退休規劃

1. 聖經中的理財觀 ( 十 )
退休規劃
美國橙縣爾灣中華福音基督教會成人主日學
BEN.LI N / 2016.05.25

2. 課程安排 1. 在神國裡富足 ( 基本原則 / Ben/ Apr 03)
2. 基督徒理財與工作觀 (Fisher/ Apr 10)
3. 基督徒理財見證 ( 陳政長老 / Apr 17)
4. 在職場上榮耀神 (Ben/ Apr 24)
5. 合神心意的奉獻與開支 (Ben/ May 01)
6. 同心建造神的家 (Ben/ May 08)
7. 基督徒的財務自由 (Fisher / May 15)
8. 合神心意的投資 (Ben/ May 22)
9. 中年危機與轉機 (Ben/ May 29)
10. 退休規劃 (Ben/ J un 05)
11. 不成功的成功神學 (Fisher / J un 19)
12. 總結 (Ben / J un 26)

3. 情境分析
• 小李在青壯年時，只想到為子女準備教育基金或清
償房貸，忘了提早為自已規劃一份退休金，等到自
己體力衰退，兒女逐漸長大成人，才發覺自己離退
休日子愈來愈近，亦驚覺退休金的缺口還很大，焦
慮之餘產生憂鬱，整天悶悶不樂，再加上身體老化
，許多疾病逐漸顯現，死亡的陰影更讓他感到不安
…

4. 二 . 聖經故事

5. 申命記 31:1-13
1. 摩西去告訴以色列 人眾
2.說：我現在一百二十歲了，不能照常出入；耶和華也曾對我說：你必不得過這約
但河。
3.耶和華─你們的神必引導你們過去，將這些國民在你們面前滅絕，你們就得他們
的地。約書亞必引導你們過去，正如耶和華所說的。
4. 耶和華必待他們，如同從前待他所滅絕的亞摩利二王西宏與噩以及他們的國一樣。
5. 耶和華必將他們交給你們；你們要照我所吩咐的一切命令待他們。
6.你們當剛強壯膽，不要害怕，也不要畏懼他們，因為耶和華─你的神和你同去。
他必不 下你，也不丟棄你。撇
7. 摩西召了約書亞來，在以色列 人眼前對他說：你當剛強壯膽！因為，你要和這眾
百姓一同進入耶和華向他們列祖起誓應許所賜之地；你也要使他們承受那地為業。

6. 8. 耶和華必在你前面行；他必與你同在，必不 下你，也不丟棄你。不要懼怕撇
，也不要驚惶。
9. 摩西將這律法寫出來，交給擡耶和華約櫃的祭司利未子孫和以色列的 長老。眾
10. 摩西吩咐他們說：每逢七年的末一年，就在豁免年的定期住棚節的時候，
11. 以色列 人來到耶和華─你神所選擇的地方朝見他。那時，你要在以色列眾 眾
人面前將這律法念給他們聽。
12. 要招聚他們男、女、孩子，並城裡寄居的，使他們聽，使他們學習，好敬畏
耶和華─你們的神，謹守、遵行這律法的一切話，
13. 也使他們未曾曉得這律法的兒女得以聽見，學習敬畏耶和華─你們的神，在
你們過約但河要得為業之地，存活的日子，常常這樣行。
申命記 31:1-13

7. 經文觀察
1. 摩西年紀老邁 , 一百二十歲了，不能照常出入 .
2. 摩西知道自己的死期將至 .
3. 約書亞將繼承摩西的領導人地位 , 摩西勉勵約書亞當剛強壯膽 , 不
要懼怕 , 不要驚慌 , 因為神必與他們同去 .
4. 摩西將律法寫出來 , 吩咐要定期在以色列 人面前將這律法念給他眾
們聽。
5. 好叫以色列人學習，敬畏耶和華，並謹守、遵行這律法的一切話 .

8. 你想過死亡這個問題嗎 ? 這個故事對於我們有甚
麼 示啟 ?

9. 這個故事對於我們的 示啟
1. 約 3:30 他必興旺，我必衰微。
2. 人終將一死 , 要真的明白並提早執行”積財寶在天上”的計劃 .
3. 我們要像摩西一樣 , 在這僅有的一生中 , 做好神管家的角色與責任 .
4. 要事先計劃好我們的後事 .
5. 要事先並長期地栽培合神心意的繼承人 .
6. 要將兒女或子孫能 認識神夠 , 列為優先度最高的事情 .
7. 要留”律法書”給小孩 , 而不是金錢 .

10. 三 . 死亡的意義

11. 聖經明白地告訴我們
1. 因為罪，人必死亡
2. 神不喜悅惡人死亡
3. 人若悔改，必定得救存活
4. 神必救贖我們脫離死亡
5. 人必因信神 , 得永生的祝福

12. 1. 因為罪，人必死亡
• 羅 7:5 因為我們屬肉體的時候，那因律法而生的惡慾就在我
們肢體中發動，以致結成死亡的果子。
• 結 18:20 惟有犯罪的，他必死亡。
• 耶 31:30 但各人必因自己的罪死亡
• 傳 2:16 智慧人和愚昧人一樣，永遠無人記念，因為日後都被
忘記；可歎智慧人死亡，與愚昧人無異

13. 2.神不喜悅惡人死亡
• 結 18:23 主耶和華說：惡人死亡，豈是我喜悅的 ？不是喜嗎
悅他回頭離開所行的道存活 ？嗎
• 結 33:11 你對他們說，主耶和華說：我指著我的永生起誓，我
斷不喜悅惡人死亡，惟喜悅惡人轉離所行的道而活。以色列家
啊，你們轉回，轉回吧！離開惡道，何必死亡 ？呢
• 結 33:8 我對惡人說：惡人 ，你必要死！你─以西結若不開哪
口警戒惡人，使他離開所行的道，這惡人必死在罪 之中，我孽
卻要向你討他喪命的罪（原文是血）。

14. 3.人若悔改，必定得救存活
• 結 18:28 因為他思量，回頭離開所犯的一切罪過，必定存活
，不致死亡。
• 結 18:21 惡人若回頭離開所做的一切罪惡，謹守我一切的律例
，行正直與合理的事，他必定存活，不致死亡。
• 結 33:19 惡人轉離他的惡，行正直與合理的事，就必因此存
活。

15. 4.神必救贖我們脫離死亡
• 賽 25:8 他已經吞滅死亡直到永遠。主耶和華必擦去各人臉上
的眼淚，又除掉普天下他百姓的羞辱，因為這是耶和華說的。
• 林後 1:10 他曾救我們脫離那極大的死亡，現在仍要救我們，
並且我們指望他將來還要救我們。
• 啟 21:4 神要擦去他們一切的眼淚；不再有死亡，也不再有悲
哀、哭號、疼痛，因為以前的事都過去了。

16. 5.人必因信神得永生的祝福
• 多 1:2 盼望那無 言的神在萬古之先所應許的永生，謊
• 羅 5:21 就如罪作王叫人死；照樣，恩典也藉著義作王，叫人
因我們的主耶穌基督得永生。
• 約 3:16 神愛世人，甚至將他的獨生子賜給他們，叫一切信他
的，不致滅亡，反得永生。

17. 肉體死亡的意義
1. 對基督徒來說 , 死亡是我們喜樂的時刻 , 因為我們的靈魂必得見神的榮
耀 .
2. 對基督徒來說 , 死亡是脫去犯罪的肉體 , 能重得永遠榮耀身體的開始 .
3. 常常思考死亡的意義 , 可以讓我們常常反省我們人生的目的 , 並定睛在
主耶穌基督身上去得到從神而來的價值 .
4. 常常思考死亡的意義 , 可以讓我們脫去這世界的虛榮與浮華 , 將僅有的
一生奉獻給神 .
5. 常常思考死亡的意義 , 可以讓我們對於我們的財產與金錢的管理 , 有更
正確的觀念與應用 .

18. 如何積財寶在天上 ?
1. 人不能帶”地上的財寶”上天堂 .
2. 在神那裏有一個”匯兌”銀行 , 我們應在死前將財產存入神的國度中 .
3.禱告神讓你有這個榮幸 , 使用你遺留的財產來擴展神的國度 .
4.事先立好遺囑 , 做好遺產奉獻的計劃 , 逐步地將遺產奉獻出去 .
5.不要留太多財產給小孩 , 這樣會讓小孩依賴金錢而不是倚靠神 .

19. 重要的三個文件
1.醫療照顧事前指示 (Advanced Healt h Care
Direct ive, 包括醫療法定代理人及醫療指示 )
2.財產法定授權書 (Durable Power of At t orney ，指定
代理人處理財產的權利 )
3.遺囑 (Will, 法庭按照內容分配財產 ) or 生前信託
(Living Trust , 生前將財產權轉到信託內 , 按規定將
利息或本金交給受益人 )

20. 永存的房屋
林後 5:1 “ 我們原知道，我們這地上
的帳棚若拆毀了，必得神所造，不是
人手所造，在天上永存的房屋。”

21. 四 . 開始你的理財規劃
( 退休規劃篇 )

22. 第 1：最理想。
領有終生俸，八成薪，身體還不錯
。
子女按月提供生活費者， ( 不
多 ) ，
退休後另闢戰場，有固定收入。
退休後你可能會屬於那一種 ?
第 2 ：普通，不好不壞。
按月支領銀行退休利息。
子女偶爾包些紅包，意思一下。
存款利息收入。
賺一點小小外快，如兼差、稿費等
。
第 3 ：瀕臨緊張。
靠銀行利息過日且沒有享受優惠者
。
投資失敗。
家人重病，龐大醫藥費。
子女窮追惡討。 ( 最惡劣。 )
第 4 ：陷於窘境。
沒有退休金。
子女不奉養。
身體狀況不佳。
存款有限。
無力另謀他職。
摘錄自銀髮族的老本文 / 楊小雲

23. 要準備多少錢才能 退休夠 ?

24. 幾個重要參考變數
1. 退休時每年需要多少錢 ?
2. 何時退休 ( 影響到你的工作年限 and 退休後的存活年
數 )
3. 利率
4. 匯率
5. 通貨膨脹率
6. 投資報酬率

25. 第一步 : 計算要準備多少錢才能 退休夠
( 假設 60 歲退休 , 尚可活 25 年，夫妻每年需要 5 萬美金 )
簡單演算法 :
= 退休後存活年數 x 每年所需生活費用
(25*5=125 萬美金 )
最保險演算法 :
退休金 = 每年生活費 / ( 投資報酬率 - 通貨膨漲率 )
= 50000 / (4% - 2%)
= 2,500,000

26. 投資報酬率 所需退休金
4% 2,500,000
5% 1,666,667
6% 1,250,000
7% 1,000,000
8% 833,333
9% 714,286
10% 625,000
15% 384,615
要準備多少錢才能 退休夠 ?
( 假設 60 歲退休 , 尚可活
25 年，每年需要 5 萬美金
, 通膨 2%, 最保險演算法 )
如何減少退休金準備 ? 投資報酬率很重要

27. 如何保護你的退休金 ?
不要投資你所不懂的產品，特別是那些聽了老半天也聽不懂的產品。
可以諮詢專業人士，但是不能交給他們。
凡是投資，一定有風險，投資前你要確認所負擔的最高風險是甚麼 ?
退休金的投資要以保本為最高原則，所選擇的投資標的物要以最低風險
為最高考慮因素。
不要讓別人知道你有多少錢，容易成為被騙的對象 !
不要隨意花費超過自己原先的計畫。

28. 下列投資廣告有那些陷阱 ?
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29. 第二步 : 如何計算退休時每年需求金額 ?
退休時每年需求 = 每年需求金額之現值 x (1+通貨膨漲率 ) ^n
= 30,000 x (1+0.04 )^20
= 65,733
( 假設現在生活支出最低金額 =30,000 美金 , 還有 20 年退休 , 通膨 4%)

30. 第三步 : 如何準備退休金 ?
簡單演算法 : 退休時需要金額 / 工
作年數 = 每年需儲存金額
(100/ 30)= 3.3 萬 ( 每年 )
複雜演算法 : ( 每年累計儲蓄餘
額 )x(1+投資報酬率 )
投資報酬率 每年大約儲蓄額
0% 33,300
2% 25,000
4% 18,000
6% 13,000
10% 6,100
( 假設退休時需要 100 萬美元 , 工作 30 年 )

31. 負利率對退休金的威脅
• 負利率帶來高房價與高股價 ( 同時降低了你的投資報酬率 ), 並
帶來了新的泡沫
• 要拿到同樣的利息 ( 或租金或股息 ) 需要加倍的退休金準備
• 在負利率情況下定存 ( 或債券 ) 成為一個高風險低報酬的投資
項目
• 人們將陷在”投也不是””不投也不是”的投資困境中

32. 小結 : 開始你的退休規劃
• 夫妻倆最好能先談談彼此對退休的期望
• 商量什麼時候退休
• 準備退休後住在 裡哪
• 以及退休後打算做什麼
• 具體問題包括旅遊計畫、如何處理房產、兩個人的愛好、身體
狀況、其他家庭成員等
• 討論兩個人未來準備如何使用退休金
• …… 等
美國新聞與世界報導（ U.S. News and Wor ld Repor t ）網站

33. 腓 3:13-14
弟 兄 們 、 我 不 是 以 為 自 己 已 經 得 著 了
． 我 只 有 一 件 事 、 就 是 忘 記 背 後 努 力
面 前 的 、向 著 標 竿 直 、 要 得 神 在 基 督跑
耶 穌 裡 從 上 面 召 我 來 得 的 獎 賞 。

34. 總結 : 聘請上帝當財政部長
• 1980 年，曹慶在台糖服務滿 25 年，達退休資格前夕，因他曾在
年輕時向天父許願：希望能 創辦一家慈善機構，“做別人不做的夠
社會福利工作”。經過一番調 ，他發現台灣因車禍、中風等原因查
造成的植物人有四、五千人之多，卻沒有專門為他們服務的機構
，因此，他決定選擇以植物人為奉獻對象。 這些工作都需要大筆
金錢和大量的人力，他究竟是如何做到的？
• 他說：「我是個基督徒，自從我開始做這份工作之後，上帝每個
月都給我需要的錢；第一個月的開銷是 13 萬，捐款就是 13 萬多
；第二個月是 18 萬，就有人捐款 18 萬多；每個月都比需要的剛
好多一點點，剛好可以做接下來的工作。」
• 「所以在幾個月後，我在禱告時對上帝說：上帝啊，我要發給你
兩張聘書！一張是聘你當財政部長；一張是聘你當中央銀行的總
裁！上帝笑了笑對我說：你繼續努力吧。」

35. TURNING POINT 》遺產小故事
https://www.youtube.com/watch?v=l5Hy1N05UJ0