מצגת אודות מבוא לביטוח. למידע נוסף: http://www.fresh-concept.co.il.

1. UDI FRISHMAN MD. MBA.
‫בריאות‬ ‫ביטוח‬-‫לביטוח‬ ‫מבוא‬
MBA ‫ד‬"‫פרישמן‬ ‫אודי‬ ‫ר‬,

2. ‫ביטוח‬ ‫מהו‬?
•‫חברתית‬ ‫הגדרה‬-‫סוציאליסטיים‬ ‫יעדים‬ ‫להשגת‬ ‫קפיטליסטי‬ ‫כלי‬.
•‫כלכלית‬ ‫הגדרה‬-‫וודאות‬ ‫אי‬ ‫והפחתת‬ ‫סיכון‬ ‫פיזור‬.‫שהיחיד‬ ‫נזק‬
‫בו‬ ‫לעמוד‬ ‫יכול‬ ‫לא‬‫מתחלק‬‫נזק‬ ‫סוג‬ ‫לאותו‬ ‫הצפויים‬ ‫רבים‬ ‫בין‬.
•‫משפטית‬ ‫הגדרה‬–‫שמחייב‬ ‫ביטוח‬ ‫לחברת‬ ‫מבוטח‬ ‫בין‬ ‫הסכם‬
‫הביטוח‬ ‫תשלום‬ ‫הביטוח‬ ‫חברת‬ ‫את‬)‫הפרמיה‬(‫בקרות‬ ‫לשלם‬
‫הביטוח‬ ‫מקרה‬)‫הנזק‬(‫למוטב‬ ‫ביטוח‬ ‫תגמולי‬.

3. ‫המזלג‬ ‫קצה‬ ‫על‬ ‫היסטוריה‬
•‫חמורבי‬ ‫בחוקי‬ ‫כבר‬ ‫נזכרה‬ ‫מסוימות‬ ‫בהוצאות‬ ‫להשתתפות‬ ‫הדדית‬ ‫אחריות‬.
•‫החברים‬ ‫כל‬ ‫בין‬ ‫התחלקו‬ ‫שהוצאותיהן‬ ‫העתיקה‬ ‫במצרים‬ ‫קברים‬ ‫אגודות‬.
•‫הימי‬ ‫הביטוח‬ ‫בתחום‬ ‫היא‬ ‫המודרני‬ ‫הביטוח‬ ‫של‬ ‫תחילתו‬.‫ה‬ ‫במאה‬-12
‫ע‬"‫הלומבארדים‬ ‫הסוחרים‬ ‫י‬")‫הימית‬ ‫ההלוואה‬.("
•‫ה‬ ‫במאה‬-14‫בן‬ ‫יצחק‬ ‫רבי‬ ‫של‬ ‫הלכה‬ ‫בפסק‬ ‫הימי‬ ‫הביטוח‬ ‫נושא‬ ‫נזכר‬-‫ששת‬
‫ע‬ ‫כך‬ ‫על‬ ‫שנשאל‬"‫ממיורקה‬ ‫יהודי‬ ‫סוחר‬ ‫י‬.
•‫בשנת‬1666‫חברות‬ ‫של‬ ‫ליסודן‬ ‫שהביאה‬ ‫גדולה‬ ‫שריפה‬ ‫בלונדון‬ ‫הייתה‬
‫האש‬ ‫בתחום‬ ‫שעסקו‬ ‫הביטוח‬.
•‫ה‬ ‫במאות‬-17‫וה‬-18‫החיים‬ ‫ביטוח‬ ‫נושא‬ ‫באנגליה‬ ‫להתפתח‬ ‫התחיל‬
‫סטטיסטים‬ ‫חישובים‬ ‫לפי‬ ‫שנקבעו‬ ‫תעריפים‬ ‫על‬ ‫המבוסס‬

4. ‫הביטוח‬ ‫מטרת‬
‫האירוע‬ ‫ערב‬ ‫הקיים‬ ‫למצב‬ ‫המבוטח‬ ‫את‬ ‫להחזיר‬–
‫לקדמות‬ ‫חזרה‬,‫רווח‬ ‫ללא‬
‫בביטוח‬ ‫הבסיסי‬ ‫הכלל‬:‫להרוויח‬ ‫יכול‬ ‫לא‬ ‫המבוטח‬

5. ‫סיכון‬ ‫הוא‬ ‫מה‬?
‫נזק‬ ‫לקרות‬ ‫וודאות‬ ‫אי‬
‫וודאות‬ ‫אי‬(uncertainty)‫הפסד‬ ‫של‬ ‫התרחשותו‬ ‫לגבי‬/‫נזק‬.‫הסכנה‬
‫לקרות‬ ‫עומד‬ ‫מה‬ ‫הידיעה‬ ‫אי‬ ‫סכנת‬ ‫היא‬.‫יודעים‬ ‫עסק‬ ‫או‬ ‫אדם‬ ‫כאשר‬
‫לקרות‬ ‫עומד‬ ‫מה‬ ‫בדיוק‬)‫לרע‬ ‫או‬ ‫לטוב‬(‫סכנה‬ ‫בפני‬ ‫ניצבים‬ ‫לא‬ ‫הם‬.

6. ‫סיכונים‬ ‫סוגי‬:
•‫טהור‬ ‫סיכון‬–‫עליה‬ ‫להשפיע‬ ‫ניתן‬ ‫שלא‬ ‫וודאות‬ ‫אי‬ ‫קיימת‬.
‫הנזק‬ ‫להתרחשות‬ ‫עצמאית‬ ‫הסתברות‬ ‫קיימת‬ ‫אחרות‬ ‫במילים‬.
•‫ספקולטיבי‬ ‫סיכון‬–‫לרווח‬ ‫סיכוי‬
‫עוסקים‬ ‫הביטוח‬ ‫בענף‬)‫כמעט‬(‫טהורים‬ ‫בסיכונים‬ ‫רק‬.

7. ‫ביטוח‬ ‫בר‬ ‫סיכון‬ ‫מהו‬?
•‫טהור‬ ‫סיכן‬-‫להשפעה‬ ‫ניתן‬ ‫לא‬ ‫האירוע‬)‫ולא‬ ‫יקרה‬ ‫אם‬ ‫יודע‬ ‫לא‬
‫יקרה‬ ‫מתי‬ ‫יודע‬(
•‫האירוע‬ ‫להתרחשות‬ ‫ההסתברות‬ ‫את‬ ‫לקבוע‬ ‫ניתן‬–‫יחידות‬ ‫מספר‬
‫חשיפה‬)‫אירועים‬(‫גדול‬ ‫מספיק‬.
•‫למדידה‬ ‫ניתנת‬ ‫אשר‬ ‫לנזק‬ ‫כספית‬ ‫עלות‬ ‫קיימת‬.
•‫וחוקיו‬ ‫הציבור‬ ‫תקנת‬ ‫את‬ ‫נוגד‬ ‫שאינו‬ ‫נזק‬ ‫קיים‬.
•‫מחיר‬)‫פרמיה‬(‫למבוטח‬ ‫כדאי‬.
‫הגדולים‬ ‫המספרים‬ ‫חוק‬–‫מידת‬ ‫עולה‬ ‫האירועים‬ ‫שמספר‬ ‫ככל‬
‫המחושבת‬ ‫להסתברות‬ ‫יותר‬ ‫קרובות‬ ‫והתוצאות‬ ‫יורדת‬ ‫המקריות‬
)‫יותר‬ ‫קטנה‬ ‫הצפוי‬ ‫להפסד‬ ‫בפועל‬ ‫ההפסד‬ ‫בין‬ ‫התקן‬ ‫סטיית‬(

8. ‫טהור‬ ‫סיכון‬
‫אישיים‬ ‫סיכונים‬
)personal(
‫רכוש‬ ‫סיכוני‬
)property(
‫חבות‬ ‫סיכוני‬
)liability(
‫לגרום‬ ‫שיכולים‬ ‫סיכונים‬
‫בהכנסות‬ ‫לקיטון‬
‫או‬‫בהוצאות‬ ‫גידול‬:
•‫של‬ ‫עת‬ ‫בטרם‬ ‫מוות‬
‫יחיד‬ ‫מפרנס‬
•‫שלא‬ ‫הכנסה‬
‫בגלל‬ ‫מספיקה‬
‫א‬.‫כ‬.‫ע‬
•‫על‬ ‫ותשלומים‬ ‫מחלה‬
‫תרופות‬
•‫אבטלה‬
‫ישירים‬ ‫סיכונים‬‫או‬
‫עקיפים‬ ‫סיכונים‬:
•‫ישיר‬ ‫סיכון‬:‫פגיעה‬
‫עצמו‬ ‫הנכס‬ ‫בשווי‬.
‫למשל‬,‫שריפה‬
‫בעסק‬.
•‫עקיף‬ ‫סיכון‬:‫אבדן‬
‫שנגרם‬ ‫ההכנסה‬
‫מהנזק‬ ‫כתוצאה‬.
‫למשל‬,‫לא‬ ‫העסק‬
‫חודשיים‬ ‫פועל‬.
‫נזק‬ ‫גרימת‬ ‫של‬ ‫סיכונים‬
‫לאחר‬)‫ג‬ ‫לצד‬'
‫כלשהו‬:(
•‫אישית‬ ‫ברמה‬:
‫אישית‬ ‫פגיעה‬
•‫מקצועית‬ ‫ברמה‬:
‫רפואית‬ ‫רשלנות‬
•‫החברה‬ ‫ברמת‬:
‫מוצר‬ ‫ייצרה‬ ‫חברה‬
‫פגום‬
‫לרוב‬ ‫בניגוד‬
‫האחרים‬ ‫הסיכונים‬,
‫חבות‬ ‫בסיכוני‬‫אין‬
‫עליון‬ ‫גבול‬ ‫לסיכון‬
-

9. ‫הסיכונים‬ ‫ניהול‬ ‫תורת‬
‫ניהול‬ ‫אופן‬ ‫את‬ ‫שיטתי‬ ‫באופן‬ ‫מסדירה‬ ‫הסיכונים‬ ‫ניהול‬ ‫תורת‬
‫להם‬ ‫חשופים‬ ‫הפרט‬ ‫או‬ ‫שהחברה‬ ‫הסיכונים‬
‫הפעולה‬ ‫שלבי‬:
1.‫הסיכון‬ ‫וזיהוי‬ ‫איתור‬)‫מיפוי‬(
2.‫וכימות‬ ‫ניתוח‬)‫ופיננסית‬ ‫פיזית‬ ‫משמעות‬(
3.‫הסיכון‬ ‫של‬ ‫וצמצום‬ ‫מניעה‬
‫בהסתברות‬Frequency)(‫בחומרה‬ ‫או‬(Severity
‫המטרה‬:‫לסיכון‬ ‫החשיפה‬ ‫צמצום‬ ‫לשם‬ ‫החלטה‬ ‫קבלת‬.

10. ‫סכנה‬ ‫סוגי‬ ‫שני‬:
1.‫מוראלית‬ ‫סכנה‬)- (moral hazard‫באישיות‬ ‫תלויה‬
‫האדם‬ ‫של‬)‫רכב‬ ‫שמבטח‬ ‫אלכוהוליסט‬,‫עבר‬ ‫עם‬ ‫אדם‬
‫דירה‬ ‫שמבטח‬ ‫פלילי‬.(
2.‫פיסית‬ ‫סכנה‬–‫שבחומר‬ ‫סכנה‬)‫בית‬ ‫לעומת‬ ‫עץ‬ ‫בית‬
‫אבן‬(

11. ‫חיים‬ ‫סיכוני‬ ‫הם‬ ‫מה‬?
.1‫מוקדם‬ ‫במוות‬ ‫הכרוך‬ ‫הסיכון‬.
.2‫מאוחר‬ ‫במוות‬ ‫הכרוך‬ ‫הסיכון‬.
.3‫נכות‬ ‫או‬ ‫במחלה‬ ‫הכרוך‬ ‫הסיכון‬
.4‫עבודה‬ ‫כושר‬ ‫לאובדן‬ ‫סיכון‬.
.5‫כתוצאה‬ ‫הכנסה‬ ‫מקור‬ ‫באובדן‬ ‫הכרוך‬ ‫הסיכון‬
‫מאבטלה‬–‫לא‬ ‫המסחרי‬ ‫שהביטוח‬ ‫טהור‬ ‫סיכון‬
‫לרב‬ ‫בו‬ ‫מטפל‬,‫ע‬ ‫שמטופל‬ ‫סוציאלי‬ ‫סיכון‬ ‫זהו‬"‫י‬
‫הלאומי‬ ‫הביטוח‬.

12. ‫הסיכונים‬ ‫ניהול‬ ‫תהליך‬
‫סיכון‬ ‫זיהוי‬
‫סיכון‬ ‫הערכת‬
‫סיכון‬ ‫ניהול‬
‫פיסי‬ ‫מימון‬
‫ספיגה‬‫הימנעות‬‫הפסד‬ ‫בקרת‬ ‫העברה‬
‫מודעת‬ ‫סיכון‬ ‫לנטילת‬ ‫אפשרת‬ ‫ישנה‬–‫עישון‬

13. ‫הסיכון‬ ‫ניהול‬
‫נמוכה‬ ‫שכיחות‬‫גבוהה‬ ‫שכיחות‬
‫נמוכה‬ ‫חומרה‬‫ספיגה‬)‫עצמי‬ ‫מימון‬,
‫עצמית‬ ‫קרן‬(–‫עם‬ ‫סיכון‬
‫וחומרה‬ ‫נמוכה‬ ‫שכיחות‬
‫נמוכה‬
‫הפסד‬ ‫בקרת‬)‫נוהלים‬,
‫בטיחות‬ ‫אמצעי‬(–
‫השכיחות‬ ‫את‬ ‫להקטין‬
‫הגבוה‬.
)‫עישון‬ ‫הפסקת‬,‫סורגים‬(
‫גבוהה‬ ‫חומרה‬‫העברה‬)‫ביטוח‬,
‫משפטי‬ ‫חוזה‬(–
‫הקלאסי‬ ‫המקרה‬
‫לביטוח‬.
‫הימנעות‬–‫שכיחות‬
‫גבוהה‬ ‫וחומרה‬ ‫גבוהה‬.

14. CBI ‫מודל‬
COST BENEFIT INVESTMENT
‫עלות‬ ‫השקעת‬-‫תועלת‬
‫מתמטי‬ ‫מודל‬-‫השקעה‬ ‫מול‬ ‫סיכון‬ ‫לחישוב‬ ‫סטטיסטי‬
‫הנוסחה‬ ‫לפי‬:
11100
>
×−×
I
CPCP
‫לאירוע‬ ‫ההסתברות‬X‫הנזק‬ ‫עלות‬
‫לאירוע‬ ‫ההסתברות‬X‫הנזק‬ ‫עלות‬
)‫ההשקעה‬ ‫לאחר‬(
‫השקעה‬

15. CBI ‫מודל‬
‫הנזק‬–‫שריפה‬
‫לאירוע‬ ‫הסתברות‬–2%
‫הנזק‬ ‫עלות‬-1,000,000₪
‫ההשקעה‬ ‫לאחר‬ ‫הנזק‬ ‫עלות‬–50,000)‫עצמית‬ ‫השתתפות‬(
‫השקעה‬ ‫עלותה‬–1000₪
‫תוצאה‬-19
11100
>
×−×
I
CPCP
‫לאירוע‬ ‫ההסתברות‬X‫הנזק‬ ‫עלות‬
‫לאירוע‬ ‫ההסתברות‬X‫הנזק‬ ‫עלות‬
)‫ההשקעה‬ ‫לאחר‬(
‫השקעה‬

16. ‫ביטוח‬ ‫מקרי‬ ‫שאינם‬ ‫אירועים‬
•‫וודאי‬ ‫אירוע‬.
•‫חוקי‬ ‫לא‬ ‫אירוע‬.
•‫מספק‬ ‫לא‬ ‫חשיפה‬ ‫יחידות‬ ‫מספר‬ ‫עם‬ ‫אירוע‬.
•‫משתלם‬ ‫לא‬ ‫אירוע‬.CBI<1
‫טהור‬ ‫בלתי‬ ‫סיכון‬ ‫כל‬ ‫לא‬)‫ספקולטיבי‬(‫ביטוח‬ ‫בר‬ ‫לא‬ ‫הוא‬–‫התאבדות‬
‫ביטוח‬ ‫בר‬ ‫הוא‬ ‫טהור‬ ‫סיכון‬ ‫כל‬ ‫לא‬-‫הימורים‬

17. ‫ישראל‬ ‫במדינת‬ ‫הביטוח‬ ‫חוקי‬:
‫פיננסיים‬ ‫שירותים‬ ‫על‬ ‫הפיקוח‬ ‫חוק‬)‫ביטוח‬(‫התשמ‬"‫א‬1981,-
‫לרשויות‬ ‫הביטוח‬ ‫חברות‬ ‫בין‬ ‫היחסים‬ ‫מערכת‬.
‫התשמ‬ ‫הביטוח‬ ‫חוזה‬ ‫חוק‬"‫א‬1981,-
‫ללקוח‬ ‫הביטוח‬ ‫חברת‬ ‫בין‬ ‫יחסים‬ ‫מערכת‬
‫התשנ‬ ‫ממלכתי‬ ‫בריאות‬ ‫ביטוח‬ ‫חוק‬"‫ד‬1994(,

18. ‫ביטוחים‬ ‫סוגי‬:
‫חיים‬–‫רכוש‬)‫כללי‬,‫אלמנטארי‬(-‫בריאות‬
‫טווח‬ ‫ארוך‬-‫טווח‬ ‫קצר‬
‫תאונה‬–‫מחלה‬
‫ריסק‬–‫חיסכון‬
‫פעמי‬ ‫חד‬ ‫תגמול‬–‫גמלה‬
‫וחובה‬ ‫ביטוח‬)‫חובה‬ ‫רכב‬,‫ספר‬ ‫בתי‬ ‫לתלמידי‬ ‫אישיות‬ ‫תאונות‬,
‫הספורט‬ ‫חוק‬ ‫לפי‬ ‫וביטוח‬ ‫צלילה‬ ‫ביטוח‬(–‫רשות‬ ‫ביטוח‬

19. ‫משנה‬ ‫ביטוח‬
•‫הביטוח‬ ‫חברת‬ ‫את‬ ‫מבטחת‬ ‫המשנה‬ ‫ביטוח‬ ‫חברת‬.
•‫בלבד‬ ‫המבטח‬ ‫של‬ ‫היא‬ ‫המבוטח‬ ‫מול‬ ‫האחריות‬.
‫משותף‬ ‫ביטוח‬
‫מוסכמים‬ ‫בחלקים‬ ‫המבוטח‬ ‫מול‬ ‫אחריות‬ ‫לוקחות‬ ‫חברות‬ ‫מספר‬

20. ‫ביטוח‬ ‫בעסקת‬ ‫המעורבים‬ ‫הצדדים‬
.1‫מבטח‬
.2‫מבוטח‬/‫הפוליסה‬ ‫בעל‬
.3‫הביטוח‬ ‫סוכן‬/‫הביטוח‬ ‫חברת‬
.4‫מוטב‬

21. ‫ביטוח‬ ‫מקרה‬:
‫הביטוח‬ ‫תגמולי‬ ‫את‬ ‫החברה‬ ‫תשלם‬ ‫שבהתקיימו‬ ‫הביטוחי‬ ‫האירוע‬.
‫הביטוח‬ ‫מקרה‬ ‫קרות‬ ‫על‬ ‫למחלוקת‬ ‫דוגמא‬:
‫התקיים‬ ‫הביטוח‬ ‫מקרה‬ ‫האם‬-‫ה‬ ‫הגדרות‬ ‫על‬ ‫עונה‬ ‫סיעודי‬ ‫חולה‬ADL
‫התקיימה‬ ‫הזכאות‬ ‫האם‬–‫גילוי‬ ‫אי‬.
‫התקיימו‬ ‫התנאים‬ ‫האם‬–‫חריגים‬.
‫המבוטח‬ ‫של‬ ‫הבריאותי‬ ‫מצבו‬ ‫הוא‬ ‫הביטוח‬ ‫מקרה‬,‫בחו‬ ‫השתלה‬ ‫המחייב‬"‫ל‬
‫הביטוח‬ ‫תקופת‬ ‫במהלך‬.
‫בחו‬ ‫עבר‬ ‫שהמבוטח‬ ‫השתלה‬ ‫הוא‬ ‫הביטוח‬ ‫מקרה‬"‫ל‬,‫הביטוח‬ ‫תקופת‬ ‫במהלך‬

22. ‫מבוטח‬
•‫בפוליסה‬ ‫כמבוטח‬ ‫שרשום‬ ‫מי‬
‫הפוליסה‬ ‫בעל‬
•‫הפוליסה‬ ‫של‬ ‫הבעלים‬,‫בחוק‬ ‫מוגדר‬ ‫לא‬

23. ‫חיתום‬
‫המבטח‬ ‫מטעם‬ ‫האחראי‬ ‫מחליט‬ ‫במהלכו‬ ‫תהליך‬)‫החתם‬(
‫כן‬ ‫ואם‬ ‫לא‬ ‫או‬ ‫המבוטח‬ ‫עם‬ ‫הביטוח‬ ‫בהסכם‬ ‫להתקשר‬ ‫אם‬
‫תנאים‬ ‫באילו‬) .‫פרמיה‬,‫הכיסוי‬ ‫היקף‬,‫מיוחדות‬ ‫דרישות‬
‫ועוד‬ ‫מיגון‬ ‫למשל‬.(

24. ‫ביטוח‬ ‫סכום‬
•‫הביטוח‬ ‫מקרה‬ ‫בקרות‬ ‫המשולם‬ ‫התשלום‬.
•‫הביטוח‬ ‫מקרי‬ ‫לכלל‬ ‫מרבי‬ ‫ביטוח‬ ‫סכום‬.
•‫ביטוח‬ ‫למקרה‬ ‫מרבי‬ ‫ביטוח‬ ‫סכום‬.
‫פיצוי‬-‫שיפוי‬

25. Deductible - ‫עצמית‬ ‫השתתפות‬
•‫בעצמו‬ ‫המבוטח‬ ‫נושא‬ ‫אותו‬ ‫מהנזק‬ ‫הראשון‬ ‫החלק‬.
•‫ב‬ ‫להיקבע‬ ‫יכולה‬ ‫השתתפות‬:‫בכסף‬
•‫באחוז‬
•‫בזמן‬)‫המתנה‬ ‫תקופת‬(
•‫מטרה‬:‫קטנות‬ ‫בתביעות‬ ‫טיפול‬ ‫ולמנוע‬ ‫מחד‬ ‫יתר‬ ‫שימוש‬ ‫למנוע‬.
•‫חוק‬ ‫פי‬ ‫על‬ ‫עצמית‬ ‫השתתפות‬ ‫אסורה‬ ‫בהם‬ ‫מקרים‬ ‫יש‬-‫רכב‬
‫חובה‬,‫ריסק‬ ‫ביטוח‬)‫מוות‬.(
•‫פרנצ‬'‫יזה‬–‫את‬ ‫המבוטח‬ ‫יקבל‬ ‫שבו‬ ‫עצמית‬ ‫השתתפות‬ ‫של‬ ‫סוג‬
‫פיצוי‬ ‫סף‬ ‫עבר‬ ‫הנזק‬ ‫אם‬ ‫רק‬ ‫הפיצוי‬ ‫כל‬.
•Copayment–‫משותף‬ ‫תשלום‬‫הפוליסה‬ ‫לכל‬

26. ‫סלקציה‬ ‫אנטי‬
‫לאחד‬ ‫הוגן‬ ‫בלתי‬ ‫יתרון‬ ‫היוצר‬ ‫הדדיות‬ ‫חוסר‬ ‫של‬ ‫מצב‬
‫השני‬ ‫הצד‬ ‫חשבון‬ ‫על‬ ‫הצדדים‬.

27. ‫אקטואריה‬
•‫ההסתברויות‬ ‫בחשוב‬ ‫העוסק‬ ‫תחום‬‫של‬ ‫לעלויות‬
‫העתידיים‬ ‫הסיכונים‬.
•‫כלכליים‬ ‫סטטיסטיים‬ ‫במודלים‬ ‫משתמש‬ ‫האקטואר‬
‫ומתמטיים‬.
•‫האקטואר‬ ‫של‬ ‫תפקידו‬:
–‫תעריפים‬ ‫לקבוע‬
–‫עתודות‬ ‫לחשב‬
–‫מאזנים‬ ‫להכין‬
–‫החברה‬ ‫סיכוני‬ ‫את‬ ‫לנהל‬.

28. ‫בביטוח‬ ‫יסוד‬ ‫מונחי‬
•‫ביטוח‬ ‫ברות‬–‫ללא‬ ‫למבוטח‬ ‫הביטוח‬ ‫המשך‬ ‫זמינות‬
‫קבוצתי‬ ‫סיעודי‬ ‫בביטוח‬ ‫למשל‬ ‫מחדש‬ ‫חיתום‬.
•‫כניסה‬ ‫גיל‬–‫עריכת‬ ‫במועד‬ ‫המבוטח‬ ‫היה‬ ‫שבו‬ ‫הגיל‬
‫הביטוח‬.
•‫תביעה‬ ‫גיל‬–‫מקרה‬ ‫קרות‬ ‫במועד‬ ‫המבוטח‬ ‫גיל‬
‫הביטוח‬.

29. ‫ביטוח‬ ‫דמי‬
•‫פרמיה‬-‫ביטוח‬ ‫דמי‬,‫לחברת‬ ‫המבוטח‬ ‫ידי‬ ‫על‬ ‫המשולם‬ ‫המחיר‬
‫הסיכונים‬ ‫לכיסוי‬ ‫החברה‬ ‫התחייבות‬ ‫תמורת‬ ‫הביטוח‬.
•‫נטו‬ ‫פרמיה‬–‫הסיכון‬ ‫פרמיית‬
•‫ברוטו‬ ‫פרמיה‬–‫החברה‬ ‫הוצאות‬ ‫בתוספת‬ ‫פרמיה‬
•‫פוליסה‬ ‫גורם‬–‫הוצאות‬ ‫את‬ ‫המשקפת‬ ‫הסיכון‬ ‫לפרמיית‬ ‫תוספת‬
‫קבוע‬ ‫בסכום‬ ‫החברה‬ ‫של‬ ‫התפעול‬.
•‫ניהול‬ ‫דמי‬–‫הוצאות‬ ‫את‬ ‫המשקפת‬ ‫הסיכון‬ ‫לפרמיית‬ ‫תוספת‬
‫מהפרמיה‬ ‫באחוזים‬ ‫החברה‬ ‫של‬ ‫התפעול‬
•‫עמלות‬–‫הביטוח‬ ‫לסוכן‬ ‫המשולמת‬ ‫הסיכון‬ ‫לפרמיית‬ ‫תוספת‬
•‫דמים‬–‫עמלה‬ ‫מהם‬ ‫משולמת‬ ‫לא‬ ‫כאשר‬ ‫ניהול‬ ‫ודמי‬ ‫עמלה‬.
•‫משתנה‬ ‫פרמיה‬YRT/‫קבועה‬-‫רזרבות‬ ‫עם‬ ‫משתנה‬ ‫פרמיה‬

30. ‫בביטוח‬ ‫יסוד‬ ‫מונחי‬
•‫התיישנות‬–‫הביטוח‬ ‫חוזה‬ ‫בחוק‬ ‫המוגדרת‬ ‫שנים‬ ‫של‬ ‫תקופה‬
‫נגד‬ ‫תוגש‬ ‫אשר‬ ‫בתביעה‬ ‫המשפט‬ ‫בית‬ ‫ידון‬ ‫לא‬ ‫שלאחריה‬
‫המבוטח‬.‫מועד‬ ‫את‬ ‫עוצרת‬ ‫המשפט‬ ‫לבית‬ ‫תביעה‬ ‫הגשת‬
‫ההתיישנות‬.
•‫שיחלוף‬)‫טוויסטינג‬(–‫אחד‬ ‫ביטוח‬ ‫מחליף‬ ‫מבוטח‬ ‫בו‬ ‫מצב‬
‫אחר‬ ‫בביטוח‬.‫של‬ ‫במקרה‬ ‫לנהוג‬ ‫כיצד‬ ‫פיקוח‬ ‫הוראות‬ ‫קיימות‬
‫טוויסטינג‬.‫לטוויסטינג‬ ‫מניעים‬–‫סוכן‬ ‫עמלת‬,‫יותר‬ ‫טוב‬ ‫מוצר‬
•‫מהותי‬ ‫עניין‬–‫אם‬ ‫סביר‬ ‫מבטח‬ ‫על‬ ‫להשפיע‬ ‫עשוי‬ ‫אשר‬ ‫עניין‬
‫כן‬ ‫ואם‬ ‫מבוטח‬ ‫עם‬ ‫ביטוח‬ ‫בחוזה‬ ‫להתקשר‬ ‫לא‬ ‫או‬ ‫להתקשר‬
‫תנאים‬ ‫באילו‬) .‫פרמיה‬,‫עצמית‬ ‫השתתפות‬,‫כיסוי‬ ‫היקף‬
‫וכדומה‬.(

31. ‫בביטוח‬ ‫יסוד‬ ‫מונחי‬
•‫מסולק‬ ‫ערך‬–‫סוף‬ ‫לפני‬ ‫הפרמיה‬ ‫תשלום‬ ‫הפסקת‬ ‫של‬ ‫במקרה‬
‫הביטוח‬ ‫תקופת‬,‫כספי‬ ‫סכום‬ ‫המבוטח‬ ‫לטובת‬ ‫עומד‬)‫הערך‬
‫המסולק‬(‫מראש‬ ‫ידועה‬ ‫טבלא‬ ‫לפי‬,‫קרות‬ ‫במועד‬ ‫יקבל‬ ‫אותו‬
‫הביטוח‬ ‫מקרה‬.
•‫פדיון‬ ‫ערך‬–‫אם‬ ‫נתון‬ ‫רגע‬ ‫בכל‬ ‫למבוטח‬ ‫המגיע‬ ‫הכסף‬ ‫סכום‬
‫הפוליסה‬ ‫של‬ ‫פדיון‬ ‫לבצע‬ ‫יחליט‬.
•‫ביטוח‬ ‫הצעת‬–‫הביטוח‬ ‫חברת‬ ‫ידי‬ ‫על‬ ‫ומונפק‬ ‫שמנוסח‬ ‫טופס‬
‫ובאופן‬ ‫בכנות‬ ‫בכתב‬ ‫השאלות‬ ‫כל‬ ‫על‬ ‫לענות‬ ‫המבוטח‬ ‫נדרש‬ ‫בו‬
‫מלא‬.‫בריאות‬ ‫הצהרת‬ ‫גם‬ ‫כוללת‬ ‫הביטוח‬ ‫הצעת‬,‫לגבי‬ ‫הצהרה‬
‫רפואית‬ ‫סודיות‬ ‫על‬ ‫וויתור‬ ‫המידע‬ ‫נכונות‬.‫הביטוח‬ ‫הצעת‬ ‫מילוי‬
‫את‬ ‫לקבל‬ ‫עליו‬ ‫כך‬ ‫לשם‬ ‫למבוטח‬ ‫המציע‬ ‫את‬ ‫הופכת‬ ‫אינה‬
‫בכתב‬ ‫החברה‬ ‫אישור‬.

32. ‫בביטוח‬ ‫יסוד‬ ‫מונחי‬
•‫גילוי‬ ‫חובת‬–‫על‬ ‫גילוי‬ ‫חובת‬ ‫מוטלת‬ ‫ביטוח‬ ‫בעסקת‬‫המבוטח‬,
‫הסוכן‬ ‫ועל‬ ‫הביטוח‬ ‫חברת‬ ‫על‬.‫תשובות‬ ‫לתת‬ ‫נדרש‬ ‫המבוטח‬
‫וכנות‬ ‫מלאות‬,‫בכתב‬,‫בכוונת‬ ‫להסתיר‬ ‫ולא‬ ‫מהותי‬ ‫עניין‬ ‫לכל‬
‫לגביו‬ ‫לו‬ ‫שידוע‬ ‫עניין‬ ‫מרמה‬.‫חל‬ ‫הסוכן‬ ‫ועל‬ ‫המבטח‬ ‫על‬
‫הביטוח‬ ‫עסקת‬ ‫של‬ ‫מטעה‬ ‫לתיאור‬ ‫איסור‬.
•‫קודם‬ ‫רפואי‬ ‫מצב‬–‫שאובחנו‬ ‫רפואיות‬ ‫נסיבות‬ ‫מערכת‬
‫או‬ ‫מחלה‬ ‫בשל‬ ‫לרבות‬ ‫לביטוח‬ ‫הצטרפותו‬ ‫מועד‬ ‫לפני‬ ‫במבוטח‬
‫תאונה‬.‫זה‬ ‫לעניין‬"‫במבוטח‬ ‫אובחנו‬"‫אבחנה‬ ‫של‬ ‫בדרך‬
‫מתועד‬ ‫רפואי‬ ‫אבחון‬ ‫של‬ ‫תהליך‬ ‫או‬ ‫מתועדת‬ ‫רפואית‬
‫למועד‬ ‫שקדמו‬ ‫האחרונים‬ ‫החודשים‬ ‫בששת‬ ‫שהתקיים‬
‫לביטוח‬ ‫ההצטרפות‬.
•‫שווא‬ ‫מצג‬–‫הטעיה‬,‫מצד‬ ‫הן‬ ‫העובדות‬ ‫של‬ ‫מטעה‬ ‫תיאור‬
‫המבטח‬ ‫מצד‬ ‫והן‬ ‫המבוטח‬.

33. ‫בביטוח‬ ‫יסוד‬ ‫מונחי‬
•‫אכשרה‬ ‫תקופת‬-‫בת‬ ‫רצופה‬ ‫תקופה‬90‫יום‬,‫נקובה‬ ‫אם‬ ‫אלא‬
‫הביטוחים‬ ‫הכיסויים‬ ‫מפרקי‬ ‫בפרק‬ ‫אחרת‬ ‫תקופה‬,‫המתחילה‬
‫אותו‬ ‫של‬ ‫הביטוח‬ ‫תקופת‬ ‫תחילת‬ ‫במועד‬ ‫מבוטח‬ ‫כל‬ ‫לגבי‬
‫בתום‬ ‫ומסתיימת‬ ‫מבוטח‬90‫יום‬)‫הנקובה‬ ‫התקופה‬ ‫בתום‬ ‫או‬
‫כאמור‬ ‫הביטוחיים‬ ‫הכיסויים‬ ‫מפרקי‬ ‫בפרק‬(;
•‫המתנה‬ ‫תקופת‬–‫מקרה‬ ‫קרות‬ ‫במעד‬ ‫שמתחילה‬ ‫תקופה‬
‫פי‬ ‫על‬ ‫הביטוח‬ ‫תגמולי‬ ‫תשלום‬ ‫במועד‬ ‫ומסתיימת‬ ‫הביטוח‬
‫בפוליסה‬ ‫הנקוב‬

34. ‫רפואי‬ ‫לביטוח‬ ‫מבוא‬
‫בריאות‬ ‫ביטוח‬
‫רפואי‬ ‫ביטוח‬ ‫סוגי‬–‫ביטוח‬
‫לניתוחים‬
UDI FRISHMAN MD. MBA.

35. ‫רפואי‬ ‫לביטוח‬ ‫מבוא‬
‫לניתוחים‬ ‫ביטוח‬–‫החברה‬ ‫חבות‬
•‫המבוטח‬ ‫הצהרות‬ ‫על‬ ‫בהסתמך‬)‫קטין‬ ‫מבוטח‬ ‫של‬ ‫ובמקרה‬
‫הורהו‬ ‫הצהרת‬ ‫על‬ ‫בהסתמך‬(,‫התנאים‬ ‫לכל‬ ‫ובכפוף‬,‫ההוראות‬,
‫הסייגים‬,‫להלן‬ ‫המפורטים‬ ‫והחריגים‬,‫כי‬ ‫מתחייבת‬ ‫החברה‬
‫ביטוח‬ ‫מקרה‬ ‫בקרות‬‫ו‬ ‫תפצה‬/‫תשפה‬ ‫או‬‫המבוטח‬ ‫את‬,‫באופן‬
‫שירות‬ ‫לנותן‬ ‫ישירות‬ ‫תשלום‬ ‫ידי‬ ‫על‬ ‫או‬ ‫ישיר‬,‫לקבוע‬ ‫בהתאם‬
‫ביטוח‬ ‫מקרה‬ ‫לאותו‬ ‫ביחס‬ ‫הרלוונטי‬ ‫הביטוחי‬ ‫הכיסוי‬ ‫בפרק‬,
‫הביטוח‬ ‫סכומי‬ ‫על‬ ‫יעלו‬ ‫לא‬ ‫כאמור‬ ‫החברה‬ ‫שתשלומי‬ ‫ובלבד‬
‫המירביים‬,‫במועד‬ ‫ישראל‬ ‫תושב‬ ‫הוא‬ ‫שהמבוטח‬ ‫לכך‬ ‫ובכפוף‬
‫הביטוח‬ ‫מקרה‬ ‫קרות‬.
•‫על‬ ‫החברה‬ ‫חבות‬-‫הביטוח‬ ‫תקופת‬ ‫בתחילת‬ ‫תחל‬ ‫הפוליסה‬ ‫פי‬,
‫התנאים‬ ‫כל‬ ‫להתקיימות‬ ‫ובכפוף‬ ‫האכשרה‬ ‫לתקופת‬ ‫בכפוף‬
‫שלהלן‬:
UDI FRISHMAN MD. MBA.

36. ‫משנה‬ ‫ביטוח‬ ‫לעריכת‬ ‫סיבות‬:
•‫סיכון‬ ‫פיזור‬
•‫מידע‬ ‫קבלת‬
•‫רווחיות‬ ‫הגדלת‬
•‫מימון‬

37. ‫המשנה‬ ‫הביטוח‬ ‫עקרונות‬:
•‫ביטוח‬ ‫של‬ ‫קיומו‬ ‫הוא‬ ‫משנה‬ ‫ביטוח‬ ‫הסכם‬ ‫של‬ ‫לקיומו‬ ‫תנאי‬)‫את‬ ‫מבטחים‬
‫הביטוח‬.(
•‫בחבותו‬ ‫הכיר‬ ‫שהמבטח‬ ‫בשעה‬ ‫קמה‬ ‫המבטח‬ ‫כלפי‬ ‫המשנה‬ ‫מבטח‬ ‫חבות‬
‫המבוטח‬ ‫כלפי‬.
•‫להסכם‬ ‫צד‬ ‫אינו‬ ‫הוא‬ ‫כי‬ ‫המשנה‬ ‫מבטח‬ ‫כלפי‬ ‫תביעה‬ ‫זכות‬ ‫אין‬ ‫למבוטח‬
‫המשנה‬ ‫ביטוח‬.
•‫מהמבוטח‬ ‫הביטוח‬ ‫חברת‬ ‫אחריות‬ ‫את‬ ‫מסיר‬ ‫אינו‬ ‫המשנה‬ ‫ביטוח‬.
•‫הביטוח‬ ‫תגמולי‬ ‫בתשלום‬ ‫תלויה‬ ‫אינה‬ ‫למבטח‬ ‫לשלם‬ ‫המשנה‬ ‫מבטח‬ ‫חובת‬
‫ולהיפך‬ ‫למבוטח‬ ‫המבטח‬ ‫ידי‬ ‫על‬ ‫בפועל‬.
•‫שניים‬ ‫הם‬ ‫למבטח‬ ‫המשנה‬ ‫ממבטח‬ ‫הביטוח‬ ‫תגמולי‬ ‫לתשלום‬ ‫התנאים‬:
‫המשנה‬ ‫ביטוח‬ ‫להפעלת‬ ‫שמספיק‬ ‫בשיעור‬ ‫למבטח‬ ‫שנגרם‬ ‫ונזק‬ ‫הביטוח‬ ‫מקרה‬ ‫התקיים‬
)‫לשייר‬ ‫מעבר‬.(‫בפועל‬ ‫התשלום‬ ‫להיות‬ ‫חייב‬ ‫אינו‬ ‫הנזק‬.
•‫חבות‬ ‫את‬ ‫לשנות‬ ‫כדי‬ ‫בכל‬ ‫אין‬ ‫פירעון‬ ‫חדל‬ ‫הפך‬ ‫המשנה‬ ‫מבטח‬ ‫בו‬ ‫במקרה‬
‫המבוטח‬ ‫כלפי‬ ‫המבטח‬.

38. ‫משנה‬ ‫ביטוח‬ ‫סוגי‬
•‫שייר‬–‫לבטח‬ ‫הביטוח‬ ‫חברת‬ ‫לעצמה‬ ‫משאירה‬ ‫אותו‬ ‫החלק‬
•‫אובליגטורי‬ ‫משנה‬ ‫ביטוח‬)‫חוזי‬(–‫עם‬ ‫הסכם‬ ‫נחתם‬ ‫שנה‬ ‫בתחילת‬
‫שמוכנס‬ ‫עסק‬ ‫לכל‬ ‫מראש‬ ‫אישור‬ ‫לקבל‬ ‫צריך‬ ‫אינו‬ ‫המבטח‬ ‫המשנה‬ ‫מבטח‬
‫לפי‬ ‫כוללים‬ ‫דוחות‬ ‫באמצעות‬ ‫נעשה‬ ‫המשנה‬ ‫למבטח‬ ‫הדיווח‬ ‫לביטוח‬
‫העסקים‬ ‫פירוט‬)‫בורדרו‬.(‫מקבל‬ ‫המבטח‬"‫אשראי‬"‫המשנה‬ ‫ממבטח‬
‫ללא‬ ‫השנה‬ ‫במהלך‬ ‫זאת‬ ‫לעשות‬ ‫ורשאי‬ ‫מוסכם‬ ‫להיקף‬ ‫עד‬ ‫עסקים‬ ‫לרשום‬
‫עסקה‬ ‫לכל‬ ‫ניפרד‬ ‫היתר‬ ‫קבל‬.
•‫פקולטטיבי‬ ‫משנה‬ ‫ביטוח‬)‫רצוני‬(-‫נעשית‬ ‫המשנה‬ ‫למבטח‬ ‫הפניה‬
‫בנפרד‬ ‫עסק‬ ‫כל‬ ‫לגבי‬.‫העסקה‬ ‫את‬ ‫לדחות‬ ‫או‬ ‫לקבל‬ ‫רשאי‬ ‫המשנה‬ ‫מבטל‬
‫האחרים‬ ‫לעסקים‬ ‫קשר‬ ‫ללא‬ ‫עליו‬ ‫מקובלים‬ ‫תנאים‬ ‫ולקבוע‬.‫הביטוח‬ ‫חברת‬
‫המשנה‬ ‫למבטח‬ ‫תעביר‬"‫סליפ‬"‫את‬ ‫תקבל‬ ‫לא‬ ‫או‬ ‫ותקבל‬ ‫עסקה‬ ‫לכל‬ ‫נפרד‬
‫הביטוח‬ ‫לעריכת‬ ‫אישור‬

39. ‫משנה‬ ‫ביטוח‬ ‫סוגי‬
•‫יחסי‬ ‫משנה‬ ‫ביטוח‬–‫באותו‬ ‫בסיכון‬ ‫משתתפים‬ ‫המשנה‬ ‫ומבטח‬ ‫המבטח‬
‫היחס‬.
•‫יחסי‬ ‫בלתי‬ ‫משנה‬ ‫ביטוח‬–‫בסיכון‬ ‫משתתפים‬ ‫המשנה‬ ‫ומבטח‬ ‫המבטח‬
‫שונים‬ ‫ביחסים‬.
•‫יתר‬ ‫הפסד‬ ‫חוזה‬–)- (Excess Of Loss‫חוזה‬ ‫של‬ ‫סוג‬‫יחסי‬ ‫בלתי‬
‫ובתמורה‬ ‫בעסקה‬ ‫הפרמיה‬ ‫מכל‬ ‫קבוע‬ ‫שיעור‬ ‫המשנה‬ ‫מבטח‬ ‫מקבל‬ ‫לפיו‬
‫נזק‬ ‫מכסה‬‫בודדת‬ ‫בעסקה‬‫מסוים‬ ‫היקף‬ ‫מעל‬)‫הנזקים‬ ‫עודף‬(‫גובה‬ ‫ועד‬
‫בחוזה‬ ‫האחריות‬ ‫גבול‬.
•‫נזקים‬ ‫לשיעור‬ ‫ערבות‬ ‫חוזה‬–(Stop Loss)‫משנה‬ ‫ביטוח‬ ‫של‬ ‫סוג‬
‫יחסי‬ ‫בלתי‬‫הפרמיות‬ ‫מכל‬ ‫קבוע‬ ‫שיעור‬ ‫המשנה‬ ‫מבטח‬ ‫מקבל‬ ‫לפיו‬
‫בחוזה‬ ‫תביעות‬ ‫מספר‬ ‫או‬ ‫אחוז‬ ‫או‬ ‫לסף‬ ‫מעבר‬ ‫הפסד‬ ‫מכסה‬ ‫ובתמורה‬
‫חיתום‬ ‫שנת‬ ‫בסוף‬.

40. -‫יחסי‬ ‫לא‬ ‫ביטוח‬ ‫סוגי‬ STOP LOSS
•‫לשיעור‬ ‫מעבר‬ ‫עצמה‬ ‫על‬ ‫להגן‬ ‫החליטה‬ ‫הביטוח‬ ‫חברת‬
‫של‬ ‫תביעות‬90%.‫מבטח‬ ‫ההסכם‬ ‫תקופת‬ ‫בסוף‬
‫מעל‬ ‫ההפסד‬ ‫את‬ ‫יממן‬ ‫המשנה‬90%‫של‬ ‫יותר‬ ‫לא‬ ‫אבל‬
140%.
•‫יש‬ ‫בתקופה‬ ‫לחברה‬LOSS RATIO‫של‬102%
‫יממן‬ ‫המשנה‬ ‫מבטח‬12%‫מההפסד‬.

41. -‫יחסי‬ ‫לא‬ ‫ביטוח‬ ‫סוגי‬ EXCESS OF LOSS
•‫המבטח‬ ‫על‬ ‫להגן‬ ‫היא‬ ‫זה‬ ‫מסוג‬ ‫משנה‬ ‫ביטוח‬ ‫של‬ ‫המטרה‬
‫מסוים‬ ‫כיסוי‬ ‫לסוג‬ ‫שהחליט‬ ‫מסוים‬ ‫סכום‬ ‫מעל‬.
•‫לצורך‬ ‫זו‬ ‫המשנה‬ ‫ביטוח‬ ‫בסוג‬ ‫משתמשים‬ ‫כלל‬ ‫בדרך‬
‫אסונות‬ ‫מפני‬ ‫הגנה‬ ‫לצורך‬ ‫וגם‬ ‫לשייר‬ ‫הגנה‬.
•‫מעבר‬ ‫בודד‬ ‫הנזק‬ ‫עלות‬ ‫את‬ ‫יכסה‬ ‫המשנה‬ ‫מבטח‬ ‫למשל‬
‫ל‬50‫דולר‬ ‫מיליון‬

42. ‫משנה‬ ‫ביטוח‬ ‫סוגי‬
•‫מכסה‬ ‫חוזה‬–Quota Share)(-‫משנה‬ ‫ביטוח‬ ‫חוזה‬ ‫של‬ ‫סוג‬‫יחסי‬‫על‬
‫בפרמיה‬ ‫יחס‬ ‫אותו‬ ‫ואת‬ ‫סיכון‬ ‫מכל‬ ‫קבוע‬ ‫שיעור‬ ‫המשנה‬ ‫מבטח‬ ‫מקבל‬ ‫פיו‬.
•‫משותף‬ ‫משנה‬ ‫ביטוח‬-‫בסיכון‬ ‫מתחלקים‬ ‫משנה‬ ‫מבטחי‬ ‫כמה‬ ‫כאשר‬
‫מוביל‬ ‫יש‬ ‫כאילו‬ ‫במקרים‬)‫לידר‬(‫מצטרפים‬ ‫והאחרים‬ ‫העסקה‬ ‫את‬ ‫שמנהל‬
‫אליו‬.

43. Cut Through
•‫המשנה‬ ‫למבטח‬ ‫המבוטח‬ ‫בין‬ ‫משפטי‬ ‫קשר‬ ‫ואין‬ ‫מאחר‬,‫זכות‬ ‫קיימת‬ ‫לא‬
‫המשנה‬ ‫מבטח‬ ‫את‬ ‫המבוטח‬ ‫של‬ ‫ישירה‬ ‫תביעה‬.‫סעיף‬ ‫כוללים‬ ‫לעיתים‬
‫גדולים‬ ‫מבוטחים‬ ‫של‬ ‫ביטוח‬ ‫הסדרי‬ ‫כלל‬ ‫בדרך‬ ‫בפוליסה‬,‫מותרת‬ ‫שבהם‬
‫בפני‬ ‫לעמוד‬ ‫יוכל‬ ‫לא‬ ‫והמבטח‬ ‫המשנה‬ ‫למבטח‬ ‫המבוטח‬ ‫של‬ ‫ישירה‬ ‫פניה‬
‫זו‬ ‫בפניה‬ ‫המבוטח‬.

44. ‫אינטרסים‬ ‫זהות‬
•‫אינטרסים‬ ‫זהות‬–‫המשנה‬ ‫מבטח‬ ‫בין‬ ‫גורל‬ ‫שותפות‬ ‫קיימת‬
‫למבטח‬.‫ככולו‬ ‫רובו‬ ‫הביטוח‬ ‫עסקת‬ ‫לגבי‬ ‫המידע‬ ‫טבעי‬ ‫באופן‬
‫המשנה‬ ‫מבטח‬ ‫בידי‬ ‫ולא‬ ‫המבטח‬ ‫בידי‬ ‫נמצא‬.‫המשנה‬ ‫מבטח‬
"‫גורלו‬ ‫את‬ ‫מפקיד‬"‫המבטח‬ ‫בידי‬,‫טעות‬ ‫יעשה‬ ‫המבטח‬ ‫אם‬ ‫גם‬
‫המשנה‬ ‫מבטח‬ ‫את‬ ‫הטעות‬ ‫תחייב‬ ‫בפוליסה‬ ‫בשוגג‬.‫כלל‬ ‫לכן‬
‫האינטרסים‬ ‫זהות‬ ‫את‬ ‫לחפש‬ ‫הוא‬ ‫משנה‬ ‫ביטוח‬ ‫בעריכת‬ ‫ברזל‬.
•‫אינטרסים‬ ‫זהות‬ ‫להעדר‬ ‫דוגמא‬:
‫לנטו‬ ‫ברוטו‬ ‫בין‬ ‫מידי‬ ‫גדול‬ ‫פער‬
‫מידי‬ ‫נמוך‬ ‫שייר‬

45. ‫סינדיקט‬
‫סיכון‬ ‫עצמם‬ ‫על‬ ‫לוקחים‬ ‫אשר‬ ‫הון‬ ‫בעלי‬ ‫של‬ ‫קבוצה‬
‫אישי‬ ‫באופן‬.‫סוכנים‬ ‫ידי‬ ‫על‬ ‫מנוהלים‬ ‫הסינדיקטים‬,
‫הסינדיקטים‬ ‫לבין‬ ‫המשנה‬ ‫ביטוח‬ ‫חברות‬ ‫בין‬ ‫ההבדל‬
‫באופן‬ ‫מחויבים‬ ‫שהסינדיקטים‬ ‫בעובדה‬ ‫נעוץ‬ ‫בלוידס‬
‫לעסקאות‬ ‫אישי‬.

46. ‫רפואי‬ ‫לביטוח‬ ‫מבוא‬
‫בריאות‬ ‫ביטוח‬
‫רפואי‬ ‫ביטוח‬ ‫סוגי‬–‫מחלות‬
‫קשות‬
UDI FRISHMAN MD. MBA.

47. ‫חיתום‬
‫עם‬ ‫להתקשר‬ ‫האם‬ ‫החתם‬ ‫מחליט‬ ‫במהלכו‬ ‫תהליך‬
‫תנאים‬ ‫ובאיזה‬ ‫הביטוח‬ ‫בהסכם‬ ‫המבוטח‬

48. ‫החיתום‬ ‫מטרת‬
•‫למבטח‬ ‫הוודאות‬ ‫חוסר‬ ‫הקטנת‬
•‫הסיכון‬ ‫של‬ ‫נכון‬ ‫וניהול‬ ‫תמחור‬

49. ‫חיתום‬ ‫סוגי‬
•‫רפואי‬ ‫חיתום‬–‫גיל‬,‫גופני‬ ‫מבנה‬,‫רפואית‬ ‫היסטוריה‬,
‫רפואי‬ ‫מצב‬ ‫משפחתית‬ ‫היסטוריה‬
•‫מקצועי‬ ‫חיתום‬–‫מקצוע‬,‫תחביב‬,
•‫עסקי‬ ‫חיתום‬

50. ‫החתם‬ ‫לרשות‬ ‫שעומדים‬ ‫הכלים‬
•‫חיתומית‬ ‫תוספת‬)‫כספית‬(
•‫לכיסוי‬ ‫החרגה‬
•‫תנאים‬ ‫הגבלת‬–‫בזמן‬,‫כיסוי‬ ‫בגובה‬,‫בהשתתפות‬
‫עצמית‬
•‫דחייה‬

51. ‫החיתום‬ ‫מועד‬:
•‫תביעה‬ ‫בעת‬ ‫חיתום‬
•‫הביטוח‬ ‫עריכת‬ ‫בעת‬ ‫חיתום‬