Short PSD2 in Estonian

1. Makseteenuste 2. direktiiv (PSD2)

Tegu on direktiiviga – iga liikmesmaa kehtestab selle oma
rakendusseadus(t)ega

Kehtiv alates 13. jaanuar 2018

Eelnõu riigikogusse esitatud 10. august 2017

Eeldatav jõustumine 13. jaanuar 2018

Makseasutuste ja e-raha asutuste seaduse,
võlaõigusseaduse, Finantsinspektsiooni seaduse,
krediidiasutuste seaduse ja vandetõlgi seaduse
muutmine

2. Direktiivi makseteenuste nimekiri

Makse algatamise teenused.

Kontoteabe teenused

Maksetehingu täitmine, kui rahalised vahendid on
makseteenuse kasutajale antud laenuna:

otsekorralduse täitmine, sealhulgas ühekordne
otsekorraldus;

maksetehingu täitmine maksekaardi või sarnase
makseinstrumendi või muu samasuguse vahendi abil;

kreeditkorralduse täitmine, sealhulgas püsikorralduse
täitmise.

Makseinstrumentide väljaandmine ja/või maksetehingute
vastuvõtmine.

Rahasiire.

3. Direktiivi makseteenuste nimekiri

Teenused, mis võimaldavad teha sularaha sissemakset
maksekontole, ning kõik maksekonto toimimiseks vajalikud
toimingud.

Teenused, mis võimaldavad sularaha väljavõtmist
maksekontolt, ning kõik maksekonto toimimiseks vajalikud
toimingud.

Maksetehingu täitmine, sealhulgas rahaliste vahendite
ülekandmine kasutaja makseteenuse pakkuja või muu
makseteenuse pakkuja juures asuvale maksekontole:

otsekorralduse täitmine, sealhulgas ühekordne
otsekorraldus;

maksetehingu täitmine maksekaardi või sarnase seadme
vahendusel;

kreeditkorralduse täitmine, sealhulgas püsikorraldus.

4. Makse algatamise teenused
PankMaksja
Saaja
Maksja Pank
Saaja
M
teenuse
pakkuja
Pre PSD2 Post PSD2

5. Kontoteabe teenused
Pank1
Klient
Klient
Pank1
Teenuse
pakkuja
Pre PSD2 Post PSD2
Pank2
Pank2

6. Nõuded pankadele

Krediidiasutus – e.g. Pank kui konto haldaja ei tohi takistada
maksealgatamise ja kontoteabe teenusepakkujatele ligipääsu
oma klientide kontodele (viimased peavad muidugi täitma kõik
seaduses ettenähtud tingimused).

Samas käib tehniline liidestus panga ja teenusepakkuja vahel
läbi standardliidese, mis peab olema avalik, kuid võib eri
pankade puhul erineda.

Ei ole selge mis ajaks peab selline liides toimiv olema –
Nordea grupp lubab valmisoleku 2018 esimeks kvartaliks

Eestis tegutsevad pangad pole teemat kommunikeerinud

Teenustasude osas (st kui palju pank võib teenusepakkujalt
teenustasu võtta) pole ettekirjutisi – kuid tasud ei tohi olla
diskrimineerivad.

7. Nõuded makseteenuse osutajatele

Peavad olema registreeritud Finantsinspektsioonis

Pikk rida nõudeid – sh turvalisus, süsteemide jõudlus, riskide
ja pretensioonide lahendamise protseduurid jne.

Igaastane riskiaruandluse nõue – Eesti 1. märts

Algapital 20 – 125 kEur. Sõltuvalt teenusest.

Omavahendid 1-4% kuisest tehingute mahust

Vahendatav raha peab olema kaetud kindlustuse või
krediidiasutuse garantiiga

Võivad teatud tingimustel anda krediiti, ei või vastu võtta
hoiuseid.

Võivad tegutseda piiriüleselt – selleks tarvilik luba oma riigi
finantsinspektsiooni vahendusel.

8. Teenustasud ja maksja autentimine

Teenustasud peavad olema läbipaistvad

Teatud standardsed (näiteks tehingute aruanne) teabeteenused
peavad olema kliendile tasuta

Muus osas erilisi piiranguid pole

Turvalisuse reeglistik pole veel lõplik – hinnanguline kehtivus
Sept. 2018 – 1. kvartal 2019.

Eestis olemas ID kaart, mobiil ID kui ka e_ID mis on piisavalt
turvalised maksete algatamiseks.

Füüsiliste kaardimaksete puhul kiip ja PIN on piisav

CVC baasil netimaksete ja magnetribaga kaartide turvalisus
on ebapiisav

9. Kiirus, vastutus, tehingute
tühistamine

Maksja vastutus on piiratud 50 euroga

Maksjal on õigus tehing tühistada – aga seda vaid
otsekorralduse tüüpi tehingu puhul

Maksepettuse puhul makseteenuse pakkujal kohustus summa
tagastada ööpäeva jooksul

Maksete puhul tuleb üle kanda täissummad (mitte summa –
teenustasu)

Makse teostamiseks on antud 1 tööpäev

10. Kiirus, vastutus, tehingute
tühistamine

Maksja vastutus on piiratud 50 euroga

Maksjal on õigus tehing tühistada – aga seda vaid
otsekorralduse tüüpi tehingu puhul

Maksepettuse puhul makseteenuse pakkujal kohustus summa
tagastada ööpäeva jooksul

Maksete puhul tuleb üle kanda täissummad (mitte summa –
teenustasu)

Makse teostamiseks on antud 1 tööpäev