6 consells per a emprenedores que volen contractar assegurances!

1. 6 CONSELLS
D’ASSEGURANCES
PER A
PERSONES
EMPRENEDORES

2. consells per contractar
ASSEGURANCES
Ets emprenedora, estàs impulsant un projecte, i no saps com encarar
el tema de les assegurances? Et perds amb tants tipus de pòlisses? No
tens clar què és obligatori i què no? Respira fons i dedica uns minuts
a llegir aquests consells. T’ajudarà a endinsar-te en el món de les
assegurances i a descobrir que no és tan complex com sembla...
1. Què és
LA RESPONSABILITAT CIVIL?
Benvinguts al món de les assegurances. Per començar, us haureu
de familiaritzar amb el concepte de responsabilitat civil. Aquesta és
l’assegurança més important per a les persones que comencen un
negoci. És l’instrument que us permetrà fer front a les responsabilitats
directes que els clients del vostre negoci us puguin imputar en l’exercici
de la vostra activitat professional. Si algú us fa una reclamació per un
mal servei i no disposeu d’aquesta assegurança, el més probable és que
hagueu de fer front a una demanda important que pugui acabar enfonsant
el vostre negoci.
No us poden demandar per insatisfacció, sinó per perjudici. Això vol
dir que, per exemple, si algú esmorza a la vostra cafeteria i no se sent
satisfet, no pot fer-hi res, però si demostra que el menjar està en mal estat
i que s’ha intoxicat, o bé que li heu tirat un cafè a sobre, té dret a fer una
reclamació i vosaltres sereu responsables del seu perjudici.
> Ep! Aquesta assegurança no és obligatòria si no disposeu d’un local
de lloguer. Però si teniu una empresa petita és molt recomanable que
contracteu una RC mínima, que té un cost de 150 a 200 euros l’any i us
pot emparar per a qualsevol petit problema com els esmentats.

3. 2. Què són
ELS ACCIDENTS DE CONVENI?
> Si en el negoci que engegueu teniu un treballador donat d’alta a la
seguretat social, heu de contractar obligatòriament una assegurança
d’accidents en funció del conveni col·lectiu al qual la treballadora estigui
adscrita. En aquest cas és una pòlissa obligatòria, només serveix per
cobrir risc de mort i invalidesa de la persona treballadora si té un accident
laboral.
3. Quines diferències hi ha entre
RESPONSABILITAT CIVIL I ACCIDENTS?
> La diferència entre una assegurança de responsabilitat civil i una
assegurança d’accidents és que en la primera la responsabilitat del
succés recau sobre la persona emprenedora i sempre requereix una
demanda escrita i demostrable per part del client o usuari del servei, i
la segona cobreix els accidents fortuïts dels quals les responsables del
negoci no en tenen cap culpa.
> L’assegurança d’accidents facilita que la companyia asseguradora
indemnitzi la persona accidentada de manera directa i, en canvi, en
l’assegurança de responsabilitat civil la indemnització és el resultat d’un
procés judicial que comença amb una reclamació.
> Ep! Si poseu en marxa un negoci, heu de saber que cap de les dues
assegurances és obligatòria, excepte en casos molt extrems. Per
exemple, si creeu una empresa de reciclatge sí que esteu obligats a
contractar una assegurança de responsabilitat civil i si creeu una empresa
del sector del lleure esteu obligats a contractar tant l’assegurança de
responsabilitat civil com la d’accidents.

4. 4. Són importants les
ASSEGURANCES DE LOCAL?
> Sí, molt. Si llogueu un local per establir-hi el negoci, és obligatori
contractar una assegurança de responsabilitat civil enfront del propietari
perquè en cas que es produeixin danys al local, el propietari pot reclamar-
los als llogaters.
> Hi ha, però, més lletra petita. Si llogueu un local per a la vostra nova
empresa heu de saber que totes les reformes que feu les podeu
assegurar com a continent amb el concepte “obres de reforma” i també
teniu l’opció d’assegurar el contingut del local (mobles, ordinadors...) amb
el concepte de contingut.
> Ep! Aquestes dues assegurances no són obligatòries si sou llogaters,
però són recomanables perquè garantiran que l’asseguradora cobreixi els
danys en cas que el local s’incendiï, s’inundi o es produeixi un robatori. En
aquests casos, si no teniu assegurança, haureu d’assumir el cost de les
reparacions.

5. Com funciona
EL MERCAT ASSEGURADOR?
> Ara que arribeu al final us anirà bé fer un resum de com funciona el
mercat assegurador. Us presentem els agents més rellevants que tracten
amb les assegurances:
• Companyies d’assegurances: són empreses que ofereixen
assegurances. Tot i que les poden oferir directament, solen relacionar-se
amb els clients a través d’intermediaris.
• Agents d’assegurances: poden ser persones o empreses i ofereixen als
clients assegurances d’una sola companyia de la qual en són agents.
• Mutualitats: actuen com les companyies d’assegurances, però amb la
diferència que la propietat de l’organització és mutual.
• Corredories d’assegurances: són entitats registrades a la Direcció
General d’Assegurances (DGS), que ofereixen assegurances que
poden provenir de diferents companyies. Com que són intermediaris
entre les companyies asseguradores i els clients finals, tenen capacitat
de comparar productes i suggerir les ofertes més econòmiques o més
interessants del mercat.
• Bancs: són entitats que actualment juguen un paper important com
a intermediaris del món assegurador. Venen un volum molt gran
d’assegurances als clients, però solen oferir un servei poc personalitzat.
• Portals de contractació d’assegurances online: són agents
intermediaris que ofereixen als clients l’opció de contractar pòlisses
directament a través d’internet. Tot i que poden resultar útils per
contractar assegurances de vehicles, ofereixen com la banca un servei
poc personalitzat. En cas de sinistre, per exemple, els clients han de fer
les gestions a través d’un telèfon 902.

6. Què és
L’ASSEGURANÇA ÈTICA I SOLIDÀRIA?
> El sector assegurador forma part del sector financer i és, igual que la
banca, coresponsable d’algunes males pràctiques que han afavorit la crisi
financera. Per això, és interessant veure què hi ha darrere de cada producte
assegurador que contractem. A Europa hi ha companyies certificades amb
el segell EthSI d’assegurances ètiques i solidàries. Són companyies i
corredories que volen introduir en el mercat assegurador les pràctiques
ètiques i solidàries pròpies de la banca ètica. Els principis bàsics de
l’assegurança ètica i solidària són la mutualitat, la transparència i l’equitat.
> Tot i que aquestes companyies i corredories certificades (Atlantis, DKV
Seguros, Previsora General i Arç, Brumwell i Social Partners) estan lluny
de garantir que tots els productes que ofereixen són certificats, treballen
per fer pressió en el sector assegurador perquè les males pràctiques es
minimitzin i les pràctiques ètiques siguin cada dia més esteses.
www.arccoop.coop