Jelzáloghitelezési kézikönyv 2024

1. Page 1
Jelzáloghitelezési kézikönyv
Money Network Kft.
Készült a 462/2015. (XII. 29.) számú, „A jelzáloghitel nyújtásával, közvetítéssel
kapcsolatos eljárásra, a hiteltanácsadásra és a foglalkoztatottak szakmai ismereteire
vonatkozó szabályokról” kormányrendelet előírásai alapján
Frissítve: 2024.03.18.

2. Page 2
A dokumentumban használt rövidítések:
Btk: Büntető törvénykönyv
CSED: Csecsemőgondozási díj
CSOK: Családi Otthonteremtési Kedvezmény
DCF: Diszkontált Cash Flow
EKHO: Egységes közteherviselési hozzájárulás
ÉMI: Építőipari minősítési intézet
ETT: Elidegenítési és terhelési tilalom
FATF: Financial Action Task Force on Money Laundering
Fhtv a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény
FOT: Fogyatékosok támogatása
FULA: Fundamenta Lakástakarék
GYED: Gyermekgondozási díj
GYES: Gyermekgondozási segély
GYET: Gyermeknevelési támogatás
HÉSZ: Helyi építési szabályzat
HET: Hitelellenőrzés és utógondozás
Hpt: Hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló törvény
JTM: Jövedelem arányos törlesztő részlet mutató
KHR: Központi Hitelinformációs Rendszer
KSH: Központi statisztikai hivatal
KYC: Know your customer elv
LHC: Lakossági Hitel Centrum
LTP: Lakástakarék Pénztár
MNB: Magyar Nemzeti Bank
NET: Nemzeti Eszközkezelő Zrt.
NGM: Nemzetgazdasági Minisztérium
NYUFIG: Nyugdíjfolyósító Igazgatóság
OBA: Országos Betétbiztosítás Alap
PBT: Pénzügyi Békéltető Testület
PEP: Kiemelt közszereplő
PM: Pénzügy Minisztérium
Pmt: Pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló
törvény
RM: Risk
TAO: Társasházi alapító okirat
THM: Teljes hiteldíj mutató
TTNY: Tényleges tulajdonosi nyilatkozat
VD: Értékbecslés jóváhagyó
VIG: Vezérigazgatói utasítás

3. Page 3
Tartalomjegyzék
I. A jelzáloghitel termékek és az ilyen termékekkel szokásosan együtt nyújtott kapcsolódó
szolgáltatások megfelelő ismerete............................................................................................................................ 5
I.1. Hitelezési alapfogalmak..................................................................................................................5
I.2. Hiteltípusok és alkalmazásuk.......................................................................................................10
I.3. Termékismeretek...........................................................................................................................10
I.4. Hitelkérelemhez szükséges formanyomtatványok, alapdokumentumok és benyújtásuk
rendje 11
I.5. A hitelszerződés megkötését megelőző tájékoztatás ..........................................................................11
I.6. A hitelszerződés formai és tartalmi elemei...................................................................................16
I.7. Hitelszerződések biztosítékai, jelzálogjog alapítás, vagyonbiztosítás, életbiztosítás ..............18
I.8. A hitelajánlatok összehasonlítása, átjárhatóság a hiteltermékek között, hitelkiváltás, elő- és
végtörlesztés...............................................................................................................................................19
I.9. A hiteltermékkel csomagban értékesített fizetési számlákhoz, illetve megtakarítási
termékekhez kapcsolódó szolgáltatások feltételei, díjai.........................................................................20
I.10. A hiteltermékekkel együtt nyújtott egyéb kapcsolódó szolgáltatások feltételei, díjai (pl.
fedezeti ingatlanra vonatkozó vagyonbiztosítás, törlesztési biztosítás)................................................20
I.11. A hiteltermékhez kapcsolódó állami támogatás nyújtásának feltételei, mértéke ....................20
I.12. A hitellel összefüggő fogyasztói panaszok, jogviták kezelési, megoldási folyamatai ..............21
I.13. A Központi Hitelinformációs Rendszerbe kerülés feltételei, tájékoztatási kötelezettség,
jogorvoslati lehetőségek........................................................................................................................................21
II. A fogyasztónak nyújtott hitelekre - különösen a fogyasztóvédelemre - vonatkozó jogszabályok
megfelelő ismerete .....................................................................................................................................................22
II.1. A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló törvény vonatkozó rendelkezései....22
II.2. A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény..............................................................................24
II.3. A körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról szóló
361/2009. (XII. 30.) Korm. rendelet ..........................................................................................................34
II.4. A fogyasztónak nyújtott jelzáloghitelre vonatkozó általános és személyre szóló
tájékoztatókkal kapcsolatos szabályokról szóló 3/2016. (I. 7.) NGM rendelet......................................36
II.5. A jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szóló
32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet ...............................................................................................................41
II.6. A teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről szóló 83/2010. (III.
25.) Korm. rendelet.....................................................................................................................................49
II.7. Az adott pénzügyi intézményre irányadó pénzügyi ágazati jogszabályok...............................54
II.8. Adatvédelemről, banktitokról, továbbá a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozásának
megelőzéséről és megakadályozásáról szóló jogszabályok vonatkozó rendelkezései; ..........................55
II.9. fogyasztóvédelemre vonatkozó előírások, jogsérelem orvoslásának lehetőségei: belső
panaszkezelés, a Magyar Nemzeti Bank és a Pénzügyi Békéltető Testület szerepe, jogköre,
valamint a Központi Hitelinformációs Rendszerrel kapcsolatos jogorvoslati lehetőségek, határidők.
72
III. Az ingatlan-adásvételi folyamat megfelelő és értő ismerete..................................................................76
III.1. Az adásvételi szerződés alapvető formai és tartalmi követelményei; .............................................76

4. Page 4
III.2. Általános ismeretek a tulajdonjogról, a jogi kötelmekről, valamint a tulajdonjog átruházásról;
81
IV. A biztosítékok értékbecslésének megfelelő ismerete ingatlanvagyon értékelést felhasználók
esetében .........................................................................................................................................................88
IV.1. Az értékbecsléssel kapcsolatos alapfogalmak ...........................................................................88
IV.2. Értékelési módszerek ismertetése...............................................................................................93
V. Az ingatlan-nyilvántartás felépítésének és működésének megfelelő ismerete..................................96
V.1. Általános ismeretek az ingatlan-nyilvántartásról ........................................................................96
V.2. az ingatlan-nyilvántartási eljárás folyamatának alapszintű ismerete, különösen az eljárás
megindítása, jogok bejegyzése és tények feljegyzése alapjául szolgáló okiratok, az okiratok kellékei,
bejegyzéshez szükséges igazolások, hiánypótlás, a függőben tartásra, széljegyzésre, továbbá a
rangsor elvére vonatkozó rendelkezések...............................................................................................103
V.3. jelzálogjog, valamint elidegenítési és terhelési tilalom bejegyzés, törlés, módosítás
folyamatának/feltételeinek ismerete; ......................................................................................................109
V.4. Fedezetként elfogadható ingatlanok köre.................................................................................110
V.5. Ingatlan-nyilvántartáshoz kapcsolódó díjak, költségek, illetve ezek megfizetésének módja
110
VI. Az érintett tagállam piacának megfelelő ismerete .........................................................................110
VI.1. Általános ismeretek a hazai pénzügyi szektor felépítéséről és szereplőiről .................................110
VI.2. A pénzügyi szektor szabályozói környezetére és hatósági felügyeletére vonatkozó általános
ismerete.....................................................................................................................................................110
▪ Az ingatlanpiacot érintő alapvető ismeretek, jogszabályok..................................................................112
▪ A hazai piacon jelenlévő alapvető pénzügyi termékek és fő jellemzőik...............................................112
Megfelelő szintű pénzügyi és közgazdasági jártasság.......................................................................................112
VI.3. Pénzügyi és banki alapismeretek, gazdasági alapfogalmak...................................................112
VI.4. hitelezéssel kapcsolatos jogszabályok ismerete, alkalmazása ..............................................122
1.3 A piaci változások értelmezése, azok hatása az adott hitelező működésére...........................123

5. Page 5
I. A jelzáloghitel termékek és az ilyen termékekkel szokásosan együtt nyújtott
kapcsolódó szolgáltatások megfelelő ismerete
I.1. Hitelezési alapfogalmak
(1.) A kölcsönügyletek alanyai
• Bank, ügyfél (ld. Hitelkötelembe bevonandó személyek köre)
• Hitelkötelembe bevonandó személyek köre:
Adós: az a természetes személy, akinek a Bank a kölcsönszerződés alapján
meghatározott pénzösszeget bocsát a rendelkezésére.
Adóstárs: Az a természetes személy, aki a kölcsön és járulékai visszafizetéséért
egyetemlegesen felel az adóssal (ugyanúgy felelős, mint az adós). Az adós
kötelezettségei ugyanolyan mértékben terhelik az adóstársat. (Adós házas/élettársa
függetlenül attól, hogy jövedelmével felel vagy nem, továbbá minden jövedelmével
felelő szereplő.
Zálogkötelezett: Az a személy, aki a tulajdonát felajánlja a hitel- vagy kölcsön-
visszafizetés biztosítékaként. Ezt követően – ingatlan esetében – az ingatlanra
jelzálogjogot vagy önálló zálogjogot jegyeznek be. (jövedelmével nem felelő fedezeti
ingatlan tulajdonosa vagy ingatlan nyilvántartáson kívüli tulajdonos)
Egyéb jog jogosultja: a jövedelmével nem felelő egyéb jog jogosultja pl. haszonélvező,
öröklési jog jogosultja.
LTP kedvezményezettje: Fundamenta-Lakáskasszával kombinált hitel esetén
(Fundamenta-Lakáskassza LTP kedvezményezett kizárólag az ügyletben).
(2.) Ügyfélminősítés:
Az ügyfelek minősítése jogszabályilag kötelező.
Az ügyfélminősítést az adós mellett jövedelmükkel felelő adóstársakra el kell végezni:
Adós ügyfélminősítés alapján történő elutasítás esetén az ügylet nem folytatható.
Amennyiben az adóstárs került az elutasítandó kategóriába, abban az esetben az ügylet
folytatható, DE az ő jövedelme nem vehető figyelembe a hitelügyletben.
(3.) Hitelkamat (Ügyleti kamat):
Az ügyfél által a banknak a hitel/kölcsön után időarányosan fizetendő, a kölcsönösszeg
százalékában meghatározott pénzösszeg. Referencia kamatlábhoz kötött kamat esetén
a kamat mértéke a referencia kamatláb és a kamatfelár összege.
(4.) Kamatszámítás:
A Kölcsön után a Bank – esetlegesen kedvezményekkel csökkentett vagy kockázati
felárral növelt mértékű kamatot számít fel. A Kölcsön után járó Kamat napi
kamatszámítással kerül meghatározásra. A Kamat összegének megállapítása a
mindenkor fennálló tőketartozás alapján a következő képlet szerint történik:
(5.) Kamatfelár:

6. Page 6
Referencia kamatlábhoz kötött hitel/kölcsön esetén az ügyfél által a referencia
kamatlábon felül megfizetendő kamatrész, azaz a kamat és a referencia kamatláb
különbsége.
(6.) Kamatfelár változtatási mutató:
A kamatfelár módosításának alapjául szolgáló kamatváltoztatási mutató. A Magyar
Nemzeti Bank a hatályos kamatfelár-változtatási mutatók leírását és annak alakulását az
internetes honlapján közzéteszi.
(7.) Kamatváltoztatási mutató:
A hitelezés refinanszírozási költségeihez és a hitel nyújtásához kapcsolódó, az üzleti
kockázat körén kívül álló, a hitelezők által nem befolyásolható, tőlük független, valamint
általuk el nem hárítható körülményekben bekövetkező változást objektív módon
kifejező, a kamatmódosítás számításának alapjául szolgáló és a nyilvánosság számára
hozzáférhető viszonyszám.
(8.) Kamatláb:
A Kölcsön után járó Kamat százalékos mértéke
(9.) Referencia-kamatláb:
Bármilyen alkalmazandó kamat számításának alapjául szolgáló, a nyilvánosság számára
hozzáférhető mindenkori kamatláb, melynek mértékére a banknak nincs ráhatása, és
mely a hitel/kölcsön kamatszámításának alapjául szolgál. A kamatláb változásáról a bank
a fogyasztót rendszeresen honlapján és bankfiókjaiban kifüggesztve tájékoztatja. A Bank
2015.02.01-től a fogyasztói hitelszerződések esetében kizárólag a Magyar Nemzeti Bank
által jóváhagyott, és honlapján közzétett referencia kamatlábat alkalmazhat.
(10.) BUBOR:
Budapest Interbank Offered Rate. Budapesti, bankközi, referenciajellegű kínálati
kamatláb, amelyhez a bankok az egyes hiteleket viszonyítják, s a kamatlábat így adják
meg például: BUBOR+30 bázispont. Egy bázispont 1/100 százaléknak felel meg.
(11.) Kamatperiódus:
Kamatperiódusonként változó kamatozású hitelek esetében az az időszak, amely alatt
az ügyfél kölcsönének kamata nem változik. Referencia kamatlábhoz kötött kamatozású
hitelek esetében az az időszak, amely alatt a kamatfelár mértéke nem változik.
(12.) Kamatozás módja:
Kamatozás módja szerint két nagy csoportot különböztetünk meg: azon hiteleket,
amelyek kamatlába éven belül megváltozhat, és azon hiteleket, amelyek kamatlába
ennél hosszabb ideig rögzített. Előbbi csoportba tartozó hiteleknél a hitel kamatlába
referenciakamathoz kötött, hosszabb távon rögzített kamatozású termékeknél a
kamatláb változása kizárólag a kamatperiódus végén lehetséges.
(13.) Annuitás
Olyan törlesztési mód, amely lehetővé teszi, hogy az ügyfél a hitel devizanemében
havonta egyenlő összeget fizessen. Az annuitásos törlesztőrészlet kamatot és tőkét is
tartalmaz, azonban a havonta fizetendő részletben eltérő a kamat és a tőke aránya. A

7. Page 7
törlesztőrészleten belül a futamidő elején magasabb a kamat, később pedig a tőke
aránya.
(14.) Kamattámogatás:
Olyan támogatási forma, amelyet az állam a lakáskölcsönök kamatainak fizetéséhez
nyújt, így az ügyfeleknek csak a támogatással csökkentett kamatokat kell fizetniük.
(15.) Kezelési költség:
A Bank az egyes üzleti évek első napján fennálló Kölcsön összege után – amennyiben
jogszabály erre lehetőséget ad – kezelési költséget számíthat fel. A kezelési költség havi
összege minden naptári hónapra vonatkozóan megegyezik az egyes üzleti évek első
napján (deviza alapú hitel esetén a devizában) fennálló tőketartozás után számított éves
kezelési költség összegének 1/12-ed, azaz egytizenketted részével.
(16.) A hitel teljes díja:
A hitelező által ismert minden olyan – a teljes hiteldíj mutató számításánál a külön
jogszabály szerint figyelembe veendő – ellenszolgáltatás, amelyet az Adós a
hitelszerződés kapcsán megfizet.
(17.) A hitel teljes összege:
Az Adós által fizetendő teljes összeg a hitel összege és a hitel teljes díja.
(18.) Teljes hiteldíj mutató (THM):
Az a belső megtérülési ráta, amely mellett a fogyasztó által teljesítendő kötelezettségek
jelenértéke (törlesztés és díjak) éves százalékban kifejezve megegyezik a hitelező által
folyósított hitelösszeggel.
(19.) Idegen pénznemben felvett hitel
Devizaalapú hitel: Olyan hitel, ahol a hitelösszeget és a törlesztőrészletet devizában
határozzák meg, de a folyósítás és a törlesztés forintban történik.
Devizahitel: Olyan hitel, ahol a hitelösszeget és a törlesztőrészletet devizában
határozzák meg, és a folyósítás és a törlesztés is devizában történik.
(20.) Árfolyamkockázat:
A deviza forintban kifejezett árfolyamának változásából eredő kockázat. Az adott
deviza árfolyamváltozása (erősödése vagy gyengülése) miatt a deviza- alapú hitelek
törlesztőrészleteinek forintösszege változhat. A forint erősödése a törlesztőrészletek
csökkenését, a forint gyengülése a törlesztőrészletek növekedését vonja maga után.
(21.) Kamatkockázat:
Amennyiben a folyósított hitel után fizetendő úgynevezett ügyleti kamat változó, vagyis
referencia kamatlábhoz kötött, vagy kamatperiódusonként változó kamatozású, akkor
az ügyfélnek a kamatváltozásból eredően kamatkockázata áll fenn. Referencia
kamatlábhoz kötött kamatozás esetén, ahogy a referencia kamatláb is a futamidejének
megfelelően időről-időre módosul, ezzel együtt az ügyleti kamat is változik.
A bank a kamatot a futamidő alatt maximum 5 alkalommal változtathatja meg a
hitelszerződésben rögzített, MNB honlapján közzétett

8. Page 8
kamatváltoztatási/kamatváltoztatási mutató által indokolt mértékben. Ha a kamat
csökken, úgy a törlesztőrészlet is csökkenni fog, míg növekedése esetén a
törlesztőrészlet is növekedni fog.
Amennyiben az ügyleti kamat a teljes futamidőre rögzített, akkor ez azt jelenti, hogy a
futamidő alatt a kamat nem változik, függetlenül attól, hogy ezen időszak alatt a pénz-
és devizapiacokon milyen változások következnek be.
(22.) Előzetes tájékoztatás:
A kölcsönszerződés megkötése előtt, illetve az igénylés során az ügyfelek jogszabálynak
megfelelő, részletes tájékoztatása
(23.) Gondolkodási idő:
A bank a pozitív döntést követően, a szerződés tervezett aláírását megelőzően legalább
három nappal – jogszabály kötelező előírása alapján - az ügyfelek rendelkezésére
bocsátja a jelzáloghitelhez kapcsolódó szerződések tervezetét, annak érdekében, hogy
az ügyfeleknek elegendő idő álljon rendelkezésére azok áttanulmányozására, és a
hitelszerződés megkötése tárgyában a felelős döntés meghozatalára. A szerződés
tervezet – referencia kamatlábhoz kötött kamatozású hitel esetén a kamatnak a
referencia kamatláb változásából, referenciahozamhoz kötött kamatozású állami
kamattámogatással nyújtott hitel esetén pedig a kamatnak a referenciahozam
változásából eredő módosulása kivételével - a Bank kötelező erejű ajánlatának minősül,
azzal, hogy a 3 nap leteltéig az Ügyfél az ajánlatot nem fogadhatja el, és a Bank ajánlati
kötöttsége a tervezet Ügyfél rendelkezésére bocsátásától számított 15 napig áll fenn.
(24.) Értékbecslés:
Az ügyfelek által biztosítékul felajánlott (jelzálogjoggal terhelendő) vagy építési
hiteleknél a hitelcél szerinti ingatlanra vonatkozó szakvélemény, mely az adott ingatlan
forgalmi és hitelbiztosítéki értékét állapítja meg. A bank az általa elfogadott
értékbecslők ingatlanértékelését fogadja el a hitelbírálathoz.
(25.) Hitelfedezet
Gyűjtőfogalom, amely magában foglalja azon biztosítékokat (például ingatlan,kezesség
stb.), amelyekből nem szerződésszerű adósi/adóstársi teljesítés esetén a bank
kinnlevősége (például az általa nyújtott hitel) megtérülhet.
(26.) Fedezetcsere, fedezet kiengedés:
Amennyiben a fennálló tartozásra az új, fedezetként felajánlott ingatlan, illetve a
fedezeti körben megmaradó ingatlan hitelbiztosítéki értéke megfelelő fedezetet nyújt,
egyéb feltételek rendben léte esetén az adós írásbeli kérelmére a bank engedélyezheti
a fedezetcserét, illetve a fedezet kiengedését.
(27.) Forgalmi érték:
A fedezetül felajánlott ingatlan piaci értéke
(28.) Hitelbiztosítéki érték (HBÉ):
Kölcsön biztosítására zálogtárgyként lekötendő ingatlannak a Bank ingatlanértékelési
szabályai szerint meghatározott értéke.
(29.) Futamidő:

9. Page 9
A kölcsönszerződésben rögzített időtartam, amely alatt az adósnak a kölcsönt vissza kell
fizetnie.
(30.) Törlesztőrészlet:
A felvett hitel után fizetendő kamat és tőketörlesztés együttes, meghatározott
rendszerességgel és összegben az ügyfél által, a futamidő alatt fizetendő összeg. Eltérő
rendelkezés hiányában a Törlesztőrészlet tartalmazza az esedékes tőketörlesztés és
kamat összegét.
(31.) Közjegyzői okirat:
A közjegyzőkről szóló törvényben rögzített formai és tartalmi elemekkel rendelkező
hivatalos dokumentum, amely közhitelesen tanúsítja a benne foglalt tényeket, illetve,
hogy azok a valóságnak megfelelnek. Az okirat a hitelezéssel összefüggésben lehet
úgynevezett egyoldalú kötelezettségvállaló (tartozáselismerő) nyilatkozat, amely az
ügyfél közjegyző előtt tett kötelezettségvállalását rögzíti a kölcsönszerződés alapján.
Kétoldalú közjegyzői okirat esetén magát a kölcsönszerződést foglalják közokiratba,
ebben az esetben az ügyfél és a bank a közjegyző előtt írja alá a
kölcsönnyújtás/visszafizetés feltételeiről szóló okiratot. A közjegyzői okiratba foglalt
kötelezettség (például tartozás megfizetése) nemteljesítése esetén a közjegyzői
okirattal a követelés végrehajtása a peres bírói út mellőzésével, közvetlenül lehetséges.
(32.) Tulajdoni lap:
Az ingatlan-nyilvántartásban az ingatlan adatait, valamint az ingatlanhoz kapcsolódó
jogokat és jogilag jelentős tényeket, továbbá azok jogosultjait és a jogosultak adatait a
tulajdoni lapra kell bejegyezni, feljegyezni, illetve azon átvezetni, amelyeket a tulajdoni
lap közhitelesen igazol.
(33.) Tulajdonjog fenntartás:
Az eladó tulajdonjogát a vételár teljes kiegyenlítéséig fenntarthatja. Ezt ingatlan esetén
az ingatlan tulajdoni lapjának harmadik részébe feljegyzik, ez a feljegyzés a bank és
minden más harmadik személy felé hitelesen tanúsítja az eladás tényét (függőben tarás
esetén csak a tulajdonjog bejegyzési kérelem széljegyéből látható). A vételár teljes
kiegyenlítésekor az eladó köteles (külön dokumentumban) a vevő tulajdonszerzéséhez
hozzájárulni.
(34.) Zálogjog:
Zálogjog alapján a jogosult a pénzben meghatározott vagy meghatározható
követelésének biztosítására szolgáló zálogtárgyból más követeléseket megelőző
sorrendben kielégítést kereshet, ha a kötelezett nem teljesít.
(35.) Önálló zálogjog:
2016. október 1-jétől ismét alapítható. Pénzügyi intézmény javára ingatlanon jelzálogjog
úgy is alapítható, hogy az a zálogtárgyat a biztosított követeléstől függetlenül,
meghatározott összeg erejéig terhelje. Az önálló zálogjogot alapító zálogszerződés a
zálogtárgy megjelölésén kívül azt a meghatározott összeget tartalmazza, amelynek
erejéig a zálogtárgyból kielégítés kereshető. Ezt az összeget az ingatlan-nyilvántartásban
is fel kell tüntetni. Az önálló zálogjog más pénzügyi intézményre egészben vagy részben,
illetve részletekben átruházható. Az átruházással az önálló zálogjogot megszerző fél a

10. Page 10
biztosítéki szerződésben - az átruházás mértékének megfelelően - az átruházó helyébe
lép. A szerző fél a megszerzett jogának - részben vagy részletekben történő átruházás
esetén az önálló zálogjog megosztásának - az ingatlan-nyilvántartásban való
feltüntetését igényelheti.
(36.) Zálogkötelezett:
Az a személy, aki a tulajdonát felajánlja a hitel- vagy kölcsön-visszafizetés
biztosítékaként. Ezt követően – ingatlan esetében – az ingatlanra jelzálogjogot vagy
önálló zálogjogot jegyeznek be a Bank javára szóló jelzálogjoggal – ide értve az önálló
zálogjogot is – terhelt ingatlan tulajdonosa.
I.2. Hiteltípusok és alkalmazásuk
Lakossági ügyfelek részére nyújtható fogyasztási hitelek, jelzáloghitelek, lízing
Bankunknál:
▪ Fedezetlen hitelek – folyószámlahitel, hitelkártya, személyi kölcsön
▪ Lombard hitelek – értékpapírral/betéttel fedezett kölcsön
▪ Jelzáloghitelek – szabad felhasználás, hitelkiváltás, vásárlás, építés, felújítás,
korszerűsítés, bővítés
A fedezetlen hitelek a kisebb vagy közepes összegű, folyamatos vagy egyszeri kiadásokra
ajánlható, a jelzáloghitel pedig a nagyobb összegű kiadásra, lakásvásárlásra, lakáscélra
ajánlható, ingatlanfedezettel rendelkező (vagy most vásárló) ügyfelek részére.
I.3. Termékismeretek
A hitelnyújtás részletes feltételei, díjai
A hitel feltétele a Banknál vezetett számla, valamint a fedezeti ingatlanra vonatkozó, a
bank zálogjogával terhelt vagyonbiztosítás – díjak ld. 1.9.
1. A hiteltermékek előnyei, hátrányai, kockázatai
Jelzáloghitel előnyei: alacsonyabb kamat, hosszabb futamidő, alacsonyabb törlesztő
részlet, magasabb hitelösszeg; hátrányai: ingatlanfedezet szükséges, plusz költségek az
igényléskor, lassabb hitelbírálat.
Fedezetlen hitelek előnyei: kevesebb ügyintézés, gyorsabb átfutási idő; hátrányai:
magasabb kamat, magasabb törlesztő részlet, kisebb felvehető hitelösszeg
Kockázat: kamatkockázat (ld. fogalmak)
2. A hitelszerződés általános szerződési feltételei

11. Page 11
I.4. Hitelkérelemhez szükséges formanyomtatványok, alapdokumentumok és
benyújtásuk rendje
1. hitelkérelmi adatlap, szükséges dokumentum lista, ajánlathoz kapcsolódó
tájékoztatók (ld. 1.5),
2. igazolványok (személyazonosító okmány, lakcímkártya),
3. jövedelemigazolás dokumentumai
(munkáltatói/NAV/ONYF/OEP/MÁK/Kormányhivatal jövedelemigazolás és/vagy
megbízási/ingatlan bérleti szerződés, adóbevallás),
4. bankszámlakivonat,
5. jelzáloghitel esetén az ingatlan tekintetében: tulajdoni lap, térképmásolat (családi
ház, építési telek esetén), alaprajz, használati megállapodás (osztatlan közös tulajdon
esetén), adásvételi szerződés (vásárlási hitel esetén), költségvetés (építési, bővítési,
felújítási hitelcél esetén),
6. közvetítős ügyletek esetében az ehhez kapcsolódó dokumentumok (átadás-átvételi
dokumentum ügyfél nyilatkozat a kapott tájékoztatásról és közvetítői
meghatalmazásról, Nyilatkozat a dokumentáció átadásának napjáról és az ajánlat
átvételének módjáról közvetítő közreműködése esetére Minősített Lakáshitelek
esetén),
7. hitelkiváltásos ügyeltek esetében tartozásigazolás,
8. a bank általi befogadáshoz az igénylési dokumentációnak hiánytalannak kell lennie.
I.5. A hitelszerződés megkötését megelőző tájékoztatás
Befogadást megelőző tájékoztatás adós és adóstárs esetén
(1) Adós/adóstárs kötelező szóbeli tájékoztatása
Az 56/2014-s NGM rendelet szabályozza, hogy miről kell tájékoztatni ügyfeleinket.
Ezen jogszabály alapján befogadást megelőzően szóban mindenképpen kell
tájékoztatni ügyfeleink az alábbiakról.
(2) A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) és a hitelfedezeti arányok
törvényi szabályozásának keretrendszeréről
Jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató:
A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) olyan mutatószám, amely az
ügyfélnek (adós) a hitelnyújtást követően fennálló havi adósságszolgálata és az igazolt
havi nettó jövedelmének hányadosa azzal, hogy adóstársak esetén valamennyi
adóstárs havi adósságszolgálata és igazolt havi nettó jövedelme összesítve értendő.
JTM számításának módja:
Forint hitel nyújtása esetén, ha az adós és adóstárs nettó összjövedelme 600.000,-Ft
alatt van, akkor a JTM max. 50%, míg ettől eltérő esetben 60% lehet. A
pénzintézetek a

12. Page 12
jogszabályi kereten belül a hitelbírálat során differenciált %-ot alkalmazhatnak. A JTM
mértékét befolyásolja az ügyfél által választott kamatperiódus hossza.
Igazolt havi nettó jövedelem:
Az ügyfélnek (adós és adóstárs) egy naptári hónapra vonatkozó, a munkáltató, az állami
adóhatóság, a magyar vagy valamely külföldi állam ellátást folyósító szerve 12
hónapnál nem régebben kiállított igazolása alapján meghatározható nettó jövedelmei
összessége, amelyek után az előírt közterhek megfizetésre kerültek. Ezenfelül az ügyfél
(adós és adóstárs) nyilatkozata és az átutalási megbízás jogcíme alapján az ügyfél
fizetési számlájára érkező bére, nyugdíja, továbbá egyéb, a magyar állam által
folyósított rendszeres ellátás összege, amelyek után az előírt közterhek – az ügyfél
tudomása szerint – levonásra kerültek.
(3) Havi adósságszolgálat feltérképezése:
A havi adósságszolgálat számítása során figyelembevételre kerül az ügyfél (adós és
adóstárs) nyilatkozata és a KHR rendszerben nyilvántartott, továbbá a Banknál igényelt
összes hitel havi törlesztőrészletét.
Havi adósságszolgálat számítás további szabályai:
− az adós másik hitelben adóstársként nyilvántartott kölcsönének törlesztőrészlete
− lakástakarék-pénzárhoz/életbiztosításra fizetett havi megtakarítási/életbiztosítási
összeg/díj, amennyiben a hitelhez kötött növeli az adós és adóstárs havi
adósságszolgálatát,
− devizában teljesítendő esetben, a számítást megelőző második munkanapon
Magyar Nemzeti Bank által közzétett deviza árfolyam alapján forintban kerül
megállapításra a havi adósságszolgálat,
− hitelkártya-szerződés vagy fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret esetén a
hitelkeret 5 százaléka kerül havi adósságszolgálatként beállításra.
− megelőlegező kölcsön fennállása esetén a megelőlegező kölcsön 0,5%-a állítjuk be
törlesztőrészletként
(4) A fedezetet maximálisan terhelhető hitelösszeg mértéke:
A mindenkori hatályos lakossági bírálati szabályzat szerinti tájékoztatás.
A kitettség kiszámításához az alábbiakra van szükség:
− a fedezeti ingatlanon lévő terhek forint értéke a hitel elbírálásakor,
− felvenni kívánt hitel összege,
− a jogosult által bejegyzett terhek jellege (Magyar Államkincstár, munkáltató,
pénzügyi intézmény, egyéb jogi vagy nem jogi személy).
Az ingatlan forgalmi értékének 80%-át nem haladhatja meg a kitettség. Ezen szabály
mellett a Bankok a fedezet területi elhelyezkedése, az igénybe venni kívánt terméktől,
továbbá az ügyfélminősítéstől függően differenciált maximális terhelhetőséget állapít

13. Page 13
meg, figyelemmel a megelőző terhek jellegéből eredő korlátok figyelmebevétele
mellett.
A terhek kiszámításánál külön igazolás hiányában a bejegyzett teher a számítás alapja.
Az előző bekezdéstől eltérően, az ingatlanra alapított jelzálogjog fedezet mellett
nyújtott forinthitelnél és pénzügyi lízingnél a kitettség hitelkérelem elbíráláskori
értéke nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 90%-át, amennyiben a
hitelkérelem benyújtásának napjáig az ügyfél, illetve adóstársak esetén az ügyfelek
még nem töltötték be a 41. életévüket, és
a) egyikük sem rendelkezett lakásban 50%-ot elérő tulajdoni hányaddal, vagy
b) kizárólag olyan lakástulajdonnal rendelkeztek, amely – a tulajdoni hányad
mértékétől függetlenül – jogszabályon alapuló haszonélvezeti joggal terhelt.
(5) Az ügyfelet a lehetőségeinek és szükségleteinek felmérését követően az alábbiakról
tájékoztatjuk:
− az igényelhető hitel lehetséges összegéről,
− a kamatozás módjáról (fix kamatozású vagy kamatperiódusokban rögzített),
− a kamatozás változásának lehetséges módjairól (hogyan és mikor változhat a
kamat),
− a hiteltermékhez kapcsolódó reprezentatívnak tekinthető teljes hiteldíj mutatóról,
− a törlesztőrészletek összegéről és a törlesztés gyakoriságáról,
− a hitel választható futamidejéről.
(6) Kamatperiódusokban rögzített hitelszerződés ajánlása esetén fel kell hívni az
ügyfelek figyelmét arra:
A törlesztőrészlet hitelszerződés szerinti számítása függvényében – így különösen az
egyenlő összegű (annuitásos) törlesztőrészlet számítási módszere alkalmazása esetén
– a kamat kamatperiódus lejártához kapcsolódó módosítása nincs egyenes arányban a
törlesztőrészlet változásával
(7) Az ügyfelek figyelmét fel kell hívni az alábbiakra is:
− kizárólag alaposan áttanulmányozott és megértett hitelszerződést írjon alá,
− pénzügyi teljesítőképességének romlása, így különösen a rendszeres
jövedelmének csökkenése vagy más rendkívüli kiadás felmerülése nem mentesíti
a hitelszerződésben foglaltak teljesítése alól,
− fizetési nehézség esetén mielőbb keresse fel bankunkat annak érdekében, hogy a
hitelszerződés felmondásának megelőzése érdekében lehetőség legyen a közös
megoldás keresésére,
− lejárt tartozás esetén a szerződésben meghatározott késedelmi kamat kerül

14. Page 14
felszámításra,
− a nem szerződésszerű teljesítés esetén bankunk a hitelszerződést azonnali
hatállyal felmondhatja, amellyel a teljes tartozás lejárttá és egy összegben
esedékessé válik, valamint bankunk a tartozás meg nem fizetése esetén a
biztosítékok (lakóingatlan fedezet) érvényesítésére jogosult,
− a felmondott hitelszerződésből eredő tartozások érvényesítésének költségei is az
ügyfelet, terhelik, valamint – ha a biztosíték (lakóingatlan fedezet értéke) nem
elegendő a tartozás rendezésére – a fogyasztó jövedelmére, más vagyontárgyára
is végrehajtás foganatosítható,

15. Page 15
− a kamatkedvezmény feltételeiről, a nem teljesítésének következményeiről
Amennyiben az első tárgyaláson nem jelenik meg valamely adóstárs, akkor ezt a tájékoztatást
külön ilyen részletességgel meg kell kapnia neki is. Az adós/adóstárs a megkapott tájékoztatást
a „Személyre szabott tájékoztató” aláírásával ismerik el.
A zálogkötelezettek tájékoztatása befogadást megelőzően
A zálogkötelezetteket az alábbiakról kötelező tájékoztatni a hitel igénylés befogadását
megelőzően:
a hitel típusáról, a hitelezőről, a hitel lebonyolításában közreműködő közvetítő nevéről és
székhelyéről, a hitelközvetítő partner alügynök nevéről és székhelyéről, az igényelt hitel
teljes összegéről, a lehívás feltételeiről, futamidőről, késedelmi kamat mértékéről,
előtörlesztésről és annak költségeiről, és a fizetés elmulasztásának lehetséges
következményeiről.
A fenti tájékoztatás tudomásul vételét a „Hitelszerződéshez kapcsolódó tájékoztatás
Adóstól eltérő Zálogkötelezett esetén“ dokumentum aláírásával ismernek el.
A tájékoztatások visszaigazolása, ehhez kapcsolódó dokumentumok kezelése
A hitelező köteles a fenti tájékoztatásokat nyomtatott formában a hiteligénylők részére
átadni, amelyek átvételét az igénylők a tájékoztatók aláírásával igazolnak.
Az adós/adóstárs részére az ezy rendszer segítségével készíthető el a személyre szabott
ajánlat, amely 15 naptári napig érvényes, amennyiben ezen időszak alatt kerül sor a
hitelszerződés aláírására, akkor a bank köteles ezen ajánlatban szereplő kondíciókkal
nyújtani a hitelt.
A fentiek alól kivételt képez a referencia-kamatos konstrukciónál a referencia kamat
változása, valamint támogatott hitelek esetében a rendeletben foglalt kamatváltozás.
Amennyiben közvetítő nyújtja be az ügyfelek hitel igénylését a bank felé, akkor az
igénylők tájékoztatását a közvetítőnek kell elvégeznie, ezen tájékoztatás tudomásul
vételét az ügyfél külön nyomtatványon ismeri el.
Az alábbi táblázatban látható a kötelező tájékoztató dokumentumok, azok alapvető
tartalma, valamint az, hogy ezeket milyen formában kell átvennie az adósnak/egyéb
szereplőknek.
(1) Fogyasztóbarát hitel speciális tájékoztatása
A mennyiben az ügyfél piaci hitelekről kér tájékoztatást, mindenképpen fel kell hívni a
figyelmet a fogyasztóbarát termékre, illetve kötelező teljeskörű tájékoztatást adni.
Befogadás előtt az adós/adóstárs részére az ezy rendszer segítségével készíthető el a
személyre szabott ajánlat, amely 15 naptári napig érvényes ez még nem minősül
kötelező erejű ajánlatnak.
Minden esetben szólni kell arról, hogy az ügyfél az MNB honlapján is tudakozódhat mind
a termékek összehasonlítását, mind a hiteltermékek kockázatait illetően, illetve itt talál
háztartási költségvetés kalkulátort.

16. Page 16
(2) A körültekintő tájékoztatás értelmében az ügyfélnek át kell adni, illetve át kell
vetetni az alábbi dokumentumokat:
− Általános jelzáloghitel tájékoztató
− Személyre szabott jelzáloghitel-tájékoztató
− Termékismertető minősített fogyasztóbarát használt lakás vásárlási célú hitelről
− NGM tájékoztató Összehasonlító diagram
− Ügyféltájékoztató (kamatkockázat, THM, folyamat és KHR tájékoztató)
− Túlzott eladósodottság kockázatairól szóló tájékoztató
− Adatkezelési tájékoztató
A tanácsadónak/közvetítőnek a hiteligénylés előtti tájékoztatáskor át kell adni az adós
számára egy olyan ellenőrző listát, amely az adós által igényelt kölcsönhöz kapcsolódóan a
folyósításig terjedő időszakban benyújtandó és bemutatandó dokumentumok és igazolások
felsorolását tartalmazza. Az adósnak papír alapon történő átadás esetén aláírásával kell
igazolnia az ellenőrző lista átvételét. A bank a befogadáshoz, szerződéskötéshez, folyósításhoz
a hiteligényléshez szükséges ellenőrző listában megjelölteken kívül további feltételeket nem
határozhat meg, kivéve, ha olyan információ kerül birtokába, mely az ellenőrző lista kiadásakor
nem volt ismert.
Fontos tájékoztatni minden ügyfelelet, hogy fogyasztóbartát termék igénybevétele esetén,
nem indítható előzetes értékbecslés a hiánytalan befogadást megelőzően.
A befogadással egyidejűleg az ügyfél részére át kell adni a visszavonhatatlan ajánlatot, illetve
a befogadás igazolást.
(3) Tájékoztató csomag jelzáloghitelhez összefoglaló
(4)
Tájékoztató csomag jelzáloghitelhez
dokumentum neve dokumentum tartalma
Összehasonlító diagram
az alap hitel összehasonlítása hasonló
célú termékkel vagy ugyanazon
termék eltérő kamatperiódusával
Tájékoztató
ajánlatnak nem minősülő
dokumentum
Személyre szabott
jelzáloghitel-tájékoztató
jogszabály által meghatározott
tartalmú, személyre szabott
tájékoztató, amely kibővítésre került a
jövedelem és kamat törlesztőrészletre
gyakorolt hatását bemutató táblával
Kezesi/zálogkötelezetti
tájékoztató
ajánlatnak nem minősülő
dokumentum

17. Page 17
Ügyféltájékoztató
kamatkockázat, THM magyarázat,
hiteligénylési folyamat, KHR
tájékoztató
Általános jelzáloghitel
tájékoztató
jogszabály által meghatározott
tartalmú általános tájékoztató
Túlzott eladósodottság
kockázatairól szóló
tájékoztató
MNB ügyféltájékoztatója
Támogatott hitel
ügyféltájékoztatók
ÖM tájékoztató; Támogatott
lakáshitel értékesítéstámogató anyag;
Nem szerződésszerű teljesítés
jogkövetkezményeiről szóló
tájékoztató
Nyilatkozat közvetítői
tájékoztatásról (függő
vagy független)
kapott tájékoztatás ügyfél általi
elismerése
Tájékoztatás az ügylet befogadása és döntése között
Az ügylet aktuális stádiumáról szóban, az értékbecslés eredményéről/ ügylet döntéséről/
folyósításkor pedig tetszés szerint SMS-ben vagy e- mailben tájékoztatjuk az ügyfelet.
Az utóbbi tájékoztatási lehetőségekről az ügyfél a Hiteligénylő adatlapon nyilatkozik.
Tájékoztatás döntést követően
(1) Szerződéstervezet átadása
A hitelügylet valamennyi szereplőjének lehetőséget kell adni a konkrét hitelszerződés
alapos áttanulmányozására, így szerződéskötést megelőzően minimum 3 nappal át kell
adni számukra a tervezetet. Részletesen lásd az oktatás 1.1. pontja (hitelezési
alapfogalmak )
(2) KHR tájékoztatás szerződéskötést megelőzően
A hitelügyletben résztvevőket tájékoztatni és nyilatkoztatni kell a szerződéskötést
megelőzően adataik BISZ rendszerbe való átadásukról.
I.6. A hitelszerződés formai és tartalmi elemei
Tartalmi követelmények (fogyhitel törvény)

18. Page 18
A fogyasztónak nyújtott hitelre vonatkozó törvény előírása szerint a hitelszerződés
egyértelműen és tömören tartalmazza:
1. a hitel típusát,
2. a szerződő felek nevét (cégnevét) és levelezési címét (székhelyét),
3. a hitelközvetítő nevét (cégnevét) és levelezési címét (székhelyét),
4. a hitel futamidejét,
5. a hitel teljes összegét és lehívásának feltételeit,
6. termék értékesítésére vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés
formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás megnevezését és
készpénzárát,
7. a hitelkamatot és a hitelkamat feltételeit, esetlegesen a vonatkozó referencia-
kamatlábat, valamint a hitelkamat módosításának gyakoriságát, feltételeit és eljárási
szabályait,
8. a teljes hiteldíj mutatót a hitelszerződés megkötésének időpontjára vonatkoztatva,
annak kiszámításánál figyelembe vett valamennyi feltételével,
9. a fogyasztó által fizetendő teljes összeget,
10. a fogyasztó által fizetendő törlesztőrészletek összegét, számát, és a törlesztés
gyakoriságát, esetlegesen a törlesztőrészleteknek a különböző hitelkamatú tartozásra
történő elszámolásának sorrendjét,
11. határozott időtartamra vonatkozó tőketörlesztés esetén a fogyasztó arra vonatkozó
jogát, hogy a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot díj-, költség- és
egyéb fizetési kötelezettségmentesen a hitelszerződés fennállása alatt jogosult
megkapni,
12. ha a fogyasztó a tőke törlesztésétől elkülönítetten köteles megfizetni a hitelkamatot és
a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást - ideértve díjat, költséget,
jutalékot -, ennek gyakoriságát, feltételeit és összegét,
13. a fizetési számlához vagy a készpénz-helyettesítő fizetési eszközhöz kapcsolódó
valamennyi jutalékot, díjat, költséget vagy egyéb fizetési kötelezettséget, kivéve, ha a
fizetési számla fenntartása nem kötelező,
14. a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást - ideértve díjat, jutalékot és
költséget - és módosításuk feltételeit,
15. a késedelmi kamatot vagy az egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a
szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik,
16. a fizetés elmulasztásának következményeit,
17. adott esetben a közjegyzői díjra vonatkozó fizetési kötelezettséget,
18. adott esetben a biztosítékok és a biztosítás meghatározását,
19. az elállási (felmondási) jogot, illetve annak fenn nem állását, azon időszakot, amely
alatt az elállási jog fennáll, az elállási (felmondási) jog gyakorlásának feltételeit, módját
és jogkövetkezményeit,
20. a 22. § szerinti jogosultság fennállását és gyakorlásának feltételeit (= ha a fogyasztó egy
termék értékesítésére vagy szolgáltatás nyújtására vonatkozó szerződés elállási jogával
él, akkor az a kapcsolt hitelszerződést is felbontja)
21. az előtörlesztéshez való jogot, gyakorlásának módját, az előtörlesztés esetleges
költségeinek fennállását és azok számítási módját,
22. a hitelszerződésre vonatkozó felmondási jogot és annak következményeit,
23. rendelkezésre áll-e a fogyasztó számára a szerződésből eredő jogviták peren kívüli
rendezésére olyan lehetőség, amelynek a hitelező aláveti magát, valamint

19. Page 19
24. a felügyeleti hatóság nevét és székhelyét, valamint
25. ha a jelzáloghitel-szerződés alapján fennálló tartozás idegen pénznemben áll fenn, az
átváltás lehetőségét vagy az árfolyamkockázatot korlátozó eszközöket.
Ha a fogyasztó által fizetett részletek nem eredményezik haladéktalanul a hitelösszeg
törlesztését, hanem a hitelszerződésben vagy ahhoz kapcsolódó megállapodásban
meghatározott időszakokban és feltételek szerint tőkeképzésre fordítják, a
hitelszerződésbe a hitelező köteles egyértelműen és tömören belefoglalni, hogy a részletek
megfizetése nem eredményezi automatikusan a hitel teljes összegének visszafizetését,
kivéve, ha a szerződésben a felek erről megállapodtak.
Ha ezen tartalmi kellék hiánya a szerződés létrejöttét nem érinti, a hitelező a
szerződésszegéssel okozott károkért való felelősség szabályai szerint köteles megtéríteni a
fogyasztónak a szerződés kellékhiányából származó kárát.
Formai követelmény
A bank pénzügyi szolgáltatás nyújtására irányuló szerződést csak írásban köthet.
Az írásban kötött szerződés egy hiteles példányát a pénzügyi intézmény köteles az ügyfél
rendelkezésére bocsátani.
A hitelszerződést valamennyi szerződő félnek alá kell írnia (személyesen vagy
meghatalmazott útján). A bank részéről két képviseletre jogosult munkavállaló írja alá a
szerződést.
I.7. Hitelszerződések biztosítékai, jelzálogjog alapítás, vagyonbiztosítás,
életbiztosítás
Hitelszerződések biztosítékai:
A jelzáloghitelek biztosítéki rendszere az alábbiak szerint alakul:
(1) Első helyi önálló zálogjog alapítása a fedezetül felajánlott ingatlan(ok)on.
▪ A zálogjog az ingatlan-nyilvántartásba a hitelösszeg 120%-a kerül bejegyzésre.
▪ Több ingatlanfedezet esetén egyetemleges jelzálogjog kerül alapításra.
(2) Elidegenítési és terhelési tilalom minden esetben hiteltípustól függetlenül
bejegyzésre kerül.
(3) Osztatlan közös tulajdon esetén, együttesen kell terhelni minden, a hitelszereplő
nevén lévő tulajdoni hányadot akkor is, ha önállóan forgalomképes.
(4) Vagyonbiztosítás megléte a fedezetül felajánlott ingatlanokra [legalább a
felépítmény újjáépítési érték erejéig, de minimum a felépítmény HBÉ értékéig],
mely a zálogkötelezetti nyilatkozat, a fedezetigazolás és a teljesítési utasítás alapján
biztosítékul szolgál a Bank részére.
• Társasházi lakások esetében a társasházi lakásközösség közös, de az egyedi
albetéteket önállóan is biztosító vagyonbiztosítást köt. Ezen esetben a
Biztosító társaság igazolása alapján egyértelműen látni kell, hogy a
fedezetül szolgáló ingatlan legalább a felépítmény újjáépítési érték erejéig,
de minimum a felépítmény HBÉ értékéig biztosítva van

20. Page 20
• A biztosítás akkor fogadható el, ha azt az adós/adóstárs, vagy az ingatlan
tulajdonosai kötötték.
• Építőközösség vagy magánerős építkezés esetén a használatbavételi
engedélyig vagy a használatbavétel tudomásulvételéig vagy a bejelentéshez
kötött épület felépítésének bejelentésekor kiállított, a felépítés
megtörténtéről szóló hatósági bizonyítvány megszerzéséig építés-szerelési
biztosítást kell kötni, mely a zálogkötelezetti nyilatkozat, a fedezetigazolás
és a teljesítési utasítás alapján szolgál biztosítékot a Bank részére.
• Ha az ingatlan értéke a telekérték levonásával nem éri el az 500.000,- Ft-ot,
nem kell biztosítást kötni a felépítményre.
A személyre szóló tájékoztatás nyújtásával egyidejűleg a hitelező, a hitelközvetítő
vagy a közvetítői alvállalkozó elektronikus eszközön bemutatja a fogyasztónak a
Magyar Nemzeti Bank Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítás (MFO)
kalkulátorának a fedezetül szolgáló ingatlanra történő alkalmazását, ha a
jelzáloghitel-szerződés megkötéséhez az adott ingatlanra vonatkozó
vagyonbiztosítás szükséges.
(5) Egyoldalú kötelezettségvállaló közjegyzői okirat
Kivétel vak és írástudatlan, továbbá magyar nyelvet nem beszélő és értő
hitelszereplők esetében nem egyoldalú kötelezettségvállaló közjegyzői okirat,
hanem kétoldalú közjegyzői okiratba foglalt kölcsön- és zálogszerződés1
szükséges.
A magyar nyelvet nem beszélő és értő hitelszereplők esetében tolmács szükséges.
(6) Hitelfedezeti életbiztosítás
Amennyiben a hitel lejáratának évében a legnagyobb igazolt jövedelemmel
rendelkező szereplő meghaladja a 65 éves életkort, és/vagy az egyéb jövedelemmel
felelő szereplő(k) a 70 éves életkort, akkor ezen szereplők esetében az ügylet a hitel
lejáratáig szóló hitelfedezeti életbiztosítás megkötése mellett finanszírozható
(7) Lakás-előtakarékossági szerződés (megtakarítással kombinált hitelek esetén),
melyre követelésen alapított zálogjogot kell alapítani, és azt a Magyar Országos
Közjegyzői Kamara által működtetett hitelbiztosítéki nyilvántartó rendszerbe be
kell jegyeztetni (a biztosíték csak ezzel jön létre). Ha olyan lakás-előtakarékossági
szerződés kerül bevonásra, amelynek szerződője vagy kedvezményezettje
egyébként nem kerülne bevonásra az ügyletbe (jellemzően, ha közeli hozzátartozó
lakáscéljára irányul a felhasználás), akkor a szerződőt/kedvezményezettet LTP
kedvezményezettként be kell vonni az ügyletbe (ez alól kivétel, ha a
kedvezményezett az igénylők kiskorú gyermeke).
Meglévő lakás-előtakarékossági szerződésen döntéskor nem lehet elmaradás,
melyet hitelt érdemlő dokumentummal kell alátámasztani.
I.8. A hitelajánlatok összehasonlítása, átjárhatóság a hiteltermékek között,
hitelkiváltás, elő- és végtörlesztés
• A portálon és a honlapon megtalálható a hiteltermék összehasonlító táblázat, melyben a
különböző hiteltermékek lényeges jellemzőit hasonlítjuk össze. Ügyfeleink figyelmébe

21. Page 21
ajánljuk a Magyar Nemzeti Bank http://felugyelet.mnb.hu/ címen elérhető honlapját,
amelyen a felelős döntést segítő termékleírásokat és az összehasonlítást segítő
alkalmazásokat találnak.
• A Magyar Nemzeti Bank által üzemeltetett honlapon elérhető Minősített Fogyasztóbarát
Lakáshitel összehasonlító oldal a www.minositetthitel.hu internet címen. Az MNB
Összehasonlító oldalon a pénzügyi intézmények által kínált valamennyi Minősített
Fogyasztóbarát Lakáshitel online hitelfeltétele elérhető.
1
amennyiben az érintett fél a zálogszerződésben szerepel

22. Page 22
• átjárhatóság: a bankoknál nincs közvetlen átjárhatóság a termékek között, hitelkiváltással
van lehetőség (személyi kölcsön vagy jelzáloghitel termék), kivétel a Minősített
Fogyasztóbarát Lakáshitel, mely esetén kamatperiódus fordulókor az ügyfél díjmentesen
módosíthatja a kamatperiódust.
• hitelkiváltás: hitelkiváltó jelzáloghitellel kiváltható más hitel, több hitel összevonható, így
az ügyfél egy hitelt fizet, akár kedvezőbb törlesztéssel
• Előtörlesztés: A havi törlesztő részletet meghaladó nagyságú befizetés, amelyet az
adós/adóstárs, a kezes vagy a zálogkötelezett a banknak előre jelzett szándéka alapján
fizet a hitel tőkerészének részleges csökkentésére vagy teljes visszafizetésére. Részleges
előtörlesztéssel az adott futamidő megtartása mellett csökkenteni lehet a havi
törlesztőrészletek nagyságát, illetve a teljes összeg visszafizetésével megszüntethető a
hitelszerződés.
• A 9/2019 számű MNB Ajánlás hatálya alá tartozó 1 éves és annál rövidebb kamatperiódusú
hitelek esetén bankunk évente egy alkalommal ajánlatot küld hosszú kamatperiódusú
(legalább 5 éves kamatperiódus) hitelre váltási lehetőségről.
I.9. A hiteltermékkel csomagban értékesített fizetési számlákhoz, illetve
megtakarítási termékekhez kapcsolódó szolgáltatások feltételei, díjai
• A jelzáloghitelhez nyitható az ügyfél által választott bármilyen forgalmazott bankszámla is
– díjak a hatályos hirdetményekben
I.10. A hiteltermékekkel együtt nyújtott egyéb kapcsolódó szolgáltatások
feltételei, díjai (pl. fedezeti ingatlanra vonatkozó vagyonbiztosítás, törlesztési
biztosítás)
• Vagyonbiztosítás: a fedezeti ingatlan(ok)ra kötelező vagyonbiztosítást kötni, melyre
törvényes zálogjogot kell bejegyeztetni – bankfiókban is köthető, de bármely
lakásbiztosítást elfogadunk. Díja a biztosítótól függ. A díjat új kötés esetén a törlesztési
számláról kell fizetnie az ügyfélnek csoportos beszedési megbízással.
• hitelfedezeti biztosítás: opcionálisan választható (kötelező, ha életkor miatt van rá
szükség), bankfiókban is köthető, de bármely biztosítást elfogadható. Díja a biztosítótól
függ,
I.11. A hiteltermékhez kapcsolódó állami támogatás nyújtásának feltételei,
mértéke
• Használt lakásvásárlási, korszerűsítési és bővítési, továbbá több gyermekes CSOK
támogatáshoz kapcsolódó új és használt lakásvásárlási/építési célú jelzáloghitel, melynek
kedvező kamatozása állami kamattámogatás révén biztosított. Új és használt lakás
vásárlására/építésére támogatott hitel csak azon 2 vagy több gyermekes (meglévő, vállalt,
illetve ezek kombinációja) igénylők jogosultak, akik igénybe veszik a Családi
Otthonteremtési Kedvezményt is. A hiteligénylők körét, a hitelcélokat, az igénybevételi
feltételeket, az igényelhető maximális hitelösszeget jogszabály rögzíti, ettől a bank eltérni
nem tud.

23. Page 23
• Azon magánszemély ügyfelek, akik megfelelnek a jogszabályi és banki bírálati
feltételeknek, a bank által hitelképesnek minősülnek és megfelelő tehermentes
ingatlanfedezettel rendelkeznek.
• A kamattámogatással érintett lakást haszonélvezet vagy használati jog nem terhelheti –
használt lakásvásárlás esetében a kölcsön futamidejének első öt évében, CSOK
támogatással együtt igényelt új lakásvásárlás/építés esetében – vásárlás esetén a
támogatási szerződés megkötésének napjától, építés esetén esetén az építkezés idejére és
a használatbavételi engedély, a használatbavétel tudomásulvételét igazoló hatósági
bizonyítvány vagy egyszerű bejelentéshez kötött épület felépítésének bejelentése
megtörténtét követő - 10 évig, kivéve, ha az új lakásban öröklés révén harmadik személy
tulajdonjogot vagy haszonélvezeti jogot szerez, és a közérdekű használati jog esetében.
• A kamat és a támogatás mértéke az aktuális hirdetményben található: Hirdetmény –
Támogatott jelzáloghitelek és állami támogatások
I.12. A hitellel összefüggő fogyasztói panaszok, jogviták kezelési, megoldási
folyamatai
Jogszabályi háttér:
- 2013. évi CCXXXVII tv. a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról (Hpt.)
- 2011. évi CXXII. tv. a központi hitelinformációs rendszerről
- 46/2018. (XII. 17.) MNB rendelete az egyes pénzügyi szervezetek panaszkezelésének
formájára és módjára vonatkozó részletes szabályokról
- A Magyar Nemzeti Bank 13/2015. (X. 16.) számú ajánlása a pénzügyi szervezetek
panaszkezelési eljárásáról
- 435/2016 (12.16) Korm. rendelete a befektetési vállalkozások, a pénzforgalmi intézmények,
az elektronikuspénz-kibocsátó intézmények, az utalványkibocsátók, a pénzügyi
intézmények és a független pénzügyi szolgáltatás közvetítők panaszkezelésének
eljárásával, valamint panaszkezelési szabályzatával kapcsolatos részletes szabályokról
Panasz fogalma:
Az ügyfélnek a Bank termékeivel, szolgáltatási színvonalával vagy a folyamatok során fellépő
technikai problémákkal kapcsolatos, kinyilvánított elégedetlensége. A panasz lehet
szerződéskötést megelőző vagy a szerződés megkötésével, a szerződés Bank részéről történő
teljesítésével, valamint a szerződéses jogviszony megszűnésével, illetve azt követően a
szerződést érintő jogvita rendezésével összefüggő, a Bank tevékenységét vagy mulasztását
érintő kifogás.
I.13. A Központi Hitelinformációs Rendszerbe kerülés feltételei, tájékoztatási
kötelezettség, jogorvoslati lehetőségek
1. Az alábbi mulasztások miatt kerülhet fel az ügyfél (adós, adóstárs): Amennyiben
szerződéses kötelezettségének olyan módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem
fizetett tartozásának összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes

24. Page 24
legkisebb összegű havi minimálbér összegét és az folyamatosan, 90 napon túl fennáll; Aki
a szerződéskötés során valótlan adatot ad meg és ez okirattal bizonyítható, vagy hamis
okirat használata miatt bíróság jogerős ítéletében bűncselekmény elkövetését állapítja
meg; Akit bíróság jogerősen elítél bankkártyával való visszaélés miatt
2. Az ügyfélnek joga van a róla nyilvántartott adatokat megismerni. Bármely KHR-hez
csatlakozott pénzügyi szervezetnél tájékoztatást kérhet arról, hogy milyen adatok
szerepelnek róla a KHR-ben, illetve melyik intézmény adta át ezeket,ki, mikor és milyen
jogcímen fért hozzá ezekhez az adatokhoz – Saját hiteljelentés. A tájékoztatásért
költségtérítés és egyéb díj nem számolható fel. A kérelmének eredményéről szoros
törvényi határidők alapján levélben, vagy kérés esetén elektronikus úton kap hivatalos
tájékoztatást.
3. Jogorvoslat
II. A fogyasztónak nyújtott hitelekre - különösen a fogyasztóvédelemre -
vonatkozó jogszabályok megfelelő ismerete:
II.1.A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló törvény vonatkozó
rendelkezései
Fogalmak
fogyasztó:
az önálló foglalkozásán és gazdasági tevékenységén kívül eső célok érdekében eljáró
természetes személy;
hiteltanácsadás:
a jelzáloghitelhez vagy a fogyasztónak nyújtott ingatlanra vonatkozó pénzügyi lízinghez
kapcsolódó - a hitel és pénzkölcsön, valamint pénzügyi lízing nyújtásától, továbbá a pénzügyi
szolgáltatás közvetítésétől elkülönülő - személyre szabott ajánlások adása;
jelzáloghitel:
a fogyasztó részére ingatlanon alapított jelzálogjog - ideértve az önálló zálogjogként alapított
zálogjogot is - fedezete mellett nyújtott hitel vagy kölcsön;
pénzügyi szolgáltatás közvetítése:
a) kiemelt közvetítői tevékenység: pénzügyi intézménnyel kötött megbízási szerződés
alapján, a pénzügyi intézmény nevében, javára és kockázatára, pénzügyi szolgáltatás,
kiegészítő pénzügyi szolgáltatás nyújtásának, szolgáltatásra irányuló szerződés
megkötésének elősegítésére irányuló tevékenység, ideértve a pénzügyi intézmény
nevében, javára és kockázatára történő kötelezettségvállalást vagy a szerződés
megkötését is;
b) ügynöki tevékenység: pénzügyi intézménnyel kötött megbízási szerződés alapján
pénzügyi szolgáltatás, kiegészítő pénzügyi szolgáltatás nyújtásának, ilyen szolgáltatásra
irányuló szerződés megkötésének elősegítésére irányuló tevékenység, amelynek során
a pénzügyi intézmény kockázatára önállóan kötelezettséget nem vállalnak, szerződést
nem kötnek;
c) pénzforgalmi közvetítői tevékenység: az egyes fizetési szolgáltatókról szóló törvényben
meghatározott tevékenység;

25. Page 25
d) alkuszi tevékenység: pénzügyi szolgáltatást igénybe venni szándékozó ügyféllel kötött
megbízási szerződés alapján és nevében pénzügyi intézménnyel történő pénzügyi
szolgáltatási szerződés kiválasztására, megkötésének elősegítésére irányuló
tevékenység, amely nem terjed ki az ügyfél nevében, javára történő kockázatvállalásra;
e) jelzáloghitel közvetítői tevékenység: az a), b) vagy d) pontban foglalt tevékenységnek a
jelzáloghitelhez vagy a fogyasztónak nyújtott ingatlanra vonatkozó pénzügyi lízinghez
kapcsolódó végzése;
közvetítői alvállalkozó:
közvetítővel pénzügyi szolgáltatás közvetítése tevékenységi körében megbízási szerződést
kötött jogi személy, egyéni cég és egyéni vállalkozó;
tartós adathordozó:
olyan eszköz, amely az ügyfél számára lehetővé teszi a neki címzett adatoknak az adat céljának
megfelelő ideig történő tartós tárolását és a tárolt adatok változatlan formában és
tartalommal történő megjelenítését;
versengő szolgáltatások:
a) ingatlanon alapított jelzálogjog (ideértve az önálló zálogjogot is) fedezete mellett öt
évet elérő vagy azt meghaladó legrövidebb futamidőre kínált hitel és pénzkölcsön,
valamint az ingatlan pénzügyi lízing,
b) ingatlanon alapított jelzálogjog (ideértve az önálló zálogjogot is) fedezete mellett öt
évet meg nem haladó leghosszabb futamidőre kínált hitel és pénzkölcsön, valamint
pénzügyi lízing, továbbá valamennyi, ingatlanon alapított jelzálogjog fedezete nélkül
kínált hitel és pénzkölcsön, ideértve a fizetési számlához (bankszámlához) kapcsolódó
hitelkeretet és a hitelkártyát is, vagy
c) betét és fizetési számla (bankszámla)
azzal, hogy nem minősül versengő szolgáltatásnak a kézizálog fedezete mellett nyújtott
pénzkölcsön
Egyes szerződésekre vonatkozó különös rendelkezések
- A pénzügyi intézmény pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatásra irányuló
szerződést csak írásban köthet. Az írásban kötött szerződés egy hiteles példányát a
pénzügyi intézmény köteles az ügyfél rendelkezésére bocsátani.
- A pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatásra irányuló szerződésben egyértelműen
meg kell határozni a kamatot, díjat és minden egyéb költséget vagy feltételt, ideértve
a késedelmes teljesítés jogkövetkezményeit és a szerződést biztosító
mellékkötelezettségek érvényesítésének módját, következményeit is.
- A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény hatálya alá nem tartozó pénzügyi és
kiegészítő pénzügyi szolgáltatásra irányuló szerződésben kamatot, díjat vagy egyéb
szerződési feltételt csak akkor lehet egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezőtlenül
módosítani, ha a szerződés ezt a pénzügyi intézmény számára - külön pontban -
egyértelműen meghatározott feltételek, illetve körülmények esetére lehetővé teszi. A
szerződés kamatot, díjat érintő - az ügyfél számára kedvezőtlen - módosítását a
módosítás hatálybalépését tizenöt nappal megelőzően közzé kell tenni, elektronikus
kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén az ügyfelek számára folyamatosan és
könnyen hozzáférhető módon, elektronikus úton is elérhetővé kell tenni.

26. Page 26
- Szerződés egyoldalúan nem módosítható új díj vagy költség bevezetésével. Az egyes
kamat, díj vagy költségelemek szerződésben meghatározott számítási módja
egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezőtlenül nem módosítható.
- Az ügyfél hirdetményben történő tájékoztatása során biztosítani kell, hogy
megállapítható legyen, melyik kamat-, díj- vagy költségelem milyen mértékben
változik. Az ügyfél számára elérhetővé kell tenni a módosítás okait.
- A pénzügyi intézmény az ügyfél számára nem kedvezőtlenül egyoldalúan módosíthatja
az ügyféllel kötött szerződés feltételeit.
- Fogyasztó részére fizetési számlát vezető hitelintézet EGT-államban tartózkodásra
jogosult fogyasztóval szemben állampolgárság vagy tartózkodási hely alapján nem
alkalmazhat megkülönböztetést a fizetési számla-szerződés megkötése és vezetése
tekintetében.
- Fogyasztó részére fizetési számlát vezető hitelintézet jogszabályban meghatározott
feltételek teljesülése esetén köteles a fogyasztó kérésére alapszintű szolgáltatásokat
biztosító fizetési számlaként alapszámlát vezetni.
II.2.A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény
A törvény hatálya
E törvény rendelkezéseit a fogyasztónak nyújtott hitelre kell alkalmazni.
Nem kell alkalmazni e törvény rendelkezéseit:
pl. olyan munkáltatói hitelre, amely a nyilvánosság számára nem hozzáférhető, és amellyel
kapcsolatban a munkavállalónak hitelkamatot és egyéb ellenszolgáltatást a piacon szokásos
mértéknél alacsonyabb mértékű teljes hiteldíj mutató mellett köteles, vagy hitelkamatot és
egyéb ellenszolgáltatást nem köteles fizetni.
Fogalmak
hitelközvetítő: olyan - a hitelezőtől eltérő - jogalany, aki önálló foglalkozása vagy gazdasági
tevékenysége keretében, ellenszolgáltatás ellenében, ideértve bármilyen díjat, jutalékot
vagy költséget
a) a fogyasztónak hitelt ajánl, vagy
b) a hitelszerződés megkötése érdekében a fogyasztónak segítséget nyújt, vagy
c) a hitelező nevében a fogyasztóval hitelszerződést köt,
hitel teljes díja: a hitelező által ismert minden olyan - a teljes hiteldíj mutató számításánál a
külön jogszabály szerint figyelembe veendő - ellenszolgáltatás, amelyet a fogyasztó a
hitelszerződés kapcsán megfizet,
hitel teljes összege: a hitelnek a hitelszerződésben meghatározott teljes összege vagy felső
összeghatára,
rögzített hitelkamat: a hitelszerződésben annak megkötésekor meghatározott, a
hitelszerződés teljes futamidejére vonatkozó egy, vagy a futamidő részeire vonatkozó több,
százalékos mérték használatával meghatározott hitelkamat; a hitelkamat kizárólag arra az
időszakra tekinthető rögzítettnek, amelyre vonatkozóan a hitelszerződésben a százalékos
mértéke meghatározásra került,

27. Page 27
változó hitelkamat: minden olyan kamat, ami nem minősül rögzített hitelkamatnak,
kamatváltoztatási mutató: a hitelezés refinanszírozási költségeihez és a hitel nyújtásához
kapcsolódó, az üzleti kockázat körén kívül álló, a hitelezők által nem befolyásolható, tőlük
független, valamint általuk el nem hárítható körülményekben bekövetkező változást objektív
módon kifejező, a kamatmódosítás számításának alapjául szolgáló és a nyilvánosság számára
hozzáférhető viszonyszám,
kamatfelár: a referencia-kamatlábon felül - a hitelkamat részeként - fizetendő kamat, a
hitelkamat és a referenciakamat különbségeként meghatározott kamatrész,
kamatfelár-változtatási mutató: a kamatfelár módosításának alapjául szolgáló
kamatváltoztatási mutató,
kapcsolódó szolgáltatás: a fogyasztó részére a hitelszerződéshez kapcsolódóan nyújtott
szolgáltatás,
foglalkoztatott:
a) a hitelezővel vagy a hitelközvetítővel munkaviszonyban, megbízási jogviszonyban
vagy munkavégzésre irányuló egyéb jogviszonyban lévő természetes személy, aki a
jelzáloghitel-nyújtásban közvetlenül részt vesz vagy a jelzálog-hitelezéssel kapcsolatos
tevékenységek végzése - ide nem értve az adatrögzítést, a behajtást és a
számlavezetést - során a fogyasztókkal kapcsolatot tart fenn,
b) közvetítői alvállalkozóval munkaviszonyban, megbízási jogviszonyban vagy
munkavégzésre irányuló egyéb jogviszonyban lévő természetes személy, aki a
jelzálog-hitelezéssel kapcsolatos tevékenységek végzése - ide nem értve az
adatrögzítést, a behajtást és a számlavezetést - során a fogyasztókkal kapcsolatot tart
fenn,
c) olyan természetes személy, aki az a) vagy b) pontban meghatározott természetes
személy közvetlen felettese vagy ellenőrzi a tevékenységét.
A hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikáció
A hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikáció során kerülni kell minden olyan
megfogalmazást, amely a hitel elérhetősége vagy költsége tekintetében téves várakozásokat
kelthet a fogyasztóban. A kereskedelmi kommunikáció során az információnak könnyen
olvashatónak vagy jól hallhatónak kell lennie.
THM:
A hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikációban a teljes hiteldíj mutató értékét
feltűnően, a rövidítés feltüntetésével, legalább egy tizedesjegy pontossággal minden esetben
meg kell adni.
Reprezentatív példa:
Ha a hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikáció a teljes hiteldíj mutató értékén kívül
hitelkamatot vagy bármilyen más ellenszolgáltatásra - ideértve a díjat, jutalékot, költséget -
vonatkozó számadatot megjelöl, a kereskedelmi kommunikációban egyértelműen, tömören
és feltűnően, reprezentatív példával bemutatva meg kell adni a következő adatokat is:
JELZÁLOGHITEL ESETÉN:
• a hitelkamat mértéke és típusa (rögzített hitelkamat, változó hitelkamat vagy
mindkettő),
• a hitel teljes díjában foglalt díj, jutalék, költség és adó,
• a hitel teljes összege,
• a hitel futamideje,

28. Page 28
• a teljes hiteldíj mutató,
• a fogyasztó által fizetendő teljes összeg és a törlesztőrészlet összege.
• a hitelező, a hitelközvetítő vagy a közvetítői alvállalkozó neve,
• tájékoztatás arra vonatkozóan, hogy a hitel fedezete ingatlanra bejegyzett
jelzálogjog,
• a törlesztőrészletek száma, valamint
• devizaalapú hitel esetén figyelmeztetés arra vonatkozóan, hogy az árfolyam
változása befolyásolhatja a fogyasztó által fizetendő összeget.
Hitelszerződés megkötését megelőző tájékoztatás
A hitelező, a hitelközvetítő vagy közvetítői alvállalkozó a hitelszerződés megkötését
megelőzően a fogyasztó részére köteles olyan felvilágosítást adni, amelynek alapján a
fogyasztó felmérheti, hogy az igénybe venni tervezett hitel és - ha kapcsolódó szolgáltatás
nyújtására is sor kerül - a kapcsolódó szolgáltatás megfelel-e az igényeinek és a pénzügyi
teljesítőképességének. Ennek során a hitelező és adott esetben a hitelközvetítő vagy
közvetítői alvállalkozó a fogyasztó rendelkezésére bocsátja a különböző ajánlatok
összehasonlításához szükséges információkat annak érdekében, hogy a fogyasztó
megalapozott döntést hozhasson a hitelszerződés esetleges megkötése tekintetében.
A felvilágosításnak mindenekelőtt ki kell terjednie az ajánlott termékek legfontosabb
jellemzőire, a fogyasztó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatására és a fizetés elmulasztásának
következményeire, így különösen a késedelmi kamatra, a hitel felmondására és a
biztosítékok érvényesítésére. A felvilágosítást tömör és informatív módon úgy kell nyújtani,
hogy az a fogyasztó számára érthető és áttekinthető legyen, reprezentatív példákkal ábrázolt
módon mutassa be, hogy a hitelfelvétel törlesztése a jövedelmi viszonyaihoz, illetve annak
esetleges változásához képest milyen terhet jelent, és hogy a törlesztés során milyen további
kockázatokkal kell számolnia, ideértve a kamat- és az árfolyamkockázatot is.
A felvilágosítás során egyértelmű általános tájékoztatást kell nyújtani a hitelfelvétel
folyamatáról, továbbá a Magyar Nemzeti Bank fogyasztóvédelmi hatósági jogköréről és a
Pénzügyi Békéltető Testületnek a Magyar Nemzeti Bankról szóló törvény szerinti pénzügyi
fogyasztói jogvita bírósági eljáráson kívüli rendezésében betöltött szerepéről.
Ha kapcsolódó szolgáltatás nyújtására is sor kerül, a felvilágosításnak ki kell terjednie arra,
hogy az összekapcsolt szolgáltatások viszonya járulékos vagy önálló, valamint az egyes
szerződések felmondásának körülményeire is.
A hitelező az általa kötött hitelszerződések és jelzáloghitel-szerződések
termékcsoportonként legjellemzőbb mintaszövegét a fogyasztók előzetes tájékozódása
érdekében az internetes honlapján köteles hozzáférhetővé tenni.
Fogyasztói kezes, fogyasztói zálogkötelezett:
A hitelező és a hitelközvetítő a fogyasztói kezességi szerződés vagy a fogyasztói
zálogszerződés esetén a fogyasztó hitelkérelméhez kapcsolódó hitelbiztosíték nyújtóját kellő
időben, de még azt megelőzően, hogy azt bármilyen kötelezettség terhelné, írásban vagy
más tartós adathordozón tájékoztatja a fogyasztó által igényelt hitelszerződéshez
kapcsolódóan
a) a hitel típusáról,
b) a hitelező nevéről (cégnevéről) és levelezési címéről,
c) adott esetben a hitelközvetítő nevéről (cégnevéről) és levelezési címéről,

29. Page 29
d) a hitel teljes összegéről és lehívásának feltételeiről,
e) a hitel futamidejéről,
f) a késedelmi kamatról vagy az egyéb olyan fizetési kötelezettségről, amely a
hitelszerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik,
g) az előtörlesztéshez való jogról, és annak költségeiről,
h) a fizetés elmulasztásának lehetséges következményeiről.
A fogyasztó - az elektronikus úton történő tájékoztatás kivételével - aláírásával igazolja, hogy
megkapta az előírt tájékoztatást. Ha a hitelszerződést a felek azonosított elektronikus úton
vagy elektronikus okirati formában kötik meg, akkor aláírásra igazolásként nincs szükség.
A tájékoztatás részletes szabályait az 1.5. pont tartalmazza.
A hitelközvetítő az általa teljesítendő tájékoztatással egyidejűleg közölni, illetve a tájékoztató
iratokon feltüntetni köteles, hogy a fogyasztó érdekében vagy valamely - egy, illetve több -
hitelező képviseletében jár el.
Szerződéstervezet átadása:
Jelzáloghitel és ingatlanra vonatkozó pénzügyi lízing igénylése esetén a hitelezőre nézve
kötelező ajánlat megtételekor a szerződés tervezetét a fogyasztó kérése nélkül is legalább
három nappal a tervezett szerződéskötést megelőzően a fogyasztó rendelkezésére kell
bocsátani. A fogyasztó a három nap leteltéig az ajánlatot nem fogadhatja el. A hitelező
ajánlati kötöttsége a szerződéstervezet fogyasztó részére történő rendelkezésre bocsátásától
számított tizenöt napig áll fenn.
A hitelképesség vizsgálata
A hitelező a fogyasztó hitelképességét a rendelkezésére álló információk alapján értékeli és
kizárólag abban az esetben tesz ajánlatot a fogyasztónak hitelszerződés megkötésére, ha a
hitelképesség-vizsgálat eredményeként valószínűsíthető, hogy a fogyasztó képes a
hitelszerződésből eredő kötelezettségeinek maradéktalan teljesítésére. Az információk a
fogyasztó által nyújtott tájékoztatáson és a hitelreferencia-szolgáltatás igénybevételén
alapulhatnak. A hitelreferencia-szolgáltatás igénybevételéről a hitelező előzetesen papíron
vagy más tartós adathordozón tájékoztatja a fogyasztót. A hitelező a hitelképesség
vizsgálatát követően haladéktalanul tájékoztatja a fogyasztót a hitelkérelem elbírálásának
eredményéről és adott esetben arról, ha a hitelkérelem elutasítására az adatok automatikus
feldolgozása során került sor.
Árukapcsolás és csomagban történő értékesítés
Tilos a jelzáloghitel ajánlása vagy a jelzáloghitel-szerződés megkötése más pénzügyi
termékkel vagy szolgáltatással együtt úgy, hogy a hitelszerződést a fogyasztó kizárólag a
kapcsolódó termékkel vagy szolgáltatással együtt kötheti meg (árukapcsolás tilalma).
DE!
• a hitelező a fogyasztó részére előírhatja, hogy rendelkezzen fizetési számlával, amely
kizárólag a jelzáloghitel törlesztéséhez szükséges pénzeszközök elhelyezését szolgálja,
és ezt díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen kell a fogyasztó részére
biztosítani,
• jelzáloghitel esetén a hitelező előírhatja a fogyasztó számára, hogy jelzáloghitel
igénybevétele esetén rendelkezzen a hitelszerződéshez kapcsolódó megtakarítással,

30. Page 30
valamint életbiztosítással vagy a fedezetül szolgáló ingatlanra vonatkozó
vagyonbiztosítással.
A jelzáloghitel ajánlható és a jelzáloghitel-szerződés megköthető más pénzügyi termékkel
vagy szolgáltatással együtt, ha a hitelszerződést a fogyasztó önállóan is megkötheti, de nem
feltétlenül ugyanazokkal a feltételekkel, mint a kapcsolódó szolgáltatásokkal egy csomagban
kínált hitelszerződés esetén (csomagban történő értékesítés).
A hitelszerződés formai és tartalmi követelményei
A hitelszerződés egy példányát a fogyasztónak át kell adni.
A hitelszerződés fennállása alatt a hitelezőnek a fogyasztó kérésére a tartozásról törlesztési
táblázat formájában kivonatot a fogyasztónak díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-
mentesen kell rendelkezésére bocsátania. Jelzáloghitel esetén a hitelező évente egyszer,
illetve a kamatperiódus fordulónapján tájékoztatást ad a fogyasztónak a tartozásról
törlesztési táblázat formájában díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen. A
törlesztési táblázat a törlesztőrészletek összegét, a törlesztés gyakoriságát és feltételeit,
valamint az egyes törlesztések tőke- és hitelkamat és hitelkamaton kívüli minden egyéb
ellenszolgáltatás elemét - ideértve díjat, jutalékot, költséget - elkülönítetten tartalmazza. Ha
a hitelkamat mértéke nem rögzített, vagy a hitelkamaton kívüli minden egyéb
ellenszolgáltatás - ideértve díjat, jutalékot, költséget - a hitelszerződésben meghatározottak
szerint változhat, a törlesztési táblázatban egyértelműen és tömören jelezni kell, hogy a
rendelkezésre bocsátott adatok a változás időpontjáig érvényesek.
A hitelszerződés feltételei és annak változása
A hitelező fogyasztónak nem nyújthat olyan jelzáloghitelt, amelynek teljes hiteldíj mutatója
meghaladja a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét. (Az érintett naptári
félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári
félév teljes időtartamára.)
Egyoldalú módosítás:
A fogyasztó számára hátrányosan kizárólag a hitelszerződésben megállapított hitelkamat,
kamatfelár, költség és díj módosítható egyoldalúan, feltéve hogy e törvény ezt lehetővé
teszi, és a felek ezt a szerződésben kifejezetten kikötötték. Egyéb feltétel, ideértve az
egyoldalú módosításra vonatkozó kikötést is, egyoldalúan, a fogyasztó számára hátrányosan
nem módosítható. A szerződés egyoldalú módosításáról annak hatálybalépését megelőzően
legalább 60 nappal kell értesíteni a fogyasztót.
Ha a hitelszerződés egyoldalú módosításának alapjául szolgáló feltételek a hitelkamat, a
kamatfelár, a költség vagy a díj csökkentését teszik lehetővé, a hitelezőnek ezt a szerződéses
kötelezettsége részeként a fogyasztó javára érvényesíteni kell.
Kamatozás fajtája:
A legfeljebb 3 éves futamidejű hitel annak teljes futamidejére a hitelszerződésben
meghatározott
a) fix kamatozással, vagy
b) a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett referencia-kamatlábhoz kötött változó
kamatozással és fix kamatfelárral

31. Page 31
nyújtható, és e hitel kamatfeltételei a fogyasztó számára hátrányosan egyoldalúan nem
módosíthatók.
A 3 évet meghaladó futamidejű hitel a szerződésben meghatározott,
a) a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett referencia-kamatlábhoz kötött változó
kamatozással és annak teljes futamidejére vagy legalább 3 éves kamatperiódusokban
rögzített kamatfelárral,
b) legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített hitelkamattal, vagy
c) fix kamatozással
nyújtható. (Az utolsó kamatperiódusának időtartama 3 évnél rövidebb is lehet.)
Referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású hitelszerződés:
A referencia-kamatláb mértékét a hitelszerződésben meghatározott referenciakamat
futamidejének megfelelő időközönként kell a fordulónapot megelőző hónap utolsó
munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítani.
A hitelező a hitel futamideje alatt legfeljebb öt alkalommal az egyes kamatperiódusok lejárta
után
a) a hitelkamatot legfeljebb a szerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank
honlapján közzétett kamatváltoztatási mutató,
b) a kamatfelárat legfeljebb a szerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank
honlapján közzétett kamatfelár-változtatási mutató
alkalmazásával számított mértékig módosíthatja.
Az alkalmazni kívánt kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutatót vagy referencia-
kamatlábat a hitelszerződésben kell meghatározni és az - ideértve annak bármely
összetevőjét is - a kamatperiódust követően sem módosítható egyoldalúan. Abban az
esetben azonban, ha a kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutató vagy referencia-
kamatláb a kialakítását meghatározó körülményekben bekövetkezett lényeges változás miatt
a rendeltetésére alkalmatlanná vált, a Magyar Nemzeti Bank azt a honlapjáról törli és
egyidejűleg megjelöli az azt helyettesítő kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutatót
vagy referencia-kamatlábat.
A hitelező nyilvántartja és honlapján elérhetővé teszi a kamat kiszámításához általa
felhasznált referencia-kamatláb, kamatváltoztatási és kamatfelár-változtatási mutatók
korábbi adatait, valamint alkalmazásának időszakát.
Költségek:
A hitelező a kamaton kívül a fogyasztó terhére csak olyan költséget állapíthat meg és
módosíthat - annak növekedésével arányosan - a fogyasztó számára hátrányosan, amelyet a
szerződésben tételesen meghatározott, és amely költség a szerződés megkötése, módosítása
és a fogyasztóval való kapcsolattartás során közvetlenül a fogyasztó érdekében, harmadik
személy szolgáltatásával összefüggésben a fogyasztóra áthárítható módon merült fel.
A hitelező a kamaton kívül díj fizetését - ide nem értve a hitel folyósításához, a hitelkeret
rendelkezésre tartásához, valamint a fogyasztó általi előtörlesztéshez közvetlenül
kapcsolódó költségei fejében e törvény szerint megállapítható díjat - a hitelszerződésben
tételesen rögzített módon, a szerződéskötéssel, a szerződés módosításával és
megszüntetésével, valamint ügyviteli költségeivel összefüggésben köthet ki, és e díjat
legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett előző évi éves fogyasztói árindex
mértékével emelheti.

32. Page 32
A hitelező a költséget annak felmerülésekor, a díjat pedig évente egy alkalommal, április 1.
napjával hatályos időponttal módosíthatja.
A szerződés szerint százalékos arányban meghatározott díjak a hitel pénznemében, a
tételesen meghatározott díjak és költségek pedig csak forintban állapíthatók meg.
Késedelmi kamat:
A fogyasztó késedelmes teljesítése esetén a késedelem időtartamára a hitelező legfeljebb
olyan mértékű késedelmi kamatot számíthat fel a fogyasztóval szemben, amely nem haladja
meg a hitelszerződésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresének legfeljebb 3
százalékponttal növelt mértékét, és nem lehet magasabb, mint a hitelszerződésekre
meghatározott teljes hiteldíj mutató maximális mértéke.
A hitel költségeinek módosítására vonatkozó tájékoztatási kötelezettség
A hitel kamatfeltételeinek módosítása esetén a hitelező a kamatperiódus lejáratát megelőző
legalább 90 nappal köteles papíron vagy más tartós adathordozón tájékoztatni a fogyasztót
a) az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékéről, valamint
b) a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek várható összegéről, és ha
ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik,
ennek tényéről.
A kamaton kívüli díj vagy költség módosítása esetén a módosítás hatálybalépését megelőző
legalább 30 nappal kell a fogyasztóval közölni a módosítás tényét, a díj vagy költség új
mértékét és a a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek várható összegéről, és ha
ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek
tényéről.
KIVÉTELEK:
• Állami kamattámogatással nyújtott hitel esetén a hitelkamatot, díjat vagy költséget
érintő módosítást a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább 15 nappal
hirdetményben kell közzétenni.
• A referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamat esetén a felek a hitelszerződésben
megállapodhatnak arról, hogy a hitelező a fogyasztót rendszeresen a honlapján és az
ügyfelek számára nyitva álló helyiségében közzététel útján tájékoztatja a referencia-
kamatláb változásáról.
A módosítással kapcsolatos tájékoztatást elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása
esetén a fogyasztók számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikusan
is elérhetővé kell tenni.
Referencia-kamatláb változása:
Jelzáloghitel és ingatlanra vonatkozó pénzügyi lízing esetén a hitelező a referencia-kamatláb
változásakor az új törlesztőrészlet összegéről a fogyasztó részére papíron vagy más tartós
adathordozón tájékoztatást ad.
Ha a hitelszerződés elektronikus okirati formában kerül megkötésre, akkor
a) a költség és díj módosulására vonatkozó tájékoztatás elektronikus úton is teljesíthető,
b) a kamatváltozásra vonatkozó tájékoztatás papíron vagy más tartós adathordozón
teljesíthető
azzal, hogy a közlési határidő nem vagy késedelmes teljesítése - a fogyasztó számára
hátrányos módosítás esetén - jogvesztő.

33. Page 33
A hitelszerződés felmondására vonatkozó egyéb rendelkezések
Ügyfél felmondás:
Ha a hitelszerződésben meghatározott kamatperiódus lejárta után a kamat, illetve a
kamatfelár mértéke az újabb kamatperiódusban a fogyasztóra hátrányosan változik, a
fogyasztó a hitelszerződés költség- és díjmentes felmondására jogosult. A felmondást a
fogyasztónak a kamatperiódus lejártát megelőző 60 nappal kell közölnie a hitelezővel, és
annak érvényességéhez az is szükséges, hogy a fogyasztó a fennálló tartozását legkésőbb a
kamatperiódus utolsó napján a hitelező részére teljesítse.
Banki felmondás:
A hitelszerződés felmondását megelőzően a hitelező a fogyasztónak, a kezesnek és a
személyes adósnak nem minősülő zálogkötelezettnek küldött írásbeli fizetési felszólításban
felhívja a fogyasztó, a kezes, illetve a zálogkötelezett figyelmét a teljes fennálló és a lejárt
tartozás összegére, a fizetendő kamat és késedelmi kamat mértékére, valamint a nemfizetés
esetén teljesítendő további kamatteherre és a tartozás rendezésének elmaradása esetén a
várható jogkövetkezményekre. Jelzáloghitel-szerződés felmondását megelőzően a hitelező
ezzel egyidejűleg köteles a fogyasztónak bemutatni a fogyasztó által a szerződés
megkötésétől kezdődően - egyes évekre összesítve, de a fogyasztó külön kérésére havi
bontásban is - teljesített törlesztő részletek, a visszafizetett tőkeösszeg, az elszámolt kamat,
késedelmi kamat és egyéb költségek, továbbá a tőkésített kamat és a fennálló tartozás
alakulását.
A hitelező a hitelszerződés felmondását a fogyasztónak, a kezesnek és a személyes adósnak
nem minősülő zálogkötelezettnek megküldi, ennek igazolása a hitelezőt terheli.
A lakáscélú hitelszerződés esetében a szerződés felmondását követő kilencvenedik nap
eltelte után a pénzügyi intézmény a fogyasztó nem teljesítése miatt a felmondás napját
megelőző napon érvényes ügyleti kamatot, költséget és díjat meghaladó mértékű késedelmi
kamatot, költséget és díjat nem számíthat fel.
Elállási jog
A fogyasztó a hitelszerződéstől a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül
indokolás nélkül elállhat, ha a hitel folyósítására még nem került sor.
A fogyasztó a szerződéskötés napjától számított tizennégy napon belül díjmentesen
felmondhatja a hitelszerződést, ha a hitelt már folyósították.
Az elállási (felmondási) jogot határidőben érvényesítettnek kell tekinteni, ha a fogyasztó az
erre vonatkozó nyilatkozatát a határidő lejártáig postára adja vagy egyéb igazolható módon
azt a hitelezőnek elküldi.
A fogyasztó az elállásról (felmondásról) szóló nyilatkozatának elküldését követően
haladéktalanul, de legkésőbb harminc napon belül köteles a felvett hitelösszeget és a hitel
lehívásának időpontjától a visszafizetés időpontjáig felszámítható, a szerződés szerint
megállapított hitelkamatot a hitelezőnek visszafizetni.
A deviza alapú hitelekre vonatkozó rendelkezések
Ha a hitelező a fogyasztóval devizában nyilvántartott vagy devizában nyújtott és forintban
törlesztendő (a továbbiakban: deviza alapú) hitelszerződést kíván kötni, az e törvény szerinti
tájékoztatási kötelezettsége során köteles feltárni a fogyasztó előtt a szerződéses ügylettel
összefüggésben őt érintő kockázatokat, és ennek tudomásulvételét az ügyfél aláírásával

34. Page 34
ellátott nyilatkozattal kell igazolnia. A kockázatfeltáró nyilatkozatnak tartalmaznia kell a
deviza alapú hitelszerződésből eredő árfolyamkockázat részletes ismertetését, valamint
ennek hatását a törlesztőrészletekre.
Deviza alapú fogyasztói hitelszerződés esetén a kölcsön folyósításakor a kölcsön, valamint a
havonta esedékessé váló törlesztőrészlet forintban meghatározott összegének kiszámítása az
MNB által megállapított és közzétett, hivatalos devizaárfolyam alapján történik.
Idegen pénznemben fennálló tartozás átváltása
Ha a jelzáloghitel-szerződés olyan pénznemre vonatkozik, amelyet annak igénylése
időpontjában idegen pénznemnek kell tekinteni, a fogyasztó minden negyedév utolsó
napjával egyoldalú jognyilatkozattal dönthet a szerződés alapján fennálló tartozás
pénznemének módosításáról az alábbiak szerint:
• A fogyasztó által az átváltással kapcsolatosan választható pénznem az a pénznem,
amelyben a fogyasztó a hitel visszafizetéséhez felhasználandó jövedelmének több
mint 50 százalékát szerzi vagy amelyben a hitel visszafizetéséhez szükséges
vagyonának több mint 50 százalékát tartja a hitelszerződés megkötése céljából
végzett legutóbbi hitelképesség-vizsgálat dokumentumai alapján, illetve
• A fogyasztó által az átváltással kapcsolatosan választható pénznema fogyasztónak a
hitelszerződés megkötésekor vagy a pénznem módosításakor bejelentett lakóhelye
szerinti pénznem
lehet, amelyről a felek a hitelszerződésben rendelkezhetnek.
Idegen pénznemben fennálló tartozás az a tartozás, amelynek
• pénzneme eltér attól a pénznemtől, amelyben a fogyasztó a hitel visszafizetéséhez
felhasználandó jövedelmének több mint 50 százalékát szerzi, vagy amelyben a hitel
visszafizetéséhez szükséges vagyonának több mint 50 százalékát tartja, vagy
• pénzneme eltér a fogyasztó állandó lakóhelye szerinti tagállam hivatalos
pénznemétől.
A tartozás pénznemének módosítása nem minősül szerződésmódosításnak, azt közjegyzői
okiratba foglalni nem kell, a korábbi közjegyzői okirat a tartozás pénzneme módosításának
keretei között érvényes.
Idegen pénznemben fennálló tartozás esetén a hitelező papíron vagy más tartós
adathordozón figyelmezteti a fogyasztót, ha a még fennálló, a fogyasztó által fizetendő teljes
összeg vagy a rendszeresen fizetendő törlesztőrészlet összege több mint 20%-kal eltér attól
az összegtől, mint amennyi a hitelszerződés megkötésekor érvényes árfolyam alapján lenne.
A figyelmeztetésben tájékoztatni kell a fogyasztót az általa fizetendő teljes összeg
emelkedéséről és a tartozás más pénznemre történő átváltásának lehetőségéről, ennek
feltételeiről, vagy az árfolyamváltozás adós számára kedvezőtlen hatásainak
megszüntetésére vonatkozó egyéb lehetőségekről.
Kapcsolt hitelszerződés
A fogyasztó jogszabályi rendelkezésen alapuló elállási jogának gyakorlása egy termék
értékesítésére vagy szolgáltatás nyújtására vonatkozó szerződés tekintetében a kapcsolt
hitelszerződést is felbontja.

35. Page 35
Előtörlesztés
A fogyasztó minden esetben élhet a hitel részleges vagy teljes előtörlesztésével.
Jelzáloghitel előtörlesztése esetén a hitelező jogosult az előtörlesztéshez közvetlenül
kapcsolódó, esetlegesen felmerült, méltányos költségeinek megtérítésére. Az érvényesített
költségek összege nem haladhatja meg a hitelező pénzügyi veszteségét és mértéke nem
haladhatja meg az előtörlesztett összeg 2,5 százalékát.
Jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsönszerződés esetén - ideértve a jelzálog-hitelintézet által
refinanszírozott kölcsönszerződést is - a hitelező jogosult az előtörlesztéshez közvetlenül
kapcsolódó, esetlegesen felmerült, méltányos költségeit ezt meghaladóan is érvényesíteni,
ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a jelzáloghitel kamata rögzített vagy változó
kamatú és az előtörlesztésre a kamatperióduson belül kerül sor. Az érvényesített költségek
mértéke ebben az esetben nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 2 százalékát.
Ezen túlmenően a hitelező az előtörlesztés során semmilyen további fizetési kötelezettséget
nem írhat elő.
Eljárás a fogyasztónak nyújtott hitelre vonatkozó rendelkezések megsértése
esetén
E törvény és a végrehajtására kiadott jogszabály rendelkezéseinek betartását a Magyar
Nemzeti Bank ellenőrzi, és eljár e rendelkezések megsértése esetén.
E törvénynek és a végrehajtására kiadott jogszabálynak a fogyasztókkal szembeni
kereskedelmi gyakorlatra, így különösen a fogyasztók tájékoztatására vonatkozó
rendelkezéseinek megsértése esetén a fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelmi
gyakorlat tilalmáról szóló törvényben meghatározott hatóság jár el az ott meghatározott
szabályok szerint.
Egyéb rendelkezések
Ha a hitelező a fogyasztóval szembeni követelését harmadik személyre ruházza át, a
fogyasztó az eredeti hitelezővel szembeni követelése tekintetében a harmadik személy ellen
jogosult keresetet benyújtani. Ha a hitelező a fogyasztóval szembeni követelését harmadik
személyre ruházza át, nem köteles erről tájékoztatni a fogyasztót, ha a harmadik személlyel
kötött megállapodás alapján a fogyasztó felé a követelés átruházását követően is
hitelezőként jár el.
Jelzáloghitel esetén, amennyiben a szerződése alapján fennálló kötelezettsége teljesítésével
a fogyasztó legalább kilencven napos késedelemben van, a fogyasztó a futamidő alatt egy
alkalommal írásban kezdeményezheti a futamidő meghosszabbítását legfeljebb öt évvel. Az
ilyen kérelem teljesítését a hitelező alapos ok nélkül nem tagadhatja meg.
A hitelező jogosult a hitel folyósításával közvetlenül összefüggő, szerződésben
meghatározott költségeinek folyósítási díjként történő megtérítésére, ennek mértéke
azonban nem lehet magasabb a folyósított összeg 1%-ánál, és nem haladhatja meg a 200
000 forintot.
A hitelező jogosult a hitelkeret rendelkezésre tartásával összefüggésben, rendelkezésre
tartási díjat megállapítani - a hitelkeret összegét alapul véve -, ennek mértéke azonban nem
lehet magasabb a százalékban meghatározott ügyleti kamat 50%-ánál.
A fogyasztó az e törvényben meghatározott jogairól érvényesen nem mondhat le.