Nh108

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Lêi më ®Çu

Trong qu¸ tr×nh chuyÓn ®æi tõ kinh tÕ tËp trung quan liªu bao cÊp
sang nÒn kinh tÕ thÞ trêng. Th× ngµnh ng©n hµng gi÷ vai trß kh¸ quan
träng trong c«ng cuéc x©y dùng vµ ph¸t triÓn ®Êt níc.
Nh»m ®¸p øng ®Çy ®ñ nhu cÇu s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô vµ x©y
dùng c¬ së h¹ tÇng. Nhµ níc ta ®· chó träng viÖc më réng tÝn dông - lµ
nghiÖp vô mòi nhän quyÕt ®Þnh sù sèng cßn vµ ph¸t triÓn cña mét ng©n
hµng th¬ng m¹i.
Trong nh÷ng n¨m qua, chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt
Nam khu vùc Gia L©m ®· gãp phÇn tÝch cùc vµo viÖc më réng tÝn dông
ng¾n h¹n, cung øng vèn cho c¸c doanh nghiÖp Nhµ níc ®Ó ph¸t triÓn kinh
tÕ trªn ®¹i bµn khu vùc Gia L©m nãi riªng vµ Hµ Néi nãi chung.
Nh»m ®Èy m¹nh qýa tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ thñ ®«.
Xin ch©n thµnh c¶m ¬n ban Gi¸m ®èc còng nh c¸n bé phßng nhÊt lµ
phßng tÝn dông cña chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t vµ Ph¸t triÓn khu vùc Gia
L©m ®· quan t©m vµ t¹o ®iÒu kiÖn tèt nhÊt gióp em hoµn thµnh bµi viÕt
nµy. Mét lÇn n÷a xen göi lêi c¶m ¬n ®Õn chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t vµ
Ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m.
Bè côc cña ®Ò tµi gåm cã 3 phÇn nh sau:
PhÇn I: Lý luËn chung
PhÇn II: Néi dung
Trong phÇn nµy: ®Ò tµi ®Ò cËp ®Õn qu¸ tr×nh ho¹t ®éng tÝn dông
cña chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t vµ Ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m tõ n¨m
1997 - 2001 tõ ®ã ®¸nh gi¸ kÕt qu¶ vµ t×m kiÕm nh÷ng víng m¾c cßn tån
t¹i trong ho¹t ®éng t¹i chi nh¸nh
Dùa trªn nh÷ng víng m¾c ®ã ®Ó ®a ra nh÷ng gi¶i ph¸p kh¾c phôc vµ
më réng ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t vµ
ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m.
PhÇn III. Nh÷ng ®Ò xuÊt vµ kiÕn nghÞ.
KÕt luËn

1

Sinh viªn thùc hiÖn
§ç Trêng Giang

2


PhÇn I: Lý luËn chung
Ch¬ng I: tÝn dông ng©n hµng

I. TÝn dông ng©n hµng, vai trß cña tÝn dông ng©n hµng trong qu¸ tr×nh ph¸t
triÓn kinh tÕ

1. Kh¸i niÖm tÝn dông ng©n hµng

Danh tõ tÝn dông xuÊt ph¸t tõ gèc La tinh Creditumco nghÜa lµ mét sù
tin tëng, tÝn nhiÖm lÉn nhau hay nãi mét çch kh¸c ®ã lµ lßng tin.

Theo ng«n ng÷ d©n gian ViÖt Nam th× tÝn dông ng©n hµng lµ quan
hÖ vay mîn lÉn nhau trªn c¬ së hoµn tr¶ c¶ gèc vµ l·i.

Vay TDNH lµ h×nh thøc ph¶n ¸nh quan hÖ vay vµ tr¶ nî gi÷a 1 bªn lµ
ng©n hµng víi 1 bªn lµ çc nhµ s¶n xuÊt kinh doanh

2. C¬ së ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña tÝn dông ng©n hµng.

LÞch sö ph¸t triÓn cho thÊy tÝn dông lµ mét ph¹m trï kinh tÕ vµ còng
lµ s¶n phÈm cña nÒn s¶n xuÊt hµng ho¸. Khi qu¸ tr×nh tù cung tù cÊp bÞ
®µo th¶i ®Ó cho ra ®êi vµ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ nh hiÖn nay. Khi qu¸
tr×nh tù cung tù cÊp kh«ng cßn n÷a th× cã sù trao ®æi hµng ho¸ víi nhau
vµ lóc nµy tÝn dông còng ra ®êi. Nã lµ ®éng lùc quan träng ®Ó thóc ®Èy
nÒn kinh tÕ hµng ho¸ ph¸t triÓn lªn giai ®o¹n cao h¬n.

Çc h×nh thøc tÝn dông trong lÞch sö.

2.1. TÝn dông nÆng l·i.

TÝn dông nÆng l·i h×nh thµnh khi xuÊt hiÖn sù ph©n chia giai cÊp
dÉn ®Õn ngêi giµu, ngêi nghÌo. §Æc ®iÓm næi bËt cña lo¹i tÝn dông nµy
lµ l·i suÊt rÊt cao. ChÝnh v× vËy tiÒn vay chØ sö dông vµo môc ®Ých tiªu
dïng cÊp b¸ch, hoµn toµn kh«ng mang môc ®Ých s¶n xuÊt nªn ®· lµm suy
gi¶m søc s¶n xuÊt x· héi. Nhng ®¸nh gi¸ mét çch c«ng b»ng tÝn dông
nÆng l·i gãp phÇn quan träng lµm tan r· kinh tÕ tù nhiªn, më réng quan hÖ
hµng h¸ tiÒn tÖ, t¹o tiÒn ®Ò cho chñ nghÜa t b¶n ra ®êi.

3


2.2. TÝn dông th¬ng m¹i.

§©y lµ h×nh thøc tÝn dông gi÷a çc nhµ s¶n xuÊt kinh doanh víi nhau.
C«ng cô cña h×nh thøc nµy lµ th¬ng phiÕu thwng m¹i cã ®Æc ®iÓm lµ ®èi
tîng cho vay lµ hµng ho¸ v× h×nh thøc tÝn dông®îc dùa trªn c¬ së mua b¸n
chÞu hµng ho¸ v× h×nh thøc tÝn dông ®îc dùa trªn c¬ së mua b¸n hµng ho¸
gi÷a çc nhµ s¶n xuÊt víi nhau mîn còng lµ çc nhµ s¶n xuÊt kinh doanh.
Quy m« tÝn dông bÞ h¹n chÕ bëinguån vèn cho vay, cña tõng chñ thÓ s¶n
xuÊt kinh doanh.

2.3. TÝn dông ng©n hµng.

Lµ h×nh thøc ph¶n ¸nh quan hÖ vay vµ tr¶ nî gi÷a mét bªn lµ çc ng©n
hµng víi mét bªn lµ çc nhµ s¶n xuÊt kinh doanh. H×nh thøc tÝn dông hiÖn
râ u thÕ cña m×nh so víi hai h×nh thøc tÝn dông trªn ë chç. Quy m« tÝn
dông lín v× nguån vèn cho vay lµ nguån vèn mµ ng©n hµng cã thÓ tËp
trung vµ huy ®éng ®îc trong nÒn kinh tÕ. §©y lµ h×nh thøc tÝn dông chñ
yÕu cña nÒn kinh tÕ thÞ trêng, nã ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn cho nÒn kinh
tÕ. KÞp thêi kh¾c phôc nhîc ®iÓm cña çc h×nh thøc tÝn dông kh¸c trong
lÞch sö.

2.4. Vai trß cña tÝn dông ®èi víi ng©n hµng vµ ®èi víi nÒn kinh tÕ.

2.4.1. TÝn dông ®èi víi ng©n hµng.

Trong ho¹t déng s¶n xuÊt kinh doanh môc tiªu hµng ®Çu cña doanh
nghiÖp, çc tæ chøc kinh tÕ lµ ®èi ®a ho¸ lîi nhuËn, môc tiªu hµng ®Çu
cña ng©n hµng. Mét tæ chøc kinh doanh tiÒn tÖ còng kh«ng n»m ngoµi
môc ®Ých ®ã. Ng©n hµng thu ®îc lîi nhuËn th«ng qua çc ho¹t ®éng dÞch
vô, cung cÊp cho kh¸ch hµng nh thanh to¸n, t vÊn quan träng nhÊt lµ ho¹t
®éng cho vay (ho¹t ®éng tÝn dông).

ThËt vËy, ng©n hµng víi t çch lµ mét trung gian tµi chÝnh kinh doanh
trªn nguyªn t¾c tiÒn göi cña kh¸ch hµng (nghiÖp vô huy ®éng vèn) díi
4

h×nh thøc tµi kho¶n v·ng lai vµ tµi kho¶n tiÒn göi. Trªn c¬ së ®ã ng©n
hµng tiÕn hµnh çc ho¹t ®éng cho vay díi nhiÒu h×nh thøc kh¸c nhau, tuú
theo yªu cÇu vay cña kh¸ch hµng. Sù chªnh lÖch gi÷a tiÒn l·i kiÕm ®îc
th«ng qua ho¹t déng vµ tiÒn l·i ph¶i tr¶ cho çc kho¶n huy ®éng lµ läi
nhuËn thu®îc. §©y cha ph¶i lµ toµn bé lîi nhuËn cña ng©n hµng, tuy nhiªn
nghiÖp vô tÝn dông lµ nghiÖp vô chñ yÕu cña ng©n hµng nã chiÕm tû lÖ
lín nhÊt trong tæng sè lîi nhuËn cña ng©n hµng.

Ng©n hµng ho¹t ®éng trong m«i trêng c¹nh tranh cña c¬ chÕ thÞ trêng
th× ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng cµng trë nªn ®a d¹ng. §èi víi çc ng©n
hµng th¬ng m¹i ®Ó cã thÓ tån t¹i vµ ph¸t triÓn trong m«i trßng c¹nh tranh,
gãp phÇn thóc dÈy nÒn kinh tÕ x· héi. HÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i
lu«n ph¶i t×m çch n©ng cao chiÕn lîc tÝn dông b»ng çch më réng tÝn
dông. HiÖn nay trong nÒn kinh tÕ dßng tiÒn lu©n chuyÓn ë mäi tr¹ng th¸i
trong x· héi, v× vËy lîng tiÒn ®äng l¹i ë hµng ho¸ cha tiÕp thu ®îc hoÆc khi
®ã ®· b¸n nhng l¹i cha thu ®äc tiÒn vÒ. Mµ khi ®ã doanh nghiÖp l¹i muèn
®Çu t thªm v× vËy doanh nghiÖp t×m ®Õn tµi kho¶n tÝn dông. Khi thu l¹i
®îc lîng tiÒn hµng ®· b¸n tr¶ nî cho çc tµi kho¶n tÝn dông. V× vËy trong
hiÖn nay viÖc më réng tÝn dông rÊt cÇn thiÕt trong c¬ chÕ thÞ trêng gãp
phÇn ph¸t triÓn kinh tÕ theo ®Þnh híng cña §¶ng vµ Nhµ níc.

2.4.2. Vai trß tÝn dông ®èi víi nÒn kinh tÕ.

Cã thÓ nãi sÏ lµ kh«ng tëng khi nãi ®Õn ph¸t triÓn kinh tÕ mµ kh«ng
cã vèn hoÆc kh«ng ®ñ vèn hay ë mét khÝa c¹nh kh¸c sÏ thiÕu chÝnh x¸c,
khi chØ ®Ò cËp tõ phÝa vèn ®èi víi ph¸t triÓn kinh tÕ. Bëi lÏ vèn ®îc b¾t
nguån tõ nÒn kinh tÕ, nÒn kinh tÕ ngµy cµng ph¸t triÓn th× cµng cã ®iÒu
kiÖn tÝch tô vèn nhiÒu h¬n.

§èi víi níc ta, t¹i ®¹i héi ®¹i biÓu toµn quèc gi÷a nhiÖm kú kho¸ VII cña
§¶ng d· chØ râ "®Ó c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ cÇn huy ®éng nhiÒu
nguån vèn trong níc lµ quyÕt ®Þnh, nguån vèn bªn ngoµi lµ quan träng..".

5

NÕu ta kh¼ng ®Þnh quan niÖm ®óng vÒ vèn th× sÏ gióp ta thÓ hiÖn
®îc nh÷ng tiÒm n¨ng vÒ vèn, còng tõ ®ã cã biÖn ph¸p khai th¸c vµ sö
dông ®em l¹i hiÖu qu¶ víi môc tiªu lµ chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ theo h-
íng c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸.

TÝn dông ng©n hµng ®ãng vai trß rÊt lín trong sù nghiÖp ph¸t triÓn
kinh tÕ - x· héi. Chóng ta ®Òu biÕt r»ng muèn ph¸t triÓn, kinh tÕ th× tr íc
hÕt lµ ph¶i cã vèn (vèn b»ng tiÒn). §Ó cã vèn b»ng tiÒn th× ph¶i cã tæ
chøc cã ®ñ thÈm quyÒn, cã chøc n¨ng huy ®éng vµ tËp trung) tríc khi
®em sö dông.

ë bÊt kú quèc gia nµo th× còng cã hai tæ chøc thùc hiÖn c«ng viÖc
nµy lµ tæ chøc tµi chÝnh (quü tµi chÝnh) vµ tæ chøc tÝn dông.

Song chñ yÕu lµ tµi chÝnh tÝn dông. V× C¸c M¸c ®· cã c©u viÕt "mét
mÆt ng©n hµng (tµi chÝnh tÝn dông) lµ sù tËp trung tù b¸n tiÒn tÖ cña
nh÷ng ngêi cã tiÒn cho vay, mÆt kh¸c ®ã lµ sù tËp trung nh÷ng ngêi ®i
vay. VËy tÝn dông ng©n hµng ®· ®ãng vai trß quan träng tõ buæi s¬ khai
®Õn m« h×nh ng©n hµng hiÖn ®¹i ngµy nay. Víi kh¸i niÖm Êy ®èi víi riªng
trong lÜnh vùc tÝn dông lµ mét vÊn ®Ó v« cïng quan träng trong sù ph¸t
triÓn kinh tÕ, x· héi. Cã thÓ kh¸i qu¸t qua thùc tiÔn cho thÊy hiÖu qu¶ cña
tÝn dông ng©n hµng - tÝn dông ng©n hµng ®· gãp phÇn lµm gi¶m lîng
tiÒn nhµn rçi vµ n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn, lµ ®ßn bÈy kinh tÕ quan
träng thóc ®Èy, më réng quan hÖ giao lu quèc tÕ t¸c ®éng tÝch cùc ®Õn
nhÞp ®é ph¸t triÓn vµ thóc ®Èy sù c¹nh tranh trong nÒn kih tÕ thÞ trêng.
Nã gãp phÇn quan träng thùc hiÖn chiÕn lîc ph¸t triÓn kinh tÕ, chèng l¹m
ph¸t tiÒn tÖ.

ý nghÜa ®Ó trë thµnh hiÖn thùc. Khi vèn tÝn dông ng©n hµng thÓ
hiÖn chøc n¨ng vµ vai trß cña b¶n th©n th× ph¸t triÓn kinh tÕ trong bÊt kú
lÜnh vùc nµo cña sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ ®Òu ®em l¹i nh÷ng hiÖu
qu¶ nhÊt ®Þnh gãp phÇn kh«ng nhá ®Ó thùc hiÖn th¾ng lîi ®êng lèi c«ng
nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc.
6

II. Çc lo¹i h×nh tÝn dông ng©n hµng.

Nh chóng ta ®· biÕt ng©n hµng thu lîi nhuËn th«ng qua çc dÞch vô
cung cÊp cho kh¸ch hµng nh: thanh to¸n, t Ên ... nhng ho¹t ®éng cho vay
chiÕm phÇn chñ yÕu trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng.

Tuú nh÷ng tiªu thø kh¸c nhau vµ c¨n cø vµo ®èi tîng ®îc cÊp tÝn dông.
ViÖc cÊp tÝn dông th«ng qua çc kho¶n cho vay ®îc ph©n thµnh çc h×nh
thøc cho vay kh¸c nhau nh: nh cho vay theo môc ®Ých sö dông, c¨n cø
theo thêi h¹n cho vay, theo møc ®é tÝn nhiÖm cña kh¸ch hµng, theo ph¬ng
ph¸p hoµn tr¶,..

1. C¨n cø theo môc ®Ých sö dông.

Dùa vµo c¨n cø nµy thêng ®îc chia ra lµm çc lo¹i.

Cho vay bÊt ®éng s¶n lµ lo¹i cho vay liªn quan ®Õn viÖc mua s¾m vµ
x©y dùng bÊt ®éng s¶n nhµ ë, ®Êt ®ai, bÊt ®éng s¶n trong lÜnh vùc c«ng
nghiÖp, th¬ng m¹i vµ dÞch vô.

2. Cho vay c«ng nghiÖp vµ th¬ng m¹i.

Lµ lo¹i cho vay ng¾n h¹n ®Ó bæ sung vèn lu ®éng cho çc doanh
nghiÖp trong lÜnh vùc c«ng nghiÖp th¬ng m¹i vµ dÞch vô.

3. Cho vay n«ng nghiÖp.

Lµ lo¹i cho vay ®Ó trang tr¶i çc chi phÝ s¶n xuÊt nh: ph©n bãn, thuèc
trõ s©u, gièng c©y trång, thøc ¨n cho gia xóc,...

4. Cho vay çc ®Þnh chÕ tµi chÝnh.

Cho vay çc tinh chÕ tµi chÝnh bao gåm cÊp tÝn dông cho çc ng©n
hµng, C«ng ty tµi chÝnh C«ng ty cho thuª tµi chÝnh, C«ng ty b¶o hiÓm, göi
tÝn dông vµ çc ®Þnh chÕ tµi chÝnh kh¸c.

5. Cho vay ç nh©n.

7

Lµ lo¹i cho vay ®Ó ®¸p øng çc nhu cÇu tiªu dïng nh mua s¾m çc
dông ®¾t tiÒn vµ çc kho¶n cho vay ®Ó trang tr¶i çc chi phÝ th«ng thêng
cña ®êi sèng th«ng qua ph¸t hµnh thÎ tÝn dông.

6. Cho thuª.

Cho thuª cña çc ®Þnh chÕ tµi chÝnh bao gåm hai lo¹i cho thuª vËn
hµnh vµ cho thuª tµi chÝnh tµi s¶n cho thuª bao gåm bÊt ®éng s¶n vµ
®éng s¶n, trong ®ã chñ yÕu lµ m¸y mãc thiÕt bÞ.

7. C¨n cø vµo thêi h¹n cho vay.

Theo c¨n cø nµy cho vay ®îc chia ra lµm 3 lo¹i sau:

8. Cho vay ng¾n h¹n.

Lo¹i cho vay cã thêi h¹n ®Õn 12 th¸ng vµ ®îc sö dông ®Ó bï ®¾p sù
thiÕu hôt vèn lu ®éng cña çc doanh nghiÖp vµ çc nhucÇu chØ tiªu ng¾n
h¹n.

9. Cho vay trung h¹n.

Theo quy ®Þnh hiÖn nay cña ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam, cho vay
trung vµ cã thêi h¹n cã thêi h¹n trªn 12 th¸ng ®Õn 60 th¸ng.

TÝn dông trung vµ dµi h¹n chñ yÕu ®îc sö dông ®Ó mua s¾m tµi s¶n
cè ®Þnh, c¶i tiÕn hoÆc ®æi míi thiÕt bÞ, c«ng nghÖ, më réng s¶n xuÊt
kinh doanh, x©y dùng çc dù ¸n míi cã quy m« nhá vµ thêi gian thu håi vèn
nhanh. Trong n«ng nghiÖp, chñ yÕu cho vay trung h¹n ®Ó ®Çu t vµo ®èi
tîng sau: m¸y cµy, m¸y b¬m níc, x©y dùng çc vên c©y c«ng nghiÖp.

Bªn c¹nh ®Çu t cho tµi s¶n cè ®Þnh, cho vay trung vµ dµi h¹n cßn lµ
nguån h×nh thµnh vèn lu ®éng thêng xuyªn cña çc doanh nghiÖp ®Æc
biÖt lµ nh÷ng doanh nghiÖp míi thµnh lËp.

10. Cho vay dµi h¹n.

Cho vay dµi h¹n lµ lo¹i cho vay cã thêi h¹n trªn 5 n¨m vµ thêi h¹n ®èi víi
chóng ta cã thÓ lªn ®Õn 20 - 30 n¨m, mét sè trêng hîp cã thÓ lªn tíi 40 n¨m.
8

TÝn dông dµi h¹n lµ lo¹i tÝn dông ®îc cung cÊp ®Ó ®¸p øng çc nhu
cÇu dµi h¹n nh x©y dùng nhµ ë, çc thiÕt bÞ, ph¬ng tiÖn vËn t¶i cã quy m«
lín x©y dùng çc xÝ nghiÖp míi.

NghiÖp vô truyÒn thèng cña çc ng©n hµng th¬ng m¹i lµ cho vay
ng¾n h¹n ®· chuyÓn sang kinh doanh tæng hîp vµ mét trong nh÷ng néi
dung ®æi míi ®ã lµ n©ng cao tû träng cho vay trung vµ dµi h¹n trong tæng
sè chñ nî cña ng©n hµng.

1.1. C¨n cø vµo møc ®é tÝn nhiÖm ®èi víi kh¸ch hµng.

1.2. Cho vay b¶o ®¶m.

Lµ lo¹i cho vay kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc sù b¶o l·nh
c¶u ngêi thø ba, mµ viÖc cho vay chØ dùa vµo uytÝn cña b¶n th©n kh¸ch
hµng. §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng tèt trung thùc trong kinh doanh, cã kh¶ n¨ng
tµi chÝnh m¹nh, qu¶n trÞ cã hiÖu qu¶ th× ng©n hµng cã thÓ cÊp tÝn dông
vµ uy tÝn cña b¶n th©n kh¸ch hµng mµ kh«ng cÇn mét nguån thu nî thø
hai.

1.3. Cho vay cã b¶o ®¶m.

Lµ lo¹i cho vay dùa trªn c¬ së b¶o ®¶m thø thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc
cã sù b¶o l·nh cña ngêi thø ba.

§èi víi kh¸ch hµng kh«ng cã uy tÝn cao ®èi víi ng©n hµng, khi vay vèn
®ßi hái ph¶i cã b¶o ®¶m. Sù b¶o ®¶m nµy lµ c¨n cø ph¸p lý ®Ó ng©n hµng
cã thªm mét nguån thø ba, bæ sung cho nguån thø nhÊt thiÕu ch¾c
ch¾n.

Trong nh÷ng n¨m 90 çc ng©n hµng chØ ®îc phÐp cho vay cã b¶o
®¶m trõ çc doanh nghiÖp nhµ níc kinh doanh cã hiÖu qu¶ vµ cho vay hé
n«ng d©n tõ 5 triÖu ®ång trë xuèng.

Ngµy 29/ 12/ 1999 chÝnh phñ ®· ban hµnh nghÞ ®Þnh sè 178/ 1999/
N§ - CP vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay cña çc tæ chøc tÝn dông. Theo nghÞ ®Þnh

9

nµy viÖc cho vay kh«ng b¶o ®¶m ®îc më réng h¬n so víi tríc ®©y, cho
phÐp çc tµi chÝnh tÝn dông kh¸ch hµng ®Ó cho vay kh«ng b¶o d¶m cho
vay ng¾n h¹n, trung h¹n, dµi h¹n ®Ó thùc hiÖn çc dù ¸n ®Çu t ph¸t triÓn
hoÆc ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô vµ ®êi sèng. Tuy nhiªn
kh¸ch hµng vay kh«ng b¶o ®¶m ph¶i héi ®ñ çc ®iÒu kiÖn sau.

- Cã tÝn nhiÖm víi tµi chÝnh tÝn dông cho vay trong viÖc sö dông vèn
vay trong viÖc sö dông vµ tr¶ nî ®Çy ®ñ ®óng h¹n c¶ gèc vµ l·i.

- Cã dù ¸n ®Çu t, hoÆc ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô kh¶
thi cã kh¶ n¨ng hoµn tr¶ nî hoÆc cã ph¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng kh¶ thi phï
hîp víi quy ®Þnh cña ph¸p luËt.

- Cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®Ó thùc hiÖn nghÜa vô tr¶ nî.

- Cam kÕt thùc hiÖn biÖn ph¸p b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n theo yªu cÇu
cña tµi s¶n cè ®Þnh nÕu sö dông vèn vay kh«ng ®óng cam kÕt trong hîp
®ång tÝn dông: cam kÕt trë nî tríc h¹n nÕu kh«ng thùc hiÖn ®îc çc biÖn
ph¸p b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n.

Tæng møc cho vay kh«ng b¶o ®¶n vµ ®iÒu kiÖn cho vay kh«ng b¶o
®¶m cho ng©n hµng nhµ níc quy ®Þnh.

1.4. Theo ph¬ng ph¸p hoµn tr¶:

Dùa vµo c¨n cø nµy cho vay cña ng©n hµng th¬ng m¹i ®îc chia lµm
hai lo¹i:

1.5. Cho vay cã thêi h¹n: lµ lo¹i cho vay cã tho¶ thuËn thêi h¹n tr¶ nî cô
thÓ theo hîp ®ång: gåm.

- Cho vay cã nhiÒu kú h¹n tr¶ nî cô thÓ hay cßn gäi lµ cho vay tr¶ gãp,
lµ lo¹i cho vay mµ kh¸ch hµng ph¶i hoµn tr¶ vèn gèc vµ l·i theo ®Þnh kú:
lo¹i cho vay nµy chñ yÕu ®îc ¸p dông chung trong cho vay bÊt ®éng s¶n,
nhµ ë th¬ng m¹i, cho vay tÝn dông, cho vay ®Ó mua s¾m m¸y mãc thiÕt
bÞ.

10

-Cho vay hoµn tr¶ nî nhiÒu lÇn nhng kh«ng cã kú h¹n kh¸ nî.

- Cô thÓ mµ viÖc tr¶ nî phô thuéc vµo kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña ngêi ®i
vay hoÆc cho vay nµt ®îc ¸p dông theo kü n¨ng thÊu chi.

§èi víi lo¹i cho vay cã thêi h¹n kh¸ch hµng cã thÓ tr¶ nî.

Ch¬ng II: Sù cÇn thiÕt ph¶i nghiªn cøu ®Ò tµi.

I. Sù cÇn thiÕt ph¶i nghiªn cøu ®Ò tµi:

§èi víi hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam hiÖn nay míi chØ thùc hiÖn çc
dÞchvô truyÒn thèng cña ng©n hµng. TÝn dông lµ m¶ng ho¹t ®éng quan
träng vµ mang l¹i nguån thu chñ yÕu cho çc ng©n hµng, chÝnh v× lÏ ®ã
nªn t¹i chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m còng
kh«ng ph¶i lµ mét ngo¹i lÖ, ho¹t ®éng tÝn dông n¾m mét vai trß quan
träng t¹i chi nh¸nh nhÊt lµ tÝn dông ng¾n h¹n ®em l¹i nguån thu lín nhÊt
cho chi nh¸nh. T¹i chi nh¸nh chØ cho vay ®èi víi çc thµnh phÇn khinh tÕ
quèc doanh lµ chñ yÕu cha thùc sù khai th¸c ®èi víi kh¸ch hµng thuéc
thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh. VËy ®Ó ®¶m b¶o sù ph¸t triÓn kinh
tÕ liªn tôc vµ an toµn trong ho¹t ®éng cña chi nh¸nh th× chi nh¸nh ph¶i cã
chiÕn lîc më réng cho vay ®èivíi çc thµnh phÇn kinh tÕ ®ång thêi t¨ng
khar n¨ng ¶nh hëng cña chi nh¸nh ®èi víi nÒn kinh tÕ trªn ®Þa bµn tõ ®ã
t¹o c¬ së v÷ng ch¾c ®Ó më réng ph¹m vi ho¹t ®éng cña chi nh¸nh ®èi víi
çc khu vùc l©n cËn.

Qua thêi gian thùc tËp t¹i chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn khu
vùc Gia L©m víi sù giíi thiÖu rÊt tËn t×nh c¶u ban gi¸m ®èc còng nh çc
çn bé cña çc phßng ban lµ çc çn bé phßng tÝn dông t¹i chi nh¸nh vÒ çc
nghiÖp vô mµ chi nh¸nh ®ang ¸p dông trong ho¹t ®éng kinh doanh. Tõ ®ã
®· gióp em thÊy ®îc m¶ng ho¹t ®éng chñ yÕu t¹i chi nh¸nh còng nh thÊy ®-
îc nh÷ng mÆt m¹nh vµ yÕu cßn h¹n chÕ cña m¶ng ho¹t ®éng tÝn dông. Víi
sù t×m hiÓu vµ nghiªn cøu kü çc mÆt h¹n chÕ th× cÇn ph¶i t×m ra çc
gi¶i ph¸p ®Ó kh¾c phôc, vµ em víi t çch lµ mät sinh viªn thùc tËp t¹i chi

11

nh¸nh còng muèn gãp mét phÇn c«ng søc nhá bÐ ®Ó t×m ra nh÷ng gi¶i
ph¸p kh¾c phôc h¹n chÕ. Nªn t«i quyÕt ®Þnh ®i vµo t×m hiÓu nghiªn cøu
®Ó viÕt ®Ò tµi “më réng tÝn dông ng¾n h¹n…”. §Ó gãp phÇn cïng víi chi
nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m t×m ra nh÷ng gi¶i
ph¸p mang tÝnh cÊp thiÕt vµ tèi u nhÊt ®Ó kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n
hiÖn nay. RÊt mong ban l·nh ®¹o cña chi nh¸nh xem vµ gãp ý ®Ó ®Ò tµi
®îc hoµn thiÖn vµ mang tÝnh chÊt thùc tÕ cao h¬n, tõ ®ã chi nh¸nh cãthÓ
cã thªm ®îc nh÷ng gi¶i ph¸p nh÷ng khã kh¨n còng nh më réng ho¹t ®éng
tÝn dông t¹i chi nh¸nh ë hiÖn t¹i còng nh trong t¬ng lai.

II. Môc ®Ých cña ®Ò tµi.

Víi thêi gian vµ kh¶ n¨ng kh«ng cho phÐp ®Ó viÕt mét ®Ò tµi mang
tÝnh thùc tÕ cao nhng ®Ò tµi còng cã nh÷ng môc ®Ých râ rµng ®Ó phÇn
nµo gãp c«ng søc cïng víi chi nh¸nh t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p hîp lý nhÊt ®Ó
võa ®¶m b¶o më réng ho¹t ®éng tÝn dông võa ®¶m b¶o an toµn kh«ng
gÆp ph¶i rñi ro trong ho¹t ®éng cña chi nh¸nh ®ã lµ ®iÓm tèi quan träng
trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng hiÖn nay.

+ T×m ra nh÷ng víng møc vµ khã kh¨n trong ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n
h¹n t¹i chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m trong thßi
gian qua. Tõ ®ã xem xÐt vµ ®¸nh gi¸ nh÷ng nguyªn nh©n ®ã ®Ó t×m ra
nh÷ng gi¶i ph¸p mang tÝnh cÊp thiÕt ®Ó gi¶i quyÕt khã kh¨n víng m¾c
trªn.

+ T¹i chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m cho
vay ng¾n h¹n lµ chñ yÕu trong ®ã cho vay thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh
chiÕm ®a sè kho¶ng 96% cßn cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi
quèc doanh chiÕm mét tû phÇn rÊt nhá kho¶ng tõ 2% - 4% trong tæng d nî
ng¾n h¹n cña chi nh¸nh. §Ó ®¶m b¶o tèc ®é ph¸t triÓn còng nh chiÕn lîc
ph¸t triÓn cña chi nh¸nh trong t¬ng lai ®ßi hái chi nh¸nh ph¶i më réng ho¹t
®éng tÝn dông tõ ®ã t¨ng thu nhËp cho chi nh¸nh. §©y lµ môc ®Ých chñ
yÕu mµ ®Ò tµi ®Ò cËp tíi vµ ®a ra gi¶i ph¸p thùc hiÖn ®Ó ®¹t môc ®Ých
12

quan träng trong chiÕn lîc ph¸t triÓn cña chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ
ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m.

N©ng cao chÊt lîng phôc vô cña chi nh¸nh ®ång thêi t¹o ®îc danh
tiÕng vµ vÞ thÕ cho chi nh¸nh. Tõ ®ã gióp chi nh¸nh cã ®îc nhiÒu kh¸ch
hµng h¬n vµ cã ®iÒu kiÖn ®Ó n©ng cao hay hiÖn ®¹i ho¸ cã sè vËt chÊt
®Ó më réng çc dÞch vô trong ho¹t ®éng cña chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t
vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m.

III. Nguån sè liÖu phôc vô cho ®Ò tµi.

Víi sù gióp ®ìn cña ban gi¸m ®èc vµ çc phßng ban, nhÊt lµ çc çn bé
phßng tÝn dông ®· cung cÊp nh÷ng tµi liÖu hÕt søc quan träng vµ cÇn
thiÕt ®Ó phôc vô cho bµi viÕt ®Ó bµi viÕt ®îc sinh ®éng vµ mang tÝnh
thùc tÕ cao b¸m x¸t víi t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh ng©n
hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m.

13


PhÇn II. Néi dung

Ch¬ng I: Kh¸i qu¸t vÒ ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia
L©m.

I. LÞch sö ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Gia
L©m.

1. C¬ cÊu tæ chøc chung t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn
khu vùc Gia L©m.

M« h×nh ho¹t ®éng mµ Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam
®ang x©y dùng lµ: M« h×nh Tæng c«ng ty (mét lo¹i h×nh c«ng ty ®Æc biÖt
chuyªn ho¹t ®éng kinh daonh trong lÜnh vùc Tµi chÝnh - ng©n hµng). HiÖn
nay, m« h×nh Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam híng tíi lµ: Trë
thµnh tËp ®oµn tµi chÝnh - Ng©n hµng ®a n¨ng ph¸t triÓn v÷ng m¹nh vµ
t¨ng cêng hép nhËp quèc tÕ. Còng n»m trong m« h×nh chu ®ã, Ng©n
hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m còng lµ mét chi nh¸nh së Gia
dÞch I trùc thuéc Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam.

Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m - trô së ®ãng t¹i sè
558 ®êng NguyÔn V¨n Cõ huyÖn Gia L©m. Ng©n hµng bao gåm 60 ngêi,
chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m lµ mét trong
nh÷ng chi nh¸nh ho¹t ®éng kinh doanh liªn tôc vµ cã hieÑu qu¶ an toµn cña
Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam. Cã ®îc vÞ thÕ vµ kÕt qu¶ ho¹t
®éng trªn, bªn c¹nh nh÷ng kinh nghiÖm quý b¸u cña c¸c líp c¸n bé ng©n
hµng kÕ tiÕp nhau víi nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng trªn ®Þa bµn, cïng
víi vÞ trÝ kinh tÕ x· héi cöu ngâ cña thu ®« Hµ Néi lµ lîi thÕ vµ thi tríng tèt
®Ó Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m ho¹t ®éng vµ ph¸t
triÓn.

14

VÒ tæ chøc, Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia l©m gåm 5
phßng bao gåm: Phßng tÝn dông, Phßng kÕ to¸n, Phßng nguån vèn vµ
thanh to¸n quèc tÕ,

Phßng giao dÞch, phßng h¸nh chÝnh qu¶n trÞ - kho quü - kiÓm so¸t.
Chøc n¨ng vµ nhiÖm vô cña tõng phßng ban:

2. Çch thøc tæ chøc - chøc n¨ng vµ nhiÖm vô cña tõng phßng.

2.1. Phßng tÝn dông.

Phßng tÝn dông cã 1 trëng phßng, 2 phã phßng vµ çn bé tÝn dông.
Phßng thùc hiÖn çc nghiÖp vô tÝn dông nh: cho vay tÝn dông ng¾n,
trung vµ dµi h¹n, thùc hiÖn dÞch vô b¶o l·nh nh b¶o l·nh dù thÇu, b¶o l·nh
thùc hiÖn hîp ®ång, b¶o l·nh tiÒn øng tríc… theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng.
Bªn c¹nh ®ã phßng cßn cã chøc n¨ng thùc hiÖn c«ng t¸c Marketing, t×m
kiÕm kh¸ch hµng, më réng quy m« ho¹t ®éng trªn mäi mÆt theo kÕ ho¹ch
kinh doanh hµng n¨m.

2.2. Phßng nguån vèn vµ thanh to¸n quèc tÕ.

Phßng cã mét trëng phßng, mét phã phßng vµ 4 çn bé nghiÖp vô.
Phßng cã nhiÖm vô b¶o ®¶m cung cÊp kÞp thêi, ®Çy ®ñ nguån vèn cho
nh÷ng nhu cÇu tÝn dông, chÝnh s¸ch kÕ to¸n, lªn can ®èi nguån, lËp kÕ
ho¹ch nguån vèn, phèi hîp chÆc chÏ víi phßng giao dÞch ®Ó huy ®éng vèn
tõ mäi nguån trong vµ ngoµi níc. Bªn c¹nh ®ã, phßng cßn thùc hiÖn nghiÖp
vô thanh to¸n quèc tÕ, ®¸p øng mäi nhu cÇu vÒ thanh to¸n xuÊt nhËp
khÈu, nhËn tiÒn göi tõ níc ngoµi vÒ vµ chuyÓn tiÒn ra níc ngoµi.

2.3. Phßng kÕ to¸n.

Phßng cã mét phã phßng vµ mét trëng phßng cïng 13 çn bé nghiÖp
vô. Phßng thùc hiÖn c«ng t¸c h¹ch to¸n kÕ to¸n, thanh to¸n tËp trung,

15

chuyÓn tiÒn ®iÖn tö, thanh to¸n bï trõ liªn ng©n hµng… theo yÖu cÇu cña
nghiÖp vô kÕ to¸n vµ cña kh¸ch hµng. Ngoµi ra phßng cßn cã mét bé phËn
®iÖn thanh to¸n riªng nªn moi giao dÞch vÒ thanh to¸n, chuyÓn vµ nhËn
tiÒn lu«n ®îc ®¶m b¶o nhanh chãng, bÝ mËt µ an toµn, thuËn tiÖn ®¸p
øng kÞp thêi çc nhu cÇu cñ kh¸ch hµng.

2.4. Phßng giao dÞch (ba quÇy giao dÞch: t¹i 150 ®êng Ng« Gia Tù - thÞ
trÊn §øc Giang, sè 70 phè hµng ChiÕu vµ 21 phè Hµng §Ëu - Hµ Néi).

Phßng cã mét trëng phßng vµ cã 9 çn bé, phßng lµ n¬i trùc tiÕp giao
dÞch víi kh¸ch hµng nh»m huy ®éng çc nguån vèn nhµn rçi trong d©nc vµ
çc tæ chøc kinh tÕ. Bªn c¹nh ®ã, phßng cßn cã thùc hiÖn cho vay ng¾n
h¹n cÇm cè çc chøng tõ cã gi¸, thu®æi ngo¹i tÖ, chuyÓn tiÒn..

2.5. Phßng hµnh chÝnh qu¶n trÞ, kho quü vµ kiÓm so¸t.

Phßng cã mét trëng phßng vµ 10 çn bé, phßng thùc hiÖn c«ng t¸c
hµnh chÝnh qu¶n trÞ, c«ng t¸c kho quü. Ngoµi ra, phßng cßn cã bé phËn
kiÓm so¸t gióp cho ban gi¸m ®éc kiÓm tra, kiÓm s¸ot viÖc chÊp hµnh çc
chÝnh s¸ch cña ®¸ng, ph¸p luËt cña Nhµ níc còng nh chÕ ®é cña ngµnh vµ
cña toµn chi nh¸nh. Phßng cã mét tæ chøc b¶o vÖ thùc hiÖn c«ng t¸c b¶o
vÖ an toµn tuyÖt ®èi cho çc ho¹t ®éng cña chi nh¸nh trong suèt 24/24 giê
mçi ngµy. Nh×n chung, ho¹t ®éng gi÷a çc phßng lµ ®éc lÊp víi nhau, chØ
mang tÝnh hç trî cïng ph¸t triÓn vµ cïng chÞu sù qu¶n lý cña Gi¸m ®èc vµ
çc phã gi¸m ®èc vÒ t×nh h×nh ho¹t ®éng cña m×nh, thùc thi nhiÖm vô
theo quyÕt ®Þnh vµ uû quyÒn cña gi¸m ®èc.

3. S¶n phÈm tÝn dông vµ dÞch vô ng©n hµng cña chi nh¸nh Ng©n
hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m.

S¶n phÈm tÝn dông.

* TÝn dông ng¾n h¹n ng©n hµng cung cÊp cho kh¸ch hµng bao gåm:

- Cho vay vèn lu ®éng theo h¹n møc tÝn dông thêng xuyªn hoÆc theo
hîp ®ång thi c«ng.
16

- Cho vay hç trî trong khi chê thanh to¸n khèi lîng cña chñ ®Çu t.

- Cho vay ngo¹i tÖ phôc vô nhËp khÈu nguyªn liÖu, vËt liÖu cho s¶n
xuÊt, thi c«ng.

- Cho vay bï ®¾p thiÕu hôt tµi chÝnh t¹m thêi.

- Cho vay ®èi øng b»ng tiÒn göi.

- Cho vay bíc ®Öm chê hoµn chØnh hå s¬ ®èi víi nh÷ng dù ¸n vay
trung h¹n.

- Cho vay ®èi víi çc doanh nghiÖp lµm hµng xuÊt khÈu.

- Cho vay chiÕt khÊu, cÇm cè çc chøng tõ cã gi¸.

- Cho vay nhu cÇu tiªu dïng.

- Cho vay theo h¹n møc tÝn dông dù phßng ®Ó më L/C.

- Cho vay chê nguån vèn ®Çu t theo KHNN.

- Cho vay theo c¬ cehÐ tæng thÇu.

…

* TÝn dông trung vµ dµi h¹n (b»ng VND vµ ngoai tÖ).

- Cho vay theo chØ ®Þnh cña chÝnh phñ.

- Cho vay th¬ng m¹i b»ng VND vµ ngo¹i tÖ.

- Cho vay theo nguån vèn uû th¸c.

* Cho vay çc lo¹i kh¸c.

- Cho vay mua nhµ tr¶ gãp.

- Cho vay ®ång tµi trî.

- Cho vay xuÊt nhËp khÈu vµ tµi trî xuÊt nhËp khÈu.

* Cho thuª tµi chÝnh (çc thiÕt bÞ thi c«ng, giao th«ng thuû lîi, ph¬ng
tiÖn vËn t¶i, çc thiÕt bÞ v¨n phßng, çc m¸y mãc thiÕt bÞ kh¸c..).

* Çc dÞch vô kh¸ch ng©n hµng cung cÊp cho kh¸ch hµng.
17

- NhËn tiÒn göi b»ng VND vµ ngo¹i tÖ víi thêi gian vµ l·i suÊt rÊt linh
ho¹t.

- Thùc hiÖn çc dÞch vô chuyÓn tiÒn nhanh, thanh to¸n qua m¹ng m¸y
tÝnh trong vµ ngoµi hÖ thèng Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn trªn ph¹m vi
toµn quèc.

- Chi tr¶ kiÒu hèi.

- Thùc hiÖn dÞch vô b¶o l·nh çc lo¹i.

B¶o l·nh trong x©y dùng (gåm b¶o l·nh dù thÇu, b¶o l·nh thùc hiÖn hîp
®ång thi c«ng x©y l¾p, b¶o l·nh hoµn tr¶ tiÒn tríc, b¶o l·nh b¶o hµnh chÊt
lîng c«ng tr×nh).

B¶o l·nh hoµn thuÕ.

B¶o l·nh chÊt lîng hµng ho¸.

B¶o l·nh nép thuÕ nhËp khÈu hµng tiªu dïng.

- DÞch vô thu ®æi ng©n phiÕu.

- DÞch vô thu ®æi ngo¹i tÖ.

- DÞch vô gi÷ hé çc chøng tõ cã gi¸.

18


Ch¬ng II. Thùc tr¹ng vÒ ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh
Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m.

I. Xem qua vÒ quy tr×nh tÝn dông ng¾n h¹n ®îc ¸p dông t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng
§Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m.

1. Quy tr×nh tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh.

Quy tr×nh tÝn dông ng¾n h¹n ®îc thùc hiÖn (tu©n thñ) theo tr×nh tù
gåm cã 6 bíc nh sau:

Bíc 1: tiÕp nhËn vµ híng dÉn kh¸ch hµng vÒ hå s¬ vay vèn.

- Phï hîp víi néi dung theo híng dÉn phô lôc: PL - 04/ QT triÖu ®ång -
04.

+ Hå s¬ ph¸p lý.

+ Hå s¬ kho¶n vay.

+ Hå s¬ ®¶m b¶o tiÒn vay.

Bíc 2: thÈm ®Þnh çc ®iÒu kiÖn tÝn dông.

- §¸nh gi¸ chung vÒ kh¸ch hµng theo phô lôc híng dÉn PL - 05/QT -
triÖu ®ång - 04: gåm cã:

+ N¨ng lùc ph¸p lý.

+ M« h×nh tµi chÝnh, bè trÝ lao ®éng.

+ Qu¶n trÞ ®iÒu hµnh cña doanh nghiÖp.

+ Ngµnh nghÒ kinh doanh.

+ Çc rñi ro chñ yÕu.

- §¸nh gi¸ t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp.

+ §¸nh gi¸ vÒ sù chÝnh x¸c trung thùc cña b¸o ço tµi chÝnh.

+ Ph©n tÝch ®¸nh gi¸ çc chØ tiªu kinh tÕ - tµi chÝnh.

19

+ Ph©n tÝch çc tån t¹i, nguyªn nh©n.

- Ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, kh¶ n¨ng vay tr¶ nî,

- B¶o ®¶m tiÒn vay.

- X¸c ®Þnh ph¬ng thøc vµ nhu cÇu vay.

- Xem xÐt kh¶ n¨ng nguån vèn cña chi nh¸nh.

- Xem xÐt ®iÒu kiÖn thanh to¸n.

Bíc 3: xÐt duyÖt cho vay ký hîp ®ång tÝn dông.

- Çn bé tÝn dông lËp tr×nh cho vay theo mÉu BM - 01/QT - triÖu
®ång - 04 vµ kÌm thoe hå s¬ vay vèn tr×nh trëng phßng tÝn dông.

+ Trëng phßng tÝn dông ghi ý kiÕn vµo tê tr×nh l·nh ®¹o.

+ L·nh ®¹o: xem xÐt l¹i hå s¬ ®a ra quyÕt ®Þnh.

+ Hoµn chØnh çc thñ tôc kh¸c theo quy ®Þnh.

+ Ký kÕt hîp ®ång tÝn dông.

- So¹n th¶o hîp ®ång tÝn dông.

• Hîp ®ång tÝn dông ng¾n h¹n kiªm b¶o ®¶m tiÒn vay ¸p dông cho
kh¸ch hµng lµ ç nh©n hé gia ®×nh, hîp t¸c x· vay thoe mãn thoe
mÉu sè BM - 04/H§ -FC - 08.

• Hîp ®ång tÝn dông ng¾n h¹n h¹n møc ®èi víi trêng hîp x¸c ®Þnh
h¹n møc tÝn dông cho kh¸ch hµng theo mÉu sè Bm - 06/H§ - PC -
08.

• GiÊy ®Ò nghÞ kiªm hîp ®ång chiÕt khÊu hoÆc cÇm cè giÊy tê cã
gi¸ trong trêng hîp cho vay cÇn cè g¾ng tê cã gi¸. MÉu sè BM -
07/HO¹T ®ÉNG - PC - 08.

• GiÊy ®Ò nghÞ kiªm hîp ®ång chiÕt khÊu giÊy tê cã gi¸ trong trêng
hîp chiÕt khÊu giÊu tê cã gi¸ kh«ng hoµn l¹i mÉu sè BM - 09 - PC -
08.
20

• Hîp ®ång thÕ chÊp cÇm cè sè BM - 07/H§ - PC - 08.

• Hîp ®ång quyÒn sö dông ®Êt BM - 19/HO¹T ®ÉNG - PC - 08.

• Hîp ®ång b¶o l·nh b»ng tµi s¶n cña bªn thø ba BM - 14/HO¹T
®ÉNG - PC - 08.

• V¨n b¶n b¶o l·nh vay vèn cña Tæng c«ng ty ®èi víi ®¬n vÞ thµnh
viªn lµ doanh nghiÖp Nhµ níc vay vèn mÉu sè BM - 15/H§ - PC -
08.

• Ký hîp ®ång tÝn dông, hîp ®ång b¶o ®¶m tiÒn vay.

• KiÓm tra l¹i çc ®iÒu kho¶n cña hîp ®ång tÝn dông, hîp ®ång b¶o
®¶m.

• Tr×nh l·nh ®¹o ký duyÖt.

Bíc 4: Gi¶i ng©n, theo dâi, gi¸m s¸t viÖc sö dông vèn vay.

- Gi¶i ng©n:

Çc chøng tõ chøng m×nh çc nghiÖp vô ph¸t sinh çc ho¹t ®éng kinh
doanh cña kh¸ch hµng ®Ó ng©n hµng c¨n cø vµo ®ã tiÕn hµnh gi¶i ng©n
cho kh¸ch hµng.

+ Chøng tõ cña ng©n hµng.

+ Tr×nh duyÖt gi¶i ng©n.

- Theo dâi kiÓm tra kho¶n vay: phô lôc híng dÉn sè PL - 09?QT -
triÖu ®ång - 04.

Bíc 5: Thu nî l·i vµ sö lý ph¸t sinh.

- Theo dâi thùc hiÖn hîp ®ång tÝn dông cña kh¸ch hµng.

+ Theo dâi tr¶ nî gèc cña kh¸ch hµng.

+ Theo dâi tr¶ nîi l·i cña kh¸ch hµng.

21

- Xö lý çc ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh cho vay theo phô lôc híng dÉn PL
- 10/QT - triÖu ®ång - 04.

- Xö lý tranh chÊp hîp ®ång tÝn dông theo híng dÉn vÒ xö lý tranh
chÊp cña héi sî chÝnh.

Bíc 6: Thanh lý hîp ®ång tÝn dông.

- TÊt to¸n kho¶n vay.

- Gi¶i to¶ çc hîp ®ång b¶o ®¶m tµi s¶n.

+ KiÓm tra t×nh tr¹ng giÊy tê, tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè.

+ Thñ tôc xuÊt kho giÊy tê, tµi s¶n thÕ chÊp cÇm cè.

- Thanh lý h¬p ®ång tÝn dông.

Quy tr×nh tÝn dông ng¾n h¹n ®îc x©y dùng lµm c¬ së chung nhÊt
®Ó ¸p dông ®èi víi tÊt c¶ çc lo¹i cho vay ng¾n h¹n vµ ¸p dông cho kh¸ch
hµng míi cã quan hÖ tÝn dông. Do ®ã nÕu lµ kh¸ch hµng cã quan hÖ
vayvèn thêng xuyªn ®· lµm mät sè thñ tôc víi tÝnh chÊt tõng kho¶n vay th×
cã thÓ bá qua nh÷ng thñ tôc kh«ng cÇn thiÕt, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt
cho kh¸ch hµng ®îc vay vèn mét çch nhanh nhÊt.

2. Lu ®å tÝn dông ng¾n h¹n.
II. Thùc tr¹ng vÒ ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh.

1. T×nh h×nh ho¹t ®éng cña çc doanh nghiÖp Nhµ níc.

Nh÷ng n¨m qua khu vùc kinh tÕ Nhµ níc ®· cã nh÷ng biÕn chuyÓn
tÝch cùc trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh vµ tiªu thô s¶n phÈm. Trong
tæng s¶n phÈm x· héi ®· t¨ng lªn hiÖu qu¶ kinh doanh ®· t¨ng sè ®¬n vÞ
kinh doanh kÐm hiÖu qu¶ ®· ®îc Nhµ níc xö lý vµ kiªm quyÕt lo¹i bá nh÷ng
doanh nghiÖp thùc sù kh«ng thÓ tån t¹i ®îc n÷a chÝnh ®iªï nµy ®· lµm cho
chÊt lîng cña çc doanh nghiÖp nhµ níc ®îc n©ng lªn ®óng tÇm. Doanh
nghiÖp Nhµ níc lµ thµnh phÇn kinh tÕ chñ ®¹o trong ®êng lèi ph¸t triÓn
kinh tÕ ®a thµnh phÇn nh ë níc ta hiÖn nay. Tuy nhiªn nh÷ng tiÕn bé ®·
®¹t ®îc cha ®¸p øng ®îc yªu cÇu vµ cha t¬ng xøng víi n¨ng lùc hiÖn cã,

22

cßn rÊt nhiÒu khã kh¨n cÇn ph¶i ®îc chÝnh phñ quan t©m vµ gi¶i quyÕt
triÖt ®Ó.

Trong qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ vµ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc th× viÖc
Nhµ níc chó träng vµ tËp trung cho ph¸t triÓn çc doanh nghiÖp nhµ níc
ho¹t ®éng trong çc ngµnh mang tÝnh then chèt nh ngµnh x©y dùng c¬
b¶n, chÕ t¹o thiÕt bÞ c¬ së vËt chÊt, vµ ngµnh khai th¸c… ®Òu ®îc nhµ n-
íc ®Æc biÖt quan t©m vµ u ®·i vÒ mäi mÆt. Do ý thøc vÒ vai trß chñ ®¹o
cña çc doanh nhgiÖp nhµ níc trong qóa tr×nh chuyÓn ®æi nÒn kinh tÕ
nhiÒu thµnh phÇn… do ®ã ®· tËp trung ®Çu t vèn cho çc doanh nghiÖp
nhµ níc lµm cho tèc ®«ng t¨ng trëng cña cña doanh nghiÖp nhµ níc t¨ng
nhanh. Tuy nhiªn muèn cho doanh nghiÖp nhµ níc thùc sù lµ ®ãng vai trß
chñ ®¹o th× cÇn ph¶i tËp trung ph¸t triÓn h¬n n÷a. HiÖn nay ®a sè çc
doanh nghiÖp nhµ níc ®Òu gÆp khã kh¨n vÒ vèn ®Ó dïng vµo s¶n xuÊt
kinh doanh.

ë níc ta th× ho¹t ®éng ng©n hµng ®· tån t¹i vµ ph¸t triÓn h¬n 50 n¨m
qua, cã t¸c dông rÊt quan träng ®èi víi viÖc ®¶m b¶o vèn ®Ó gi¶i quyÕt
çc nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ cña nhµ níc còng nh ph¸t triÓn x· héi trong t-
¬ng lai.

Vai trß quan träng ®ã ®îc thÓ hiÖn do nÐt trong giai ®o¹n ®æi míi
®Êt níc. Tuy nhiªn trong ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng cßn béc lé nhiÒu
khiÕm khuyÕt vµ h¹n chÕ sau:

TÝn dông ng©n hµng thùc sù cha ®¶m b¶o ®îc nguån vèn ®¸p øng
cho nhu cÇu vay cña çc doanh nghiÖp nhÊt lµ vèn trung vµ dµi h¹n.

Møc l·i suÊt tÝn dông ¸p dông ®èi víi çc kho¶n tÝn dông thùc sù cha
hîp lý.

HiÖu qu¶ tÝn dông cha cao, chÝnh s¸ch vµ c¬ chÕ tÝn dông chung
thùc sù cha hîp lý.

Çc ng©n hµng chØ míi chó träng ®Õn viÖc cÊp tÝn dông cho çc
doanh nghiÖp mµ cha thùc sù xem xÐt kü lµ doanh nghiÖp dïng vèn vay
vµo môc ®Ých g×, ®ã ph¶i ch¨ng lµ mét lç hæng trong cho vay cña ng©n

23

hµng, ng©n hµng víi ý nghÜ lµ ®· cho doanh nghiÖp Nhµ níc th× kiÓu g×
còng sÏ thu håi ®ùoc nî nÕu kh«ng thu håi ®îc th× còng ®îc Nhµ níc xo¸ nî
hay tr¶ nî thay cho doanh nghiÖp nhµ níc. ChÝnh v× ®iÒunµy mµ trong
mÊy n¨m qua ho¹t ®éng cña çc ng©n hµng kh«ng ®îc tèt chÊt lîng tÝn
dông kÐm, tû lÖ nî qu¸ h¹n tõ çc doanh nghiÖp Nhµ níc t¨ng nhanh. §ã lµ
nguyªn nh©n dÉn ®Õn ho¹t ®éng kÐm cña çc ng©n hµng lÇn çc doanh
nghiÖp nhµ níc vay vèn ®Ó kh¾c phôc nh÷ng yÕu kÐm nµy.

VÒ phÝa doanh nghiÖp: nhµ níc ®· cã nh÷ng quyÕt ®Þnh lo¹i bá
nh÷ng doanh nghiÖp lµm ¨n thua lç kÐo dµi vµ khuyÕn khÝch t¹o ®iÒu
kiÖn cho çc doanh nghiÖp lµm ¨n ph¸t ®¹t ®îc vay vèn ®ång thêi n©ng
cÊp tr×nh ®é qu¶n lý cña çc l·nh ®¹o çc doanh nghiÖp thêng xuyªn toá
chøc kiÓm tra gi¸m s¸t çc ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp cã biÓu hiÖn
kh«ng l·nh m¹nh ®Ó cã nh÷ng ®iÒu chØnh vµ xö lý kÞp thêi.

VÒ phÝa ng©n hµng: T¨ng cêng tÝch luü vµ huy ®éng vèn ®Ó ®¸p
øng ®ñ nhu cÇu cña çc doanh nghiÖp. Gi¶m ®¬n gi¶m ho¸ çc thñ tôc vay
vèn t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng vay vèn. T¨ng cêng vµ xem xÐt
kü çc ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh muèn vay vèn t¹i ng©n hµng. §ång
thêi t¨ng cêng kiÓm tra gi¸m s¸t viÖc sö dông vèn cña çc doanh nghiÖp
xem cã ®óng môc ®Ých nh ®· cam kÕt trong hîp ®ång tÝn dông hay
kh«ng.

2. T×nh h×nh huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t
triÓn khu vùc Gia L©m.

2.1. Huy ®éng vèn tõ çc tæ chøc kinh tÕ tõ n¨m 1997 - 2001.

Víi ®Æc tÝnh quan träng cña vèn trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng.
Vèn quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ho¹t ®éng cña mét ng©n hµng, nªn viÖc t¹o
vèn ®Ó ho¹t ®éng lµ t¬ng ®èi quan träng ®èi víi mét ng©n hµng nhÊt lµ
trong c¬ chÕ thÞ trêng hiÖn nay, nhµ níc ta ®· thùc hiÖn chÝnh s¸ch më
cöa ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho çc thµnh phÇn kinh tÕ ph¸t triÓn. Tõ ®ã t¹o
®iÒu kiÖn cho çc ng©n hµng cã thÓ huy ®éng cña nhiÒu vèn h¬n trong
nÒn kinh tÕ hay tËn dông ®îc tèi ®a çc nguån vèn t¹m thêi nhµn rçi vµo

24

®Çu t ph¸t triÓn kinh tÕ çc ng©n hµng cã thÓ ®a ra nhiÒu h×nh thøc huy
®éng vèn kh¸c nhau ®Ó thu hót nguån vèn nhµn rçi.

T¹i chi nh¸nh (CN) Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m,
viÖc huy ®éng vèn ®· cã nh÷ng bíc t¨ng trëng ®¸ng kÓ qua çc n¨m tõ
1997 - 2001.

CN ®· cã nh÷ng gi¶i ph¸p huy ®éng vèn rÊt tèt ®Ó cã thÓ cã ®îc
nh÷ng nguån vèn lín tõ çc tæ chøc kinh tÕ víi møc chi phÝ thÊp mµ vÉn
®¶m b¶o ®îc quyÒn lîi cña kh¸ch hµng ®iÒu nµy ®îc thÓ hiÖn rÊt râ qua
nh÷ng sè liÖu thùc tÕ sau ®©y.

200
TriÖu VND 198.034

180
160
140
120
100
N¨m
80 68.920
60
35.970
40 20.400 28.210

20
0
1997 1998 1999 2000 2001
N¨m
H×nh I

Ta thÊy nh trªn biÓu ®å tèc ®é t¨ng vÒ huy ®éng vèn tõ 1999 - 2001
lµ rÊt ®¸ng kÓ nã thÓ hiÖn sù ®óng ®¾n trong viÖc ho¹ch ®Þnh chiÕn lîc
vµ thùc hiÖn chiÕn lîc huy ®éng vèn cña chi nh¸nh trong bèi c¶nh sù canh
tranh gi÷a çc ng©n hµng la rÊt quyÕt liÖt.

2.2. Huy ®éng vèn tõ d©n c.

Çc ng©n hµng hiÖn nay phÇn nµo ®· thÊy ®îc nguån vèn tõ trong
d©n c lµ rÊt lín. Nhng ®Ó huy ®éng ®îc hÕt vµ dïng vµo kinh doanh th×
qu¶ rÊt khã. Nªn ®ßi hái çc ng©n hµng ph¶i ®a ra nhiÒu h×nh thøc huy
®éng víi møc lîi tøc cao cho kh¸ch hµng göi tiÒn vµ t¹o mäi ®iÒu kiÖn
thuËn lîi nhÊt cho kh¸ch hµng.
25

Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m còng ®·
rÊt nh¹y c¶m ®Ó b¾t nhÞp vµ ph¸t triÓn ra nh÷ng yÕu tè ®ã vµ hä ®· ®a
ra nhiÒu h×nh thøc nh sau: nhËn tiÒn göi tiÕt kiÖm, ph¸t hµnh kú phiÕu,
tr¸i phiÕu.. ®iÒu nµy ®îc chøng minh qua c¸c con sè thùc tÕ sau:

B¶ng 1: T×nh h×nh huy ®éng vèn

§¬n vÞ tÝnh: triÖu
®ång

N¨m Huy ®éng d©n c (triÖu VND)
Tæng sè TiÕt kiÖm Kú phiÕu Tr¸i phiÕu
1997 21.103 16.145 1.151 3.807
1998 44.142 22.635 16.773 4.734
1999 66.218 53.114 2.792 10.931
2000 75.218 56.249 5.704 13.266
2001 157.578 102.725 40.578 14.275
Nguån: Phßng nguån
vèn

26


Nãi chung t×nh h×nh huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh lµ t¬ng ®èi tèt víi
tæng sè chØ tiªu qua çc n¨m nh sau:
TriÖu VND

400
355.621
350

300

250

200
N¨m
144.138
150
102.807
100 72.343
41.503
50

0
1997 1998 1999 2000 2001
N¨m

H×nh 2

Nh×n vµo biÓu ®å ta thÊy t×nh h×nh t¨ng trëng cña nguån vèn huy
®éng lµ t¬ng ®èi cao ®èi víi mét chi nh¸nh kh«ng ph¶i lµ lín nh chi nh¸nh
Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m.

HiÖn nay víi møc vèn ho¹t ®éng trªn 800 tû VN§ so víi møc vèn mµ
chi nh¸nh huy ®éng ®îc lµ 355.612 triÖu th× qu¸ lµ nhá bÐ nªn ®ßi hái chi
nh¸nh cÇn ph¶i nç lùc h¬n trong viÖc huy ®éng vèn ®Ó cã thÓ chñ ®éng
®îc ®èi víi nh÷ng kho¶n cho vay mµ cÇn ®Õn vèn løon, gióp chi nh¸nh
chíp ®îc thêi c¬ kinh doanh cïng nh cã ®îc mét kh¸ch hµng lín tõ ®ã n©ng
cao ®äc vÞ thÕ còng nh tiÕng t¨m cña chi nh¸nh - trong t¬ng lai.

KÕt qu¶ huy ®éng vèn cña chi nh¸nh ®Ó ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng
kinh doanh lµ kh«ng thÓ phñ nhËn, nã ®îc thÓ hiÖn qua çc con sè trªn
thùc tÕ t¹i chi nh¸nh. §Ó ®¹t ®îc kÕt qu¶ nµy chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t
vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m ®· cã nh÷ng ph¬ng ph¸p huy ®éng vèn vµ
x©y dùng kÕ ho¹ch huy ®éng mét çch cô thÓ vµ x¸c thùc víi t×nh h×nh
kinh tÕ cña khu vùc cña phßng nguån vèn nã võa phï hîp víi t×nh h×nh

27

thùc tÕ l¹i võa ®¸p øng ®îc lîi Ých cña kh¸ch hµng göi tiÒn. T¹i s¸o ta l¹i nãi
®îc nh vËy lµ v× víi sù c¹nh tranh quyÕt liÖt gi÷a Ng©n hµng th¬ng m¹i
trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng hiÖn nay võa ®ái hái ph¶i ho¹t ®éng hiÖu qu¶
vµ an toµn võa ph¶i cung cÊp vèn mét çch nhanh nhÊt cho çc thµnh
phÇn kinh tÕ ®Ó thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn theo ®êng lèi c«ng
nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ do nhµ níc ®Ò ta muèn lµm ®îc nh vËy th× ph¶i
cÇn cã mét nguån vèn æn ®Þnh vµ ®Çy ®ñ ®Ó ®¸p øng. §©y lµ vÊn ®Ò
rÊt khã v× theo ç tÝnh cña ngêi ViÖt Nam mäi sù tÝch luü vÒ cña c¶i ®Òu
®îc cÊt gi÷ ë nhµ hä kh«ng tin tëng khi ®em ®i göi ë ng©n hµng. §iÒu nµy
lµ rÊt quan träng ®èi víi mét ng©n hµng nÕu muèn cã ®îc nguån vèn dåi
dµo nµy th× ng©n hµng ph¶i t¹o niÒm tin ®èi víi ngêi d©n vµ khuyÕn
khÝch hä göi tiÒn vµo ng©n hµng víi rÊt nhiÒu h×nh thøc kh¸c nhau tõ sù
ph¸t hiÖn ®ã chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m vµ
nhÊt lµ çc çn bé phßng nguån vèn ®· ®a ra vµ ®a d¹ng ho¸ çc ph¬ng
thøc huy ®éng vèn ®Ó thu hót lîng tiÒn nh·n rçi ngoµi d©n c vµo chi nh¸nh
®em ®Çu t ph¸t triÓn kinh tÕ. Khu vùc nãi riªng vµ toµn x· héi nãi chung,
çc s¶n phÈm cña phßng nguån vèn bao gåm.

Huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm víi rÊt nhiÒu møc l·i suÊt kh¸c nhau vµ
kú h¹n kh¸c nhau, ®ång thêi ®a d¹ng çc ph¬ng thøc rót tiÒn cña kh¸ch
hµng khi hä cÇn rót tiÒn nguån vèn nµy chiÕm 28,89% trong tæng nguån
vèn ph¸t hµnh kú phiÕu tr¸i phiÕu víi møc l·i suÊt tr¶ tríc, tr¶ sau vµ cã
nhiÒu lo¹i kú h¹n cho kh¸ch hµng lùa chän nguån vèn nµy chiÕm 15,42%
trong tæng nguån vèn.

Ta xem qua c¬ cÊu vÒ huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t
vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m lµm qua çc n¨m tõ 1997 - 2001 ®Ó cã
nh÷ng nhËn xÐt chÝnh x¸c vÒ t×nh h×nh huy ®éng vèn cña chi nh¸nh.

BiÓu 2: T¨ng trëng huy ®éng vèn
§¬n vÞ: %
N¨m Tæng TiÒn göi Huy ®éng d©n c
sè d cña TCKT Tæng sè TiÕt Kú Tr¸i
kiÖm phiÕu phiÕu
28


1997 100% 49,15% 50,85% 38,90% 2, 77% 9,17%
1998 100% 38,98% 61,02% 31,29% 23,18% 6,54%
2000 100% 34,99% 65,01% 51,66% 2,72% 10,63%
2001 100% 55,69% 44,31% 28.89% 11,41% 4,01%
Nguån: Phßng nguån
vèn

Ta thÊy c¬ cÊu huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh lµ t¬ng ®èi c©n b»ng gi÷a
nguån vèn huy ®éng trong d©n vµ nguån vèn huy ®éng tõ çc TCKT.
Trong t¬ng lai chi nh¸nh cÇn chó träng vµ khai th¸c nguån vèn trong d©n
nhiÒu h¬n bëi v× nguån vèn nhµn rçi mµ ngêi d©n n¾m gi÷ míi chØ ®îc
çc ng©n hµng khai th¸c kho¶ng tÇm 65% vËy lµ cßn kho¶ng 35% mµ çc
ng©n hµng cha khai th¸c.

3. T×nh h×nh ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh.

3.1. Ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n ®èi víi çc thµnh phÇn kinh tÕ quèc
doanh. T¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m tõ
n¨m 1997 - 2001.

TÝn dông lµ mét m¶ng ho¹t ®éng mang tÝnh chñ ®¹o trong çc ng©n
hµng. V× nã mang l¹i phÇn lín thu nhËp cho ng©n hµng gióp ng©n hµng
ph¸t triÓn vµ tån t¹i. ChÝnh v× lÏ ®ã t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t
triÓn khu vùc Gia L©m còng kh«ng ph¶i lµ mét ngo¹i lÖ.

Tõ n¨m 1997 trë l¹i ®©y chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn khu
vùc Gia L©m thùc hiÖn çc chÝnh s¸ch tÝn dông cña së giao dÞch I Ng©n
hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn, híng dÉn ¸p dông ®èi víi çc kh¸ch hµng muèn
®Æt quan hÖ tÝn dông víi chi nh¸nh lµ t¬ng ®èi tèt. Tõ ®ã t¹o nÒn mãng
an toµn cho ho¹t ®éng tÝn dông t¹i chi nh¸nh ®iÒu nµy lµ rÊt cÇn thiÕt ®èi
v¬Ý mét ng©n hµng gãp phÇn ®¶m b¶o an toµn chung cho ho¹t ®éng cña
toµn hÖ thèng ng©n hµng.

29

Tai chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia l©m viÖc
ho¹t ®éng tÝn dông chñ yÕu lµ cho vay ng¾n h¹n lµ chñ yÕu, nhng trong
cho vay ng¾n h¹n th× cho vay ®èi víi çc thµnh phÇn kinh tÕ trong quèc
doanh chiÕm ®a sè so víi vay kinh tÕ ngoµi quèc doanh trong n¨m 1997.
Tæng chi nî cña chi nh¸nh lµ 131.409 triÖu trong ®ã tÝn dông ng¾n h¹n lµ
110.225 (triÖu VND) ta thÊy mét con sè rÊt lín dµnh cho tÝn dông ng¾n
h¹n. §iÒu nµy chøng tá r»ng tÝn dông kinh doanh cña chi nh¸nh. Nã lµ
nguån ®em l¹i lîi nhuËn chñ yÕu cho chi nh¸nh. ChÝnh sù quan träng ®ã
nªn trong ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh, chi nh¸nh thùc hiÖn cho vay chñ
yÕu lµ çc doanh nghiÖp nhµ níc trong®ã cho vay çc doanh nghiÖp x©y
dùng chiÕm ®a sè trong tæng d nî ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh. Bªn c¹nh ®ã chi
nh¸nh còng ®· bíc dÇn x©m nhËp vµ tiÕn hµnh cho vay ®èi víi thµnh phÇn
kinh tÕ ngoµi quèc doanh, trong n¨m 1997 doanh sè cho vay ®èi víi nÒn
kinh tÕ ngoµi quèc doanh lµ: 893 triÖu VND. §èi víi cho vay trung vµ dµi
h¹n chi nh¸nh nã chiÕm mét con sè rÊt nhá. Ta xem qua vÒ t×nh h×nh ho¹t
®éng tÝn dông chi nh¸nh trong n¨m 1997 dùa trªn çc con sè trong thùc tÕ
sau ®©y sÏ nãi lªn phÇn nµo kÕt qu¶ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh.

BiÓu 3: T×nh h×nh cho vay n¨m 1997

§¬n vÞ: triÖu
®ång

N¨m Tæng d nî Ng¾n Trung h¹n Dµi h¹n ODA Tµi trî XNK
h¹n
131.409 110.225 171 12.808 5.321 2.883
100% 83,88% 0,13% 9,75% 4,05% 2,19%
1997
Nguån: Phßng tÝn
dông

KÕt qu¶ ®¹t ®îc trong 1997 lµ rÊt ®¸ng khÝch lÖ ®èi víi mét chi
nh¸nh võa míi t¸ch khái Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn Hµ Néi. §Ó ®¹t ®îc
kÕt qu¶ nµy th× chi nh¸nh ®· biÕt vît lªn trªn nh÷ng khã kh¨n vÒ c¬ söo vËt
30

chÊt ®Ó kh¾c phôc vµ t¹o cho m×nh mét phong çch lµm viÖc ®éc lËp tõ
®ã cã chiÕn lîc thu hót kh¸ch hµng vÒ m×nh mµ tríc m¾t ®Ó ®¶m b¶o cho
ho¹t ®éng cña chi nh¸nh ®îc an toµn th× chi nh¸nh bíc ®Çu míi chØ khai
th¸c cña kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp Nhµ níc.

TÊt c¶ nh÷ng mãn ay ®îc thùc hiÖn t¹i chi nh¸nh ®Òu cã chÊt lîng rÊt
tèt vµ kh¸ch hµng ®Òu hoµn thµnh nghÜa vô cña m×nh ®èi víi ng©n hµng
vÒ kho¶n vay cña hä ®iÒu nµy ®îc chøng minh lµ nî qu¸ h¹n t¹i chi nh¸nh
n¨m 1997 lµ rÊt thÊp chØ cã 623 triÖu VND chiÕm kho¶ng 0,34% tæng d
nî cã ®îc kÕt qu¶ nµy lµ do chi nh¸nh cho vay chñ yÕu lµ çc doanh
nghiÖp nhµ níc, chi nh¸nh ®· cã mét bíc khëi ®Çu tèt t¹o ®iÒu kiÖn n©ng
cao vÞ trÝ vµ vai trß cña chi nh¸nh trong t¬ng lai.

Bíc s¸ng n¨m 1998 chi nh¸nh tiÕp tôc ph¸t huy nh÷ng g× ®· ®¹t ®îc
®ång thêi më réng ph¹m vi ho¹t ®éng ®a d¹ng çc h×nh thøc cho vay ®Ó
n©ng cao vÞ thÕ cña chi nh¸nh ®ång thêi t¨ng lîi nhuËn trong ho¹t ®éng
cho chi nh¸nh. §iÒu nµy ®îc thÓ hiÖn qua doanh sè cho vay (d nî cña chi
nh¸nh) lµ 183050 triÖu VN ®· t¨ng so víi n¨m 1997 lµ 39,3% mét sù t¨ng tr-
ëng ®¸ng kÓ. Trong ®ã d nî cho vay ng¾n h¹n lµ 137.642 t¨ng so víi 1997
lµ 24,87% t¨ng kho¶ng 27417 triÖu VND. Cho vay ®èi víi doanh nghiÖp
Nhµ níc lµ: 135.965 triÖu VND. Ta thÊy kho¶n cho vay ®èi vãi doanh
nghiÖp Nhµ níc chiÕm ®a sè trong cho vay ng¾n h¹n, ®iÒu nµy chøng tá
chi nh¸nh vÉn cho vay doanh nghiÖp Nhµ níc lµ chñ yÕu mµ trong ®ã l¹i
chØ cho vay çc doanh nghiÖp x©y l¾p lµ chÝnh, chi nh¸nh cha thùc sù
khai th¸c hÕt nguån kh¸ch hµng tiÒm Èn trong çc doanh nghiÖp Nhµ níc
ho¹t ®éng trong çc lÜnh vùc dÞch vô th¬ng m¹i..

Chi nh¸nh víi con sè t¨ng ®¸ng kÓ trong cho vay ®èi víi DNNN ®· cho
thÊy phÇn nµo. Sù hiÖu qu¶ trong ph¬ng híng ho¹t ®éng. ChÝnh sù hiÖu
qu¶ nµy ®· t¹o cho chi nh¸nh ®· ph¸t triÓn míi trong nh÷ng n¨m tiÕp theo.
Chi nh¸nh ®· ph¸t huy ®îc vÞ trÝ vµ kh¶ n¨ng cña m×nh trong trong viÖc
duy tr× kh¸ch hµng truyÒn thèng cña ng©n hµng. Chi nh¸nh qua çc n¨m

31

ho¹t ®éng ®· cã 1 sè lîng t¬ng ®èi lín. Çc kh¸ch hµng lµ çc doanh nghiÖp
x©y l¾p cã quan hÖ tÝn dông sßng ph¼ng vµ uy tÝn víi ng©n hµng nªn
ng©n hµng ®· xÕp cacs doanh nghiÖp x©y l¾p çc çc kh¸ch hµng truyÒn
thèng cña chi nh¸nh. Víi phong çch lµm viÖc nhiÖt t×nh cña çc çn bé chi
nh¸nh NH§T vµ PT khu vùc Gia L©m ®· t¹o ®îc Ên tîng ®èi víi kh¸ch hµng
tõ ®ã. Çc kh¸ch hµng lµ çc doanh nghiÖp ®Òu cã xu híng ®Õn ®Æt quan
hÖ víi chi nh¸nh nhiÒu h¬n th«ng qua çc con sè vÒ sè chi nî t¹i chi nh¸nh
trong 1998 nh sau:

B¶ng 4: T×nh h×nh tÝn dông n¨m 1998

§¬n vÞ: triÖu ®ång

N¨m Tæng d Ng¾n Trung Dµi h¹n Vèn Tµi trî
nî h¹n h¹n ODA XNK
1998 183.050 137.642 4.641 15.969 4.262 20.535
100% 75,19% 2,54% 8,72% 2,33% 11,22%
(Nguån tõ phßng tÝn dông)

Trong n¨m 1998 chi nh¸nh ®· b¾t ®Çu më réng tÝn dông trung vµ dµi
h¹n gãp phÇn vµo lµm t¨ng doanh thu cho chi nh¸nh. Chi nh¸nh ®· b¾t ®Çu
ph¸t hiÖn vµ thÊy ®îctÇm quan träng cña ng©n hµng, chñ yÕu chi nh¸nh
cho vay ®èi víi çc DNNN. MÆc dï chi nh¸nh ®· më réng cho vay trung vµ
dµi h¹n nhng nã vÉn chØ chiÕm 1 phÇn nhá ttrong tæng d nî. TÝn dông
ng¾n h¹n vÉn gi÷ vai trß quan träng ®èi víi mét chi nh¸nh NH§T vµ PT khu
vùc Gia L©m. ChÊt lîng cña çc kho¶n tÝn dông lµ t¬ng ®èi tèt trong n¨m
1998 nî qu¸ h¹n chiÕm 0,2% tæng d nî mét con sè rÊt Ýt nã gi¶m so víi n¨m
1997 lµ 0,14% ®Ó cã ®îc kÕt qu¶ thùc sù Ên tîng nµy chi nh¸nh ®· kh«ng
ngõng n©ng cao kü thuËt thÈm ®Þnh hå s¬ çc kho¶n vay ®ång thêi t¨ng
cêng viÖc gi¸m s¸t sö dông kho¶n cho vay vµ gi¸m s¸t sö dông tiÒn vay ®·
lµm cho chÊt lîng çc kho¶n vay t¹i chi nh¸nh t¨ng lªn ®ång nghÜa víi uy tÝn
cña chi nh¸nh còng ®îc n©ng lªn mét tÇm cao míi ®iÒu nµy lµ rÊt cã lîi khi

32

chi nh¸nh trong viÖc më réng ph¹m vi ho¹t ®éng, t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh
cña chi nh¸nh.

Danh môc çc kh¸ch hµng truyÒn thèng cña chi nh¸nh còng t¨ng lªn
b©y giê kh«ng chØ cã çc kh¸ch hµng trªn ®Þa bµn Hµ Néi mµ kh¸ch hµng
cña chi nh¸nh cßn cã c¶ ë çc tØnh l©n cËn nh H¶i D¬ng, Hng Yªn, Th¸i
B×nh...

N¨m 1999 còng lµ mét n¨m ho¹t ®éng thµnh c«ng cña chi nh¸nh víi
møc d nî lªn ®Õn 240.262 triÖu VN§, trong ®ã cho vay ng¾n h¹n lµ:
193.582 triÖu VN§. Cho vay ng¾n h¹n ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ quèc
doanh chiÕm chñ yÕu kho¶ng 191.641 triÖu VN§, nã t¨ng so víi n¨m 1998
lµ 55.676 triÖu VN§, ta thÊy çc doanh nghiÖp ®· ®Õn víi chi nh¸nh ngµy
mét nhiÒu ®iÒu nµy gióp cho chi nh¸nh më réng thªm thu nhËp trong ho¹t
®éng ®Ó cã ®îc kÕt qu¶ nµy lµ nhê vµo sù n¨ng ®éng vµ s¸ng t¹o trong
c«ng viÖc cña çc çn bé trong chi nh¸nh nhÊt lµ çc çn bé tÝn dông nh÷ng
ngêi trùc tiÕp giao dÞch víi kh¸ch hµng ®ã lµ mét nguyªn nh©n rÊt c¬ b¶n
®em l¹i sù thµnh c«ng cho chi nh¸nh trong n¨m 1999. Bªn c¹nh nh÷ng thµnh
c«ng ®ã chi nh¸nh vÉn cßn nh÷ng khã kh¨n nhÊt ®Þnh trong viÖc triÓn
khai më réng tÝn dông ra çc lÜnh vùc dÞch vô vµ th¬ng m¹i... Lý do lµ: chi
nh¸nh cha thùc sù khai th¸c vµo lÜnh vùc rÊt cã triÓn väng nµy. Nãi chung
n¨m 1999 còng lµ mét n¨m rÊt thµnh c«ng cña chi nh¸nh. Ta cã thÓ xem
qua møc d nî tÝn dông cña n¨m 1999 lµ:

33


B¶ng 5: T×nh h×nh tÝn dông 1999

§¬n v: triÖu
®ång

1999 240.262 193.582 13.042 17.127 2.533 13.979
100% 80,57% 5,43% 7,13% 1,05% 5,82%
(Nguån phßng TÝn dông)

Chi nh¸nh ®· b¾t ®Çu t¨ng cho vay ®èi víi tÝn dông trung vµ dµih¹n
®Ó thu vÒ phÇn lîi nhuËn lín h¬n, vµ cã thÓ quan hÖ ®îc víi nh÷ng kh¸ch
hµng lín. Bªn c¹nh ®ã chi nh¸nh còng tiÕn hµnh cho vay theo chØ ®Þnh
cña chÝnh quyÒn tõ nguån vèn ODA vµ còng thùc hiÖn cho vay tµi trî XNK
®èi víi çc doanh nghiÖp nhµ níc kinh doanh XNK ®aylµ h×nh thøc ho¹t
®éng kh«ng mang tÝnh chñ yÕu t¹i chi nh¸nh.

N¨m 2000 víi tÝnh chÊt quan träng lµ mét n¨m khëi ®Çu cho thÕ kû
21, lµ n¨m b¾t ®Çu cho viÖc thùc hiÖn kÕ ho¹ch ph¸t triÓn cña chi nh¸nh
trong giai ®o¹n míi. Chi nh¸nh ®· lÊy n¨m 2000 lµm bµn ®¹p ®Ó v¬n tíi
nh÷ng tÇm cao míi trong ho¹t ®éng cña m×nh, phÊn ®Êu trë thµnh mét
trong nh÷ng ng©n hµng ho¹t ®éng an toµn vµ hiÖu qu¶ nhÊt trªn ®Þa
bµn . Ta ®i s©u vµo ho¹t ®éng cña chi nh¸nh trong n¨m 2000 ®Ó biÕt mét
çch chÝnh x¸c vÒ nh÷ng g× mµ chi nh¸nh ®· ®¹t ®îc trong n¨m qua.

Víi møc tæng d nî n¨m 2000 lµ 455.594 triÖu VN§ nã ®· t¨ng lªn rÊt
nhiÒu so víi n¨m 1999, theo thèng kª cña chi nh¸nh th× n¨m 2000 tÝn dông
ng¾n h¹n chiÕm kho¶ng 74,48% trong tæng d nî tøc lµ kho¶ng 339.325
triÖu VN§ trong ®ã cho vay ®èi víi çc DNNN lµ 337.384 triÖu VN§. So víi
n¨m 1999 n¨m 2000 t¨ng lªn 321.708 triÖu VN§. Ta thÊy n¨m 2000 thùc sù
lµ mét n¨m nÒn mãng cho sù t¨ng trëng vµ ph¸t triÓn cñachi nh¸nh víi
nh÷ng con sè thùc tÕ rÊt thuyÕt phôc ®· ®a ra ë trªn. Mét ®iÒu næi bËt
trong nh÷ng con sè thùc tÕ lµ viÖc chi nh¸nh thùc hiÖn cho vay ®èi víi çc
34

DNNN lµ rÊt lín nã chiÕm phÇn lín trong ho¹t ®éng cho vay cña chi nh¸nh.
Ngµy cµng nhiÒu nh÷ng DNNN ®Õn víi chi nh¸nh, ®©y lµ mét kÕt qu¶ rÊt
tèt ®¸ng khÝch lÖ ®èi víi mét chi nh¸nh kh«ng ph¶i lµ qu¸ lín vµ c¬ së vËt
chÊt còng kh«ng ph¶i lµ qu¸ hiÖn ®¹i mµ vÉn ®ang trong qu¸ tr×nh x©y
dùng hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn. Çc DNNN hä t×m ®Õn chi nh¸nh ph¶i
ch¨ng lµ chi nh¸nh cã møc l·i suÊt cho vay mét çch ®Çy m¹o hiÓm. Çi nµy
lµ hoµn toµn kh«ng ph¶i lµ kh«ng nh÷ng chi nh¸nh kh«ng cho vay mét çch
®Çy m¹o hiÓm mµ hä cã xem xÐt rÊt kü hå s¬ xin vay vèn cña çc DNNN
mµ hä cßn thu thËp ®îc çc th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vay vèn cña m×nh vµ
xem xÐt rÊt kü tÝnh kh¶ thi vµ nguån tr¶ nî dù ¸n sö dông tiÒn vay. ChÝnh
sù chÆt chÏ ngay tõ bíc ®Çu trong viÖc ký hîp ®ång tÝn dông mµ chi
nh¸nh ®· ®¶m b¶o ®îc an toµn cho ho¹t ®éng cña chi nh¸nh mµ cßn lµm
cho kh¸ch hµng khi ®Õn víi ng©n hµng còng c¶m thÊy tin tëng n¨ng lùc cña
chi nh¸nh.

Nh÷ng con sè thèng kª cña phßng tÝn dông vÒ sù ho¹t ®éng cña chi
nh¸nh trong n¨m 2002 ®· nãi lªn søc bËt míi cña chi nh¸nh. ChÝnh sù hiÖu
qu¶ trong ho¹t ®éng ®· t¹o cho chi nh¸nh cã mét chç ®øng rÊt v÷ng ch¾c
trong hÖ thèng vµ trë thµnh mét ng©n hµng quan träng cung cÊp vèn chñ
yÕu cho çc doanh nghiÖp nhµ níc trªn ®Þa bµn khu vùc Gia L©m nãi riªng
vµ khu vùc Hµ Néi nãi chung. Chi nh¸nh ®· cã ®îc nh÷ng kh¸ch hµng ë çc
tØnh thµnh phè kh¸c ®Õn giao dÞch nh ë H¶i Phßng, H¶i Hng... §ã lµ
nh÷ng con sè kh«ng thÓ phñ nhËn ®îc nã nãi lªn quy m« ho¹t ®éng cña chi
nh¸nh.

BiÓu 6: T×nh h×nh tÝn dông n¨m 2000

2000 455.594 339.325 31.322 74.512 793 9.541
100% 74,48% 6,9% 16,35% 0,17% 2,09%
(Nguån Phßng TÝn dông)

35

Nh×n vµo b¶ng tæng kÕt ho¹t ®éng tÝn dông n¨m 2000 cña chi nh¸nh:
TÝn dông ng¾n h¹n vÉn chiÕm mét vÞ trÝ quan träng trong ho¹t ®éng, chi
nh¸nh ®· cho vay nhiÒu h¬n vµo cho vay trung vµ dµi h¹n ®èi víi çc
DNNN. Trong t¬ng lai chi nh¸nh cÇn ph¶i cã chiÕn lîc më réng tÝn dông
trung vµ dµi h¹n ®©y lµ mét m¶ng ho¹t ®éng kh«ng thÓ thiÕu ®îc trong
ho¹t ®éng cña chi nh¸nh nÕu chi nh¸nh muèn cã ®îc thu nhËp cao h¬n bëi
v× trong t¬ng lai viÖc vay vèn cña çc doanh nghiÖp ®Òu dïng cho çc dù
¸n cã thêi gian ho¹t ®éng l©u dµi nªn cÇn vèn trung vµ dµi h¹n. Chi nh¸nh
còng ®i vµo khai th¸c nh÷ng kh¸ch hµng lµ ç nh©n kinh doanh muèn vay
vèn t¹i chi nh¸nh th× chi nh¸nh còng xem xÐt vµ ®¸p øng nhu cÇu cña
kh¸ch hµng nhng ®a sè çc kh¶on vay ®îc chi nh¸nh thùc hiÖn lµ 100% gi¸
trÞ tµi s¶n ®¶m b¶o cho kho¶n vay.

N¨m 2000 t¹i chi nh¸nh chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông lµ rÊt hoµn h¶o t¹i
sao ta l¹i cã thÓ ®îc nh vËy lµ v×: trªn thùc tÕ t¹i chi nh¸nh tÊt c¶ çc kho¶n
nî khi ®Õn h¹n kh¸ch hµng ®Òu hoµn thµnh tèt tr¸ch nhiÖm vµ nghÜa vô
cña m×nh víi ng©n hµng cho nªn trong n¨m 2000 chi nh¸nh kh«ng cã nî qu¸
h¹n vµ nî khã ®ßi ®©y lµ kÕt qu¶ rÊt tèt. Nã gióp cho chi nh¸nh trë thµnh
métt rong 15 chi nh¸nh ®øng ®Çu cña NH§T vµ PT.

N¨m 2001, míi thùc sù lµ mét n¨m chi nh¸nh gÆt h¸i ®îc nhiÒu thµnh
c«ng nhÊt kÓ tõ n¨m 1997 trë l¹i ®©y víi møc tæng d nî lªn ®Õn møc kû lôc
®¹t tíi 875.763 triÖu VN§, t¨ng lªn rÊt nhiÒu so víi n¨m 2000 lµ: 420.169
triÖu VN§. Trong tæng d nî n¨m 2001 th× tÝn dông ng¾n h¹n chiÕm
673.049 triÖu VND. Çc DNNN trong n¨m 2001 ®· t×m ®Õn chi nh¸nh rÊt
nhiÒu ®Ó ®Æt quan hÖ vay vèn víi ng©n hµng. Ng©n hµng ®· ®¸p øng
phÇn nµo nhu cÇu vèn cho doanh nghiÖp. Chi nh¸nh ®· ®Èy m¹nh cho vay
víi ph¬ng ch©m phôcvô tèi ®a nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®ång thêi ®¶m
b¶o an toµn tuyÖt ®èi trong ho¹t ®éng. ChÝnh ®iÒu nµy ®· lµm cho çc
doanh nghiÖp muèn quan hÖ víi chi nh¸nh nhiÒu h¬n bëi v× hä tin tëng
vµo kh¶ n¨ng cung øng vèn cña chi nh¸nh, ®ång thêi çc doanh nghiÖp

36

thÝch sù nhanh chãng vµ gän nhÑ trong thñ tôc vay vèn mµ chi nh¸nh ¸p
dông ®èi víi kh¸ch hµng, nhng vÉn ®¶m b¶o ®îc tÝnh ®Çy ®ñ vµ ®óng qui
®Þnh cña Së giao dÞch. Çc doanh nghiÖp ®Õn víi chi nh¸nh ®Òu ph¶i
ng¹c nhiªn v× phong çch lµm viÖc rÊt khoa häc vµ cã hiÖu qu¶ cña çc çn
bé t¹i chi nh¸nh. §Õn víi chi nh¸nh kh¸ch hµng cßn ®îc t vÊn kh«ng nh÷ng
vÒ mÆt thñ tôc xin vay vµ çc thñ tôc cã liªn quan kh¸c mµ kh¸ch hµng cßn
®îc çc çn bé phßng tÝn dông t vÊn vÒ ngµnh nghÒ vµ lÜnh vùc kinh
doanh . ViÖc cÊp ph¸t (gi¶i ng©n) cho çc kho¶n vay ®Òu ®îc chi nh¸nh
thùc hiÖn mét çch nhanh nhÊt hiÖu qu¶ nhÊt cña kh¸ch hµng. ChÝnh
nh÷ng u ®iÓm næi bËt nµy t¹i chi nh¸nh mµ çc kh¸ch hµng lµ çc DNNN ë
kh¾p khu vùc Hµ Néi nãi riªng vµ khu vùc miÒn B¾c nãi chung ®· t×m
®Õn chi nh¸nh. Sù tin tëng cña kh¸ch hµng ®· gióp cho chi nh¸nh n©ng cao
chÊt lîng phôc vô ®èi víi çc kh¸ch hµng truyÒn thèng còng nh t¹o ®îc sô tin
tëng vµ tho¶ m·n tèi ®a nhu cÇu vèn cña kh¸ch hµng míi khi ®Õn giao
dÞch víi ng©n hµng.

Chi nh¸nh ®· më réng ®Þa bµn ho¹t ®éng: hiÖn t¹i ng©n hµng cho vay
tíi çc doanh nghiÖp thuéc çc khu vùc nh: Hng Yªn, Th¸i B×nh, Qu¶ng
Ninh, H¶i Phßng... cã rÊt nhiÒu doanh nghiÖp x©y l¾p tõ H¶i D¬ng, B¸t
Trµng... lµ nh÷ng kh¸ch hµng cã quan hÖ rÊt uy tÝn víi ng©n hµng vµ ®îc
ng©n hµng xÕp vµo danh môc nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng vµ ®îc h-
ëng nh÷ng u ®·i nhÊt ®Þnh trong ho¹t ®éng xin vay vèn t¹i chi nh¸nh. §Þa
bµn ho¹t ®éng cña ng©n hµng kh«ng chØ dõng l¹i ë ®ã mµ cßn v¬n tíi
nh÷ng vïng cã triÓn väng trong t¬ng lai nh cho vay ®èi víi çc doanh
nghiÖp tõ çc vïng nh Cao B»ng, B¾c K¹n, Lai Ch©u, §iÖn Biªn...

Theo thèng kª n¨m 2001 th× d nî tÝn dông t¹i chi nh¸nh NH§T vµ PT
khu vùc Gia L©m ®¹t møc t¨ng trëng rÊt cao ta xem qua b¶ng tæng kÕt
sau vÒ t×nh h×nh ho¹t ®éng tÝn dông cña phßng tÝn dông.

B¶ng 7: T×nh h×nh tÝn dông 2001
§¬n vÞ: triÖu ®ång
37


2001 875.763 673.049 83.189 113.476 0 6.049
100% 76,85% 9,5% 12,96% 0% 0,69%
(Nguån Phßng TÝn dông)

Chi nh¸nh trong n¨m 2001 ®· cho vay trung vµ dµi h¹n nhiÒu h¬n nhng
chñ yÕu còng lµ cho vay çc DNNN v× muøc ®é an toµn ®èi víi cho vay
trung dµi h¹n lµ kh«ng cao cho nªn ®Ó ®¶m b¶o kh«ng gÆp ph¶i rñi ro th×
chi nh¸nh ®· ¸p dông h×nh thøc cho vay ®èi víi çc DNNN kÌm theo çc
kho¶n ph¶i cã hîp ®ång thÕ chÊp b¶o ®¶m tiÒn vay. Doanh sè cho vay
trung vµ dµi h¹n ®Æt 196.655 triÖu VN§. Chi nh¸nh còng híng vµo cho vay
®èi víi çc doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. Çc kho¶n vay cña doanh
nghiÖp ngoµi quèc doanh vµ ç nh©n kinh doanh muèn vay vèn ®Òu ph¶i
cã gi¸ trÞ tµi s¶n lµm ®¶m b¶o cho kh¶on vay cña hä t¹i chi nh¸nh NH§T vµ
PT khu vùc Gia L©m.

Còng nh n¨m 2000, n¨m 2001 chÊt lîng tÝn dông t¹i chi nh¸nh lµ rÊt tèt
theo thèng kª phßng tÝn dông th× trong n¨m kh«ng cã nî khã ®ßi vµ nhÊt
lµ kh«ng cã trêng hîp nµo ph¶i chuyÓn sang nî qu¸ h¹n chê xö lý c¶. §¹t ®îc
kÕt qu¶ nµy lµ do chi nh¸nh ®· cã sù ®iÒu chØnh chÆt chÏ trong viÖc thu
thËp th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vay vèn ®ång thêi xem xÐt vµ thÈm ®Þnh
rÊt kü cµng çc ph¬ng ¸n sö dông vèn cña kh¸ch hµng xin vay, gi¸m s¸t
chÆt chÏ viÖc gi¶i ng©n vµ sö dông vèn dïng môc ®Ých cña kh¸ch hµng,
h¹n chÕ ®îc rñi ro ®Õn møc tèi ®a.

Qua 5 n¨m t×m kiÕm ho¹t ®éng cña chi nh¸nh NH§T vµ PT khu vùc
Gia L©m tõ n¨m 1997-2001. Nãi chung chi nh¸nh ®· cã nh÷ng bíc tiÕn râ
rÖt qua tõng n¨m ho¹t ®éng ®iÓn h×nh lµ cø mçi n¨m doanh soã ho¹t ®éng
cña chi nh¸nh l¹i t¨ng b×nh qu©n lµ 64% ®¸nh dÊu sù trëng thµnh vµ lín
m¹nh cña chi nh¸nh.

38

Theo thèng kª cña phßng tÝn dông th× d nî tÝn dông tõ n¨m 1997 ®Õn
2001 ta xÐt nã trªn biÓu ®å ®Ó thÊy ®îc sù t¨ng trëng râ rÖt cña chi
nh¸nh.
875.763
900
TriÖu VND
800

700

600

500 455.594

400 N¨ m
300 240.262
183.05
200 131.409

100

0
1997 1998 1999 2000 2001

N¨m
H×nh 3

Nh×n vµo biÓu ®å tr©n ta thÊy kh¶ n¨ng ph¸t triÓn tÝn dông lµ rÊt cao
nhÊt lµ trong 2 n¨m 2000 vµ 2001 møc ®é t¨ng sè d nî gÇn gÊp 2 lÇn so
víi n¨m tríc. ChÝnh sù hiÖu qu¶ nµy mµ lµm cho vai trß cña chi nh¸nh trong
khu vùc Gia L©m ®îc n©ng lªn, ®Õn b©y giê chi nh¸nh ®· trë thµnh mét
trong nh÷ng ng©n hµng cung cÊp vèn chñ yÕu cho çc doanh nghiÖp trªn
®Þa bµn gãp phÇn n©ng cao vµ ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph¬ng nãi
riªng vµ thñ ®« nãi chung tiÕn tíi kû niÖm 1000 n¨m Th¨ng Long Hµ Néi,
phôc vô cho qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ vµ hiÖn ®¹i ho¸ thñ ®« Hµ Néi.

Nãi tãm l¹i: Nh÷ng thµnh qu¶ ®· ®¹t ®îc qua çc n¨m 1997-2001 míi
thÊy ®îc kh¶ n¨ng thùc sù cña chi nh¸nh, hä ®· biÕt vît lªn trªn nh÷ng khã
kh¨n ban ®Çu vÒ c¬ së vËt chÊt vÒ mét ®éi ngò c«ng nh©n viªn cßn Ýt
nhng l¹i rÊt n¨ng ®éng trong c«ng viÖc. Ph¶i nã lµ çn bé t¹i chi nh¸nh võa
cã chuyªn m«n giái l¹i võa cã thÓ xö lý c«ng viÖc mét çch ®éc lËp víi sù
chØ ®¹o s¸t sao cña ban l·nh ®¹o ®· lµm cho c«ng viÖc cña chi nh¸nh ®îc

39

vËn hµnh mét çch an toµn vµ hiÖu qu¶ nã thÓ hiÖn qua çc con sè thùc
tÕ sau:

BiÓu 8: D nî tõ n¨m 1997 ®Õn 2001
§¬n vÞ: triÖu
®ång
1997 131.409 110.225 171 12.808 5.321 2.883
1998 183.050 137.642 4.641 15.969 4.262 20.535
1999 240.262 193.582 13.042 17.127 2.533 13.979
2000 455.594 339.325 31.422 74.512 793 9.541
3001 875.763 673.049 83.189 113.476 0 6.049
(Nguån phßng TÝn
dông)

3.2. KÕt qu¶ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh NH§T vµ PT khu vùc Gia L©m (tõ
n¨m 1997-2001)

Trong nh÷ng n¨m qua chi nh¸nh NH§T vµ PT khu vùc Gia L©m ®·
chøng tá ®îc kh¶ n¨ng ho¹t ®éng cña m×nh vµ ®· ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶
thùc sù xøng ®¸ng víi nh÷ng cè g¾ng mµ chi nh¸nh bá ra, ®ã lµ phÇn th-
ëng cao quý nhÊt ®èi víi mçi c«ng nh©n viªn t¹i chi nh¸nh.

VÒ m¶ng ho¹t ®éng tÝn dông: d nî n¨m 1997 chØ lµ 131.309 triÖu
VN§ nhng ®Õn n¨m 2001 nã ®· t¨ng trong ®ã tÝn dông ng¾n h¹n chiÕm
80% trong tæng d nî vµ cho vay chñ yÕu lµ çc DNNN vµ nhÊt lµ çc kh¸ch
hµng truyÒn thèng cña chi nh¸nh lµ çc doanh nghiÖp x©y l¾p.

- Trong n¨m 1998 cho vay ng¾n h¹n ®èi víi DNNN ®· t¨ng lªn so víi
1997 víi con sè t¬ng ®èi lµ 124,87% t¨ng kho¶ng 24,87% so víi n¨m 1997.

- TÝn dông trung vµ dµi h¹n còng t¨ng ®¸ng kÓ so víi n¨m 1997 t¨ng lªn
271,66% t¨ng lªn kho¶ng 171,66% tèc ®é t¨ng cña tÝn dông trung h¹n lµ rÊt
lín. Chi nh¸nh ®· tËp trung phÇn nµo nguån vèn vµo cho vay trung h¹n.

40

Cßn tÝn dông dµi h¹n t¨ng so víi n¨m 1997 lµ 124,68% t¨ng kho¶ng 24,68%
tû lÖ t¨ng tuyÖt ®èi lµ 3.161 triÖu VN§. Tuy con sè lµ kh«ng lín nhng ®èi
víi chi nh¸nh th× lµ tèt.

- Trong n¨m 1999: KÕt qu¶ ®¹t ®îc so víi 1998 lµ rÊt tèt víi møc t¨ng
cña tÝn dông ng¾n h¹n lªn tíi 140,64% t¨ng ®îc 40,64% cßn vÒ sè tuyÖt
®èi t¨ng lªn tíi 55.940 triÖu VN§. TÝn dông trung h¹n t¨ng 281,02% so víi
n¨m 1998 t¨ng lªn 181,02% víi con sè t¨ng tuyÖt dèi lµ: 8.401 triÖu VN§,
tÝn dông dµi h¹n t¨ng lªn 107,25% so víi 1998 t¨ng 7,25%.

- Trong n¨m 2000 míi thùc sù lµ n¨m cét mèc cho sù ph¸t triÓn kh«ng
ngõng cña chi nh¸nh. Sù t¨ng trëng vÒ mäi mÆt trong ho¹t ®éng cña chi
nh¸nh ®Æc biÖtlµ sù t¨ng trëng vÒ ho¹t ®éng tÝn dông ®· minh chøng cho
mäi møc t¨ng trëng tÝn dông ng¾n h¹n lµ 347,68% so víi n¨m 1999 t¨ng
®îc 247,68%. TÝn dông trung h¹n t¨ng cßn khñng khiÕp h¬n víi con sè lµ
637,86% so víi 1999. Víi møc t¨ng con sè tuyÖt ®èi lµ 18.381 (triÖu VN§).

Cßn tÝn dông dµi h¹n th× t¨ng so víi 1999 lµ 662,57%. Víi møc t¨ng
con sè tuyÖt ®èi lµ: 57.383 triÖu VN§. Trong n¨m 2000 chi nh¸nh ®· cho
vay tÝn dông dµi h¹n nhiÒu h¬n ®¸ng kÓ ®iÒu nµy lµ hoµn toµn hîp lý v×
hiÖn nay c¸c doanh nghiÖp ®Òu ®ang rÊt thiÕu vèn cho ®Çu t dµi h¹n.

Víi bíc ®Öm lµ n¨m 2000 víi nh÷ng con sè t¨ng trëng ®Çy thuyÕt phôc
th× bíc sang n¨m 2001, kh«ng cã lý do g× ®Ó chi nh¸nh kh«ng m¹nh d¹n
trong viÖc më réng vµ ®Èy m¹nh tèc ®é ph¸t triÓn cña m×nh. KÕt thóc n¨m
2001 ®· ®em l¹i thµnh c«ng kh«ng kÐm g× n¨m 2000 víi nh÷ng con sè
biÕt nãi ®Çy thuyÕt phôc. Tèc ®é t¨ng tÝn dông ng¾n h¹n t¨ng lªn
198,35% tèc ®é t¨ng trëng tÝn dông n¨m sau so víi n¨m tríc t¹i chi nh¸nh.

B¶ng 9: Tèc ®é t¨ng trëng n¨m sau so víi n¨m tríc
§¬n vÞ: %
N¨m Tæng d Ng¾n Trung h¹n Dµi h¹n Vèn Tµi trî
nî h¹n ODA XNK
1998 139,30 124,87 271,166% 124,68 80,09% 712,2%
41


% % %
1999 131,26 140,64 281,01% 107,25 59,42% 68,07%
% % %
2000 189,62 347,68 637,86% 662,57 51,31% 43,27%
% % %
3001 192,22 198,35 264,75% 150,29 0% 63,4%
% % %
Nguån: Phßng tÝn dông

Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®îc vÒ mÆt tÝn dông chi nh¸nh cßn cã
nh÷ng thµnh tÝch trong huy ®éng vèn vµ trong chiÕn lîc thu hót kh¸ch
hµng. §Ó ®¹t ®îc kÕt qu¶ kinh doanh tuyÖt vêi thÕ nµy th× chi nh¸nh ®·
ph¶i lµm tèt çc c«ng t¸c nh huy ®éng vèn ®Ó ®¶m b¶o t¬ng ®èi nguån
vèn ho¹t ®éng dïng vµo cho vay tøc lµ ®¸p øng nhu cÇu vay cña kh¸ch
hµng ®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng ph¶i tõ chèi kh¸ch hµng v× nguån vèn kh«ng cho
phÐp bëi v× nÕu tõ chèi kh¸ch hµng tèt v× mét lý do rÊt kh«ng ph¶i lµ
kh«ng ®ñ vèn th× qu¶ lµ ®¸ng tiÕc cho bÊt cø mét ng©n hµng nµo. Chi
nh¸nh ®· biÕn ®iÒu quan träng nµy cho nªn ®· giao cho phßng nguån vèn
phô tr¸ch viÖc x©y dùng kÕ ho¹ch huy ®éng vèn phï hîp víi ®iÒu kiÖn tõng
giai ®o¹n. Phßng nguån vèn ®· hoµn thµnh ®îc nhiÖm vô cña m×nh b»ng
çch x©y dùng vµ ¸p dông nhiÒu h×nh thøc huy ®éng vèn ®Ó thµnh c«ng.

§Ó ®¹t ®îc kÕt qu¶ vît tréi trong cho vay ng¾n h¹n, nhÊt lµ sù t¨ng lªn
nhanh trong 2 n¨m 2000 vµ 2001 víi con sè tuyÖt ®èi so víi n¨m 1999 lµ:
479.467 triÖu VN§. §©y lµ thµnh tÝch tèt nhÊt mµ mét chi nh¸nh míi t¸ch ra
khái Së giao dÞch I NH§T vµ PT mµ kh«ng ph¶i bÊt kú mét ng©n hµng
nµo cã thÓ ®¹t ®îc. ChÝnh thµnh tÝch ®¸ng kh©m phôc nµy ®· ®a chi
nh¸nh NH§T vµ PT khu vùc Gia L©m trë thµnh mét trong 15 chi nh¸nh lµm
kinh doanh hiÖu qu¶ nhÊt. KÕt qu¶ ®¹t ®îc nµy lµ cã c«ng søc rÊt lín cña
çc çn bé phßng tÝn dông. Nguyªn nh©n lµm nªn thµnh c«ng cña chi
nh¸nh bao gåm:

42

+ Chi nh¸nh NH§T vµ PT khu vùc Gia L©m lu«n cã chÝnh s¸ch tÝn
dông hîp lý ®èi víi tõng thêi kú nhÊt lµ chÝnh s¸ch vÒ l·i suÊt cho vay ®Ó
lu«n ®¶m b¶o quyÒn lîi cho nguån vay còng nh sù an toµn cña ng©n hµng.
Ban gi¸m ®èc chi nh¸nh lu«n cã nh÷ng söa ch÷a rót kinh nghiÖm vµ bæ
xung kÞp thêi vµo chÝnh s¸ch ho¹t ®éng cña ng©n hµng qua tõng quý,
tõng n¨m, tõ ®ã ®Ó cã ®îc sù phôc vô tèt nhÊt ®èi víi kh¸ch hµng giao
dÞch víi nguån nµy (NH).

+ Cïng víi sù n¨ng ®éng cña ban gi¸m ®èc lµ sù quan t©m ®Æc biÖt
®Ó Së giao dÞch I NH§T & PT ®èi víi chi nh¸nh. Ban l·nh ®¹o Së lu«n cã
nh÷ng híng dÉn cô thÓ vÒ thùc hiÖn çc quy ®Þnh hay chÝnh s¸ch mµ
NHNN, NH§T vµ PT ViÖt Nam, hay cña chÝnh Së giao dÞch I NH§T vµ PT
ban hµnh. Tõ ®ã gióp chi nh¸nh n¾m vµ thùc hiÖn mét çch chÝnh x¸c çc
quy ®Þnh tr¸nh ®îc nh÷ng sai sãt kh«ng ®¸ng cã lµm ¶nh hëng ®Õn ho¹t
®éng cña chi nh¸nh.

+ Víi mét ®éi ngò çn bé rÊt cã tr×nh ®é vµ n¨ng lùc lµm viÖc. MÆc dï
c¬ së vËt chÊt cßn h¹n chÕ nhng çc çn bé cña chi nh¸nh ®· vît qua vµ ®·
hoµn thµnh tèt c«ng viÖc ®îc giao. §iÓn h×nh çc çc çn bé tÝn dông hä
võa ph¶i lµm viÖc chÝnh võa kÕt hîp híng dÉn vµ marketing ®Ó thu hót
kh¸ch hµng. ChÝnh ®iÒu nµy ®· lµm kh¸ch hµng c¶m thÊy m×nh ®îc phôc
vô mét çch tËn t×nh, nªn ngµy cµng cã nhiÒu doanh nghiÖp ®Õn víi ng©n
hµng h¬n.

III. Nh÷ng víng m¾c - khã kh¨n t¹i chi nh¸nh NH§T&PT khu vùc Gia L©m.

43


+ Khã kh¨n vÒ c¬ së vËt chÊt: hiÖn nay t¹i chi nh¸nh míi chØ ®a vµo
sö dông c«ng nghÖ tin häc ¸p dông cho hÖ thèng ng©n hµng mét çch rÊt
h¹n chÕ cha thùc sù trang bÞ nh÷ng lo¹i m¸y mãc hiÖn ®¹i vµ ¸p dông c«ng
nghÖ tin häc hiÖn ®¹i vµo chi nh¸nh. Nªn trong ho¹t ®éng cña chi nh¸nh
còng cã ®«i phÇn gÆp khã kh¨n kh«ng t¹o ®îc sù Ên tîng ®èi víi çc kh¸ch
hµng lín.

+ Khã kh¨n trong viÖc më réng tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng v× t¹i chi
nh¸nh thùc sù cha cã phßng Marketing ®Ó giíi thiÖu çc dÞch vô cña ng©n
hµng còng nh t×m kiÕm vµ thu hót çc kh¸ch hµng. Nªn ®ßi hái chi nh¸nh
cÇn ph¶i thµnh lËp mét phßng Marketing riªng (phßng quan hÖ kh¸ch
hµng).

+ Nguån vèn mµ chi nh¸nh huy ®éng ®îc thùc sù cha ®¸p øng ®îc nhu
cÇu sö dông vèn cña chi nh¸nh nªn ®«i phÇn còng lµm chi chi nh¸nh bÞ
®éng trong cho vay ®èi víi nh÷ng kho¶n vay lín. 2/3 vèn cña chi nh¸nh lµ
do Së giao dÞch I NH§T&PT ®iÒu chuyÓn cho chi nh¸nh . Tõ ®ã dÉn ®Õn
chi nh¸nh bÞ ®éng trong viÖc cho vay lµm mÊt ®i c¬ héi kinh doanh cña
ng©n hµng.

Trªn ®©y lµ mét sè nguyªn nh©n chÝnh mµ chi nh¸nh gÆp ph¶i hiÖn
nay.

44


Ch¬ng III: Gi¶i ph¸p më réng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh -
NH§T&PT khu vùc Gia L©m

I. §Þnh híng ph¸t triÓn

1. §Þnh híng ®Çu t ph¸t triÓn kinh tÕ huyÖn Gia L©m

+ Ph¸t triÓn c«ng nghiÖp
C«ng nghiÖp huyÖn sÏ tËp trung vµo çc ngµnh chñ yÕu sau:
- C«ng nghiÖp gèm sø: Quy ho¹ch çc trung t©m gèm sø B¸t Trµng,
kÕt hîp ph¸t triÓn mét lµng nghÒ truyÒn thèng víi c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, ph¸t
triÓn ra çc x·... t¹o ra s¶n phÈm ®a d¹ng ®¸p øng nhu cÇu thÞ trêng néi
®Þa vµ xuÊt khÈu, ®ång thêi ®¶m b¶o vÖ sinh m«i trêng.
- C«ng nghiÖp chÕ biÕn n«ng s¶n ®æi míi c«ng nghÖ ®Ó s¬ chÕ
nguyªn liÖu cho c«ng nghiÖp hiÖn ®¹i vµ chÕ biÕn n«ng s¶n thùc phÈm d-
îc liÖu, s¶n phÈm tiªu dïng víi chÊt lîng ngµy cµng cao.
- C«ng nghÖ giµy da, maymÆc: dù tÝnh ®Õn n¨m 2003 sÏ cã gi¸ trÞ
s¶n xuÊt vµ GDP t¨ng gÊp ®«i hiÖn nay.
- C«ng nghÖ s¶n xuÊt vËt liÖu x©y dùng: hiÖn t¹i ngµnh c«ng nghiÖp
nµy cña huyÖn cßn nhiÒu h¹n chÕ cha thÝch øng víi tèc ®é ph¸t triÓn x©y
dùng hiÖn nay trªn ®Þa bµn huyÖn. Tõ nay ®Õn 2005 vµ 2010 ngµnh s¶n
xuÊt vËt liÖu x©y dùng cña huyÖn ®Èy nhanh tèc ®é ph¸t triÓn cung cÊp
çc s¶n phÈm cã chÊt lîng cao cho x©y dùng, n©ng cÊp, cñng cè çc xÝ
nghiÖp, doanh nghiÖp t nh©n vÒ x©y dùng b»ng çch ®Çu t mua s¾m
trang thiÕt bÞ, båi dìng n©ng cao tay nghÒ ngêi thùo, phÊn ®Êu ®a gi¸ trÞ
cña ngµnh x©y dùng t¨ng gÊp 2 lÇn so víi n¨m 2000 vµ 2001 vµ gÊp ba
lÇn vµo n¨m 2010.
* Ph¸t triÓn dÞch vô
Trung t©m dÞch vô chÝnh sÏ ph¸t triÓn ë çc thÞ trÊn vµ çc khu c«ng
nghiÖp, khu d©n c míi, t¹i ®©y sÏ x©y dùng siªu thÞ, kh¸ch s¹n, khu v¨n ho¸
thÓ thao... khu«n viªn gi¶i trÝ cho ngêi lao ®éng. HuyÖn sÏ tËp trung quy

45

ho¹ch ph¸t triÓn dÞch vô th¬ng m¹i, khuyÕn khÝch çc thµnh phÇn kinh tÕ
cïng tham gia, khai th¸c nguån hµng, më réng thÞ trêng tõng bíc khai th«ng
thÞ trêng níc ngoµi.
Trªn ph¹m vi huyÖn ngµnh dÞch vô sÏ tËp trung ph¸t triÓn ë çc DNNN
víi ho¹t ®éng dÞch vô quan träng nh: x¨ng dÇu, vËn t¶i, th¬ng m¹i, kh¸ch
s¹n, ng©n hµng, bu chÝnh viÔn th«ng...
* Ph¸t triÓn n«ng nghiÖp
Ph¸t triÓn n«ng nghiÖp theo híng th©m canh ®¶m b¶o an toµn l¬ng
thùc, ®ång thêi t¨ng s¶n phÈm hµng ho¸.
§Ó ®¶m b¶o thùc hiÖn ®îc çc néi dung trªn, nguån vèn ®îc c©n ®èi
nh sau:
- Ngµnh s¶n xuÊt c«ng nghiÖp vèn tù cã 70% - vèn ®i vay 30%
- Ngµnh dÞch vô vèn tù cã 65% - vèn ®i vay 35%
- Ngµnh n«ng nghiÖp vèn tù cã 85% - vèn ®i vay 15%
2. §Þnh híng vµ ph¸t triÓn tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh NH§T vµ
PT khu vùc Gia L©m

§Ó ®¶m b¶o cho sù ph¸t triÓn trong t¬ng lai, chi nh¸nh NH§T vµ PT
khu vùc Gia L©m cã mét sè ®Þnh híng sau:
+ T¨ng cêng cho vay vµ t¹o quan hÖ tèt víi çc kh¸ch hµng truyÒn
thèng. Bªn c¹nh ®ã t¨ng danh môc çc kh¸ch hµng truyÒn thèng çc chi
nh¸nh lªn. HiÖn nay çc kh¸ch hµng truyÒn thèng cña ng©n hµng lµ çc
c«ng ty x©y l¾p. Trong t¬ng lai chi nh¸nh muèn kÕt n¹p mét sè c«ng ty ho¹t
®éng trong lÜnh vùc th¬ng m¹i, dÞch vô vµo danh môc çc kh¸ch hµng
truyÒn thèng cña chi nh¸nh.
+ T¨ng cêng cho vay vèn víi çc DNNN kh«ng ph¶i lµ çc c«ng ty x©y
l¾p.
+ T¨ng cêng cho vay ®èi víi çc thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh
trªn ®Þa bµn khu vùc Gia L©m còng nh çc khu vùc l©n cËn.

46

+ T¨ng cêng c«ng t¸c huy ®éng vèn trong nh÷ng thêi gian tíi ph¶i ®¹t
60→70% tæng sè vèn sö dông vµo kinh doanh.

+ §¶m b¶o an toµn vµ hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng.
II. Gi¶iph¸p

1. Gi¶i ph¸p nh»m t¨ng cêng nguån vèn huy ®éng ®Ó cho vay doanh
nghiÖp nhµ níc

- Kh«ng ngõng n©ng cao uy tÝn vµ vÞ trÝ cña m×nh
- §a ra chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý, ®¶m b¶o quyÒn lîi cho c¶ kh¸ch hµng
vµ ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã ph¶i thêng xuyªn theo dâi l·i suÊt huy ®éng
cña çc tæ chøc tÝn dông kh¸c ®Ó cã møc l·i suÊt phï hîp víi tõng thêi kú
nh»m æn ®Þnh nguån vèn, kinh doanh cã l·i.
- T¹o sù thuËn lîi khi rót tiÒn; göi tiÒn n¬i nµy cã thÓ rót tiÒn n¬i kh¸c.
Khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu rót tiÒn, nhng kh«ng thÓ trùc tiÕp ®Õn
ng©n hµng, kh¸ch hµng cã thÓ gäi ®iÖn tho¹i trùc tiÕp cho nh©n viªn ng©n
hµng mang tiÒn ®Õn giao tr¶ cho kh¸ch hµng hoÆc cã thÓ hîp ®ång tríc
khi ®Õn h¹n, nh©n viªn ng©n hµng sÏ ®em tiÒn ®Õn tËn ®Þa chØ theo
yªu cÇu cña kh¸ch hµng.
- HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng, tríc hÕt lµ hiÖn ®¹i ho¸ c«ng
nghÖ thanh to¸n.
Trong lÜnh vùc thanh to¸n, nÕu tèc ®é thanh to¸n nhanh sÏ gãp phÇn
thóc ®Èy tèc ®é chu chuyÓn vèn, vËt t, hµng ho¸, dÞch vô, t¨ng hiÖu qu¶
s¶n xuÊt kinh doanh. §Çu t cho lÜnh vùc thanh to¸n thêng ®em l¹i hiÖu qu¶
rÊt lín.
C«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cña ng©n hµng lµm tèt, sÏ
thu hót çc thµnh phÇn kinh tÕ vµ çc tÇng líp d©n c më tµi kho¶n, göi tiÒn
vµ thanh to¸n qua ng©n hµng. Do ®ã khèi lîng tiÒn mÆt sö dông trong lu
th«ng sÏ gi¶m, ng©n hµng th¬ng m¹i cã ®îc nguån vèn to lín.
Nh vËy, nÕu ng©n hµng lµm tèt c«ng t¸c thanh to¸n sÏ ¶nh hëng rÊt lín
®Õn c«ng t¸c tÝn dông. Mét mÆt thu hót ®îc nguån vèn ngµy cµng nhiÒu
®Ó tiÕn hµnh cho vay phôc vô ph¸t triÓn kinh tÕ, mÆt kh¸c nÕu thanh to¸n
47

nhanh chãng th× vßng quay sö dông tÝn dông ngµy cµng t¨ng vµ cã hiÖu
qu¶.
Muèn lµm tèt trong lÜnh vùc thanh to¸n, ng©n hµng cÇn:
+ øng dông çc thµnh tùu kü thuËt tiªn tiÕn ®Ó thanh to¸n nhanh
chãng, chÝnh x¸c, an toµn vµ tiÖn lîi.
+ Ph¶i cung øng ®ñ ph¬ng tiÖn thanh to¸n theo yªu cÇu cña kh¸ch
hµng.
+ Më réng tÝn dông dÞch vô thanh to¸n ®èi víi çc ®¬n vÞ tæ chøc
kinh tÕ vµ d©n c.

2. Thùc hiÖn quy tr×nh cho vay, thÈm ®Þnh mét çch nhanh chãng
nhÊt nhng vÉn ®¶m b¶o an toµn ®óng ph¸p luËt

- Thùc hiÖn nghiªm tóc quy tr×nh cho vay tõ çn bé tÝn dông, l·nh ®¹o
phßng thÈm ®Þnh, ®Õn gi¸m ®èc lµ ngêi quyÕt ®Þnh cho vay.
- §Ó ®¹t ®îc hiÖu qu¶ cao khi cho vay cÇn lµm tèt c«ng t¸c thÈm
®Þnh kh¸ch hµng vµ ph¬ng ¸n vay vèn nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông,
gi¶m rñi ro cho ng©n hµng, thóc ®Èy s¶n xuÊt ph¸t triÓn. ViÖc thÈm ®Þnh
tËp trung vµo çc vÊn ®Ò chñ yÕu sau:
+ Kh¸ch hµng ph¶i cã ®Çy ®ñ çc ®iÒu kiÖn vay vèn theo quy ®Þnh
cô thÓ ®èi víi tõng lo¹i cho vay ®ã ®Ó b¶o ®¶m thu håi gèc l·i ®óng h¹n.
+ Dù ¸n, ph¬ng ¸n vay vèn ph¶i cã hiÖu qu¶, cã tÝnh kh¶ thi.
+ Hå s¬ thñ tôc vay vèn ph¶i ®Çy ®ñ hîp ph¸p theo chÕ ®é quy ®Þnh,
nÕu x¶y ra tè tông tranh chÊp th× ®¶m b¶o an toµn vÒ ph¸p lý cho ng©n
hµng.
+ N¨ng lùc ph¸p lý cña kh¸ch hµng nh quyÕt ®Þnh thµnh lËp hîp ph¸p,
®¨ng ký kinh doanh, quyÕt ®Þnh bæ nhiÖm ngêi ®¹i diÖn hîp ph¸p tríc
ph¸p luËt v.v..

48

+ ThÈm ®Þnh vÒ tÝnh çch, uy tÝn cña kh¸ch hµng nh»m h¹n chÕ rñi
ro ë møc thÊp nhÊt: Rñi ro do chñ quan cña kh¸ch hµng g©y nªn nh thiÕu
n¨ng lùc, tr×nh ®é kinh nghiÖm, kh¶ n¨ng thÝch øng thÞ trêng, ®¹o ®øc...,
uy tÝn cña kh¸ch hµng thÓ hiÖn ë chÊt lîng hµng ho¸, gi¸ c¶, møc ®é
chiÕm lÜnh thÞ trêng, chu kú sèng cña s¶n phÈm, quan hÖ tµi chÝnh vay
vèn tr¶ nî víi b¹n hµng vµ ng©n hµng.
+ ThÈm ®Þnh vÒ n¨ng lùc tµi chÝnh cña kh¸ch hµng, x¸c ®Þnh søc
m¹nh tµi chÝnh, kh¶ n¨ng ®éc lËp tù chñ tµi chÝnh trong kinh doanh, kh¶
n¨ng thanh to¸n, kh¶ n¨ng hoµn tr¶ nî vay vèn cña chñ së h÷u tham gia vµo
ph¬ng ¸n vay vèn. Muèn ph©n tÝch ®îc n¨ng lùc tµi chÝnh cña kh¸ch hµng
th× ph¶i dùa vµo çc b¸o ço tµi chÝnh: B¶n tæng kÕt tµi s¶n, b¶ng quyÕt
to¸n lç l·i (ë thêi ®iÓm quyÕt to¸n gÇn nhÊt).
Çc b¸o ço tµi chÝnh chØ cho thÊy ®iÒu g× x¶y ra trong qu¸ khø, v×
vËy dùa trªn kÕt qu¶ ph©n tÝch, thÈm ®Þnh, çn bé tÝn dông ph¶i biÕt sö
dông chóng ®Ó nhËn ®Þnh, ®¸nh gi¸, dù b¸o, t×m çc ®Þnh híng ph¸t
triÓn, ®Ó chuÈn bÞ ®èi phã víi çc vÊn ®Ò ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh thùc
hiÖn ph¬ng ¸n.
Tuy nhiªn, viÖc ph©n tÝch t×nh h×nh tµi chÝnh cñadn chØ h÷u Ých
khi çc sè liÖu b¸o ço tµi chÝnh ®¶m b¶o tÝnh chÝnh x¸c. Trong ®iÒu
kiÖn cña níc ta hiÖn nay, khi mµ viÖc thùc hiÖn ph¸p lÖnh kÕ to¸n, thèng
kª cha ®îc chÊp hµnh nghiªm chØnh th× ®ßi hái çn bé tÝn dông ph¶i
thÈm ®Þnh tÝnh chÝnh x¸c cña çc sè liÖu b¸o ço vµ cÇn ph¶i kÕt hîp
chÆt chÏ gi÷a ph©n tÝch t×nh h×nh tµi chÝnh víi çc th«ng sè phi tµi chÝnh
®Ó ®a ra nh÷ng kÕt luËn x¸c ®¸ng vÒ doanh nghiÖp mµ ng©n hµng ®· vµ
sÏ quan hÖ lµm ¨n víi hä.
Trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh døan, ph¬ng ¸n, kh¸ch hµng vay vèn cã
vÊn ®Ò ®Æt ra lµ nÕu çn bé tÝn dông cha ®ñ ®iÒu kiÖn còng nh kh¶
n¨ng ®Ó thu thËp, kiÓm tra th«ng tin, sè liÖu, kh¼ng ®Þnh kÕt qu¶ tÝnh
to¸n cña m×nh th× ph¶i phèi hîp víi çc c¬ quan chøc n¨ng cã thÈm quyÒn
vµ ®iÒu kiÖn gióp ®ì; tham gia vµo trung t©m th«ng tin tÝn dông (CIC) cña
Ng©n hµng Nhµ níc ®Ó thÈm ®Þnh ®¹t chÊt lîng cao.
3. Thùc hiÖn chiÕn lîc kh¸ch hµng
49

ChiÕn lîc kh¸ch hµng lu«n gi÷ vai trß quan träng trong ho¹t ®éng cña
ng©n hµng. NhÊt lµ khi NHNN quy ®Þnh ¸p dông c¬ chÕ cho vay víi l·i
suÊt tho¶ thuËn. Nã cµng lµm cho sù c¹nh tranh gi÷a çc NHTM ngµy cµng
gay g¾t. Do vËy ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn çc NHTM lu«n quan t©m ®Õn
chiÕn lîc kh¸ch hµng mµ m×nh ®ang ¸p dông, ®Ó lµm sao thu hót ®îc lîng
kh¸ch hµng lín nhÊt ®Õn víi ng©n hµng chØ cã nh vËy th× míi ®¶m b¶o
cho sù tån t¹i cña ng©n hµng.
3.1. Thùc hiÖn chiÕn lîc kh¸ch hµng

BÊt cø trong lÜnh vùc kinh doanh nµo, kh¸ch hµng lµ yÕu tè quan
träng nhÊt. Trong tiÕn tr×nh ph¸t triÓn cña métnn th¬ng m¹i th× chiÕn lîc
kh¸ch hµng ph¶i ®ång hµnh vµ nh mét sîi chØ ®á xuyªn suèt qu¸ tr×nh ho¹t
®éng cña mét ng©n hµng.
NhËn thøc th× nh vËy, nhng thùc tÕ th× rÊt khã, lµm thÕ nµo ®Ó cã
®îc kh¸chhµng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn theo c¬ chÕ tÝn dông hiÖn hµnh, cã
t×nh h×nh tµi chÝnh m¹nh, s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶, cã tÝn nhiÖm
víi ng©n hµng... Trong ®iÒu kiÖn çc n ho¹t ®éng ®an xen, c¹nh tranh
tranh trong lÜnh vùc ng©n hµng ngµy cµng s«i ®éng.
Kh¸ch hµng cña ng©n hµng chi nh¸nh NH§T vµ PT khu vùc Gia L©m
nh÷ng n¨m 2000-2001 chñ yÕu lµ çc kh¸ch hµng lµ nh÷ng doanh nghiÖp
nhµ níc, nhng

chñ yÕu lµ çc c«ng ty x©y l¾p trªn ®Þa bµn vµ çc khu l©n cËn.
Ngµy cµng cã nhiÒu DNNN ®Õn ®Æt quan hÖ vay vèn víi ng©n hµng.
Kh«ng chØ çc doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong lÜnh vùc x©y dùng mµ cßn
cã çc doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong lÜnh vùc th¬ng m¹i vµ dÞch vô. Cßn
®èi víi çc thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh, ng©n hµng ®· b¾t ®Çu
x©m nhËp vµ cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ nµy.
VËy th× yÕu tè nµo ®Ó chi nh¸nh NH§T vµ PT khu vùc Gia L©m ph¸t
triÓn kh¸ch hµng nhanh nh vËy, chÝnh lµ do chi nh¸nh NH§T vµ PT khu
vùc Gia L©m cã mét ®éi ngò çn bé rÊt tËn tuþ vµ t©m huyÕt víi nghÒ
nghiÖp, ®· biÕt phèi hîp chÆt chÏ gi÷a çc phßng ban. §ÆcbiÖt trong n¨m

50

Nh108

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (15)

Viewers also liked

Viewers also liked (16)

Similar to Nh108

Similar to Nh108 (15)

Nh108