Międzymarzeniem a spełnieniem, czyli co nas zaskakuje, gdy kupujemy własneM

1. 27 października 2014
Co nas ciągle zaskakuje, gdy idziemypokredyt
Od powzięcia decyzji o zakupie lokalu do otwarcia
w nim drzwi jest dosyć skomplikowana droga
STR. 2
Sprawdź sąsiedztwo swojego przyszłego
domu
Bo może obok wyrośnie droga. Albo wysypisko śmieci.
STR. 6
FOT. APARTAMENTY SZCZĘŚLIWA 13 mieszkanie
marzeń
Nowytrend –
pisaniena ścianie
Str.4

2. 02// Kurier Poranny
Poniedziałek, 27 października 2014
Międzymarzeniem a spełnieniem, czyli co
nas zaskakuje, gdy kupujemy własneM
ATylkonieliczniznasbiorąpoduwagękoniecznośćopłacenia2proc.wartościnieruchomościpodatkudoUrzęduSkarbowego
ANa każdym krokuwarto się targować i zbijać stawki kosztówokołotransakcyjnych – podpowiadają doradcy finansowi
Wi ę k s z o ś ć
z nasmyśli,
że są to tyl-ko
trzy eta-py:
krótka
kalkulacja
możliwościkredytowych(a i to
nie zawsze),poszukiwaniawy-marzonegomieszkania,
a koń-cu
– wizyta u pośrednika kre-dytowego
lub w banku, koń-cząca
się umową uwalniającą
gotówkę, która otwiera nam
drzwi do własnegoM.
Rzeczywistośćwygląda ina-czej.
Jakwynika z wrześniowej
sondyprzeprowadzonejwśród
klientów doradców Open
Finance, osoby zmierzające
do zdobycia wymarzonego
mieszkania najbardziej zasko-czone
są:
a kosztamizwiązanymiz za-kupemnieruchomości
oraz
zaciągnięciem kredytu,
a koniecznościąposiadania
wkładu własnego,
a koniecznościąudokumen-towaniadochodów,
a długimi tygodniami oczeki-wanianadecyzję
banku.
Dla fiskusa, notariusza
Na zakupmieszkania wartego
np. 220 tys. zł, w zależności
od tego czy jest nowe czy uży-wane,
trzeba mieć odłożone
od25 tys. złdo 30 tys. zł.Bo sa-me
koszty związane z transak-cją
zakupu oraz
okołokredytowepochłonąod6
do9proc.cenynieruchomości.
Oile przy zakupiemieszka-nia
na rynkuwtórnym, klienci
wiedzą o prowizjach dla agen-tównieruchomości(
zazwyczaj
3 proc. wartości nieruchomoś-ci
plus VAT, jeśli w przedsta-wionymprzypadkukomuśuda
się zapłacić 2,5 proc. będzie to
wydatek 6,8 tys. zł), to tylko
nieliczni biorą pod uwagę ko-nieczność
opłacenia 2 proc.
wartościnieruchomościpodat-kudoUrzęduSkarbowego(
PCC
– podatek od czynności
cywilnoprawnych).
Awystępujeonprzywszyst-kich
transakcjachmieszkania-mi
na rynkuwtórnymi zawsze
płaci go kupujący.
Analitycy Open Finance
zwracają uwagę, że przy zaku-pie
lokalu od dewelopera nie
maco prawda PCC, ale są za to
słonekosztynotarialne.Wfor-mie
aktu notarialnego trzeba
bowiem podpisać już umowę
przedwstępną i zapłacić też
za trzy jejwypisy.
Ze względu na szczegóło-wość
informacji przedkłada-nych
klientowi w umowie za-kupu
nowego mieszkania, ak-ty
liczą po kilkadziesiąt stron.
Naszczęście opłata notarialna
dzielona jest na pół
z deweloperem, ale i tak ko-niec
końcówwyjdzie około 1,5
tys. zł.
–Wformie aktu notarialne-gotrzebateżsfinalizowaćumo-wę
zakupu i to bez względu
na to czy nabywane mieszka-nie
jest z rynku pierwotnego,
czy wtórnego. Konieczne jest
też wówczas więcej wypisów,
arejentowi za usługę trzebaza-płacić
już całą opłatę. Razem?
Około 3 tys. zł –dorzuca Halina
Kochalska zOF.
– Rzadko który bank poży-czy
pieniądze bez prowizji –
przestrzegają też finansiści.
Trzebasię liczyć z 2- 3proc.wy-datkiem
od pożyczanejkwoty.
Dlaprzykładowegomieszkania
za220tys.zł,naktóreklientpo-życza
209 tys. zł, będzie to
od 4,2 do 6,3 tys. zł.
Do tegomoże dojść jeszcze
opłata zaubezpieczenieniskie-gowkładu,
jeślibankpobiera ją
raz na kilka lat np. 3,9 proc.
od kwoty przekraczającej 80
proc. wartości nieruchomości.
Wprzypadkuprezentowanego
mieszkania zainteresowany
musiwyłożyć na początek bli-sko
1,3 tys. zł.
Koszty razem? Dla nowego
mieszkania co najmniej ok. 9-
11 tys. zł, a dla używanego ku-pionego
przez agencję nieru-chomości
18-20 tys. zł.
–Koszty okołotransakcyjne
są naprawdę spore, dlatego
nakażdymkroku warto się tar-gować
i zbijać stawki, tak aby
cokolwiek grosza zostało
na wykończenie nowo zaku-pionegomieszkania
– radziHa-lina
Kochalska i podpowiada:
Targuj się o stawkę dla agenta
nieruchomości, albo poszukaj
tańszej agencji.Negocjuj zban-kiemwysokośćprowizji.
Zbijaj
koszty usługnotariusza –opła-ty
te mają tylkomaksymalny
pułap, ominimalnymdecydu-je
rejent.
Jakzwiększyć swoje
szansenakredyt
Aby uzyskać kredyt hipotecz-ny
trzeba spełnić kilka warun-ków.
Dwanajważniejsze to po-siadanie
zdolności kredytowej
iwkładu własnego.
Na zdolność kredytową
wpływają przede wszystkim
wysokość dochodów oraz po-noszone
wydatki. Istotne jest
również posiadane już zadłu-żenie
oraz terminowość jego
spłacania.
- Najskuteczniejszym spo-sobem
na poprawienie zdol-ności
kredytowej jest wzrost
dochodów.Wpraktyce to roz-wiązanie
jest jednak zwykle
niewykonalne. Znacznie ła-twiejnatomiastpoprawić
swo-ją
sytuację poprzez rezygnację
z posiadanych już produktów
kredytowych – wyjaśnia Jaro-sław
Sadowski z firmy dorad-czej
Expander. –Oile tomożli-we,
przed wnioskowaniem
o kredyt hipoteczny powinni-śmy
spłacić wszystkie wcześ-niejsze
pożyczki i kredyty. Do-tyczy
to także zakupów ratal-nychikartkredytowych,
nawet
jeśli ich limit jest niewykorzy-stywany.
Banki, podejmując
decyzję o udzieleniu kredytu,
obliczają bowiem czy z nasze-go
wynagrodzenia wystarczy
pieniędzy na życie oraz spłatę
rat zarównostarych kredytów,
jak i tego dopiero zaciąganego.
Immniejspłacamystarychkre-dytów,
tym łatwiej uzyskamy
nowy.
Czy to znaczy, że najlepiej
niemiećwogóle długów? Nie,
nie – lepiej zaciągnąć choćby
niewielki dług, apóźniej termi-nowo
go spłacić.
– Jeśli ktoś nigdy nie zaciąg-nął
żadnego zobowiązania, to
bank nie wie, z jaką osobą ma
do czynienia. Czy jest to osoba
rzetelna czywręcz przeciwnie.
Dlatego będzie obawiał się
udzielić takiej osobie dużego
kredytu – precyzuje Jarosław
Sadowski.
Im dłuższy czas spłaty,
tymkredytdroższy
Biegnąc za swoimmieszkanio-wymmarzeniem
z zaskocze-niem
przyjmujemy też wyso-kość
odsetek, jakie spłaca się
podczas kilkudziesięciu lat ob-sługikredytumieszkaniowego.
Wwarunkachniskichstóppro-centowych,
z jakimi mamy
obecniedoczynieniaitakniesą
to ogromne sumy.
– Warto jednak pamiętać, że
wpływ na skalę odsetek ma
długość trwania kredytu – do-daje
Halina Kochalska z OF. -
Pożyczający na przykładowe
mieszkanie 209tys. zł (z oproc.
4,3proc., 2proc.marżaplus 2,3
proc. WIBOR 3M), przez 35 lat
oddadzą do banku w postaci
odsetek prawie drugie tyle co
pożyczyli, bo 196 tys. zł. Jeśli
zdecydują się na okres spłaty
30lat, wartość odsetek spadnie
do 163 tys. zł, a przy 25 letnim
terminie będzie to 132 tys. zł.
Wciągu pierwszych 10 lat
obsługi, w 35-letnim okresie
trwania kredytu, klient odda
bankowi 83,5 tys. zł odsetek,
wdrugim przypadku (kredytu
na30lat) –81,4 tys. zł, awtrze-cim(
25 lat) 78,3 tys. zł.
Dlaczegozałatwienie
kredytutrwatyle czasu?
Dlaczegojestgorzej niżmie-li
znajomi przed trzema, czte-rema
laty?To jedno z najczęst-szychpytańosób,
które już sie-dząnawalizkachiniemogądo-czekać
się przeprowadzki.
Niestety,bankifaktyczniefi-nansującenieruchomościwyd-łużyły
procedury udzielania
kredytów. Po tym jak część
ograniczyłapożyczaniepienię-dzy,
wzrosło ich obciążenie,
ajednocześniestałysiębardziej
skrupulatnewanalizie niż kie-dyś.
Wniektórychinstytucjach
od momentu złożenia kom-pletnego
wniosku kredytowe-go
do podpisania umowy kre-dytowejupływaokoło
30, ana-wet
i ponad 40 dni roboczych.
Dlategonajlepiejzarezerwować
sobie na to od 6 do 8 tygodni.
Tymczasem kredytobiorcy
są przekonani, że jeśli im uda
się skompletować długą listę
wymaganych dokumentów,
bankmajuż jasny obraz sytua-cji
i powinienwypłacić pienią-dze
bez zwłoki. (OPR.PEŻ)
bOdkilku lat, żebyułatwićPaństwuwszelkie decyzje związane zzakupemmieszkania, organizujemywBiałymstoku Targi Mieszkaniowe
ARCHIWUM
Spłacając kredyt
wcześniej,
nie płaci się już
odsetek
za pozostały okres.
CzyWiesz, że...
a Czynapewnomożna
sprzedaćmieszkanieobciążo-nekredytem?
Fakt, żemożnasprzedaćmiesz-kanieobciążonekredytem,
rów-nieżnie
jest oczywisty dla części
klientów.
Tymczasemwystarczy zwrócić
bankowikwotę, jakapozostała
dospłaty i tenzwalniahipotekę.
a Zarabiamsporo,adlaban-kusiętonieliczy
Niewystarczy zarabiać, żeby
miećzdolność kredytową.Do-chodymusząbyćudokumento-waneumowami.
Pieniędzywypłacanychnaczar-no,
choćmogąbyć regularne
i znaczące,bankniemożeuwz-ględnić
przyudzielaniu kredytu
mieszkaniowego.
a Długisięprzydają.Ale
spłacone.
Jeśli zależynamna zakupie
mieszkania,powinniśmyzacząć
odbudowania swojej historii kre-dytowej.
Późniejwarto zorientować się,
jakwygląda nasza zdolność kre-dytowa
iewentualnie zrezygno-wać
z posiadanychjużproduk-tówkredytowych,
anastępnie
poszukać najkorzystniejszych
ofert kredytowych.

3. Kurier Poranny Poniedziałek, 27 października 2014
//03

4. 04// Kurier Poranny
Poniedziałek, 27 października 2014
Nowy trend: pisanie na ścianach,
naklejki z sentencjami i szablony
AChoć żyjemywczasach kultury obrazkowej, coraz bar-dziejmodne
jest słowo... pisane na ścianie.
Dla niektórych to
ACytaty, sentencje, hasła i notatki zastępują obrazy i zdjęcia
wramkach. I zdobią niebanalnie.
tylkoozdoba,dla
innych coś
znaczniewięcej.
Myśl przewod-nia,
motto przy-pominające
każdego dnia, kim
jesteśmyidoczegodążymy.Ja-kimiwartościamisiękierujemy.
To nie tylko design.Wielbi-ciele
literatury i czytania o tym
wiedzą,żesązdania,któreprze-mawiają
do nas bardziej niż in-ne.
Potrafią zmotywować, po-prawićhumor,
wnieśćnutkęop-tymizmu
w wyjątkowo ciężki
czas.Jeślimożnapołączyćpięk-nezpożytecznym,
dlaczegóżby
nie spróbować? Szczególnie, że
napisy da się dostosować
dokażdegowzasadzie stylu.
Naklejnaścianę
ozdobnynapis
Winternecie roi się od ofertna-klejek
ściennych, w których
obrazyzostałyzastąpioneprzez
wyrazy.Różnehasła,wkilkuję-zykach,
pisanewielomastylami
czcionki, da się dopasować
doróżnychpomieszczeń.„Zaw-sze
całuj mnie na dobranoc”
przekonuje słowny obrazek
wsypialni. Również po angiel-sku.
„Smacznego dnia” albo
„bon appetit” życzy hasło ku-chenne,
a pytanie „Na co masz
dziśochotę?”...nocóż,pasowa-łoby
doróżnych pomieszczeń.
Naklejkiwykonanesą z róż-nych
materiałów. Ich po-wierzchnia
może być weluro-wa,
matowa lub z połyskiem.
Oprócz gotowych napisów
z katalogu, możemy też zapro-jektować
własne i zamówić
wjednymzzajmującychsiętym
sklepów internetowych albo
wdrukarni stacjonarnej.Otrzy-mamyarkuszznaklejonymiwy-razami
lub osobnymi literkami
tworzącymiwybranehasłobądź
sentencję. Nierzadko towarzy-szą
imdopasowane, raczej nie-wielkich
rozmiarów, elementy
graficzne,aletosłowagrająwtej
dekoracji pierwsze skrzypce.
Napisy nie muszą też być
płaskie.Wykrojone z cienkiego
spienionego PVC odetną się
odgładkiejpowierzchni ściany
wyraźną strukturą słów.Wta-kiej
formie lepiej będą się pre-zentować
nowoczesne wzory
o prostej, geometrycznej
czcionce.Sztywnewyrazypod-klejone
taśmą dwustronną ła-twiejteżumieścićnaścianieniż
giętkie, miękkie naklejki z pa-pieru.
I tutaj też możemy sko-rzystać
z katalogu gotowych
projektówlubzamówić realiza-cję
indywidualnego projektu.
Literyzdrewna,
metalui szkła
Oprócz sentencji na ścianach,
ozdobne napisy mogą dekoro-waćdomwinnysposób.
Meta-lowy
lub drewniany wieszak
na klucze w postaci słowa
„key” albo po prostu „klucz”,
opisane pojemniki na kawę,
herbatę i inne produkty spo-żywcze,
podstawastolikawpo-staciwyciętegozdrewnanapi-su
„coffee” czy też zegar zwy-razem
„time” na cyferblacie.
Inspiracji i gotowych produk-tówjestmnóstwo.
Zamiastnaklejaćgotowena-pisy,
możemy też pobawić się
w samodzielne tworzenie.
W wydaniu prostszym – dla
tych, którzy codoswoich zdol-nościmanualnych
mają jakie-kolwiekwątpliwości
–wformie
szablonów, któremożnazamó-wićwdrukarni
albo spróbować
wykonać samemu z wykorzy-staniem
domowej drukarki.
Szablon wydrukowany
na grubszym papierze albo
wręcz cienkiej tekturce (wmia-rę
możliwości drukarki) przy-kładamyściśledościanyiprze-ciągamynamoczonymwfarbie
wałkiem,względnie pędzlem.
Posiadaczepewnejrękimo-gą
spróbować pobawić się sa-modzielnie
w tworzenie włas-nych
pisanych dekoracji.
Dlapewności, najpierwwy-konujemy
wstępny szkic, jak
w rysunku, a dopiero po nim
przeciągamy pędzlem zamo-czonym
w farbie lub specjal-nymmazakiem.
Rozbudzaciekawość
ioswaja
Wartorozważyćwprowadzenie
takich słownych dekoracji
do pokoju dziecięcego już na-wet
zamieszkałego przez nie-mowlaka.
Dzieci od najwcześniej-szych
chwil mające kontakt
z tekstami pisanymi, szybciej
się z nimi oswajają i zwiększą
łatwością przychodzi im czy-tanie.
Kontrastowy napis, naj-lepiej
w czerni z dodatkiem
czerwieni, przyciągniewzrok
i uwagę szkraba i zajmie mu
czas. A zapisując pojedyncze
słowa w układzie zgłosko-wym
np. „Ma-ma i ta-ta ko-cha-
ją A-nię” usprawnimy
naukę czytania.
Ściennynotatnik
Po co zapisywać listę zakupów
i spraw do załatwienia na kar-teczkach,
które tak łatwo się
gubią?Napiszmy to na ścianie.
Ją zgubić już nie będzie tak ła-two.
Wystarczy fragment po-malować
farbą tablicową.
Nie namawiamy na pokry-wanieniąwielkichpowierzch-ni,
bo duże połacie czerni jed-nak
nie będą pasować do każ-degownętrza.
Alechoćbyfrag-ment
na to, by czasem napisać
sobie kilka miłych słów?Ajaka
to frajda dla dzieciaków!
Przestańmywięcbać się po-pisanych
ścian.
bZtakimprzypomnieniemtrudnozapomniećopocałunkunadobranoc.
FOT. APARTAMENTY SZCZĘŚLIWA 13
Krzysztof Pietras
redakcja@regiodom.pl
b Fragmentścianypomalowanyfarbą tablicową (naktórejmoznapi-sać
i ścierać)pełni funkcję zarównodekoracyjną, jak i użytkową.
FOT. KRZYSZTOF PIETRAS
b Dekoracyjne literymogąbyć zrobione zdrewnalub tworzywa
sztucznego, tkaninyanawetmetalu.
FOT. POZACHODZIE.PL
bSam„wyhaftuj”wzórna ścianie.Naprzykład ściegiem krzyżyko-wym.
Piankowymstempelkiemwkształcie literyX.
SENTYMENTYIPREZENTY.BLOGSPOT.COM

5. Kurier Poranny Poniedziałek, 27 października 2014
//05

6. 06// Kurier Poranny
Poniedziałek, 27 października 2014
Zwróć uwagę na sąsiedztwo
ANa kupującychmieszkanie czy działkę pod zabudowę
czyhawiele pułapek. Nie daj się naciągnąć.
AJeśliwokolicyma powstaćwysypisko śmieci, to nie jest
dobrawiadomość. Sprawdzaj plany zagospodarowania.
Przy kupnie mieszkania czy
działki ważna jest lokalizacja.
Każdyma jakieś preferencje co
do tego, gdzie chciałbymiesz-kać.
Ważne jest to, na którym
piętrze, czymabyć to mieszka-niejednoczywielopoziomowe,
czy zależynamna balkonie.
Dlawiększościkluczowajest
lokalizacjawrelacji do miejsca
pracy, a przede wszystkim ce-na.
Lokalizacji trzeba przyjrzeć
się dokładniej. Home Broker
podpowiada, na co zwrócić
szczególną uwagę kupując
przede wszystkimmieszkanie
na rynkuwtórnym.
– Jeśli mieszkanie lub jego
okolicamająpoważnąwadę,to
zapewne sprzedający będzie
chciał ją ukryć lub zmarginali-zować
znaczenie – podpowia-da
Marcin Krasoń zHomeBro-ker.
– Trzeba więc dokładnie
obejrzećnie tylkolokal, ale i ca-ły
budynek. Jeśli jesteśmy za-interesowani
daną nierucho-mością,
wartosprawdzićhisto-rię
remontów budynku i zo-rientowaćsię,
jakwygląda izo-lacja
termiczna ścian i dachu.
Sprawdź sąsiadów
Choćkupujemymieszkanie dla
siebie, to nie można zapomi-nać,
że z dniem zakupu staje-mysię
członkami lokalnej spo-łeczności
– bloku i osiedla.
Wspólnoty mieszkaniowe spo-tykają
się na zebraniach. Spró-bujwejśćna
takie spotkanie ja-ko
słuchacz. Pozwoli to zapo-znać
się z codziennością, z jaką
borykają się mieszkańcy.
Mówi się, że lokalizacja
mieszkania to źródło przyszłej
jegowartości.Patrzwięcnanią
nie tylko z perspektywy dnia
dzisiejszego, ale i wybiegając
w przyszłość. Chodzi o to, by
zobaczyć, czy lokalizacja z bie-giem
czasu będzie zyskiwać
czy tracić na atrakcyjności. Je-śliwokolicyplanowanajestbu-dowawysypiska
śmieci, to nie
jest dobrawiadomość.Abypo-znać
przyszłośćokolicy, trzeba
przyjrzeć się planowi zagospo-darowaniaprzestrzennego(
do-stępnywurzędziegminy),
war-to
też poszperać w internecie
i popytać mieszkańców.
Infrastruktura
Osobyzdziećmizwracajązwy-kleuwagęnabliskiesąsiedztwo
przedszkola, szkoły czy przy-chodni
lekarskiej. Przedpodję-ciem
decyzji o zakupie warto
jeszcze sprawdzić, jakwygląda
dojazd domiejsca pracywgo-dzinach
szczytu (komunikacją
publiczną, jak i samochodem)
orazpowrótzniej.Małoktolu-bibowiemspędzaćkilkagodzin
dziennie w korkach. Kosztują
nie tylko paliwo czy bilety, ale
i czas. Najlepiej by mieszkanie
było dobrze skomunikowane
z kilkoma najważniejszymi
punktami miasta istotnymi
z punktuwidzeniawszystkich
członkówrodziny.
Ważnebezpieczeństwo
Przed podjęciem decyzji o za-kupie
nieruchomości istotne
jest, abyśmy czuli się tam nie
tylko komfortowo, ale i bez-piecznie.
Policja publikuje co
jakiś czas raportyobezpieczeń-stwiewposzczególnych
dziel-nicach,
mogąone być źródłem
informacji o tym, co się dzieje
nadanymobszarze.Dotegoro-zejrzyjmy
się po okolicy które-goś
wieczora. Czy ulice są do-statecznie
oświetlone? Czy za-parkowanypodblokiemsamo-chód
będzie bezpieczny
Chłodnakalkulacja
Analiza wybranych ofert po-winna
być dokładna i obiek-tywna.
Warto zrobić sobie listę
wad i zalet poszczególnych lo-kali.
Na chłodno oceń, które
z tych wad są dla Ciebie istot-ne,
aprzy którychjesteś skłon-ny
do kompromisu. Pamiętaj,
że ścianymożnaprzemalować,
kuchnięczyłazienkęprzerobić,
ale trajektorii lądowaniasamo-lotów
na pobliskim lotnisku
zmienić się nie da. Podobnie,
jak nie pozbędziemy się poło-żonejwsąsiedztwie
rampydla
dostaw do hipermarketu,
pod który TIR-y podjeżdżają
każdego dnia o 5 rano.
Prześwietldewelopera
Zasadą jest, aby przywyborze
dewelopera sprawdzić go
w Krajowym Rejestrze Sądo-wym.
Następnie należyspraw-dzićksięgęwieczystądanejnie-ruchomości,
którąjesteśmyza-interesowani.
Od dewelopera
powinniśmyotrzymaćtzw.pro-spektinformacyjny,
któregoza-wartość
jest prawnie uregulo-wana.
Jeśli pojawią się w nim
nieprawdziwe informacje, to
bez konsekwencji będziemy
mogli rozwiązać umowę
zdeweloperem.
bDopodejmowania decyzji, gdzie, jak i za ile zamieszkaćpolecamy
nasz bardzofunkcjonalnyportaldeweloperzy.bialystok.pl
DEWELOPERZY.BIALYSTOK.PL
DonataŻmiejko
donata.zmiejko@mediaregionalne.pl

7. Kurier Poranny Poniedziałek, 27 października 2014
//07
Rzut na taśmę lub oszczędności
Minęły czasy,
AOd stycznia wkładwłasny będzie dwa razywyższy. Żebyw2015 roku wziąć kredyt hipoteczny na mieszkanie, trze-ba
będzie dysponować nie jedną dwudziestą jak teraz, a jedną dziesiatą jego ceny. Jest na to kilka sposobów.
kiedy posia-dając
zdol-nośćkredyto-wą,
można
było kupić
mieszkaniebezżadnegowkładu
własnego.Wtymrokunabywcy
nieruchomościmusządyspono-wać
środkami na co najmniej 5
proc.jejwartości.Odstyczniabę-dzietodwarazywięcej.
Kredytobiorcy powinni biec
do banków? A może zdobycie
kredytuwcale nie będzie takie
trudne?Eksperciporównywarki
finansowej Comperia.pl przea-nalizowali
sytuację na rynku.
Bardzokosztowna
zmiana
Z początkiem 2014 roku w ży-cie
weszła Rekomendacja S.
Wśród wytycznych, które Ko-misja
Nadzoru Finansowego
zamieściławdokumencie,naj-ważniejszą
jest stopniowe po-dwyższanie
obligatoryjnego
wkładuwłasnego, którymuszą
wnieść kredytobiorcy. Dzisiaj
to 5 proc. wartości nierucho-mości.
W 2015 roku trzeba już
będzie dysponować 1/10 ceny
mieszkania.
To znaczy, że obecnie, jeżeli
chcemy kupić nieruchomość
wartą200tys.złotych,bankmo-żenampożyczyć
maksymalnie
190 tys. Od stycznia tylko 180
tys. Dla osób, które nie dyspo-nująznacznymioszczędnościa-mito
diametralna różnica.
Spiesz się, ktomoże
– Najprostszym sposobem
na uniknięciewyższegowkładu
własnego jest oczywiście podpi-sanieumowykredytowejprzed1
stycznia – mówi Mikołaj
Fidziński,analitykporównywarki
finansowejComperia.pliautorra-portu
„Kredytobiorco!W2015 r.
płać albo płacz. Wkład własny
dwarazywyższy”.–Ponadpoło-wabankówwPolscewciążczeka
z podwyższeniem minimalnego
wkładuwłasnego.
– Z naszych analizwynika,
że najbardziej korzystne wa-runki
dla kredytobiorców ofe-rują
obecnie Deutsche Bank
iPKOBankPolski.Przy założe-niu,
że klient chcewziąćkredyt
na 30 lat, na mieszkanie warte
300tys. złotych(czyli przy pię-cioprocentowym
wkładzie
własnym, bank pożycza 285
tys.),miesięcznaratawyniosła-byodpowiednio1343i1420zło-tych–
dodajeMikołaj Fidziński.
Akto niemoże...
Nie każdymoże sobie jednak
pozwolić na podjęcie tak trud-nej
decyzji jeszczewtymroku.
Cowtedy?
Dlaosób,któreniedysponu-ją
wystarczającymi oszczęd-nościami,
pomocnymożeoka-zać
się rządowy program
Mieszkanie dlaMłodych. Dzię-ki
niemu kredytobiorcy mogą
otrzymać dofinansowanie
o wartości ok. 10 proc. ceny
mieszkania. A jeszcze wyższe
wsparcieodpaństwaotrzymu-ją
osoby spełniające wymogi
MdMiwychowujące dzieci.
Pieniądze zprogramumogą
zatem nawet z nawiązką po-kryć
kosztwkładu własnego.
Oczywiście to rozwiązanie
nie jest dostępne dla wszyst-kich.
Chętni na dofinansowa-nie
muszą spełnić kilka wa-runków,
z których najważniej-sze
to wiek (program, jak
wskazuje jego nazwa, jest skie-rowanydomłodych
ludzi, gór-ną
granicęwieku ustawodaw-ca
ustalił na poziomie 35 lat),
a także odpowiedni metraż
i cena nieruchomości (czytaj
też na str. 8).
Jeżeli kredytobiorca ma
więcej niż 35 lat, albo chce ku-pićmieszkanie,
które nie speł-niawymogów,
kwalifikujących
do dofinansowania w ramach
MdM, musi na wkład własny
po prostu… zaoszczędzić. Na-leżyjednakpamiętać,
byodkła-dać
z głową.
Trzebaustawić
priorytety
– Jeżeliprzez lata odkładali-śmy
pieniądze jako „poduszkę
finansową”, nie warto pozby-wać
się wszystkiego – przeko-nujeMikołaj
Fidziński. – Czasa-mi
lepiej zastanowić się
nad uszczupleniem oszczęd-ności
przeznaczonych na wy-kończeniemieszkania.
Banki
często dodają do kredytu kilka
procent, które mogą posłużyć
na ten celwprzyszłości.
– Wkład własny jest w tym
przypadku sprawą pilniejszą:
bezniego fundusze nawykoń-czenieniebędąpotrzebne
–do-daje
analityk.
Zpomocąkrewnych
i przyjaciół
Szansą nawięcej pieniędzy
od banku jest posiadanie dru-giej
nieruchomości lub znale-zienie
osoby, która pomoże
nam zabezpieczyć kredyt
własnymmieszkaniem.
Jeśli kredytobiorca może li-czyć
na pomoc rodziny czy
przyjaciół, niezłym rozwiąza-niemmożeokazaćsiępożycze-nie
od nich pieniędzy.
– To zdecydowanie lepsze
wyjście niż pożyczkawbanku
– ocenia Mikołaj Fidziński. –
Zaciąganie kredytu po to, by
mócwziąć kolejny, nie jest do-brym
pomysłem. Po pierwsze
obniża zdolność kredytową
i może sprawić, że nie otrzy-mamy
tego, na czym nam na-prawdę
zależy, a po drugie od-setki
mogą sięgnąć nawet kil-ku
tysięcy złotych.
Rozwiązaniem nie jest tak-żekorzystnawycena
nierucho-mości.
Nawet jeśli bank szacu-je
wartość mieszkaniana kwo-tęwyższą
niż ta, którą faktycz-nie
za nie zapłaci nabywca,
różnica nie będzie kwalifiko-wanajakowkład
własny.Musi
on być faktycznym udziałem
pieniędzy kredytobiorcy
w transakcji.
Bez zgromadzenia
wkładu własnego
nie ma po co
podchodzić
do kredytu

8. Kurier Poranny Poniedziałek, 27 października 2014
//07
Rzut na taśmę lub oszczędności
Minęły czasy,
AOd stycznia wkładwłasny będzie dwa razywyższy. Żebyw2015 roku wziąć kredyt hipoteczny na mieszkanie, trze-ba
będzie dysponować nie jedną dwudziestą jak teraz, a jedną dziesiatą jego ceny. Jest na to kilka sposobów.
kiedy posia-dając
zdol-nośćkredyto-wą,
można
było kupić
mieszkaniebezżadnegowkładu
własnego.Wtymrokunabywcy
nieruchomościmusządyspono-wać
środkami na co najmniej 5
proc.jejwartości.Odstyczniabę-dzietodwarazywięcej.
Kredytobiorcy powinni biec
do banków? A może zdobycie
kredytuwcale nie będzie takie
trudne?Eksperciporównywarki
finansowej Comperia.pl przea-nalizowali
sytuację na rynku.
Bardzokosztowna
zmiana
Z początkiem 2014 roku w ży-cie
weszła Rekomendacja S.
Wśród wytycznych, które Ko-misja
Nadzoru Finansowego
zamieściławdokumencie,naj-ważniejszą
jest stopniowe po-dwyższanie
obligatoryjnego
wkładuwłasnego, którymuszą
wnieść kredytobiorcy. Dzisiaj
to 5 proc. wartości nierucho-mości.
W 2015 roku trzeba już
będzie dysponować 1/10 ceny
mieszkania.
To znaczy, że obecnie, jeżeli
chcemy kupić nieruchomość
wartą200tys.złotych,bankmo-żenampożyczyć
maksymalnie
190 tys. Od stycznia tylko 180
tys. Dla osób, które nie dyspo-nująznacznymioszczędnościa-mito
diametralna różnica.
Spiesz się, ktomoże
– Najprostszym sposobem
na uniknięciewyższegowkładu
własnego jest oczywiście podpi-sanieumowykredytowejprzed1
stycznia – mówi Mikołaj
Fidziński,analitykporównywarki
finansowejComperia.pliautorra-portu
„Kredytobiorco!W2015 r.
płać albo płacz. Wkład własny
dwarazywyższy”.–Ponadpoło-wabankówwPolscewciążczeka
z podwyższeniem minimalnego
wkładuwłasnego.
– Z naszych analizwynika,
że najbardziej korzystne wa-runki
dla kredytobiorców ofe-rują
obecnie Deutsche Bank
iPKOBankPolski.Przy założe-niu,
że klient chcewziąćkredyt
na 30 lat, na mieszkanie warte
300tys. złotych(czyli przy pię-cioprocentowym
wkładzie
własnym, bank pożycza 285
tys.),miesięcznaratawyniosła-byodpowiednio1343i1420zło-tych–
dodajeMikołaj Fidziński.
Akto niemoże...
Nie każdymoże sobie jednak
pozwolić na podjęcie tak trud-nej
decyzji jeszczewtymroku.
Cowtedy?
Dlaosób,któreniedysponu-ją
wystarczającymi oszczęd-nościami,
pomocnymożeoka-zać
się rządowy program
Mieszkanie dlaMłodych. Dzię-ki
niemu kredytobiorcy mogą
otrzymać dofinansowanie
o wartości ok. 10 proc. ceny
mieszkania. A jeszcze wyższe
wsparcieodpaństwaotrzymu-ją
osoby spełniające wymogi
MdMiwychowujące dzieci.
Pieniądze zprogramumogą
zatem nawet z nawiązką po-kryć
kosztwkładu własnego.
Oczywiście to rozwiązanie
nie jest dostępne dla wszyst-kich.
Chętni na dofinansowa-nie
muszą spełnić kilka wa-runków,
z których najważniej-sze
to wiek (program, jak
wskazuje jego nazwa, jest skie-rowanydomłodych
ludzi, gór-ną
granicęwieku ustawodaw-ca
ustalił na poziomie 35 lat),
a także odpowiedni metraż
i cena nieruchomości (czytaj
też na str. 8).
Jeżeli kredytobiorca ma
więcej niż 35 lat, albo chce ku-pićmieszkanie,
które nie speł-niawymogów,
kwalifikujących
do dofinansowania w ramach
MdM, musi na wkład własny
po prostu… zaoszczędzić. Na-leżyjednakpamiętać,
byodkła-dać
z głową.
Trzebaustawić
priorytety
– Jeżeliprzez lata odkładali-śmy
pieniądze jako „poduszkę
finansową”, nie warto pozby-wać
się wszystkiego – przeko-nujeMikołaj
Fidziński. – Czasa-mi
lepiej zastanowić się
nad uszczupleniem oszczęd-ności
przeznaczonych na wy-kończeniemieszkania.
Banki
często dodają do kredytu kilka
procent, które mogą posłużyć
na ten celwprzyszłości.
– Wkład własny jest w tym
przypadku sprawą pilniejszą:
bezniego fundusze nawykoń-czenieniebędąpotrzebne
–do-daje
analityk.
Zpomocąkrewnych
i przyjaciół
Szansą nawięcej pieniędzy
od banku jest posiadanie dru-giej
nieruchomości lub znale-zienie
osoby, która pomoże
nam zabezpieczyć kredyt
własnymmieszkaniem.
Jeśli kredytobiorca może li-czyć
na pomoc rodziny czy
przyjaciół, niezłym rozwiąza-niemmożeokazaćsiępożycze-nie
od nich pieniędzy.
– To zdecydowanie lepsze
wyjście niż pożyczkawbanku
– ocenia Mikołaj Fidziński. –
Zaciąganie kredytu po to, by
mócwziąć kolejny, nie jest do-brym
pomysłem. Po pierwsze
obniża zdolność kredytową
i może sprawić, że nie otrzy-mamy
tego, na czym nam na-prawdę
zależy, a po drugie od-setki
mogą sięgnąć nawet kil-ku
tysięcy złotych.
Rozwiązaniem nie jest tak-żekorzystnawycena
nierucho-mości.
Nawet jeśli bank szacu-je
wartość mieszkaniana kwo-tęwyższą
niż ta, którą faktycz-nie
za nie zapłaci nabywca,
różnica nie będzie kwalifiko-wanajakowkład
własny.Musi
on być faktycznym udziałem
pieniędzy kredytobiorcy
w transakcji.
Bez zgromadzenia
wkładu własnego
nie ma po co
podchodzić
do kredytu

9. 08// Kurier Poranny
Poniedziałek, 27 października 2014
ProgramMdM– uważaj
nakłopoty nakoniec roku
Dzięki programowi Miesz-kanie
dla Młodych osoby
kupującepierwszewżyciu
mieszkaniemogąotrzymaćkilka-dziesiąt
tysięcy złotych dopłaty.
FirmadoradczaExpanderostrze-gajednak,
żewzwiązkuzezbliża-jącymsiękońcemroku,
osobyko-rzystającezrządowegowsparcia
mogąnarazićsięnasporekłopo-ty.
Ich przyczyną sąprzepisy do-tyczące
środkówzarezerwowa-nychnaposzczególnelatadziała-niaprogramu.
Jeślipieniądzeza-rezerwowanena2014r.
niezosta-nąwykorzystane
przed 31 grud-nia,
niebędziemożnaznichsko-rzystaćwnastępnymroku.
Problem może się pojawić
przede wszystkim w sytuacji,
gdykupowanemieszkanie jest
FOT. ASXC.HU
jeszcze w budowie, ponieważ
wtymprzypadku płatnośćod-bywasięzwyklewkilkuratach.
– Jeśli zharmonogramuwy-nika,
że ostatnią część kwoty
trzeba wpłacić w grudniu, ry-zykujemy,
żeewentualneopóź-nienia
pozbawią nas dopłaty –
ostrzega Jarosław Sadowski,
Główny Analityk firmy
Expander. –– Możesię tak stać
ponieważ w części przypad-ków
banki przelewają pienią-dze
deweloperowi nie w usta-lonych
dniach, lecz po ukoń-czeniuprzezniegookreślonych
wcześniej etapówbudowy.
Wtakiej sytuacjiopóźnienia
wpracach budowlanych (co zi-mąnienależydorzadkości)
bę-dą
powodowały wstrzymanie
płatności.
Należyteżdodać,żeprzyczy-nąprzesunięciapłatnościzgrud-nianastyczeńmożebyćrównież
samkredytobiorca.Bankwypła-cabowiemkolejnetranszenaje-go
Mieszkanie dla Młodychwpigułce
To program dla kupujących swoje
pierwsze mieszkanie
wniosek. Jeśli klient akurat
wgrudniuwyjedzie na ferie lub
z jakiegoś powodu zapomni
zawnioskować o wypłatę, to
równieżmoże stracićdopłatę.
Ryzyko utraty dopłaty ist-nieje
równieżwprzypadku go-towychmieszkań.
Możesię tak
stać,jeślipodpisanieaktunota-rialnegozaplanowanonadrugą
połowę grudnia, lecz zjakiegoś
powodu zostanie ono przesu-nięte.
Co gorsza, w opisanych
sytuacjach klient nierzadkonie
może liczyć na pomoc banku.
– Wumowiezwykle jest bo-wiem
zastrzeżone, że jeśli z ja-kiegoś
powoduklient nie otrzy-madopłaty,
tojestzobowiązany
brakującą kwotę zapewnić
z własnych środków–wyjaśnia
DorotaBinich,dyrektordeparta-mentu
produktówbankowych
Expandera . Co prawda, ratun-kiem
może być podwyższenie
kwotykredytuhipotecznegolub
pożyczka gotówkowa, ale tylko
podwarunkiem,żekredytobior-ca
posiada odpowiedniowyso-ką
zdolność kredytową.
Aby niepotrzebnie nie ryzy-kować,
przyzakupiemieszkania
wbudowienajlepiejwynegocjo-wać
zdeweloperemprzesunię-cie
ostatniej płatności z grudnia
nastyczeń.Wartotozrobićjesz-cze
zanim udamy się do banku
zwnioskiem kredytowym.
Innymrozwiązaniemmoże
być skorzystanie z takiejoferty,
gdzie transze będą wypłacane
przez bank na podstawie har-monogramu,
bez przeprowa-dzania
inspekcji na budowie.
Tak dzieje się np. w sytuacji,
gdydeweloperkorzysta zzam-kniętego
rachunku powierni-czego.
Wprzypadku zakupu goto-wegomieszkania,
niewartona-tomiast
umawiać notariusza
na drugą połowę grudnia. Le-piej
wybrać wcześniejszy ter-min
lub zaczekać do stycznia.
Wprzypadkumałżeństwwarunek
zawartywtytuledotyczy obojga
małżonków.
aMieszkanie takiemusibyć ku-pione
zakredyt zaciągniętynaco
najmniejpołowęcenynabywanej
nieruchomości,naokres conaj-mniej
15lat.
aUczestnicy programuniemogą
być starsi niż35lat(wprzypadku
małżeństwdecyduje wiekmłod-szegomałżonka).
aNieruchomośćmusipochodzić
z rynkupierwotnego.
aPowierzchniakupowanego
mieszkania niemożebyć większa
niż75mkw. lub85mkw.,gdyna-bywcawychowujeminimumtrój-kędzieci.
Wprzypadkudomujed-norodzinnego
ograniczenia te ros-nądo100mkw.
lub110mkw.
aZwyklenajtrudniejszymdospeł-nieniawarunkiemjestjednakto,
że
cenazakupuniemożeprzekroczyć
limituokreślonegodladanejczęści
Polski,wktórejznajdujesięnieru-chomość.
Wtymkwartalelimityte
wwoj.podlaskimwynoszą:dlaBia-łegostoku:
4396,15zlzamkw.;dla
gminsąsiadującychzBiałymsto-kiem
(Choroszcz,DobrzyniewoDu-że,
JuchnowiecKościelny,Supraśl,
Wasilków,Zabłudów)– 4163,50zł,
dlapozostałych– 3930,85zł.
Jeślipłatnośćdladewelopera
jestzaplanowananagrudzień,
możnastracićdopłatęibyćzmu-szonymdowyłożeniajejrów-nowartości
zwłasnejkieszeni.
To sufit, pod którymmoże
byćnawetbardzonierówno
bCiekaweefektywaranżacji wnętrzuzyskujemypoprzezpodświet-lenieodśrodka
sufitunapinanego (zdekoracyjnejpowłoki sufitowej)
Montaż najprostszego
podwieszanego sufitu
można w zasadzie
sprowadzićdodwóchczynnoś-ci.
Po pierwsze, przytwierdza-my
metalowe ramy do sufitu
idościan.Podrugie,wramach
instalujemy płyty sufitowe
(gipsowo-kartonowe, drewnia-ne,
metalowe i z wełnymine-ralnej)
iwykończamy całość.
Bardziej skomplikowane
konstrukcje wymagają więk-szej
liczby elementówi pomo-cy
specjalisty, który profesjo-nalnie
zamontuje taki sufit
w naszym domu. Dla przykła-du
– sufitwkształcie łukuwy-maga
wykorzystania techniki
gięcia płytnasucho, lubnamo-kro.
Warto pamiętać również
o tym, że w pomieszczeniach,
w których często panuje wil-goć,
np.włazience iwkuchni,
musimyzastosowaćspecjalnie
impregnowanepłyty sufitowe.
Jakie zalety mają podwie-szane
sufuty?Naprzykład daja
możliwość optycznej zmiany
pomieszczenia – wykorzystu-jąc
płyty o lustrzanej, bardzo
gładkiejpowierzchni,możemy
optycznie podwyższyć pokój.
Za takim sufitem jest też moż-liwość
ukryciamankamentów
wnętrza, albo schowaniainsta-lacji
elektrycznej i biegnących
pod sufitem rury. Jeśli instala-cjaulegnie
awarii sufitwłatwy
sposób można zdemontować.
Warto jednak zaznaczyć, że
niewszystkie rurypowinno się
chować za płytami gipsowo-kartonowymi,
no. instalacjaga-zowazabudowanapodwiesza-nym
sufitem może stanowić
niebezpieczeństwo.
Sufity podwieszane tłumią
dźwięki, co sprawia, że w po-mieszczeniach,
wktórychjeza-montowano,
nie ma pogłosu.
Są więc idealnym rozwiąza-niem
w pomieszczeniach,
w których słuchamy muzyki
ioglądamytelewizję lub do sy-pialni
ipokojówdzieci –wygłu-szą
dźwięki dobiegające choć-by
z sąsiednich mieszkań.
Podwieszonysufit dajenam
teżmożliwość lepszego zaizo-lowaniawnętrza.
Wprzestrzeń
pomiędzy starym sufitem
a płytami, można utknąć np.
watę mineralną. Tak zaizolo-wanysufitnapewnozabezpie-czynaszewnętrzeprzedniepo-trzebną
utratą ciepła.a
Dowykonaniapodwieszanego
sufitupotrzebnesąnammeta-loweramyipłytysufitowe,
wro-dzajuzależnym
odprzeznacze-niai
stylupomieszczenia.
FOT. FOT. GRUPA DPS
AnnaChreptowicz
b Wumowiebankiem zwyklejest zastrzeżone, żejeśli z jakiegośpo- redakcja@regiodom.pl
woduklientnieotrzymadopłaty, tojest zobowiązanybrakującąkwo-tę
zapewnić zwłasnychpieniędzy

10. Kurier Poranny Poniedziałek, 27 października 2014
//09

11. 10// Kurier Poranny
Poniedziałek, 27 października 2014

12. Kurier Poranny Poniedziałek, 27 października 2014
//11

13. 12// Kurier Poranny
Poniedziałek, 27 października 2014