Door Janneke Jansen en Monique Verbeek

1. Inventarisatie zakelijke verzekerbare risico’s
EB Verzekeringen
Chaam, 20 februari 2012
Bart van de Wouw RPA
EB Verzekeringen
Postbus 1
4860 AA CHAAM
www.ebverzekeringen.nl
Inventarisatie zakelijke verzekerbare risico’s -1-

2. INHOUD
1. ONDERNEMERSRISICO'S BEDRIJFSSCHADE..….…………………………………3
1.2 Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering ................................................................... 3
1.2 Beroepsaansprakelijkheidsverzekering .................................................................. 3
1.3 Aansprakelijkheidsverzekering bedrijven ............................................................... 3
1.4 Rechtsbijstandsverzekering bedrijven.................................................................... 3
1.5 Extra kosten .......................................................................................................... 4
1.6 inventaris goederen .............................................................................................. 4
1.7 Motorrijtuigen. ....................................................................................................... 4
1.8 Compagnonsverzekering....................................................................................... 4
2. ARBEIDSONGESCHIKTHEID............................................................................... 5
3. OUDEDAGSVOORZIENING ................................................................................. 5
© 2012 EB Verzekeringen
Alle rechten voorbehouden. Niets uit deze rapportage mag worden verveelvoudigd, opgeslagen in een
geautomatiseerd gegevensbestand, of openbaar gemaakt, in enige vorm of op enige wijze, hetzij elektronisch,
mechanisch, door fotokopieën, opnamen, of op enige andere manier, zonder voorafgaande schriftelijke
toestemming van EB Verzekeringen.
Inventarisatie zakelijke verzekerbare risico’s -2-

3. 1 Ondernemersrisico’s bedrijfsschade
Hieronder treft u een opsomming aan van de schaderisico’s die u als ondernemer loopt:
Soort risico Waarvoor? Gemiddeld Hoe vaak komt
schadebedrag per het voor?*
jaar*
Bedrijfsaansprakelijkheid Letsel- en zaakschade € 22.200,00 7,6%
aan derden
Beroepsaansprakelijkheid Schade door fouten in uw € 51.400,00 4,9%
werk
Rechtsbijstand Juridische conflicten en € 5.200,00 26,0%
incassogeschillen
Extra kosten Tegemoetkoming bij Afhankelijk van 1,5%
bedrijfsstilstand voor samenstelling bedrijf
tijdelijke locatie
Inventaris-goederen Dekking voor brand, € 4.400,00 4% diefstal, 1,5%
diefstal, water etc brandschade
Motorrijtuigen Verzekering voor schade € 7.000,00 8,7%
door en aan uw
motorrijtuig
Compagnonsverzekering Dekking bij overlijden van Onbekend Sterfterisico
uw zakelijke partner zodat afhankelijk van
u de onderneming kunt leeftijd
voortzetten
* Op basis van gegevens van CBS, CVS, GfK en Nationale Nederlanden is per risico en per branche vastgesteld hoe vaak
schade voorkomt en hoe groot de gemiddelde schade is.
1.2 Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt schade die aan personen of zaken is toegebracht, mits
dit binnen de verzekerde hoedanigheid van het bedrijf gebeurt, en mits het bedrijf daarvoor
aansprakelijk is. Dat kan schade zijn die door een in het bedrijf werkzame persoon aan derden wordt
toegebracht, maar ook schade die werknemers elkaar onderling toebrengen (letsel of anderszins) en
schade van werknemers opgelopen tijdens het werk. Het verzekerd bedrag per gebeurtenis is €
1.250.000 of hoger.
1.3 Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Door een beroepsfout in de vorm van een vergissing, onjuist advies, nalatigheid of onachtzaamheid bij
de uitoefening van uw beroep, kan directe vermogensschade ontstaan bij uw klant of opdrachtgever.
Voor deze schade kunt u aansprakelijk gesteld worden.
Stel: u geeft een verkeerd advies aan een klant en die lijdt daardoor groot verlies. Dan vergoedt een
beroepsaansprakelijkheidsverzekering de schade. De premie is afhankelijk van uw beroep en de
grootte van uw bedrijf. Deze verzekering is vooral interessant voor ondernemers met beroepen
waarvan je als klant een bepaald resultaat mag verwachten, zoals juristen, chirurgen of consultants.
1.4 Rechtsbijstandsverzekering bedrijven
De rechtsbijstandverzekering bedrijven biedt de ondernemer bijstand bij juridische problemen, met
inbegrip van juridisch advies en vergoeding van advocaten- en proceskosten. Als ondernemer kunt u
in conflict komen. Met een andere ondernemer bijvoorbeeld, maar ook met een leverancier of met een
klant. Een rechtsbijstandsverzekering vergoedt kosten voor juridische hulp.
De meeste rechtsbijstandverzekeringen bieden een algemene dekking die kan worden uitgebreid met
specifieke aanvullende dekkingsrubrieken. Zo kan een rechtsbijstandverzekering op maat worden
gemaakt die specifiek past bij de aard van de onderneming.
Inventarisatie zakelijke verzekerbare risico’s -3-

4. 1.5 Extra kosten
Brand of inbraak in uw bedrijf hebben vaak niet alleen directe schade tot gevolg. Uw bedrijf ligt soms
ook tijdelijk helemaal stil. In die tijd verdient u niets, maar de kosten lopen door.
Deze verzekering is bedoeld om uw bedrijf of beroep bij calamiteiten hoe dan ook te kunnen
voortzetten, ter plaatse of elders. Om u daarbij te helpen, ontvangt u een vergoeding van de gemaakte
extra kosten. Bijvoorbeeld voor de huur van een alternatieve locatie en vervangende bedrijfsmiddelen
na een brand.
1.6 Inventaris goederen
Een inventaris- en goederenverzekering biedt dekking tegen schade aan uw bedrijfsmiddelen inclusief
computers en elektronica. De schade kan zijn ontstaan door brand, ontploffing, inbraak of vandalisme,
maar ook door bijvoorbeeld beroving. Meestal kunnen ook de goederen die buiten het gebouw op uw
eigen terrein staan, verzekerd worden.
Deze goederen- en inventarisverzekering biedt ook dekking voor:
-Bereddingskosten, dit zijn alle gemaakte kosten om de schade te beperken
-Expertisekosten, dit zijn de kosten die gemaakt moeten worden om de schade vast te stellen.
1.7 Motorrijtuigen
Bent u een ZZP-er of heeft u een eigen onderneming waarbij u uw auto zakelijk gebruikt? Kies dan
altijd voor een geschikte zakelijke autoverzekering voor uw eigen auto en/of die van uw personeel.
Een risico nemen met uw zakelijke auto of met uw wagenpark is onnodig en kan zware financiële
gevolgen hebben voor uw onderneming.
Gebruikt u uw eigen auto zowel voor privé als zakelijk dan dient u naast uw reguliere verzekering een
verzekering af te sluiten voor het zakelijk gebruik. Op basis van het aantal zakelijke kilometers per jaar
wordt dan de maandelijkse premie berekend. Uiteraard zal de maandelijkse premie voor uw reguliere
verzekering (privégebruik) zakken op het moment dat u aangeeft dat u ook een verzekering heeft
afgesloten voor zakelijk gebruik. Een zakelijke autoverzekering dekt alleen de schade aan uw auto als
deze op het moment van schade ook in gebruik was voor zakelijke doeleinden.
1.8 Compagnonsverzekering
Heeft u een compagnon en valt deze weg? Bij overlijden komen de erfgenamen in het spel. Zij hebben
recht op een deel in het bedrijf. Als zij hun aandeel opeisen, kan het voortbestaan van het bedrijf in
gevaar komen. Een compagnonsverzekering keert u bij overlijden van uw compagnon een bedrag uit.
Daarmee kunt u het aandeel van uw compagnon overkopen.
Vennoten sluiten de Compagnonsverzekering op elkaars leven. Bij overlijden van één van de
vennoten keert de verzekering een bedrag ineens uit aan de ander. Omdat de één premie betaalt op
het leven van de ander is daarover geen successierecht verschuldigd.
Voordelen:
• De toekomst van uw bedrijf is gegarandeerd
• Onafhankelijk van derden
• Geen successierechten
Inventarisatie zakelijke verzekerbare risico’s -4-

5. 2. Arbeidsongeschiktheid
Voor ondernemers kan arbeidsongeschiktheid een enorme financiële klap betekenen. Doordat u
wegens ziekte of een ongeval een periode niet meer kunt werken, zal uw inkomen (tijdelijk) drastisch
omlaag gaan. Dit terwijl u nog steeds kosten hebt die betaald moeten worden. De meeste
ondernemers zijn prima in staat om kortstondige arbeidsongeschiktheid zelf op te vangen. Een
langere periode waarin u niet kunt werken, kan het bestaan van uw onderneming in gevaar brengen.
Er bestaan verzekeringen die uw inkomen bij arbeidsongeschiktheid beschermen. Een aantal
verzekeringen richt zich ook op preventie en reïntegratie. En daarbij: persoonlijke begeleiding bij
arbeidsongeschiktheid. Tenslotte draait het om uw gezondheid en die van uw bedrijf.
Raakt u arbeidsongeschikt, dan wordt een vooraf afgesproken inkomen uitgekeerd. Bij
arbeidsongeschiktheid krijgt u ook persoonlijke begeleiding, zodat u snel weer op de been bent.
Tevens krijgt u specialistische hulp zoals mediation, omscholing of een cursus timemanagement.
Uit cijfers van het CBS blijkt dat jaarlijks 1 op de 10 ondernemers tijdelijk of langdurig
arbeidsongeschikt raakt. Het is dan ook van belang om dit specifieke risico mee te nemen in de risico
analyse van uw bedrijf.
Uit hetzelfde onderzoek van het CBS blijkt dat de ondernemer de te betalen premie voor deze
verzekering vaak ten onrechte te hoog inschat. Daarnaast zijn de te betalen premies aftrekbaar voor
de inkomstenbelasting.
3. Oudedagsvoorziening
Een zorgeloze oude dag? Dat betekent nu al nadenken over de toekomst en investeren in uw
pensioen. Maar waar kiest u als DGA of IB-ondernemer voor? Houdt u uw pensioenvoorziening in
eigen beheer of brengt u deze onder bij een bank.
Creëert u in eerste aanleg alleen een papieren reserve om zodoende fiscaal voordeel te behalen of
gaat u daadwerkelijk aan de slag om een oudedagsvoorziening op te bouwen. De keuzes die u maakt
zijn van groot belang op het uiteindelijke pensioenresultaat. Laat u daarom voorlichten over de voor-
en nadelen van de verschillende mogelijkheden.
Inventarisatie zakelijke verzekerbare risico’s -5-