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網路金融
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- 3. 經濟部 瞭解．關心．服務．尊重 一、背景說明(續1) (二) 行動支付 行動支付發展趨勢：利用各項技術，將 金融支付工具與智慧型行動裝置整合為 一 (三)電子支付機構金流支付服務 1. 電子商務帶動第三方支付服務需求 2.網路交易雙方缺乏互信基礎，由第三方支 付服務業者提供代收代付、交易確認服務 （買方確認交貨後將貨款撥予賣方） 2
- 4. 經濟部 瞭解．關心．服務．尊重 3 一、背景說明(續2) (四) 證券期貨商網路金融服務 1. 目前證券商網路下單憑證簽發數量約為240萬張，網路下單比重約36%；期貨商簽發憑 證數量約29萬張，網路下單比重約85%。 2.為配合打造數位化金融環境3.0，本會正與證券期貨相關單位積極研議相關措施以提高 網路交易比重，並提供投資人更便利之開戶及交易服務。 (五)保險業電子商務及網路金融業務 網路時代 崛起 行動裝置普及 金融業務推陳 出新 行動商務成為 主流
- 5. 經濟部 瞭解．關心．服務．尊重 一、背景說明(續3) 4 (六) 農業網路金融 網路金融包含網路銀行、電子支付、網路證券及網路保險等，其與傳統金融的運行方式和 行業理念不同。農漁會信用部屬基層金融機構，涉及業務範圍僅網路銀行業務。 (七) 中華郵政網路金融 1.儲匯業務：包括網路交易代收代付業務、QR Code行動支付服務。 2. 壽險業務：包括保全業務線上服務、網路「預約投保服務」、「e動郵局」服務、保戶 子女獎學金線上申請服務。
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- 8. 經濟部 瞭解．關心．服務．尊重 7 (二)行動支付 預估2015年消費市場交易量50%以上，將使用卡片及電子方式進行支付。 二、國際發展趨勢(續1) 資料來源：The Nilson Report Cash Check DebitCard The rest Credit Card 2005 2010 2015
- 9. 經濟部 瞭解．關心．服務．尊重 全球電子商務發展概況：據eMarketer研究資料顯示，2013年全球B2C電子商務 市場規模達1.2兆美元，預估2014年此規模將達1.5兆美元，較2013年成長20%。 規範項目 歐盟 美國中國大陸 香港 日本 法令依據 1. 電 子 貨 幣 指 令 (Electronic Money Directive) 2. 支 付 服 務 指 令 (Payment Service Directive) 1. 統 一 資 金 服 務 法 (Uniform Money Service Act) 2.美國各州訂定之資金 傳遞者法 非金融機構支付 服務管理辦法 多用途儲值卡 守則 資金清算法 主管機關 各國政府自訂 各州政府之目的事 業主管機關 中國人民銀行 金融管理局 金融廳 資料來源:金融研究發展基金管理委員會編印之「非金融機構辦理匯兌與第三方支付服務之研究」金融研究報告 各國對第三方支付服務之監理方式：國際間對於第三方支付服務之監理方式，係 以制定相關專法為法令依據，各國相關法令及主管機關列示如下： 二、國際發展趨勢(續２) (三)電子支付機構金流支付服務 8
- 10. 經濟部 瞭解．關心．服務．尊重 9 二、國際發展趨勢(續３) (四) 證券期貨商網路金融服務 近年網際網路應用日益廣泛，結合網路與商業行為之電子商務具有成本低、交易便利與應用 無國界之特性，使其應用更具國際化發展潛力與優勢，金融相關產業應致力電子化服務，以 順應國際化潮流。 (五)保險業電子商務及網路金融業務 Source: MorganStanley/BCG Global Consumer Survey 2014, BCG e-intensity index, Morgan Stanley Research. Question: “How keen would you be to switch to such a flexible combined insurance solution“. *Straight sample average. 一定會改採線上投保 會考慮進行線上投保 有興趣了解線上投保 不會考慮線上投保 抽樣平均 亞洲地區 北美地區 歐洲地區 數位科技發展趨勢:亞洲人民最樂意改採網路投保
- 11. 經濟部 瞭解．關心．服務．尊重 10 二、國際發展趨勢(續４) (六)融資保證網路金融服務 PREC(2006)相關研究指出，加入非傳統資料進行 評估後，原先無法獲得貸款族群之風險與可獲得 貸款族群相同；廣泛的新型數據可改善原評估模 型，相關效益如下: 1. 可減少信用風險，提升貸款機會，約16%缺乏 信用資料的人，順利取得貸款。 2. 約可增加10%核貸率，減少約30%不良貸款違 約率。 註:Policyand Economic Research Council(PERC)美國政經研究所係替代資料領域中 的主要創新者以及領導者。 1. 韓國信用保證機制：透過網路之業務處理，包含 申請保證諮詢、延長保證期限、保證費用的查詢 與繳納、保證使用現況及連帶保證與否。 2. 日本信用保證機制：目前採書面方式申請保證案 件，尚未使用網路申請。 3. 台灣信用保證機制：全面網路化申請，含帳號密 碼申請、間接保證額度申請、授信條件變更、保 證書及授信條件回覆書、票債信異常動用申請、 移轉行庫、核保額度查閱及統計報表提供。 中小企業融資服務平台 信保基金業務新平台
- 12. 經濟部 瞭解．關心．服務．尊重 11 三、國內現況與檢討 (一) 數位化金融環境3.0 金融發展 面臨的問題 通路創新度相對不足 民眾需求更多樣化 科技金融投資須強化 相關法規待調整 現況 目前開辦業務 網路銀行 行動銀行 語音銀行 數位平台成為主要通 路 建置即時、互動式溝通 環境 社群媒體互動 強化IT投資 金融業因應策略 主管機關因應策略 調整法規 資訊安全措施 強化消費者保護 強化金融資訊專業 能力
- 13. 經濟部 瞭解．關心．服務．尊重 12 三、國內現況與檢討(續1) (二)行動支付 手機信用卡/行動金融卡：經由TSM (TrustedService Manager) 平台及空中傳輸 (Over the Air，OTA) 技術或其他方式， 將信用卡/金融卡資料下載或儲存至手機或配件中。持卡人於特約商店，利用手機NFC 功能，進行近端感應式刷卡；或於網 路特約商店網頁或 APP，進行遠端交易付款。 行動X卡：將連結存款或信用卡帳戶之行動X卡(SD卡)置入手機記憶卡插槽內。持卡人經由行動商務平台所提供的服務軟體 於特約商店消費，進行網路轉帳或刷卡。 QR Code 行動支付：信用卡資料已於 App 註冊時輸入，並經發卡行驗證，交易時無須再逐筆輸入。持卡人以 App 讀取特 約商店所提供之 QR Code，進行網路刷卡。 mPOS 行動收單：特約商店將行動裝置搭配簡單讀卡機，即可作為無線刷卡機。 行動支付業務 (截至103年12月底) 金管會 核備家數 已試辦 家數 已開辦 家數 手機信用卡 (OTA) 19 7 0 行動金融卡 10 0 0 行動儲值支付帳戶 2 0 0 行動X卡 1 0 1 QR Code 行動支付 19 11 4 mPOS 行動收單 6 2 0 本國銀行行動支付辦理情形
- 14. 經濟部 瞭解．關心．服務．尊重 13 三、國內現況與檢討(續2) (三)電子支付機構金流支付服務 根據資策會MIC臺灣電子商務市場的調查結果，臺灣的網路購物市場規模預估2015年可達新臺幣10,069億元，電 子商務市場成長快速。 我國電子商務現況 資料來源：資策會MIC、經濟部商業司102年11月電子商務雲端創新應用與基礎環境建置計畫 我國網路交易代收代付服務開放三步曲 • 開放收單機構得將信用卡交易金額直接撥付予網路交易平台業者， 以協助特約商店利用網路平台進行信用卡交易之處理。 一步曲 •開放收單機構可簽訂「網路交易代收代付平台業者」簽約為信用 卡特約商店，便利小商店或個人賣方接受信用卡支付。 二步曲 • 銀行得與第三方業者合作，提供客戶線上開立「儲值支付帳戶」 服務，以供網路交易支付使用。 三步曲
- 15. 經濟部 瞭解．關心．服務．尊重 14 三、國內現況與檢討(續3) 為推動我國保險業電子商務發展，本會自103年起陸續完成相關法令鬆綁；於103年8月26日 正式宣布實施第一階段保險業辦理網路投保業務；並於103年12月25日實施第二階段進而放 寬非既有保戶也可在網路上註冊投保，同時提高將既有保戶投保額度。 (四) 證券期貨商網路金融服務 1. 目前證券商網路下單憑證簽發數量約為240萬張，網路下單比重約36%；期貨商簽發憑 證數量約29萬張，網路下單比重約85%。 2.為配合打造數位化金融環境3.0，本會正與證券期貨相關單位積極研議相關措施以提高 網路交易比重，並提供投資人更便利之開戶及交易服務。 (五)保險業電子商務及網路金融業務
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- 17. 經濟部 瞭解．關心．服務．尊重 16 三、國內現況與檢討(續5) (六) 農業網路金融 農委會於103年9月15日訂定申請辦理電子銀行業務應備文件及程序，俾利遵循。截至104 年1月12日底止，農委會已核准臺中市豐原區農會等14家農漁會得辦理電子銀行業務。 (七) 中華郵政網路金融 104年新開辦網路金融服務 網路交易代收代付業務： 本案係於電子商務業者(網路商店、個人賣家)與消費者之間，提供交易價金保管功能，保障買賣 雙方交易安全及權益，本案已自104年1月起先由臺北、臺中、高雄郵局辦理試營運4個月，試營 運後將全面推廣。 QRCode行動支付服務： 本案係與中華電信合作，結合中華電信「QR Code行動支付」APP，使持卡人於商店消費購物 時免持卡片，透過手機掃描QR Code後即可連動郵政VISA金融卡完成付款。本服務業於103年 12月15日開放郵政員工試辦6個月，後續擬將試辦情形陳報主管機關備查後再對外開辦。
- 18. 經濟部 瞭解．關心．服務．尊重 17 三、國內現況與檢討(續6) (七) 中華郵政網路金融 壽險業務依金融監督管理委員會推動「打造數位化金融環境3.0」計畫，已提供線上服務 內容如下： 項目 效益 保全業務線上服務查詢類14項/變更類9項，提升服務效能 「e動郵局」服務 提供線上壽險業務保單費率查詢、保單核發進 度查詢、保費墊繳現況、保單借款現況及可借 限額查詢等相關資訊查詢服務，增進服務效能 網路「預約投保服務」 推出郵政壽險預約投保APP網路服務，藉以提 升投保便利性 保戶子女獎學金線上申請服務 提高申請便利性，增進客戶滿意度
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- 21. 經濟部 瞭解．關心．服務．尊重 20 四、政府作為(續1) (一) 數位化金融環境3.0 存款業務 3項 線上 可申辦 12項 結清銷戶 約定轉入帳號 無須再取得傳真指示扣款正本 申辦個人信貸 申辦信用卡 長期使用循環信用轉換申請 信用卡分期產品交易同意書 授信業務1項 信用卡業務 3項 信託開戶 KYC 客戶風險承受度測驗 同意推介或終止推介 財富管理業務 4項 同意金控與子公司共同行銷 共同行銷業務 1項 線上申辦 安全設計 消保措施 新 增
- 22. 經濟部 瞭解．關心．服務．尊重 21 (二)行動支付 為進一步推動銀行提供各項電子金融服務，金管會自104年起 放寬銀行辦理行動支付服務的試辦期間： • 申請辦理 NFC手機信用卡、行動金融卡及行動儲值支付帳戶等業 務，得免試辦期間。 • 已獲金管會同意試辦且未正式開辦 QR Code 行動支付業務及 mPOS 行動收單服務之銀行，如試辦期間經評估資訊安全及相關 風險控管無虞時，可提前向金管會申請正式開辦。 • 自104年第2季起，除新型態之支付模式或特殊情形外，銀行向金 管會申請同業已正式開辦之電子金融服務，如經銀行自行評估資訊 安全及相關風險可妥適控管之情形下，得免試辦期間。 四、政府作為(續2)
- 23. 經濟部 瞭解．關心．服務．尊重 22 (三)電子支付機構金流支付服務 制定專法管理 • 促進電子支付機構健全經營及發展 • 提供民眾安全便利之資金移轉服務 立法目的 •鼓勵業務創新與發展 • 適度金融監理 • 維護市場秩序與公平競爭 • 他律與自律雙重併行 立法原則 鑒於新興之電子支付型態不斷創新與日益普遍，為協助金流服務健全發展， 爰制定可供業者遵循之法令依據 電子支付機構 管理條例草案 1、104.1.16 經立法院三讀通過 2、將於總統公布後 三個月內完成相關 授權法規命令及 配套監理措施 四、政府作為(續3)
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- 25. 經濟部 瞭解．關心．服務．尊重 24 (四) 證券期貨商網路金融服務 便利投資人開戶與交易： 為協助證券期貨業發展網路金融，本會刻研議新客戶得以自然人憑證辦理線上開戶，並配合修 正相關規定。另就既有客戶部分，將研議線上申請相關投資、辦理投資說明及風險預告等及以 電子憑證接受客戶辦理承銷、財富管理及新金融商品有關交易契約之簽署、KYC及銷戶等作業 證券期貨雲提供客戶服務 目標：運用雲端技術，由「跨市場整合」、「創新」等方向強化對投資大眾及證券期貨業者 的服務 推動策略：結合周邊單位、電信業者資源，並強化證券、期貨及資訊等業者合作，持續發展 「證券期貨雲」 證券期貨雲提供服務(103年已完成) – 證券期貨資料雲服務平台 – 證券暨期貨市場影音傳播網–法說會影音檔案上傳暨瀏覽雲端服務 – eTraining數位學習平台 – 產業價值鏈 – 上市、櫃市場備用競價雲端服務 – 上市逐筆交易模擬平台—提供逐筆交易體驗 – 期貨交易虛擬交易所 四、政府作為(續5)
- 26. 經濟部 瞭解．關心．服務．尊重 25 (四) 證券期貨商網路金融服務 證券期貨雲提供服務(104年規劃項目) 證券暨期貨市場影音傳播網–APP增加推播功能 期貨影音知識網 – 功能強化 投信投顧公會官網：協助民眾查詢過世親人基金投資資訊服務 上市逐筆交易模擬平台– 新增競賽體驗功能 證券交易虛擬交易所 期貨交易虛擬交易所–新增隨選交易日模式 興櫃股票備援競價設備雲端服務 發行作業平台–證券所有人名冊資料以網路傳輸交付發行公司或其股務代理機構 股東會電子投票平台–電子投票APP 四、政府作為(續6)
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- 28. 經濟部 瞭解．關心．服務．尊重 27 (六) 農業網路金融 依金融監督管理委員會推動「打造數位化金融環境3.0」計畫，主要開放12項線上申辦業 務，而農漁會信用部業務相對銀行單純，基於金融監理一致性考量，未來農委會將依循金 融監督管理委員會前述開放之業務，逐步導入適合農漁會信用部之業務，以期提供農漁民 更便捷的金融服務。 (七) 中華郵政網路金融 未來擬開辦網路金融服務 •發行行動金融卡及行動VISA卡業務： –本案係透過臺灣行動支付公司所開發系統平台及數位皮夾APP，提供郵政金融卡(含VISA 金融卡及晶片金融卡)持卡人行動支付服務。未來將陳報主管機關獲准後開辦。 •規劃網路預約開戶作業： – 本作業係開放客戶得利用中華郵政公司全球資訊網線上預約開戶，客戶在網路完成預約 後，於約定日期內再至指定郵局辦理。 壽險業務 •依金融監督管理委員會頒訂「保險業辦理網路投保業務應注意事項」，得以網路投保方式銷售 之人身保險商品種類僅為旅遊平安保險、傷害保險及定期人壽保險3種。 •未來將視網路投保業務開放情形，逐步導入適合郵政壽險之業務，以期提供郵政壽險保戶更便 捷的金融服務。 四、政府作為(續8)
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