Юрий БОЖОР. Финансовая доступность и защита потребителей платежных услуг по цфу
1. Руководитель Службы по защите прав потребителей
финансовых услуг и миноритарных акционеров
М.В. Мамута
Финансовая доступность и защита прав
потребителей в свете развития новых
технологий
09/11/2016
2. 2012 - рассмотрение OECD/INFE финансовой доступности в
связке с финансовой грамотностью и запуск программы по их
измерению
МЕЖДУНАРОДНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ОСНОВНЫЕ
НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВЫХ РЫНКОВ В РФ
2012 – рекомендации GPFI G20 по обеспечению взаимосвязи мер
по повышению финансовой доступности и защиты прав
потребителей финансовых услуг
2011 – создание рабочей группы по защите прав потребителей и
стандартов рыночного поведения AFI. Признание ключевой роли
данного направления для качества финансовой доступности
Повышение уровня и качества жизни
граждан Российской Федерации за счет
использования инструментов
финансового рынка
Содействие экономическому росту за
счет предоставления конкурентного
доступа субъектам российской экономики
к долговому и долевому
финансированию, инструментам
страхования рисков
Создание условий для роста финансовой
индустрии
2012 – Резервный банк Индии совместно с Советом по
финансовой стабильности и развитию запустил программу
«Финансовая доступность и финансовая грамотность»,
признающей значимость комплексного рассмотрения вопросов
финансовой доступности, защиты прав потребителей и
финансовой грамотности
Финансовая
доступность
Финансовая
грамотность
Защита прав
потребителей
2013 – на саммите «Группы 20» в Санкт-Петербурге набор
индикаторов финансовой доступности G20 дополнен третьей
составляющей (наряду с физическим доступом к финансовым
услугам и использованием) - качеством финансовых услуг
(включая индикатор финансовой грамотности)
Цели ОНРФР
2016-2018
3. 3
Ценовая доступность
Развитие конкурентной среды
Повышение уровня проникновения
финансовых услуг
Снижение издержек продавца и/или
посредника
Налоговое стимулирование
инвестиций граждан
Физическая доступность
Дигитализация каналов дистрибуции
Отказ от физического контакта с
клиентом
Создание правовых основ для
деятельности финансовых
консультантов, прежде всего систем
автоматизированного
консультирования, и индустрии мелких
управляющих
Ментальная доступность
Создание простых альтернатив
различным финансовым продуктам
Осуществление обучения населения,
направленного на понимание и
использование различных
финансовых продуктов
и услуг, а также их использование
Ассортиментная
доступность
Развитие общей линейки
финансовых продуктов
Формирование специфических
наборов финансовых продуктов для
соответствующих групп населения
Финансовая доступность
Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации
на период 2016–2018 годов - Повышение доступности финансовых услуг для
населения и субъектов малого и среднего предпринимательства
4. 20.04.2015 Правительством Российской Федерации утвержден план мероприятий по
развитию электронного взаимодействия на финансовом рынке
4
Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации
на период 2016–2018 годов – Стимулирование применения механизмов
электронного взаимодействия на финансовом рынке
Цели
Расширение финансовой
доступности;
Рост производительности труда;
Более продвинутая система
оценки рисков;
Экстерриториальное
предоставление финансовых услуг,
развитие каналов дистрибуции.
Каким образом
цели будут
достигаться
Уменьшение доли бумажного
документооборота на финансовом
рынке;
Расширение системы
дистанционной идентификации
потребителей финансовых услуг;
Поэтапное изменение
автоматизированных процессов
сбора и анализа всех видов
отчетности поднадзорных
организаций на базе формата
XBRL.
5. 5
Роль цифровых финансовых услуг в
расширении доступа к финансовым услугам
Развитие ЦФУ потенциально поможет:
1. расширить географический охват финансовыми услугами за счет развития
дистанционных каналов;
3. снизить стоимость финансовых продуктов и услуг за счет снижения
издержек;
4. создать новые качественные финансовые продукты и услуги, отвечающие
возможностям и потребностям «небанковского» населения (ранее не
имевшего доступа к финансовым услугам) и др.
2. обеспечить прозрачность денежных потоков
(соответствует политике государства по постепенному переходу к расчетам в
безналичной форме);
5. расширить возможности информирования, консультирования и поддержки
потребителей, в том числе по наиболее часто задаваемым вопросам с
использованием автоматических систем взаимодействия с потребителями
(робо - адвайзеры, чат - боты, системы обработки речи и др.),
6. 6 Риски развития ЦФУ
• Однако c развитием ЦФУ возникают новые риски такие, как:
нежелание пользоваться сервисом вследствие недружелюбного интерфейса;
возможная утечка конфиденциальных/персональных данных;
зависимость доступа к деньгам от надежности технических средств поставщика, получателя
услуг и стабильности работы коммуникационной инфраструктуры;
недостаточность знаний и навыков населения при работе с новыми продуктами и услугами в
области ЦФУ, что может привести к ошибкам при вводе и отправке транзакции;
проблема с возвратом средств, списанных в случае ошибки, мошенничества со стороны
поставщика, несанкционированной транзакции, в том числе из-за отсутствия
стандартизированной понятной и быстрой процедуры подачи жалоб и возврата средств.
вероятность скрытых комиссий за услуги и др.
• Таким образом, развивая ЦФУ, необходимо также соблюдать должный уровень защиты прав
потребителей финансовых услуг и повышать уровень финансовой грамотности населения.
1
2
3
4
5
6
7. • Лидеры «Группы 20» в ряде документов (G20 Principles for Innovative Financial
Inclusion (2010), G20 High-level Principles on Financial Consumer Protection (2011), High-
level Principles on National Strategies for Financial Education (2012), Ensuring Financial
Education and Consumer Protection for All in the Digital Age (2016)) признали
необходимым элементом поддержания финансовой стабильности соблюдение
баланса между расширением финансовой доступности, достижением должного
уровня защиты прав потребителей и повышением финансовой грамотности.
• В 2016 году в целях содействия развитию ЦФУ c учетом необходимости соблюдения
баланса между финансовой доступностью, защитой прав потребителей и
финансовой грамотностью были разработаны Стандарты цифровой финансовой
доступности «Группы 20» (G20 High-level Principles for Digital Financial Inclusion (2016)).
7 Международная практика
8. • Всего 8 стандартов
Содействие цифровому подходу к финансовой доступности (ЦФУ рассматриваются в качестве
драйвера развития инклюзивных финансовых систем);
Соблюдение баланса между инновациями и рисками (необходимость выявления, оценки,
мониторинга и управления рисками, возникающими в результате развития инноваций);
Создание и совершенствование пропорциональной (риск-ориентированной) правовой и
регуляторной среды для обеспечения деятельности поставщиков ЦФУ;
Развитие инфраструктуры для создания/построения цифровой экосистемы (особенно
расширение охвата информационно-коммуникационными технологиями);
Установление комплексного подхода к защите прав потребителей ЦФУ (включая создание
необходимых условий для ответственного оказания ЦФУ);
Повышение уровня финансовой грамотности и осведомленности населения (особенно в части
преимуществ и рисков использования ЦФУ);
Совершенствование системы идентификации для получения/предоставления ЦФУ;
Создание комплексной системы мониторинга и оценки данных о развитии ЦФД.
• Наиболее эффективный способ выполнения Стандартов – это их включение в национальные
стратегии и соответствующие планы действий, которые принимают во внимание особенности той
или иной страны.
8
Стандарты цифровой финансовой доступности
«Группы 20» (2016)
1
2
3
4
5
6
7
8
9. Банк России видит свою роль в обеспечении максимального вклада ЦФУ в фин
доступность при должном уровне защиты прав потребителей фин услуг в качестве
базового условия для построения современной экосистемы финансовой доступности
на всей территории России.
Основные приоритеты:
Через пропорциональный, риск ориентированный подход к единому пространству,
где доступность и качество финансовых услуг инвариантны по отношению к
удаленности от административных и финансовых центров страны
Обеспечение жителей на всей территории страны равным доступом к качественным
финансовым услугам.
Создание системы «киберреагирования в режиме онлайн» на нарушение прав
потребителей ЦФУ
Повышение финансовой грамотности и осведомленности населения о цифровых
финансовых услугах
9
Роль мегарегулятора в обеспечении
максимального вклада ЦФУ в фин.доступность
10. • На данный момент Банк России осуществляет разработку Стратегии Банка России
по повышению финансовой доступности (на среднесрочную перспективу), при этом
в основу Стратегии заложены взаимосвязи между финансовой доступностью,
защитой прав потребителей и финансовой грамотностью.
10
Стратегия Банка России по повышению
финансовой доступности
Защита прав
потребителей
Финансовая
грамотность
Финансовая
доступность
• Одна из задач Банка России –
соблюдение баланса между
финансовой доступностью, защитой
прав потребителей и финансовой
грамотностью.