Nien luan

Ñaïi Hoïc Hueá – khoa Luaät Nieân Luaän : Baûo Hieåm Traùch
nhieäm Daân Söï

LÔØI CAÛM ÔN

Chaân thaønh caûm ôn !

Caùc thaày, coâ giaùo. Khoa Luaät Tröôøng Ñaïi Hoïc Khoa Hoï
Hueá.

Trong suoát thôøi gian hoïc taäp vaø nghieân cöùu em ñaõ ñöôïc
caùc thaày coâ giaùo giaûng daïy vaø truyeàn ñaït nhöõng kieán thöùc,
kinh nghieäm quyù baùu, thieát thöïc vaø laø neàn taûng tri thöùc cuõng
nhö caùc ñieàu kieän caàn thieát giuùp cho em nhaän thöùc, hieåu bieát
vaø vaän duïng nhöõng kieán thöùc ñaõ ñöôïc hoïc taäp vaø tieáp thu
vaøo coâng vieäc cuõng nhö trong cuoäc soáng moät caùch toát nhaát.

Ñeå hoaøn thaønh toát baùo caùo nieân luaän naøy em xin chaân
thaønh caûm ôn quyù thaày coâ. Ñaëc bieät laø thaày Ñoaøn Ñöùc
Löông ñaõ taän tình höôùng daãn vaø taïo ñieàu kieän giuùp ñôõ em
hoaøn thaønh nieân luaän naøy.

Vôùi khaû naêng hieåu bieát vaø thôøi gian hoïc taäp, nghieân
cöùu cuõng nhö kieán thöùc cuûa em coøn nhieàu thieáu soùt, haïn
cheá neân trong quaù trình thöïc hieän nieân luaän khoâng traùnh khoûi
nhöõng sai soùt. Raát mong ñöôïc söï goùp yù, chæ baûo cuûa quyù
thaày coâ giaùo nhaèm giuùp em coù nhöõng kinh nghieäm tieáp thu
ñeå thöïc hieän toát hôn nhöõng baøi tieåu luaän vaø baùo caùo saép
tôùi.

Cuoái cuøng, xin gôûi lôøi chuùc quyù thaày coâ giaùo söùc
khoûe, haïnh phuùc vaø luoân coâng taùc toát.

Laïi Vaên Giang (K2009 – An Giang)
Trang 1

nhieäm Daân Söï
An Giang, thaùng 10, naêm 2012

Ngöôøi vieát nieân luaän

Laïi Vaên Giang

A. PHAÀN MÔÛ ÑAÀU
Cuoäc soáng, sinh hoaït, lao ñoäng, saûn xuaát cuûa con ngöôøi
luoân gaén lieàn vôùi moâi tröôøng xung quanh ñoù laø thieân nhieân.
Thieân nhieân khoâng nhöõng chæ taïo cho con ngöôøi nhöõng ñieàu
kieän thuaän lôïi maø coøn mang ñeán cho con ngöôøi bao nhieâu
ñieàu baát haïnh nhö : ñoäng ñaát, nuùi löûa, möa baõo ... Khoâng
nhöõng thieân nhieân maø ngay con ngöôøi cuõng coù theå gaây ra
nhöõng thieät haïi veà tính maïng, söùc khoûe, taøi saûn cho ngöôøi
khaùc.

Ñeå khaéc phuïc moät phaàn hoaëc toaøn boä nhöõng thieät haïi
ñoù nhaø nöôùc khuyeán khích nhaân daân vaø caùc toå chöùc tham
gia vaøo baûo hieåm tính maïng, söùc khoûe, taøi saûn ... Baûo hieåm
laø hình thöùc khaéc phuïc thieät haïi cho caù nhaân, toå chöùc khi
gaëp nhöõng söï kieän ruûi ro maø gaây thieät haïi ñeán tính maïng,
söùc khoûe, taøi saûn cho caù nhaân, taøi saûn cho taäp theå. Khi ruûi

Trang 2

nhieäm Daân Söï
ro, ngöôøi tham gia baûo hieåm ñöôïc toå chöùc baûo hieåm boài
thöôøng thieät haïi nhaèm khaéc phuïc nhanh choùng caùc haäu quaû
ñaõ xaûy ra.
1. Lyù do choïn ñeà taøi :

Vieät Nam ñaõ trôû thaønh thaønh vieân chính thöùc cuûa toå
chöùc thöông maïi theá giôùi ngaøy 11 thaùng 01 naêm 2007, caùc loaïi
hình quy ñònh veà kinh doanh baûo hieåm ñöôïc quy ñònh taïi hieäp
ñònh thöông maïi Vieät Nam - Hoa Kyø ñaõ ñöôïc thöïc hieän gaàn nhö
toaøn dieän, heä thoáng phaùp luaät ñieàu chænh hoaït ñoäng kinh
doanh baûo hieåm taïi Vieät Nam ñaõ ñöôïc quy ñònh gaàn nhö hoaøn
thieän vaø aùp duïng hieäu quaû trong nhöõng naêm gaàn ñaây.

Tuy nhieân, thöïc teá hieän nay khi thöïc hieän luaät kinh doanh
baûo hieåm caùc vaên baûn höôùng daãn thi haønh luaät kinh doanh
baûo hieåm thì vaãn coøn toàn taïi haøng loaït caùc quy ñònh phaùp
luaät khaùc cuõng tham gia vaøo vieäc ñieàu chænh tröïc tieáp hoaëc
giaùn tieáp hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm taïi Vieät Nam nhö :
caùc quy ñònh phaùp luaät veà baûo hieåm xaây döïng; ñaáu thaàu
baûo hieåm; baûo hieåm cho coâng ty chöùng khoaùn; ngheà nghieäp;
kieåm toaùn; luaät sö; coâng chöùng; thaåm ñònh giaù... ñaõ laøm cho
caùc doanh nghieäp baûo hieåm, ngöôøi tham gia baûo hieåm luùng
tuùng trong vieäc löïa choïn, aùp duïng caùc quy ñònh phaùp luaät ñeå
thöïc hieän. Hôn nöõa chính vì nhöõng quy ñònh naøy, khieán doanh
nghieäp ñaõ boû queân traùch nhieäm tham gia baûo hieåm cuûa mình.
Vì vaäy hieän nay, caùc cô quan coù lieân quan ñang xuùc tieán, raø
soaùt, soaïn thaûo, trình caùc caáp coù thaåm quyeàn ban haønh caùc
vaên baûn höôùng daãn veà caùc saûn phaåm baûo hieåm, nghieäp vuï,
ñieàu kieän tham gia baûo hieåm cuûa caù nhaân, toå chöùc.

Trang 3

nhieäm Daân Söï
Ñeà taøi baûo hieåm traùch nhieäm daân söï ñöôïc nghieân cöùu
treân cô sôû xem xeùt, ñaùnh giaù caùc quy ñònh cuûa luaät kinh doanh
baûo hieåm naêm 2000, Boä luaät daân söï naêm 2005 vaø caùc vaên
baûn phaùp luaät coù lieân quan, qua ñoù thaáy ñöôïc nhöõng öu
ñieåm, khuyeát ñieåm nhaèm ñeå hoaøn thieän heä thoáng phaùp luaät
veà baûo hieåm traùch nhieäm daân söï noùi chung vaø caùc vaán ñeà
veà baûo hieåm xaõ hoäi, baûo hieåm y teá ... noùi rieâng.
2. Phöông phaùp nghieân cöùu :

Söû duïng phöông phaùp luaän treân cô sôû quan ñieåm cuûa
chuû nghóa Mac-Le6nin vaø quan ñieåm duy vaät bieän chöùng vaø
duy vaät lòch söû.
3. Cô cheá nieân luaän:

- A. Phaàn môû ñaàu.

- B. Phaàn noäi dung: goàm 02 chöông.

Trang 4

nhieäm Daân Söï

+ Chöông 1: Nhöõng qui ñònh chung veà traùch nhieäm Baûo
Hieåm daân söï

Trang .....

1.1. Khaùi nieän ñaëc ñieåm veà baûo hieåm traùch nhieäm daân
söï

1.1.1. Khaùi nieäm:

1.1.2. Ñaëc ñieåm cuûa baûo hieåm traùch nhieäm daân söï

Trang .....

1.2. Noäi dung cô baûn cuûa baûo hieåm traùch nhieäm daân söï
theo qui ñònh phaùp luaät hieän haønh

Trang .....

Trang 5

nhieäm Daân Söï
1.2.1.Phaïm vi baûo hieåm

Trang ..........

1.2.2. Phí baûo hieåm
Trang .....

1.2.3. Traùch nhieäm vaø quyeàn lôïi cuûa caùc beân tham gia
Trang .....

1.2.4. Giaùm ñònh möùc boài thöôøng khi thieät haïi xaûy ra
Trang .....

1.2.5.Nguyeân taéc boài thöôøng
Trang .....

1.2.6. Hoà sô boài thöôøng
Trang .....

+ Chöông 2 : Thöïc tieãn aùp duïng Phaùp Luaät veà baûo hieåm
traùch nhieäm daân söï vaø nhöõng giaûi phaùp nhaèm hoaøn thieän
traùch nhieäm baûo hieåm daân söï

Trang .....

2.2. Nhöõng haïn cheá trong qui taéc baûo hieåm traùch nhieäm
daân söï

Trang .....

2.1.1. Nhöõng haïn cheá

Trang .....

Trang 6

nhieäm Daân Söï
2.2. Nhöõng khoù khaên thuaän lôïi

Trang .....

2.3.Nhöõng giaûi phaùp thöïc hieän baét buoäc Baûo hieåm traùch
nhieäm daân söï

Trang .....

2.3.1. Ñoái vôùi caùc Cty doanh nghieäp Baûo hieåm

Trang .....

2.3.2.Giaûi phaùp cuûa Cty baûo hieåm Baûo Minh An Giang

2.4. Moät soá vuï vieäc lieân quan ñeán BH traùch nhieäm daân
söï

Trang .....

- Danh muïc baûo hieåm hieän haønh

Trang .....

- Keát luaän.

Trang .....

- Taøi lieäu tham khaûo

Trang .....

Trang 7

nhieäm Daân Söï
CHÖÔNG I. NHÖÕNG QUI ÑÒNH CHUNG VEÀ BAÛO
HIEÅM TRAÙCH NHIEÄM DAÂN SÖÏ
1.1. Khaùi nieäm ñaàu tieân veà BH traùch nhieäm daân
söï
1.1.1. Khaùi nieäm.

Baûo hieåm laø nhöõng quan heä kinh teá gaén lieàn vôùi quaù
trình hình thaønh, phaân phoái vaø söû duïng cac quyõ taäp trung_
quyõ baûo hieåm nhaèm xöû lyù caùc ruûi ro, caùc bieán coá. Baûo
hieåm baûo ñaûm cho qui trình taùi saûn xuaát vaø ñôøi soáng xaõ hoäi
ñöôïc dieãn ra bình ñaúng.

Baûo hieåm laø bieän phaùp chia seõ ruûi ro cuûa moät ngöôøi
hay cuûa moät soá ít ngöôøi cho caû coäng ñoàng cuûa nhöõng ngöôøi
coù khaû naêng gaëp ruõi ro cuøng loaïi. Baèng caùch moïi ngöôøi
trong coäng ñoàng ñoùng goùp moät soá tieàn nhaát ñònh vaøo moät
quyõ chung vaø töû quyõ chung ñoù buø ñaép thieät haïi cho thaønh
vieân trong coäng ñoàng khoâng may bò thieät haïi do ruõi ro ñoù xaåy
ra.

Theo qui ñònh taïi ñieàu 580 boä luaät Daân söï naêm 2005 qui
ñònh veà BH traùch nhieäm Daân söï .

1.Trong tröôøng hôïp BH traùch nhieäm Daân söï ñoái vôùi ngöôùi
thöù 3 theo thoûa thuaän hoaëc theo qui ñònh cuûa Phaùp luaät thì
beân BH phaûi traû tieàn BH cho beân mua BH hoaëc cho ngöôøi thöù 3
theo yeâu caàu cuûa beân BH ñoái vôùi thieät haïi maø beân mua BH
ñaõ gaây ra cho ngöôøi thöù 3 theo möùc BH ñaõ thoûa thuaän hoaëc
theo qui ñònh cuûa phaùp luaät.

2.Trong tröôøng hôïp beân mua BH ñaõ boài thöôøng thieät haïi
cho ngöôøi thöù 3 thì coù quyeàn yeâu caàu beân BH phaûi hoaøn traû
khoaûn tieàn maø mình ñaõ traû cho ngöôøi thöù 3, nhöng khoâng vöôït

Trang 8

nhieäm Daân Söï
möùc traû BH maø caùc beân ñaõ thoûa thuaän hoaëc phaùp luaät ñaõ
qui ñònh.
1.1.2. Ñaëc ñieåm cuûa BH traùch nhieäm Daân söï.

Treân cô sôû giaùm ñònh tæ leä thieät haïi cuõng nhö nguyeân
taéc boài thöôøng BH töø ñoù, seõ thoáng keâ ñöôïc caùc ruõi ro vaø
nguyeân nhaân gaây ra ruõi ro ñeå tìm ra ñöôïc bieän phaùp haïn cheá
toån thaát moät caùch hieäu quaû nhaát, giaûm bôùt ñaøng keå nhöõng
haäu quaû gaây ra cho con ngöôøi vaø nhöõng thieät haïi cho xaõ hoäi.
Ñaây laø hoaït ñoäng theå hieän phöông chaâm “ phoøng beänh hôn
chöõa beänh”

Baûo hieåm traùch nhieäm daân söï coøn laøm giaûm nheï gaùnh
naëng cho ngaân saùch nhaø nöôùc. Vieäc ñoùng phí BH laø nguoàn
chuû yeáu ñeå chi traû boài thöôøng cho ngöôøi bò thieät hai ñeå chi
traû boài thöôøng cho ngöôøi bò thieät haïi. Ñaây laø muïc ñích chuû
yeáu cuûa nhaø nöôùc, noù theå hieän vai troø trong hoøa giaûi coù tính
chaát phaùp lyù cuûa Cty baûo hieåm.

Trong moät soá tröôøng hôïp, vì lôïi ích cuûa xaõ hoäi, baûo hieåm
traùch nhieäm daân söï vöùa mang tính kinh teá vöùa mang tính XH,
theå hieän tính nhaân ñaïo, nhaân vaên cao caû trong neàn kinh teá thò
tröôøng hieän nay. Baûo hieåm traùch nhieäm daân söï laïi khaúng
ñònh söï caàn thieát khaùch quan cuõng nhö tính baét buoäc cuûa
nhieäm vuï baûo hieåm traùch nhieäm daân söï maø nhaø nöôùc buoäc
caù nhaân , phaùp nhaân, caùc toå chöùc phaûi mua baûo hieåm traùch
nhieäm daân söï nhö: Boûa hieåm traùch nhieäm cuûa chuû xe cô
giôùi, baûo hieåm tính maïng söùc khoûe haønh khaùch...

1.2.Noäi dung cô baûn cuûa baûo hieåm traùch nhieäm daân söï
th eo qui ñònh phaùp luaät hieän haønh.

Trang 9

nhieäm Daân Söï
1.2.1. Phaïm vi baûo hieåm.

a/ Caùc ruõi ro ñöôïc baûo hieåm

- Ñoái töôïng cuûa hôïp ñoàng baûo hieåm traùch nhieäm daân
söï laø traùch nhieäm daân söï cuûa ngöôøi ñöôïc baûo hieåm ñoái vôùi
ngöôøi thöù 3 theo qui ñònh cuûa phaùp luaät (Ñieàu 52 luaät kinh danh
baûo hieåm naêm 2000).

- Ngöôøi tham gia baûo hieåm ñöôïc baûo hieåm boåi thöôøng cho
ruõi ro baát ngôø khoâng löôøng tröôùc ñöôïc hki phaùt sinh traùch
nhieäm daân söï cuûa moïi ngöôøi. Cty baûo hieåm phaûi boài thöôøng
nhöõng thieät haïi xaûy ra veà vaät chaát, veà maïng con ngöôøi, veà
taøi saûn döôïc qui ñònh theo caùc vaên baûn quy phaïm phaùp luaät.

-Theo quy ñònh taïi ñieàu 14.Nghò Ñònh 103/2007/NÑ.CPngaøy
6/09/2008 thì khi tai naïn xaûy ra, trong phaïm vi möùc traùch nhieäm
baûo hieåm, doang ghieäp baûo hieåm phaûi boài thöôøng cho chuû xe
cô giôùi soá tieàn maø chuû xe ñaõ boài thöôøng hoaëc seõ phaûi boài
thöôøng cho ngöôøi bò haïi, nhaèm haïn cheá thieät haïi. Nhöõng chi
phí naøy chæ ñöôïc boài thöôøng khi noù phaùt sinh sau khi vuï vieäc
xaåy ra vaø ñöôïc coi laø chi phí caàn thieát vaø hôïp lyù.

- Traùch nhieäm boài thöôøng cuûa doanh nghieäp, baûo hieåm
khoõng coù tính traùch nhieäm boài thöôøng phaàn vöôït quaù möùc
traùch nhieäm baûo hieåm theo qui ñònh cuûa Boä taøi Chính maø thöïc
teá laø möùc traùch nhieäm ñaõ ghi trong hôïp ñoàng hay giaáy chöùng
nhaän baûo hieåm. Nhö vaäy ngöôøi tham gia baûo hieåm phaûi töï
chòu traùch nhieäm cho phaàn traùch nhieâm vöôït quaù möùc naøy
(ñöôïc qui ñònh taïi ñieåm 8 . Thoâng tö soá 126/2008/TT.BTC. ngaøy
22/12/2008 cuûa boä taøi chính)

Trang 10

nhieäm Daân Söï
- Thieät haïi veà taøi saûn laøm thieät haïi ñeán keát quaû kinh
doanh hoaëc giaûm thu nhaäp

- caùc chi phí caàn thieát vaø hôïp lyù ñeå thöïc hieän caùc bieän
phaùp ngaên ngöøa haïn cheá thieät haïi.

b/ Caùc loaïi tröø baûo hieåm. (ñieàu 13.NÑ.103/2008/NÑCP)
Doanh nghieäp baûo hieåm khoâng boài thöôøng thieät haïi ñoái vôùi
caùc tröôøng hôïp sau:

b1. haønh ñoäng coá yù gaây thieät haïi cuûa chuû xe, laùi xe,
hoaëc cuûa ngöôøi bò thieät haïi.

b2. Laùi xe gaây tai naïn coá yù boû chaïy khoâng thöïc hieän
traùch nhieäm daân söï cuûa chuû xe, laùi xe cô giôùi.

b3. Laùi xe khoâng coù giaáy pheùp laùi xe hoaëc giaáy pheùp laùi
xe khoâng phuø hôïp ñoái vôùi loaïi xe cô giôùi baét buoät phaûi coù
gie61y pheùp laùi xe.

b4.Thieät haïi gaây ra haäu quaû giaùn tieáp nhö: giaûm giaù trò
thöông maïi, thieät haïi gaén lieàn vôùi vieäc söû duïng vaø khai thaùc
taøi saûn bò thieät haïi.

b5.Thieät haïi ñoái vôùi taøi saûn bò maát caáp hoaëc bò cöôùp
trong tai naïn.

b6.Chieán tranh khuûng boá, ñoäng ñaát.

b7.Thieät haïi ñoái vôùi taøi saûn ñaët bieät bao goàm: vaøng
baïc, ñaù quyù, tieàn, caùc loaïi giaáy tôø coù giaù trò nhö tieàn, ñoà
coå, tranh aûnh quyù hieám, thi haøi, haøi coát.

Vieäc qui ñònh cuûa vaên baûn phaùp luaät nhö treân laø nhaèm
traùnh tình traïng voâ traùch nhieäm, coi thöôøng phaùp luaät. Hôn

Trang 11

nhieäm Daân Söï
nöõa caùc doanh nghieäp baûo hieåm coøn traùnh ñöôïc tình traïng truïc
lôïi, laøm nhö vaäy thì baûo hieåm môùi coù taùc duïng theo ñuùng
nguyeân taéc “ Baûo hieåm cho nhöõng ruõi ro ngaãu nhieân”

1.2.2.Phí baûo hieåm. (Ñieàu.NÑ: 103/2008/NÑ-CP)

- Phí baûo hieåm laø khoaûn tieàn maø chuû xe cô giôùi phaûi
ñoùng cho Doanh nghieäp baûo hieåm khi mua baûo hieåm baét buoät
traùch nhieäm daân söï chuû xe cô giôùi.

Coù theå coi phí baûo hieåm laø giaù caû saûn phaåm baûo hieåm
neân noù coù theå taêng giaûm thoäc vaøo tình hình cung caàu treân
thò tröôøng.

Bieåu phí baûo hieåm traùch nhieäm daân söï do boä taøi chính
quy ñònh, ngoaøi ra doanh nghieäp baûo hieåm coù theå thoûa thuaän
ñeå ñaûm baûo theo bieåu phí cao hôn hoaëc phaïm vi ruõi ro baûo
hieåm roäng hôn theo quy taéc baûo hieåm, bieåu phí maø doanh
nghieäp baûo hieåm ñaõ ñaêng kyù vôùi boä taøi chính.

* Caùc yeáu toá laøm taêng phí:

- Do chi phí trong quaûn lyù nghieäp vuï taêng theo yeàu caàu
cuûa kinh teá thò tröôøng.

- Chi phí khai thaùc, giaùm ñònh boài thöôøng taêng.

1.2.3 Traùch nhieäm vaø quyeàn lôïi cuûa caùc beân tham gia.

- khi coù thieät haïi ruõi ro xaåy ra, ngöôøi tham gia bao hieåm
phaûi coù traùch nhieäm.

a/ Thoâng baùo ngay cho doanh nghieäp baûo hieåm ñeå phoái
hôïp giaûi quyeát tích cöïc cöùu chöõa, haïn cheá thieät haïi veà ngöôøi
vaø taøi saûn, baûo veä hieän tröôøng tai naïn.

Trang 12

nhieäm Daân Söï
b/ Khoâng ñöôïc di chuyeån, thaùo gôõ hoaëc söûa chöûa taøi
saûn khi chöa coù yù kieán chaáp thuaän cuûa doanh nghieäp baûo
hieåm, tröø tröôøng hôïp caàn thieát ñeå ñaûm baûo an toaøn, ñeà
phoøng haïn cheát thieät haïi veà ngöôøi vaø taøi saûn hoaëc phaûi thi
haønh theo yeâu caàu cuûa cô quan coù thaåm quyeàn.

c/ haûi cung caáp caùc taøi lieäu trong hoà sô yeâu caàu boài
thöôøng vaø taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho doanh nghieäp baûo hieåm
trong quaù trình xaùc minh caùc taøi lieäu ñoù.

* Quyeàn lôïi cuûa ngöôøi tham gia baûo hieåm.

- Coù quyeàn yeâu caàu doang nghieäp baûo hieåm giaûi thích,
cung caáp caùc thoâng tin lieân quan ñeán vieäc giao keát , thöïc hieän
vaø huûy boû hôïp ñoàng baûo hieåm.

- Ñöôïc löïa choïn doanh nghieäp baûo hieåm ñeå tham gia baûo
hieåm baét buoäc traùch nhieäm daân söï.

- Yeâu caàu doanh nghieäp baûo hieåm boài thöôøng nhanh
choáng, ñaày ñuû kòp thôøi theo hôïp ñoàng baûo hieåm.

- Caùc quyeàn khaùc theo quy ñònh phaùp luaät.

* Traùch nhieäm vaø quyeàn lôïi cuûa doanh nghieäp baûo hieåm

+ Traùch nhieäm:

- Phaûi baùn baûo hieåm baét buoäc trach nhieäm daân söï theo
ñuùng quy taéc, bieåu phí vaø möùc traùch nhieäm baûo hieåm theo
ñuùng quy ñònh cuûa boä taøi chính

- Cung caáp thoâng tin ñaày ñuû lieân quan ñeán hôïp ñoàng baûo
hieåm vaø giaûi thích roû quy taéc, bieåu phí, ñieàu khoaûn baûo hieåm
baét buoäc traùch nhieäm daân söï

Trang 13

nhieäm Daân Söï
- Chi traû boài thöôøng nhanh choáng vaø chính xaùc theo quy
ñònh phaùp luaät.

- Chòu söï kieåm tra giaùm saùt cuûa cô quan nhaø nöôùc coù
thaåm quyeàn trong vieäc thöïc hieän baûo hieåm baét buoäc traùch
nhieäm daân söï

- Caùc traùch nhieäm khai thaùc theo qui ñònh cuûa phaùp luaät.

* Quyeàn lôïi cuûa DN baûo hieåm.

- Ñöôïc pheùp söû duïng phí baûo hieåm ñeå söû duïng vaøo caùc
muïc ñích cuûa doanh nghieäp baûo hieåm nhö: Chi boài thöôøng ruõi
ro caùc hoaït ñoäng ñaàu tö khaùc..)

- Thu phí baûo hieåm baét buoäc traùch nhieäm daân söï theo quy
ñònh cuû Boä Taøi Chính.

- Yeâu caàu beân tham gia baûo hieåm cung caáp ñaày ñuû vaø
trung thöïc nhöõng noäi dung ñaõ ñöôïc qui ñònh trong giaáy chöùng
nhaän baûo hieåm

- Ñeà nghò cô quan cung caáp caùc baûn sao taøi lieäu taøi lieäu
lieân quan ñeán vuï tai naïn theo quy ñònh cuûa phaùp luaät.

- Töø choái boài thöôøng ñoái vôùi nhöõng tröôøng hôïp khoâng
thuoäc traùch nhieäm baûo hieåm.

- Caùc quyeàn khai thaùc theo qui ñònh cuûa phaùp luaät.

* Giaùm ñònh möùc boài thöôøng khi thieät haïi xaåy ra.

- Khi tai naïn xaåy ra, doanh nghieäp baûo hieåm hoaëc ngöôøi
ñöôïc doanh nghieäp baûo hieåm uûy quyeàn phaûi phoái hôïp chaët
cheõ vôùi ngöôøi gaây thieät haïi, beân thöù 3 hoaëc ngöôøi hôïp phaùp
cuûa caùc beân lieân quan thöïc hieän vieäc giaùm ñònh toån thaát ñeå

Trang 14

nhieäm Daân Söï
xaùc ñònh nguyeân nhaân vaø möùc ñoä toån thaát. Keát quaû giaùm
ñònh phaûi laäp thaønh vaên baûn coù chöõ kyù cuûa caùc beân lieân
quan.

- Tröôøng hôïp caùc beân khoâng thoáng nhaát veà nguyeân
nhaân vaø möùc ñoä thieät haïi do doanh nghieäp baûo hieåm xaùc
ñònh, hai beân thoûa thuaän choïn cô quan giaùm ñònh ñoäc laäp ñeå
thöïc hieän vieäc giaùm ñònh. Trong tröôøng hôïp khoâng thoûa thuaän
ñöôïc caùc beân coù quyeàn yeâu caàu Toøa aùn nôi xaåy ra toån thaát
chæ ñònh giaùm ñònh ñoäc laäp.

- Trong tröôøng hôïp ñaëc bieät khoâng theå thöïc hieän giaùm
ñònh doanh nghieäp baûo hieåm ñöôïc caên cöù vaøo hoà sô vaø keát
luaän cuûa cô quan coù thaåm quyeàn ñeå xaùc ñònh nguyeân nhaân
vaø möùc ñoä thieät haïi

1.2.5. Nguyeân taéc boài thöôøng

- Döïa vaøo möùc ñoä loãi cuûa beân thieät haïi

- Thieät haïi xaåy ra thöïc teá cuûa ngöôøi thöù ba

- Doanh nghieäp baûo hieåm phaûi boài thöôøng cho chuû xe cô
giôùi soá tieàn maø chuû xe cô giôùi phaûi boài thöôøng cho ngöôøi bò
thieät haïi.

* Veà ngöôøi: phaûi döïa treân baûng qui ñònh ñeå xaùc ñònh
döïa treân baûng qui ñònh traû tieàn thieät haïi veà ngöôøi theo qui
ñònh cuûa boä Taøi Chính

+ Veà taøi saûn: Ñöôïc xaùc ñònh theo thieät haïi thöïc teá vaø
theo möùc ñoä loãi cuûa chuû xe cô giôùi.

- Doanh nghieäp baûo hieåm khoâng coù traùch nhieäm boài
thöôøng phaàn vöôït quaù möùc traùch nhieäm baûo hieåm.
Trang 15

nhieäm Daân Söï
- Tröôøng hôïp beân ñöôïc baûo hieåm tham gia nhieàu hôïp
ñoàng baûo hieåm trach nhieäm daân söï baét buoäc cho cuøng moät
xe cô giôùi thì soá tieàn boài thöôøng ñöôïc tính theo hôïp ñoàng baûo
hieåm ñaàu tieân.
* Hoà sô boài thöôøng:

a/ Taøi lieäu lieân quan ñeán xe, laùi xe

b/ Caùc yeáu toá chöùng minh thieät haïi veà taøi saûn

c/ Taøi lieäu lieân quan cuûa cô quan coù thaãm quyeàn veà vuï tai
naïn.

* Thôøi haïn yeâu caàu thanh toaùn vaø khieáu naïi boài thöôøng

1. Thôøi haïn yeâu caàu boài thöôøng laø moät naêm keå töø
ngaøy xaûy ra tai naïn, tröø tröôøng hôïp chaäm treã do nguyeân nhaân
khaùch quan vaø baát khaû khaùng theo quy ñònh cuûa phaùp luaät.

2. Trong thôøi haïn 05 ngaøy keå töø ngaøy thoâng baùo ñeán
Doanh nghieäp baûo hieåm hoà sô yeâu caàu boài thöôøng. Trong 15
ngaøy Doanh nghieäp baûo hieåm phaûi thanh toaùn khi nhaän ñuû hoà
sô vaø neáu caàn xaùc minh thì khoâng quaù 30 ngaøy.

3. Neáu töø choái boài thöôøng phaûi thoâng baùo baèng baûn,
veà lyù do töø choái trong thôøi haïn 30 ngaøy vaø thôøi hieän khôûi
kieän veà vieäc boài thöôøng baûo hieåm laø 03 naêm keå töø ngaøy
thnah toaùn hay töø choái boài thöôøng cuûa doanh nghieäp baûo
hieåm

4. Vieäc boài thöôøng cuûa doanh nghieäp baûo hieåm ñöôïc tieán
haønh moät laàn tröïc tieáp sau khi ñaõ tröø ñi soá tieàn ñaõ öùng
tröôùc neáu coù.

Trang 16

nhieäm Daân Söï
CHÖÔNG 2: THÖÏC HIEÄN AÙP DUÏNG PHAÙP LUAÄT VEÀ
BAÛO HIEÅM
TRAÙCH NHIEÄMDAÂN SÖÏ VAØ NHÖÕNG
GIAÛI PHAÙP NHAÈM
HOAØN THIEÄN BAÛO HIEÅM TRAÙCH
NHIEÄM DAÂN SÖÏ

2.1 Nhöõng haïn cheá trong quy taéc baûo hieåm traùch
nhieäm daân söï
2.1.1 Nhöõng haïn cheá:

Vieäc giaùm ñònh thieät hoaëc thöông taät veà con ngöôøi laø
raát khoù phaân ñònh tyû leä loãi vaø möùc ñoä thieät haïi laø khoâng
thöïc teá vaø khoâng chính xaùc ( veà möùc thu nhaäp bò maát vaø chi
phí y teá). Cho neân vieäc boài thöôøng ñöôïc tính theo nguyeân taéc
thieät haïi thöïc haïi thöïc teá vôùi caùc loãi chöa phuø hôïp vôùi ñaëc
ñieåm boài thöôøng traùch nhieäm daân söï.

Trong möùc traùch nhieäm baét buoäc toái thieåu caàn coù bieän
phaùp boài thöôøng theo nguyeân taéc khoaùn.
a/ Chöa coù quy taéc baûo hieåm rieâng:

Coù raát nhieàu ñieàu luaät quy ñònh chöa phuø hôïp ñoái vôùi
yeâu caàu veà baûo hieåm. Traùch nhieäm baûo hieåm baét buoäc laø
moät cheá ñònh baét buoäc cuûa phaùp luaät Vieät Nam, cho neân
caàn coù moät quy taéc rieâng cho caùc beân tham gia baûo hieåm ñeå
naâng cao ñöôïc yù thöùc cuûa moïi ngöôøi.
b/ Cheá ñoä trong baûo hieåm traùch nhieäm daân söï

Coâng taùc tuyeân truyeàn vaø cung caáp thoâng tin chöa ñuùng
taàm ñeå laøm caên cöù boài thöôøng daãn ñeán vieäc boài thöôøng
khoâng chính xaùc vaø thoõa ñaùng neân gaây ra nhieàu thieät haïi cho
caùc beân tham gia vaø baûo hieåm töø vaán ñeà mang tính nhaân ñaïo

Trang 17

nhieäm Daân Söï
vaø tính xaõ hoäi. Ñeà nghò caùc Boä, ngaønh lieân quan caàn coù söï
phoái hôïp raø soaùt, söûa ñoåi boå sung trong vieäc giaûi quyeát boài
thöôøng theo Nghò ñònh: 103/2008/ NÑ.CP ngaøy 16/09/2008.

Hieän trong muïc lôïi baûo hieåm ñoái vôùi nhieàu ngöôøi lôïi duïng
ruûi ro baûo hieåm nhaèm gaây thieät haïi cho Cty baûo hieåm, nhöng
khi xeùt veà hieäu quaû kinh doanh thì Cty coù muoán töø choái baûo
hieåm cuõng khoâng ñöôïc pheùp.
2.1.2. Nguyeân nhaân haïn cheá

- Söï baát caäp caùc vaên baûn aùp duïng chöa ñoàng boä ñoái vôùi
vaên baûn aùp duïng khaùc.

- Nghò ñònh: 103/2008/ NÑ.CP ngaøy 16/09/2008

- Thoâng tö: 126/2008/TT. BTC ngaøy 22./12/2008

Ñaõ quy ñònh quy taéc , Ñieàu khoaûn, Bieåu phí vaø möùc traùch
nhieäm baûo hieåm baét buoäc traùch nhieäm daân söï cuûa chuû xe cô
giôùi. Maëc duø quy ñònh raát chi tieát nhöng caùc doanh nghieäp kinh
doanh baûo hieåm vaø thöùc thôøi hôn ñoái vôùi caùc beân tham gia.
Do ñoù, coù nhieàu maâu thuaãn choàng cheùo nhau khoù aùp duïng.

- Caùc vaên baûn phaùp luaät chöa quy ñònh chöa roõ ngöôøi thì ba
laø nhöõng ngöôøi naøo, ñoái töôïng naøo thuoäc ngöôøi thöù ba, ñoái
töôïng naøo khoâng thuoäc.

- Vieäc phaân ñònh loãi raát khoù khaên do noù chæ mang tính töông
ñoái trong möùc ñoä loãi vaø thieät haïi veà nhaân maïng vaø khoâng
theå tính toaùn ñöôïc vì do con ngöôøi laø taøi saûn voâ giaù. Khi xeùt
ñeán boài thöôøng cuõng khoâng gaëp ít khoù khaên trong vieäc tính
möùc thu nhaäp, chi phí y teá. Khi tai naïn xaõy ra ñoái töôïng haàu nhö
ôû nhöõng ngöôøi lao ñoäng, kinh doanh töï do beân ngoaøi. Vì hoï coù
thun nhaäp thöïc teá haøng ngaøy, haøng thaùng, haøng naêm cuõng
Trang 18

nhieäm Daân Söï
coù khi hoï chaúng coù thu nhaäp gì. Rieâng ñoái vôùi chi phí ñieàu trò
beänh thì coù raát nhieàu caùch ñeå yeâu caàu tuøy theo loaïi hình dòch
vuï ( khi thì thuoác loaïi naøy, loaïi khaùc, beänh aùn do nhieàu baùc só
ñieàu trò....) neân khi xem xeùt boài thöôøng hay giaùm ñònh khoâng
coøn tính chính xaùc cao.

- Caùc phöông tieän thoâng tin ñaïi chuùng chöa tuyeân truyeàn
ñeán caùc nôi phaûi, cuøng saân, cuøng xaùc, veà caùc quy ñònh cuûa
phaùp luaät trong vieäc khi tham gia giao thoâng baèng phöông tieän cô
giôùi thì baét buoäc phaûi mua baûo hieåm traùch nhieäm daân söï.
Beân caïnh ñoù caùc chöông trình vaø tình huoáng veà chuyeân ñeà
haïn cheá toån thaát tai naïn giao thoâng cuõng ñeà caäp raát ít baûo
hieåm traùch nhieäm daân söï.

- Phí quy ñònh veà baét buoäc kieåm ñònh xe cô giôùi cuûa moät
soá phöông tieän tham gia löu thoâng veà bieän phaùp xöû lyù taùi
cheá.

- Doanh nghieäp baûo hieåm chöa quan taâm ñuùng möùc, chöa
giaûi thích tuyeân truyeàn, thuyeát phuïc ñeå moïi ngöôøi coù yù thöùc
vaø traùch nhieäm tham gia toát baûo hieåm traùch nhieäm daân söï.

- Trình ñoä chuyeân moân cuûa moät soá nhaân vieân trong doanh
nghieäp kinh doanh baûo hieåm chöa chuyeân nghieäp coøn haïn cheá,
thieáu nhieät tình, traùch nhieäm trong vieäc xöû lyù thieät haïi xaûy ra.
Neân trong vieäc khai thaùc hay giaùm ñònh boài thöôøng khoâng ñaït
hieäu quaû cao.

- Vieäc xaây döïng bieåu phí baûo hieåm theo möùc traùch nhieäm
baûo hieåm laø chöa hôïp lyù. Caàn xem xeùt laïi sao cho ñaõm baûo
thu chi phí hôïp vôùi möùc traùch nhieäm ñeå coù lôïi cho ngöôøi vaø
taøi saûn bò thieät haïi khi tai naïn xaõy ra.

Trang 19

nhieäm Daân Söï
2.2. Nhöõng khoù khaên, thuaän lôïi vaø toàn taïi cuûa
doanh nghieäp baûo hieåm

Thöïc hieän chuû tröông cuûa Ñaûng vaø Nhaø nöôùc nhaèm phaùt
trieån neàn kinh teá ña thaønh phaàn vaän haønh theo cô cheá thò
tröôøng coù söï quaûn lyù cuûa Nhaø nöôùc. Trong ñoù noåi baät laø
vaán ñeà coå phaàn hoùa caùc cty, doanh nghieäp vaø höôùng tôùi
phaùt trieån caùc cty coå phaàn theo quy ñònh cuûa luaät doanh
nghieäp. Ñoàng thôøi xuaát phaùt töø chính saùch môû cöûa, phaùt
trieån thò tröôøng baûo hieåm theo luaät kinh doanh baûo hieåm naêm
2000 maø tröôùc thôøi ñieåm naøy noùi ñeán baûo hieåm vaø ñeàu
thuoäc Nhaø nöôùc vaø ñoäc quyeàn trong vieäc kinh doanh saûn
phaåm naøy.

Trong quaù trình chuyeån ñoåi ñoù cuûa doanh nghieäp baûo hieåm,
cuøng vôùi neàn phaùt trieån cuûa nöôùc ta neân coù nhieàu vaán ñeà
veà klho1 khaên, thuaän lôïi laø ñieàu taát yeáu xaõy ra.
2.2.1.Nhöõng thuaän lôïi

- Cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa neàn kinh teá thò tröôøng vaø
hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi neân keå töø naêm 2000, thò tröôøng
baûo hieåm baét ñaàu ñöôïc môû roäng phaùt trieån. Tröôùc ñoù thò
tröôøng baûo hieåm chæ coù duy nhaát laø baûo hieåm Baûo Vieät
ñoäc quyeàn neân kinh doanh khoâng laønh maïnh daãn ñeán maát ñi
raát nhieàu khaùch haøng.

- Chuû tröông coå phaàn hoùa ñöôïc tieáp tuïc môû roäng.

- Coù caùc quy ñònh roõ raøng khi ñaêng kyù hoaït ñoäng kinh doanh
ñoái vôùi caùc doanh nghieäp baûo hieåm ñaêng kyù thaønh laäp, hoaït
ñoäng.
2.2.2 Nhöõng khoù khaên

Trang 20

nhieäm Daân Söï
Maëc duø coù söï quan taâm cuûa Nhaø nöôùc veà cô cheá chính
saùch thaønh laäp Cty coå phaàn, lieân quan ñeán hoaït ñoäng kinh
doanh baûo hieåm chöa ñaày ñuû, neân khi ñi vaøo hoaït ñoäng, doanh
nghieäp baûo hieåm gaëp nhieàu vöôùn maéc, khoù khaên, thöôøng bò
thieät thoøi hôn caùc doanh nghieäp Nhaø nöôùc khaùc trong cuøng
lónh vöïc kinh doanh.

Caùc doanh nghieäp baûo hieåm chöa ñöôïc öu ñaõi veà caùc ñieàu
kieän ( thueá, ñoàng voán, saûn phaåm kinh doanh.....) trong khi ñoù thì
moät boä phaän nhoû cuûa caùc cô quan nhaø nöôùc coøn nhieàu
phaân bieät ñoái xöû vôùi nhau.

Töø naêm 2000 ñeán nay neàn kinh teá ñaõ taêng tröôûng chaäm laïi
vaø coù nhieàu khoù khaên do khuûng hoaûng kinh teá trong khu vöïc.
Toác ñoä taêng tröôûng trong kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp
baûo hieåm baûo hoøa vaø cô cheá taêng loaïi cuøng vôùi söï giaùm
saùt cuûa hoaït ñoäng ñaàu tö nöôùc ngoaøi.

- Thò tröôøng baûo hieåm trong giai ñoaïn caïnh tranh quyeát lieät,
nhaèm tìm kieám thò tröôøng, coù raát nhieàu doanh nghieäp baûo
hieåm môùi ñöôïc thaønh laäp ( Cty coå phaàn, Cty lieân doanh, Cty
100% voán nöôùc ngoaøi,....) daãn ñeán söï phaân taùn treân thò
tröôøng kinh doanh baûo hieåm.

- Vieäc aùp duïng theo quy ñònh cuûa nghaønh thueá ñoái vôùi caùc
doanh nghieäp baûo hieåm thì lieân tuïc taêng, ñoái vôùi doanh thu,
trong khi ñoù, tyû leä phí giaûm 20-40 % so vôùi tyû leä phí tröôùc ñaây
neân ñaõ gaây nhieàu khoù khaên cho hoaït ñoäng caùc doanh nghieäp.

- Caùc doanh nghieäp baûo hieåm thieáu söï hôïp taùc chaët cheõ
ñoái vôùi cô quan chöùc naêng quaûn lyù.
2.2.3 Nhöõng toàn taïi veà kinh doanh baûo hieåm

Trang 21

nhieäm Daân Söï
- Trình ñoä nhaän thöùc veà baûo hieåm traùch nhieäm daân söï
ñoái vôùi ngöôøi daân coøn thieáu hieåu bieát, neân soá löôïng ngöôøi
tham gia baûo hieåm chöa cao, phaàn lôùn laø neù traùnh vieäc tham
gia baûo hieåm vì coù suy nghó laø tham gia baûo hieåm chaúng coù ít
lôïi gì chæ maát tieàn ñoùng phí haøng naêm.

- Ñoái vôùi bieåu phí maø bình quaân moät ngöôøi daân Vieät Nam
tham gia caùc baûo hieåm thì môùi chæ 2.5 USD/ ngöôøi, trong khi ñoù
so vôùi caùc nöôùc trong khu vöïc nhö : Malaysia laø 100USD/ ngöôøi.
Quan ñieåm “ Cuoäc soáng khoâng coù baûo hieåm nhö caàu thang
khoâng coù tay vòn” chöa thöïc söï ñöôïc ngöôøi daân thaáu hieåu.

Hôn nöõa, boä maùy toå chöùc ñieàu haønh haàu heát caùc doanh
nghieäp baûo hieåm chöa oån ñònh vaø trình ñoä chuyeân moân ñaùp
öùng theo yeâu caàu töø truï sôû chính ñeán chi nhaùnh vaø vaên
phoøng ñaïi dieän.

Soá löôïng caùn boä trong doanh nghieäp baûo hieåm coøn thieáu
caùn boä quaûn lyù coù kinh nghieäm trong vieäc khai thaùc giaùm ñònh
baûo hieåm.

- Thieáu söï thoáng nhaát chung ñoái vôùi caùc nghaønh chöùc
naêng, vieäc kieåm tra ñònh kyø löu haønh phöông tieän coøn thieáu
soùt, sô saøi chöa coù bieän phaùp cheá taøi nghieâm minh ñoái vôùi
ngöôøi gaây thieät haïi. Do ñoù, coù nhöõng tröôøng hôïp xaõy ra raát
thöông taâm trong vieäc thieáu traùch nhieäm vaø coi thöôøng nhaân
maïng ngöôøi khaùc.

- Trong khaâu giaùm ñònh boài thöôøng chöa chính xaùc luoân gaây
phöùc taïm, phieàn haø, maát nhieàu thôøi gian cho ngöôøi thieät haïi,
ñieàu naøy ñaõ gaây cho beân tham gia baûo hieåm khoâng tin töôûng
vaøo chuyeân nghieäp baûo hieåm cuûa caùc doanh nghieäp neân

Trang 22

nhieäm Daân Söï
phaàn lôùn khoâng muoán tham gia tieáp tuïc khi heát thôøi gian baûo
hieåm.

- Vieäc chi hoa hoàng cho caùc ñaïi lyù chöa hôïp lyù nwe6n daãn
ñeán caïnh tranh khoâng laønh maïnh vôùi nhau.
2.3 nhöõng giaûi phaùp thöïc hieän baét buoäc baûo hieåm
traùch nhieäm daân söï
2.3.1. Caùc Cty, doanh nghieäp baûo hieåm

- Söï phoái hôïp giöõa caùc cô quan chöùc naêng vaø doanh nghieäp
baûo hieåm veà caùch thöùc tieán haønh giaùm ñònh thieät haïi vaø
giaûi quyeát chöa nhòp nhaøng chaët cheõ.

- Caùc doanh nghieäp baûo hieåm vaø caùc cô quan chöùc naêng
lieân quan thieáu nhaát quaùn trong coâng taùc tuyeân truyeàn phoå
bieán veà quy ñònh phaùp luaät ñoái vôùi baûo hieåm traùch nhieäm
daân söï cho ngöôøi daân khi tham gia giao thoâng .

- Trong xaõ hoäi phaùt trieån nhu caàu ñôøi soáng vaät chaát
ngaøy caøng naâng cao, ñeå phuø hôïp vôùi ñieàu kieän phaùp trieån
kinh teá hoäi nhaäp quoác teá nhöng möùc chi traû boài thöôøng traùch
nhieäm daân söï cuûa baûo hieåm hieän nay raát thaáp, caàn phaûi coù
phöông höôùng keá hoaïch ñieàu chænh sao cho phuø hôïp vôùi maët
baèng kinh teá chung cuûa xaõ hoäi.

-naân cao vai troø, ñoåi môùi moâ hình laø vaán ñeà then choát
maø caùc daonh nghieäp baûo hieåm caàn phaûi duy trì thöïc hieän
nhöng phaûi ñuùng vôùi qui ñònh phaùp luaät hieän haønh.

- YÙ thöùc cuûa ngöôøi daân khi tham gia baûo hieåm, haàu nhö
ña soá ñieàu cho raèng tham gia baûo hieåm nhaèm muïc ñích ñoái
phoù khi löu thoâng cho ñuû giaáy tôø hôïp leä maø khoâng phaït vi

Trang 23

nhieäm Daân Söï
phaïm maø hoï queân ñi vai troø baûo hieåm traùch daân söï baét
buoäc nhaèm muïc ñích chia seõ ruõi ro, maát maùt maø voâ tình gaëp
phæa.

- Nhieàu coâng ty baûo hieåm laøm maát uy tín trong vieäc hoaït
ñoäng neân gaây taâm lyù cho ngöôøi tham baûo hieåm nhöõng hoaøi
nghi veà traùch nhieäm daân söï “Coù tham gia nhöng chaúng ñöôïc gì
khi coù xaåy ra thieät haïi toån thaát” boài thöôøng chaäm chaïp, giaáy
tôø hoà sô phöùc taïp laøm cho ngöôøi tham gia baûo hieåm caûm
thaáy meät moûi.
2.3.2. Giaûi phaùp cuûa Cty baûo hieåm Baûo Minh – CN
AG

Chi nhaùnh Cty baûo hieåm Boûa Minh An Giang laø Cty coù soá
löôïng ngöôøi tham gia baûo hieåm traùch nhieäm daân söï vôùi caùch
tieáp caän vaø giaûi thích taän töôøng caùc ñieàu khoaûng vaø caùch
giaûi quyeát thieät haïi ruõi ro ñoái vôùi ngöôøi tham gia baûo hieåm.

Treân cô sôû ñoù vaø aùp duïng qui ñònh cuûa phaùp luaät hieän
haønh , Cty luoân ñoåi môùi vaø nghieân cöùu nhaèm thöïc hieän toát
hôn nöõa vai troø ñeà ra caùc giaûi phaùp thích hôïp nhö:

Veà bieåu phí: Hieän nay theo quy ñònh taïi thoâng tö
126/2008/TT.BTC ngaøy 22/12/2008 thì tyû leä phí ñeå thu coøn thaáp,
daãn ñeán traùch nhieäm boài thöôøng cao hôn khi baûo hieåm cho loaïi
hình kinh doanh khaùc. Do ñoù phaûi naâng möùc traùch nhieäm, môû
roäng ñieàu khoaûng cho nhöõng ngöôi muoán tham gia ôû möùc cao
hôn ñoái vôùi möùc traùch nhieäm baét buoäc hoaëc ñaët ra moät soá
quyeàn lôïi thoaùng hôn so vôùi traùch nhieäm cuõng nhö quyeàn lôïi
cuûa hoï ñöôïc qui ñònh trong qui taéc baûo hieåm theo höôùng coù lôïi
chung vaø treân nguyeân taéc: phí baûo hieåm thaáp hôn phaïm vi

Trang 24

nhieäm Daân Söï
traùch nhieäm roäng hôn, boài thöôøng traùch nhieäm baét buoät
tröôùc, töï nguyeän sau nhaèm ñaùp öùng toát hôn nhöõng yeâu caàu
maø ngöôøi baûo hieåm tham gia.

Caùc doanh nghieäp baûo hieåm phaûi töï hoaøn thieän vai troø
nhieäm vuï cuûa mình, giaûm bôùt caùc thuû tuïc khoâng caàn thieát
trong khaâu boài thöôøng traùch nhieäm daân söï, höôùng daãn taän
tình, taïo nieàm tin cho khaùch haøng khi tham gia baûo hieåm.

- Ngoaøi vieäc ñoåi môùi caùch thöùc hoaït ñoäng , Cty Baûo Minh
AG luoân duyn trì coâng taùc tuyeân truyeàn, giaùo duïc , yù thöùc
traùch nhieäm cuûa ngöôøi tham gia baûo hieåm trong caùc tình
huoáng khi söï coá ruõi ro xaûy ra, ñeå ngöôøi daân hieåu roõ ñöôïc veà
qui ñònh cuûa phaùp luaät, veà cheá ñoä baûo hieåm daân söï baét
buoäc, phaûi laøm sao nhö theá naøo ñeå caùc caáp, caùc ngaønh,
xem vai troø vaø caùch nhìn n haän baûo hieåm traùch nhieäm daân söï
laø moät phöông phaùp quan troïng trong vieäc chia seû ruõi ro cho
coäng ñoàng vaø bieän phaùp haïn cheá toå thaát thaáp nhaát cho xaõ
hoäi.

- Kieán nghò taêng cöôøng coâng taùc xöû phaït haønh chính ñoái
vôùi phöông tieän cô giôù khi löu thoâng maø khoâng mua baûo hieåm
traùch nhieäm daân söï baét buoät hoaëc baûo hieåm ñaõ heát thôøi
haïn.

- Phaàn lôùn caùc giaûi phaùp cuûa Cty Baûo Minh An Giang ñeà ra
ñieàu phuø hôïp vôùi quy ñònh cuûa phaùp luaät hieän haønh vaø
cuøng muïc ñích vôùi caùc doanh nghieäp khaùc nhaèm hoaøn thieän
heä thoáng phaùp luaät veà Baûo hieåm traùch nhieäm daân söï cuõng
nhö caùc loaïi hình Baûo hieåm khaùc.

Trang 25

nhieäm Daân Söï
* Höôùng hoaøn thieän veà Baûo hieåm veà traùch nhieäm
daân söï.

- Taêng cöôøng coâng taùc tuyeân truyeàn, giaùo duïc naâng cao yù
thöùc traùch nhieäm cuûa ngöôøi tham gia Baûo hieåm.

- Ban haønh thoâng tö lieân tòch qui ñònh chaët cheõ nhieäm vuï,
quyeàn haïn ñoái vôùi vieäc daùm ñònh trong Baûo hieåm.

- Ban haønh baûn qui taéc ñaïo ñöùc ngheà nghieäp trong caùc
doanh nghieäp Baûo hieåm khi hoaït ñoäng.

- Caàn coù qui ñònh khuyeán khích ñoái vôùi ngöôøi tham gia Baûo
hieåm truyeàn thoáng, laâu daøi.

- Môû roäng vaø bình ñaúng ñoái vôùi Baûo hieåm traùch nhieäm
daân söï ñoái vôùi caùc Cty Baûo hieåm 100% voán nöôùc ngoaøi.

- Trong ñieàu kieän phaùt trieån cuûa neàn kinh teá thò tröôøng vaán
ñeà cuï theå trong kinh doanh ñeå duy trì hoaëc ñaøo thaûi nhöõng
doanh nghieäp kinh doanh yeáu keùm laø taát yeáu xaûy ra neáu
khoâng coù chieán löôïc kinh doanh toát.

Chính vì theá ñeå toàn taïi vaø phaùt trieån thò tröôøng Baûo hieåm
hieän nay, caùc doanh nghieäp lieân tuïc ñoåi môùi tìm ra caùc phöông
phaùp toát nhaát, khaéc phuïc vaø haïn cheá nhöõng khieám khuyeát,
phaùt huy lôïi theá maïnh cuûa doanh nghieäp ñeå thích nghi vôùi tình
hình môùi nhaèm goùp phaàn xaõ hoäi phaùt trieån vaø giaûm bôùt
gaùnh naëng cho xaõ hoäi ñeå mang laïi lôïi ích cho ngöôøi tham gia
Baûo hieåm.
* Coâng taùc ñeà phoøng haïn cheá toån thaát.

Coâng vieäc naøy khoâng chæ coù aûnh höôûng ñoåi môùi doanh
nghieäp Baûo hieåm maø coøn aûnh höôûng ñeán toaøn xaõ hoäi. Vì

Trang 26

nhieäm Daân Söï
vaäy ñaây laø muïc tieâu vaø nhieäm vuï haøng ñaàu cuûa caùc doanh
nghieäp Baûo hieåm.
* Ñoái vôùi coâng taùc giaùm ñònh boài thöôøng.

- Caùc doanh nghieäp Baûo hieåm caàn phaûi coù nhöõng chuyeån
bieán gioûi coù kinh nghieäm, ñöôïc ñaøo taïo chuyeân moân saâu, am
hieåu veà phaåm chaát coù ñaïo ñöùc ñeå khi coù ruûi ro thieät haïi
xaûy ra khi tham moät caùch chuyeân nghieäp taïo nieàm tin cho ngöôøi
bò thieät haïi.

- Caàn cuõng coá naâng caáp heä thoáng thoâng tin lieân laïc thoâng
suoát giöõa caùc vaên phoøng ñaïi lyù vaø chi nhaùnh ñoái vôùi boä
phaän giaùm ñònh vaø thanh tra caàn phaûi ñieåm trang bò phöông
tieän duïng cuï toát nhaát trong thöïc hieän nhieäm vuï. Coù nhö vaäy
môùi xöû lyù nhanh choùng, kòp thôøi taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho
vieäc giaûi quyeát boài thöôøng.

- Thö taïo hoà sô ñôn giaûn chính xaùc, nhanh choùng ñeå ngöôøi
tham gia Baûo hieåm khoâng maát thôøi gian, ñi laïi nhieàu laàn vaø
taïo taâm lyù thoaûi maùi cho hoï.

-Taêng cöôøng coâng taùc kieåm tra xaùc minh, giaûi quyeát hoà sô
kòp thôøi.

- Coù keá hoaïch vaø xaây döïng cheá ñoä uûy quyeàn boài thöôøng
cho caùc vaên phoøng ñaïi dieän vaø chi nhaùnh tröïc thuoäc treân cô
sôû phaùp lyù, cheá ñoä taøi chính phuø hôïp theo qui ñònh vaø ñieàu
khoaûn Baûo hieåm. Giao thaåm quyeàn cho vaên phoøng ñaïi dieän
giaûi quyeát boài thöôøng nhöõng vuï tai naïn nhoû thieät haïi khoâng
lôùn.
* Coâng taùc khaùc:

Trang 27

nhieäm Daân Söï
- Phoái hôïp giao ban ñoái vôùi caùc ban ngaønh coù lieân quan ñeán
Baûo hieåm traùch nhieäm daân söï theo thaùng, quyù, naêm.

- Taêng cöôøng coâng taùc ñaøo taïo taïi choã, taäp huaán caùn boä
ñoái vôùi caùn boä nhaân vieân, coäng taùc vieân khi coù vaán ñeà
môùi.
2.4. Moät soá vuï söû lieân quan ñeán Baûo hieåm baát
buoäc traùch nhieäm daân söï cuûa chuûi xe cô giôùi.

- Baûo hieåm baét buoäc traùch nhieäm daân söï cuûa chuû xe cô
giôùi laø loaïi hình Baûo hieåm vaø traùch nhieäm cuûa chuû xe gaây
thieät haïi cho ngöôøi khaùc veà taøi saûn hoaëc thieän maïng. Moãi
chuû xee khi tham gia giao thoâng treân laõnh thoå nöôùc coäng hoøa
xaõ hoäi chuû nghóa Vieät Nam ñeàu phaûi mua Baûo hieåm traùch
nhieäm daân söï baét buoäc ( theo quy ñònh taïi thoâng tö
126/2008/TT.BTC ngaøy 22/12/2008 cuûa Boä Taøi Chính).

Neáu xe cô giôùi cuõa mình coù gaây tai naïn cho ngöôøi khaùc thì
chuû xe phaûi boài thöôøng cho ngöôøi bò thieät haïi. Tuy nhieân neáu
döôïc Baûo hieåm traùch nhieäm daân söï thì coâng ty baûo hieåm seõ
hoaøn tieàn hoaëc ñöùng sau giaûi quyeát boài thöôøng tröïc tieáp cho
naïn nhaân.

(aûnh minh hoïa)

Tuøy theo möùc ñoä tai naïn, Doanh nghieäp baûo hieåm seõ thanh
toaùn moät soá tieàn cuï theå sau khi ñöôïc giaùm ñònh. Trong m,oät
vuï tai naïn, soá tieàn boài thöôøng toái ña cho moãi naïn nhaân bò haïi
thaân theå laø 70 trieäu ñoàng, toång taøi saûn thieät haïi cuõng ñöôïc
boài thöôøng toái ña ñeán 70 trieäu ñoàng, ñoàng thôøi vôùi xe oâ toâ
quaù 30 trieäu ñoàng ñoái vôùi xe gaéng maùy.

Trang 28

nhieäm Daân Söï
Caàn noùi roõ theâm laø taát caû thieät haïi veà thaân theå ñieàu
ñöôïc doanh nghieäp baûo hieåm boài thöôøng duø ngöôøi bò naïn coù
loãi hay khoâng. Rieâng veà phöông tieän caàn phaûi caên cöù vaøo
tính chaát cuûa tai naïn ñeå xem xeùt boài thöôøng. Xe ñi ñuùng quy
ñònh maø bò tai naïn thì ñöôïc boài thöôøng, coøn sai quy ñònh thì
khoâng ñöôïc boài thöôøng, neáu laø loãi hoãn hôïp thìn seõ ñöôïc boài
thöôøng theo keát luaän cuûa cô quan caûnh saùt giao thoâng.

Möùc phí mua baûo hieåm baét buoäc traùch nhieäm daân söï moãi
naêm ñöôïc quy ñònh tuøy theo phöông tieän ( bao goàm thueá VAT)
nhö :

+ Xe moâ toâ hai baùnh:

 Töø 50 CC trôû xuoáng laø 60.500 ñ/ naêm

 Treân 50 CC laø 66.000ñ/ naêm

 OÂ toâ döôùi 6 choã ngoài kinh doanh laø 813.600 ñ/ naêm....

Vì sao xe cô giôùi phaûi mua baûo hieåm baét buoäc traùch nhieäm
daân söï. Vì ñaây laø nguoàn nguy hieåm cao ñoäneân phaùp luaät quy
ñònh phaûi mua baûo hieåm baét buoäc.

Ngoaøi ra moïi ngöôøi coù theå mua baûo hieåm ñeå baûo veä taøi
chính vaø phöông tieän cuûa mình nhö: Baûo hieåm thaân xe, Baûo
hieåm tai naïn ñoái vôùi laùi xe vaø haønh khaùch treân xe....

Baûo hieåm baét buoäc traùch nhieäm daân söï coù khaùc vôùi caùc
loaïi hình baûo hieåm khaùc laø boài thöôøng thieät haïi naïn nhaân do
xe cô giôùi gaây ra. Coøn baûn thaân chuû xe vaø xe gaây tai naïn
khoâng ñöôïc boài thöôøng.

Hieän nay quy ñònh veà baûo hieåm baét buoäc traùch nhieäm daân
söï coù nhieàu söûa ñoåi ñoåi boå sung ñeå ngöôøi tham gia baûo

Trang 29

nhieäm Daân Söï
hieåm chuû ñoäng hôn trong vieäc boài thöôøng vaø thöông löôïng vôùi
naïn nhaân. Nhö quy ñònh möùc chi traû ngay ñoái vôùi thöông taät thay
vì phaûi ñôïi ñieàu trò xong nhö tröôùc ñaây môùi boài thöôøng.

Möùc vi phaïm hình chính ñoái vôùi phöông tieän cô giôùi tham gia
löu thoâng maø khoâng mang theo giaáy chöùng nhaän baûo hieåm
traùch nhieäm daân söï thì caên cöù theo quy ñònh cuûa Nghò ñònh
34/2010/NÑ.CP ngaøy 02/04/2010 nhö sau:

_ Xe moâ toâ gaéng maùy laø 120.000ñ/ xe

_ Xe oâ toâ laø 400.000ñ – 600.000ñ/ xe

Danh muïc baûo hieåm ñöôïc quy ñònh taïi ñieàu 7 theo Luaät kinh
doanh baûo hieåm naêm 2000 laø luaät söûa ñoåi boå sung moät soá
ñieàu cuûa Luaät kinh doanh baûo hieåm naêm 2010 ñang aùp duïng
vaø thi haønh taïi Vieät Nam:

1/ Baûo hieåm nhaân thoï bao goàm:

a) Baûo hieåm troïn ñôøi

b) Baûo hieåm ñònh kyø

c) Baûo hieåm töû kyø

d) Baûo hieåm hoãn hôïp

ñ) Baûo hieåm traû tieàn ñònh kyø

e) Baûo hieåm lieân keát ñaàu tö

2/ Baûo hieåm phi nhaân thoï bao goàm:

a) Baûo hieåm taøi saûn vaø baûo hieåm thieät haïi

b) Baûo hieåm haøng hoùa vaän chuyeån ñöôøng boä, ñöôøng
thuûy, noäi ñòa, ñöôøng saét, ñöôøng haøng khoâng.

c) Baûo hieåm hang khoâng

Trang 30

nhieäm Daân Söï
d) Baûo hieåm xe cô giôùi

ñ) Baûo hieåm chaùy noå

e) Baûo hieåm thaân taøu vaø vaø traùch nhieäm cuûa chuû taøu

f) Baûo hieåm tính nhieäm

g) Baûo hieåm tính duïng vaø ruûi ro taøi chính

h) Baûo hieåm thieät haïi kinh doanh

i) Baûo hieåm noâng nghieäp

3/ Baûo hieåm söùc khoûe goàm:

a) Baûo hieåm tai naïn con ngöôøi

b) Baûo hieåm y teá

c) Baûo hieåm chaêm soùc söùc khoûe

4/ Caùc nghieäp vuï baûo hieåm khaùc do chính phuû quy ñònh

5/ Boä taøi chính quy ñònh danh muïc baûo hieåm.

KEÁT LUAÄN
Baûo hieåm traùch nhieäm daân söï ñoái vôùi moïi ngöôøi laø taám
laù chaén sau cuøng nhaèm giuùp cho nhöõng ngöôøi chaúng mai bò
ruûi ro maø khoâng coù ñieàu kieän, tieàn baïc ñeå ñieàu trò hoaëc
khaéc phuïc thieät haïi xaõy ra trong cuoäc soáng sinh hoaït haøng
ngaøy.

Trang 31

nhieäm Daân Söï
Baûo hieåm traùch nhieäm daân söï laø moät quy ñònh cuûa nhaø
nöôùc ñöôïc ghi nhaän trong vaên baûn phoøng luaät vaø ñöôïc aùp
duïng coù tính khaû thi cao.

Baûo hieåm traùch nhieäm daân söï coøn goùp phaàn quan troïng
trong vieäc haïn cheá toån thaát vaø oån ñònh taøi chính, ñeå khaéc
phuïc thieät haïi , ñôõ gaùnh naëng cho xaõ hoäi maø coøn ñoùng goùp
cho ngaân saùch nhaø nöôùc moät khoaûn kinh phí nhaèm thuùc ñaåy
ñaàu tö phaùt trieån toaøn dieän veà kinh teá – xaõ hoäi. Qua thöïc tieãn
thöïc hieän baûo hieåm traùch nhieäm daân söï cuûa caùc doanh
nghieäp baûo hieåm ñaõ ñaït ñöôïc moät keát quaû ñaùng möøng trong
vieäc naâng cao yù thöùc traùch nhieäm cuûa ngöôøi tham gia baûo
hieåm. Maëc duø vaäy, ñaây khoâng phaûi laø keát quaû cuoái cuøng
maø coøn phaûi naâng cao vaø nghieân cöùu haïn cheá nhöõng khieám
khuyeát ñaõ ñeà caäp nhaèm hoaøn thieän hôn nöõa, laøm theá naøo
ñeå moïi ngöôøi cuøng song haønh vôùi doanh nghieäp baûo hieåm.

Chuùng ta tin töôûng raèng trong nhöõng naêm tôùi vaø sau naøy vai
troø cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm maø ñaëc bieät laø traùch
nhieäm baûo hieåm daân söï thaät söï laø moät maùi nhaø chung cho
moïi ngöôøi ñeå hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi.

[[

TAØI LIEÄU THAM KHAÛO

1. Boä luaät daân söï naêm 2005

2. Luaät kinh doanh baûo hieåm naêm 2000 vaø luaät söûa ñoåi, boå
sung luaät kinh teá baûo hieåm naêm 2010.

3. Giaùo trình luaät daân söï Vieät Nam taäp 2 naêm 1998 cuûa
tröôøng Ñaïi hoïc luaät Haø Noäi.

Trang 32

nhieäm Daân Söï
4. giaùo trình kinh teá baûo hieåm

5. caùc vaên baûn phaùp luaät ñang hieän haønh veà baûo hieåm

( NÑ. 103/2008 – TT.126/2008)

6. Chuyeân moân baûo hieåm vaø thôøi baùo kinh teá Vieät Nam.

7. Taäp chí giao thoâng vaän taûi

8. Baùo caùo toång keát naêm 2005 cuûa baûo hieåm Baûo Minh An
Giang.

9. Baùo caùo cuûa Uyû Ban an toaøn giao thoâng quoác gia naêm
2010.

10. Caùc taøi lieäu khaùc lieân quan ñeán baûo hieåm.

NHAÄN XEÙT CUÛA GIAÙO VIEÂN

Trang 33

nhieäm Daân Söï

Trang 34

nhieäm Daân Söï

Trang 35

nhieäm Daân Söï

Trang 36

Nien luan

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (18)

Viewers also liked

Viewers also liked (18)

Similar to Nien luan

Similar to Nien luan (20)

Nien luan