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Kiva微型貸款說明
1. 如何申請與借款
2. 認識Kiva
Liona Wang

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KIVA - 簡介
• p2p(個人對個人)融資不是一件容易實現的事情，而跨
越國境給一個陌生人貸款就更像是一場空談。但是舊金
山的kiva.org改變了這一點。kiva是世界上第一個提供
在線小額貸款服務的非營利組織，通過他們的網站，你
可以把錢借給那些急需資金的窮人。他可能是一位農民，
需要200美元買一套更好的農具，也可能是一位五個孩
子的母親，需要2000美元開一家商店以供孩子讀書。而
這些錢，對於那些沒有任何資產可供抵押的窮人來說，
是不可能在商業銀行里借到的。
生活在貧困線上的窮人，每一天所做的事可能只是想辦
法填飽自己的肚子。借給他們創業資金，讓他們把目光
挪到稍微遠一點的未來，他們才可能真正地擺脫貧困。
資料來源：http://www.twwiki.com/wiki/KIVA

KIVA - 由來
• 2006年的諾貝爾和平獎得主是「窮人的銀行
家」——孟加拉經濟學家穆罕默德·尤努斯。
尤努斯創立孟加拉農村銀行，向社會最底層的
窮人提供小額銀行貸款，使這些在通常金融制
度下無法得到信貸的人有了發展的起步資本。
• 受此影響，許多普通人發現自己也可以成為小
型的「世界銀行」，向全世界貧窮國家和地區
的窮人提供小額貸款，而不必非得是像比爾·
蓋茨這樣的超級富翁。如今，一個名為
Kiva.org的網站為這些人提供了一個平台，網
站將放款人和借款人聯繫一起。基於從事慈善
事業的信念，這種新模式的小額貸款迅速發展
起來。

KIVA - 創辦人
• Kiva的CEO Matt Flannery以前是Tivo的程
序員，在一次去烏干達、坦尚尼亞、肯亞
拍攝農村創業事迹的活動中萌發了創辦kiva
的想法。幾個月後，在paypal工作的
Premal Shah也加入了Matt的計劃中。
Premal在斯坦福大學畢業后曾獲得獎學金
去印度研究小額貸款，是Silicon Valley
Microfinance Network的聯合創辦人。
Kiva現在已經給41個國家提供了三萬多件、
合計超過2000萬美元的無息貸款。

KIVA - 「小額貸款的eBay」
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Kiva建立於2005年10月，當時其創始人馬特·弗蘭納里只是將一些需要起步資
金髮展小買賣的窮人資料告訴家人朋友，併發布在自己的博客上。這些信息
隨後被大型的博客網站發現，需要貸款的窮人很快得到了資金。馬特和網站
其他成員由此發現了這種方式的可行性，於是開始與烏干達的一個小額貸款
機構取得聯繫，接著又開始考慮聯繫其他小額貸款機構，讓他們把申請貸款
者的信息公布在網站上。
普雷馬拉爾·沙阿目前是Kiva的主席，他將Kiva稱為「小額貸款的電子港灣」，
通過一個網路平台，把需要資金的人和有空閑資金的人聯繫在一起。放款人
可以在網站上看到貸款申請者的信息，自主選擇借貸金額，甚至可以少至25
美元。放款人可以使用信用卡，通過在線支付提供商PayPal貸出資金。
網站上公布的貸款申請者來自全世界各發展中國家，可能是一個出售化妝品
的宏都拉斯婦女，也可能是柬埔寨一個小編織作坊，或者是迦納一個修車場。
借款人有固定的還款期限，一般是12至18個月。當放款人收到返還的資金后，
他們可以選擇收回資金或者繼續放貸。
自從尤努斯獲得諾貝爾和平獎后，主動登陸網站提供資金的人數突飛猛漲，
「短短一夜間，我們網站的訪問量幾乎翻了一番」。他同時指出，最近出版
的美國前總統比爾·柯林頓的新書《給予》也促發了新一輪對小額貸款網站的
興趣和關注，以至於Ki鄄va網站需要尋找更多的借款人，把閑置的資金放出
去。目前，網站已經貸出了1100萬美元，沙阿希望在今後3年內貸出1億美元。


KIVA - 慈善方式提供資金
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Kiva的運作原理非常簡單，主要基於通世界各地小額貸款機構的合作。首先，
各小額貸款機構通過走訪等形式，獲得貸款申請者的基本信息，公布在Kiva
網站上。網站上有貸款申請者的詳細信息，包括照片、業務計劃等，這些申
請者需要的金額從75美元至1000美元不等。網站模仿網上商店的做法，根據
償還前期貸款的情況、經營時間和貸款總金額等項目把申請者分級。
在放款人選擇完放貸對象，將資金轉移給Kiva網站后，Kiva會把資金以免息
或很低的利息借貸給相應的小額貸款機構，然後這些機構再以一定利息將資
金借貸給需要的窮人。目前全球範圍有大約3300多個小額貸款機構，大多數
規模非常小，限制發展的因素是難以從銀行得到資金。
Kiva的想法是，通過網路從普通人那獲得資金，藉此把小額貸款機構獲得資
金所需要支付的成本降低，甚至讓他們不需要這項成本，那麼他們就將有更
多資金貸給窮人。此外，一旦小額貸款機構發展壯大，就有機會接觸到更多
有需求的窮人，同時降低貸款利息。這就是Kiva現在依仗的經濟學理論。
由於Kiva向小額貸款機構提供資金並不收取利息，因此Kiva如何生存並獲得
利益成了一個問題。沙阿回答說，
Kiva的資金來源於有空閑資金的個人，這些人並不十分在乎經濟回報，更在
意精神上的回報，因此他們願意以從事慈善事業的心態提供資金。而Kiva的
本身的運作成本不高，而且還得到了部分捐助。正因如此，Kiva得以通過這
些渠道獲得資金，以免息或以極低的利息向小額貸款機構提供資金，讓這些
機構貸款給窮人。


KIVA - 消除「貧窮的懲罰」
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全球有大約20億人生活在貧困環境中，每天的可支配支出在2美元以下。Kiva
的宗旨是「授之以漁」，現在的關鍵在於許多人都知道如何「捕魚」，但他
們缺乏起步資金購買「漁船」和「漁網」。如果他們有了啟動資金，就能掙
錢養家糊口，繼而讓孩子接受教育、支付醫療費用，過上自給自足的生活。
對於那些希望通過自己的努力改變命運的窮人而言，最大的困難就是從銀行
那得到貸款作為起步資金，因為他們沒有擔保物申請貸款，於是只能向私人
借錢。而向私人借錢的問題在於，放款人往往徵收高額利息，利率甚至高達
80%到800%。這種窮人被迫為任何東西支付更多錢的現象被稱為「貧窮的懲
罰」，原因就是他們沒有辦法接觸使用正規的市場。據估計，全球有大約5億
人需要低利息的貸款，但過去30年只有1億人得到這種貸款。
近來，許多小額貸款機構和非政府組織開始發揮作用，他們為亟需資金的窮
人提供資金，用下次以更低利息貸款的權力作為激勵，讓借款人以名譽作為
擔保，保證比較高的還貸率。這種小額貸款機構範圍非常廣泛。以烏干達的
一個教堂為例，牧師熟悉附近的民眾，了解有四分之三人都做小買賣，於是
將教堂閑置的資金貸給需要的人，當這些借款人償還貸款后，這些資金又可
以貸給其他窮人。
如果小額貸款機構能夠得到更多資金，他們就可以更快擴大業務，為更多窮
人帶去資金。而Kiva籌集的資金正為這些小額貸款機構提供了充足的資金流。
目前這些機構將資金貸給窮人收取的利息是37%，儘管聽上去比較高，但是
比起私人高利貸要低很多。而且由於借款人貸款額度一般都比較小，所以也
能承擔這個利率。

KIVA - 透明化運作模式
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Kiva將所有信息透明化的運作模式成為吸引普通民眾提供資金的一種
方式，所有貸款申請者的信息都公布在網站上，放款人可以了解申請
者的個人信息、生意類型、貸款目的等詳細信息，自主選擇貸款人。
舉例說，放款人可以把錢貸給迦納的喬伊絲·奧烏蘇——她需要800美
金改善自己的服裝店；或是薩摩亞的謝尼·托阿——他需要800美金購
買冰櫃儲藏捕來的魚。
另外，Kiva隨時跟蹤貸款使用情況並在網站上公布的做法也吸引了不
少放款人。
Kiva將償還款項和貸款的使用情況公布在網上和定期刊物。放款人可
以通過網站的更新信息隨時了解借款人的情況，包括他們的買賣發展
如何，生活是否得到改善等。此外，這些借款人的信用度也非常高，
還貸比例平均達到95%。沙阿說：「如果他們不可信賴，那麼他們就
無法獲得更多資金。」
而借款人的信用也讓放款人感受到一種滿足感。沙阿說：「讓放款人
興奮的是，在你沒有意料的情況下得到回報。」他還說，其實這種新
型貸款方式更像慈善事業。儘管這種新型慈善事業較之捐款等普通慈
善事業更類似銀行業務，「但你依然會有一種幫助他人的溫暖感覺」。
聯合國已經將2005年定為小額貸款年，許多經濟學家和國家領導人也
已經開始談論通過小額貸款機構向窮人提供更多資金的新慈善模式。

KIVA - 計劃
• 據聯合國數據顯示，全世界發展中國家共有超過
7,500 萬名學齡兒童處於失學狀態，他們喪失了未
來發展機遇，無法擺脫貧困的惡性循環。資料還顯
示，全世界80% 以上的人口日均消費水平低於 10
美元[1]。
• 英特爾、全球首個個人對個人小額貸款網站
Kiva.org與救助兒童會(Save the Children)今天共同
發起一項名為「從我做起」(Small Things
Challenge)的一年期計劃。該計劃直接面向全球富
有愛心的人士，鼓勵其向救助兒童會的「改變未來」
(Rewrite the Future)計劃捐款，該計劃將為因戰亂
和武裝衝突而失學的數百萬兒童提供教育保障。此
外，個人還可通過Kiva.org為發展中國家的創業者
提供小額貸款，作為他們改善生活的新途徑。

KIVA - 和格拉明銀行的比較
• 獲得2006年諾貝爾和平獎的格拉明銀行為窮人提供無擔
保的有息貸款，到目前為止，給667萬人（97%是女性）
提供了57億美元的貸款。
格拉明銀行需要構築遍及孟加拉全國的銀行門店，這需
要一筆不小的營運費用，Kiva是一個網路平台，不需要
這方面的投入，所以在兩年時間裡已經向41個國家提供
了貸款。
Kiva以無息的形式給MFI提供貸款，對於MFI來說，資
本成本更低。
Kiva把貸款人的信息都公示在網站上，可以利用公眾的
力量進行監督，相比之下或許更能促進融資過程的透明
和公正。
另外，從現在www.kiva.org上面公布的數字看，還款率
非常高。delinquency rate是2.35%(拖欠超過一個月的
比例)， Default rate只有0.15%（未還款比例）。

KIVA - 相關案例
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烏干達：格雷絲·阿亞是4個孩子的母親，她的丈夫在戰亂中喪生。為了養活
整個家庭，格雷絲開始製造並出售花生醬，作為營生的手段。由於使用舊的
工具和方式，格雷絲製作花生醬的速度非常慢，無法賺足夠的錢養活全家，
於是她省吃儉用購買了一台加工器，讓她足以滿足顧客的需求，得以養家糊
口。
出於敏銳的商業頭腦，格雷絲認為自己可以做的更好。她可以製造更多花生
醬，但是由於沒有冰箱，無法長期保存。藉由從Kiva處得到資金，格雷絲不
僅購買了冰箱，還買了包裝材料和更多製作花生醬的原料。如此一來，她的
生意逐漸擴大，顧客也越來越多。如今，格雷絲已經攢錢買下了一小塊地，
正計劃從Kiva申請貸款為孩子們建一所房子。
阿富汗：64歲的老人阿卜杜勒·薩塔爾在喀布爾開了一家麵包店。他隨後又通
過Kiva，向7名放款人借貸了總共425塊美金，包括舊金山的內森，紐約州的
戴維，馬薩諸塞州的莎拉，科羅拉多州的納特，休斯敦的辛迪，還有加利福
尼亞州埃米莉一家等。利用這些資金，薩塔爾在附近開了第二家麵包店，並
僱用了4名助手。如此一來，他在購買麵粉及木柴時得以享受規模經濟。薩塔
爾從未接觸過互聯網，也不知道互聯網是什麼，就在這種情況下，他也享受
到了Kiva網站帶給他的好處。
阿富汗：阿卜杜勒·薩布爾開了一家電視機修理店。他從Kiva貸款開了第二家
店面，僱用了兩個人，並增加備用零件的存貨。薩布爾說，「以往我必須每
天到市場去購買零件，一趟來回需要兩個半小時。現在，我每兩個禮拜才去
一次。」

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