Какие белорусские банки уже встроили в свои СДБО появившуюся недавно МСИ? Как возрос уровень платежей в ЕРИП за последний год? Когда Беларусь перейдет на BIC и IBAN? Будет ли в нашей стране использоваться Blockchain? К чему приведет использование API в финансовой сфере? И зачем нужны организации, предоставляющие альтернативные финансовые услуги?...

1. Инновационные разработки
в банковском секторе Республики Беларусь
Февраль, 2017 г.

2. Основные направления развития цифрового банкинга в
Республике Беларусь
Основные направления
развития цифрового
банкинга в Республике
Беларусь
Межбанковская
система
идентификации
(МСИ)
ЕРИП
API
Платежные
агрегаторы
Системы
безналичных
розничных
платежей
Информационная
безопасность

3. Стратегия Национального банка по развитию
цифрового банкинга в Республике Беларусь
на 2016 - 2020 годы.
Указ Президента Республики Беларусь от
1 декабря 2015 года № 478
"О развитии цифровых банковских
технологий"
Постановление Правления
Национального банка
Республики Беларусь от 6
мая 2016 года № 241
"О некоторых мерах по
реализации Указа
от 1 декабря 2015 года №478
Постановление Правления
Национального банка
Республики Беларусь от 21
сентября 2016 года № 497
«Об утверждении Инструкции о
порядке функционирования
межбанковской системы
идентификации"
Постановление Правления Национального
банка Республики Беларусь от 8 июля 2016
года № 376 "Об использовании
сертификатов открытых ключей проверки
электронной цифровой подписи,
выданных республиканским центром
Государственной системы управления
открытыми ключами проверки
электронной цифровой подписи
Республики Беларусь"
Постановление Правления
Национального банка
Республики Беларусь от 08 марта
2016 года № 190 "О внесении
изменения и дополнения в
постановление Правления
Национального банка
Республики Беларусь от 26 мая
2014 года № 343»
Нормативная правовая база

4. Указ Президента Республики Беларусь от 01.12.2015 №478
”О развитии цифровых банковских технологий“
Создание межбанковской системы идентификации
(МСИ):
• Создание единой базы идентификационных данных о клиентах банков;
• Использование идентификационных данных;
• Оператор ОАО ”НКФО ”ЕРИП“
Идентификация без присутствия клиента при наличии :
• у банков данных о клиентах (их представителях), полученных ранее при
идентификации клиента при личном присутствии в банке;
• в МСИ данных о клиентах (их представителях);
• данных о клиентах (их представителях), полученных из действующего
сертификата открытого ключа проверки электронной цифровой подписи
Совершение сделок:
• с использованием электронной цифровой подписи в рамках
действующего законодательства;
• без использования электронной цифровой подписи в случаях,
регламентированных Национальным банком

5. Идеологические основы построения Стратегии развития цифрового
банкинга
Межбанковская
идентификация
Регламентация
использования
API
Безопасность
Диверсификация
платежной
экосистемы

6. Стратегия развития цифровых банковских технологий на 2016 –
2020 годы. Регламентация использования API.
Открытые API (курсы, АТМ,
филиалы, новости, расчет
кредитов/депозитов и т.п.)
Закрытые (платежные)
API и условия их
предоставления рынку
API для
статистики/отчет-ности
(для НБ РБ и иных
госорганов)

7. Использование API в финансовой сфере
Банкам увеличить количество
клиентов
Для клиентов расширить
способы получения оперативной
достоверной финансовой
информации
Повысить конкуренцию и снизить
стоимость финансовых услуг в
целом по стране
Снизить расходы на разработку
собственных финансовых
приложений путем использования
сторонних продуктов и услуг
Использование API
в финансовой сфере
позволит

8. Создание FinCERT
Создание стандартов
безопасности в области
электронного
взаимодействия
Информационная
технология сбора сведений
об инцидентах
Создание НПА по
противодействию
противоправным действиям в
области цифровых банковских
технологий
Стратегия развития цифровых банковских технологий на 2016 –
2020 годы. Безопасность.

9. Диверсификация платежной
экосистемы
Цель: создание организаций, предоставляющих альтернативные
финансовые услуги, в том числе занимающихся разработкой
инновационных программно-технических решений. К таким
организациям относятся платежные системы для микроплатежей на
основе мобильных устройств, провайдеры Р2Р, краудсорсинговые
организации, организации – разработчики инновационных программно-
технических решений в области финансовых услуг
Решение: изучение международного опыта
регулирования деятельности платежных
агрегаторов и подготовка предложений для
разработки Закона о платежных услугах (Закона о
национальной платежной системе).

10. Развитие рынка бесконтактных платежей к 01.01.2021
30%
90%
2
доля
бесконтактн
ых карточек
доля
бесконтактной
инфраструктуры
кол-во небанковских
игроков с мобильными
решениями

11. Текущие показатели развития клиентоориентированных цифровых
банковских технологий. СДБО для физических лиц
Число подключенных к СДБО клиентов банков, млн. чел.
2.48
1.19
0.67
0.29
2.99
1.18
0.85
0.41
3.41
1.17 1.22
0.33
0.00
0.50
1.00
1.50
2.00
2.50
3.00
3.50
4.00
Интернет-банкинг SMS-банкинг Мобильный банкинг Другие
01.10.2015 01.04.2016 01.01.2017

12. Текущие показатели развития клиентоориентированных цифровых
банковских технологий. СДБО для юридических лиц
Число подключенных к СДБО клиентов банков, тыс. юр. лиц
219.7
72.2
7.7 8.9 4.6
213.2
85.6
9.6 8.7 5.1
206.3
111.4
35
7.6 5.9
0.0
50.0
100.0
150.0
200.0
250.0
Банк-клиент Интернет-банкинг Мобильный
банкинг
SMS-банкинг Другие
01.10.2015 01.04.2016 01.01.2017

13. Показатели эффективности
в области продуктов и
услуг, доступных через
СДБО банков
не менее 80 % оказываемых банком
услуг (по количеству)
для юридических лиц
(на 01.04.2016 – 64,1%
на 01.01.2017 – 64,7%)
не менее 75 % (по количеству)
оказываемых банком услуг для
физических лиц
(на 01.04.2016 – 60,0%
на 01.01.2017 – 66,7%)
Показатели эффективности
развития клиентской базы,
СДБО
число клиентов , подключенных к СДБО к общему
числу клиентов к 01.01.2021 составит не менее
60% (ФЛ) и 80% (ЮЛ) от общего числа клиентов :
на 01.04.2016 ФЛ (28,7%), ЮЛ (63,6%),
на 01.01.2017 ФЛ (38,3%), ЮЛ (65,97%)
число клиентов , активно использующих СДБО
банка к числу клиентов, подключенных к СДБО к
01.01.2021 составит не менее 70% (ФЛ) и 95%
(ЮЛ) от общего числа клиентов:
на 01.04.2016 ФЛ (49,1%), ЮЛ (84,9%),
на 01.01.2017 ФЛ (75,6%), ЮЛ (86,3%)
Стратегия развития цифровых банковских технологий на
2016 – 2020 годы. СДБО

14. Стратегия развития цифровых банковских технологий на 2016 –
2020 годы. Развитие СДБО
ВнедрениеAPI
• Банк
Москва-
Минск
• БСБ-Банк
РазвитиеСДБО
• Альфа-Банк
(INSYNC.BY )
• Белгазпромбанк
и Велком
(мобильное
приложение V-
BANKING)
• Приорбанк
(чат-бот BYNGo)
• МТБанк
Приложение Икс-
карта
ОперациивСДБО
• Банк БелВЭБ
(он-лайн
кредитование
”Клiкнi Грошi”)
• Приорбанк
(голосовая
идентификация
клиентов)
• Беларусбанк
работа с ценными
бумагами
Банками проведены работы по обеспечению доступа к СДБО с использованием
ГосСУОК как для физических лиц, так и для юридических лиц

15. Текущие показатели развития клиентоориентированных цифровых
банковских технологий. Мобильные приложения для
юридических лиц
Название банка Функциональные возможности
ЗАО ”Альфа–Банк“ Доступ к счету (выписка по счёту, остатки), совершение
платежей в BYN, просмотр исходящих рублёвых документов
(их статус), аналитический модуль ”Мои финансы“
(статистика), формирование и отправка выписок через
мессенджеры.
”Приорбанк“ ОАО Доступ к счету (выписка по счёту, остатки), информация по
корпокартам, заключение сделок по действующему курсу,
информация о местонахождении банкоматов и отделений
банка.
ОАО ”БПС-
Сбербанк“
Доступ к счету (выписка по счёту), информация по
корпокартам, картотека по документам.
ЗАО ”Идея Банк“
Доступ к счету (выписка по счёту)
ОАО ”Банк
Москва–Минск“
ЗАО ”БТА Банк“
ЗАО ”БСБ Банк“

16. Единая цифровая подпись ГосСУОК
Единый стандарт, единые правила
Стратегия развития цифровых банковских
технологий на 2016 – 2020 годы. Безопасность.

17. Текущие показатели развития карточного рынка Беларуси.
Наименование
показателя
На 01.01.2016 На 01.01.2017
Количество
(тыс.ед.)
Доля Количество
(тыс.ед.)
Доля
Карточки с магнитной
полосой/ с чипом
8 659,2/
3 632,5
70,1/
29,4
6 832,1/
5 806,0
53,9/
45,8
Бесконтактные карточки 641,1 5,2 2 047,1 16,1
Всего
карточек/Активных
12 345,0/
7 995,7
-/
64,8
12 681,4/
8 408,2
-/
66,3
БЕЛКАРТ 5 119,8 41,5% 5 000,0 39,4%
VISA 5 199,9 42,1% 5 066,6 40,0%
MasterCard 1 814,6 14,7% 2 142,6 16,9%
БЕЛКАРТ/Maestro 210,7 1,7% 472,3 3,7 %

18. Текущие показатели развития клиентоориентированных цифровых
банковских технологий. Банковские платежные карточки.
Показатели
на
01.01.2016
Принимаю
т карточки
стандарта
ЕMV
Принима
ют
бесконтак
тные
карточки
на
01.01.2017
Принимаю
т карточки
стандарта
ЕMV
Принима
ют
бесконтак
тные
карточки
Прирост
объектов
инфраструктур
ы/изменение
показателя
ОТС, принимающие
карточки
79 109 109 380 30 273
(38,3 %)
Платежные терминалы в
торговле
111 724 104 709
(93,7%)
15 714
(14,1%)
139 608 137 986
(98,8%)
29 750
(21,3%)
27 884
(25,0 %)
Мобильные платежные
терминалы
10 350 26 072 15 722
в 2,5 раза
Банкоматы 4 414
4 323
(97,9%) 4 386
4 338
(98,9%)
-28
(-0,6%)
Инфокиоски 3 519
654
(18,6%) 3394
585
(17,2%)
-125
(-3,6%)
Количество карточек на 1
платежный терминал в
торговле
111 91 -20

19. Межбанковская система идентификации (МСИ).
Принципы работы
МСИ
очная первичная
идентификация
согласие клиента
использование
данных из МСИ
по желанию
банков
наличие единого
учетного номера
клиента в МСИ
представление
данных не является
нарушением
банковской тайны
риск-
ориентированная
политика по
аутентификации

20. МСИ
разработана
топология
МСИ
определены
прикладные
(транспортные)
схемы
аутентификации
разработаны
криптографическ
ие протоколы
взаимодействия
определены
форматы
аутентификацио
нных
сообщений
разработана
спецификация
криптографичес
кой архитектуры
МСИ
разработана
схема заверения
МСИ сделок банка
с клиентом,
прошедшим
аутентификацию в
МСИ
разработаны
предложения по
дальнейшему
развитию
криптографической
архитектуры МСИ
Межбанковская система идентификации (МСИ).
Научно-исследовательская работа БГУ

21. Первичное
предоставление
идентификационн
ой информации
(обязательно) или
сессионной
информации
Запрос
клиента на
услугу
Запрос
идентификацио
нной
информации
Получение
идентификационно
й информации
Запрос сессионной
информации (по
желанию клиента)
Межбанковская система идентификации

22. Межбанковская система идентификации (МСИ).
Начало эксплуатации
Эксплуатация Межбанковской системы идентификации.
По состоянию на 1 марта 2017 года:
• для загрузки данных к МСИ подключены
все банки Республики Беларусь;
• обработано 30,2 млн. записей о клиентах
банков;
• загружено 7,8 млн. записей о клиентах
банков;
• из них около 2,7 млн. могут произвести
самостоятельную регистрацию в МСИ с
использованием мобильных телефонов.
.

23. Создание межбанковской системы идентификации (МСИ).
Начало эксплуатации
Два банка интегрировали свои системы дистанционного банковского
обслуживания с МСИ (Идея Банк, Белинвестбанк).

24. Межбанковская система идентификации:
Заверение сделок
Сервер
МСИ
Архив
документов
1
2
3
4
5
6
1. Обращение за банковской услугой
2. Подписание документа ЭЦП банка и
направление его в МСИ
3. Подписание документа ЭЦП НКФО и
высчитывание контрольной суммы
Поставщик
банковских услуг
4. Перенаправление на сервер авторизации МСИ
5. Аутентификация пользователя и подписание
документа без использования ЭЦП
5. Хранение подписанных документов
Протоколы аутентификации:
• По паролю
• По сертификату ГосСУОК

25. Межбанковская система идентификации:
Загрузка данных
https://msi.raschet.by
1. Авторизация
представителей
банков
Система
подачи данных
о клиентах
2. Сравнение и проверка
данных о клиентах
из разных банков
3. Проверка данных в ДГИМ
Данные о
клиентах
4. Проверенные
данные о клиентах
Департамент по
гражданству и миграции

26. Межбанковская система идентификации:
Саморегистрация пользователей
https://personal.raschet.by
https://ipersonal.raschet.by
1. Выбор сертификата
2. Ввод пароля доступа к
контейнеру с личным
ключом
Сервер
личного кабинета
3. Поиск пользователя с личным
номером, указанном в сертификате
ГосСУОК
4. Получение согласия на обработку
персональных данных
5. Активация учетной записи
Данные о
клиентах
6. Отметка о согласии
на обработку
персональных данных
7. Данные об активации
учетной записи
РУЦ ГосСУОК
Одноразовый пароль

27. Межбанковская система идентификации:
Первая транзакция

28. Межбанковская система идентификации:
Первая транзакция

29. Межбанковская система идентификации:
Первая транзакция

30. Межбанковская система идентификации:
Первая транзакция

31. Межбанковская система идентификации:
Первая транзакция

32. Межбанковская система идентификации:
Личный кабинет

33. АИС «Расчет»:
оплата всех потребляемых услуг в любом банке
любым платежным средством
Банк 1
Банк 2
Банк 3
телевидение
интернет
мобильный
налоги
обучение
коммунальные
билеты
туруслуги
медуслуги
охрана жилищ
интернет покупки
гараж, стоянка

34. Динамика платежей в АИС «Расчет»

35. Увеличение доли безналичных платежей в
системе «Расчет»

36. Методология стандарта ISO 20022
Методология стандарта ISO 20022 в
платежную систему Республики Беларусь,
предусматривает переход c 1 июля 2017 г.
платежной системы Республики Беларусь на
новый формат банковского
идентификационного кода (BIC) и структуры
номера счета (IBAN) по международным
стандартам (ISO 9362 и ISO 13616:2007).

37. Технологии «Blockchain»
Технологии ”Blockchain“
Национальным банком Республики Беларусь
принято решение о разработке реестра
банковских гарантий (во исполнение Указа
Президента Республики Беларусь от 08.09.2016
№335) с использованием технологии
”Blockchain“, а также реализации плотного
проекта формирования реестра сделок с
ценными бумагами – ”Blockchain: ценные
бумаги“.

38. Впервые проведены 7 сентября 2016 года с помощью платформы WAVES –
проект, финансируемый банком Barclays
Расчеты касались сделки по международной поставке товаров (сыра и
сливочного масла)
В состав документов, подтверждающих исполнение условий аккредитива,
вошли электронные документы: сертификат происхождения товара, страховой
сертификат, счет, товарно-транспортная накладная
Транзакция была проведена с помощью фиатных денег
Преимущества применения новой технологии:
• Увеличение скорости транзакций
• Сокращение затрат для сторон сделки, связанных с
временем и расходами на доставку документов
• Оптимизация внутренних процессов банка
• Снижение риска мошенничества
Blockchain: Проведение расчетов
Расчеты по аккредитиву

39. 23 октября 2016 года стало известно о том, что Commonwealth Bank
of Australia (CBA) обслуживает сделку по поставке хлопка
Основное отличие – использование наработок в сфере интернета
вещей:
• с помощью сенсоров отслеживается перемещение партии товара,
• информация о перемещении товара становится одним из триггеров
для исполнения аккредитива
• Данная информация
дополняет информацию из
традиционной товарно-
транспортной накладной
• Платеж также произойдет
традиционным банковским
переводом
•
Blockchain: Проведение расчетов
Расчеты по аккредитиву

40. Blockchain: Корпоративное управление
Механизм, позволяющий
объединять средства для дальнейшего
инвестирования в проект и
последующего получения прибыли
Использование ДАО становится
популярным способом сбора
первоначального капитала
При этом юридическая природа не
до конца ясна, поскольку ДАО
содержит признаки:
Простого товарищества
Акционерного общества
Инвестиционного фонда

41. Blockchain: Идентификация
KYC процедуры могут быть очень затратными, расходы
по ним по некоторым подсчетам могут превышать $700 на
1 клиента
Рассматривается возможность хранения информации о
лице с помощью блокчейн:
• для последующего использования в рамках
упрощенной идентификации внутри одной организации
• для принятия на обслуживание в других кредитных
организациях
Использование блокчейн в качестве канала для обмена
информацией, которая может нести риски для кредитных
организаций:
• Информация о поддельных документах
• Информация о документах умерших людей
• Информация об адресах массовой регистрации
• Информация о паттернах мошеннического поведения

42. Спасибо за внимание!