Bartha Lajos: Visszatekintés a jövőből! Így néz ki az új pénzügyi közvetítői rendszer 2020-ban a PSD2 és az azonnali fizetés után
•
0 likes•98 views
Magyarország első blockchain és API konferenciája! Nagyító alatt a jövő technológiái és új jelenségei a pénzügyi szektorban. Ez lesz a fintech világán túl! Részletek: http://fintechzone.hu/a-fintechen-tul/
Recommended
Recommended
More Related Content
Similar to Bartha Lajos: Visszatekintés a jövőből! Így néz ki az új pénzügyi közvetítői rendszer 2020-ban a PSD2 és az azonnali fizetés után
Similar to Bartha Lajos: Visszatekintés a jövőből! Így néz ki az új pénzügyi közvetítői rendszer 2020-ban a PSD2 és az azonnali fizetés után (17)
More from FinTechZone
More from FinTechZone (20)
Bartha Lajos: Visszatekintés a jövőből! Így néz ki az új pénzügyi közvetítői rendszer 2020-ban a PSD2 és az azonnali fizetés után
- 1. Vissza(tekintés) a jövőből! A FinTechen túl Bartha Lajos 1 2017.10.16.
- 2. Mi hozza a változásokat? Magyar Nemzeti Bank 2 Jogszabályi oldal Infrastruktúra oldal PSD2 Azonnali fizetés
- 3. Magyar Nemzeti Bank 3 Növekvő fenyegetettség A fizetési számlákhoz való hozzáférés biztosítása (számlavezető pénzforgalmi szolgáltató) Engedély beszerzése (fizetéskezdeményezési szolgáltató) Bejelentési kötelezettség, nyilvántartásba vétel (számlainformációs szolgáltató) Biztonságos kommunikáció, biztonságos adatkapcsolat használata, egymás közötti azonosítás, működési és biztonsági kockázatok kezelése (mindenki) Erős ügyfél-hitelesítés alkalmazása, kivételkezelés (számlavezető pénzforgalmi szolgáltató végzi) Felügyeleti rendszer a csalások észlelésére (számlavezető pénzforgalmi szolgáltató) Új adatszolgáltatások, új fogyasztóvédelmi szabályok (számlavezető pénzforgalmi szolgáltató) PSD2 és így Pft. megfelelés
- 4. API alapú infrastruktúra Magyar Nemzeti Bank 4 Számlavezető szolgáltató Account Servicing Payment Service Provider Az irányelv átültetésével a fintech cégek, új harmadik fél szolgáltatók szabályozott keretek között lépnek piacra, és nyújtanak digitális pénzügyi szolgáltatásokat a lakosságnak, vállalkozásoknak.
- 5. Átmeneti időszak és teljes megfelelés PSD2 • Rendszerek kinyitása nem kötelező • Nem minden technikai követelmény alkalmazása kötelező • Új szolgáltatók igénybevétele esetén felelősség a fogyasztóé (2019. január 1-ig biztosan) • Engedély megszerzése, nyilvántartásba vétel haladéktalanul PSD2 és RTS on SCA&SCC (hatályba lépéstől 18 hónap) • Rendszerek kötelező kinyitása • Technikai követelmények kötelező alkalmazása • Fogyasztó felé a számlavezető pénzforgalmi szolgáltató felel Magyar Nemzeti Bank 5
- 6. PSD2 – Előny vagy hátrány? Magyar Nemzeti Bank 6 • Szigorú technikai követelmények • Felelősség növekedése • Megfelelés az engedélyezési követelményeknek • Folyamatos felügyelet – adminisztrációs teher • Felelősség növekedése • Számlavezető rendszerhez hozzáférés biztosítása • Szigorúbb technikai követelmények • Adminisztrációs teher növekedése • Szigorúbb lebonyolítási szabályok • Piacszerzési lehetőség • Folyamatos felügyelet - bizalom • Fogyasztói bizalom erősödése • Új szolgáltatásnyújtási lehetőségek Előny Előny HátrányHátrány
- 7. Alapvető működési szabályok az azonnali fizetési rendszernél Magyar Nemzeti Bank 7 Folyamatos (24/7/365) működés Belföldi forint átutalások 10 M Ft alatt Másodlagos azonosítók használata 5 másodperces időhatár Fizetési kérelem Opcionális pozitív és kötelező negatív visszajelzés Nyílt szabványok, átjárhatóság Azonnali elszámolás és kiegyenlítés A bankok egyetlen számlára különítik el a likviditást A GIRO valós időben nyilvántartja a banki egyenlegeket Az elszámolással egy időben a teljesítés is megtörténik VIBER nem 24/7 fog üzemelni Az elvárások többsége jogszabályokban vagy technikai szabványokban fog megjelenni
- 8. Lehetőség új, innovatív pénzforgalmi szolgáltatások kifejlesztésére Magyar Nemzeti Bank 8 A központi rendszer képes lesz a fizetési kérelmek kezelésére •A fizetési művelet indításához szükséges adatok elküldése hasznos lehet pl. kiskereskedelmi fizetési helyzetekben •Kedvezőbb elfogadói feltételek A rendszer kommunikációs hálózata lehetővé teszi majd a nem fizetési típusú üzenetek továbbítását is •Pl. kereskedők ezen keresztül küldhetnek vagy fogadhatnak számlázási információkat Összetettebb kiegészítő szolgáltatások lehetősége •Lehetővé válik pl. a kereskedői hűségprogramok integrálása a fizetési alkalmazásokba •Személyre szabott kedvezményeket lehet nyújtani a vásárlóknak Kényelmesebb fizetésindítás másodlagos azonosítókkal •Nem szükséges a számlaszám ismerete •Egyszerűbb átutalás mobilszám, email-cím vagy állami azonosítók felhasználásával
- 9. Magyar Nemzeti Bank 9 Forrás: Accenture Payment Services, 2015
- 10. Jelentősen bővül a pénzforgalmi ellenőrzés hatóköre Magyar Nemzeti Bank 10 - MNB pénzforgalmi rendelet - Pénzforgalmi törvény - Bankközi jutalék rendelet - Fizetési szolgáltató törvény - Alapszámla rendelet - Fizetési számlaváltási rendelet 2014 2018 + PSD2, azonnali fizetés • új biztonsági szabályok (RTS on SCA&SCC) • új fogyasztóvédelmi szabályok • új devizanemekre, egylábú fizetési műveletekre kibővített hatály • új, azonnali fizetéshez kapcsolódó szabályok • új adatszolgáltatások
- 11. A pénzforgalmi piac új szereplőinek át kell gondolniuk stratégiájukat Magyar Nemzeti Bank 11 Lehetséges jövőbeni irányok a pénzforgalmi piacon: A TPP-k elveszik a bankok ügyfélkapcsolatait A bankok is belépnek a TPP-k közé Bankok és TPP-k együttműködése A Fintech-ek technikai szolgáltatóként jelennek meg (pl. Regtech) • A bankokban jobban bíznak az ügyfelek • Nagyobb banki tapasztalatok compliance terén • A Fintech cégek rugalmasabbak, jobb az innovációs képességük • A Fintech cégek működési költsége alacsonyabb a kevés manualitás és az online szolgáltatás miatt Befolyásoló tényezők:
- 12. Szinte minden fizetési helyzetben elérhető lesz elektronikus fizetési mód Autó vagy ingatlanvásárlás Vásárlás fizikai elfogadóhelyeken Időkritikus tranzakciók Online vásárlás Számlafizetések Magánszemélyek közötti pénzküldés Szolgáltatások (pl. szerelő) helyszíni kifizetése Magyar Nemzeti Bank 12 A jelenlegiek mellett számos új fizetési helyzetben is elérhető lesz az elektronikus fizetés az azonnali infrastruktúra használatával
- 13. Kik lesznek a piaci szereplők? Magyar Nemzeti Bank 13
- 14. A piaci szereplők részéről proaktív, fejlesztő hozzáállás szükséges Magyar Nemzeti Bank 14 Jogszabályi oldal Infrastruktúra oldal PSD2 Azonnali fizetés Erősebb lesz a verseny, de új lehetőségek is megjelennek: Az azonnali fizetés számos új fizetési helyzetben teszi lehetővé az elektronikus fizetést Az évi 3,5 mrd darab készpénzes tranzakció elektronizálása hatalmas piaci lehetőség
Editor's Notes
- Jogszabályi oldal: PSD2+ kapcsolódó szabályozói technikai rendeletek (RTS) + Ajánlások (GL) (Összesen 11)
- A fizetési számlákhoz való hozzáférés biztosítása: Access to Account XS2A, dedikált API != webes felülettel Számlainformációs szolgáltató (AISP): Az ügyfél egy vagy több fizetési számlájáról összesített információk online szolgáltatása úgy, hogy az egyes fizetési számlákat akár különböző ASPSP is vezetheti. Fizetéskezdeményezési szolgáltató (PISP): Egy ASPSP-nél vezetett fizetési számla terhére fizetési megbízás indítását lehetővé tevő szolgáltatás.
- A számlavezető pénzforgalmi szolgáltatók nem kötelesek kinyitni a rendszereiket, így nem kötelesek az új szolgáltatókat beengedni az SCA RTS kötelező alkalmazásáig, amely a hatályba lépésétől számított 18 hónap. Erre nem is kötelezhetőek még akkor sem, ha már lenne olyan szolgáltató, amelyik megfelel az SCA RTS előírásainak. Addig nem kell megfelelnie egyetlen pénzforgalmi szolgáltatónak sem (ideértve a számlavezetőt és az új szolgáltatót is) az SCA RTS technikai követelményeknek. Az új típusú, már létező szolgáltatók továbbiakban is működhetnek, de haladéktalanul engedély iránt kell folyamodniuk (fizetéskezdeményezési szolgáltató), vagy be kell jelentkezniük (számlainformációs szolgáltató). A jelenlegi működés szerint azzal, hogy az ügyfél fizetéskezdeményezési vagy számlainformációs szolgáltatást vesz igénybe (jelen technikai körülmények között kiadja az ügyfél a felhasználó nevét és a PIN kódját az új szolgáltatónak) a teljes felelősség őt terheli. 2019. január 1-től a számlavezető pénzforgalmi szolgáltató lesz a felelős, ha fizetéskezdeményezési vagy számlainformációs szolgáltatást vesz igénybe az ügyfél és jóvá nem hagyott fizetési művelet kerül terhelésre az ügyfél fizetési számláján.
- Első körben a Hagyományos és új szolgáltatókra vonatkozóan jelenik meg a dia, majd a Fogyasztókra vonatkozóan fog beúszni gombnyomásra a csillag. Hagyományos szereplőkre vonatkozóan inkább hátrányos a PSD2, mint előnyös. A felelősségük növekszik (jóvá nem hagyott fizetési műveletek esetében legkésőbb következő munkanap végéig vissza kell téríteni a fizetési művelet összegét, 45eFt helyett 15eFt feletti kár az övék), számlavezető rendszerhez a hozzáférés biztosításával az adatmonopóliumuk megszűnik és extra IT kockázatot kénytelenek vállalni. Az eddigi csalás és incidens jelentések kibővülnek, szigorodnak a lebonyolítási szabályok a PSD2 hatályának kiterjesztésével (pl. minden fizetési művelet esetében haladéktalan jóváírási szabály, kivéve, ha konverziós és az egyik pénznem EGT-n kívüli állam pénzneme). Éppen a számlavezető pénzforgalmi szolgáltatókkal szemben támasztott szigorúbb követelmények a bizalom erősödését hozhatják, ezen túlmenően a hagyományos szereplők is nyújthatják az új típusú szolgáltatásokat az ügyfeleiknek, így továbbra is kielégíthetik meglévő ügyfeleik minden igényét, sőt új ügyfeleket is szerezhetnek. Az új szolgáltatók esetében lényeg, hogy az eddig nem szabályozott környezet a szabályozással számos megfelelési kötelezettséget hoz mind technikai (SCA RTS és egyéb PSD2 előírásainak megfelelés), mind tőke (fizetéskezdeményezési szolgáltatók esetében min. 50 millió forint induló tőke), mind felelősség (ugyan a felelősség az ügyfél felé a számlavezető pénzforgalmi szolgáltatóé, de az új szolgáltató felelőssége esetén a számlavezető felé helytállási kötelezettsége van – felelősségbiztosítást kell kötniük), mind pedig az adminisztráció terén (tájékoztatási követelményeknek megfelelés, adatszolgáltatás az MNB felé). Előny viszont, hogy a bizalom erősödik a folyamatos felügyelet miatt ezekkel a szolgáltatókkal szemben, nem utolsó sorban piacot szerezhetnek. A fogyasztók csak jól járnak az egész PSD2-vel, számukra az egyetlen „hátrány”, hogy az erős ügyfél-hitelesítés miatt egyes fizetési helyzetekben kényelmetlenség érheti.
- Az 5 másodperces időhatár szigorúbb, mint az európai SCTinst, de egyrészt ez nem jelent átjárhatósági problémát (pl. a hollandok is szigorúbb időhatárban gondolkodnak), másrészt a használhatóság érdekében szükség van egy ilyen időkorlátra, egy fizikai vásárlásnál ennél több idő nem elfogadható. Az opcionális pozitív és kötelező negatív visszajelzés szintén összhangban van az SCTinst-tel.
- 3 fő újítás az azonnalival: -másodlagos azonosítók -fizetési kérelmek -üzenetküldés. De emellett pl. loyalty kártyák feldolgozása is integrálható stb.
- 2018-tól Biztosítja a hozzáférést a számlához (rendszereihez) szerződés nélkül Erős ügyfél-hitelesítés szabályainak alkalmazása Ügyfelek tájékoztatása minden pénzforgalmi szolgáltató esetében (számlavezető, fizetéskezdeményező, számlainformációs szolgáltató) Jóvá nem hagyott fizetési művelet esetén a fogyasztók számára kedvezőbb szabály alkalmazása (jóváírás, fizetési számla eredeti állapotának helyreállítása legkésőbb a következő munkanap végéig, 15eFt feletti kárrész vállalása) Például a haladéktalan jóváírási szabály minden fizetési műveletre vonatkozik, kivéve, ha olyan konverziót kell végrehajtani, ahol az egyik pénznem nem EGT-állam pénzneme. Hitelesítéssel és kivételkezeléssel kapcsolatos adatszolgáltatás megfelelősége 5 mp-es szabály betartása, másodlagos azonosítók kezelése Csalás és incidensjelentések megfelelősége
- A TPP-k elveszik az ügyfélkapcsolatokat és a szolgáltatási szintet, a bankoknak az infrastruktúra üzemeltetése marad Alapvetően nem változik a piaci szereplők köre (bankok), de a köztük lévő verseny erősebb lesz A TPP-k és a bankok együttműködnek pl. magasabb hozzáadott értékű piaci szolgáltatások kifejlesztésében, azaz a fogyasztók innovatívabb szolgáltatásokat kapnak úgy, hogy közben továbbra is a relatíve kockázatmentes bankokkal intézik pénzügyeiket, nem pedig egy kis fintech céggel 4. Lesznek Fintech-ek, de nem a PSD2 által szabályozott TPP-ként találják meg a helyüket. Pl. Regtech: olyan Fintech cégek, amik a bankokat a compliance kötelezettségekben segítik, pl. jelentési kötelezettségek teljesítésében. De más területen is megjelenhetnek technikai szolgáltatóként a Fintech-ek, pl. kereskedők számára fizetési kérelmek feldolgozása.
- A jövőben megvalósul az, ami jelenleg még csak vágy (az MNB részéről), hogy minden fizetési helyzetben rendelkezésre álljon a kényelmes és gyors elektronikus fizetés lehetősége.
- Bank Fintech Alternatív tech. (bitcoin) Digitális jegybankpénz
- Az nem látható jelenleg hosszú távon, hogy hogyan alakul át a pénzforgalmi piac, csak az biztos, hogy gyorsan változik majd és erősödik a verseny, ezért a piaci szereplőknek folyamatosan figyelniük kell az új lehetőségeket és azokra fejleszteni kell, különben nem fogják bírni a versenyt.