@FinTechShow - 2018.05.03.

1. FinTechShow | 2018
RÉSZLETEK A REGISZTRÁCIÓS, AZ ENGEDÉLYEZÉSI
FOLYAMATOKKAL, TOVÁBBÁ A KÖZPONTI
REGISZTERREL KAPCSOLATBAN
Dr. Varga Dávid| igazgató
MNB Pénzügyi szervezetek engedélyezési és
jogérvényesítési igazgatósága

2. A PREZENTÁCIÓBAN HIVATKOZOTT EURÓPAI UNIÓS ÉS MAGYAR
JOGSZABÁLYOK, IRÁNYMUTATÁSOK
PSD2 – a belső piaci pénzforgalmi szolgáltatásokról és a 2002/65/EK, a 2009/110/EK és a
2013/36/EU irányelv és a 1093/2010/EU rendelet módosításáról, valamint a 2007/64/EK
irányelv hatályon kívül helyezéséről szóló 2366/2015 EU Irányelv
Guidelines – Iránymutatások a 2366/2015 Irányelv 5. cikk 5. bekezdése alapján a
pénzforgalmi intézmények és az elektronikuspénz-kibocsátó intézmények
engedélyezéséhez, valamint a számlainformációkat összesítő szolgáltatók nyilvántartásba
vételéhez rendelkezésre bocsátandó információkról
Fsztv. – Az egyes fizetési szolgáltatókról szóló 2013. évi CCXXXV. törvény
Hpt. – A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvény
Pft. – A pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. törvény

3. 3 |
A PSD2 SZABÁLYOZÁS INDOKAI
• Jelentős technikai innováció a lakossági pénzforgalmi piacon
• Az elektronikus és mobilfizetések számának gyors növekedése
• A pénzforgalmi szolgáltatások új típusainak megjelenése a piacon
PSD1 – kihívások
• A biztonságos elektronikus fizetések belső piacának fejlesztése
• A pénzforgalmi szolgáltatások választékának és átláthatóságának javulása
• Eltérő tagállami szabályzás létrejöttének elkerülése
• Fogyasztók megfelelő védelme
A PSD2 céljai

4. 4 |
ÚJ PÉNZFORGALMI SZOLGÁLTATÁSOK A PSD2-BEN
Fizetés kezdeményezésiszolgáltatás(PISP)
Szerepe:
„Szoftverhíd” megteremtése a kereskedő weboldala és a fizető fél számlavezető pénzforgalmi szolgáltatójának banki platformja
között.
Lényege:
Olyan szolgáltatás, amely a pénzforgalmi szolgáltatást igénybe vevő kérésére másik pénzforgalmi szolgáltatónál vezetett fizetési
számla vonatkozásában fizetési megbízás indítására szolgál – a fizető fél kezdeményez
Célja:
- Gyorsaság
- Alacsonyabb költség
- Online vásárlás fizetési kártya nélkül is
Online hozzáférés

5. 5 |
A FIZETÉS-KEZDEMÉNYEZÉSI SZOLGÁLTATÁSRA VONATKOZÓ ELŐÍRÁSOK
Nem feltétel a szerződéses jogviszony a PISP és a fizetési számlát vezető pénzforgalmi szolgáltató között
A PISP a fizetés-kezdeményezési szolgáltatással összefüggésben nem birtokolja a fizető fél pénzeszközeit
Személyes hitelesítési adatok védelme
Ügyfélre vonatkozó egyéb adatok védelme
Azonosítás és biztonságos adatátviteli kapcsolat
A PISP nem módosítja a fizetési megbízás összegét, kedvezményezettjét vagy bármely más jellemzőjét

6. 6 |
SZÁMLAINFORMÁCIÓS SZOLGÁLTATÁS (AISP)
Ezek a szolgáltatók a pénzforgalmi szolgáltatást igénybe vevő számára online módon összesített információkat nyújtanak egy
vagy több pénzforgalmi szolgáltatónál vezetett, egy vagy több fizetési számláról, mely információkhoz a számlavezető
pénzforgalmi szolgáltató online interfészén keresztül lehet hozzáférni.
AISP

7. 7 |
A SZÁMLAINFORMÁCIÓS SZOLGÁLTATÁSRA VONATKOZÓ ELŐÍRÁSOK
Nem feltétel a szerződéses jogviszony az AISP és a fizetési számlát vezető pénzforgalmi szolgáltató között
Kizárólag az ügyfél kifejezett jóváhagyása alapján
Személyes hitelesítési adatok védelme
Azonosítás és biztonságos adatátviteli kapcsolat
Az AISP kizárólag az ügyfele által megjelölt fizetési számlákhoz és információkhoz fér hozzá
Az AISP nem kér fizetési számlához kapcsolódó érzékeny fizetési adatot

8. 8 |
ENGEDÉLYEZÉSI KÖVETELMÉNYEK - PISP
• A fizetés –kezdeményezési szolgáltatás kizárólag az MNB Fsztv. alapján kiadott engedélyével végezhető.
• Az engedélyezési eljárásra a pénzforgalmi intézmények működésének engedélyezésére vonatkozó szabályok
vonatkoznak.
Tevékenységi engedély

9. 9 |
PÉNZFORGALMI INTÉZMÉNYEKRE VONATKOZÓ ÁLTALÁNOS SZABÁLYOK
Engedélytípus
• A pénzforgalmi intézmény létrejöttéhez nem kell alapítási engedély
• A végezni kívánt tevékenység engedélyköteles (ide nem értve a kizárólag számlainformációs szolgáltatást végző
pénzforgalmi intézményt, amely tevékenység bejelentés alapján végezhető)
Szervezeti szabály
• Részvénytársaságként
• Korlátolt felelősségű társaságként
• Szövetkezetként
• Másik EGT-államban székhellyel rendelkező pénzforgalmi intézmény fióktelepeként
Tőkekövetelmény
• Ha a pénzforgalmi intézmény a pénzforgalmi szolgáltatások közül kizárólag fizetés-kezdeményezési szolgáltatást
végez, legalább tizenötmillió forint összegű indulótőkével rendelkezik

10. 10 |
AZ ENGEDÉLYEZÉS SZEMÉLYI ÉS TÁRGYI FELTÉTELEI
q Számviteli és nyilvántartási rend
q A prudens működésnek megfelelő belső szabályzat
q A pénzügyi szolgáltatási tevékenység végzéséhez szükséges személyi feltételek
q A tevékenység végzésére alkalmas informatikai, műszaki, biztonsági felszereltség és helyiség
q Ellenőrzési eljárások és rendszerek
q Vagyonbiztosítás
q A működési kockázatok csökkentését szolgáló információs és ellenőrzési rendszer
q Áttekinthető szervezeti felépítés
q Az informatikai rendszernek meg kell felelnie a jogszabályban meghatározott biztonsági követelményeknek

11. 11 |
SZAKMAI FELELŐSSÉGBIZTOSÍTÁSRA VONATKOZÓ IRÁNYMUTATÁS ÉS AJÁNLÁS
Célja
PISP
Eleget tudjon tenni a Pft. által előírt helytállási
kötelezettségének
AISP
Eleget tudjon tenni a fizetési számlára vonatkozó
információkhoz való jóvá nem hagyott vagy csalárd módon
történő hozzáférés vagy használat esetén
Vonatkozó iránymutatások
EBA iránymutatás
Guidelines on minimum monetary amount of the
professional indemnity (EBA/GL/2017/08)
MNB ajánlás
A szakmai felelősségbiztosítás vagy más hasonló garancia
minimális pénzösszegének meghatározására vonatkozó
kritériumokról szóló 5/2018. (II.19.) számú ajánlás

12. 12 |
A PISP ENGEDÉLYEZÉSI ELJÁRÁSBAN BENYÚJTANDÓ LEGFONTOSABB DOKUMENTUMOK CSOPORTOSÍTÁSA
•Létesítő okirat
•Köztartozásmentesség igazolása
•Szervezeti felépítés és felelősségi körök bemutatása, szervezeti és működési szabályzat
•Az Engedélyt kérő által vezető állású személyekké jelöltek előírásoknak történő megfelelésének igazolása
Az engedélyt kérőre és a személyi
feltételek meglétének igazolására
vonatkozó dokumentumok
•Működési terv, amely teljes részletességgel bemutatja a végezni kívánt szolgáltatást
•Üzleti terv, amely költségvetést is tartalmaz
•Induló tőke meglétének igazolása
•Vállalatirányítási és belső ellenőrzési rendszer leírása, számviteli és kockázatkezelési eljárások
•Üzletmenet folytonosság biztosítása
•Biztonsági elvek és kockázatkezelés bemutatása
•Érzékeny fizetési adatokhoz való hozzáférés monitorozására, követésére, korlátozására szolgáló eljárás leírása
Az Engedélyt kérő jövőbeni
megbízható és prudens működésére
vonatkozó dokumentumok
•A befolyásoló részesedés megszerzéséhez szükséges pénzügyi forrás törvényes eredetének igazolása
•A tulajdonos nyilatkozata, hogy egyéb tulajdonosi érdekeltsége és tevékenysége nem veszélyezteti a pénzforgalmi
intézmény működését
•Nem természetes személy tulajdonos hatályos létesítő okirata, okirati igazolás cégbejegyzéséről, nyilatkozat, hogy
nem áll csőd-, felszámolási, végelszámolási vagy kényszertörlési eljárás alatt
•Nem természetes személy tulajdonos tulajdonosi szerkezetének okiratokkal alátámasztott részletes leírása,
bemutatása
Az engedélyt kérő befolyásoló
részesedéssel rendelkező
tulajdonosokra vonatkozó
dokumentumok

13. 13 |
A KÉRELEM ELBÍRÁLÁSNAK SZEMPONTJAI
Elutasítási indokok
• Megtévesztő vagy valótlan adat
• Szervezeti, személyi vagy tőkekövetelményeknek nem felel meg
• Harmadik országbeli jogrend akadályozza a hatékony felügyeletet
• Nem tud megfelelni a tevékenységi előírásoknak
• Pénzmosás vagy terrorizmusfinanszírozás
• Tulajdonosok alkalmatlansága
A Felügyelet a kérelemmel összefüggő és rendelkezésre álló okiratokat és információkat gondosan
mérlegeli, és meggyőződik arról, hogy az engedély kiadása nem ütközik jogszabályba

14. 14 |
SZÁMLAINFORMÁCIÓS SZOLGÁLTATÁS (AISP) VÉGZÉSÉNEK BEJELENTÉSE
Főbb eltérések
Bejelentés vs. engedély
Nyilvántartásba vétel
Nincs tőkekövetelmény
Szűkebb körű bejelentési dokumentáció
DE személyi és tárgyi feltételek, általános szervezeti szabályok vonatkoznak rá

15. 15 |
HATÁRIDŐK AZ ENGEDÉLYEZÉSI ÉS BEJELENTÉSI ELJÁRÁSBAN
• Az általános ügyintézési határidő három hónap
• A hiánypótlás kibocsátásának határideje 45 nap
• A hiánypótlás benyújtásától a három hónapos ügyintézési határidő újraindul
Ügyintézési határidő
• A hatályos szabályok szerint fizetés-kezdeményezési eljárás engedélyezése esetén az
igazgatási szolgáltatási díj mértéke: 1.100.000,- Ft
• Küszöbön áll az igazgatási szolgáltatási díjról szóló 14/2015. (V. 13. ) MNB rendelet
módosítása, így a jövőben várhatóan díjkötelessé válik a kizárólag számlainformációs
szolgáltatást nyújtani kívánó pénzforgalmi intézmény bejelentésére irányuló eljárás
Igazgatási szolgáltatási díj

16. 16 |
ENGEDÉLYEZÉSI ÉS BEJELENTÉSI ELJÁRÁSOK TAPASZTALATAI
Az MNB jelenleg a számlainformációs és a fizetés-kezdeményezési szolgáltatás pénzforgalmi szolgáltatások engedélyezése területén
nem rendelkezik gyakorlati tapasztalatokkal, határon átnyúló tevékenység végzésére vonatkozó bejelentést sem kapott
A számlainformációs szolgáltatás nyújtásával kapcsolatban kisebb mértékű érdeklődés tapasztalható, a fizetés-kezdeményezési
szolgáltatás tekintetében egyelőre nem volt érdeklődés
Engedélyezés, illetve bejelentés során az MNB a korábbi pénzforgalmi intézmények működésének engedélyezése során
szerzett tapasztalatait fogja felhasználni
A társhatóságoktól beérkezett információk szerint jelenleg több EGT tagállamban is van folyamatban engedélyezési, illetve
regisztrációs eljárás a két új pénzforgalmi szolgáltatás vonatkozásában
Ugyanakkor több ország, mint Hollandia, Dánia, Norvégia adott – az MNB tapasztalataival egyező – tájékoztatást, hogy
engedélykérelmet és regisztráció iránti bejelentést sem nyújtottak be az illetékes felügyeleti hatósághoz
A PSD2 implementálását követően engedély kiadására Franciaországban és az Egyesült Királyság került sor idáig

17. 17 |
HATÓSÁGOK KÖZÖTTI KAPCSOLATTARTÁS
Home country Host country
MagyarországAusztria
Határon átnyúló szolgáltatás/
fióktelep
• Engedélyezi a pénzforgalmi szolgáltatót
• Bejelentés a pénzforgalmi szolgáltatótól
• Értesíti az MNB-t
• Tájékoztatja a pénzforgalmi intézményt a
nyújtani kívánt szolgáltatás végzésével
kapcsolatos feltételekről
• Jogszabályok megsértése esetén a home
country hatóság értesítése

18. 18 |
EBA REGISZTER
A PSD2 az EBA számára kötelezően előírja olyan elektronikus központi nyilvántartás kialakítását, működtetését és napra
készen tartását amely tartalmazza az illetékes hatóságok által engedélyezett pénzforgalmi intézményeket és azok
pénzforgalmi közvetítőit, az olyan természetes és jogi személyeket, akik vagy amelyek a 32., illetve 33. cikk szerint
mentességet élveznek és azok pénzforgalmi közvetítőit.
AZ EBA Regiszter vezetésére vonatkozó felhatalmazáson alapuló rendelet (RTS) még nem hatályos, a Regiszter
létrehozásáig az egyes EGT tagállamok honlapján közzé tett, az engedélyezett pénzforgalmi intézményekre és
közvetítőikre vonatkozó nyilvántartásból lehet tájékozódni.

19. 19 |
SZOLGÁLTATÓ ÉS HATÓSÁGI KAPCSOLATTARTÁS TEREPE, LEHETŐSÉGEI
INNOVATION HUB
Az MNB hatósági tevékenységének folytatása során kiemelt figyelmet szentel annak, hogy a jogszabályi változások,
illetve a vonatkozó előírásoknak megfelelő működés iránt érdeklődő piaci szereplők és a piacra lépők számára
naprakész tájékoztatást nyújtson a vonatkozó előírásokról és az azoknak való megfelelésről.
Innovation Hub
Az Innovation Hub a szabályozó hatóság által biztosított, a pénzügyi közvetítés innovációját elősegítő platform,
amelynek keretében a piaci szereplők iránymutatást kaphatnak a szabályozó hatóságtól, hogy innovatív megoldásaik
milyen módon alkalmazhatók a jelenlegi szabályozói keretrendszerben. Az Innovation Hub keretében a piaci szereplők
információt kaphatnak a kifejlesztett innovatív megoldásaik kapcsán esetlegesen felmerülő szabályozói elvárásokról,
illetve az engedéllyel még nem rendelkező FinTech vállalkozások segítséget kaphatnak az engedélyszerzési folyamat
során.

20. 20 |
MNB HONLAPRÓL ELÉRHETŐ TÁJÉKOZTATÓK
AZ MNB honlapon folyamatosan közzétesszük az egyes engedély/illetve bejelentésköteles tevékenységekre vonatkozó
engedélyezési útmutatókat, a gyakran felmerülő kérdésekre adott tájékoztatásokat, e tájékoztatók között az MNB előtti
elektronikus ügyintézéssel kapcsolatos tájékoztatót is.
https://www.mnb.hu/letoltes/penzforgalmi-intezmeny-tevekenysegenek-engedelyezese.pdf
https://www.mnb.hu/letoltes/kizarolag-szamlainformacios-szolgaltatast-vegzo-penzforgalmi-intezmeny-bejelentese.pdf
Köszönöm a figyelmet.