Successfully reported this slideshow.
We use your LinkedIn profile and activity data to personalize ads and to show you more relevant ads. You can change your ad preferences anytime.

Gabler Gergely: A fintech és a kriptovaluták világa az MNB szemszögéből

2,986 views

Published on

Magyarország első blockchain és API konferenciája! Nagyító alatt a jövő technológiái és új jelenségei a pénzügyi szektorban. Ez lesz a fintech világán túl! Részletek: http://fintechzone.hu/a-fintechen-tul/

Published in: Business
  • Be the first to comment

  • Be the first to like this

Gabler Gergely: A fintech és a kriptovaluták világa az MNB szemszögéből

  1. 1. MNB felkészülése a FinTech fogadására Gabler Gergely Igazgató A Fintechen túl 1 2017.10.16.
  2. 2. Folyamatosan nő az internethasználat Magyar Nemzeti Bank 2 Forrás: KSH 4563 5652 6644 7439 8241 8825 2012. I. 2013. I. 2014. I. 2015. I. 2016. I. 2017. I. Internet-előfizetések száma
  3. 3. Miért FinTech? Magyar Nemzeti Bank 3 Forrás: EY FinTech Index Könnyű számlát nyitni Vonzóbb kondíciók Más termékek/szolgáltatások elérhetősége Jobb online kezelhetőség / élmény Magasabb minőségű szolgáltatás Innovatívabb termékek/szolgáltatások Nagyobb bizalom
  4. 4. A FinTech világ sokszínűsége Magyar Nemzeti Bank 4 Robot- tanácsadás FinTech világ Megosztott főkönyvi technológia Mesterséges intelligencia Big Data elemzés P2P hitelezés Virtuális pénz Innovatív fizetési szolgáltatások Nyitott bankolás Okos szerződések Közösségi finanszírozás Forrás: EBA
  5. 5. Digitális bennszülöttek vs bevándorlók Magyar Nemzeti Bank 5 Fiatal fogyasztók Hagyományos bankok Digitális bevándorlók vezetikDigitális bennszülöttek
  6. 6. Digitális bennszülöttek vs bevándorlók Magyar Nemzeti Bank 6 Fiatal fogyasztók FinTech Digitális bennszülöttek vezetik (többnyire)Digitális bennszülöttek
  7. 7. Kik lesznek a jövő pénzügyi szolgáltatói? Magyar Nemzeti Bank 7 vs.
  8. 8. Magyar Nemzeti Bank 8 8 Forrás: Deloitte-tanulmány (2016) A peer-to-peer hitelezés olcsóbb Árazás Bank Nem hiteles Nettó Működési likviditás kockázati forrás oldali betét bevétel marzs költség költség felár marzs kamata 1 2 3 4 6 5 P2P Működési kockázati hitelező jutalék költség alap kamata P2P opcionális P2P 4 3 15 Likviditási költség Nincs lejárati kockázat, mivel a hitelnyújtó és a hitelfelvevő futamideje megegyezik (P2P nem végez lejárat transzformációt) Működési költség P2P versenyelőnye, hogy gyakorlatilag „0” a működési költsége Online működés vs. fiókhálózat 1 2 Hitelezési kockázat A hitelezési kockázatot teljes mértékben a finanszírozó futja, vagy kockázatkezelési eszközöket kínál a szolgáltató 3 Nettó marzs Bank a hitelezésen és a kedvezőbb forráson P2P szolgáltató díjszabása jutalék, és közvetítői díj. Forrásköltség P2P esetében ez a hitelező kamata. A bankok itt kedvezőbb forrásösszetétellel rendelkeznek (pl. látra szóló betét) 4 5 Egyéb bevétel P2P „egytermékes” szolgáltatás nyújt, míg a bank számára keresztértékesítési lehetőség is van. Azaz a bank egyéb szolgáltatás fejében akár kedvezőbb kamatokat is kínálhat. 6 Alapkamat
  9. 9. A régió sem marad le a trendről Magyar Nemzeti Bank 9 Forrás: Saját szerkesztés a feltüntetett platformok weboldalai, a www.p2p-banking.com és a www.crowdfundinsider.com alapján
  10. 10. FinTech kockázatok és lehetőségek Magyar Nemzeti Bank 10 Forrás: Saját szerkesztés a feltüntetett platformok weboldalai, a www.p2p-banking.com és a www.crowdfundinsider.com alapján + Hatékonyság, költségcsökkenés, gyors szolgáltatás + Új szolgáltatások és üzleti modellek + Szolgáltatás színvonalának javulása + Felhasználói bázis növekedése + Rendszerszintű kockázatcsökkenése - Csaláskockázat - Fogyasztók megtévesztése - Adatszivárgás kockázata - Kiszervezési kockázat - A felügyelt intézmények kikerülése - Pénzügyi stabilitás kockázat
  11. 11. Felügyeleti dilemma Magyar Nemzeti Bank 11 Liberalizáció Szigor Nem fair előny Fintech versenyelőny a szigorúan szabályozott bankpiaccal szemben Fogyasztóvédelem? A betétesek/befektetők megkárosításának növekvő veszélye Kontroll elvesztése A határon átnyúló szolgáltatások elterjedésének veszélye „szabályozói arbitrázs” Innováció gátja A „drága” banki működési modell bebetonozása, a fejlődés visszavetése Megoldások: biztonságos szabályozói-működési környezet digitalizált ellenőrzés Cél: A túlzottan megengedő és tiltó hozzáállás közötti egyensúly megtalálása: FinTech innovációk segítése a szabályozó és a piac közötti együttműködéssel – a pénzügyi stabilitás megőrzése mellett
  12. 12. Preventív biztonságos szabályozói- működési környezet kialakítása Magyar Nemzeti Bank 12 A Felügyeleti dilemma kezelése – I.
  13. 13. Szabályozói környezet kialakítása - 2. Pénzforgalmi irányelv (PSD2) Magyar Nemzeti Bank 13 „A PSD2 egy adat és technológia vezérelt irányelv, célja, hogy fokozza a versenyt és az innovációt, az összeurópai fizetési piac átláthatóságát, valamint növelje az internetes fizetések és a fizetési számlákhoz való hozzáférések biztonságát.” Mi a PDS2? Mire készüljenek a bankok? „A banki szektor ismerje fel és használja ki az új fizetési technológiák és az azonnali fizetések által felkínált versenyelőnyöket, és határozza meg helyét a digitális banki szolgáltatások új világában.” Forrás: Accenture Payment Services, 2015
  14. 14. Magyar Nemzeti Bank 14 Fizetéskezdeményezési szolgáltató Számlainformációs szolgáltató MNB § A szolgáltatókról a nyilvánosság számára hozzáférhető és távolról (online) elérhető nemzeti nyilvántartást kell vezetni (public register), és azt késedelem nélkül frissíteni kell! § RTS megfelelés audit jelentés MNB általi figyelemmel követése. EBA Az EBA is vezet nyilvántartást (central register), elektronikusan és a honlapján (szabályaira 2018. január 13.-ig RTS-t készít az EBA). Szabályozói környezet kialakítása – Engedélyezés és nyilvántartásba vétel
  15. 15. Szabályozói környezet kialakítása - ajánlás Magyar Nemzeti Bank 15 Szabályozás hiányában kiszolgáltatott helyzetbe kerülnének a felhőszolgáltatást igénybe vevő intézmények és ügyfeleik; megtiltásával az intézmények elesnének a felhőszolgáltatás előnyeitől. Miért fontos? Mire terjed ki? Publikus és közösségi felhőszolgáltatások. Mit tartalmaz? § Az elvárásokat a szolgáltatás teljes életciklusára (pl. exit stratégia). § A felhőszolgáltatás biztonsági alapelveit. § Az ellenőrzés szempontjait. Felhő ajánlás – 2/2017 MNB ajánlás Az interneten keresztülnyújtottpénzügyiszolgáltatásokbiztonságára vonatkozó ajánlás – 15/2015MNB ajánlás Mit tartalmaz? Az internetes pénzügyi szolgáltatások biztonság-irányítására, kontrollkörnyezetére, és technikai biztonságára vonatkozó követelményeket.
  16. 16. Szabályozói környezet további elemei Magyar Nemzeti Bank 16 A fejlődés szempontjából kiemelten fontos a bizalom megteremtése az online környezet, a tranzakcióik elektronikus úton történő végrehajtása és új szolgáltatások igénybevétele iránt. Miért fontos? Mire terjed ki? A magánszemélyek, a vállalkozások és a hatóságok közötti biztonságos elektronikus interakciók közösalapjainak kialakítása. Mit tartalmaz? Elektronikus azonosítás, elektronikus dokumentumok, elektronikus aláírás, elektronikus kézbesítési, e-kormányzati és további e- szolgáltatásokra vonatkozó követelmények. Elektronikus aláírás CyberSecurity Mire terjed ki? A Felügyelet a saját és a jövőben publikálásra kerülő EBA iránymutatások alapján részt vesz az Intézmények Cyber Security felkészültségének javításában, felügyeletében.
  17. 17. Szabályozói környezet kialakítása – Pmt. rendelet Magyar Nemzeti Bank 17 § Lehetőséget ad arra, hogy az intézmények az ügyfeleket online módon, személyes megjelenés nélkül is azonosíthassák. § Az MNB kapcsolódó rendelete meghatározza a technikai, informatikai, biztonsági, személyi, belső szabályozási és képzési feltételeket a kötelező ügyfél-átvilágítás vonatkozásában. Miben új a Pmt?
  18. 18. A regulatory sandbox a FinTech fejlesztések kísérleti terepe Magyar Nemzeti Bank 18 A regulatory sandbox egy olyan szabályozói keretrendszer, ahol a FinTech innovációkat § meghatározott ideig és feltételek mellett § valós fogyasztókon § bizonyos szabályozói követelmények alól mentesülve tesztelhetik a résztvevők Meghatározás Előnyei § Lecsökkenti a piacra lépés idejét és annak költségeit § Szélesebb befektetői bázisnak teszi vonzóvá a FinTech innovációkba történő befektetést § Több termék számára elérhetővé teszi a tesztelést, és ezáltal a potenciális piacra lépést § Lehetővé teszi az együttműködést a szabályozó és az „innovátor” között, így a termékek fogyasztóvédelmi aspektusai is figyelembe vehetők
  19. 19. Detektív digitalizált ellenőrzés Magyar Nemzeti Bank 19 A Felügyeleti dilemma kezelése – II.
  20. 20. A digitalizáció kihívásai Magyar Nemzeti Bank 20 A rendszerek és folyamatok komplexitása A kockázatelemzés nem mindig mutat valós képet Rendszer-architektúra diagramm Üzleti folyamat diagramm
  21. 21. § Adat alapú § Programozottmódszerek § Teljes populációs tesztelés § Magas bizonyosság § Nehéz végrehajtani § Szaktudás ritka § Dokumentum alapú § Kézi módszerek § Mintavételalapú tesztelés § Kis/közepesbizonyosság § Könnyebb végrehajtani § Szaktudás könnyebben elérhető Megoldás: digitalizált ellenőrzés Magyar Nemzeti Bank 21 Hagyományos Digitalizált
  22. 22. Új módszerek Magyar Nemzeti Bank 22 § Teljes populációra kiterjedő eljárások § Független újraszámítások Adatelemzésen alapuló vizsgálatok
  23. 23. Mintavételes vs teljes populációs teszt Magyar Nemzeti Bank 23 § Ki ért hozzá? § Mekkora lesz a ráfordítás? § Hogyan automatizáljuk? Mintavételes Teljes populációs § Mekkora legyen a minta? § Mi legyen a mintavétel módszere? § Milyen eséllyel találunk hibás tételt? § Mit tegyünk, ha hibás tételt találtunk? § Mit tegyünk, ha visszaélésre gyanakszunk?
  24. 24. § Kockázatértékelés nem szükséges (máshol szükséges) § Maximális bizonyosság § Nem merül fel a probléma (az eredmény nem félrevezető) § Egyértelmű teendők gyanús tételek esetén § Nehéz végrehajtani § Kézi módszerek ritkán alkalmazhatók § Kockázatértékelés szükséges (máshol nem szükséges) § Bizonyosság a mintaméret függvénye § A mintavétel nem mindig szakszerű (az eredmény félrevezető lehet) § Nem egyértelmű teendők gyanús tételek esetén § Könnyebb végrehajtani § Kézi módszerek alkalmazhatók Megoldás: digitalizált ellenőrzés Magyar Nemzeti Bank 24 Mintavétel Teljes populáció
  25. 25. Példa: független kamat újraszámítás Magyar Nemzeti Bank 25 § Kamatszámítás, kamatelhatárolás, kamatkönyvelés, levonások: § Egyszerű kamatozású számlák § Megtakarítási számlák § Standard lekötött betétek § Strukturált betétek § IT vizsgálat: Kamatszámítás és kamatkönyvelés informatikai támogatottsága és kontrollkörnyezete A vizsgálat terjedelme A Bank által végzett lakossági betéti kamat-számítás, kamatelhatárolás és kamatkönyvelés helyességének ellenőrzése, a kamatokat érintő levonásokkalegyütt. A vizsgálat célja
  26. 26. +1 faktor IT biztonságtudatosság erősítése Magyar Nemzeti Bank 26 Forrás: PWC és Telegraph Humánkockázat –jelszó generálási metódusok (pár példa) 1 2 3 4 Mindenhol ugyanaz a jelszóBillentyű kombinációk Családtagok TOP5 jelszó 2014-ben 1. 123456 2. PASSWORD 3. 12345 4. 12345678 5. QWERTY Felhasználónév = jelszó 2017-ben 1. 123456 2. 123456789 3. qwerty 4. 12345678 5. 111111 • Továbbra is az egyik legnagyobb kockázat az emberi tényező • Digitalizáció ezt a kockázatot fokozhatja • Milyen eszközökkel kényszeríthető ki a kockázattudatosság? Továbbra is jelentős kockázatot jelent az emberi tényező a IT biztonság területén

×