Курс лекцій "Етичний банкінг та корпоративна соціальна відповідальність" Презентація Друга. Course of lectures "Ethical Banking and Corporate Social Responsibility in banking" The second presentation

1. Етичний банкінг
та
корпоративна соціальність
відповідальність банків
Д. А. Лукін,
кандидат економічних наук, доцент
Курс лекцій
Презентація Друга
2016

2. Лихварство та
банківська справа.
Де межа?

3. Лихварство та банкінг. Де межа?
Лихварство є безпосереднє і пряме
нанесення збитку ближньому.
Лихвар, знаючи, як правило, про
завідомо обмежені умови позичальника,
встановлює непомірно високий відсоток.
На Русі існував термін «Лихва» -
надлишок, корисливі, «вымогательные
барыши» при грошових оборотах, незаконні
лихварські відсотки. Саме отримання
надвисоких відсотків засуджується
Церквою як тяжкий гріх.
11/5/2017 Footer Text 3

4. 11/5/2017 Footer Text 4

5. Ще однією відмінністю є те, що лихварство - форма
паразитичного підприємництва, оскільки не вимагає
ніякої роботи і кваліфікації від самого лихваря.
11/5/2017 Footer Text 5
Лихварство та банкінг. Де межа?

6. Найчастіше метою видачі лихварських позик
було приватне поневолення (закабалення)
позичальника.
11/5/2017 Footer Text 6

7. У КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ ЗОВСІМ ІНШІ ЦІЛІ, ЇХ
ЦІКАВИТЬ НАРОЩУВАННЯ ГРОШОВОГО
КАПІТАЛУ, А НЕ ОСОБИСТА ЗАЛЕЖНІСТЬ
ПОЗИЧАЛЬНИКА, НІ ЙОГО ЗАСТАВНЕ11/5/2017 Footer Text 7

8. За оцінками української правозахисної
організації «Цивільний захист» з 2009
року до початку літа 2011 року з життя в
результаті кредитних суїцидів пішло
більше 200 осіб, у тому числі 12 осіб за
перші п'ять місяців 2011 року.
(ИА РИЦ, 10.06.2011)
11/5/2017 Footer Text 8

9. СУЧАСНІ СВІТОВІ
ТЕНДЕНЦІІ

10. Суспільство
Держава
Банківський
бізнес

11. Суспільство
Держава
Банківський
бізнес
Релігія
Етика
Протестні
акції

12. Суспільство
Держава
Банківський
бізнес
Релігія
Етика
НУО
Вимоги щодо
соціальної
відповідальн
ості

13. Суспільство
Держава
Банківський
бізнес
Ризики
репутації
Посилення
функції
нагляду
Комплаенс

14. Суспільство
Держава
Банківський
бізнес
Кодекси
етики
КСО СВІ
Етичний банкінг

15. Етичний банкінг
1. Етичні банки.
2. Конфесіональні банки.
3. Банки для бідних.
4. Еко-банки (Green banks)
5. Мікрофінансові кредитні установи.
6. Кооперативні банки та кредитні
союзи.
7. Соціальні банки
11/5/2017 Footer Text 15

16. ЕТИЧНІ БАНКИ

17. Поняття етичного банку
 Етичний банк (також соціальний,
альтернативний, цивільний банк) - банк, який
несе відповідальність за соціальні та екологічні
наслідки своєї діяльності
 Етичні банки є частиною більш великого
громадського руху «за соціальну та екологічну
відповідальність у фінансовому секторі». Цей
рух включає в себе: етичне інвестування,
соціально-відповідальне інвестування,
корпоративну соціальну відповідальність, рух за
справедливу торгівлю і т. д.

18. Витоки
 Історично, банки розглядалися виключно як
фінансові інститути
 Поняття моральності не мало нічого
спільного з цим визначенням, оскільки вони
не несли відповідальність за діяльність
бізнесу, якому банки надавали свої послуги

19.  Greenpeace
 Рух за громадянські
права чорношкірих у
США
 Антивоєнні
маніфестації
 (Рух проти війни у
В'єтнамі)

20. Банки місцевих спільнот
Частний випадок етичних банків – банки
місцевих спільнот/банки місцевого розвитку
(community development banks), сусідські
банки.
Вони спрямовують гроші своїх вкладників
на позики для фінансування будівництва
муніципального житла за доступними цінами,
на розвиток малого бізнесу, допомогу
малозабезпеченим та інші місцеві проекти.

21. 21
Приклади етичних банків світу
Країна Банк Країна Банк
Бангладеш Grameen Bank Болівія Banco Solidario
Велика Британія Charity Bank Німеччина Ethikbank
Co-operative bank GLS
Gemeinschaftsbank
eG mit Ökobank
Smile bank
Індонезія Bank Rayita Італія Banca Etica Populare
Universal Ethic Bank
Канада Citizens Bank Нидерланди Triodos Bank
Норвегія Cultura Savings
Bank
США ShoreBank Pacific
Southshore Bank
Франція Caisse Solidaire du
Nord-Pas de Calais
Швеція JAK Members Bank
Crédit Coopératif
Швейцарія Banque Alternative
Suisse

22. Метод батога і пряника
Компанії, що
приділяють увагу
екології та
соціальним
проблемам, будуть
виплачувати менший
відсоток за позиками,
ніж відстаючі
компанії, які не
проявляють
занепокоєння щодо
даних проблем

23. Зарубіжна практика
Co-operative Bank
«Політика етичних інвестицій» Банк витрачає
понад 3,2 млн дол. США на різні суспільно
значимі програми. Кредит на 2 роки з
фіксованою процентною ставкою можна взяти
під 2,79% річних, а на 3 - під 3,19%.

24.  Кредити приватним школам, закладам
культури, а також громадським
організаціям, які допомагають літнім
людям.
 Підтримка енергозберігаючого
будівництва житла,
 Підтримка екологічного сільського
господарства,
 Підтримка відновлювальної енергетики

25. В результаті світової фінансової кризи банк
не зазнав серйозних неприємностей, тому
що кошти банку вкладаються тільки в
реальну економіку, а саме в сфери, що
пов'язані з довгостроковими, стійким
розвитком

26. КОНФЕСІОНАЛЬНІ БАНКИ

27. Етико-конфесійні форми банків
Банківська справа
Чи є відсотки по
кредиту?
Банківські
(кредитні)
проекти
«Етичний» банкінг «Класична» Так
відібрані
за етичними
критеріями
Конфесійний банкінг Специфічна Ні
певні
(реалізують релігійні
норми)
11/5/2017 Footer Text 27

28. GRAMEEN BANK

29. Основна мета Банку Grameen bank - надати
фінансові послуги для бідних – жінок і
найбідніших сімей з тим, щоб допомогти їм
подолати бідність через організацію
прибуткової справи. Це – комплексна мета,
яка поєднує як соціальний, так і економічний
компоненти.
Премія миру вручена банкіру і банку для
бідняків
Нобелівська премія миру 2006 року в розмірі
10 мільйонів шведських крон (у перерахунку
1,07 мільйона євро) була порівну розділена
між Мохаммедом Юнусом і заснованому ним
банком Grameen bank.

31. Мікрокредитування грунтується на
круговій поруці

32.  Як правило, в кінці щотижневої зустрічі з
представником банку всі члени «п'ятірки»
повинні повторити клятву Grameen. Вона
складається з 16 обіцянок

33.  Ми не будемо жити у ветхих будинках. Ми полагодимо
наші будинки і докладемо всі зусилля для якнайшвидшого
будівництва нових будинків.
 Ми будемо вирощувати овочі круглий рік. Ми самі
будемо споживати їх по мірі необхідності, а надлишок —
продавати.
 Ми будемо планувати дітонародження, для того щоб
наші сім'ї були маленькими. Ми зведемо наші витрати до
мінімуму. Ми будемо стежити за своїм здоров'ям

34.  Ми будемо сприяти освіті наших дітей і стежити
за тим, щоб вони могли самі заробляти собі на
освіту.
 Ми завжди будемо утримувати наших дітей і
наше житло в чистоті.

35.  Ми будемо пити воду тільки з спеціальних
колодязів. Якщо криниць поблизу немає, ми
будемо кип'ятити воду або використовувати
дезінфектори
 Ми не будемо завдавати нікому
несправедливості і не дозволимо чинити
несправедливість по відношенню до інших

36. Jak bank
1970 – начало функционирования
1997 – получение банковской лицензии
2008 – общая сумма сбережений € 97 млн,
выдано ссуд на сумму € 86 млн

37. Число членов JAK bank
Число членов
0
5000
10000
15000
20000
25000
30000
35000
40000
1991 2007 2008

38. Джерела:
 Socially responsible investing, Ethical_investment. URL:
http://en.wikipedia.org/wiki/Socially_responsible_inves
ting
 Ethical banking.URL:
http://en.wikipedia.org/wiki/Ethical_banking
 Форум социальных инвестиций и портал
Socialfunds.com
 European Social Investment Forum (EU). URL:
http://www.eurosif.org
 http://www.ussif.org
 http://www.africasif.org
 The Forum for Sustainable and Responsible Investment
(US). URL: http://ussif.org/
 http://www.intelcom.su/info/materials/detail.php?ID=1
265

39. Джерела:
1. Б. Батаева. Исламские банки сквозь призму развития этических финансов
и банков//Проблемы современной экономики, N 1 (45), 2013
2. Сергуненков Б. Ростовщичество в современной России. http://traditio-ru.org
3. БелкинС.Н., Байдаков М.Ю. Многоликий кризис. Библиотека журнала
«Банки и деловой мир». – М.,2010. – 64 с.
4. Ланцов В.М., КирееваТ.М.,Фаррахов А.Г. Ростовщичество и лихва в
кредитных договорах и в финансовой политике (монография).- Казань, ЗАО
«Новое знание» 2009 г.- 248с.
5. De Clerck, F. "Ethical banking", Ethical Prospects, 2009, pp. 1–13.
6. Лукін Д.А., МазилоТ.В. Етичні аспекти бізнесу українських банків. Вісник
Національного банкуУкраїни, 2004 р., № 2.
7. Килимник Ю. Деловая этика банков: изучайте зарубежный опыт
http://www.banksinfo.kiev.ua/news?id=457&g=14
8. Fédération Européenne de Finances et Banques Ethiques et Alternatives.
http://www.febea.org/
9. http://www.m-economy.ru/art.php?nArtId=4491
10. Institute of Business Ethics www.ibe.org.uk
11. Ethical Consumer www.ethicalconsumer.org
12. Ethical Investment Research Service www.eiris.org

40. Додаткові джерела
 FEBEA, European Federation of Ethical and
Alternative Banks
 INAISE, International Association of Investors
in the Social Economy
 GABV, Global Alliance for Banking onValues
 Ethicalconsumer.org Ethical banking guide
(UK)

41. Деякі етичні питання
в банківській галузі.
Фокус на:
БАНКИТА БАНКИРИ

42. На жаль, сучасна банківська галузь України
надає багато прикладів неетичної поведінки.
З відкритих медійних джерел українське
суспільство дізнається про
 факти відмивання грошей,
 приклади рейдерства зі сторони банків,
 штучне банкротство,
 зневагу до клієнтів тощо.

43. 1. Прозорість
Відносини між банком та клієнтом сьогодні не
завжди прозорі.
Іноді в своїй діяльності банки використовують
некоректні та неетичні методи роботи (наприклад,
написання договорів дрібними літерами, складними
канцеляризмами тощо).

44. 1. Прозорість
На наш погляд, банківська установа повинна
 повністю розкрити клієнту на стадії укладання угоди
майбутні процентні та комісійні платежі;
 суттєві умови угоди мають бути надруковані
зручним для читання шрифтом і бути написані в
самому тексту угоди, а не в документах, які не були
надані клієнту (наприклад, вТарифах банку);
 вилучити можливість односторонньої зміни умов
первісної угоди та інше.

45. 2.Питання соціального житла
В Україні сьогодні немає побудованого
(придбаного) соціального житла.
Тому відкритим є питання, чи мають право
українські банки видавати житлову іпотеку, якщо у разі
неповернення іпотеки у них немає можливості
виселяти позичальників в інше помешкання
(переселенський фонд).

46. 3.Відокремити кредитування
бідних від комерційного банку
Особливо складним питанням залишається
кредитування бідних верств населення.
На наш погляд, кредити малозабезпеченим
прошаркам населення слід відокремити від інших
видів кредитів, їх повинні надавати спеціальні
мікрофінансові установи.

47. 4.Етичні Кодекси
банківських установ
Напрацювання етичних норм та правил в
середині банківської спільноти України йде дуже
повільно. Ще в 1999 р. був прийнятий Кодекс
морально-етичних норм в банках України.
Однак на практиці галузеві етичні кодекси в
банках так і не почали діяти. Корпоративні етичні
кодекси запровадили лише декілька банків.
В етичному кодексі треба чітко виписати норми
етичного ставлення до клієнтів, а також протидію
неетичним діям клієнтів.

48. Деякі етичні питання
в банківській галузі.
Фокус на:
СУСПІЛЬСТВО

49. Квадранти етики та законності
Законні та етичні Законні, але неетичні
етика
Незаконні, але етичні Незаконні та неетичні
Закон

50. Квадранти етики та законності
Законні та етичні Законні, але неетичні
етика
Незаконні, але етичні Незаконні та неетичні
Закон

51. Квадранти етики та законності
Законні та етичні Законні, але неетичні
етика
Незаконні, але етичні Незаконні та неетичні
Закон

52. Квадранти етики та законності
Законні та етичні Законні, але неетичні
етика
Незаконні, але етичні Незаконні та неетичні
Закон

53. Довіра,
як економічна категорія

54. U.S. Financial Crisis Inquiry Commission Conclusions
(2011):
-- widespread failures in financial regulation and supervision
-- dramatic failures of corporate governance and risk management
-- systemic breakdown in accountability and ethics
Висновки Комісії США з розслідування
фінансової кризи (2011):
- повсюдні провали в фінансовому
регулюванні та контролі
- драматичні провали в корпоративному
управлінні і в управлінні ризиками
- системний розпад в звітності і етики.

55. CORPORATE PROFIT MOTIVES TRUMPED
PROFESSIONAL OBLIGATIONS.
КОРПОРАТИВНИЙ МОТИВ
МАКСИМІЗАЦІЇ
ПРИБУТКУ ВИЯВЛЯЄТЬСЯ
ВАЖЛИВІШЕ ПРОФЕСІЙНИХ
ОБОВ'ЯЗКІВ.

56. FLAWED CREDIT RATINGS
Credit rating agencies are pressured by investment banks to give high
ratings to mortgage backed securities containing sub prime mortgages,
based on assumption that housing prices (collateral) will never decline in
value. Agencies, swamped by high volumes, did not analyze
creditworthiness of borrowers included in the securities.
Недостовірні КРЕДИТНІ РЕЙТИНГИ
Інвестиційні банки тиснуть на кредитно-рейтингові
агентства, щоб ті призначали високі рейтинги цінним
паперам, забезпечених іпотечними позиками, що
включають «погані позики»; вони ґрунтуються на
припущенні, що ціни на житло (що служить
запорукою) ніколи не впадуть. Агентства, спокушені
великими обсягами, не аналізували
кредитоспроможність позичальників, які брали
участь в забезпеченні цінних паперів.

57. Виручка Кредитно-Рейтингових агентств
за П'ЯТЬ РОКІВ подвоїлася

58. Головний ресурс для імплементації етичних
норм в банківську діяльність полягає саме в зміні
установок суспільства і банківського бізнесу.
З одного боку, етичні норми корпоративної
поведінки мають бути сформовані як наслідок
конкурентної боротьби за клієнта, який з часом буде
обирати ті банківські установи, які не тільки
оголошують про етичний вектор розвитку, а й на
практиці його дотримуються.

59. В той же час, високі етичні норми банківській
галузі мають бути результатом діалогу суспільства та
банківської спільноти, при чому кожна з сторін отримує
певні вигоди.
Суспільству слідування етичним нормам
допомагає уникнути ризиків, підтримує
довгостроковий економічний ріст і сприяє здійсненню
успішної підприємницької діяльності.
Для банківської галузі високі етичні норми
корпоративної поведінки дозволять покинути зону
«турбулентності» та полегшать включення
українського банківського бізнесу в систему світових
етичних норм ділової поведінки.