2. Oprocentowanie oraz sposób jego ustalania to jeden z najważniejszych parametrów w kredycie hipotecznym. Wysokość oprocentowania decyduje, bowiem o wysokości rat a ta o całkowitym koszcie kredytu. Występują dwa rodzaje oprocentowania: Oprocentowanie stałe Oprocentowanie zmienne Z uwagi na czas trwania kredytów hipotecznych zazwyczaj 20 , 30 lat, częściej występuje oprocentowanie zmienne.
3. Spotkasz się z dwoma rodzajami ustalania oprocentowania: 1. stopa referencyjna (EURIBOR [1] , WIBOR [2] , LIBOR [3] ) najczęściej 3 lub 6 miesięczna + marża banku lub 2. oprocentowanie ustalane przez zarząd banku. [1] EURIBOR (ang. Euro Interbank Offered Rate) oprocentowanie, po jakim banki udzielają kredytu w Euro innym bankom. [2] WIBOR (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) oprocentowanie, po jakim banki udzielają kredytu w PLN innym bankom. [3] LIBOR (ang. London Interbank Offered Rate) oprocentowanie, po jakim banki udzielą kredytu w CHF innym bankom.
4. Rozwiązanie pierwsze jest zdecydowanie korzystniejsze, bowiem jeśli oprocentowanie jest ustalane na bazie stóp rynkowych, banki muszą podnieść oprocentowanie, gdy stopy te rosną, i obniżyć, gdy maleją. Rozwiązanie drugie ma tę wadę że całkowicie uzależniamy się od decyzji zarządu danego banku i początkowo atrakcyjne oprocentowanie kredytu może szybko wzrosnąć całkowicie poza nasza kontrolą.
5. Podwyżki czy obniżki oprocentowania kredytów mogą być jednak różne w poszczególnych bankach - zależnie od stosowanych mechanizmów aktualizacji. Niektóre banki ustalają oprocentowanie raz na miesiąc, co kwartał, lub co pół roku. Niektóre opierają je na aktualnej stawce WIBOR (odpowiednio jedno-, trzy-, sześciomiesięcznej bądź rocznej), inne na średniej z poprzednich miesięcy lub średniej z konkretnych dat. Uwaga! W zależności od trendu stawek referencyjnych (3lub6 miesięczna średnia) może to nieco sztucznie podnosić atrakcyjność oprocentowania konkretnej oferty bankowej.
6. Stosowane są też tak zwane wskaźniki zmienności: bank zmienia oprocentowanie kredytów dopiero wtedy, gdy np. WIBOR zmieni się o określony procent. Warto sprawdzić jak to wygląda w banku, w którym zamierzasz zaciągnąć kredyt hipoteczny.
7. Oprocentowanie może być podwyższane lub obniżane o pewną wartość ze względu na: ubezpieczenie pomostowe ubezpieczenie niskiego wkładu zapisy promocyjne kary związane z podwyższonym ryzykiem Mimo że są to przeważnie zmiany czasowe pamiętaj, że każda zmiana ma swoje odbicie w harmonogramie rat. Uwaga! Niektóre banki poprzez sposób pobierania składek ubezpieczeń próbują sztucznie uatrakcyjnić oprocentowanie i wpłynąć na twój wybór.
8. Marża to jedyny parametr, na który masz wpływ i możesz go negocjować z bankiem. W przypadku marży ważne jest by sprawdzić czy jest stała w całym okresie kredytowania czy się zmienia, bądź czy jest uzależniona od jakiś innych czynników np. konieczności dokonywania wpływów na konto z tyt. wynagrodzenia, korzystania z kart kredytowej itp. Uwaga! Wysokość marży możesz obniżyć na kilka sposobów, zwiększając wkład własny, korzystając z ofert promocyjnych, korzystając z dodatkowych produktów banku np. karty kredytowej konta osobistego z deklaracją wpływów itp.
9. Wybierając ofertę kredytową pamiętaj również o wielu innych czynnikach wpływających na jej atrakcyjność. Znajdziesz je na stronie http://tinyurl.com/oplatyiprowizje
