozważyliśmy również możliwość wzięcia pożyczki od rodziny. Szef Pan Jan Kowalski
może uzyskać kredyt od swojego brata w kwocie 20.000 zł na 1 rok.
Pożyczka od rodziny to dobre wyjście z naszej sytuacji gdyż:
wzięcie kredytu od rodziny:
za- jest bezprocentowa lub udzielona na niewielki zazwyczaj procent, nie płacimy prowizji,
marży , oprocentowanie nie jest zmienne
za-nie trzeba wykazywać się wieloma dokumentami i zabezpieczeniem na kredyt.
Wzięcie kredytu od rodziny :
przeciw - niechętnie pożyczają duże kwoty,
przeciw - niechętnie pożyczają na długi czas,
przeciw - nieoczekiwanie mogą zażyczyć spłaty całości , bez względu na wcześniejsze
ustalenia ( np. jak będą potrzebowali na coś pieniędzy ),

8. przeciw - musimy zdradzić swoje plany na biznes i wykazać, że będziemy mogli spłacić
pożyczkę.
Przyjęcie wspólnika do firmy. Rozważaliśmy również taką propozycję i uznaliśmy :
za – jeśli mamy problem z uzyskaniem kredytu ,to jest to dobre wyjście, kiedy potrzebujemy
dużej kwoty, a nikt bez zabezpieczenia nie chce nam pożyczyć,
przeciw – musimy zaproponować wspólnikowi korzystne dla niego warunki i nie będziemy
już jedynym właścicielem firmy.
Ze względu na możliwość uzyskania wymaganej kwoty kredytu preferencyjnego przez naszą
Firmę nie byliśmy zainteresowani wejściem w spółkę. Nasza technologia jest unikatowa w
skali światowej i mamy plany rozwojowe, dlatego nie chcemy dzielić się ogromnymi
zyskami w przyszłości.
Perspektywa działalności dla naszej Firmy
na najbliższe 3 lata
Przyjmując , że nasze Firma spłaca kredyt w banku przez 24 m-ce i po roku musi spłacić
pożyczkę zaciągniętą u rodziny.
Zakładając zysk przez pierwsze 6 m-cy - 160 000
przez kolejne 30 m-cy zgodniez założeniami 60 000 x 30 m-cy - 1 800 000
Razem - 1 960 000
koszty wynagrodzeń przez 6 miesięcy - 120 000
koszty wynagrodzeń przez kolejne 30 m-cy po podwyżkach - 750 000
koszty surowca i matriałów na działalność przez 36 m-cy - 120 000
bieżące utrzymanie ( energia, woda, ścieki, telefony, art., biurowe itp.) - 60 000
podatki i ZUS po podwyżce przez 30 m-cy+ 6 m-cy - 230 000
kredyt bankowy z odsetkami - 112 000
pożyczka zaciągnięta na rok od rodziny - 20 000
Razem - 1 412 000
Zysk jaki planujemy osiągnąć - 548 000
Jak już sugerowaliśmy wcześniej planujemy otworzyć zakłady jeszcze w innych
miastach, w związku z tym zyski osiągane w kolejnych latach planujemy na bieżąco
inwestować w uruchomienie kolejnych zakładów. Jeśli będziemy potrzebowali to nie
zawahamy się kolejny raz skorzystać z takich preferencyjnych kredytów.