![Transparantie ,[object Object],[object Object],[object Object],[object Object],[object Object],[object Object],[object Object],[object Object],[object Object],Verkoop- verbetering Naams- bekendheid Klantwaarde Kosten- efficiency Marktaandeel Onder- scheidend vermogen Zes waarde elementen](data:image/gif;base64,R0lGODlhAQABAIAAAAAAAP///yH5BAEAAAAALAAAAAABAAEAAAIBRAA7)
Recommended
More Related Content
Viewers also liked
Viewers also liked (14)
Similar to Nieuwe Kleren Van De Keizer 0 3 2009
Similar to Nieuwe Kleren Van De Keizer 0 3 2009 (13)
Nieuwe Kleren Van De Keizer 0 3 2009
- 1. Congres Internetverzekeren De nieuwe kleren van de keizer – Het hoe en waarom van transparantie Fatou van den Hoff 15 oktober 2009
- 8. Prijs Proces KIKKEN! Product Prijs Proces
- 11. Transparantie
- 14. B/M ladder verschillen opnemen in plaatje
- 15. "Hij heeft niets aan," zegt een klein kind, "hij heeft niets aan!"
Editor's Notes
- Ik ben Ik heb gewerkt bij Nu doe ik Voor sommigen misschien langer geleden dan anderen dat ze het verhaaltje hebben gehoord of misschien zelf hebben voorgelezen. Tot de oplichters het verhaal laten horen. Is dat niet zoals consumenten zich soms zo voelen als het volk van de keizer. De consument die na het sluiten van een overeenkomst voor een verzekeringsproduct pas bij een beroep op de overeenkomst duidelijk wordt welke dienst hij heeft afgenomen? Niet alle consumenten zullen zo lachen als het volk van de keizer, alleen zij die een goede keuze hebben gemaakt. Vandaag ga ik het hebben over transparantie. Transparantie van het product, de prijs en de kosten, en transparantie in het koop- en distributieproces. Nu heb ik maar zeer beperkt de tijd om te spreken, dus zal ik minder diepgaan dan ik wil en u misschien hoopt.
- Waarom transparant zijn? Wetgeving dwingt af Consument vraagt erom Jongeren willen alles weten en verwachten dat er geen informatie is achtergehouden Politiek vraagt erom Zelfregulering agv veranderingen in het speelveld Bied transparantie een voordeel? Beperken afbreukrisico Uniek verkoop argument Op welke onderdelen kun je transparant zijn? Prijs inclusief kosten De prijs is het eerste waar de consument nu naar kijkt, maar kan daar een verandering in te weeg gebracht worden? De prijs is opgebouwd uit verschillende componenten, zoals de risicopremie, dienstverlening, administratiekosten en distributiekosten (inclusief provisie). Echter na een halve dag zoeken heb ik nergens inzicht gekregen in de kosten en hoe de prijs is opgebouwd. Sommige verzekeraars geven wel inzicht in de verschillende componenten van de risicoverzekering. Maar wat er nu aan kosten afgaat en welke kosten dat zijn kan ik niet achterhalen. Productvergelijking op prijs en voorwaarden Vergelijkingen worden gecategoriseerd op prijs en niet op uitgebreidheid van de voorwaarden dan wel de dekking. Prijsdifferentiatie tussen kanalen Is er bij de meeste aanbieders niet. Er zijn een aantal positieve uitzonderingen. Het is voor de consument niet duidelijk welke labels bij een concern horen. Als er meerdere kanalen bij een label zijn weet de consument vaak niet dat prijsdifferentiatie op zijn plaats is. De gegevens worden meestal niet behouden als er van kanaal gewisseld wordt. En er is al helemaal geen uitleg bij de hulpmiddelen over de achtergronden ervan en welke statistische gegevens worden gebruikt. Wat kan je doel zijn van transparantie? Het internetwaardemodel kan richtinggevend zijn. Verhogen van de klantwaarde, Marktaandeel of onderscheidend vermogen? Eerst wil ik back to basics namelijk Wat is een product?
- Wat verlangt de wet? De overheid heeft de afgelopen jaren verschillende wetten aangenomen die de consument moeten beschermen en de kosten en onderlinge verhoudingen transparant maken. De Wfd stelde dat duidelijk gemaakt moest worden dat er kosten zijn, maar niet de hoogte van die kosten. Dit is in de Wft met adviesmatch aangepast en de hoogte van de provisiekosten moesten transparant worden voor complexe producten. De modellen de Ruiter hebben transparantie tussentijds vergroot voor beleggingsverzekeringen. Met de komende wijziging van deze artikelen zal waarschijnlijk de beloning van het intermediair opgeheven worden. Hij zal transparant moeten maken hoeveel hij betaald krijgt van de aanbieder. Er wordt nu al aangegeven dat 80% van het intermediair niet aan zijn verplichtingen per 1 januari kan voldoen. Impactvolle en eenvoudige producten blijven buiten de scoop, maar hoelang denkt u dat het duurt voordat een consumentenorganisatie (radar inbegrepen) de kosten van deze producten onder de loep legt?
- Procestransparantie gaat over het hoe verloopt het kooppproces en welke verkooppunten zijn er en kan er gewisseld worden Stappen Verkooppunt Het is voor de consument niet duidelijk welke labels bij een concern horen. Als er meerdere kanalen bij een label zijn weet de consument vaak niet dat prijsdifferentiatie op zijn plaats is. De gegevens worden meestal niet behouden als er van kanaal gewisseld wordt. En er is al helemaal geen uitleg bij de hulpmiddelen over de achtergronden ervan en welke statistische gegevens worden gebruikt. Verkoop en distributie (hoe werkt de verkoop, waar ben ik in het proces, wat komt eruit) Via welk kanaal biedt u producten aan (meer keuze vraag om het publiek te leren kennen) Waarom doet u dat, heeft u duidelijk voor een verkoopstrategie gekozen Wat kost de distributie u (alle kosten) Krijgt de consument het voordeel van een andere kanaalkeuze terug? Tweestromenland bij nieuwe autopolis Aegon Aegon introduceert 7/10/2009 twee online autopolissen. Klanten kiezen zelf voor een distributiekanaal: direct of via het intermediair. "Nu circa 50% van alle autoverzekeringen online wordt gesloten, kunnen wij geen kanaal uitsluiten", aldus de maatschappij. Het ene product loopt via Aegon Bank, het andere via het intermediair. Aegon biedt het intermediair een white label Auto op Maat, dat door de tussenpersoon op de eigen website geplaatst kan worden. Verder kan deze het white label aanbieden aan zakelijke klanten ten behoeve van bijvoorbeeld personeelsarrangementen. "Op deze wijze helpen wij het intermediair op weg bij online verkoop met een product en tool dat speciaal voor hen is ontwikkeld." Aegon zegt in zijn distributiestrategie te kiezen voor de positie van de klant: de klant kiest. "Dat maakt de rol van het intermediair niet minder belangrijk. Sterker nog, er zal een groep klanten zijn die zich online oriënteert, maar vervolgens de verzekering graag bij een adviseur sluit. Daarom zijn white labels ook zo belangrijk", aldus verkoopdirecteur Aegon Intermediair, Marcel Holtrop. De provisie van de verzekering kan door het intermediair zelf ingeregeld worden. Voorbeeld Ik ben iemand van de praktijk en praktijkvoorbeelden spreken vaak het meest tot de verbeelding. Daarom ben ik voor jullie gaan kijken op internet hoe het met de transparantie staat. Na voorbeelden uit het buitenland. Ook een praktijktest. Omdat de autoverzekering het verst is gevorderd op internet heb ik gekeken hoe transparant de websites waren die ik heb bezocht.
- Artikel 925 lid 1 boek 7 titel 17 BW kan iedereen waarschijnlijk wel dromen, dus ga ik snel verder.
- De belangrijkste conclusie van artikel 925 is dat het product NIET tastbaar is. Productdefinitie Een verzekering is geen product zoals de meeste producten die aangeboden worden, bv. kleding, meubilair of voedingswaren. Je krijgt direct je product mee en weet wat je gekocht hebt. Een verzekering is een overeenkomst waarin wordt afgesproken dat er een dienst wordt geleverd op het moment dat aan bepaalde voorwaarden voldaan is. Ik vind het daarom beter om over een toekomstige dienst te spreken. Maar dit zegt eigenlijk nog niet wat je nu daadwerkelijk koopt. Dat vindt je in de voorwaarden en dekking. Voorwaarden en dekking Zijn de voorwaarden van het ‘product’ voor de consument transparant? Weet hij welke toekomstige dienst hij koopt? Is dit een belangrijk onderdeel van de besluitvorming? Ik denk dat we daar volmondig NEE op kunnen antwoorden. De meeste consumenten letten bij het afsluiten van een verzekering meer op de prijs dan op de dienst die geleverd gaat worden. Het verwachtingspatroon sluit vaak niet aan op het moment dat de dienst in geroepen wordt en levert teleurstelling op. Hetgeen altijd een goed onderwerp is tijdens feesten.
- De nieuwprijs is in de klik en sluitmodule van voogd en voogd op 86.000 € vastgesteld. Dit is een erg groot verschil en als consument moet je daar maar op bedacht zijn. Hoe het me vergaat met het verzekeren van mijn M320CDI zullen we zien. Heeft iemand misschien een idee over de jaarpremie die ik uiteindelijk kies? En hoe groot het verschil tussen de hoogste en laagste premie is? Eerst kijk ik bij de aanbieders die zich speciaal op mij richten. De vrouwenverzekeraars!
- Zij rijdt beter: Leuk, ik zie meteen of ze de goede auto gaan verzekeren. Onna Onna: handtasdekking voor 750 € per gebeurtenis. Queens: ook een handtasdekking voor 800 € per gebeurtenis. Maar ook nog klein onderhoud bij de kwikfit gratis meeverzekerd. Heerlijk, zelf geen vieze handen meer bij het verwisselen van een lamp of het vullen van de olie of ruitewisservloeistof. Jammer dat ze bijna 500 € duurder zijn. Vorig jaar heb ik dezelfde verzekeraars onderzocht en jullie hebben allemaal gehoord dat de premies omhoog zijn gegaan. Wat denken jullie dat bijvoorbeeld mijn premie bij zij rijdt beter was? Degene die het goed heeft krijgt de eer van de best ingevoerde aanbieder. Ok dat wat betreft de aanbieders die zich op vrouwen richten. Hoe zit het dan met de prijsvergelijkers. Krijg ik daar echt een beter aanbod en meer keuze?
- Onthou even de premie en verzekering. Ik ga tenslotte vergelijken. Bestcarpolis bij bereken uw verzekering kost me 1053,50 per jaar. Ik kijk ook nog even bij aardigzeker wat een premie me gaat kosten. Dat is mooi de zelfde verzekering maar per jaar 50 € goedkoper. Hoe zit het dan bij independer? Durft iemand een suggestie te doen? Bij independer krijg ik dezelfde verzekering maar dan 111 € duurder! Dat zijn bijna 10 pakken pampers of 111 liter diesel! Tja en als medicus zou ik toch echt een andere verzekering kiezen. Na een paar websites haal je overal de klik en sluitmodule van voogd en voogd eruit. Hij mag best wat klantvriendelijker vind ik. En hij geeft overal dezelfde verzekeringen aan, alleen de prijs is telkens verschillend.
- Op de homepage van FBTO kan ik kiezen uit een gewone of een internetautoverzekering (met kanaalkorting). Na drie schermen ben ik hier aangeland voor de internetverzekering. Het voordeel is ze vragen meteen je kenteken en vullen dan alles in. Dit in tegenstelling tot polisdirect. Daar moet ik zelf alle gegevens van mijn auto invullen. Er is geen verbinding met de rdw/bovag database. Daardoor haak ik af omdat ik niet het gewicht etc. van mijn auto weet. aardig ter ondersteuning is het filmpje. Hoe zit het eigenlijk met de andere Achmea labels. We zagen bij Ohra en IZio dat het handig is om te weten welke aanbieders bij welk concern horen. (de transparantie van het verkooppunt). De maandpremies van FBTO en Inshared ontlopen elkaar niet veel. Bij inshared krijg je als je geen schade claimt een bedrag terug. De maandpremie van CB komt neer op 94,81 € de oudste directe verzekeraar blijkt toch nog een goede premie neer te zetten. Ik vond het onvoldoende transparant. Prijstransparantie: ja de prijzen verschillen behoorlijk per aanbieder. Kostentransparantie: Sommige aanbieders laten zien wat ik kwijt ben aan de verschillende componenten, maar als ik die eruit haal wat hou ik dan nog over? En hoe zit het met de overige componenten zoals administratie en distributiekosten? Transparantie over de verkoop en distributie is in sommige gevallen aanwezig. Maar als ik kies om online een product te kopen en alleen online contact mag onderhouden. Op welk moment loop ik dan tegen de beperkingen van die kanaalkeuze op? Producttransparantie in voorwaarden en dekking is er eigenlijk nergens. Op veel websites moet je goed zoek naar de polisvoorwaarden. Hebben aanbieders dan toch iets te verbergen? Waarom worden deze niet vergeleken? Dat is eigenlijk waarom het draait bij verzekeringen. Maar of het wortels schiet bij de consument, blijft de vraag. Prijsdifferentiatie, is in een beperkt aantal gevallen aanwezig. Maar de meeste labels richten zich op 1 kanaal, dus io er geen noodzaak voor differentiatie. Als we naar concerns kijken zien we wel een prijsdifferentiatie naar kanaal, maar of de delta lloyd groep nu zo trots kan zijn op de prijsverschillen tussen OHRA en iZio? Tja mijn droomwagen, de M-klasse 320CDI Benz. Heeft een van jullie misschien een scherper aanbod? Heeft iemand onthouden bij welke verzekeraar dat gaat worden? Is er iemand die me het verschil tussen de hoogste en laagste offerte kan zeggen? Ik rijd beter, bij zij rijdt beter. Namelijk voor
- Geen live chat in het weekend. Kon ik vorig jaar alleen een pakket kopen, dit jaar kan ik de autoverzkering ook los sluiten. De premie is veel goedkoper dan ditzo en fbto online. Zelfs met het pakket erbij blijf ik onder hun prijzen. Waar halen iZio het toch vandaan? iZio Een pakketkopen, geen losse verzekering. De bundel kennen we allemaal van de telefonie. Ik wil eigenlijk alleen mijn auto verzekeren. Toch maar eens kijken of ze 40 procent goedkoper zijn. Dan het marktgemiddelde. Tja maar hoe komen ze aan het marktgemiddelde? Geen live chat in het weekend. Alleen een pakket kunnen kopen. Toch jammer. De premie voor de auto is wel erg aantrekkelijk en mijn object of desire staat weer op de site. De premie is veel goedkoper dan fbto online. Zelfs met het pakket erbij blijf ik onder hun prijs. Waar haalt iZio het vandaan? Na iZio moet ik de OHRA toch ook even proberen. Dezelfde auto rechtstreeks bij ohra.
- Alleen de diefstalmodule van OHRA is al duurder dan de hele verzekering bij iZio. Zelfs als ik het hele pakket er bij neem scheelt me dat 113 € in de maand. Sponsoren de verzekeringnemers van OHRA de verzekeringnemers van iZio misschien? Toch handig om te weten welke aanbieders bij welk concern horen. (transparantie van het verkooppunt) Bij Ditzo, OHRA en CB zie ik wat de verschillende onderdelen kosten. Maar dit zijn volgens mij de reguliere standaarddekkingen voor een WA+. Ik kan het mis hebben, maar denk het niet. In vergelijking met de prijs voor de verschillende componenten met Ditzo de ruitbreuk bij ditzo 21,99 en ohra 6,11 voor diefstal bij ohra 127,54 en bij ditzo 17,59 en brand etc. 2,50 bij Ohra en 4.40 bij Ditzo . CB doet het als gouwe ouwe niet slecht in deze prijzenslag en blijft overal onder de prijs van de concurrent. Deze transparantie maakt het alleen maar verwarrender voor me. Hoe is dit verschil in prijzen in hemelsnaam mogelijk! Hoe kunnen aanbieders zichzelf serieus nemen en dit verschil verklaren? Mijn maand premie bij de FBTO onlineverzekering is toch een paar tientjes goedkoper. En dan heb ik nog geen gebruik gemaakt van mijn groepskorting.
- Een dikke 900 EURO. Maar ik weet niet hoe de voorwaarden / dekking zijn en hoeveel ik aan kosten betaal. Dat is allemaal niet transparant. Nu heb ik begrepen dat, dat vanaf 1 januari is veranderd door zelfregulering vanuit het Verbond van Verzekeraars. Hoe ze het klaar hebben gespeeld om 636 € lager uit te komen terwijl iedereen in de markt zegt dat de premieoorlog is afgelopen! Freek, mag het weten! Voor de 1500 EURO die ik per jaar overhoud ga ik lekker op vakantie. Het verschil is wel 500 € minder dan vorig jaar maar nog steeds aanzienlijk. Er zijn ook meer aanbieders die boven het gemiddelde uitkomen. O ja, het loont teven om even naar de polisvoorwaarden te kijken en dan met name de BM-ladders. Ik vond een schokkerend verschil. Bij OnnaOnna zit je na 6 jaar op 80% bonus terwijl bij Ditzo de ladder 20 treden kent en je dan op 55 % bonus zit. Beide kan ik per dag opzeggen. Bij Ditzo geen handtasdekking. Dit afgezet tegen het grote prijsverschil kies ik toch maar voor Datzo. Het loont om op prijs te vergelijken en daarna op polisvoorwaarden, maar of ik straks in mijn “nieuwe kleren” sta of zijrijdtbeter als er iets met mijn Benzje gebeurd? Wie weet?
- Niet alle verzekeraars (inshared) hebben een bm ladder en kunnen dus niet allemaal worden meegenomen.
- "Maar hij heeft helemaal niets aan," riep tenslotte het hele volk. En de keizer kromp ineen, want hij vond dat ze gelijk hadden, maar hij dacht: "Ik moet het maar tot het eind volhouden." En de kamerheren liepen de sleep te dragen die er helemaal niet was. Met internet verzekeren is er niets makkelijker dan een truuk van de concullega af te kijken. Bezoek sites en schrijf op wat jezelf prettig of voor verbetering vatbaar vindt. En blijf dit ook vooral doen met je eigen website! Bezoek regelmatig je eigen website en kijk als consument ernaar. Bedankt voor jullie aandacht. En succes met het uitwerken van je persoonlijk internet actieplan.