1. מהן הלוואות אשראי
בסיכון גבוה?
כאשר אנחנו מלווים כסף לאדם או גוף אחר, תמיד ישנו סיכון שאנחנו נוטלים שמא נוטל ההלוואה לא יוכל
לעמוד בהחזר החוב כלפינו. בנקים וגופים כלכליים אחרים אשר מלווים כספים לאנשים, אף הם צריכים לבצע
הערכה של הסיכון הניבט מהשקעות שונות, כדי להבטיח את החזר ההלוואה וגם את כדאיות העסקה כולה
עבורם, שכן מדובר בגופים כלכליים הפועלים מאינטרסים של רווח. באמצעות ביטחונות והגנות אחרות, מציעים
בנקים וגופים אחרים הלוואות, גם כאשר הסיכון הניבט מן ההלוואה הוא די גבוה. כדאיות ההלוואה נבחנת מול
הסיכונים וננקטים צעדים אשר נועדו להבטיח את החזר ההלוואה כמתוכנן.
מאת: יוסי אמודאי
הלוואה, קרן וריבית ומה שביניהן
הרווח אותו מרוויח מי שמלווה כספים נובע מן הריבית, המהווה את ה"שכירות", אם תרצו, עבור הכסף שהמלווה
העביר לרשות הלווה. כאשר מלווה משקלל את הסיכון, הרי שהוא צריך להעריך את הסיכון לאבדן הקרן מחד – או
את האפשרות כי הוא יאבד את הכספים שהעביר ללווה, בשל חוסר יכולתו של הלווה להחזיר את ההלוואה ובמקביל,
את פוטנציאל הרווח שלו בשל הריבית. באמצעות נקיטת צעדים כגון דרישת ערבונות מתאימים, שעבודים, הגבלת
גובה ההלוואה, בטוחות ועוד – ניתן להקטין במידה רבה את הסיכון אשר נשקף ממתן הלוואה, וזאת על אף שיחסית
היא עודנה בסיכון גבוה מבחינת יכולת החזר ההלוואה.
הערכת סיכון האשראי אצל יחיד )להבדיל מחברה( מבוססת על בסיס הכנסותיו, נכסיו, התחייבויות קודמות, ונתוני
פירעון הלוואות בעבר. בעבור חברות ותאגידים, מתבצעת הערכת הסיכון על פי הנתונים דלעיל, ובנוסף גם על פי
תנאי השוק בו פועלת אותה החברה המלווה. בחברות ציבוריות )הנסחרות בבורסה(, הערכת הסיכון מבוססת על
דירוג אג"ח המבוצע על ידי חברות הדירוג העולמיות.
2. מה לבדוק לפני שפונים להלוואה חוץ
בנקאית?
הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה הניתנת על ידי גורמים שאינם הבנק שלכם. בין הלוואות חוץ בנקאיות ניתן למנות גם
הלוואות כגון אלה המוצעות על ידי חברות האשראי השונות. חסרונן העיקרי של הלוואות אלה הוא במחירן הגבוה, המשתקף
בריבית גבוה מאוד יחסית. יתרונן של ההלוואות הוא שהן ניתנות בקלות יחסית בתהליך פשוט ביותר ומהיר עד כדי מיידי
לעיתים. הלוואות אלה הן כלי מעולה בעבור מי שצריך מימון עבור צורך כל שהוא, אבל הן יכולות להיות יקרות משמעותית
מאשר הלוואות בנקאיות.
מאת: יוסי אמודאי
הלוואה חוץ בנקאים יש לקחת רק אצל גופים מורשים
ראשית, הדבר הראשון שעליכם לבדוק הוא כי ההלוואה ניתנת על ידי גופים מורשים על פי חוק. על מנת לתת הלוואות, על הגוף
להיות מאושר על ידי משרד האוצר. לפני שתחתמו על דבר כלשהו, בקשו לראות את האישורים המתאימים. מובן כי עניין זה רלוונטי
בעיקר לגבי חברות פרטיות המציעות הלוואות ופחות עבור חברות אשראי מוכרות אשר זה עיסוקן העיקרי.
עלות ההלוואה עבורכם
כאמור, הלוואות חוץ בנקאיות הן כלי מעולה בידי מי שצריכים מימון או כסף לצורך סיבה כלשהי, כיוון שהן ניתנות בקלות רבה
ובמהירות יחסית. ניתן לקבל הלוואות חוץ בנקאיות ללא צורך בערבים וערבונות שונים, אולם כדי לשקף את הסיכון הניבט מהלוואה
מסוג כזה, הלוואות אלה בדרך כלל מתאפיינות בריבית גבוהה יותר. הדבר השני שחשוב לבדוק, אם כך, הוא את מחיר ההלוואה,
כלומר גובה הריבית שעליכם לשלם עבור ההלוואה.
עבודה רק על פי החוק
החוק מסדיר הלוואות חוץ בנקאיות וקובע סדרה של כללים, שעיקרם דרישת כתב )הסכם כתוב להלוואה(, ריבית אפקטיבית
מקסימלית והגדרת המלווה והלווה החוץ בנקאי.
3. למי מתאימה הלוואה חוץ בנקאית?
לעתים, כאשר פונים אל בנקים כדי לקבל הלוואות, אנחנו עלולים להיתקל בדרישות שונות ומגוונות אשר
יכולות לסרבל במידה רבה את מתן ההלוואה, ובמקרים אחרים אנחנו עלולים לגלות כי הבנק איננו מציע
הלוואות המתאימות עבורנו או שאיננו מוכן לתת את ההלוואה המסוימת ללא שעבודים ושאר עירבונות.
במצבים אלה, הרי שאנחנו יכולים לפנות אל הלוואות חוץ בנקאיות, המאפשרות לנו את המימון הדרוש לנו
בקלות רבה יותר.
מאת: יוסי אמודאי
מתי כדאי לשקול הלוואות חוץ בנקאיות?
הבנקים בדרך כלל מציעים הלוואות בתנאים טובים עבור מטרות שונות. ככלל, הבנקים אוהבים להבטיח את
ההלוואות שהם נותנים באמצעות ערבונות שונים כגון: שעבודים, ערבים שיערבו להחזר החוב ואפילו עירבונות
אחרים, באמצעותם יוכל הבנק לפרוע את החוב במידת הצורך. בנוסף, הלוואה הניתנת על ידי בנק צריכה לקבל
אישורים מגורמים שונים בבנק, אשר יכולים לגרום לעיכוב במתן ההלוואה, מעבר לזמן הדרוש לרישום השעבודים
וכיוצא באלה.
בעבור מי שצריכים מסיבה כלשהי הלוואה שתאושר במהירות או בעבור מטרות אשר הבנק איננו מציע הלוואה
מתאימה עבורן, כדאי לשקול בהחלט אפשרות של נטילת הלוואה חוץ בנקאית. חסרונן של הלוואות חוץ בנקאיות
אלה הוא, שיחסית להלוואות בבנקים הן יקרות יותר. יחד עם זאת יתרונן עונה בדיוק על הצורך הזה: המדובר
בהלוואות אשר מאושרות במהירות, וניתנות בעבור כל מטרה ללא כל צורך בערבים או בעירבונות כאלה ואחרים
בדרך כלל.
מובן, כי לפני נטילת הלוואה עליכם להבטיח לעצמכם, כי אתם יכולים לעמוד בהחזרים של ההלוואה, ולמרות
שהלוואות אלה ניתנות בדרך כלל בקלות יחסית , גם חברות האשראי החוץ בנקאי מפעילות לא מעט שיקול דעת
ויכולות לסרב לתת הלוואה לאדם שלא יוכל לפרוע את ההלוואה.
