保险简约魔法书

保险简约魔法书
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电子版（版本 180313）
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《保险简约魔法书》
作者： SKELVAN TEO
出版日期： 2018 年 2 月 18 日
发行： ezPlan.my ~ 我的极简财务计划
网站： http://ezPlan.my
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并不构成任何单一方面的理财建议，如造成你的损失，怒不负责！
请询问合格的执照财务规划师以获得全面的专业的咨询。

前言
顾名思义，保险最原始的用意在于帮助我们面对人生不同阶段的财务风险，应付
紧急与高昂的医药费。然而部分误导性的保险产品销售和包装，让保险离开了本
质，成为许多现代人日常生活的“灾害”。反而让许多人保险越买越多，从来没
有代理员会告诉你“保险够了！”。面对眼前付不起的保费，加上不全面的保险
规划，让人们陷入水深火热的日子里。。。
根据我们过去帮助许多顾客检阅保险时，看到许多代理员犯了一些小错。我们发
现很多人保险永远买不停，保费付的喘不过气，买了很多保险好像也不安心。此
景让我开始想写一些东西来协助大家。《保险简约魔法书》就这样开始了。。。
《保险简约魔法书》为你拨开迷雾，拆解五花八门的金融产品，提供一些概念让
你以简约的方式规划保险，建立正确的保险观念，简单与安心的做好财务安全的
规划。现在，是时候为你的保险瘦身排毒了！
我的极简财务计划 ezPlan.my 站长 / 执照财务规划师
Skelvan Teo 著
市场上误导性的保险产品销售和包装，
让保险离开了原始的目的：“保障“
保险排毒瘦身刻不容缓！
简约魔法让你不被捆绑！

单元 1：
投资连结型保险不是这样买的！

投资连接型保险不是这样买的，要如何买才对呢？
以下我们综合了几个重点，我们来逐步分析：
第 1 点：
投资连结型保险（Investment-linked Insurance，简称“投联保险”）其实
就是“传统寿险”与“投资”的综合体。你付出的保费就包含了：
 保险：人寿保险，也可以附加保障项目（Riders）如疾病，医药，意
外，残废收入等。
 投资：投资在基金市场。
保险的目的就是保障，投资连接型保险的目的也是保障，只要这个观念对了，
下来你就可以很好的把投联保险规划到你，或你的家人财务安全上。
不要把投资连接型保险当“投资”。

第 2 点：
投联保险的其中一个好处是，在同一份保单可以根据你的保障需要来调整。比
如年轻时，由于能力有限，想要付很少的保费来购得近全面的保险配套（医药
卡，疾病，意外，人寿），那么投联保险是一个很好的选择。
如果能力有限，而又想拥有全面保障，投资连接
型保险是个很好的选择。

第 3 点：
投联保险是很容易的被调整。你可以在购买数年过后进行调整（当然需视投保
人的健康状况而定），根据不同的阶段的需要来减少或增加。
如果你是减少保障，就没多大问题；如果你是要增加保障，多数代理员会叫你
买多一份保险。而刚好又是来自同一家保险公司，又是同类型投资连接保险的
话，其实是不值得的。（我们下来将会和你讨论 6 年保费分配率架构，你就能
明白）其实你是可以从现有的保单增加保障利益，比如提升疾病保障从
RM50,000 到 RM100,000, 其实你只需每个月多付几十块到一百块就可以
了。何必花个几千元购买新的同类型保单呢？除非此产品不符合你的需要，也
许其他的保险公司可以提供你更好的保障利益与合理的保费的话，那么你可以
考虑换公司（当然需视投保人的健康状况而定）
如果是同一家保险公司，可以轻易的从原有保单
提升保障，付出少许保费，而不需购买新的。

第 4 点：
可以选择不同的基金组合，可以任意转换，让保单的价值增长。一般建议一份
投联保单至少要选择 2 个基金，也不要太多。主要是方便管理，可以选择
“月付” 的方式减少投资风险（也就是一般基金投资的 “平均成本法” ）
基金投资组合，建议至少 2 个基金，也不要太
多。使用“每月”付款方式。

第 5 点：
投资联接型保险不像其他传统的寿险。传统的终身寿险保费是固定的。投保者
购买后，保险公司也不能单方面更改内容和保费，任何风险由保险公司承担，
相对的，此类保费也会比投联保险贵很多。
投资联接型保险的自由度高，可以随着投保人各阶段的需求更改。但是基金的
投资风险还是由投保人承担，而保险公司只负责提供保障服务。一般上，保单
合约里都会让投保人知道未来 30 年的预测投资价值的回酬走势。（国家银行
规定使用 30 年格式），也呈现你需要付给的保费，各保障项目的费用。但是
这并不意味着将来保费不会提高。随着年代的推进，因为疾病或医药成本的提
高，为了提升保险公司的财务与未来的理赔能力，保险公司有权利提高各个保
障项目(Riders)的保费成本。此举将会导致基金的投资价值不足够偿还各项保
障的成本。接着，每月或每年的保费也会被提高。
投资联接型保险的基金投资风险由投保人承担。
保险公司只负责提供保障服务。

第 6 点：
当购买投资连接型保险时，如果是以保障为主的话，其实可以尽量规划在适中
的保费。因为一般人都有个错误的观念“买保险要有 CASH VALUE”，这也
是为什么你付出很多保费购买保险的原因。当然部分的保险代理员也会尽量把
保费提到最高。他只告诉你“很值得，有很多 CASH VALUE，可以拿回本，
买保险不亏本的”。事实上，这些 CASH VALUE 只能说是你多给的保费。羊
毛出在羊身上。其实最好的保险是没有 CASH VALUE 的保险。
如果用简约的观念购买投资连接型保险，你给的保费会很适中，而且也能专注
在需要的保障上，这样你也付的比较轻松。
投资连接型保险购买后，因为时间的累积，投资价值也会成长。投资价值英文
名称是 TIV (Total Investment Value) ，FUND VALUE, CASH VALUE 等。
每家保险公司都有不同名称，其实是一样的。记得！不建议任意的提取投资价
值。这是因为这会减缓累积的回酬，对于未来的庞大的保费，你将会面对不足
够应付的压力，而必须增加额外保费。
不要任意提取投资联接型保险的基金价值，这将
会让你面对不足够应付未来庞大保费的压力。

投资连结型保险的保费架构
当你在付给保费时，保费将会分成两个部分：
 不被分配保费（Unallocated Premium）
 被分配保费（Allocated Premium）
以下是其中一家保险公司的保单合约，我们以下面例子来作为参考：
我们从红色框部分看到这份投联保险保费的分配，也就是说当你付了保费过
后，将会根据以上合约的分配比例来分配。（备注：每家保险公司的分配比例
不一样，请参考你的保单合约）

我们把上述的分配比例简化成以下图标：
第 1，2 年第 3，4 年
第 5，6 年第 7 年与过后。。。

我们从红色框部分看到合约也说明了不被分配保费（Unallocated
Premium）不是直接投资，而是一个预付费（Upfront Charge），用于付给
公司行政开销，分销成本，业务员佣金，还有花红（如果业务员达到公司的业
绩要求）。
以上主要说明保费被经过“分配保费“与”不被分配保费“的洗礼后（特别在
首 6 年的分配幅度更是明显），在扣除其他相关费用，最后才会正真进入投
资。简单的说投资连接型保险并不是“投资“产品。因为经过七除八扣后你付

个的保费只有寥寥无几的成本才进入基金投资。相反的，如果你的目的是以保
障为主的话，当然不是问题。
以上都是投资连接保险的一般的保费结构。当然，不同保险公司，也跟着年代
的跟进，保险公司推出的投联保险也出现了不同的保费结构类型。比如当你所
付的保费也可以被划分到“投资户口“和”保障户口“。而“投资户口“将不
被以上我们说讨论的保费结构影响，扣除基本预付费后，高达 90%都会进入
投资。而”保障户口“还是同样的被”6 年分配比例“影响。这里长话短说，
如果你要更加深入了解，可以联系我们。
简单的说：“不要把保险当投资 !”
保险的目的就是单纯的 “保障”。

单元总结
我们认识了投资连接保险基本保费架构，也认识了几个重点，让你可以更深入
了解投资连接保险所带给你的好处，也可以避开不必要的问题。
投资连接保险只是保险产品的其中的一种类别。我们却被世面许多形形色色包
装所蒙蔽。只要大家记得保险就是保障，捉紧这个观念，你就安全了。许多误
导性及错误的产品销售，制造了很多杂讯。只要杂讯移开后，“简约”的保险
规划其实人人都能有拥有的。

继续期待。。。
我们会陆陆续续上载更多的文章，让您学习更多观念。
如果你真的迫不及待想要学习更多！
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