Slide môn học Ngân hàng kỹ thuật số đại học NTT

1. Lớp : …………………
Thời gian: ……………
Địa điểm: …………….
Giảng viên: Nguyễn Thị Thu Hằng
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TẤT THÀNH
KHOA TÀI CHÍNH KẾ TOÁN
NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

2. *GIẢNG VIÊN : Nguyễn Thị Thu Hằng
*SĐT : 0909.901.145(Zalo: HangNguyen)
*Email: nguyen.hang@ntt.edu.vn
*TG: ………… (5 tiết)
*Sĩ số:…..

4. 2.1.1 Hệ thống Core banking của các ngân hàng:
VD: Hệ thống Core banking mô hình giả lập của Viet Victory(NTTU
đang dạy cho môn Ngân hàng mô phỏng)
Hệ thống kế
toán (GL)
Tiền gửi
Thông tin
KH
Tiền vay
Tài sản
đảm bảo
Nguồn
vốn
Tài trợ
thương
mại
Chuyển
tiền

5. Nguồn:https://www.sbv.gov.vn
Hệ thống cũ NTTU Core banking Microbank

6. a/Khái niệm:
 Core-banking chính là hạt nhân toàn bộ hệ thống thông tin của
một ngân hàng
 Bao gồm các phân hệ nghiệp vụ như quản lý khách hàng, tiền
gửi, tiền vay, chuyển tiền, tài trợ thương mại, quản lý rủi ro,
quản lý tài sản cầm cố thế chấp….. tất cả các giao dịch ngân
hàng đều được chuyển qua hệ thống Core-banking để xử lý và
lưu trữ.
 Toàn bộ cơ sở dữ liệu của tất cả các chi nhánh Ngân hàng đều
được lưu trữ tập trung trên Server tổng.

7. Theo Thông tư 184/2015/TT-BTC
Ngân hàng lõi (Core Banking) là loại dịch vụ ngân hàng cấp bởi một
nhóm các chi nhánh được nối mạng, nơi khách hàng có thể truy cập
tài khoản ngân hàng của họ từ bất kỳ nhóm nào trong số các văn
phòng chi nhánh. Các dịch vụ ngân hàng lõi bao gồm: Tài khoản mới,
cho vay, tính lãi, xử lý tiền gửi và rút tiền, các hoạt động quản lý
quan hệ khách hàng…
Viết tắt của cụm từ tiếng Anh “Centralized Online Real time Exchange
- Sàn giao dịch thời gian thực trực tuyến tập trung”, các chi nhánh có
thể truy cập các ứng dụng từ các trung tâm dữ liệu tập trung.
b/Một số ví dụ:

8. Siba - hệ thống core banking được áp dụng từ lâu, được
phát triển dựa trên nền tảng FOX for DOS. Hệ thống Siba
được sử dụng ở nhiều giai đoạn trước nhưng thời điểm
hiện tại không còn đáp ứng được nhu cầu của con người.
Silverlake SIBS Axis - core banking được áp dụng chủ yếu
tại một số ngân hàng như: BIDV, Vietinbank, MSB,...
Teminos - phần mềm này được ứng dụng lần đầu tiên ở
ngân hàng Techcombank. Và ở thời điểm hiện tại đã được
triển khai tại nhiều ngân hàng khác như: SeAbank,
MBbank, Sacombank,...(T24)

9. TCBS - hệ thống của Unisys hiện nay được triển khai
tại ngân hàng ACB(có thể đã chuyển T24)
Symbol System - core banking đang được áp dụng tại
ngân hàng VIB, HDbank.
Hyundai - giải pháp lõi ngân hàng hiện được ứng dụng
tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
Agribank.
TI core - phần mềm được triển khai tại ngân hàng Đại
Á, MHB,...
I-Flex - lõi banking đang được ứng dụng ở ngân hàng
PG bank, ngân hàng Liên Việt INDOVINA,...

11. Phân theo khối chức năng:
- Khối hỗ trợ và vận hành bên trong: Back Office
-Khối giao dịch và phân phối kênh: Front Office
-Middleware: HT phần mềm kết nối dẫn truyền phản hồi các kênh
-Khối quản lý và an ninh CNTT
Máy chủ trung tâm(đặc thù)
Kho dữ liệu: nơi chứa dữ liệu cập nhật, hỗ trợ phục hồi dữ liệu
lại.(đặc thù)

12. Middleware là cầu nối giữa tương tác của người dùng và hệ
thống. Đóng vai trò trung gian giữa request/response và các xử
lý logic bên trong web server.
Ví dụ:
Cần xác thực người dùng để quyết định xem họ có được phép
truy cập đến route hiện tại hay không.
Yêu cầu đăng nhập
Chuyển hướng người dùng
Thay đổi/chuẩn hoá các tham số
Xử lý request đầu vào và response được tạo ra...
Nguồn: 1. https://learn.microsoft.com/en-us/aspnet/core/fundamentals/middleware/?view=aspnetcore-6.0
2.https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/ttsk/ttsk_chitiet?dDocName=CNTHWEBAP01162513119&p=2&_af
rLoop=17346462636687034#%40%3F_afrLoop%3D17346462636687034%26centerWidth%3D80%2525%26dDocName%3DC
NTHWEBAP01162513119%26leftWidth%3D20%2525%26p%3D2%26rightWidth%3D0%2525%26showFooter%3Dfalse%26sh
owHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3D2fchyuydj_4

13. Ví dụ: Người dùng không biết phía sau ứng dụng là gì ,NGUỒN: SBV.COM.VN

14. Phân theo nghiệp vụ:
• Phân hệ quản lý thông tin khách hàng
• Phân hệ kế toán
• Biểu phí và lãi suất
• Phân hệ tiền gửi
• Phân hệ tiền vay
• Phân hệ thế chấp.
• Phân hệ chuyển tiền
• Phân hệ tiền mặt
• Phân hệ quản trị rủi ro
• Phần mềm bổ trợ khác

16. *
2.1.2 Các ngân hàng có cần cập nhật hệ thống lõi:
Dựa trên mô hình SWOT của Otis Benepe, Albert Humphrey,
Robert F. Stewart và Birger Lie.

17. a/ Điểm mạnh của hệ thống ngân hàng
lõi:
Chất lượng dịch vụ
được nâng cao nhờ hệ
thống cung cấp khả
năng xử lý giao dịch
trực tuyến, toàn diện
và thời gian thực, độ
chính xác rất cao, đa
dạng dịch vụ.

18. a/ Điểm mạnh của hệ thống ngân hàng lõi:
 Nâng cao trải nghiệm

22. VD : Temenos có 3.000 khách hàng hiện tại và 41 ngân
hàng hàng đầu thế giới, phục vụ hơn 500 triệu khách
hàng mỗi ngày
T24 được 16 ngân hàng, công ty tài chính tại Việt Nam
sử dụng như Ngân hàng Nhà nước, Sacombank,
TechcomBank, Ngân hàng Quân đội MB, VPBank,
PVcombank, Ngân hàng Quốc dân NCB, EVN Finance…

23.  Luật Các tổ chức tín dụng ( gồm luật sửa đổi
Luật Các tổ chức tín dụng 17/2017/QH14
và Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12)
 Thông tư 09/2020/TT-NHNN(bảo đảm an toàn hệ
thống thông tin trong hoạt động ngân hàng.)
 NĐ 165/2018/NĐ-CP (về giao dịch điện tử trong
hoạt động tài chính.)

24. Với kiến trúc hiện đại và cập nhật, tính module
hóa(chia nhỏ chức năng của các thành phần trong một
hệ thống) và tham số hóa(có thể tùy chọn tham số phù
hợp cho từng tiêu chuẩn riêng) giúp ngân hàng dễ
dàng phát triển, mở rộng linh hoạt các dịch vụ, dễ dàng
giới thiệu các sản phẩm tài chính mới và quản lý các
thay đổi trong sản phẩm hiện có.

25. VD: Cấu trúc CBS tại Techcombank:

26. a/ Điểm mạnh của hệ thống ngân hàng lõi:
Chuẩn hóa
quy trình
trong ngân
hàng
Nâng
cao năng
suất lao
động
Quản trị
rủi ro tốt
Quản trị
dữ liệu
tập
trung
Hệ thống ngân hàng lõi
(Core banking System)
giúp thay đổi mọi mặt
trong nền công nghiệp dịch
vụ đặc biệt. Giúp hạch
toán chính xác, chuẩn hóa
theo từng hoạt động
nghiệp vụ, giảm tải nhiều
công việc cho nhân viên
ngân hàng.

27. VD: Kể từ khi áp dụng T24 trong năm 2003,
Techcombank đã trở thành ngân hàng phát
triển nhanh nhất tại Việt Nam: tốc độ tăng
trưởng doanh thu 87%, vẫn kiểm soát rủi ro
thành công trong khi cho vay tăng 199%
giữa năm 2006 và 2008.

28. VD: Kể từ khi áp dụng T24 trong năm 2003, Techcombank đến 2008.
Techcombank đạt được mức tăng trưởng tiền gửi của khách hàng
trung bình là 77% cao so với mức trung bình thị trường là 34%.

29. a/ Điểm mạnh:
Chuẩn hóa
quy trình
trong ngân
hàng
Nâng cao
năng suất
lao động
Quản trị rủi
ro tốt
Quản trị
dữ liệu
tập trung

30. b/ Điểm yếu của hệ thống ngân hàng lõi:
1
• Về mặt kỹ thuật : mức độ tăng trưởng số lượng khách hàng- số
lượng giao dịch ngày càng lớn khả năng mở rộng tài nguyên
chứa dữ liệu của các máy chủ ở ngân hàng là có hạn, có nguy
cơ bị cạn kiệt và phải đầu tư mới.
2
• Về mô hình, kiến trúc, công nghệ: khá phức tạp và đa dạng
ngôn ngữ lập trình, một số CBS dựa trên nền tảng công nghệ đã
lỗi thời.
3
• Về đáp ứng nhu cầu quản trị điều hành: quản lý phân tán chương
trình tại các chi nhánh gây ra nhiều bất cập trong quá trình quản lý,
vận hành

31. b/ Điểm yếu của hệ thống ngân hàng lõi:
4
• Về chi phí: Yêu cầu chi phí cao ( trung bình từ 2 triệu USD là chi phí
thâp nhất) và chi phí cho nâng cấp- nhân sự bảo trì quản lý cũng là
một vấn đề các nhà quản lý cần tính toán
5
• Về bảo mật: nhiều khâu vận hành cần yếu tố con người tác động dẫn
đến có khả năng mất thông tin, bị ngừng hoạt động không báo trước,
thảm họa sập hệ thống do rủi ro đạo đức, rủi ro tác nghiệp.
6
• Về mặt chiến lược: Là một trong những rào cản của “tư duy đầu tiên”
trong việc đổi mới sáng tạo. Nội tại của CBS là có tính kế thừa di sản
của các ngân hàng nổi tiếng- mẫu mực và thời gian để có thể đưa một
dự án CBS vào một đơn vị theo thống kê của Staticta là từ 2 năm, thời
gian khá lâu, trong thời gian này có một số công nghệ mới ra đời.

32. c/ Cơ hội của hệ thống
ngân hàng lõi:
Cách mạng 4.0 với sự xuất
hiện của A.I, điện toán đám
mây, Bigdata, IoT… có thể kết
hợp cùng ngân hàng lõi tạo
nên nhiều dịch vụ mới đa dạng
và hoàn thiện về mặt trải
nghiệm.
Có sẵn tài nguyên nền
khách hàng do chính hệ
thống ngân hàng tích lũy
được sau nhiều năm hoạt
động.

33. c/ Cơ hội của hệ thống
ngân hàng lõi:
Tư duy sáng tạo và phát triển bền
vững đang ngày càng là trụ cột
trong chiến lược phát triển của các
chủ sỡ hữu ngân hàng, lẫn các nhà
điều tiết chính sách tài chính tiền
tệ ở mỗi quốc gia.
Sự xuất hiện của
nhiều đối tác/đối thủ
ứng dụng công nghệ
tài chính tạo động
lực cho việc phát
triển hệ thống ngân
hàng lõi ưu việt hơn.

34. d/ Thách thức:
Có nguy cơ bị thay thế bởi các công
nghệ tài chính mới, lẫn nguy cơ bị tội
phạm công nghệ cao tấn công.
Thói quen tiêu dùng lẫn cơ cấu dân số đang
dần chuyển dịch theo xu hướng tận hưởng
công nghệ, CBS cần bắt kịp các xu hướng
này.
Hệ thống pháp lý hỗ trợ cho việc ứng dụng
công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân
hàng còn thiếu, chồng chéo.
Thách thức về vấn đề tìm kiếm nhân lực
chất lượng cao, có khả năng thích nghi với
những đổi mới công nghệ, có năng lực quản
trị thay đổi.

35. *

36. Từ đó chúng ta nhìn nhận vấn đề :
Hệ thống lõi của ngân hàng cần được câp nhật
với tư duy đổi mới sáng tạo bền vững, các
ngân hàng cần dựa vào những điểm mạnh,
khắc phục điểm yếu đang có trong nội tại, tận
dụng cơ hội, đón dầu những thách thức đặt ra
của nền kinh tế xã hội.

37. *
Việc thiết kế một CBS rất quan trọng và phải là một
quá trình được lên kế hoạch cẩn thận. Với một số CBS có
sẵn để lựa chọn, các nhà quản lý và người ra quyết định phải
xem xét các đặc điểm chính và các yếu tố phổ biến quan
trọng như: chi phí, khả năng tương tác, bảo mật, phát hiện
gian lận, bảo trì, tỷ lệ hoàn vốn ROI (Return On Investment)
và khả năng tương tác với bên thứ ba.

38. *
 Theo Brett King ngân hàng lõi sẽ được thay thế
bằng ứng dụng lõi(có thể đi thuê lại), điển hình
là ngân hàng Moven, không có công nghệ lõi mà
chỉ có tầng Middleware đồ sộ để đáp ứng nhu cầu
về tính ứng dụng cốt lõi của ngân hàng.(p.245
Bank 4.0)
 Tuy nhiên đây vẫn là vấn đề dự báo, và việc ứng
dụng công nghệ để tạo ra một hệ thống lõi siêu
hiện đại và đáp ứng được những yêu cầu của thời
đại vẫn không phải là không có khả năng, chỗ
đứng của ngân hàng phụ thuộc vào tốc độ và
công nghệ ngân hàng đó ứng dụng!

39.  Những làn sóng đột phá đang xuất hiện ở nhiều
lĩnh vực, từ giải mã trình tự gen đến công nghệ Nano,
từ năng lượng tái tạo đến điện toán lượng tử.
 Sự hòa trộn của các công nghệ - sự tương tác của
chúng trong tất cả các lĩnh vực của Thế giới thực, thế
giới số và thế giới sinh học.

40. Khác biệt căn bản với các cuộc Cách mạng
công nghiệp lần 1,2,3. Cách mạng công nghiệp
4.0 đang xóa nhòa ranh giới của vật lý, kĩ thuật
số và sinh học. Cuộc cách mạng công nghiệp lần
3 với động lực chính là Công nghệ thông tin đã
làm tiền đề cho CMCN 4.0 ra đời.

41. 2.2.1 AI(Artifical Intelligence) Trí tuệ nhân tạo
và ML(Machine Learning) Học Máy:
Khái niệm AI : Là trí tuệ do người lập trình tạo
nên với mục tiêu giúp máy tính có thể tự động
hóa các hành vi thông minh giống con người.

42. 2.2.1 AI(Artifical Intelligence) Trí tuệ nhân tạo
và ML(Machine Learning) Học Máy:
Khái niệm ML : là một lĩnh vực của AI liên quan đến
việc nghiên cứu và xây dựng các kĩ thuật cho phép
các hệ thống "học" tự động từ dữ liệu để giải quyết
những vấn đề cụ thể.

43. 2.2.1 AI(Artifical Intelligence) Trí tuệ nhân tạo và
ML(Machine Learning) Học Máy:
AI và ML luôn đi kèm với BIGDATA
Ví dụ AI:
- Ứng dụng trong dịch vụ Phone banking của ngân
hàng, để giao dịch theo một danh sách câu hỏi kèm
từ khóa thiết kế sẵn.
- Ứng dụng như một phần trong các bước hỗ trợ
khách hàng mở tài khoản online ngân hàng không
trực tiếp gặp khách hàng(E_Kyc)

44. 2.2.1 AI(Artifical Intelligence) Trí tuệ nhân tạo
và ML(Machine Learning) Học Máy:
Ví dụ ML:
- Ứng dụng ML phát hiện gian lận trong giao dịch
(Fraud Detection). Vietinbank, BIDV, Vietcombank
đã áp dụng dựa trên việc đọc toàn bộ các dấu vết
của khách hàng thu thập từ giao dịch, video,
giọng nói, ghi âm, thông tin thu thập ban đầu.
- Ứng dụng ML trong điều hướng phân kênh các
giao dịch chuyển tiền

45. 2.2.2 Bigdata( Dữ liệu lớn):
Khái niệm: “Là tài sản thông tin, mà những thông tin
này có khối lượng dữ liệu lớn, tốc độ cao, dữ liệu đa
dạng, đòi hỏi phải có công nghệ mới để xử lý hiệu
quả nhằm đưa ra được các quyết định hiệu quả khám
phá được các yếu tố ẩn sâu trong dữ liệu và tối ưu
hóa quy trình xử lý dữ liệu.”
Theo The Gartner.

46. 2.2.2 Bigdata( Dữ liệu lớn): Tính đặc thù của
Bigdata là đi kèm với ML và AI.
Ví dụ:

47. 2.2.2 Bigdata( Dữ liệu lớn):
Tham khảo : https://tapchinganhang.gov.vn/big-data-va-ung-dung-trong-hoat-
dong-ngan-hang.htm
Thứ nhất, phân tích các thói quen chi tiêu của khách hàng
Thứ hai, phân khúc khách hàng và thẩm định hồ sơ.
Thứ ba, bán chéo thêm các dịch vụ khác
Thứ tư, nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua xây dựng hệ thống thu thập các
phản hồi khách hàng và phân tích chúng
Thứ năm, marketing theo hướng cá nhân hóa.
Thứ sáu, thay đổi cách thức cung cấp dịch vụ đến khách hàng
Thứ bảy, phát hiện và ngăn chặn hành vi lừa đảo, vi phạm pháp luật
Thứ tám, kiểm soát rủi ro, tuân thủ luật pháp và minh bạch trong báo cáo tài
chính
Thứ chín, tham gia vào việc kiểm soát đánh giá và nâng cao hiệu quả làm việc của
nhân viên

48. 2.2.3 I.o.T(Internet of Thing) Công nghệ kết nối
vạn vật:
Khái niệm: Là tập hợp những thiết bị có khả năng kết
nối với nhau, với Internet, với thế giới bên ngoài để
thực hiện một công việc nào đó.
=> Hệ sinh thái về thông tin.

49. 2.2.3 I.o.T(Internet of Thing) Công nghệ kết nối vạn vật:
Điển hình : Omni chanel (ngân hàng hợp kênh ) ba nguyên tắc cơ bản của hợp
kênh là sự liền mạch, tối ưu hoá và gắn kết chặt chẽ (McKinney, 2014); (Rosman,
2015) giúp khách hàng có trải nghiệm đồng bộ và liền mạch trên mọi kênh giao
dịch, từ Internet Banking, Mobile Banking, ATM, quầy giao dịch hay tư vấn viên.
Hình thức này cho phép đồng bộ tất cả các kênh giao dịch thành một, hình thành
một trải nghiệm liền mạch và đồng nhất trên bất kỳ kênh nào mà bạn lựa chọn. Mô
hình này còn có thể mở rộng sang nhiều giao thức kết nối như: các nền tảng mạng
xã hội, đối tác liên kết… Tất cả đều được tích hợp trong một hệ sinh thái duy nhất,
một chạm ngay trên ứng dụng ngân hàng, giao dịch của người dùng hoàn tất.)
Ví dụ:
 Smarthome
 Smartphone
 Smartwatch
Tham khảo về Omni chanel :
https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/fm/ddnhnn/nctd/nctd_chiti
et?leftWidth=20%25&showFooter=false&showHeader=false&dDocName=SBV58004
7&rightWidth=0%25&centerWidth=80%25&_afrLoop=51211960199447466#%40%3F_
afrLoop%3D51211960199447466%26centerWidth%3D80%2525%26dDocName%3DSBV
580047%26leftWidth%3D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%26showFooter%3Dfalse
%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3D14iezjo1rx_56

50. 2.2.3 I.o.T(Internet of Thing) Công nghệ kết nối
vạn vật:

51. 2.2.4 Blockchain(chuỗi dữ liệu lưu trữ trong
khối thông tin)
Khái niệm: Chuỗi dữ liệu lưu trữ trong khối thông
tin, các khối này được liên kết với nhau và mở trộng
theo thời gian. Nó được lưu trữ phân tán trên tất cả
các thiết bị tham gia vào mạng.
Ngoài ra có thể hiểu Blockchain là: Cơ sở dữ liệu
phân tán(Phi tập trung) lưu trữ thông tin trong các
khối thông tin được liên kết với nhau bằng mã hóa
mở rộng theo thời gian.

52. 2.2.4 Blockchain(chuỗi dữ liệu lưu trữ trong
khối thông tin)
Ai nhanh có thưởng,
Bức tượng trong hình của
Satoshi Nakamoto được
đặt ở quốc gia nào?

53. 2.2.4 Blockchain(chuỗi dữ liệu lưu trữ trong
khối thông tin)
Ví dụ:- Bitcoin.

54. 2.2.5 Cloud computing(Điện toán đám mây):
Khái niệm: Là việc phân phối các dịch vụ được lưu
trữ trên Internet.

55. 2.2.4 Cloud computing(Điện toán đám mây):
Ví dụ:
- Icloud
- Google Drive
- Ngân hàng Mỹ - Bank of America đưa trung tâm dữ
liệu lên cloud từ hai năm trước; JP Morgan Chase
cũng hợp tác AWS điện toán về mảng phân tích dữ
liệu.
- Tháng 5/2017, VietABank di chuyển Trung tâm Dữ
liệu chính và thực hiện đưa toàn bộ hai Trung tâm Dữ
liệu của VietABank lên Private Cloud.
- VietinBank iPay Web là sản phẩm ngân hàng số đầu
tiên tại Việt Nam vận hành hoàn toàn trên nền tảng
điện toán đám mây.

56. 2.2.5 Sinh trắc học:
Khái niệm: Là việc ứng dụng các đặc điểm độc đáo
về mặt sinh học của các cá nhân như khuôn mặt, vân
tay, giọng nói, hệ thống tĩnh mạnh bàn tay… phục vụ
cho các mục đích hợp pháp nhất định.

57. 2.2.5 Biometric technology(Sinh trắc học):
Ví dụ:
- eKYC khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng: BIDV,
Vietinbank, VCB, …
- Ngày 04/12/2020, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
(NHNN) đã ban hành Thông tư số 16/2020/TT-NHNN
sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 23/2014/
TT-NHNN ngày 19/8/2014, trong đó, bổ sung Điều 14a
quy định, các NHTM được quyết định biện pháp, hình
thức, công nghệ để nhận biết và xác minh khách hàng
phục vụ việc mở tài khoản thanh toán bằng phương
thức điện tử.
- MỚI NHẤT : 2345/QĐ-NHNN VỀ TRIỂN KHAI CÁC GIẢI
PHÁP AN TOÀN, BẢO MẬT TRONG THANH TOÁN TRỰC
TUYẾN VÀ THANH TOÁN THẺ NGÂN HÀNG (1/7/2024
CHÍNH THỨC THỰC THI)

58. 2.3.1 Thách thức đến từ nhà điều tiết nền kinh tế:
2.3.2 Thách thức đến từ di sản của các ngân hàng:
2.3.3 Rào cản đến từ vấn đề nhân sự:

59. 2.3.1 Thách thức đến từ nhà điều tiết nền kinh tế:
- Chính sách và các quy định đã phát huy hiệu quả
trong quá khứ đã được xây dựng từ thực tiễn thị
trường có sức ỳ, tốc độ thay đổi không bắt kịp
thay đổi của công nghệ, vừa ra đời đã bị lỗi thời,
gây cản trở sự đổi mới sáng tạo.
- Lỗ hổng trong cách quản lý cũ là kẻ hở ngày càng
rộng cho những tội phạm công nghệ mới (ăn cắp
thông tin, an ninh mạng, rửa tiền bằng công
nghệ…) nổi lên và phát triển trong một thị trường
tài chính nhiều biến động.

60. 2.3.1 Thách thức đến từ nhà điều tiết nền kinh tế:
- Thiếu nhất quán trong phương thức quản lý, gây
tình trạng bất ổn cho thị trường tài chính, cản trở
luồng vốn
- Những tiến bộ trong ứng dụng công nghệ của các
nhà điều hành thường chậm hơn so với tội phạm
công nghệ cũng như phương thức cung ứng dịch
vụ tài chính mới

61. 2.3.2 Thách thức đến từ di sản và bộ máy quản của các
ngân hàng:(149 bank4.0)
- Các nhà quản lý ngân hàng có tư duy tương tự bằng
cách đưa các di sản của ngân hàng truyền thống lên
một mức tiến bộ cao hơn, là triển khai phiên bản số
của các quy trình hiện tại.
- Các nhà quản lý còn tư duy theo chiều hướng tối ưu
hóa chi phí, nhưng chưa xét về lợi ích lâu dài của
việc chuyển đổi.
- Tính chồng chéo giữa các quy định, hệ thống thuộc di
sản cũ chưa tương thích với các ứng dụng sáng tạo
mới.

62. 2.3.2 Thách thức đến từ di sản và bộ máy quản của
các ngân hàng:(149 bank4.0)
- Các quy định của nhà điều tiết dẫn đến vấn đề
trách nhiệm tuân thủ quy định của các nhà quản
lý ngân hàng, bóp nghẹt sự đột phá.
- Các nhà quản lý của ngân hàng không lấy việc
thay đổi hành vi người dùng quen với di sản của
hệ thống ngân hàng cũ.

63. 2.3.3 Rào cản đến từ vấn đề nhân sự:
- Một số nhân sự cấp cao có tâm lý bị mất tầm ảnh
hưởng khi số lượng nhân viên sẽ giảm xuống nhờ áp
dụng công nghệ số.
- Các nhân sự cấp thấp không đáp ứng được trình độ
thay đổi, tạo ra văn hóa kháng cự với đổi mới.
- Thiếu chuyên gia/nhân viên am hiểu cả hai lĩnh vực
công nghệ và ngân hàng cả bên trong nội tại ngân
hàng lẫn bên ngoài tổ chức.
- Thiếu định vị các năng lực cần thiết cho nhân sự đáp
ứng cho công cuộc đổi mới công nghệ ngân hàng.

64. 2.3.3 Rào cản đến từ vấn đề nhân sự:
- Thiếu chuyên gia/nhân viên am hiểu cả hai lĩnh
vực công nghệ và ngân hàng cả bên trong nội tại
ngân hàng lẫn bên ngoài tổ chức.
- Thiếu định vị các năng lực cần thiết cho nhân sự
đáp ứng cho công cuộc đổi mới công nghệ ngân
hàng.