1. 知って損なし住宅ローン
「住宅ローンの基礎知識」って知りたくないですか"

2. 住宅ローンとは" 〜ज भ 〜
住宅は ⼀ ⽣ に 何 度 も ない⼤ き な買 い物 です。
そ し て、 ラ イ フ プ ラ ンに お いて、 「住宅資 ⾦ 」は 、 「教 育 資 ⾦ 」「⽼ 後 資 ⾦ 」と 合 わ せ て、 「⼈ ⽣ の３ ⼤
資 ⾦ 」と も ⾔ わ れ ま す。 ⼈ ⽣ で⼤ き なお ⾦ が 必 要 と なる のは 、 住 宅取 得 時 だ け では ないこ と を 念 頭 に お
いたう え で、 計 画 的 に 住宅選 び ・ 住宅ローン選 び を する こ と が ⼤ 切 です
‫ي‬এ ॖ থ ॺ ‫ڭ‬ ًছ ॖ ই १ ॖ ॡ ঝ भ ੒ ೾ ॑ ख ऽ ख ॆ अ
⻑ 期 の住宅ローンを 組 む 場 合 、 普 段 の⽣ 活 費 だ け でなく、 教 育 費 など の⼤ き な⽀ 出 も 考 え ら れ ま すので、
ల ਟ भ ঽ ী भ ਚ ੭ ध ध ु प ‫ؚ‬ ছ ॖ ই १ ॖ ॡ ঝ ॑ ੒ ೾ ख ञ ନ ੋ ੑ ઺ ॑ ण ऎ ॊ ऒ ध ऋ ੎ ਏ द घ ‫؛‬
‫ي‬এ ॖ থ ॺ ‫ڮ‬ ًઽ ো એ द भ এ ॖ থ ॺ
⋇先 の⾒ え に くい昨 今 の経 済 状 況 を 考 え て、 毎 年 のベ ース ア ッ プ や ボ ーナ ス の増 加 を 前 提 と し ないよ う に
ख ऽ ख ॆ अ ‫؛‬
② 夫 婦 共 働 き の⽅ の場 合 、 ⼦ ど も の誕 ⽣ など に 伴 う 離 職 ま たは 休 職 に よ る 収 ⼊ 減 も 考 え てお き ま し ょ う 。
③ 退 職 後 は 、 家 計 収 ⼊ が ⼤ き く減 りま すし 、 将 来 、 賃 ⾦ 体 系 の変 化 が あ る かも し れ ま せ ん 。 ま た、 退 職 ⾦
ु প ऌ ऎ ँ थ प ख ऩ ः े अ प ख ऽ ख ॆ अ ‫؛‬
‫ي‬এ ॖ থ ॺ ‫گ‬ ੍ً ল એ द भ এ ॖ থ ॺ
⼦ ど も の成 ⻑ に 伴 い、 進 学 に よ る 教 育 費 が 増 加 し ま す。 幼 稚 園 から ⼤ 学 ま で全 て公 ⽴ の場 合 でも 、 総 教 育
ા म ৺ ਐ ৞ ध ः अ ଁ ੑ ु ँ ॉ ऽ घ ‫؛‬
ْ૞ અ َٓ ৕ न ु भ ৾ ಆ ા ৹ ਪ ُ ‫ق‬ + 年 度 、 ⽂ 部 科 学 省 ） 「学 ⽣ ⽣ 活 調 査 結 果 」（ + 年 度 、 （ 独 ） ⽇
ম ৾ ে ੍ ର ਃ ଡ ‫ك‬
⼊ 居 後 も 、 固 定 資 産 税 など の税 ⾦ 、 団 信 保 険 料 など が 必 要 に なりま す。 ま た、 定 期 的 に ⾏ う 住宅の修 繕 費
⽤ も ⾒ 込 ん でお く必 要 が あ りま す。

3. ‫ي‬এ ॖ থ ॺ ‫ڰ‬ ً安 ⼼ な住宅ローンの組 み ⽅
ः ऎ ै ೙ ॉ ो ॊ ऊ द म ऩ ऎ ‫ؚ‬ ः ऎ ै ନ च ॊ ऊ ॑ અ इ ऽ ख ॆ अ ‫؛‬
⋇ନ ੋ ਋ ৑ म ‫ؚ‬ ল ਟ ॊ ଒ ॉ ಢ ऎ ख ऽ ख ॆ अ ‫؛‬
② 返 済 期 間 は 、 収 ⼊ が 極 端 に 減 る 退 職 時 の年 齢 ま でと し ま し ょ う 。 返 済 期 限 （ 最 終 返 済 ⽇ ） を 退 職 後 と さ
れ る 場 合 に は 、 繰 上 返 済 に よ り、 退 職 後 の毎 ⽉ の返 済 額 を 年 ⾦ で払 え る 程 度 に 減 ら すこ と が 必 要 です。
⋉ ൐ া ௸ ः ॑ ੦ ম प ख ऽ ख ॆ अ ‫؛‬
ボ ーナ ス 払 いを 利 ⽤ する と 、 毎 ⽉ の返 済 額 は 低 くなりま すが 、 ボ ーナ ス 払 い⽉ の負 担 が ⼤ き くなりま
घ ‫؛‬ ঎ ‫ش‬ ॼ ५ म ବ ਞ भ ୶ ஭ ॑ প ऌ ऎ ਭ ऐ ॊ ञ ी ‫ؚ‬ ঎ ‫ش‬ ॼ ५ प ౅ ढ ञ ନ ੋ ੑ ઺ म ஠ ૫ ऋ ൣ ः ऽ घ ‫؛‬
④ 返 済 額 の目 安 は 、 年 収 の ٫ ਰ ৔ ध ੉ ॎ ो थ ः ऽ घ ‫؛‬
ま た、 こ こ で気 を つ け ていただ き たいのは 、 「借 ⼊ 可 能 限 度 額 」と 「返 済 可 能 額 」は 、 違 う と いう こ
と です。 同 じ 年 収 の⽅ でも 家 族 構 成 や 、 結 婚 、 ⼦ ど も の誕 ⽣ ・ 成 ⻑ 、 退 職 等 のラ イ フ イ ベ ント の時 期
に よ り返 済 能 ⼒ が 異 なる から です。 住宅購 ⼊ を 検 討 する と き は 、 年 収 や 貯 蓄 額 、 将 来 のイ ベ ント 資 ⾦
を 把 握 し なが ら 、 無 理 のない「返 済 可 能 ⾦ 額 」を 決 め る こ と が ⼤ 切 です。
⋋ ૦ ਝ ‫ق‬ භ ো ‫ك‬ ા भ સ ਰ ঱ ‫ؚ‬ ౾ ા ৷ ী ध ख थ ੵ হ ા भ 割 相 当 の頭 ⾦ を ⽤ 意 し ま し ょ う 。
頭 ⾦ が 多 いほ ど 、 ⽉ 々 の返 済 額 は 少 なくなり、 総 返 済 額 も 少 なくなりま す。
‫ي‬এ ॖ থ ॺ ‫ڱ‬ ً住宅ローンを 選 ぶ 上 でのポ イ ント は ？
商 品 性 の違 いや 特 徴 を 理 解 し てお くと 、 ポ イ ント を 絞 ったローン選 択 が でき ま す。
ถ ख ऎ म ઃ ঌ ‫ش‬ ४ ॑ ओ ન ੳ ऎ ट औ ः ‫؛‬
住宅ローンとは 〜ज भ 〜

4. 固定⾦利タイプ 変 動 ⾦利タイプ
全 期 間 固定⾦利型 固定⾦利期 間 選 択 型 変 動 ⾦利型
્ඉ
೙ ো ो ऊ ै ౥ ੋ ऽ द भ ৑ भ ৸ ਋ ৑
の ⾦利が 固定さ れ て い る 。
当 初 の 定め ら れ た 期 間 の ⾦利は
固定さ れ る が 、 期 間 終 了 後 そ の
時 点 で の ⾦利で 返 済 額 が ⾒ 直 さ
ो ॊ ‫؛‬
固定⾦利期 間 が ⻑ い ほ ど ⾦利が
ৈ ऎ ऩ ॊ ‫؛‬
⾦融 情 勢 の 変 化 に 伴 い 返 済 の 途 中
で も 定期 的 に ⾦利が 変 動 す る 。
⾦利は 半 年 に ⼀ 度 ⾒ 直 さ れ る が 、
ନ ੋ પ म 年 間 変 わ ら な い 。
ছ ॖ ই উ ছ থ
‫؞‬৕ ୹ ऋ ৵ औ ऎ ‫ؚ‬ ऒ ो ऊ ै ઇ ୘ ા
ऩ न भ ল ા ऋ ऊ औ ि ‫؛‬
‫ુ؞‬ ௮ ऌ द ऌ ङ ௮ ऌ ু ऋ ঳ য ‫؛‬
‫؞‬ନ ੋ પ ऋ ॔ ॵ উ ख थ ख ऽ अ ध ନ
ੋ ऋ డ ख ः ‫؛‬
・ 返 済 期 間 が ⻑ い 。
‫؞‬০ म ઇ ୘ ા ऋ ऊ ऊ ॊ भ द ନ ੋ
額 を 少 し で も 抑 え た い が 、 数 年
後 に は 余 裕 が で き 、 ⾦利上 昇 に
ु ৌ ૢ द ऌ ॊ ‫؛‬
‫ુ؞‬ ௮ ऌ द ੇ ੑ प ౟ ඥ ऋ ँ ॊ ‫؛‬
・ ⾦利が 上 昇 し 返 済 額 が 増 え て も
ନ ੋ द ऌ ॊ ‫؛‬
‫؞‬ઽ ো प ૻ ख थ ೙ ো પ ऋ ૘ ऩ ः ‫؛‬
‫؞‬ନ ੋ ਋ ৑ ऋ ಢ ः ‫؛‬
・ 固定期 間 終 了 後 に 収 ⼊ が 増 え る
⾒ 込 み が あ る 。
住宅ローンの 種 類 〜そ の 〜

5. 固定⾦利タイプ 変 動 ⾦利タイプ
全 期 間 固定⾦利型 固定⾦利期 間 選 択 型 変 動 ⾦利型
ও জ ॵ ॺ
・ 借 ⼊ れ 後 に ⾦利が 上 昇 し て も
ନੋપऋ૗ॎैऩः‫؛‬
‫؞‬ନ ੋ ਋ ৑ ৸ ৬ भ ନ ੋ પ ऋ ન ৒
घ ॊ भ द ల ਟ प ॎ ञ ढ थ 無理の
無い 返 済 計 画 が ⽴ て ら れ る ‫؛‬
・ 固定⾦利期 間 中 は 返 済 額 を 確
৒ द ऌ ॊ ‫؛‬
‫؞‬借 ⼊ れ 後 に ⾦ 利 が 低 下 す る と 、
ନੋપऋ੖ ૘ घ ॊ ‫؛‬
‫⾦؞‬ 利 が ⼀ 番 安 い ‫؛‬
・ 借 ⼊ れ 後 に ⾦利が 低 下 す る と 、
ନ ੋ પ ऋ ੖ ૘ घ ॊ ‫؛‬
ॹ ও জ ॵ ॺ
‫⾦؞‬ 利 が ⼀ 番 ⾼ い ‫؛‬
・ 借 ⼊ れ 後 に ⾦利が 低 下 し て も
ନ ੋ પ ऋ ૗ ॎ ै ऩ ः ‫؛‬
・ 団 体 信 ⽤ ⽣ 命 保 険 料 が 別 途 必
ਏ ‫؛‬
・ ⽕ 災 保 険 料 を 年 分 ⼀ 括 ⽀
௸ ः ‫؛‬
・ 借 ⼊ れ 後 に ⾦利が 上 昇 す る と
ନ ੋ પ ऋ ੜ ਸ घ ॊ ‫؛‬
・ 固定⾦利期 間 終 了 後 の 返 済 額
ऋ ન ৒ ख ऩ ः भ द ‫ؚ‬ ନੋੑ ઺ ऋ
⽴ て に く い ‫؛‬
・ 借 ⼊ れ 後 に ⾦利が 上 昇 す る と
ନ ੋ પ ऋ ੜ ਸ घ ॊ ‫؛‬
・ 固定⾦利期 間 終 了 後 の 返 済 額
ऋ ન ৒ ख ऩ ः भ द ‫ؚ‬ ନੋੑ ઺ ऋ
⽴ て に く い ‫؛‬
・ ⾦利上 昇 幅 が ⼤ き い と 、 返 済
額 の ほ と ん ど を 利息 が 占 め 、 ੪
ম ऋऩऊ ऩऊ ੖ ैऩः‫؛‬
७ ड़ জ ‫ش‬
こ れ か ら ⾦利が 上 昇 す る だ ろ う
と い う 局 ⾯ で の 利⽤ が 適 し て い
ॊ ‫؛‬
そ の 時 々 の ⾦利情 勢 を 反 映 。 今
は ⾦利が ⾼ い が 、 こ れ か ら 低 く
ऩ ढ थ ः ऎ ट ौ अ ध ः अ ৃ ় प
ి ख थ ः ॊ ‫؛‬
住宅ローンの 種 類 〜そ の 〜

6. ⾦ 利 7 S H 別 利 ⽤ 状 況

7. ⾦ 利 上 昇 に よ り利 息
भ સ ় ऋ ੜ ਸ ‫؛‬
さ ら なる ⾦ 利 上 昇 に よ り、
利 息 が 返 済 額 を 上 回 り
ِ未 払 利 息 ّऋ ৅ ে ‫؛‬
‫پ‬元 ⾦ の返 済 なし
返 済 額 の⾒ 直し は
೅ ऋ ঱ ଒ भ ञ ी ‫ؚ‬ ಲ ਢ
ख थ ِ未 払 利 息 ّऋ ৅
ে ‫؛‬
‫پ‬元 ⾦ の返 済 なし
変動⾦利は半年毎に⾦利が⾒直しされているが、年間 は返 済 額 が変わ ら な いの で 、
元 ⾦がいく ら 減 っ ているの か 把 握 しず ら い。
特 に⾦利上 昇 局 ⾯ で は上 記 の 表 の よ う に返 済 額 の ほ と ん ど を 利息 が占 め 、元 ⾦が
ऩ ऊ ऩ ऊ ੖ ै ऩ ः জ ५ ॡ ु અ इ ै ो ॊ ‫؛‬
変 動 ⾦ 利 の ⾒ え な い リ ス ク
利 息
元 ⾦
利 息
元 ⾦
利 息
未 払 利 息
¡¢£
利 息
未 払 利息
¡¢£
¤¥
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¤¥
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⾦利⾒直し
（ 半 年 ご と ）
⾦利⾒直し
（ 半 年 ご と ）
返 済 額 ⾒直し
‫ق‬年 ご と ）
イ メ ー ジ （ 変 動 ⾦利型 の 場 合 ）

8. ⺠ 間 ⾦ 融 機 関 の 住宅ローン⾦ 利 推 移

9. 政 府 ・ ⺠ 間 シ ンク タ ンク の ⻑ 期 ⾦ 利 予 測

10. ই ছ ॵ ॺ ⾦ 利 の 推 移
৊गইছॵॺ でも⾦融機関によって⾦利や⼿数料は異なります。
要 する にこ の ⾦利と ⼿数料の 差 が ⾦融機関の 儲 け になります。
ऽ ञ ण ऩ ऍ ੆ ৱ ऋ ਭ ऐ ै ो ऩ ः ಉ भ ਖ ਻ ु ँ ॊ भ द
੕ ় ৓ ऩ ਖ਼ ૵ ऋ ૑ ਏ ध ऩ ॉ ऽ घ ‫آ‬ ‫آ‬

11. お借⼊⾦利から年 間 ⾦利優 遇 が 受 け られ ま す 。
ইছॵॺ 6 ‫ق‬ 年 ⾦利引 き 下 げ タ イ プ ） と 通 常 の フ ラ ッ ト ॑
ૻ ຎ घ ॊ ध ਊ ੂ 年 間 毎 ⽉ の 返 済 額 が ৞೪ इ ै ो ऽ घ ‫؛‬
‫پ‬ਐ ৞ उ ೙ ো भ ৃ ়
年 ⽉ 度 の ⾦ 利 で 試 算
ই ছ ॵ ॺ 6 ⾦ 利 優 遇 効 果

12. ‫پ‬詳しくは各⾦融機関のホームページ等で、ご確認ください。
‫پ‬ਐ ৞ उ ೙ ো भ ৃ ়
年 ⽉ 度 の ⾦ 利 で 試 算
⾦ 融 機 関 別 簡 易 シ ミ ュ レ ーシ ョ ン
⾦融機関 ⾦利 融資 ⼿ 数 料 ੕ନੋપ 0 6 - ध भ ୷
楽 天 銀 ⾏ ੆ ৱ પ¼ ٫ ? ?
঩ ম ঔ ‫ش‬ । ‫ش‬ ४ १ ‫ش‬ অ ५ ੆ ৱ પ¼ ٫ ? ‫ص‬
み ず ほ 銀 ⾏ ੆ ৱ પ¼ ٫ ? ?
イ オ ン 住 宅 ロ ー ン サ ー ビ ス ੆ ৱ પ¼ ٫ ? ?
静 岡 銀 ⾏ ੆ ৱ પ¼ ٫ ? ?
静 岡 県 労 働 ⾦庫 ੆ ৱ પ¼ ٫ ? ?
঩ ম ঔ ‫ش‬ । ‫ش‬ ४ १ ‫ش‬ অ ५ ? ? ?
ス ル ガ 銀 ⾏ ੆ ৱ પ¼ ٫ ? ?
島 ⽥ ・ 焼 津 信 ⽤ ⾦庫 ? ? ?
三 井 住 友 銀 ⾏ ? ? ?

13. 住宅ローン選 び は、 ⾦ 利 を で き る だ け 低 く お さ え て 、
リ ス ク も あ ま り 抱 え な い の が 理 想 で す 。
ख ऊ ख ‫ؚ‬ 年 後 の 将 来 を 予 測 す る こ とは不 可 能 で あ り 、
点 満 点 の 住宅ローンを 選 択 す る こ とはで き ま せ ん 。
ञ ट ख ‫ؚ‬ ট ‫ش‬ থ ॑ ೙ ॉ ॊ য भ ੇ ఔ ଡ ਛ ृ ছ ॖ ই উ ছ থ ‫ؚ‬
年 収 、 貯 蓄 額 、 性 格 等 に よ っ て ベ タ ーな 選 択 肢 はあ り ま す 。
ট ‫ش‬ থ भ ज ो झ ो भ ્ ඉ ॑ ख ढ ऊ ॉ པ ඼ ख थ ‫ؚ‬ ঽ ী ञ ठ प
ピ ッ タ リ な も の を ⾒ つ け て く だ さ い 。
住宅ローンに 関 し て ⾔ え る こ とは