2019年6月15日開催、第3回情報法制シンポジウムでの発表資料です。後半は投影しませんでしたがパネルの中で発言した内容です。

1. 信用スコアとは
概要、問題点、情報社会学的観点
庄司 昌彦 masahiko.shoji@cc.musashi.ac.jp
武蔵大学社会学部教授 ／ 国際大学GLOCOM主幹研究員
Open Knowledge Japan代表理事 ／ MyData Japan理事 ／ MIAU理事
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シラキジくん©武蔵大学

2. 概要：背景、仕組み、事例
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3. （背景・仕組み）芝麻信用について
• 提供企業
– アリババグループのアントフィナン
シャル社（杭州市）
– 主要事業
1）支付宝（アリペイ）
2）余額宝：資金運用
3）浙江網商銀行（ネット銀行）
：小企業向けローン
4）芝麻信用
5）保険
6）金融クラウド：他社に提供
• 参考：網商銀行「301モード」融資
– 3分で申請資料が完成し、人の関与が
0で、１秒で結果が出る
– 取引記録、経営状況、申請理由の３
点をAIが分析し審査
– 主に短期貸付。農民が農機や種を買
うために借りるのが典型
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4. （背景・仕組み）芝麻信用
• 芝麻信用
– アリペイ付帯機能として2015年開始
– スコアで個人の信用力を企業等に示せる
– これまで信用力を示せなかった個人のためにある
• スコア
– 350～950点の範囲で算出（550～699点が多い）
– スコアを信用するかは利用者に委ね責任を負わない
• 5つの要素（右図）
– 1）身元情報（学歴、職業等）
2）支払能力（金融資産、不動産等）
3）クレジット履歴（料金支払履歴等）
4）人間関係（友人の数や質等）
5）消費行為の傾向（購買履歴等）
– 例：安定的に家賃を払っていることは重要だが、
アリペイで多額の利用をしているかは関係ない
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※罰金の滞納や裁判の履歴情報等の政府データを利用している
という日本語文献の情報はあるが、現地インタビューでは政府
との関係は強く否定された

5. （背景・仕組み）芝麻信用
消費者のメリット
• デポジット不要化
– 高スコアでデポジットが不要に
– シェアリングエコノミー
• 自転車、車、雨傘、本の貸出
– ホテル、病院、賃貸物件
• その他メリット（例）
– 金利優遇
• アント社の金融商品
– ビザ取得
• シンガポールやルクセンブルク
のビザが取得しやすくなる
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• AirBnBはAPIで芝麻信用とシステム連携
• アカウントの信頼性向上が目的
• スコアをホスト／ゲストに示せる
https://www.airbnb.jp/help/article/1222/what-is-zhima-verified-
and-how-does-it-work

6. （事例）他の信用スコアサービス
• 騰訊信用（Tencent Credit）
• 騰訊遊戯信用
– テンセントのゲーム版信用スコア
– アカウント情報、ログイン状況、
ゲーム上の資産、安全への貢献、ペ
ナルティの状況から算出
• 小白信用
– 中国ECサイト2番手の京東が提供
– モールでのブラウジング、商品購入、
支払い、情報登録等に基づき算出
• J-Score
– みずほ銀行＋ソフトバンク
– AIスコア・レンディング
– AIスコア・リワード
• Yahoo!スコア
– 4分野のスコアと総合スコア
– Yahoo! JAPAN IDを作成すると生成
（オプトアウト）
– パートナー企業へ提供
（オプトイン）
• ランサーズ、HELLO CYCLING
TableCheck、クラウドワークス
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https://www.yahoo-
help.jp/app/answers/detail/p/533/a_id/155977/~/yahoo%21%E3%82%B9%E3%82%B3%E3
%82%A2%E3%81%A8%E3%81%AF
https://www.jscore.co.jp/lending/about/

7. 問題点・情報社会学的観点
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8. 問題点・情報社会学的観点
• 個人の利点
– 信用力の弱い個人（若者、外国人、
低所得者、フリーランス等）を多
角的に評価しエンパワーできる
– 高スコアの人ほどメリットを享受
– 詳細データを提供しないで済む
（一時的で抽象的な指標）
• 企業の利点
– シェアリングなど人が介在する新
興サービスの社会基盤に
– 優良顧客の選別・優遇に使える
（航空会社の「ステータス」に応
じた優遇に類似）
– 企業は総合点と5つの観点で判断。
必要以上の情報を入手が不要
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• 社会への効果
̶ 信用の社会基盤
̶ マナー向上など社会を方向付ける可能性（社会統制の可能性も）
̶ 多様な情報源や評価軸で算出するスコアが並立すれば、多様な人材の活躍
機会を作るかもしれない

9. 問題点・情報社会学的観点
• 信用スコアを信用できるか
– 算出基準はブラックボックス
– 社会基盤になれば、SEO的最適化
とのいたちごっこは不可避か
– 高スコア化を目指しアリババグ
ループ依存度を高める可能性
– 情報源や連携サービスなど可能
な限り最大限の透明性や説明責
任が求められるのではないか
– そもそもユーザーの方を向いて
いるのか。法人を評価すべきで
はないか
• 政府との関係
– 政府の「社会信用システム」と
は（現在は）別物。将来は不明
– 混同した（意図的に混同させ
た）議論が少なくない点に注意
– ただし監視の官民統合に要注意
（例：香港で交通カード使用を
避けるデモ参加者）
（例：操作関係事項照会）
– 完全匿名でも生きていける余地
を残しておく必要があるのでは
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