Analiza zarządzania ryzykiem kredytowym w Banku Spółdzielczym

1. ZARZĄDZANIE RYZYKIEM KREDYTOWYM W BANKU SPÓŁDZIELCZYM
Białystok 2019
-ANALIZA ZARZĄDZANIA RYZYKIEM KREDYTOWYM W BANKU SPÓŁDZIELCZYM-

2. AGENDA
I. Kredyt w świetle literatury przedmiotu
II. Zarządzania ryzykiem kredytowym
III. Zarządzanie ryzykiem kredytowym w Banku Spółdzielczym na
przykładzie Banku Spółdzielczego wXXX

3. KREDYT
➤ Stosunek ekonomiczny zachodzący między kredytodawcą,
a kredytobiorcą, w którym kredytodawca oddaje do dyspozycji
kredytobiorcy pewną ilość środków pieniężnych potrzebnych
do zrealizowania określonego celu, natomiast kredytobiorca
jest zobowiązany do wydatkowania otrzymanej kwoty zgodnie z
warunkami, które określa obustronna umowa;
➤ Konkurencja na rynku usług i produktów bankowych;
➤ Duża dostępność i zróżnicowanie oferty banków.

4. KREDYTY INDYWIDUALNE
➤ Dowolność wydatkowania;
➤ Prosta i szybka procedura;
➤ Szybki dostęp do gotówki;
➤ Dowolność wydatkowania przyznanej
kwoty;
➤ Brak konieczności wkładu własnego;
➤ Rozłożenie płatności w czasie.

5. KREDYTY BIZNESOWY
➤ instrument pozwalający na finansowanie bieżącej
działalności przedsiębiorstwa;
➤ metoda pozyskania środków finansowych na rozwój firmy,
poszerzenie oferty, wejście na nowe rynki;
➤ wpływa na poprawę płynności finansowej przedsiębiorstwa;
➤ pozwala na finansowanie majątku obrotowego oraz
terminową regulację zobowiązań;
➤ dzięki wykorzystaniu efektu dźwigni finansowej kredyt
może przyczynić się do poprawy efektywności zarządzania
finansami firmy;
➤ pozwala na zakup nowych technologii i rozwiązań, które w
perspektywie długookresowej przyczyniają się do
odblokowania możliwości rozwojowych firmy poprzez
poszerzenie pola jej działania i uzyskania przewagi
konkurencyjnej.

6. RYZYKO KREDYTOWE
➤ Bank= Kredytodawca;
➤ Najbardziej dochodowa grupa aktywów,
obarczona największym progiem ryzyka;
➤ Bank dąży do optymalizacji ryzyka kredytowego;
➤ Optymalizacja, a nie całkowite wyeliminowanie;
➤ Strategie, metody i narzędzia ograniczania
ryzyka kredytowego;
➤ Konsekwencje złej polityki zarządzania ryzykiem
kredytowym.

7. POLITYKA STEROWANIA RYZYKIEM
W STOSUNKU DO JEDNEGO KREDYTU
➤ Badanie wiarygodności kredytobiorcy przed udzieleniem mu
kredytu;
➤ Ograniczanie wysokości udzielanego kredytu;
➤ Tworzenie zabezpieczeń pozwalających bankowi odzyskanie
zaangażowanej kwoty kredytu;
➤ Monitoring kredytu.

8. POLITYKA STEROWANIA
RYZYKIEM WYNIKAJĄCYM
Z CAŁOŚCI ZAANGAŻOWANIA KREDYTOWEGO
➤ Dywersyfikacja ryzyka;
➤ Ubezpieczenie przed ryzykiem;
➤ Transfer ryzyka;
➤ Inne przedsięwzięcia organizacyjne i kadrowe.

9. BANKOWOŚĆ SPÓŁDZIELCZA W POLSCE
➤ zróżnicowana struktura prawna, finansowa i organizacyjna;
➤ ponad 150 lat funkcjonowania bankowości spółdzielczej w Polsce;
➤ jedna z najszybciej rozwijających się grup bankowych europejskiego sektora bankowego i finansowego;
➤ stabilna pozycja i zaufanie klientów;
➤ banki usytuowane w całej Polsce tworzą dużą, dobrze zintegrowaną i prężnie działającą strukturę;
➤ Polskie prawodawstwo, ograniczenia w działaniu BS na płaszczyźnie podmiotowej, przedmiotowej i terytorialnej.

10. BANK SPÓŁDZIELCZY W XXX
➤ 19.12.1951 rok- Punkt Kasowy w XXX, podlegający pod ówczesną Kasę Stefczyka
spółdzielnię z odpowiedzialnością ograniczoną w XXX;
➤ 2002 rok- dołączenie do Grupy BPS, składającej się z 366 banków spółdzielczych oraz
Banku BPS (jako banku zrzeszającego);
➤ Cel: rozwój regionalny i lokalny, wspieranie powstawania i rozwoju lokalnej malej i
średniej przedsiębiorczości, pomoc w dostosowaniu polskiej wsi do standardów
narzucanych przez Unię Europejską;
➤ Bank świadczy usługi przedsiębiorstwom z sektora MŚP, jednostkom samorządu
terytorialnego a także klientom indywidualnym;
➤ Wieloletnie idee spółdzielczości oraz nowoczesność.

11. POLITYKA STEROWANIA RYZYKIEM W STOSUNKU DO
JEDNEGO KREDYTU W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W
KORYCINIE
➤ opracowane procedury kredytowe oraz odpowiednie przeszkolenie kadry;
➤ dokładne i wieloetapowe badanie zdolności i wiarygodności wnioskodawcy,
dostosowane do charaktery potencjalnego kredytobiorcy;
➤ wymaganie zabezpieczenia kredytu (określane indywidualnie);
➤ zapisy w umowie kredytowej chroniące interesy banku;
➤ transfer ryzyka;
➤ monitoring ekspozycji kredytowej;
➤ tworzenie baz danych dotyczących aktualnych i archiwalnych umów i
kredytobiorców;
➤ ograniczanie wysokości kredytu;
➤ działania organizacyjno- kadrowe (rekrutacja, szkolenia);
➤ kontrola wewnętrzna (Zarząd, Rada Nadzorcza);
➤ wykorzystanie systemów informatycznych do prowadzenia analiz, obiegu
dokumentów, skracania czasu trwania procedury, itp.

12. POLITYKA STEROWANIA RYZYKIEM WYNIKAJĄCYM Z
CAŁOŚCI ZAANGAŻOWANIA KREDYTOWEGO
W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W KORYCINIE
➤ opracowane procedury kredytowe oraz odpowiednie przeszkolenie
kadry;
➤ transfer ryzyka (ubezpieczenie kredytów, korzystanie z zewnętrznych
baz danych);
➤ wnikliwy monitoring kredytowy portfela w różnych przekrojach;
➤ obserwacja i kontrola kształtowania się wskaźnika wypłacalności banku,
aktualnego poziomu rezerw celowych, stopnia koncentracji
zaangażowania kredytowego, stanu aktualnych należności, a także
wysokości i terminowości spłaty największych zadłużeń klientów;
➤ dywersyfikacja kredytów;
➤ kontrola wewnętrzna (Zarząd, Rada Nadzorcza);
➤ działania organizacyjno- kadrowe (rekrutacja, szkolenia);
➤ wykorzystanie systemów informatycznych do prowadzenia analiz, obiegu
dokumentów, skracania czasu trwania procedury, itp.

13. PODSUMOWANIE
➤ Znaczenie kredytu dla rozwoju bankowości;
➤ Najbardziej ryzykowna grupa aktywów;
➤ Nieuniknione ryzyko kredytowe;
➤ Zarządzanie ryzykiem kredytowym;
➤ Konsekwencje dobrej i złej polityki zarządzania
ryzykiem kredytowym;

14. DZIĘKUJĘ ZA UWAGĘ!