2. СтрахованиеСтрахование
СтрахованиеСтрахование – особый вид экономических отношений, призванный– особый вид экономических отношений, призванный
обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересовобеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов
от различного рода опасностей.от различного рода опасностей.
Страхование возникло в глубокой древности и сначала осуществлялосьСтрахование возникло в глубокой древности и сначала осуществлялось
не в денежной, а в натуральной форме. Древними правиламине в денежной, а в натуральной форме. Древними правилами
страхования, дошедшими до нас, были правила, изложенные в Талмуде,страхования, дошедшими до нас, были правила, изложенные в Талмуде,
предписывавшем помогать друг другу, но только не деньгами. Такпредписывавшем помогать друг другу, но только не деньгами. Так
начало развиваться взаимное страхование. Члены торгового каравананачало развиваться взаимное страхование. Члены торгового каравана
заключали между собой соглашение о совместном несении убытков,заключали между собой соглашение о совместном несении убытков,
которые могли возникнуть в результате нападения разбойников, краж,которые могли возникнуть в результате нападения разбойников, краж,
падежа верблюдов и т.д. Географические открытия способствовалипадежа верблюдов и т.д. Географические открытия способствовали
развитию морского страхования, которое является самым ранним видомразвитию морского страхования, которое является самым ранним видом
страхования, осуществляемого в денежной форме. Открытие компаниистрахования, осуществляемого в денежной форме. Открытие компании
«Огневой полис» в Лондоне после пожара 1666 года положило начало«Огневой полис» в Лондоне после пожара 1666 года положило начало
страхованию от огня.страхованию от огня.
3. СтрахованиеСтрахование
Первые признаки зарождения страховых отношений на Руси можно встретить в памятникеПервые признаки зарождения страховых отношений на Руси можно встретить в памятнике
древнерусского права – «Русской Правде», в которой можно наблюдать появление элементовдревнерусского права – «Русской Правде», в которой можно наблюдать появление элементов
страхования личной безопасности и собственности.страхования личной безопасности и собственности.
До конца XVIII века в Российской империи не было страховых компаний, поэтому русскаяДо конца XVIII века в Российской империи не было страховых компаний, поэтому русская
аристократия страховала свое имущество за границей. Страховые взносы вносились золотом,аристократия страховала свое имущество за границей. Страховые взносы вносились золотом,
что было не выгодно Российскому государству. По этой причине Екатерина II в 1786 годучто было не выгодно Российскому государству. По этой причине Екатерина II в 1786 году
издала манифест, который запрещал пользоваться услугами иностранных компаний. С этогоиздала манифест, который запрещал пользоваться услугами иностранных компаний. С этого
времени в России была установлена государственная страховая монополия.времени в России была установлена государственная страховая монополия.
После Октябрьской революции 1917 года в России начался процесс национализацииПосле Октябрьской революции 1917 года в России начался процесс национализации
страхового рынка. Было принято три декрета, на которых строилась организация страховогострахового рынка. Было принято три декрета, на которых строилась организация страхового
дела в стране в первые годы советской власти.дела в стране в первые годы советской власти.
Помимо обязательного страхования в Советской республике развивалось добровольноеПомимо обязательного страхования в Советской республике развивалось добровольное
страхование.страхование.
Но законодательная база правового регулирования страховой деятельности была заложенаНо законодательная база правового регулирования страховой деятельности была заложена
только в 1992 году, когда был принят Закон «О страховании».только в 1992 году, когда был принят Закон «О страховании».
4. СтрахованиеСтрахование
В настоящее время действует Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «ОбВ настоящее время действует Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об
организации страхового дела в Российской Федерации».организации страхового дела в Российской Федерации».
Этот закон регулирует отношения в области страхования междуЭтот закон регулирует отношения в области страхования между
страховыми организациями и гражданами, предприятиями,страховыми организациями и гражданами, предприятиями,
учреждениями, организациями, отношения страховых организацийучреждениями, организациями, отношения страховых организаций
между собой, а также устанавливает основные принципымежду собой, а также устанавливает основные принципы
государственного регулирования страховой деятельности.государственного регулирования страховой деятельности.
Согласно закону, страхование представляет собой отношения по защитеСогласно закону, страхование представляет собой отношения по защите
имущественных интересов физических и юридических лиц приимущественных интересов физических и юридических лиц при
наступлении определенных событий (страховых случаев) за счетнаступлении определенных событий (страховых случаев) за счет
денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховыхденежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых
взносов (страховых премий).взносов (страховых премий).
Предусмотрено две формы страхования:Предусмотрено две формы страхования: добровольноедобровольное ии
обязательноеобязательное..
5. ОбязательноеОбязательное
страхованиестрахование
В соответствии с пунктом 2 статьи 927В соответствии с пунктом 2 статьи 927
Гражданского кодекса РФГражданского кодекса РФ обязательноеобязательное
страхованиестрахование - страхование в случаях, когда- страхование в случаях, когда
законом на указанных в нем лиц возлагаетсязаконом на указанных в нем лиц возлагается
обязанность страховать в качестве страхователейобязанность страховать в качестве страхователей
жизнь, здоровье или имущество других лиц либожизнь, здоровье или имущество других лиц либо
свою гражданскую ответственность перед другимисвою гражданскую ответственность перед другими
лицами за свой счет или за счет заинтересованныхлицами за свой счет или за счет заинтересованных
лиц.лиц.
6. ДобровольноеДобровольное
страхованиестрахование
Добровольное страхованиеДобровольное страхование осуществляется на основании договора страхованияосуществляется на основании договора страхования
и правил страхования, определяющих общие условия и порядок егои правил страхования, определяющих общие условия и порядок его
осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаютсяосуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются
страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии сстраховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с
Гражданским кодексом Российской Федерации и ФЗ N 4015-I «Об организацииГражданским кодексом Российской Федерации и ФЗ N 4015-I «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» и содержат положения о субъектахстрахового дела в Российской Федерации» и содержат положения о субъектах
страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, острахования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о
порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премиипорядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии
(страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения(страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения
договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определениидоговоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении
размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, оразмера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о
случаях отказа в страховой выплате и иные положения.случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Примером обязательного страхования автомобиля является ОСАГО -Примером обязательного страхования автомобиля является ОСАГО -
обязательное страхование автогражданской ответственности. Примеромобязательное страхование автогражданской ответственности. Примером
добровольного страхования может выступать второй по популярности страховойдобровольного страхования может выступать второй по популярности страховой
инструмент КАСКО - это компенсация стоимости автомобиля в случае его угонаинструмент КАСКО - это компенсация стоимости автомобиля в случае его угона
или полного уничтожения.или полного уничтожения.
7. Страхование как частьСтрахование как часть
финансовой системыфинансовой системы
Страхование как часть финансовой системыСтрахование как часть финансовой системы можноможно
рассматривать с нескольких точек зрения: как системурассматривать с нескольких точек зрения: как систему
общественных отношений, вид деятельности и бизнеса, аобщественных отношений, вид деятельности и бизнеса, а
также способ защиты имущественных интересов физическихтакже способ защиты имущественных интересов физических
и юридических лиц.и юридических лиц.
1. Объектами страхования жизни могут быть имущественные1. Объектами страхования жизни могут быть имущественные
интересы, связанные с дожитием граждан до определенныхинтересы, связанные с дожитием граждан до определенных
возраста или срока либо наступлением иных событий ввозраста или срока либо наступлением иных событий в
жизни граждан, а также с их смертью (жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизнистрахование жизни).).
2. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней2. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней
могут быть имущественные интересы, связанные смогут быть имущественные интересы, связанные с
причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертьюпричинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью
в результате несчастного случая или болезни (в результате несчастного случая или болезни (страхованиестрахование
от несчастных случаев и болезнейот несчастных случаев и болезней).).
8. Страхование как частьСтрахование как часть
финансовой системыфинансовой системы
3. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные3. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные
интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской иинтересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и
лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствиелекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие
расстройства здоровья физического лица или состояния физическогорасстройства здоровья физического лица или состояния физического
лица, требующих организации и оказания таких услуг, а такжелица, требующих организации и оказания таких услуг, а также
проведения профилактических мероприятий, снижающих степеньпроведения профилактических мероприятий, снижающих степень
опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или)опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или)
устраняющих их (устраняющих их (медицинское страхованиемедицинское страхование).).
4. Объектами страхования имущества могут быть имущественные4. Объектами страхования имущества могут быть имущественные
интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи илиинтересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или
повреждения имущества (повреждения имущества (страхование имуществастрахование имущества).).
Объектами страхования финансовых рисков в имущественномОбъектами страхования финансовых рисков в имущественном
страховании могут быть имущественные интересы страхователястраховании могут быть имущественные интересы страхователя
(застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов,(застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов,
возникновения непредвиденных расходов физических лиц,возникновения непредвиденных расходов физических лиц,
юридических лиц (страхование финансовых рисков).юридических лиц (страхование финансовых рисков).
9. Страхование как частьСтрахование как часть
финансовой системыфинансовой системы
5. Объектами страхования предпринимательских рисков могут5. Объектами страхования предпринимательских рисков могут
быть имущественные интересы, связанные с рискомбыть имущественные интересы, связанные с риском
возникновения убытков от предпринимательской деятельностивозникновения убытков от предпринимательской деятельности
из-за нарушения своих обязательств контрагентамииз-за нарушения своих обязательств контрагентами
предпринимателя или изменения условий этой деятельности попредпринимателя или изменения условий этой деятельности по
независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том численезависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе
с риском неполучения ожидаемых доходов (с риском неполучения ожидаемых доходов (страхованиестрахование
предпринимательских рисковпредпринимательских рисков).).
6. Объектами страхования гражданской ответственности могут6. Объектами страхования гражданской ответственности могут
быть имущественные интересы, связанные с:быть имущественные интересы, связанные с:
риском наступления ответственности за причинение вредариском наступления ответственности за причинение вреда
жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществужизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу
юридических лиц, муниципальных образований, субъектовюридических лиц, муниципальных образований, субъектов
Российской Федерации или Российской Федерации;Российской Федерации или Российской Федерации;
риском наступления ответственности за нарушение договора.риском наступления ответственности за нарушение договора.
10. Страхование как частьСтрахование как часть
финансовой системыфинансовой системы
Страхование жизни, страхование от несчастныхСтрахование жизни, страхование от несчастных
случаев и болезней и медицинское страхованиеслучаев и болезней и медицинское страхование
относятся котносятся к личному страхованиюличному страхованию, все остальные, все остальные
объекты относятся кобъекты относятся к имущественномуимущественному
страхованиюстрахованию..
При осуществлении страхования допускаетсяПри осуществлении страхования допускается
комбинация объектов, относящихся к разнымкомбинация объектов, относящихся к разным
видам имущественного страхования и личноговидам имущественного страхования и личного
страхования, или только объектов личногострахования, или только объектов личного
страхования, это называется комбинированноестрахования, это называется комбинированное
страхование.страхование.
11. Реализация страховойРеализация страховой
защитызащиты
Реализация страховой защитыРеализация страховой защиты − это страховая− это страховая
выплата или компенсация ущерба, которыйвыплата или компенсация ущерба, который
претерпело имущество владельца, его умственноепретерпело имущество владельца, его умственное
и физическое здоровье.и физическое здоровье.
Если страховой случай не наступил, что тогдаЕсли страховой случай не наступил, что тогда
получает страхователь за свои деньги?получает страхователь за свои деньги?
12. Реализация страховойРеализация страховой
защитызащиты
Страхователь получает уверенность, что еслиСтрахователь получает уверенность, что если
страховой случай произойдет и приведет кстраховой случай произойдет и приведет к
ущербу, то он получит компенсацию.ущербу, то он получит компенсацию.
Страхователь покупает у страховщика услугу поСтрахователь покупает у страховщика услугу по
страховой защите своих интересов постраховой защите своих интересов по
согласованной цене, выражаемой в размересогласованной цене, выражаемой в размере
страхового взноса (премии). В международнойстрахового взноса (премии). В международной
практике страхователь часто называетсяпрактике страхователь часто называется
полисодержателем.полисодержателем.
13. Реализация страховойРеализация страховой
защитызащиты
Страхователи/ застрахованные лица/Страхователи/ застрахованные лица/
выгодоприобретателивыгодоприобретатели - юридические лица и- юридические лица и
дееспособные физические лица, заключившие содееспособные физические лица, заключившие со
страховщиками договоры страхования либостраховщиками договоры страхования либо
являющиеся страхователями в силу закона.являющиеся страхователями в силу закона.
Страховые организации/ СтраховщикиСтраховые организации/ Страховщики --
юридические лица, созданные в соответствии сюридические лица, созданные в соответствии с
законодательством Российской Федерации длязаконодательством Российской Федерации для
осуществления страхования, перестрахования,осуществления страхования, перестрахования,
взаимного страхования и получившие лицензии ввзаимного страхования и получившие лицензии в
установленном настоящим Законом порядке.установленном настоящим Законом порядке.
14. Страховая компанияСтраховая компания
Страховая компанияСтраховая компания – юридическое лицо, которое на– юридическое лицо, которое на
основании лицензии осуществляет страховую деятельностьосновании лицензии осуществляет страховую деятельность
(продажу страховых полисов). У страховщика должна быть(продажу страховых полисов). У страховщика должна быть
лицензия на все виды страхования, которыми он занимается.лицензия на все виды страхования, которыми он занимается.
Для того чтобы получить лицензию, страховщик в первуюДля того чтобы получить лицензию, страховщик в первую
очередь должен выполнить следующие условия:очередь должен выполнить следующие условия:
зарегистрироваться на территории Российской Федерации;зарегистрироваться на территории Российской Федерации;
иметь необходимый размер уставного капитала,иметь необходимый размер уставного капитала,
установленного законодательством.установленного законодательством.
Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получаютСтраховщики осуществляют оценку страхового риска, получают
страховые премии (страховые взносы), формируют страховыестраховые премии (страховые взносы), формируют страховые
резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков илирезервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или
ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иныеущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные
связанные с исполнением обязательств по договору страхованиясвязанные с исполнением обязательств по договору страхования
действия.действия.
15. Страховая компанияСтраховая компания
Страховым рискомСтраховым риском является предполагаемое событие,является предполагаемое событие,
на случай наступления которого проводитсяна случай наступления которого проводится
страхование.страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска,Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска,
должно обладать признаками вероятности идолжно обладать признаками вероятности и
случайности его наступления.случайности его наступления.
Страховым случаемСтраховым случаем является совершившееся событие,является совершившееся событие,
предусмотренное договором страхования или законом,предусмотренное договором страхования или законом,
с наступлением которого возникает обязанностьс наступлением которого возникает обязанность
страховщика произвести страховую выплатустраховщика произвести страховую выплату
страхователю, застрахованному лицу,страхователю, застрахованному лицу,
выгодоприобретателю или иным третьим лицам.выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
16. Страховая компанияСтраховая компания
Страховая суммаСтраховая сумма - денежная сумма, которая- денежная сумма, которая
установлена законом и (или) определена договоромустановлена законом и (или) определена договором
страхования и исходя из которой устанавливаютсястрахования и исходя из которой устанавливаются
размер страховой премии (страховых взносов) и размерразмер страховой премии (страховых взносов) и размер
страховой выплаты при наступлении страховогостраховой выплаты при наступлении страхового
случая.случая.
При осуществлении страхования имущества страховаяПри осуществлении страхования имущества страховая
сумма не может превышать его действительнуюсумма не может превышать его действительную
стоимость (страховую стоимость) на моментстоимость (страховую стоимость) на момент
заключения договора страхования. Стороны не могутзаключения договора страхования. Стороны не могут
оспаривать страховую стоимость имущества,оспаривать страховую стоимость имущества,
определенную договором страхования, за исключениемопределенную договором страхования, за исключением
случая, если страховщик докажет, что он былслучая, если страховщик докажет, что он был
намеренно введен в заблуждение страхователем.намеренно введен в заблуждение страхователем.
17. Страховая компанияСтраховая компания
Страховая выплатаСтраховая выплата - денежная сумма, установленная- денежная сумма, установленная
законом и (или) договором страхования изаконом и (или) договором страхования и
выплачиваемая страховщиком страхователю,выплачиваемая страховщиком страхователю,
застрахованному лицу, выгодоприобретателю призастрахованному лицу, выгодоприобретателю при
наступлении страхового случая.наступлении страхового случая.
Страховая выплата по договорам страхованияСтраховая выплата по договорам страхования
производится в валюте Российской Федерации.производится в валюте Российской Федерации.
Страховая премия (страховые взносы) уплачиваетсяСтраховая премия (страховые взносы) уплачивается
страхователем в валюте Российской Федерации.страхователем в валюте Российской Федерации.
18. Страховая компанияСтраховая компания
Страховой тарифСтраховой тариф - ставка страховой премии с единицы- ставка страховой премии с единицы
страховой суммы с учетом объекта страхования истраховой суммы с учетом объекта страхования и
характера страхового риска. Его уплачиваетхарактера страхового риска. Его уплачивает
страхователь за услугу страховщика с конкретногострахователь за услугу страховщика с конкретного
предмета страхования.предмета страхования.
Страховые тарифы по видам обязательногоСтраховые тарифы по видам обязательного
страхования устанавливаются в соответствии сстрахования устанавливаются в соответствии с
федеральными законами о конкретных видахфедеральными законами о конкретных видах
обязательного страхования.обязательного страхования.
Срок страхованияСрок страхования – это период времени, в течение– это период времени, в течение
которого застрахованы объекты страхования.которого застрахованы объекты страхования.
19. Страховая компанияСтраховая компания
Страховщик при заключении договораСтраховщик при заключении договора
страхования имеет право:страхования имеет право:
осмотреть страхуемое имущество либоосмотреть страхуемое имущество либо
назначить экспертизу в целях установления егоназначить экспертизу в целях установления его
действительной стоимости (при заключениидействительной стоимости (при заключении
договора страхования имущества);договора страхования имущества);
провести обследование страхуемого лица дляпровести обследование страхуемого лица для
оценки его состояния здоровья (при заключенииоценки его состояния здоровья (при заключении
договора личного страхования).договора личного страхования).
20. Страховая компанияСтраховая компания
Необходимо отметить, что не все интересы могутНеобходимо отметить, что не все интересы могут
быть приняты на страхование.быть приняты на страхование.
Так, например, согласно статье 928 ГражданскогоТак, например, согласно статье 928 Гражданского
кодекса Российской Федерации недопустимо:кодекса Российской Федерации недопустимо:
страхование противоправных интересов;страхование противоправных интересов;
страхование убытков от участия в играх,страхование убытков от участия в играх,
лотереях и пари;лотереях и пари;
страхование расходов, к которым лицо можетстрахование расходов, к которым лицо может
быть принуждено в целях освобождениябыть принуждено в целях освобождения
заложников.заложников.
21. Страховая компанияСтраховая компания
ПерестрахованиеПерестрахование – это система экономических отношений, в– это система экономических отношений, в
соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски,соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски,
часть ответственности по ним передает на согласованных условияхчасть ответственности по ним передает на согласованных условиях
другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфелядругим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля
страхований.страхований.
Глобализация мирового страхового хозяйстваГлобализация мирового страхового хозяйства − процесс стирания− процесс стирания
законодательных и экономических барьеров между национальнымизаконодательных и экономических барьеров между национальными
страховыми рынками под влиянием изменений в мировой экономике,страховыми рынками под влиянием изменений в мировой экономике,
приводящий к обострению конкуренции между крупнейшимиприводящий к обострению конкуренции между крупнейшими
транснациональными страховщиками и появлению новых видовтранснациональными страховщиками и появлению новых видов
страхования и перестрахования, а также к слиянию страхового,страхования и перестрахования, а также к слиянию страхового,
банковского и финансового капиталов.банковского и финансового капиталов.
Основные тенденции в развитии мирового страхового хозяйстваОсновные тенденции в развитии мирового страхового хозяйства – это– это
ориентация страховых компаний на клиента. Потребностиориентация страховых компаний на клиента. Потребности
страхователей становятся все более индивидуальными. Поэтому задачистрахователей становятся все более индивидуальными. Поэтому задачи
страхового рынка сводятся уже не к предложению стандартных услуг, астрахового рынка сводятся уже не к предложению стандартных услуг, а
к удовлетворению потребностей каждого клиента.к удовлетворению потребностей каждого клиента.
22. Страховая компанияСтраховая компания
К документам, определяющим основные условияК документам, определяющим основные условия
мировых интеграционных процессов в областимировых интеграционных процессов в области
страхования для России, относятся:страхования для России, относятся:
подписанное и ратифицированное Соглашение оподписанное и ратифицированное Соглашение о
партнерстве и сотрудничестве между Россией ипартнерстве и сотрудничестве между Россией и
Европейским Сообществом;Европейским Сообществом;
Генеральное соглашение по торговле услугамиГенеральное соглашение по торговле услугами
(ГАТС).(ГАТС).
Эти документы, предусматривающие отсутствиеЭти документы, предусматривающие отсутствие
ограничений для страховых компаний из стран ЕС наограничений для страховых компаний из стран ЕС на
территории России, являются обязательными длятерритории России, являются обязательными для
стран-членов Всемирной торговой организации.стран-членов Всемирной торговой организации.
