How to start your first step at Kiva
- 17. KIVA - 簡介
• p2p(個人對個人)融資不是一件容易實現的事情，而跨越國境給
一個陌生人貸款就更像是一場空談。但是舊金山的kiva.org改變
了這一點。kiva是世界上第一個提供在線小額貸款服務的非營
利組織，通過他們的網站，你可以把錢借給那些急需資金的窮
人。他可能是一位農民，需要200美元買一套更好的農具，也
可能是一位五個孩子的母親，需要2000美元開一家商店以供孩
子讀書。而這些錢，對於那些沒有任何資產可供抵押的窮人來
說，是不可能在商業銀行里借到的。
生活在貧困線上的窮人，每一天所做的事可能只是想辦法填飽
自己的肚子。借給他們創業資金，讓他們把目光挪到稍微遠一
點的未來，他們才可能真正地擺脫貧困。
資料來源：http://www.twwiki.com/wiki/KIVA
- 18. KIVA - 由來
• 2006年的諾貝爾和平獎得主是「窮人的銀行家」——孟加
拉經濟學家穆罕默德·尤努斯。尤努斯創立孟加拉農村銀
行，向社會最底層的窮人提供小額銀行貸款，使這些在通
常金融制度下無法得到信貸的人有了發展的起步資本。
• 受此影響，許多普通人發現自己也可以成為小型的「世界
銀行」，向全世界貧窮國家和地區的窮人提供小額貸款，
而不必非得是像比爾·蓋茨這樣的超級富翁。如今，一個
名為Kiva.org的網站為這些人提供了一個平台，網站將放
款人和借款人聯繫一起。基於從事慈善事業的信念，這種
新模式的小額貸款迅速發展起來。
資料來源：http://www.twwiki.com/wiki/KIVA
- 19. KIVA - 創辦人
• Kiva的CEO Matt Flannery以前是Tivo的程序員，在一次
去烏干達、坦尚尼亞、肯亞拍攝農村創業事迹的活動中萌
發了創辦kiva的想法。幾個月後，在paypal工作的Premal
Shah也加入了Matt的計劃中。Premal在斯坦福大學畢業
后曾獲得獎學金去印度研究小額貸款，是Silicon Valley
Microfinance Network的聯合創辦人。
Kiva現在已經給41個國家提供了三萬多件、合計超過
2000萬美元的無息貸款。
資料來源：http://www.twwiki.com/wiki/KIVA
- 20. KIVA - 「小額貸款的eBay」
• Kiva建立於2005年10月，當時其創始人馬特·弗蘭納里只
是將一些需要起步資金發展小買賣的窮人資料告訴家人朋
友，併發布在自己的博客上。這些信息隨後被大型的博客
網站發現，需要貸款的窮人很快得到了資金。馬特和網站
其他成員由此發現了這種方式的可行性，於是開始與烏干
達的一個小額貸款機構取得聯繫，接著又開始考慮聯繫其
他小額貸款機構，讓他們把申請貸款者的信息公布在網站
上。
• 普雷馬拉爾·沙阿目前是Kiva的主席，他將Kiva稱為「小額
貸款的電子港灣」，通過一個網路平台，把需要資金的人
和有空閑資金的人聯繫在一起。放款人可以在網站上看到
貸款申請者的信息，自主選擇借貸金額，甚至可以少至25
美元。放款人可以使用信用卡，通過在線支付提供商
PayPal貸出資金。
資料來源：http://www.twwiki.com/wiki/KIVA
- 21. KIVA - 慈善方式提供資金
• Kiva的運作原理非常簡單，主要基於通世界各地小額貸款機構的合作。首先，各
小額貸款機構通過走訪等形式，獲得貸款申請者的基本信息，公布在Kiva網站上。
網站上有貸款申請者的詳細信息，包括照片、業務計劃等，這些申請者需要的金
額從75美元至1000美元不等。網站模仿網上商店的做法，根據償還前期貸款的情
況、經營時間和貸款總金額等項目把申請者分級。
• 在放款人選擇完放貸對象，將資金轉移給Kiva網站后，Kiva會把資金以免息或很
低的利息借貸給相應的小額貸款機構，然後這些機構再以一定利息將資金借貸給
需要的窮人。目前全球範圍有大約3300多個小額貸款機構，大多數規模非常小，
限制發展的因素是難以從銀行得到資金。
• Kiva的想法是，通過網路從普通人那獲得資金，藉此把小額貸款機構獲得資金所
需要支付的成本降低，甚至讓他們不需要這項成本，那麼他們就將有更多資金貸
給窮人。此外，一旦小額貸款機構發展壯大，就有機會接觸到更多有需求的窮人，
同時降低貸款利息。這就是Kiva現在依仗的經濟學理論。
• 由於Kiva向小額貸款機構提供資金並不收取利息，因此Kiva如何生存並獲得利益
成了一個問題。沙阿回答說，
• Kiva的資金來源於有空閑資金的個人，這些人並不十分在乎經濟回報，更在意精
神上的回報，因此他們願意以從事慈善事業的心態提供資金。而Kiva的本身的運
作成本不高，而且還得到了部分捐助。正因如此，Kiva得以通過這些渠道獲得資
金，以免息或以極低的利息向小額貸款機構提供資金，讓這些機構貸款給窮人。
資料來源：http://www.twwiki.com/wiki/KIVA
- 22. KIVA - 消除「貧窮的懲罰」
• 全球有大約20億人生活在貧困環境中，每天的可支配支出在2美元以
下。Kiva的宗旨是「授之以漁」，現在的關鍵在於許多人都知道如何
「捕魚」，但他們缺乏起步資金購買「漁船」和「漁網」。如果他們
有了啟動資金，就能掙錢養家糊口，繼而讓孩子接受教育、支付醫療
費用，過上自給自足的生活。
• 對於那些希望通過自己的努力改變命運的窮人而言，最大的困難就是
從銀行那得到貸款作為起步資金，因為他們沒有擔保物申請貸款，於
是只能向私人借錢。而向私人借錢的問題在於，放款人往往徵收高額
利息，利率甚至高達80%到800%。這種窮人被迫為任何東西支付更
多錢的現象被稱為「貧窮的懲罰」，原因就是他們沒有辦法接觸使用
正規的市場。據估計，全球有大約5億人需要低利息的貸款，但過去
30年只有1億人得到這種貸款。
• 如果小額貸款機構能夠得到更多資金，他們就可以更快擴大業務，為
更多窮人帶去資金。而Kiva籌集的資金正為這些小額貸款機構提供了
充足的資金流。目前這些機構將資金貸給窮人收取的利息是37%，儘
管聽上去比較高，但是比起私人高利貸要低很多。而且由於借款人貸
款額度一般都比較小，所以也能承擔這個利率。
資料來源：http://www.twwiki.com/wiki/KIVA
- 23. KIVA - 透明化運作模式
• Kiva將所有信息透明化的運作模式成為吸引普通民眾提供資金的一種
方式，所有貸款申請者的信息都公布在網站上，放款人可以了解申請
者的個人信息、生意類型、貸款目的等詳細信息，自主選擇貸款人。
舉例說，放款人可以把錢貸給迦納的喬伊絲·奧烏蘇——她需要800美
金改善自己的服裝店；或是薩摩亞的謝尼·托阿——他需要800美金購
買冰櫃儲藏捕來的魚。
• 另外，Kiva隨時跟蹤貸款使用情況並在網站上公布的做法也吸引了不
少放款人。
• Kiva將償還款項和貸款的使用情況公布在網上和定期刊物。放款人可
以通過網站的更新信息隨時了解借款人的情況，包括他們的買賣發展
如何，生活是否得到改善等。此外，這些借款人的信用度也非常高，
還貸比例平均達到95%。沙阿說：「如果他們不可信賴，那麼他們就
無法獲得更多資金。」
• 而借款人的信用也讓放款人感受到一種滿足感。沙阿說：「讓放款人
興奮的是，在你沒有意料的情況下得到回報。」他還說，其實這種新
型貸款方式更像慈善事業。儘管這種新型慈善事業較之捐款等普通慈
善事業更類似銀行業務，「但你依然會有一種幫助他人的溫暖感覺」。
聯合國已經將2005年定為小額貸款年，許多經濟學家和國家領導人也
已經開始談論通過小額貸款機構向窮人提供更多資金的新慈善模式。
資料來源：http://www.twwiki.com/wiki/KIVA
- 24. KIVA - 相關案例
• 烏干達：格雷絲·阿亞是4個孩子的母親，她的丈夫在戰亂中喪生。為
了養活整個家庭，格雷絲開始製造並出售花生醬，作為營生的手段。
由於使用舊的工具和方式，格雷絲製作花生醬的速度非常慢，無法賺
足夠的錢養活全家，於是她省吃儉用購買了一台加工器，讓她足以滿
足顧客的需求，得以養家糊口。
• 出於敏銳的商業頭腦，格雷絲認為自己可以做的更好。她可以製造更
多花生醬，但是由於沒有冰箱，無法長期保存。藉由從Kiva處得到資
金，格雷絲不僅購買了冰箱，還買了包裝材料和更多製作花生醬的原
料。如此一來，她的生意逐漸擴大，顧客也越來越多。如今，格雷絲
已經攢錢買下了一小塊地，正計劃從Kiva申請貸款為孩子們建一所房
子。
資料來源：http://www.twwiki.com/wiki/KIVA
- 25. KIVA - 相關案例
• 阿富汗：64歲的老人阿卜杜勒·薩塔爾在喀布爾開了一家麵包店。他
隨後又通過Kiva，向7名放款人借貸了總共425塊美金，包括舊金山的
內森，紐約州的戴維，馬薩諸塞州的莎拉，科羅拉多州的納特，休斯
敦的辛迪，還有加利福尼亞州埃米莉一家等。利用這些資金，薩塔爾
在附近開了第二家麵包店，並僱用了4名助手。如此一來，他在購買
麵粉及木柴時得以享受規模經濟。薩塔爾從未接觸過互聯網，也不知
道互聯網是什麼，就在這種情況下，他也享受到了Kiva網站帶給他的
好處。
• 阿富汗：阿卜杜勒·薩布爾開了一家電視機修理店。他從Kiva貸款開了
第二家店面，僱用了兩個人，並增加備用零件的存貨。薩布爾說，
「以往我必須每天到市場去購買零件，一趟來回需要兩個半小時。現
在，我每兩個禮拜才去一次。」
資料來源：http://www.twwiki.com/wiki/KIVA
