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【初心者理解用】分散型金融（DeFI)と保険ビジネス
- 2. 2本日のブロックチェーン勉強会のスコープ 「 MakerDAOと保険ビジネスとの比較」では、保険の仕組みと歴史、保険会社のビジネスモデルを学び、DeFIのガバナン スと比較することにより、保険とDeFIを身近に感じられるようにすることを目標とします。 DeFIのイメージをつかめない人が DeFIを身近に感じられる DeFIサービスを作りたいが、 何を作ればいいのかわからない人が DeFIサービスを作る上での糸口を見つける 保険業界で働いている人が DeFIを理解する糸口を見つける 対象者 目標 保険のイメージをつかめない人が 保険を身近に感じられる
- 4. 4自己紹介 ツイッターHN TAAKE （https://twitter.com/taka4198aq） おしごと 金融系SIでDX関係の仕事をしてます 以前は銀行や役所で働いていました 融資とか税金周りの話もできます 好きな分野 ブロックチェーン（2017～） Xテック、XR KYC、電子契約 金融、行政、税金、ビジネス 歴史、ボードゲーム
- 6. 6保険とは 保険は、多数の者が保険料を出し合い、保険事故が発生したときには、生じた損害を埋め合わせるため、保険金を給付 する制度である。保険の対象とされる保険事故には、交通事故・海難事故・火災・地震・死亡など様々な事象があり、 人間生活の安定を崩す事件・事故・災害などの危険に対処する。 保険関係の設定を目的とする契約を保険契約といい、保険契約の当事者として、保険料の支払義務を負う者を保険契約 者、保険事故が発生した場合に保険金を支払うことを引き受ける者を保険者という。 2010年（平成22年）4月1日に施行される保険法では、保険契約について「保険契約、共済契約その他いかなる名称で あるかを問わず、当事者の一方が一定の事由が生じたことを条件として財産上の給付を行うことを約し、相手方がこれ に対して当該一定の事由の発生の可能性に応じたものとして保険料（共済掛金を含む）を支払うことを約する契約をい う。」と定義している。 （wikipediaより） 相互扶助の精神から生まれた金融のしくみ 要するに、 である。
- 7. 7保険商品の種類 リスクに応じてさまざまな保険商品がある。 近年、デジタル活用による新しい保険が次々に誕生している。 種類 リスクによる保険商品の分類 生命保険 死亡保険（終身・定期） 生存保険（学資・養老・個人年金保険） 医療保険、がん保険 介護保険 損害保険 火災保険・地震保険 自動車保険 傷害保険、損害賠償保険 就業不能（所得補償）保険 海外旅行傷害保険 ドローン保険 サイバーリスク保険（企業保険） 個人情報漏洩保険（企業保険） 保険商品の種類 デジタル活用により生まれた新しい保険商品 種類 説明 オンデマンド保険 必要な期間に必要なだけ掛けられる保険 スマホで簡単に申し込める （例）ちょいのり保険（東京海上日動） P2P保険 友人や同じ保険に関心のあるユーザーが グループを形成し、みんなで保険料を拠 出しあうタイプの保険 （例）わりかん保険（㈱justInCase）
- 8. 8 保険の契約者同士がリスクをシェアし、もしものことが起こった際に助け合う仕組みを実現。保険の原点とも考えられ、 日本古来からある、頼母子講（たのもしこう）や無尽（むじん）をテクノロジーにより再発明。 【参考】わりかん保険（㈱justInCase） （出典）justInCase、日本初「P2P保険（わりかん保険）」をパートナー企業8社にて1月28日から順次取扱開始 https://prtimes.jp/main/html/rd/p/000000011.000029861.html わりかん保険の特徴 わりかん保険イメージ パートナー企業一覧 株式会社アドバンスクリエイト SBI日本少額短期保険株式会社 株式会社クラウドワークス 株式会社新生銀行 チューリッヒ少額短期保険株式会社 株式会社ディー・エヌ・エー（DeNA） 日本生命保険相互会社 LINE Financial株式会社
- 9. 9 保険の歴史は古く、古代の交易保険（損害保険の起源）にまで遡る。 中世のヨーロッパ都市での同業者組合「ギルド」において生命保険が始まったと言われている。 保険の歴史（世界） 古代 中世 • 古代オリエント時代「交易保 険」 地域間交易において、自然災害 や盗賊に襲われるリスクによる 損失に備えるもの • 紀元前３００年頃「冒険貸借」 地中海貿易商が海上貿易におけ るリスクの損失に備えるもの • ルネサンス時代ヨーロッパ都市の 同業者組合「ギルド」 組合員は一定の組合費を積立し、 仲間の冠婚葬祭や遺族の生活保障、 病気や事業の失敗の救済に利用 （生命保険の起源） • 大航海時代「海上保険」 航海が失敗した時は金融業者が積 荷の代金を支払い、航海が成功し た時には金融業者に手数料を支払 保険の世界史 近代 • 世界初の火災保険会社誕生 １６６６年ロンドンの大火がきっ かけに世界初の火災保険会社誕生 • 再保険市場の誕生 ロンドンのコーヒーハウスを起源 としたロイズにおいて再保険市場 が誕生。巨大災害のリスク引受が 可能に
- 10. 10 ロイズは、17世紀後半にロンドンに誕生したエドワード・ロイズのコーヒーショップを起源とする世界最古の保険市場。 長い歴史の中で様々な災害が発生した際に、ロイズは迅速な保険金の支払を行い、マーケットの信頼を獲得してきた。 【参考】保険の歴史（世界）―ロイズ保険市場― （出典） 亜細亜大学経営学部「保険論」2018 年度後期第 9 回 11 月 30 日 http://www.sompo-ri.co.jp/research/insurance_finance/pdf/asia2018_09.pdf 再保険とは ロイズ保険市場について
- 11. 11 中世には庶民の相互扶助のための「無尽講」「頼母子講」が生まれ、損害保険の元となる「抛金」が生まれる。江戸 時代には無尽講が大衆的な金融手段として確立し、多様な発展を遂げる。近代的保険制度が整備されるのは明治時代 以降となる。 保険の歴史（日本） • 奈良・平安時代～「義倉」「社 倉」「郷倉」 飢饉のときの対策や貧民救済の ために予備の食糧を倉に保存 • 江戸時代～「無尽講」「頼母子 講」「模合」の発展 大衆的な金融手段として確立 無尽講が変形させ賭博となった取退 無尽はしばしば幕府に禁止される • 鎌倉時代～「無尽講」「頼母子講 （たのもしこう）」「模合」 講（組合）形式をとる共済的金融。 組合員が一定の期日に一定額の掛け 金をし、くじや入札によって所定の 金額の融通を受け、それが組合員全 員にいき渡るまで行うもの 保険の日本史 古代 中世 近代 • 室町時代～「抛金（なげかね）」 朱印船貿易におけるリスク損失に備 えるもの。1航海につき金融業者が 証文に基づいて金を貸し、無事に航 海が終われば利子をつけて元金を返 済するが、船が難破した場合は利子 も元金も返済不要というもの。 • 1867年 生命保険の始まり 福沢諭吉が著書でヨーロッパの 「近代的保険制度」を紹介 • 1880年 生命保険会社の誕生 1880年日本初の生命保険会社誕生
- 12. 12 鎌倉時代に始まった無尽講は、庶民の相互扶助のための金融システム。江戸時代には大衆のための金融手段としての地位 を確立する（射幸性の強い取退無尽はたびたび幕府より禁止された）。営利目的で無尽業を営んでいた営業無尽は、無尽 会社を経て現在は普通銀行となっている。 ※今も無尽が行われている地域は全国に存在する。 【参考】 「無尽講（頼母子講）」について 暮らしと自然の今昔 その二 講(こう） https://nagakute-zatto.jp/archives/2004 「無尽講」とは…庶民の相互扶助のための金融システム 江戸時代の無尽の発展 【目的】 困窮者の救済 寺社の運営・修繕 など様々… 【4つの特徴】 ① 組制度〈団制度〉 ② 参加者は定期に掛金を 支払う ③ 一つの口数をもつもの は全期間中一度だけ給付 を受ける ④在来的な社会関係の中 で発生した相互扶助 寺院 射幸性の強い取退（とりのき）無尽が発生 ⇒幕府がたびたび禁止 都市部 庶民のための金融手段として発展 取金逓増方式、掛金逓減方式 無尽譲渡，無尽売買，無尽担保 無尽事業者の変遷 (無尽業法）（相互銀行法） （合併転換法） 営業無尽 ⇒ 無尽会社 ⇒ 相互銀行 ⇒ 普通銀行 （第二地銀） 無尽業の存立基盤とその変質 https://d-arch.ide.go.jp/je_archive/english/society/wp_unu_jpn85.html
- 15. 15機関投資家としての保険会社 「世界の保険会社ランキング」が発表され、日本から はかんぽ生命保険や日本生命保険など、4社がトップ20 入りを果たした。トップ10には日本から2社。ほかには、 米3社、英2社、仏・独・中の保険会社各1社が10位ま でに名を連ねている。 「運用額の大きい保険会社トップ20」日本からかんぽ、 日生など4社がランクイン | ZUU online 2017/05/19 https://zuuonline.com/archives/153121） 世界の保険会社運用額ランキング（2017）
- 16. 16保険会社の種類 保険会社は、「相互会社」と「株式会社」の２種類がある。さらに、保険事業に似た共済事業を行う「協同組合」が存在する。 相互会社 株式会社 協同組合（共済事業） 根拠法令 保険業法 会社法 定めに応じた根拠法令 性質 非営利法人 営利法人 非営利法人 構成員 保険契約者（社員） 株主 組合員 雇用している者の呼称 職員 社員 職員 目的 社員の相互扶助 保険事業による利潤追求 組合員の相互扶助 出資者 基金拠出者（経営権なし） 株主 組合員 利益剰余金の配分 配当として還元 出資配当・契約者配当 割戻しとして還元 最高意思決定機関 社員総会（総代会） 株主総会 総会（総代会） 具体例 日本生命保険 明治安田生命保険 住友生命保険 富国生命保険 朝日生命保険 左記以外の 全ての生命・損害保険 JA共済 こくみん共済 coop コープ共済 都道府県民共済 他 保険事業を行う相互会社・株式会社と共済事業を行う協同組合の比較
- 18. 18相互会社とは 相互会社とは生命保険の契約者を社員とするものであり、保険業を営む場合にのみ認められている企業形態である。 株式会社とは異なり株主は存在しないことから、会社にかかわるすべての人の利益相反は発生しない。 「社員である保険契約者の保険契約者による保険契約者のための保険事業」を実現しやすい仕組みとなっている。 その1 生命保険の基本｜うさりん･かめろんと学ぶ!生命保険ビジネス基礎講座 | 生保の学校 | 明治安田生命 2021年度 新卒採用サイト https://www.meijiyasuda-saiyo.com/2021/school/business/business01.html
- 23. 23 相互会社とMakerDAOのガバナンスは似ている。 相互会社のビジネスモデルの非効率全てを取り払ったとき、DeFIに限りなく近づく。 DeFIの新サービスを考える際、古今東西の保険ビジネスの中にヒントが眠っている。 まとめ ①やさしいDeFI : https://defi.connpass.com/ やさしいDeFI・やさしくないDeFI：DeFIの基本情報から最新情報まで幅広く取扱 ②日本暗号通貨ユーザ会：https://cryptocurrency.connpass.com/ ビットコインとか勉強会：ビットコイン等コア技術をハンズオンや講義形式で説明 暗号通貨読書会 ：ビットコインの基本的な理解をされている方を対象とした 暗号通貨の最新研究や技術情報の理解と共有 ★ブロックチェーンを学習するオススメイベントの紹介（参考）★